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農村金融研究報告范文1
關鍵詞：現代農業經濟；轉型發展；金融支持
中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
一、國內外金融支持現代農業經濟轉型發展研究綜述
國外學者在金融支持農業經濟轉型發展的研究起源于金融發展理論，主要存在四種觀點：第一種觀點認為，相對于經濟發展，金融發展處于一種“需求跟隨”地位。如羅伯特·盧卡斯(Lucas，1984)認為，內生的技術進步是經濟發展的決定因素，而不是金融。盧卡斯的研究成果標志著經濟內生增長理論的形成。第二種觀點認為，金融發展對經濟轉型發展有“供給主導”作用，是經濟轉型發展的推動力。如熊彼特(Shumpeter，1911)、史密斯(Gole--smith，1969) 等人認為，金融的發展對經濟轉型發展具有促進作用。熊彼特在《經濟發展理論》一書中，強調了金融在經濟發展中的重要性。他指出，為了試用新技術，企業家需要信貸，企業家只有先成為債務人，才能成為企業家。眾多國內外學者的實證研究都支持金融的發展對經濟轉型發展具有促進作用的觀點。第三種觀點認為，在不同的經濟發展階段上，金融發展和經濟轉型發展具有不同的關系。在經濟發展的初期供給引導型的金融發展處于主導地位，在經濟轉型發展的成熟階段需求遵從型的金融發展將成為主流。第四種觀點認為，金融發展和經濟轉型增長互為因果。主要以格林伍德(Greenwood)為代表。其后，國外對金融支持與經濟轉型發展的關系研究延伸到了產業層次(希克斯，1987)；世界銀行的綜合研究報告中將農村金融的目標定位在兩個方面，即增加收入促進經濟增長和減少貧困(雅榮、本杰明、皮普雷克，2002)。研究農村金融問題的學者(Roninson，1995；Yaron，1998；Yaron，2002)把研究領域從強調金融發展對促進農村經濟增長、減少貧困的重要性轉移到如何為解決該問題建立一個有效的農村金融制度框架。
王永龍(2004)對中國農業轉型發展的金融支持進行了機制分析。他認為農業金融支持對改善我國農業弱質性肩負著無可替代的重任，應成為推進我國農業可持續協調發展的戰略性機制和基本途徑。同時，也有一些學者以省為單位，在這一領域展開研究。王宜峰(2008)以山東肥城市為例，分析了新農村建設對資金需求呈現新特點形勢下，當地農村金融生態體系功能不健全、金融支持新農村建設面臨的困境及成因，從建立健全農村金融體系，提高金融服務“三農”水平，建立農村資金反哺回流機制等幾個方面就農村金融支持新農村經濟發展提出了政策性建議；聶洪順(2008)對黑龍江省新農村建設中的農村金融支持問題進行了實證研究。他建立了一個多元線性回歸模型，以經濟增長率為因變量，引入農村FIR、實際利率和政策變量等三個解釋變量，實證分析表明了在黑龍江新農村經濟發展中，農村金融的發展與農村經濟發展是高度正相關的，同時政府宏觀經濟政策的制定也會對農村經濟發展產生顯著的影響。
綜合以上研究，大部分均只研究了中國整體金融發展與農村經濟增長的關系，從現代農業經濟轉型發展的視角，探索農村金融發展支持現代農業經濟轉型發展的實證研究卻并不多見。即使是關于農村金融發展支持現代農業經濟轉型發展的研究，也只是從我國的整體情況出發來研究農村金融與農村經濟轉型發展的關系，考慮到我國地區間發展的顯著不平衡性，各省經濟差距很大，農村金融發展也有很大差異，因此研究不能僅僅停留在國家或個別區域層面，還必須深入到各省各地區層面。
二、國內外金融支持現代農業經濟轉型發展研究趨勢綜述
近年來國內外金融支持農業經濟轉型發展的研究趨勢集中體現在兩方面：一是開始以農業轉型發展為視角，區分各省經濟、金融發展差異，以省為單位運用包括協整理論在內的最新計量經濟學理論對國內部分省份進行針對性更強的系統研究，例如付海平(2007)對廣東省的金融發展與農業經濟轉型發展做實證研究，結果表明廣東省金融發展對農業經濟轉型發展存在單向關系；張永樂(2009)對河北金融發展支持農村經濟發展進行了實證研究，結果印證了農村金融增長與農業經濟發展之間是相互制約、相互促進、相互影響的，金融發展對農業經濟發展產生強烈的支持作用，同時兩者必須協調發展。二是開始注重借鑒國外金融支持農業經濟發展的經驗與實踐，并從現代農業經濟發展對農村金融的供給、需求兩方面著手，對金融支持機制進行分析。如張智河(2009)對我國現代農業發展中金融支持問題進行了研究，提出應從國外金融支持現代農業經濟發展的途徑、經驗及教訓等方面進行借鑒，并對現代農業發展的資金需求和現實沖突進行了初步探討。三是開始注重農業經濟轉型中的金融服務功能創新。例如郭強(2010)對農業現代化離不開金融支持的現狀進行分析，得出現有的農村金融服務體系在農業現代化轉型過程中存在服務體系滯后、農業現代化金融支持出現缺位等諸多問題，從而提出創新農村金融服務功能，大力推進農業現代化建設的措施，主要包括創新農村金融服務管理、創新農村金融服務業務、創新農村金融服務市場、完善農村金融服務法規等。
綜上，盡管在金融支持現代農業經濟轉型發展問題上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展對現代農業經濟轉型發展存在明顯的支持促進作用，其作用機制是經濟與金融通過共有“基點”相互影響。一般來講，隨著金融工具的發展，經濟與金融關系錯綜復雜，金融發展將有力支持、促進現代農業經濟轉型發展。
參考文獻：
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農村金融研究報告范文2
關鍵詞：縣域金融；縣域經濟；金融抑制
由于經濟決定金融，金融反作用于經濟并對經濟的發展起著推動作用，因此，縣域金融與縣域經濟的協調發展是實現縣域經濟可持續發展的基礎。然而改革開放30多年來，縣域經濟的金融抑制現象十分明顯，農村資金的大量外流以及農民貸款難的現狀都嚴重制約了縣域經濟的可持續發展。現階段，如何按照科學發展觀的根本要求，以十精神為指導，深化改革縣域金融機構，有效遏制縣域經濟發展中金融資源外流現象，積極動員縣域居民儲蓄并促進其向投資的轉化，為推進農業現代化提供持續的資本支持，同時不斷提高農業和農村資源配置效率，從而促進農民增收、農業發展和農村穩定，發揮金融在縣域經濟發展中的積極支持作用，具有重要的理論與現實意義。
一、相關概念的界定
（一）縣域經濟
