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金融機構改革方案范文1
2015年，央行發揮市場在資源配置中的決定性作用，在金融重點領域和關鍵環節改革實現新的突破。繼續加快推進利率市場化改革，完善人民幣匯率市場化形成機制，穩步推進資本項目可兌換，提高金融資源配置效率，完善金融調控機制。扎實做好存款保險制度出臺的各項準備和組織實施工作。繼續深化金融企業改革，完善現代金融企業制度，研究擴大中國農業銀行“三農金融事業部”深化改革試點范圍；落實政策性開發性金融機構改革方案，加快形成與商業性金融分工合理、相互補充、良性發展的格局。穩步推進區域金融改革，進一步深化中國（上海）自由貿易試驗區金融改革，穩妥推廣成熟經驗，穩步推進天津、廣東、福建自貿園（港）區試點的相關工作。進一步完善金融監管協調機制，防范和化解重點領域金融風險，守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。
未來，央行將堅持穩中求進工作總基調和宏觀政策要穩、微觀政策要活的總體思路，更加主動適應經濟發展新常態，把轉方式調結構放在更加重要位置，保持政策的連續性和穩定性，繼續實施穩健的貨幣政策，更加注重松緊適度，適時適度預調微調，為經濟結構調整與轉型升級營造中性適度的貨幣金融環境，促進經濟科學發展、可持續發展。更加注重改革創新，寓改革于調控之中，把貨幣政策調控與深化改革緊密結合起來，更充分地發揮市場在資源配置中的決定性作用。針對金融深化和創新發展，進一步完善調控模式，疏通傳導機制，著力解決突出問題，提高金融運行效率和服務實體經濟的能力。
一是綜合運用多種貨幣政策工具，加強和改善宏觀審慎管理，優化政策組合，保持適度流動性，實現貨幣信貸和社會融資規模合理增長。2015年，廣義貨幣供應量M2預期增長12%左右。
二是盤活存量、優化增量，支持經濟結構調整和轉型升級。
三是進一步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革，提高金融資源配置效率，完善金融調控機制。
四是完善金融市場體系，切實發揮好金融市場在穩定經濟增長、推動經濟結構調整和轉型升級、深化改革開放和防范金融風險方面的作用。
金融機構改革方案范文2
經過調查，獲得如下數據：
1、13人對于銀行高管高薪不關注。選擇關注的受調查人員以媒體相關工作者居多，排除職業因素，真正關注銀行高管高薪問題的為10％；
2、超過一半的受調查人士認為銀行高管薪水應該與其所創造的價值掛鉤，另有8個人認為大約在30萬～80萬為宜；
3、8個人認為關注銀行高管高薪沒有意義，應該將關注力集中在銀行業績和對社會經濟的推動作用上。另有9人認為應該關注，但不應該是焦點，特別是商業銀行，不應將薪金作為主要關注對象。另有3人認為因為銀行是特殊行業，應該給與關注。
我的意見，當然傾向大多數。
關注銀行高管薪水，是一種無奈
多少年來，中國銀行一直是政府金融機構的執行部門，一些較為極端的人士甚至認為，財政部是政府的會計，銀行則是政府的出納。在舊有的政府工作體系中，銀行一向被認為是為政府、甚至是為政治服務的。
但是，隨著改革開放30年來，政府的職能早該有所轉變。對于一個市場經濟國家來說，銀行、特別是商業銀行，首先應該是為市場和社會服務，只有國家銀行仍肩負著為政治服務的一部分責任，但是主要服務方向仍然應該是社會與經濟。原因很簡單，在現代社會環境中，經濟是國家命脈之一，發展經濟是提升國家綜合國力的基礎，民營經濟發展而后社會綜合道德才能提高，正如管子所言：倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱。
然而，由于慣性思維使然，中國人對銀行的看法仍舊以過去政府部門的看法以貫之，關于銀行的很多市場指標，在人們潛意識中仍屬于禁忌話題。如銀行呆壞賬率、資本投向、融資手段、市場競爭、民營企業融資貸款等等。一些私下流傳的數據顯示，這些問題遠遠比銀行高管每年年薪數額更值得關注。
然而，這些問題在桌面上只能束之高閣。
今年兩會前，人們普遍預測金融機構改革將成為兩會熱議主題之一，而改革方案將在兩會后出臺。但是，大多數人只猜中了開頭，卻沒有猜中結果。兩會機構改革并沒有就金融機構改革形成重要的決議，但是，對社會經濟來說，金融機構改革已經是箭在弦上不得不發。因此，有識之士開始將審視和挑剔的目光投向金融、投向銀行，而在諸多禁忌面前，高管高薪，或許是最不容易涉雷的一個話引。
是進步，更是無奈。
薪水，應該和貢獻成正比
偉大的管理學奠基人德魯克在其新作中強調，對于知識工作者而言，其工作職責應與其承擔的工作責任和取得的工作成績成正比。而銀行高管，無疑是知識工作者中的精英人選，其薪水的構成，自然也應該與其工作職責與貢獻掛鉤。然而，對從國家準行政機構轉變身份的銀行來說，這種掛鉤最終卻形成了“激勵有余，約束不足”的局面。
正如財政部金融司司長孫曉霞所指出的那樣，目前的主要問題是對金融企業高管缺乏有效的外部考核，沒有與業績掛鉤的量化考核，金融企業高管在享受市場工資待遇的同時，也享受國家相應行政級別的補貼、住房標準、車輛配備標準等，實際是“紅頂商人”。她同時認為，金融企業高管選拔的市場化程度有待加強，要將金融企業業績和高管任免相結合，防止激勵有余、約束不足。
沒有約束，沒有考核，這才是關鍵所在。銀行高管工資多少，真正關心這個問題的人沒有多少，而高管們創造多少經濟價值和社會價值，和他們的高薪是否相匹配，才是人們關注銀行高管高薪的關鍵所在。
問題還是出在金融體制改革上，只不過拐了個彎，繞了點路，把話說得委婉一些罷了。
金融改革，攔路虎仍是“產權”
金融改革，深層次的攔路虎仍然是“產權”問題，從而導致利率沒有放開的情況下銀行業利潤的壟斷性質，以及高管在選拔上非市場化帶來的“雙重困局”。一方面，由于銀行資產的產權不明晰，導致銀行管理者自身的“管理權限”縮水。同時，在壟斷的市場環境中，利潤被放大。因此，中國的銀行業高管，稱不上是什么“銀行家”，充其量不過是個財政“管家”而已?？梢哉f，金融體制改革不能深入，銀行高管的薪水降得再低也是“虛高”，因為他們雖然在這樣一個位高權重的位置上，但卻沒有能力或者沒有權力行使自己的職責，從而配得上這樣一份價值的薪水。
當然，中國銀行業因為“歷史遺留”問題在短期內全面向市場開放，肯定有其一定的困難，但是在不斷向市場化深入的經濟環境下，銀行業的固步自封一定會帶來越來越多的不和諧。因此，銀行業繼續深化改革，就成了全社會共同的訴求。
首先需要突破的是透明。中國銀行大多以國有資產為主導，既然是國有銀行，其所有權即為國家所有，因此，財報的透明度本來就應該是其最根本的職責之一。當然，隨著銀行上市步伐的加快，目前銀行業的信息已經可以通過有效的方式獲取，但僅僅如此還是不夠的。作為以國家資產為主體的中國銀行，其經營方向和經營狀況，就應該受到國家資產的所有者――國民的監督，不能僅僅滿足市場經濟環境下的股東財報標準，應該謀求更有效、更直接的手段將自己的經營情況公之于眾。
