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互聯網金融的概念范文1
互聯網技術自發明以來已經走過了40多個年頭，據國際電信聯盟《2014年信息與通信技術》報告稱，到2014年年底全球互聯網用戶數量將達到約30億?？梢哉f，互聯網已經滲透到我們工作、生活的方方面面，也正在改變著我們傳統的思維、方法、環境和體制等，互聯網金融就是其中一個重要組成部分。
1.互聯網金融的概念與特點
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相融合并取得快速發展的新事物，它是金融行業在當今時展的產物，對金融行業產生了深遠影響。
互聯網金融的特點主要有以下三點：（1）交易效率更高。通過互聯網開展金融業務，可充分借助信息系統完成各類操作，客戶不用前往金融機構辦理業務，且業務辦理效率更高，用戶享受的服務更多。（2）交易覆蓋更廣?；ヂ摼W金融模式下，打破了時間和地域的限制，客戶在互聯網上可以尋找其更需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。（3）交易成本低廉。在互聯網金融環境中，資金供需雙方通過互聯網進行資金交易，節省了大量的人力、物力等各類資源成本。
2.互聯網金融的發展勢頭非常強勁
如今互聯網金融愈演愈烈，互聯網金融趨勢已經銳不可擋。自2013年以來，國內三大互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊和百度相繼進軍互聯網金融，互聯網金融熱潮的觸發點由阿里巴巴旗下的余額寶點燃起來，騰訊旗下微信平臺和財付通亦聯合華夏基金推出現金增利貨幣基金（“活期通”），百度聯同華夏基金推出理財計劃產品（“百發”）。據統計，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元，同比增長46.8%，整體市場持續高速增長，在整體國民經濟中的重要性進一步增強。
根據《中國互聯網金融報告（2014）》顯示，2014年上半年，P2P的網貸平臺已將近1300個，成交金額已接近1000億元人民幣（與2013年成交金額相當）。《中國互聯網金融報告（2014）》預計，到2014年底，全年累計成交金額將超過3000億元人民幣。
3.互聯網金融的未來前景看好
互聯網金融能產生巨大的社會效益，加快經濟建設，并極大地降低各類金融交易的成本。對于個人而言，在互聯網金融模式下，傳統金融行業的業務領域界限和專業化發生了很大變化，更多的參與者進入到互聯網金融這個領域中，并通過互聯網開展金融交易，從中獲得了巨大的收益和效益。對金融業來說，互聯網金融也會帶來前所未有的商業機遇，但同時也會加快產業結構和競爭格局的調整。對于政府來說，互聯網金融還能促進民間金融的規范化運作、解決中小企業和小微企業的融資難問題，從而提高金融普惠性，極大地促進經濟社會發展。
二、互聯網金融對傳統金融行業的影響分析
互聯網金融的迅猛發展給傳統金融行業帶來了“利”和“弊”兩方面的影響，即：突破了傳統金融行業的發展壁壘，又給金融行業的競爭格局調整帶來了一定機遇。
1.突破傳統金融行業的多個方面
主要表現在：（1）突破了時空的概念。互聯網金融完全基于無形的虛擬世界，突破了傳統金融行業的網點概念、物理概念、時間概念等時空因素，實現了隨時、隨地進行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、網點成本、風險成本和信息成本，這些成本因素在互聯網金融模式中都會下降。（3）突破資源配置的效力?；ヂ摼W金融的發展將進一步提高資金供求相互之間的匹配效力，資金閑置率將大幅下降。
2.也給傳統金融行業帶來了機遇
主要表現在：（1）有利于加速金融體系創新步伐。互聯網金融產品推出之后，絕大部分金融機構都推出了相似的具有創新意義的競爭性產品，這對于加速金融創新步伐，滿足居民和企業多元化金融需求，在供給層面擴大金融服務的可得性、便利性和低價化都具有創新推動意義。（2）有利于加速傳統金融行業轉型升級。互聯網金融改變了金融機構獨占資金支付的格局，改變了金融機構的傳統客戶基礎，改變了金融機構的傳統單一的信貸供給格局，這些改變都迫切需要金融機構必須加速轉型升級才能應對。（3）有利于加速傳統金融行業的業務融合。傳統金融行業之間以及其與其他行業之間的界限日益模糊，金融行業內部混合經營或綜合化經營的趨勢將更加明顯，跨界發展的趨勢將更加凸顯，金融體系的參與主體將更加多元化，金融服務業的生產邊界將大大擴大。金融體系可能演變為橫向綜合化、全能化、一站式，而縱向專業化、定制化以及一體化的“矩陣結構”。
三、傳統金融行業的改進對策
互聯網金融的發展態勢和速度令人難以置信，但互聯網金融對傳統金融行業的顛覆性改變和完全性替代是不大可能發生的，我們應該順勢而為、因勢而變、趁勢而上，進一步改進傳統金融行業的劣勢，實現傳統金融行業又好又快發展。
1.轉變經營理念
由“產品中心主義”向“客戶中心主義”轉變，摒棄原有的推銷式經營模式，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創新，針對互聯網發展特別是移動互聯網的普及，結合客戶需求開發更多互聯網金融客戶端，滿足客戶的個性化選擇，從而有效占據客戶資源。
2.善變戰略導向
本著互惠互利、實現共贏的原則，傳統金融機構要正確看待互聯網金融公司與其關系，更多的是強調合作、減少不必要的競爭，避免形成“自相殘殺”的惡性循環局面。傳統金融機構要針對當前大數據時代的特點，推進金融機構的數據驅動發展方式，同時加強對互聯網金融的風險管控力度，實現安全發展。