縣域經濟是“以行政縣（包括縣級市、旗等）為區域范圍，以縣一級獨立財政為標志，以縣城為中心、集鎮為紐帶、農村為腹地、不同層次經濟要素間的聯系為基本結構，通過雙向反饋的人力流、物資流、資本流和信息流而發揮整體功能的經濟系統?！?中國自古便有“郡縣治，天下無不治”，“民乃邦之本，縣乃國之基”的說法，縣域經濟發展問題始終是中國的一個根本性問題。我國有13億人口，其中有近9億是農村人口，基本上居住在縣域經濟范圍之內，因此，縣域經濟的可持續發展事關農民增收、農業發展、農村穩定的大局。
（二）縣域金融
金融是現代經濟的核心，縣域金融作為現代金融業的一個重要組成部分，是有效推進農業現代化建設的核心力量。關于縣域金融的功能，有這樣的表述：“金融的最主要功能是將社會的儲蓄轉化為投資，從而促進經濟的長期增長。因此獲得金融支持的前提之一是具有投資回報的潛力……農村公共品的供給應主要依靠財政資源，金融資源的使用必須堅持回報性和可持續性，前提是市場化運行……所以對‘三農’的支持或‘反哺’從根本上講必須依賴財政力量，其他人力、物力、金融的支持都需要財政的補償……我國農村目前雖然仍以家庭為基本生產單位，但和城市一樣，也需要所有家庭都具有創業投資和擴大再生產能力，都需要金融支持。”2
（三）國內外關于金融發展和經濟增長關系的研究
關于金融發展與經濟增長的關系在理論和實證研究上一直存在著爭議。古典經濟學家認為金融發展與經濟增長之間沒有因果關系，貨幣金融變量在實體經濟中只充當“面紗”角色，經濟增長完全由實物部門決定；現代經濟學派則認為金融發展與經濟增長存在著各種可能的關系，或是促進或是阻礙，在二者的因果關系和因果方向上存在分歧。但越來越多的學者認為金融發展在促進經濟增長方面作用顯著，并被大量的實證研究所證明。
產生于西方國家的金融發展理論，面對的是高度開放的環境和市場化的經濟運行機制，因而很少以特定區域為對象來研究經濟與金融發展的關系問題。國外沒有縣域金融的概念，但對可以構成縣域金融主要內容的農村金融研究較多。發達國家的農村金融與城市金融基本上無區分，因此，一些發展經濟學家對發展中國家農村金融的發展進行了廣泛的研究。弗農?拉坦認為，農村信貸補貼最明顯的后果是逐漸損害了金融市場的生存能力，導致信貸機構活力衰退。蘇布拉塔?加塔克認為，發展中國家正規的農村金融機構營業活動的正規性、鄉村銀行數量的不足以及營運成本等使其一般不會把農民視為有信譽的顧客，致使其沒有取得較大的進步。國內經濟發展具有很強的地區特色，區域間金融發展水平差異較大。近年來，國內經濟學界對于金融發展與經濟增長的相關關系也做了大量富有成效的研究，但同時研究成果也存在很大的分歧。我國的金融市場受到政府的嚴格監管，西方經濟學理論的某些假設條件并不一定與中國的實際情況相符。
二、當前我國縣域金融的基本情況
目前，認清我國縣域金融的發展現狀并從中找尋金融支持的新思路是非常必要的。一方面，中國是發展中國家，是農業大國，而縣域經濟又是中國國民經濟的薄弱環節，是一種弱勢經濟，要推進現代化、實現全面小康，必須找出阻礙縣域經濟發展的制約因素；另一方面，中國縣域經濟的發展問題，是用不到全球3%的GDP生產能力解決占全球1/9的人口的現代化問題，任重道遠。
（一）資金制約是中國縣域經濟發展的主要制約因素
在一個國家或一個地區的經濟發展中，資本是最關鍵的制約因素。無論是在市場經濟或是在向市場經濟轉軌的條件下，解決資本約束的最有效途徑都必須重視和發揮金融的調節作用。在中國，偏頗保守的金融管理制度使縣域經濟發展得不到現代金融服務的有力支持，使“三農”發展全面擱淺，加劇了縣域經濟發展的資金危機。據中國統計年鑒計算，農業貸款占銀行總貸款額的比例1995年為7.10%、1996年為2.90%、1997年為4.40%、1998年為5.10%、1999年為4.90%、2000年為5.10%，這同農業15%的GDP貢獻以及62%的人口、66%的勞動力和90%以上的國土維持面積不相稱，縣域金融和縣域經濟發展嚴重失衡。“目前，不僅縣域企業融資困難，而且縣域‘資本失血’和‘資金倒流’現象非常嚴重……縣域內的某些自有資金由于趨利性流向大中城市……財政出資太少，自我積累太慢，銀行貸款太難，社會集資太險，唯一的途徑是外力突破-招商引資，但是縣域招商引資的環境無法同市轄區相比?！?資本準備不充分、資金缺乏成為制約縣域經濟發展的主要瓶頸。
（二）縣域金融對縣域經濟的抑制現象明顯
農村資金通過多種渠道流到城市，造成“失血”，使縣域資金供給的來源短缺，并且長期不能形成自我“造血”功能，縣域經濟發展巨大的金融需求無法滿足，縣域金融供求矛盾突出，導致城鄉差別進一步擴大。我國縣域經濟之所以發展滯后，一方面和我國金融管理系統長期以來在資源配置上重城市經濟、輕農村經濟的思想偏向有關，另一方面也是當前我國縣域的財政金融體制不完善造成的。縣級政府財政單薄、金融抑制等問題嚴重制約了縣域經濟的快速發展和農民收入水平的穩步增長。盡管我國已經形成了商業銀行、政策性銀行、農信社、村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多層次的農村金融服務體系，但在廣大的農村依然普遍存在著農民貸款難、金融機構收縮涉農業務的現象。例如，農業銀行等國有商業銀行基本上已經不再承擔縣級以下農業貸款業務；農業發展銀行只是在流通環節支持糧食收購；截至2010年10月，郵政儲蓄銀行僅在全國29個省市的部分地區開辦小額貸款業務，縣域覆蓋面積微乎其微。
三、現行金融運行體系不適應縣域經濟發展的表現及原因
馬克思說過，金融資本和產業資本的高度融合是社會化大生產的基本特征和基本要求。沒有現代金融服務體系支持的經濟不可能有規模效益和可持續發展，也不可能有競爭力，特別是在經濟全球化的背景下。從我國縣域金融的現狀可以看出，我國現行金融運行體系和縣域經濟發展極不協調，金融供給遠遠滿足不了縣域經濟發展的需求，矛盾集中表現在以下四個方面：縣域經濟發展巨大的資金需求與有限的資金供給的矛盾；縣域經濟發展需要的多功能金融機構設置與目前縣域金融機構單一的矛盾；縣域經濟發展所需多樣化金融服務與金融服務體系單一供給的矛盾；國家對縣域經濟的政策傾斜與金融操作歧視的矛盾。
形成目前縣域金融運行體系不適應縣域經濟發展局面的原因既有經濟、金融方面的，也有社會、政策方面的，還有體制方面的。概而言之，主要體現在：一是在宏觀發展戰略上國家對縣域金融重視不夠。在我國近幾年的經濟金融體制改革中，對縣域經濟這一層次重視不夠，政策扶持不力，使縣域經濟及其結構調整在金融支持上遇到了障礙，形成縣域經濟發展中的金融抑制問題；二是金融企業本身素質限制。我國金融企業的不良資產遠高于國際正常水平，而國際金融環境瞬息萬變，金融衍生工具層出不窮，使我國金融業疲于應付，沒有精力來認真研究縣域金融服務問題。加之目前縣域金融機構信貸