其次需要解決的是績效機制和約束機制。公眾并不困惑于銀行高管的薪水，他們真正困惑的，是這些高管們憑什么獲得高薪，以及一旦對國有資產造成損失如何追究這些高管的責任。因此，銀行業需要檢討的是薪水背后更深層次的問題，而不是薪水本身。
金融機構改革方案范文3
關鍵詞：金磚國家 金融合作 國際金融新秩序
金磚國家原指“金磚四國”（BRIC），包括巴西、俄羅斯、印度、中國。自2010年12月南非加入后變成“金磚五國”（BRICS）。金融危機當前對實體經濟的影響趨弱，全球經濟逐漸復蘇，金磚國家在危機中的有效應對及危機后的迅速發展昭示了發展中國家正成為全球經濟增長的重要一極。在國際金融體制改革的背景下，金磚國家深化金融合作，對推動國際金融新秩序的建立具有重要意義。
國際金融體制改革與新興市場經濟體訴求
2008年的全球金融危機暴露出當前國際金融體制固有的弊端，國際金融體制改革勢在必行?，F行國際貨幣體系以發達國家為主導，廣大發展中國家的訴求無法得到滿足。隨著以金磚國家為代表的新興市場經濟體經濟實力和金融實力的提升，其更廣泛深入的參與是這場改革的應有之義。
從宏觀層面看，國際金融體制改革必然要求改革以美元為核心的國際貨幣體系，要求推動國際金融機構改革，提高發展中國家在國際金融組織中的話語權。美國次貸危機引發的全球金融危機及美債危機都昭示了建立在貨幣基礎上的世界貨幣體系存在的缺陷。提高國際貨幣基金的特別提款權（SDR）在國際貨幣體系中的地位成為了新興經濟體的共同吁求。目前SDR的基礎是發達國家貨幣構成的一籃子貨幣，其中美元占44%，歐元占34%，日元和英鎊各占11%。因此，不改變發達國家主導的國際貨幣基金組織格局，即使未來世界貨幣從美元轉向“超貨幣”SDR，國際貨幣體系也難改發達國家主導的實質。同時，發達國家嚴重的政府債務危機也在威脅著國際貨幣體系的穩定性。
從微觀層面看，國際金融體制改革必然要求各國金融監管體制的改革。該領域的改革迄今取得了一定進展，但仍未改變全球金融業利益格局。2010年7月通過的“巴塞爾Ⅲ”對銀行的流動性和資本充足率作出了更嚴格的要求，但它是發達國家相互妥協的結果，對發展中國家也帶來了一種可能的風險。而美國通過的新的金融監管改革法也未觸及金融機構“大而不能倒”的問題。
從宏觀到微觀層面，國際金融體制改革勢必觸及利益重新分配，金磚國家參與國際金融體制改革面臨著巨大挑戰。
金磚國家金融合作的現狀及取得的進展
近年來，金磚國家普遍意識到美元霸權是導致美國金融危機向全球蔓延的主要原因之一，在減少美元依賴、推動建立國際貨幣多元化方面，進行了具體務實的合作。
過去三年里，中國與俄羅斯、巴西等國在加強本幣貿易結算試點方面展開了很多有益嘗試。在金磚國家歷次峰會上，金融合作不斷細化。2011年10月12日，來自五國證券交易所的代表在南非首都約翰內斯堡舉行的國際證券交易所聯會第51屆年會上簽署協議，宣布成立合作聯盟，以方便全球投資者涉足新興經濟體交易市場。金磚成員國的基準股市指數衍生品將可以在其他交易所以當地貨幣掛牌買賣。5家交易所還將共同開發代表“金磚國家”新股市指數的創新產品及其他資產類和服務類的相關產品。
在2011年中國海南三亞峰會上，金磚國家銀行合作機制成員行簽署了金融合作框架協議，穩步擴大本幣結算和貸款的業務規模。這對于加強金磚國家的金融合作，促進地區貿易本幣結算，推動人民幣國際化進程具有重要的戰略意義。這不僅可以擴大人民幣結算和貸款的業務規模，為金磚國家間貿易和投資提供便利，還可促進項目合作，推動金磚國家在資源、高新技術和低碳、環保等重要領域的投融資。同時，必將增強成員國在經濟金融領域以及項目融資方面的信息交流，推動成員國的資本市場合作。
2012年3月29日，第四次金磚國家峰會在印度首都新德里舉行。會后，金磚五個成員國共同了《新德里宣言》。此次峰會所獲得的實質性成效是在金融領域。金磚五國宣布成立聯合工作組，以探索成立一家共同開發銀行的可能性，同時，各國開發銀行之間也達成了一個多邊本幣授信協議。它意味著金磚國家的金融合作正在有序地按照去年三亞峰會所形成的路線圖穩步向前推進。
在此次全球金融危機過程中暴露出，沒有俄羅斯、中國、印度和巴西的參與，國際貨幣基金組織（IMF）就不能成為重要的金融工具，因為IMF的現有資源不足。2010年，IMF理事會在部長級會議上就批準了新的配額和表決權分配系統。IMF也已提出了把超過6％的份額轉移給有活力的新興經濟體和發展中國家的方案。
在這一等級表中，中國上升至繼美國和日本之后的第三位，印度、俄羅斯和巴西進入到世界前十位。前面是德國、英國、法國和意大利。表1為2010年通過的改革方案付諸實施前后金磚國家的份額和投票權占比。目前，中國在IMF的份額只有3.718%，居世界第六。作為最大的IMF份額低估國，中國將獲得新份額。
在世界銀行（WB）投票權改革中，金磚國家的投票權也總體有所提高，已超過13％。中國、印度和巴西的投票權都有所上升。2010年4月25日，WB新一輪增資，中國總體投票權從2.77%上升到4.42%，居世界第三。
雖然金磚國家在國際金融體系中的話語權有所增大，但仍然缺乏實質影響。在重建國際金融新秩序的努力中，其未來金融合作空間仍相當廣闊。
金融機構改革方案范文4
一、指導思想和總體要求
(一)指導思想。高舉中國特色社會主義偉大旗幟，全面貫徹黨的十七大、十七屆三中、四中全會和中央經濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發展觀，圍繞轉變經濟發展方式、保障和改善民生深化改革，著力增強發展的內在動力和可持續發展能力，為奪取應對國際金融危機沖擊全面勝利和“十二五”規劃順利實施奠定堅實的體制基礎。
(二)總體要求。把保持經濟增長與調整經濟結構結合起來，著力完善促進經濟發展方式轉變的體制機制；把完善政府調控與充分發揮市場作用結合起來，著力激發經濟發展內在動力與活力；把推進社會建設與創新公共服務體制結合起來，著力健全改善民生的保障機制；把提高經濟效益與促進社會公平結合起來，著力形成促進社會和諧穩定的體制機制；把加快國內發展與提升開放水平結合起來，著力形成國際合作與競爭新優勢。
二、鼓勵支持和引導非公有制經濟發展
(一)落實鼓勵和引導民間投資健康發展的政策措施，進一步消除制約民間投資的制度，支持民間資本投向基礎產業和基礎設施、公用事業(2004.707,-23.51,-1.16%)、社會事業、金融服務等領域，有效激發市場投資活力。(發展改革委牽頭，各有關部門負責)
(二)推動國有資本從一般競爭性領域適當退出，切實把國有資本投資重點放在關系國家安全和國民經濟命脈的重要行業和關鍵領域，拓寬非公有制經濟發展的市場空間。(國資委、發展改革委、工業和信息化部負責)
(三)繼續完善對小企業的支持政策，健全小企業信用擔保體系，開展支持小企業融資的金融產品創新試點，研究制訂促進小企業發展的政府采購政策。(工業和信息化部、人民銀行、發展改革委、銀監會、財政部負責)
三、深化國有企業和壟斷性行業改革
(一)以推進廣電和電信業務雙向進入為重點，制訂三網融合試點方案并開展試點，探索建立保障三網融合規范有序開展的政策體系和體制機制。(工業和信息化部、廣電總局等負責)