資產質量普遍不高，不良貸款率遠高于全國平均水平，使縣域金融支持經濟發展的后勁不足。三是縣域社會信用環境差，導致政府、銀行和企業關系緊張，阻礙了縣域金融業穩健運行和對縣域經濟的支持力度。四是部分金融體制改革措施給縣域金融發展帶來的負面效應。五是國家產業政策的影響。受產業政策的限制，金融在縣域經濟結構調整中無法作為，一些較好的項目因規模較小而批不下來，一些有市場、有效益的中小企業因得不到有效的金融支持而前景黯淡。
綜上所述，縣域金融和縣域經濟發展是共生、共存關系，兩者之間相互依存、相互促進。金融為縣域經濟的發展籌集資金，通過相應的貨幣政策來影響縣域經濟結構的調整，從而達到穩定發展縣域經濟的主要目的。要解決金融抑制問題，如何“開源節流”很重要，筆者認為，一方面應積極探索建立縣域資金的回流機制并擴大滲透力度，綜合治理縣域經濟發展中金融資源外流現象；另一方面要大力推進縣域金融創新，優化縣域金融生態環境，為招商引資促發展創造良好的制度和信用環境。也可以借鑒國際經驗，建議國家財政、農業發展銀行發行中長期農業發展債券，對農戶提供中長期貸款等多元化的金融支持縣域經濟的發展。
參考文獻：
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腳注：
閆恩虎：《縣域經濟論綱》，廣州：暨南大學出版社2005年版，第8頁。
農村金融研究報告范文3
一、當前農村金融產品創新存在的主要問題
金融產品從廣義上講，包括金融商品和金融服務兩種形式。金融產品創新就是根據金融市場需求，設計出新的合理的可實現的金融商品，再以優質服務加以推廣。即通過設計新的金融產品使原金融產品解決不了的金融問題得到創造性的解決。隨著近幾年我國農村經濟呈現出貨幣化、市場化、產業化和城鎮化新的趨勢和特征，對金融產品和服務要求越來越高，農村經濟主體對資金需求面更加廣泛。農村金融需求呈現出多面性，既有農業產業化龍頭企業、基礎設施建設、農村流通體系建設、特色資源開發等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農民、農民工、個體工商戶和農村小企業等低端客戶的基礎性金融需求。目前，我國農村金融產品創新出現以下現狀：
（一）信貸產品種類增多，但業務拓展不夠平衡
農村金融機構近年來在涉農信貸產品創新方面進行了一些有益探索，不斷推出多種涉農信貸創新產品。如農發行通過向糧食產業化龍頭企業發放糧食合同收購貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購環節向生產環節延伸，較好地滿足了農戶購買種子、化肥、農機具等資金需要，并為農村的小規?；A設施建設融資；郵儲早在2005年12月，就被銀監會批準在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質押貸款業務，走出了郵政儲蓄支持“三農”的第一步。2007年3月20中國郵政儲蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、投資理財、企業結算等更豐富的金融服務；農村信用社結合新農村建設需求不斷創新小額農貸業務運作模式。一些金融機構還先后推出農民住房貸款、文明信用農戶貸款、林權抵押貸款等新型信貸產品20余種。盡管涉農信貸產品日益增多，但產品創新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創新主體看，農村信用社因地制宜推出數量可觀的信貸產品，而其余幾家銀行產品種類相對匱乏；從市場范圍看，眾多涉農信貸產品尚處于試點階段，未能在全國大面積推廣，影響到產品投放的規模效果。
（二）擔保抵押愈加豐富，但應用范圍有待拓寬
農業屬于弱質產業，農村有效抵押物不足，為此各金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試。在創新抵押方式方面，部分農信社嘗試開辦了林權抵押、草場（荒坡）等依法可流轉交易的土地承包經營權抵押貸款，對水產業開辦了水域灘涂抵押貸款。并且湖北農信社正在積極探索農村土地流轉中的經營權、宅基地使用權、集體土地上的房產用來抵押貸款。農行等機構可接受大型農機具、農副產品、商鋪、牲畜等財產抵押。在創新質押方式方面，對生產加工型涉農企業開辦了訂單、倉單、應收賬款等質押貸款；對流通型商貿農業龍頭企業可開辦匯票、本票、債券質押貸款；對知名度高、品牌價值大的企事業可用其依法可轉讓的商標專用權、專利權等作擔保開辦權利質押貸款。在創新保證方式方面，一些金融機構開辦了聯保貸款、農機具生產廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業合作社+農戶、龍頭企業+基地農戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔保體系建設的推進，雖然一定程度上緩解了農戶和企業小額貸款資金需求，但由于抵質押物品受自然風險、市場價格波動、技術風險等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應用范圍受到限制，同時信用戶、信用企業、信用村的評定面不寬，授信貸款額度相對偏低，難以滿足廣大農民在向農業企業轉化過程中的較高層次資金需求。
（三）風險分散愈益關注，但配套建設跟進不力
各金融機構以信貸為紐帶，通過支持各類合作經濟組織發展實現風險共擔。一是通過各類基金擔保組織的有效擔保，發揮乘數效應，有效降低信貸風險。二是在種植基地、禽畜養殖基地等種養殖業的密集區域，引導業主組成各類專業協會，形成共擔貸款風險的行業集群擔保機制。三是依托龍頭企業，通過“公司+基地+農戶貸款”等模式轉移信貸風險。四是積極探索“訂單信貸+訂單農業”的信貸模式。此類舉措的推行，對于分散信貸風險發揮了一定程度的積極作用，但由于相關配套體系建設跟進乏力，尤其是地方政府、保險機構、銀行與借款人之間仍未形成風險利益共同體，財政補貼、稅收優惠以及農業保險的介入程度十分有限，客觀上抑制了農業信貸風險的有效轉移。（四）民間金融支農力度大，但發展不規范農村非正規金融包括民間自由借貸和合作基金會，合作基金會被取締，之后民間金融撐起了非正規金融支持農業發展的大梁。農村民間金融指農業企業之間或農民之間的借貸行為，農村民間金融主要在我國農村大量存在。目前，農村金融存在的主要問題是，農村資金大量流入城市，農民貸款難問題比較突出。有研究甚至指出，中國農村金融的主力軍就是非正規金融，例如IFAT(2001)的研究報告指出,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是來自正規金融市場的4倍。過去幾年，農業融資渠道主要有中國農業銀行等國有商業銀行、農村信用社、農村合作基金會和民間借貸等?，F在，農業銀行等國有商業銀行分支機構的貸款權、貸款數量相對減少；農村信用社存款增幅下降，而郵政儲蓄業務發展很快，從農村中抽走資金；大部分農村合作基金會已停止開展業務，所以農民生產生活資金需求靠民間借貸滿足，農村民間金融作為對信貸金融的補充形式發揮了重要作用。但同時應看到農業民間金融的特點，利率由雙方決定，因而利率在時間上和地區上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達到50%，甚至更高。
二、創新農村金融產品、促進農村經濟發展的對策
（一）健全農村金融服務體系
加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系是推進農村金融產品與服務方式創新、緩解農民貸款難的內在基礎。為此，應進一步深化農村金融組織體系改革，培育競爭性的農村金融市場。一是要盡快恢復農業銀行的農村陣地；二是充分發揮政策性金融在農村基礎設施建設、環境改善和勞動力素質改善上的主導作用，商業性金融才可能跟進，才可能最終形成保水于田的良性循環。目前農村經濟基礎薄弱，需要國家財政扶持，也需要政策性金融的支持，將小額農貸、扶貧貼息、教育助學、科技信貸、基礎設施建設、農業綜合開發等金融產品由政策性金融機構承擔。其他金融產品按市場化運作；三是全面實施農村信用社商業化運作，避免因政策性、商業性混淆不清帶來的弊??；四是郵政儲蓄其資金主要來源于農村，網點也主要在農村，組建郵政儲蓄銀行后要避免成為官辦或純官方性質的銀行，要大膽吸收民營資本，業務重點放在農村，服務對象也應落在民營經濟；五是支持民間資本到農村投資，開辦村鎮銀行等金融機構；六是支持外資到農村投資，設立村鎮銀行和貸款子公司。
（二）構建多層次的農業擔保體系
要圍繞信貸需求積極進行擔保機制創新，推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵政府及有實力的民營企業出資組建新的農村擔保機構。為破解擔保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產都可用于貸款擔保，同時跟進完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農村金融機構產品的創新空間。鑒于土地流轉對于傳統農業向現代農業轉型的重要意義，在現行法律和政策已經明確允許土地合理流轉和適度集中的同時，建議在法律層面進一步明確農村土地的融資權，允許農民通過對耕地、宅基地等農村土地設定抵押，為農村金融產品創新的深層推進提供有力的制度保證。
（三）加強農村信用體系建設
一方面，要加快農村信用環境建設，營造良好法治環境，加快建設農村企業及個人征信系統，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反饋體系。制定合適的高標準的會計、審計信息披露標準，鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業化中介機構的發展，嚴格行業準入和行業管理。
（四）提高人力資源可用效率
高度重視金融創新人力資源的開發，要加強對現有金融從業人員的知識培訓和提高，進一步提高員工的創新意識和素質；要創新用人機制，吸引、開發和留住人才；要注重建立人才流動的競爭機制，充分發揮人才的使用效能。在業務推廣實踐中，基層員工應主動了解農民對金融產品的服務的需求信息，及時加以反饋并研究開發，同時應特別注意地域性和適應性?？紤]到農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變，基層農村金融機構應及時對原有農村小額貸款制度進行相應的調整和完善，確保農村金融服務需求的無縫對接。
農村金融研究報告范文4
一、我國農村民間借貸現狀
據《21世紀經濟報道》報報道，2003年6月28日貴州畢節地區小有名氣的“借貸主”鄭有勇自殺身亡，原因是他放出去的一筆巨款借款者“突然失蹤”，而他是放貸資金鏈中的一個中間人，下線欠他的錢正是他欠別人的錢。這件事再次暴露了資金供給嚴重失衡的農村金融市場。
下面是一組數據也可以說明我國失衡的農村金融市場：
1、據測算，中國農村活動著的民間借貸資金0.8～1.4萬億元。
2、據國際農業發展基金的研究報告，我國農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規貸款機構貸款的四倍。
3、2003年《21世紀經濟報道》曾對125戶農戶進行調查，56.8%的農戶表示現在的資金緊張，16.8%的人認為非常緊張，而認為在當地信用社貸款不方便的占調查戶數的69.6%，貸過高利貸的64戶中，57.81%的農戶是因為無法從當地信用社貸到款。
這些數據說明我國農村民間借貸對農村金融市場的發展有諸多不利：
1、對農村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發的金融行為，不受任何管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的幾倍。高額的回報率，使得許多資金富足戶不愿把資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發達地區的金融業發展是一個不小的沖擊，其活動的蔓延不可避免的侵蝕農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力增大。
2、風險大，容易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于面子，有時不太好意思獲取必要的證明手續，缺乏對借款用途的有效監督。而借款人由于急于用錢，不論利率高低以及自己的承受能力，有時不能按時歸還資金，從而引發債權債務糾紛。
3、給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸監管機制還不完善，一方面導致部分民間借貸資金演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；另一方面民間借貸活動在金融機構之外，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
二、造成農村金融市場失衡的原因
（一）外部環境原因