(二)推進電力體制改革，完成電網企業主輔分離改革，出臺輸配電體制改革試點工作意見，研究制訂農電體制改革方案并開展試點。(發展改革委、國資委、電監會、水利部、財政部、能源局負責)
(三)推進鹽業管理體制改革，出臺鹽業管理體制改革意見及相關配套措施，推動形成新型食鹽供給體制和鹽業管理體制。(發展改革委、工業和信息化部等負責)
(四)加快推進大型國有企業特別是中央企業母公司層面的公司制股份制改革。加強國有資產監督管理，強化境外國有資產監管等基礎性制度建設。(國資委牽頭)
四、深化資源性產品價格和環保收費改革
(一)出臺關于調整銷售電價分類結構的實施辦法，簡化電價分類結構，推行居民用電階梯價格制度，健全可再生能源發電定價和費用分攤機制。逐步理順天然氣與可替代能源的比價關系。繼續完善成品油價格形成機制。(發展改革委、電監會、能源局負責)
(二)穩步推進水價改革，在有條件的地方實行居民用水階梯價格制度，推進農業節水與農業水價綜合改革。(發展改革委、住房城鄉建設部、水利部、財政部負責)
(三)全面推行城市污水、垃圾及醫療廢物等處理收費制度，研究建立危險廢物處理保證金制度，制訂出臺推進排污權交易試點的指導意見并擴大試點范圍，完善排污費征收使用管理制度。(發展改革委、住房城鄉建設部、財政部、環境保護部、工業和信息化部負責)
五、深化財稅體制改革
(一)出臺資源稅改革方案，統一內外資企業和個人城建稅、教育費附加制度，逐步推進房產稅改革，研究實施個人所得稅制度改革，完善消費稅制度，研究開征環境稅的方案。(財政部、稅務總局、發展改革委、國土資源部、住房城鄉建設部、環境保護部負責)
(二)全面編制中央和地方政府性基金預算，試編社會保險基金預算，完善國有資本經營預算，加快形成覆蓋政府所有收支、完整統
一、有機銜接的公共預算體系。推進預算公開透明，健全監督機制。研究建立地方政府財政風險防控機制。(財政部、人力資源社會保障部、國資委、發展改革委負責)
(三)建立行政事業單位國有資產統計報告和收入管理制度。完善中央企業國有資本經營收益上繳和使用管理制度。(財政部、發展改革委、國資委負責)
六、深化金融體制改革
(一)借鑒國際監管標準的改革，完善金融監管體制。建立宏觀審慎管理框架，強化資本和流動性要求，確立系統性金融風險防范制度。建立健全部門間協調配合、信息共享機制和國際合作機制。完善跨境資本流動監管機制。探索規范地方金融管理體制。(人民銀行、銀監會、證監會、保監會、財政部、發展改革委、外匯局負責)
(二)修訂出臺《貸款通則》，積極引導民間融資健康發展，加快發展多層次信貸市場。盡快出臺存款保險制度實施方案，制定出臺存款保險條例。(人民銀行、銀監會負責)
(三)加快股權投資基金制度建設，出臺股權投資基金管理辦法，完善新興產業創業投資管理機制。健全創業板市場相關制度，推進場外交易市場建設，推動形成相互補充、相互促進、協調發展的多層次資本市場體系。(發展改革委、證監會、財政部負責)
(四)深化金融機構改革，加快推進政策性金融機構改革，開展資產管理公司商業化轉型試點，深化國有控股商業銀行改革。(人民銀行、銀監會、財政部負責)
(五)完善農村金融體系，全面深化農村信用社改革，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的新型農村金融組織，研究制訂偏遠山區新設農村金融機構費用補貼等辦法，研究制訂農村抵押擔保條例，充分發揮商業性金融、政策性金融和合作金融在支持“三農”中的作用。(銀監會、人民銀行、財政部負責)
七、協調推進城鄉改革
(一)深化土地管理制度改革，研究制訂農村集體建設用地管理條例，逐步建立城鄉統一的建設用地市場。提出規范農村土地整治的指導意見。修訂國有建設用地劃撥目錄，深化國有建設用地有償使用制度改革。(國土資源部牽頭)
(二)深化戶籍制度改革，加快落實放寬中小城市、小城鎮特別是縣城和中心鎮落戶條件的政策。進一步完善暫住人口登記制度，逐步在全國范圍內實行居住證制度。(公安部、財政部、國土資源部、農業部、人力資源社會保障部負責)
(三)做好新形勢下農村改革試驗工作。制訂出臺進一步加快農墾改革發展的意見，推進國有農場與當地經濟社會發展融合。制訂出臺重點國有林區森林資源管理體制改革總體思路，進一步推進國有林場改革試點。推進農村水利建設管理體制改革和農村小型水利設施產權制度改革。深化農村公路管理養護體制改革。(農業部、林業局、水利部、交通運輸部等負責)
八、深化民生保障體制改革
(一)研究調整和優化國民收入分配格局、提高居民收入比重的思路，提出改革的目標、重點和措施。積極穩妥實施事業單位績效工資制度，推進企業職工工資集體協商和支付保障制度建設，改革國有企業特別是壟斷行業工資總額管理制度，完善國有企業、金融機構高管人員薪酬分配和監管制度。(發展改革委、人力資源社會保障部、財政部、國資委等負責)
(二)完善城鄉養老保險制度，全面實施城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續制度，研究解決城鎮集體企業職工、退休人員及城市無收入老年居民養老保險問題，繼續推進事業單位養老保險制度改革試點，完善新型農村社會養老保險相關配套政策并擴大試點范圍。(人力資源社會保障部牽頭)
(三)建立健全保障性住房規劃建設管理體制，加快廉租住房、公共租賃住房和經濟適用住房建設，推進城市和工礦區棚戶區改造，出臺關于促進房地產市場長遠健康發展的綜合性政策。(住房城鄉建設部、發展改革委負責)
九、深化社會領域改革
(一)出臺并實施國家中長期教育改革和發展規劃綱要，以促進公平和提高質量為重點，推進人才培養體制、考試招生制度、現代學校制度和辦學體制等改革，并啟動相關試點工作。(教育部牽頭)
(二)圍繞“保基本、強基層、建機制”，全面推進醫藥衛生體制改革，扎實做好推進基本醫療保障制度建設、初步建立國家基本藥物制度、健全基層醫療衛生服務體系、促進基本公共衛生服務逐步均等化、推進公立醫院改革試點等五項重點改革。(發展改革委、衛生部、財政部、人力資源社會保障部負責)
(三)加快國有文藝院團體制改革，推進非時政類報刊改革，制訂出臺公益性新聞出版單位改革意見，基本完成中央各部門各單位經營性出版社轉制任務。(文化部、新聞出版總署、人力資源社會保障部負責)
(四)探索完善社會主義市場經濟條件下科技創新舉國體制，全面推進國家創新體系建設。(科技部牽頭)
十、深化涉外經濟體制改革
(一)研究制訂關于加快轉變外貿發展方式的指導意見，促進對外貿易協調可持續發展。(商務部牽頭)
(二)研究修訂外商投資相關法律法規，進一步簡化和規范外資審批程序，建立外資并購安全審查制度。制訂出臺境外投資條例，加快完善境外投資促進政策和服務體系。(發展改革委、商務部、法制辦負責)
十
一、深化行政管理體制改革
(一)按照政事分開、事企分開和管辦分離的原則，制訂出臺分類推進事業單位改革的總體文件及相關配套文件，逐步擴大改革試點范圍，為全面啟動改革創造條件、積累經驗。(中央編辦、財政部、人力資源社會保障部、發展改革委負責)新晨