1、1996年開始新一輪農村金融體制改革。由于在農村地區商業性銀行的盈利性差，國有商業銀行逐漸退出農村市場。在縣一級設有分支機構，但很多都實行嚴格的貸款權限限制。
2、農業發展銀行職能不斷調整，已演變成專業從事糧棉收購貸款銀行。雖國家已開始放寬其業務范圍，但仍相當有限。
3、農村郵政儲蓄一直都是只存不貸的單一金融服務功能，使其在農村金融市場中事實上起著“抽血機”的作用。最近正籌備成立郵政儲蓄銀行，如以商業性運作方式經營，但其在農村金融市場的作用是否能達到理想效果還有待時間考驗。
4、如此一來，支持農村金融市場的重任就落到農村信用社身上。事實上，農村信用社也確實在農村金融市場中占主體地位。其網點基本覆蓋所有農村區域。但是，農村信用社貸款結構同樣表現出日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向，并且其服務水平有限，網絡還不是全國聯網，再加上體制問題，經營管理不善，在很大程度上削弱了其金融服務的能力。
（二）“三農”本身的原因。從商業角度來說，在農村，盈利的項目確實不如城市，而農民本身多且分散，個人信用沒有保證，農民貸款的單筆數額往往少和分散，再加上農業風險大，國家在這方面的農業保險開展的程度還不夠，銀行經營成本比較高，那么銀行資金自然就從農村流向了城市。民間借貸正是較好的解決了上述矛盾，才在農村一直很活躍，彌補了農村金融的空洞化。從需求者的角度主要是由于民間借貸形式的多樣性以及手續的簡單性，可以使農戶及時地得到需要的資金。農村金融市場上這種人與人之間的信用無法用商業銀行的信用評價等級予以量化，這正是商業銀行無法比擬的。
農村民間借貸形式主要有：
一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進行，他們完全靠的是個人之間的感情和信用，無任何手續。
二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續，大都是寫一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，利率也或高或低，憑雙方關系的深淺而定。這要比銀行目前信貸管理體制下的貸款操作程序簡單的多，時效性很強。
三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下，個別富裕農民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業，以獲取高額回報。
正因為民間借貸形式的多樣性及簡便性，使得農戶在遇到如婚喪婚嫁、子女升學、建房治病或者用于企業周轉時可以及時的借到資金。
從供給者的角度，隨著農村經濟的發展，農民的收入持續增長，節余的資金一時沒有合適的生產項目去投資，加上銀行利率連年下降，又征收利息稅，儲蓄存款收入較低，甚至是負利率。而股票、基金、債券等投資工具在農村金融市場還不發達，無法實現投資。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高的收益，對于部分資金富裕戶來說，在親朋好友的引導下便甘愿冒風險將錢選擇比正式利率高一些的民間借貸市場。
三、農村民間借貸發展策略
對于上述農村民間借貸的優勢及其存在的問題，應如何引導其發展呢？
（一）以社區合作方式發展社區合作金融。民間借貸產生和活躍的原因是農村社區正規金融投入匱乏與農村社區資金需求旺盛、部分農戶資金有余與農村投資途徑缺少之間的矛盾。要解決這些矛盾，可以通過“市場內部化”制度安排來解決，是指規范成為社區合作金融。以傳統內部血緣和地緣關系維系的農村社會，都是在小農經濟條件下從事農業生產的，是一種投入周期長、風險大、比較利益差的弱質產業，在向市場化轉軌和參與市場競爭中，必然導致資本流出農村。為此，應在政府扶持和免稅政策保護下，建立服務于小農經濟的社區合作金融和保險體系，也就是所謂的“市場內部化”的制度。這樣逐步將民間資本納入正軌金融體系，引導其正確發展，同時也有利于人民銀行或者銀監會對其有效監管。
（二）制定規范民間借貸的管理辦法，讓符合條件的民間借貸機構合法化。民間借貸在我國農村金融市場發展中有著特殊的影響，應從法律的角度予以正確定位、合理的生存空間，使其合法化。國家除了政策上對民間借貸進行引導、扶持，做好合理利用和有效監控，維護社會經濟和金融穩定之外，應同時立法來對其予以法律上的規范與保護。通過制定管理辦法，建立民間監管機制，在監管部門中成立專門機構，專門進行民間借貸的管理。另外，對農村民間借貸實行登記制度，要求借款人與貸款人同時登記，簽訂合約。規范農村民間借貸的用途，嚴格限制貸款領域，降低貸款風險。
農村金融研究報告范文5
在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準確的地方，但是同樣值得我們予以關注。在這份2002年10月的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導下的銀行業改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業正在面臨的挑戰等因素之后，將中國銀行業的評級確定為穩定。
一穆迪公司對于中國銀行業的總體評價
在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優先考慮的行業。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現了經濟轉軌的成本；中國政府如果要試圖建設一個健康的銀行體系，必須要尋求適當的方式和渠道為這些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產生。
因為中國銀行業目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認為在穩定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區別。
由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業銀行繼續壟斷中國的金融系統，它們也是整個系統風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業務范圍狹窄、國有企業表現不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。