(二)深化投資體制改革，出臺政府投資條例，加快制定企業投資項目核準和備案管理條例，制定中央政府投資項目決策責任追究指導意見和代建制管理辦法，建立重大項目專家評議制度。(發展改革委、法制辦負責)
(三)研究推進中央國家機關公務用車制度改革。研究提出深化政府機關后勤服務社會化改革的意見。(發展改革委、中央編辦、財政部、人力資源社會保障部、國管局負責)
十
二、積極推進綜合配套改革試點
金融機構改革方案范文5
曾經的民間金融重災區“因禍得?！?，或成中國金融綜合改革“小崗村”
本報記者 王玨磊 發自浙江溫州
國務院在3月28日宣布，將設立溫州市金融綜合改革試驗區，其中改革措施包括規范民間融資以及對資本在境外投資給予更多自由，并制定規范民間融資的管理辦法，用以引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構。
國務院正在研究開展溫州市個人境外直接投資試點，這一舉措意味著中國在放開資本管制上又前進一步。而上述一攬子改革措施發出一個重要信號，那就是中國政府正在推進金融改革，而且在試圖引導更多資本流向私營和小型企業。
溫州是中國東部沿海的一個富裕城市，以民間金融活躍著稱。有分析指出，此次試點昭示著向金融系統開放式改革邁出了新的一步，將有利于化解民間金融風險，及拓寬國內投資渠道。同時，開展個人境外直投試點為合理引導資金外流開辟了一條出路。
國務院總理在會議上的話說，通過體制機制創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環境明顯優化，為全國金融改革提供經驗。
就在4月4日，中央人民廣播電臺播出了談及打破國有銀行壟斷地位的講話。表示，國有銀行獲利“太容易”，若現金短絀的民間企業要能適時取得資金，就要打破國有銀行的壟斷地位。
民間金融陽光化
3月28日下午，溫州中小企業發展促進會會長周德文飛往重慶，甫下機，手機赫然有20多個未接電話和十幾條短信，他頓悟，有大事發生了。
確有大事。國務院常務會議是日決定，設立溫州市金融綜合改革試驗區。其中批準實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，確定了諸如如何規范發展民間融資、加快發展新型金融組織、深化地方金融機構改革等有關溫州市金融綜合改革的12項主要任務。
“去年10月溫總理來溫州調研，我向總理提出建議，溫州要進行金融體制改革，總理當場首肯，要浙江省拿出改革方案，報國務院批準。至今短短五個月時間，方案就批了，溫州成為全國第一個金融綜合改革的試點城市，搶得先機?！敝艿挛母嬖V時代周報記者。
在溫州經營一小額貸款公司的陳道中當晚興奮得一夜未眠，與幾個朋友飲酒相慶?！芭瘟撕脦啄辏@下小貸公司算是徹底見陽光了，以前多少還有點像地下工作者。但我覺得步子還是小了點，比如小貸公司應該可以放開吸收存款，利率市場化也可以明確下來?！?/p>
陳道中說的“走到陽光下”，直接體現在“十二條”中的第二條，即加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。
北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐最大興趣點也在此。他告訴時代周報記者：“對民間金融，最大的意義是合法化、陽光化、規范化。過去我們把民間金融一律當高利貸、亂集資來打擊，現在從政策上為它正名，給了它合法性?！?/p>
“十二條”中的第一條，顯然也是對民間金融合法化的明確。第一條規定：規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。
事實上，全國首創的溫州民間借貸登記服務中心正處最后準備階段，可能將于4月中旬試營業。這家由鹿城區22家企業投資600萬元的登記服務中心，首次讓民間借貸浮出水面，對其實現備案管理。民間借貸登記服務中心總經理徐智潛對時代周報記者透露，中心已與宜信、人人貸和速貸邦談妥，這三家機構正在登記入駐登記服務中心。
“借貸雙方產生借貸行為，我們免費引導他們登記，包括還款記錄等都要登記。原來借錢不還，只有借貸雙方知道，現在就會有個借款逾期記錄，借款人的信用就會受損，這樣就會幫助降低借貸風險。不碰資金、不承擔風險，是我們中心的原則，我們只是引導雙方面對面交易的平臺?！毙熘菨摻榻B。
此外，借貸登記中心還將邀請公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構、銀行結算等服務機構入駐，借助專業團隊形成強有力的配套服務體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風險。
借貸登記信息服務平臺也是國內首創，由全球網負責開發運營。該網策略規劃經理宋杰也告訴時代周報記者：“試運營階段，平臺主要功能是登記。以后會逐步納入對資金的監管?！?/p>
在十二條中，鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構、創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務、積極發展各類債券產品，推動更多企業尤其是小微企業通過債券市場融資等，是為小微企業、“三農”融資拓寬通道。而發展專業資產管理機構、培育地方資本市場、研究開展個人境外直接投資試點等條款，則在引導資金供給與需求對接的同時，注重為豐裕民資“開閘泄洪”。
“此次溫州金融綜合改革試點，有三點意義：一是針對前段時間民間游資狼奔豕突的狀態，不是堵，而是疏，等于給民間融資在正規或準正規金融領域開個口子，避免出現由于金融層面的波動造成宏觀經濟的大幅度波動。二是民間資本不僅在國內有更多出路，還可以出海，這使得投資組合更多元化，也有利于資本進出更加均衡，避免由于人民幣的過快升值壓力和熱錢向國內堆積，導致國內資產泡沫化加劇。三是在金融市場和金融工具上有些創新。因為實體經濟面融資偏難，冀望這樣改革，把流動性引導到實體經濟上去，使資金供給和需求的撮合更加完美?！睆V東金融學院代院長陸磊也對時代周報記者分析。
溫州市金融辦主任張震宇3月29日表示，目前相關部門正考慮推出二十幾條“一攬子”政策，引導不同層次的民間資本進入金融領域，服務于溫州的實體經濟。張震宇甚至列出了一套針對不同層次投資者的“理財計劃”：對1萬―10萬元的投資者，可投資固定收益的基礎設施項目，相關部門正在考慮把部分市政項目拿出來，以每股1萬元作為投資起點，讓普通工薪階層參與。擁有10萬―50萬元的投資者，可投資中小企業私募債。
時代周報記者實地查看了位于民航路上的溫州股權運營交易中心。遺憾的是，這家成立一年多的股權交易中心頗顯冷清。大廳難覓登記或交易者身影，碩大的電子板上，循環播放著共8家股權托管登記企業和3家掛牌交易企業的信息。一工作人員透露，至今只有朗詩德一家企業成功交易，共轉讓400多萬股股份。平時也偶有人來問詢相關事宜，“不是天天有”。