從總體的發展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變為按照市場機制運營的商業實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監管機構陸續宣布的一系列銀行改革和發展的目標，究竟是否可以按期完成？
在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業，撤并了位于不太富裕的農村地區的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業銀行走出困境。如果考察目前為數不多的上市銀行并不十分出色的經營業績、以及新橋集團入主深發展之后發出的“隨處可見可以改進、創造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。
從具體的銀行業務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業在2002年的消費信貸業務和信用卡業務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數據的積累而制約了這些業務的發展。實際上，信用數據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環境下，同樣可能尋求到消費信貸業務和信用卡業務的增長空間和立足點，只是銀行業是否有足夠的創新能力和市場開拓能力來把握這些業務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業務的發展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業對于中間業務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業的中間業務在2003年會有一個顯著的發展。
穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業技術。穆迪公司沒有看到的現實是，由于中國銀行業在激勵機制、市場開發機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業在客戶和市場創新等方面正在逐步被邊緣化；規模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業中最為優秀的客戶、最為優秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。
二2002年中國銀行業市場結構的變遷：銀行業洗牌還沒有展開
在比較中國的銀行改革與工業企業改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業改革是落后于工業改革步伐的，現在這一判斷也出現在穆迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現將會優于其它銀行，而且這種優勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。
首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當的時候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統計，目前四大銀行占整個系統存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業表現不佳，而這些國有企業是四大國有銀行的主要客戶。
與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發達地區的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。
至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業務和商業性業務之間的區別、政策性業務究竟應當控制在多大的規模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業務發展的關鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。
隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩定角度出發，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯貸款的監管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發展。
按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業的業務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優質客戶對于中國的銀行業的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業走向邊緣化。
三中國銀行業的增長空間何在？
為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業的增長創造了多方面的業務空間。
首先，在穆迪公司看來，零售銀行業務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業的現實，不少的銀行已經宣稱就業務增長的重點轉向零售業務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。
其次，銀行卡業務增長顯著也已經成為中國銀行業的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低?；诋斍爸袊庞铆h境的現實，中國的銀行業發出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發展有限，商業銀行從這些銀行卡業務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業務）等方面獲利。