在周德文看來，冷清有多個原因，包括股市不景氣拖累、人們不習慣于通過股權去融資、配套法律法規不健全等。而“此次綜合改革是一個最好的契機，有望完善、修訂一些條例，把它推上去”。
但陸磊則認為此類金融創新步伐并不大，“股權交易市場是零散的、非標準化的交易，跟各地的產權交易市場很難說有根本上的區別。至于地方債券市場，上世紀90年代搞過，發行地方企業短期融資券和地方企業債券，由國家發改委和央行審批，現在溫州也很難說市場容量有多大”。
放開更要監管
對金融業“虎視眈眈”的溫州民資，因不能在金融機構中取得控股權就多怨言。而小額貸款公司由于不能吸收存款，也多覬覦最終轉制為持有金融牌照的村鎮銀行。此次“十二條”，雖未賦予小貸公司吸儲權，但在張震宇的解讀中，民資將比肩國資，同樣能夠控股村鎮銀行，具有破冰意義。
目前在銀監會的規定中，村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。但張震宇認為，此次“十二條”中明確提出鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行，“發起就是可以控股，這打破過去由銀行作為主發起人的制度，董事長可能就由民營企業主來做。還有個突破是小額貸款公司可以轉村鎮銀行，具體的條件、門檻，銀監會會出臺相關政策，但國有資本、民間資本享受同等待遇?！?/p>
陳道中即為此說欣悅不已，“我已迫不及待地考慮下一步發展方向，爭取盡快轉制為村鎮銀行”。
位于溫州大道開元大廈15樓的鹿城捷信小額貸款公司，是溫州最大的小貸公司，公司注冊資本金有8億元之多，去年的貸款余額超過10億元。面對時代周報記者“鹿城捷信是否最有希望轉制村鎮銀行”的提問，該公司一負責人出言謹慎：“我希望實施細則早點出臺，如政策出臺，任何一家小貸公司都有希望轉制成功?！?/p>
對此次并未觸及開放小貸公司吸儲權，該負責人認為理所當然?！笆±锓艑挼恼摺笔侵溉ツ?1月份，浙江省政府《關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》，允許小額貸款公司融資比率可達100%，但銀行至今沒允諾，鹿城捷信目前仍按照50%的比率進行融資。
可以預見，小貸公司、村鎮銀行將迎來迅速的擴張期?，F有28家小貸公司的溫州，已計劃在三年內發展120家小貸公司、數十家村鎮銀行，實現中心鎮以上全覆蓋。
在放開的同時，曹鳳岐提醒，風險防范問題也不可忽視?！靶≠J公司并不一定都要轉為村鎮銀行。小貸公司相對風險小一些，靠注冊資本貸款，且貸的都是小額。而轉成村鎮銀行以后，信用度不夠，吸儲也比較困難。而土生土長的村鎮銀行管理并不是很強，很難防范一些違法亂紀的事。我的基本觀點是，應該放開，但放開并不等于不要監管，不能一放就亂?！?/p>
社科院金融研究所研究員易憲容則警告稱，讓民營資本進入銀行業要慎之再慎，需警惕民資組建銀行的風險。易憲容認為，民資進入銀行業，在目前政府對銀行進行價格管制及信貸規模管制的狀況下，并不能有助于形成銀行業的競爭機制，相反，由于民營資本缺乏長期演化而來的信用擔保，其進入銀行業的信用就得由政府來擔保。這樣，民資就不會懼怕進入高風險項目，收益歸自己，風險或成本最終讓整個社會來承擔。在網絡銀行十分發達的情況下，它隨時可以將居民存款占為己有而逃走。
建立村鎮銀行來解決小微企業的融資難，是被普遍認可的一種說法。但易憲容對時代周報記者表示：“貸給小微企業無利可圖，他們會做嗎？能掙大錢的事情才會去做。很可能會把公眾存款拿去炒房炒地，后果難測?！?/p>
金融機構改革方案范文6
一、金融業發展狀況
近年來，我國經濟下行壓力持續加大，面對錯綜復雜的國際環境和艱巨繁重的國內改革發展穩定任務，金融系統在支持經濟穩定發展和結構調整中發揮了重要作用。
（一）金融宏觀調控成效顯著
我國穩健的貨幣政策有效實施，并不斷加強微調預調，為經濟社會發展營造了良好的貨幣環境，取得了顯著成效。
一是創新和發展貨幣政策工具。近年來，中國人民銀行創新調控思路和方式，補充和完善貨幣政策工具組合，創設并運用了包括抵押補充貸款（PSL）、短期流動性調節工具（SLO）、常備借貸便利（SLF）、中期借貸便利（MLF）在內的一系列流動性管理工具。
二是穩健貨幣政策成效顯著。中國人民銀行主動適應經濟發展新常態，堅持穩中求進的總基調，繼續實施穩健的貨幣政策，不斷加強和改善宏觀審慎管理，靈活運用公開市場操作以及利率、存款準備金率、再貸款等貨幣政策工具，綜合運用多種政策工具增加流動性供給，2015年5次降息和5次降準，降低了社會融資成本，同時保持貨幣信貸和社會融資規模的穩步增長。與此同時，進一步發揮貨幣政策工具的定向調控作用。改進合意貸款管理，適當調整政策參數。3次實施定向降準，引導金融機構加大對小微企業、“三農”、重大工程水利建設和中西部地區的信貸支持；有效發揮支農再貸款、支小再貸款、抵押補充貸款在支持小微企業和“三農”等國民經濟重點領域和薄弱環節的作用。2015年12月末，廣義貨幣（M2）余額139.23萬億元，同比增長13.3%；狹義貨幣（M1）余額40.10萬億元，同比增長15.2%；流通中貨幣（M0）余額6.32萬億元，同比增長4.9%。2015年全年凈投放現金2957億元；人民幣貸款增加11.72萬億元，同比多增1.81萬億元。2015年全國經濟運行總體平穩，居民消費價格指數（CPI）的漲幅為1.4%；全年GDP67.67萬億元，平均增速6.9%，與預期增長目標基本一致。
三是完善宏觀審慎政策框架。建立了更為全面、更有彈性的宏觀審慎政策框架，更好地發揮逆周期調節作用。將差別準備金動態調整機制“升級”為宏觀審慎評估體系，在保持對宏觀審慎資本充足率核心關注的基礎上，將單一指標拓展為七個方面的十多項指標，兼顧量和價、兼顧間接融資和直接融資，由事前引導轉為事中監測和事后評估。將外匯流動性和跨境資金流動納入宏觀審慎管理范疇，對遠期售匯征收風險準備金，擴大本外幣一體化的全口徑跨境融資宏觀審慎管理，對境外金融機構在境內金融機構存放執行正常存款準備金率。
（二）金融改革取得重要成果
2015年金融系統主動適應經濟發展新常態，按照“要圍繞服務實體經濟推進金融改革”的要求，大力推進金融改革開放，促進經濟發展方式轉變。
一是中國人民銀行主動適應經濟發展新常態，大力推進金融改革發展。2015年10月23日，央行宣布放開存款利率上限，標志著我國利率管制基本放開，利率市場化進入新的階段。2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》。2015年5月1 日《存款保險條例》施行以來，按照國務院工作部署和要求，中國人民銀行扎實做好存款保險制度實施的各項工作。全國3000多家吸收存款的銀行業金融機構全部辦理了投保手續，2015年5月至12月的保費已歸集完畢。存款保險制度作為金融業的一項重要基礎性制度安排，對完善金融安全網、加強存款人保護、推動形成市場化的金融風險防范和處置機制，都具有十分重要的意義。