第三，穆迪公司關注到中小企業與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業放貸，修訂法規，對中小企業重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業的問題，而需要政府的扶持、創業資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業、不同地區、不同發展階段的中小企業其對于貸款的需求也是不同的。
四中國銀行業當前值得關注的主要問題
穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業當前存在的主要問題。
首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風險的問題。穆迪公司強調，由于經營規模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網絡與官僚體系。內部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數據庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發生錯誤。同時，穆迪公司認為中國的銀行業存在的不恰當的管理責任制賦予高層管理者極大的決策權，導致和舞弊現象的發生。另外，穆迪公司認為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎，責任不明確，導致低效率和操作風險，目前國有銀行正在機構扁平化、責任與權力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認為長遠來講這可能有助于降低操作風險與提高效率。實際上，中國的銀行業的龐大的分支機構網絡，使得總行對于偏布各地的分支機構實際上處于失控的狀況。有不少學者認為當前中國的銀行業的問題主要是層級過多、授權不當等問題，實際上這個問題的根本還是內部信息的傳遞和信息網絡的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關注點。
農村金融研究報告范文6
關鍵詞：關系融資；農村地區；障礙；政策建議
本文為巢湖學院人文社科研究項目：“農村地區發展關系融資的研究與探索”（項目編號：XWY-201210）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年1月18日
一、問題的提出
經過多年的改革與發展，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。然而，目前農村地區的經濟發展仍然非常落后，金融服務遠遠落后于城市，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節。
城市中的企業一般都有充足的資產，公開的財務報表或者高信貸評分，也就是所謂的“硬信息”，并可以借此從銀行貸款。然而，農民和農村的中小企業大部分信息都是以“軟信息”的形式存在的，這些軟信息是不公開的、專有的、難以量化和標準化，只能通過借貸雙方長期密切的接觸才能獲得。而目前國內的銀行普遍基于硬信息來發放貸款，這就造成了農民和中小企業的融資難問題。
本文提出一種非常適合農村地區發展的融資方式即關系融資。關系融資產生于20世紀90年代，是一種基于軟信息的融資制度，強調借貸雙方長期和緊密的關系，借款者可以不提供標準化的信息就可以得到貸款，農村地區的中小銀行相比大型商業銀行更容易地就能接觸到借款者的家庭及社區，通過長期接觸獲得“軟信息”，關系融資能使借貸雙方產生共贏。然而，就目前來看，在中國的農村地區推廣關系融資，還有許多障礙，本文基于這一問題進行分析，并提出若干建議。
二、農村地區發展關系融資障礙分析
（一）農戶及農村企業問題
首先，農戶貸款面臨來自自然環境和市場的雙重風險。自然災害是農戶不可抗拒的風險，尤其是近些年來，自然災害頻繁。同時，糧棉油等農產品的比較優勢和社會凈收益都很低，不具備競爭性，加上信息不對稱，農戶對農產品的市場價格和市場供求知之甚少，很難根據市場的需求來決定生產的品種和數量，因而經常出現增產不增收的現象。而目前農副產品生產的專業化、商品化、規?；粩鄶U大，國內、國際兩個市場風險也相應擴大，農民和農村中小企業還無力獨立應對。
其次，在農村金融交易中，信息不對稱嚴重，出資方往往缺乏借款方的相關信息，也難以確認對方是否存在違約的可能。特別是農戶經常將一項本來是以生產性用途貸出去的款項用于其他用途，比如婚嫁葬娶或者用于建造房屋。當出現違約時，由于缺乏完備的合約以及法律措施，懲罰機制往往難以奏效，給出資者造成大量的呆壞賬。
出資人提供關系融資的目的在于獲得各種租金，只有讓出資人相信借款對象是一個健康和持續發展的市場，出資人才愿意提供融資。但我國農戶和農村中小企業面臨的不確定性較大，信貸風險較高，出資者仍然無法獲得一個穩定的預期。
（二）農村金融機構內部問題。關系融資要求金融機構組織結構簡單，機制靈活，貼近客戶，并能夠與客戶建立長期的合作關系，而我國目前農村金融組織體系明顯不適和發展關系融資，有些機構的發展方向還不明確，定位不清，機構臃腫，官僚化現象嚴重，甚至對農民還有相當的歧視，不愿走近他們，這些都阻礙了關系融資的發展。
（三）金融市場退出機制缺乏。以農村市場的金融供給主體農村信用社為例，監管當局對農村信用社一直采取保護措施，對機構關閉持謹慎態度。這是因為，農村信用社承擔了廣大農村地區的融資供給，如果對經營不善的信用社實行關閉，勢必出現農村金融市場供給主體缺位問題。在破產退出機制失靈的情況下，道德風險問題可能變得更加嚴重：首先，地方政府對農村信用社實施強行干預；其次，農村信用社也不會真正關心如何提高管理水平。同時，借款人違約概率更高。
（四）農村金融市場上的價格扭曲。利率管制扭曲了金融市場中的價格信號，使經濟中的資金無法合理配置，破壞了金融機構的風險分散機制，不利于金融市場內部競爭體系的形成，金融體系中的資源配置效率下降。同時，在中國現有的農村金融體系中，農村信用社在金融市場上處于壟斷地位，這也導致農村正式金融體系的利率水平嚴重偏離市場水平。
（五）“金融城市化偏好”，農村資金大量外流。自20世紀90年代中期以來，農村資金大量外流，經濟發展出現了惡性循環，即形成所謂的“金融城市化偏好”。農村資金外流渠道主要有以下兩個方面：一是國有商業銀行集約化經營，收縮網點，上收貸款權，使農村資金回流城市；二是許多農村信用社通過購買國債、存放同業和貸款給城市客戶，也使資金流向城市。當大量金融機構從農村吸收儲蓄，輸送到城市以及國有企業部門而不是回饋農村經濟的時候，我們稱這種現象為“農村系統性負投資”。農村地區資金的凈流出使得農村地區出現了融資真空，對農村經濟發展產生了極其不利的影響。