深化外匯管理體制改革，推進簡政放權與貿易投資便利化取得新成效；繼續按照主動性、可控性和漸進性原則，完善人民幣匯率市場化形成機制。2015年8月11日，中國人民銀行完善人民幣兌美元匯率中間價報價機制，做市商在每日銀行間外匯市場開盤前，參考上日銀行間外匯市場收盤匯率，綜合考慮外匯供求情況以及國際主要貨幣匯率變化，向中國外匯交易中心提供中間價報價。優化做市商報價，有利于提高中間價形成的市場化程度，擴大市場匯率的實際運行空間，更好地發揮匯率對外匯供求的調節作用。2015年12月1日，人民幣加入特別提款權（SDR）貨幣籃子無疑是人民幣國際化的一件大事，SDR貨幣籃子相應擴大至美元、歐元、人民幣、日元、英鎊5種貨幣。2015年，跨境人民幣收付金額合計12.1萬億元，同比增長22%。
國務院于2014年12月批復同意中國農業發展銀行改革實施總體方案，于2015年3月批復同意國家開發銀行深化改革方案和中國進出口銀行改革實施總體方案。2015年7月，國家外匯儲備分別向國家開發銀行、中國進出口銀行注資480 億美元、450 億美元，順利完成改革方案要求的資本金補充工作。4月，中國農業銀行三農金融事業部深化改革范圍擴大至全國，進一步提升三農和縣域的金融服務水平。交通銀行深化改革方案于6月獲得國務院批準。改革方案從優化股權結構、完善公司治理、深化內部改革并加強外部監管等方面提出若干改革舉措。12月，中國郵政儲蓄銀行成功引入中國人壽、中國電信、瑞士銀行、摩根大通等境內外戰略投資者，股權多元化工作進展順利。8月，國務院批準同意長城、東方資產管理公司轉型改制方案，資產管理公司商業化轉型進一步推進。2015年7月18日，央行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，互聯網金融行業從此進入有法可依、規范發展的新階段。2015年10月29日，中國人民銀行等部門《進一步推進中國（上海）自由貿易試驗區金融開放創新試點加快上海國際金融中心建設方案》。12月11日，人民銀行等部委《浙江省臺州小微企業金融服務改革創新試驗區總體方案》和《吉林省農村金融綜合改革試驗方案》，同日人民銀行關于金融支持廣東、天津、福建自由貿易試驗區建設的指導意見。
二是銀行業較快發展。2015年對商業銀行而言是不平靜、不平凡的一年，經濟增速放緩、產業結構調整、存款利率上限放寬、存貸比監管取消等多重因素疊加，商業銀行資產負債穩步增長。截至2015年底，銀行業資產總額為194.2萬億元人民幣，各項貸款余額為98.1萬億元人民幣。全國68家信托公司管理的信托資產規模不斷擴大，信托業資產規模邁入15萬億時代。全國39家金融租賃公司的資產規模逐步擴大，金融租賃行業總資產近1.5萬億元。
我國農村金融組織體系不斷完善，有效地提升了服務覆蓋面和滲透率。通過持續深化農村信用社改革，強化農業發展銀行職能定位，推動農業銀行“三農金融事業部”改革，有序發展新型農村金融機構，鼓勵和支持證券、保險機構在貧困地區設立分支機構，進一步完善農村金融體系，我國金融機構空白鄉鎮金融服務實現了全覆蓋。2015年，全國農村信用社實現利潤2233億元；截至2015年末，不良貸款比例為4.3%，資本充足率為11.6%；涉農貸款余額和農戶貸款余額分別為7.8萬億元和3.7萬億元，比上年末分別增長9.8%和8.8%。全國共組建以縣（市）為單位的統一法人農村信用社1299 家，農村商業銀行859 家，農村合作銀行71家。截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元。金融機構結合農村金融服務需求特點，積極探索擴大抵押擔保范圍，運用微小貸款管理技術，擴大小額信用貸款和聯保貸款的覆蓋范圍，涌現了集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據、涉農企業直接債務融資工具等在全國范圍內較有影響的創新產品。農業保險已由試點初期的5個?。ㄗ灾螀^、直轄市）覆蓋到全國。人民銀行提供了靈活多樣的接入方式，支持農村金融機構加入人民銀行支付清算系統。通過組織開展農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務，為廣大金融空白鄉鎮的農村居民提供家門口式基礎金融服務。按照“政府主導、人行推動、多方參與、共同發展”的思路，人民銀行聯合地方政府、相關部門、金融機構共同推動農村信用體系建設。加快建立小微企業和農戶信息征集體系，開展小微企業信用評價和“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”評定工作，完善信息共享與應用，形成良好的信用環境。
三是保險業發展進入快車道。2015年，保險業在保障和服務經濟社會發展方面，發揮的功能與作用日益凸顯。相繼啟動萬能型和分紅型人身保險費率改革，人身險費率改革基本完成。穩步開展商業車險費率改革，試點范圍由黑龍江、山東等6個地區擴至18個地區。繼續推進保險資金運用市場化改革。提高投資藍籌股票比例，拓展保險資金境外投資范圍，規范資產支持計劃業務和保險資金設立私募基金的有關事項。拓寬保險公司資本補充渠道，允許其在銀行間市場發行資本補充債券。國務院批準設立上海保險交易所，為保險業提供市場化的交易平臺。強化償付能力監管，中國風險導向償付能力體系監管規則，并進入實施過渡期。2015年末，保險業總資產12.4萬億元，同比增長21.7%。2015年，全國保險業實現保費收入2.43萬億元，同比增長20.02%；保險業支付各類賠款和給付共計8647.66億元，同比增長19.84%；保險業整體凈利潤創歷史新高，增長接近73%。
四是互聯網金融快速發展。2005年，中國網民數量11100萬人，互聯網普及率只有8.5%；到2015年10月，中國網民已達6.68億人，比整個歐盟的人口還多?？萍技盎ヂ摼W技術日趨強大，大數據、云計算、移動互聯網、垂直搜索引擎是公認的互聯網金融四大技術支柱。隨著互聯網技術的深入普及，通過互聯網渠道和電子化手段開展金融業務的互聯網金融發展迅猛，眾籌融資、網絡銷售金融產品、手機銀行、移動支付等互聯網金融業態也在快速涌現，部分互聯網金融組織還在支持“三農”領域開展了有益探索。截至2015年末，全國網貸行業運營平臺2595家，比上年底多了1020家，全年網貸成交量高達9823億元。
五是金融市場穩步發展。我國初步建立起主板、中小板、創業板、全國中小企業股權轉讓系統（“新三板”）、區域性股權交易市場、券商柜臺交易市場構成的多層次股權市場。已設立37家區域性股權市場，共有掛牌股份公司3375家。截至2015年末，新三板掛牌企業5129家，交易家數2296家。證券期貨市場程序化交易管理辦法公開征求意見，征求意見稿針對程序化交易建立了申報核查、接入管理、指令審核、收費管理等監管制度。2015年11月6日，證監會決定恢復新股發行，并同步提出了取消新股申購預繳款制度、簡化發行審核條件、突出信息披露要求、強化中介機構責任、建立包括攤薄即期回報補償和先行賠付的投資者保護機制等完善新股發行制度的改革措施。《貨幣市場基金監督管理辦法》，進一步完善了貨幣市場基金投資范圍、期限及比例等監管要求，對貨幣市場基金流動性管理做出了系統性制度安排，對貨幣市場基金的互聯網銷售活動與披露提出了針對性要求。我國證券業創新業務對行業業績的支撐作用逐步凸顯。截至2015年末，全行業125家證券公司總資產達到6.42萬億元，凈資產1.45萬億元，具有公募牌照的資產管理機構112家，公募基金管理規模8.4萬億元，同比增長85%；150家期貨公司總資產932.21億元（不客戶權益），同比增長30%；已登記私募基金基金管理機構2.5萬家，基金認繳規模5.1萬億元，同比增長138%。