（六）農村地區公共財政體系不健全。近年來，雖然新農村建設提升到國家的戰略規劃之中，但農業支出占財政支出的比重沒有大幅度增長的趨勢，大體保持在8%左右。同時，農村的社會保障體系、醫療體系、教育體系極不健全。許多信用社的貸款用于農戶治病或者用于子女的教育，如果金融信貸資金被大量用于非盈利的支出，如疾病、教育等，那么貸款質量低也就無法避免。
（七）農村金融風險轉移機制面臨主體缺位。農村金融風險轉移機制包括農業保險和擔保機制，可以降低商業性金融進入農村經濟的風險。例如，日本完善的信用擔保機制，包括中小企業信用保證協會與中小企業信用保險公庫。前者約為70%的中小企業融資提供了擔保，后者則為信用保證協會提供了約60%的再擔保。但我國農村金融風險轉移機制始終裹足不前。
（八）r村社會轉型期的信用困境：道德失序。目前，我國正在由傳統社會結構向契約社會的轉型。王曙光將傳統社會稱為“鄉土社會”。道德規范在傳統社會中是無形的，由于地域、血緣和宗族關系，人與人之間有著天然的信任感，他們互相熟悉，欺騙的現象很少發生。而一旦發生了欺騙的行為，互相熟悉的人們就會以“閑言碎語”的方式來傳播欺騙者的行為，從而使欺騙者在社區中的地位大大降低，嚴重影響欺騙者未來的生存與發展。
由于近年來，農村人口流動的加快和社會關系的擴展，人們不得不將交易擴展到陌生人的范圍。這就使得傳統的信用觀念受到沖擊，農民不講信用的現象開始出現。當農民離開原來的農村進入城市的時候，還沒有學會如何適應這個陌生人的社會，也不知道通過什么方式來維護自己的利益和尊嚴，這個時候，農民對城市不信任感就產生了，當與陌生人打交道時，農民往往會選擇欺騙作為保護自己的手段。這種現象，在社會劇烈轉型的今天顯得尤其明顯。
三、農村地區發展關系融資的建議
（一）農戶及農村企業方面。農戶和農村的企業家們應提高自己的市場意識和風險意識，了解市場行情，掌握國家宏觀經濟政策，加強對金融基礎知識的認識，提高自己的誠信水平和信用水平，與當地金融中介積極合作，爭取貸款。企業必須遵循誠實信用、公平競爭的原則，依法開展生產經營及融資活動，提高企業經營管理水平，建立健全內控制度，加強財務管理，定期向社會各有關部門提供全面、準確的財務信息，自覺主動地降低信息不對稱的程度，逐步在社會上樹立起守信用的良好形象。只有這樣才能為銀企間長期、緊密的關系奠定堅實的基礎。
（二）加強農村金融機構內部建設。國有銀行的部分分支機構應縮短鏈條，并能夠針對“三農”貸款金額小、期限短、頻率高、時間急的特點，簡化業務流程，建立起一套不同于城市的信貸政策。部分信用社應改變省聯社與縣聯社之間僵化的上下級行政關系，將發展方向定位于社區中小企業和農民的關系型金融機構。農村地區的信貸業務需要大量熟悉當地情況的從業人員，金融機構應當鼓勵信貸人員深入到農村社區，熟悉當地情況，走進農戶，針對農戶的實際需求，提供存款、貸款、咨詢、匯兌等基礎性的金融服務，盡可能降低經營成本，實現可持續性發展。
（三）規范非正規金融組織，完善農村金融競爭體系。非正規金融組織扎根于農村地區，對于農戶和農村中小企業來說，正是由于非正規金融，他們的融資需求才得到了滿足，同時非正規金融也將競爭機制帶入了農村金融市場，打破了農村信用社在農村金融市場上的壟斷地位。據國際農業發展基金的研究報告，非正規金融為中國農民提供的貸款大約為正規信貸機構的四倍。政府應當規范非正規金融組織，不能一味壓制和歧視，應當充分重視農村地區廣泛存在的非正規金融現象，探索更適合貧困地區的比信用社成本更低的金融組織形式。
（四）加快農村利率市場化進程。關系融資的特點就是出資者可以利用其對借款者所掌握的信息來進行區別定價，即根據風險狀況、合作關系長短來確定融資價格和抵押水平。因此，從一定程度上說，利率彈性決定著關系融資的前景。目前，可以考慮適度擴大中小企業融資的利率浮動幅度，更好地發揮關系融資在解決資金缺口和配置效率方面的作用。
（五）對三農經濟和農村金融機構實施優惠政策，引導農村資金回流。由于農村及農業的弱質性，農村金融的資金來源和運用渠道比較特殊，農村金融也相對更為脆弱，這需要政府制定一定的經濟政策，適當放松對農村金融機構的監管標準，如適當放寬金融機構在信息披露、會計準則、風險控制乃至資本充足等方面的監管標準以及放寬農村金融的準入標準，允許各類機構進入農村金融市場，對不同類型的金融機構執行有差別的監管政策。
（六）努力推進農村土地產權制度改革。在完善農村土地產權制度的過程中，要科學界定農村土地所有權主體的范圍和權利；在法律上確認土地承包經營權的物權性質，形成土地流轉的市場機制；完善農地征用制度；積極指導農民提高土地經營的效率，增加集體為農民提供生活保障的能力。
（七）健全農村地區公共財政體系。合理運用財政杠桿，通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施引導金融機構在農村地區經營，增加對農業和農村的信貸投入，引導和帶動更多社會資金投向農村。當然，財政補貼規則要事先確定，對市場透明。同時，政府應該對農村地區給予更多的教育投資、醫療投資，完善農村社會保障體系等公共產品，以利于農村地區金融體系的可持續發展。
（八）切實推進大災風險分散機制，建立和完善各項農村保險制度。農業的弱質特性導致了農業的高風險性，如果沒有大災風險分散機制，一旦出現支付危機，農戶的利益必將受到損失，嚴重的甚至會引發社會問題。因此，大災風險分散機制有利于防止出現大范圍的信用危機。目前可以按農戶、社區、省級和國家層面共同出資籌集基金，建立健全農業大災風險分散機制。積極推動各種類型的農業保險，發揮保險在農村金融市場中的保障作用；有條件的地區，可以設立擔?；鸹驌９?，由政府、農民和農村企業共同集資；鼓勵農村金融機構運用聯保機制、互?；鸬刃问?；擴大抵押品的范圍，如增加存貨、應收賬款等作為抵押或質押品。
（九）積極營造誠實守信的社會氛圍。首先，需要創造公平的市場競爭環境，給每個參與者以公平競爭的機會。政府要倡導信用觀念，帶頭遵守信用，并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識；其次，健全的法律體系是正常的信用關系得以維持的保障，必須依靠法律力量為市場經濟建立必要的法制基礎，使誠實守信成為經濟主體的自覺行動，才能維護和培育良好的社會信用秩序；再次，建立誠信社會的關鍵是要建立起守信的激勵機制，讓守信的人得到好處，加大不守信的成本，形成一旦失信就難以生存的機制。
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