中國人民銀行大力推進貨幣市場基礎建設，增加市場主體和豐富產品體系，促進市場加快發展。積極發展銀行間債券市場。允許符合條件的私募基金投資銀行間債券市場，進一步豐富銀行間債券市場投資者群體。截至2015年末，已有5家私募基金進入銀行間債券市場。取消銀行間債券市場交易流通審批事項，明確依法發行的各類債券發行完成后即可直接在銀行間債券市場交易流通，并強化了信息披露、加強投資者保護等要求。允許境外人民幣業務清算行、境外參加銀行在銀行間債券市場開展債券回購交易，并為其提供了新的人民幣資產流動性管理工具。截至2015年末，已有106家人民幣業務清算行、境外參加銀行可參與銀行間債券回購業務。允許境外央行或貨幣當局、主權財富基金等境外機構投資者在銀行間市場開展債券現券、債券回購、債券借貸、利率互換等中國人民銀行許可的交易，提高其投資銀行間市場的效率。截止到2015年末，共有50家上述境外機構投資者進入銀行間市場。2015年累計發行各類債券22.9萬億元，同比增長108.3%。年末國內各類債券余額48.8萬億元，同比增長38.1%。2015年，銀行間市場債券回購累計成交457.8萬億元，日均成交1.8萬億元，同比增長104.8%；同業拆借累計成交64.2萬億元，日均成交2579億元，同比增長71.2%；銀行間債券市場現券交易86.7萬億元，日均成交3483億元，同比增長115.8%。交易所債券回購累計成交128.2萬億元，同比增長41.3%。2015年，企業累計簽發商業匯票22.4萬億元，同比增長1.3%；期末商業匯票未到期金額10.4萬億元，同比增長5.4%。2015年，金融機構累計貼現102.1萬億元，同比增長68.2%；期末貼現余額4.6萬億元，同比增長56.9%。
我國外匯市場穩步健康發展。截至2015年末，共有即期市場會員518家，遠期、外匯掉期、貨幣掉期和期權市場會員分別為123家、123家、99家和61家，即期市場做市商30家，遠掉期市場做市商27家。推出以雙邊授信為基礎、自動匹配的標準化外匯掉期交易產品。推出銀行間外匯市場清算服務，降低參與機構交易成本。優化銀行結售匯綜合頭寸管理。擴大全國性和做市商銀行頭寸上下限，滿足銀行管理匯率風險和外匯市場流動性的需要。2015年人民幣外匯即期成交4.9 萬億美元，同比增長17.9%；人民幣外匯掉期交易累計成交金額折合8.3萬億美元，同比增長86.0%；人民幣外匯遠期市場累計成交372億美元，同比減少29.7%。全年“外幣對”累計成交金額折合1202億美元，同比增長98.4%。
我國黃金市場較快發展，國際化、市場化水平不斷提高。上海黃金交易所推出黃金詢價期權業務，進一步完善黃金市場產品體系；開展有價資產充抵保證金業務，提高市場效率，降低投資者成本；銀行間黃金詢價市場做市商制度穩步推進，有助于提高市場流動性。2015年，國際黃金價格年末收于1062.25美元/盎司，較上年末下跌11.4%。國內金價跌幅小于國際金價。上海黃金交易所AU9999最高價為265元/克，最低價為210.79元/克，年末收于222.86元/克，較上年下跌7.4%。2015年，上海黃金交易所交易規模繼續大幅增長。其中，黃金累計成交3.41萬噸，同比增長89.6%；成交金額8.01萬億元，同比增長79.4%。
二、金融業面臨的挑戰
2016年是我國“十三五”的開局之年。由于國際國內經濟環境依然錯綜復雜，經濟下行壓力仍然較大，因此，金融業改革發展面臨諸多挑戰。
（一）銀行業面臨的風險和挑戰
未來一段時期，商業銀行仍將面臨較大經營壓力。一是銀行業不良貸款率持續攀升。隨著中國制造業去產能、房地產去庫存和實體經濟去杠桿持續推進，銀行業信用風險明顯增大。二是銀行利潤增速放緩。隨著我國經濟增速從2011年的9.5%下降至2015年的6.9%，銀行業利潤增速從2011年的39.3%陡然下降至2015年的2.3%。2016年商業銀行息差收窄、撥備壓力加大，將成為影響其凈利潤增長的主要負面因素。
（二）非銀行金融機構面臨的挑戰
我國經濟轉型期間，非銀行金融機構的發展面臨較多困難和挑戰。一是信托業發展深度仍不足。從以信托資產規模/GDP的發展深度指標看，我國信托業還有一定差距，日本和美國當前該指標約為2左右，中國臺灣接近1，我國該指標僅為0.32，較之日美成熟信托業發展情況看，仍需要加強信托行業發展深度。二是融資租賃業發展存在較多困難。目前，我國融資租賃企業的資金絕大部分來源于銀行短期貸款，盡管融資租賃企業也較重視通過發行金融債等渠道進行融資，但受融資條件、跨境使用、融資成本等限制，所能提供的資金量非常有限。融資租賃項目大多是中長期業務，銀行短期貸款與租賃業務期限不匹配，將給企業留下了流動性風險隱患。融資租賃行業發展所需的專業技術人才、管理人才數量明顯不足。
（三）農村金融發展面臨的挑戰
隨著我國經濟進入新常態，農村金融發展也將面臨許多新問題和新挑戰。一是多層次的農村金融體系仍有待健全。經過多年的發展，我國農村金融體系已形成政策性金融、商業性金融、合作金融在內的金融體系，但與目前農村市場主體的多樣化、農業和農村經濟發展的多樣性相比，無論是機構數量、種類，還是服務功能上仍存在不足，一定程度上制約了金融產品和服務的供給。二是現有金融產品和服務尚不能有效支撐現代農業發展。當前，現代農業規?；?、產業化的經營特點，決定了金融服務在規模上已不再僅僅是“小額、短期、分散”的周轉式需求，也包括“長期、大額、集中”的規?；枨?。在現代農業服務方式上，已從傳統的農業生產擴大到產業鏈和價值鏈上各個環節，金融服務上已不單純是融資需求，而是擴展到保險、期貨、證券等大金融領域；現代農業發展要求更為信息化、網絡化的金融服務。目前，農村融資渠道仍然比較狹窄，需要拓寬包括銀行貸款與直接融資、融資租賃、信用貸款與抵押擔保等多樣化融資渠道。農村經濟風險分散補償機制不健全，農業保險覆蓋面和保障水平仍有待提高。
（四）保險業發展面臨的挑戰
我國保險業總體上保持了高速增長的態勢，然而就在保險業實現跨躍式發展的同時，保險業與銀行業的差距卻不斷擴大，保險服務貿易長期以來一直處于逆差狀態。對比國際市場，我國的保險深度和保險密度都處于較低水平，保險市場仍有較大提升空間。此外，對比歐美國家資產配置，我國險資配置仍具備優化空間。
（五）資本市場發展面臨的挑戰
我國資本市場的穩定和健康發展面臨著新挑戰，在經濟下行壓力加大、企業生產經營困難增多、產能過剩、地方債務、影子銀行、房地產等領域風險逐步顯化情況下，對資本市場的影響較大。2014年7月開始，我國股市出現了一輪過快上漲行情，2015年6月12日，上證綜指上漲152%，深成指上漲146%，創業板上漲178%。2015年6月15日至7月8日的17個交易日，上證綜指下跌32%。2016年開始，滬市股指下跌18%，兩周股票市值蒸發10萬億元。這幾次股市的異常波動，充分反映了我國資本市場運行機制還不成熟，監管制度還難以適應資本市場的快速發展。
三、金融業發展展望
近年來，全球經濟形勢更趨復雜多變，主要經濟體增長態勢和貨幣政策進一步分化，國際金融市場和大宗商品價格波動加劇，地緣政治等非經濟擾動因素增多。我國經濟環境依然錯綜復雜，經濟轉型即將加速，但經濟增速則可能放緩。因此，需要加快金融業改革發展，支持經濟穩步增長和轉型升級。
（一）加強金融宏觀調控和審慎監管
當前，我國經濟進入一個“再平衡”的過程，這意味著經濟將在外部均衡和內部均衡兩個方面上實現內外均衡。再平衡過程中，貨幣政策調控對于促進經濟平穩、健康發展起著關健作用。貨幣政策需加速轉型以應對再平衡過程中出現的新問題，貨幣政策調控方式將由數量型為主向價格型為主轉變。2016年穩健的貨幣政策將繼續發力，根據國內外經濟形勢的發展，靈活運用公開市場操作以及利率、存款準備金率、再貸款等貨幣政策工具，保持貨幣和信貸的合理增長，為經濟社會發展營造良好的貨幣環境。繼續探索利率走廊模式。未來利率調控會更加倚重市場化的貨幣政策工具和傳導機制。對于短期利率，將加強運用短期回購利率和常備借貸便利利率，以培育和引導短期市場利率的形成。對于中長期利率，將發揮再貸款、中期借貸便利（MLF）、抵押補充貸款（PSL）等工具對中長期流動性的調節作用以及中期政策利率的功能，引導和穩定中長期市場利率。中國人民銀行從2016年起將現有的差別準備金動態調整和合意貸款管理機制“升級”為“宏觀審慎評估體系”，進一步完善宏觀審慎政策框架，防范系統性金融風險。
2015年人民幣加入SDR，新的貨幣籃子將于2016年10月生效。為促進SDR機制的有效運作，中國有必要進一步推進人民幣國際化等一系列金融改革，提高人民幣在國際貿易和金融中使用的便利性，以使國際貨幣體系更加多元化。有專家認為，目前我國外匯市場的突出問題是干預過多與國內外資源配置效率需要提高的矛盾。未來要進一步減少對外匯市場的干預直至甚至退出常態干預，發揮市場供求在匯率形成中的決定性作用，增強人民幣匯率彈性。資本管制限制資金自由流動會阻礙商品和服務貿易的發展，因此要加快資本賬戶開放。
（二）推進金融業改革發展
一是銀行業深化改革和防范風險。2016年，要完成“去產能、去庫存、去扛桿、降成本、補短板”五大任務，依然需要金融改革繼續發力，完善金融體制機制，發揮好金融服務實體經濟的作用。在新形勢下，我國銀行業改革發展仍將面臨較大壓力，但經營風險相對可控。銀行負債業務將更趨主動性和多元化，資產業務將更加注重結構調整和策略創新，逐步降低對傳統產業的依賴，積極拓展制造業與服務業客戶，開發符合新興產業特點的金融產品。探索完善貫徹創新、協調、綠色、開放、共享發展理念的體制機制，全力推進業務經營轉型，不斷優化內部管理機制，從而更好地適應新常態，有效支持實體經濟發展。進一步做好開發性、政策性金融工作，努力降低企業融資成本。1998年我國面臨通貨緊縮，通過發行國債來刺激經濟發展，商業銀行購買了國債，不僅籌措了低利率和中長期資金，而且優化了商業銀行資產結構。此外，日本，韓國等國家在經濟轉型中，通過政策性金融配合產業結構調整的經驗都值得借鑒。銀行業要綜合排查治理重點風險，嚴守金融風險底線。1999年成立四家資產管理公司先后剝離和處置了約4萬億不良資產，目前銀行業不良資產不斷增加，應該提高資產管理公司處置不良資產的功效和能力。
二是推進非銀行金融機構改革發展。信托公司繼續增資擴股，增厚其發展和風險化解的財務實力，并積極尋找新的增長點，例如土地流轉信托、家族財富管理等?；ヂ摼W信托等平臺型、服務類的創新和發展符合信托公司戰略轉型要求。各信托公司的“觸網”雖發展步伐不一，但總體來看，信托行業的互聯網化探索正在起步，未來應該有極強的可塑性和較大的協同發展空間。我國租賃業將加快發展，有可能于2020年達到12萬億元的規模。隨著租賃行業政策的進一步完善，以及融資租賃社會認知度的進一步提高，行業規模將會持續增長，行業布局趨向平衡，融資渠道逐步拓寬，行業創新步伐加快，將大力推動實體經濟的發展。
三是農村金融加快發展步伐。2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016―2020）》，作為我國首個發展普惠金融國家級戰略規則，確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標。加大政策的支持力度，加強財政、扶貧、銀監會、證監會、保監會等部門溝通協調。繼續合理運用宏觀審慎工具，引導金融機構加大扶貧開發信貸投放。要進一步完善定向降準政策的正向激勵機制，增強宏觀調控的精準性和有效性，要運用和管理好支農再貸款，提供更優惠的支農再貸款利率，開展信貸資產質押再貸款試點。要繼續完善再貼現業務管理，支持農村地區企業尤其是中小企業獲得融資支持。大力發展政府支持的“三農”融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制。擴大農業政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農業保險大災風險分散機制。
建立和完善商業金融、合作金融和政策性金融共存、職責明確、分工協作的農村金融體系。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發銀行、農業發展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農業和農村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。深化區域農村金融改革試點，推動形成一批可推廣可復制的金融支持“三農”的經驗。繼續適度放寬市場準入，支持小型金融機構和引導新型農村合作金融組織發展。積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。
加快農村金融服務和產品創新。積極穩妥開展農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，鼓勵金融機構組合運用信貸、租賃、期貨、保險、擔保等工具，創新供應鏈融資等金融服務，為發展現代農業和農村基礎設施建設提供規?；?、多元化、長期化的金融支持。要針對貧困地區不同經營主體多元化融資特點，增強創新產品的針對性和時效性，切實符合“三農”的實際要求。健全多層次資本市場，支持銀行業金融機構發行“三農”專項金融債券和開展涉農信貸資產證券化，鼓勵符合條件的涉農企業發行債券和股票，開展大型農機具融資租賃試點，提供農業走出去參與國際競爭的金融支持。促進傳統金融機構與相關的互聯網金融服務的平臺“對接”，提升農村金融服務水平。穩步推進農村基礎設施建設，有效改善農村金融生態環境。