3.謀變運營模式
金融機構要注重互聯網虛擬營銷渠道與現實物理營銷渠道的結合，取長補短，深度拓展服務渠道，深度整合傳統金融行業的核心業務與互聯網的優勢技術，改變以往金融業務單一、前后臺分離等現狀，逐步實現一體化運作，切實將財務處理、產品營銷、運營管理、風險管控等各類傳統業務集中到信息系統層面進行統一策劃、統一設計、統一運行。
互聯網金融的概念范文2
2012年以來，一股席卷而來的熱潮，使人們更傾向于認為，互聯網金融是技術引領的全新金融模式，它將深刻地改變社會生產與生活方式。
然而，由于概念思路的混亂，人們對于互聯網金融的內涵、功能、業態往往有完全不同的看法。也正是由于缺乏理論支撐，互聯網金融的產業形態、盈利模式、風險收益特征都難以明晰，并令互聯網金融相關的投資熱潮充斥著泡沫，更使得監管機制建設和制度完善無從著手。
要更有效地面對互聯網金融的挑戰，首先需要對其概念進行辨析。這就要從與金融相關的兩大現代學科體系入手，即貨幣經濟學與金融經濟學。互聯網信息技術的發展，對于這兩大學科體系的研究對象產生了深遠影響。
就貨幣經濟學來看，互聯網使電子貨幣逐漸演變出虛擬貨幣，進而深刻影響貨幣的概念及流通。通常認為，電子貨幣是指以計算機或其他存儲設備為介質、以數據或卡片形式履行貨幣支付流通職能的“貨幣符號”，其具體形式包括卡基、數基存款貨幣，電子票據等。
在我國，證券期貨保證金、第三方支付企業的備付金、單用途預付卡等都具有初級電子貨幣的特征，但只有到了各類虛擬貨幣的出現，才在某種程度上影響央行的貨幣發行權?！氨忍貛拧笔瞧駷橹棺顬楦呒壍男螒B，正如近期美國一名聯邦法官在一起案件中所言，比特幣是“一種貨幣或一種形式的資金”，其金融屬性或許要高于貨幣屬性，因此對于整個貨幣體系的沖擊還非常有限。
而從金融經濟學來看，互聯網使傳統金融體系的功能實現，出現了更多新的模式、承載主體和路徑。通常來說，金融體系的功能歸納為支付清算、資金的配置、風險的管理、信息的管理等幾個方面。例如，互聯網金融模式下，資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方直接聯系和匹配，不需要經過銀行、券商或交易所等中介。
因此，互聯網金融帶來了多方面的風險變化。既有弱化風險的方面，又有增加和創造風險的一面，這給監管帶來的新挑戰，使得金融創新有了新的“風險資源”。另外，過去往往把支付和信息管理作為金融體系的后臺和補充環節，但在互聯網技術引領下，二者對于金融穩定和貨幣政策的影響日益凸現，也對資金配置、風險管理功能的實現，帶來不可忽視的沖擊。
需要承認的是，面對互聯網技術對傳統金融體系的沖擊，各國監管部門都感到難以把握個中日新月異的變化，而都在通過“補課”來完善法律和監管機制。對監管者來說，最關注的問題是游離于傳統金融之外的新型金融活動是否會危及金融體系的穩定，能否大幅削弱金融調控能力。
此外，我們雖然看到了互聯網信息技術對于經濟金融模式帶來重大改變的遠景，也要正視中短期內互聯網金融所能發揮的實際作用。在互聯網信息技術仍在潛移默化地影響經濟與金融運行時，傳統的金融體系組織方式尚未發生顛覆性的改變。
以P2P網絡借貸和眾籌融資為例，在歐美仍然處于規模相對較小的補充地位，前者近期更是出現投資者對于借款標的的競爭，呈現出“供大于求”的特點。就根本而言，在各國金融市場上，傳統金融機構仍是互聯網金融創新的主導者。
在我國，當前互聯網金融大熱的背后，還是存在著根植于金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、小微企業和居民金融需求難以滿足等體制性原因。由此，一方面新的互聯網金融模式在刺激和改變現狀，推動金融市場化改革。另一方面，一旦達到歐美較為健全的金融與信用環境，當前熱熱鬧鬧的“轉軌期”互聯網金融形態也會失去狂熱的基礎。就此意義上看，“中國式”互聯網金融在給傳統金融體系帶來革命的同時，也在不斷“革自己的命”。
應該說，對于“大而不強”、創新緩慢、缺乏服務導向的中國金融體系來說，互聯網金融浪潮的最大意義是使得金融“走下神壇”，回歸市場經濟的常態，并開放、公開與透明，且以新技術來激發現代金融功能的“新氣象”。
在此過程中，既要抑制對互聯網金融的無序狂熱，也不應過于貶低現有金融體系，刻意追求營造非此即彼的新“金融神話”。為了迎接新金融時代的到來，我們需要推動培養全新的互聯網金融文化，如更關注小微及個體、強化信用與安全意識、鼓勵和支持自下而上的創新等，更需要真正具有長久生命力的互聯網金融模式。
互聯網金融的概念范文3
關鍵詞: 金融創新 ；互聯網金融 ；應對策略
一、互聯網金融的概念、特征和功能
（一）互聯網金融的概念
目前對互聯網金融的定義不甚清晰，有人認為互聯網下一切與金融有關的活動構成了互聯網金融；有人認為互聯網金融是傳統金融的替代品；國內學者也是眾說紛紜：謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融模式是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯網金融模式本質上是一種直接融資模式。但與傳統直接融資模式相比，互聯網融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。馬云(2013)認為,互聯網企業從事金融業務的行為稱為互聯網金融,而傳統金融機構利用互聯網開展的業務稱為金融互聯網。 [1- 2]而我認為，互聯網金融的本質仍是金融，只不過是以互聯網模式運作的金融形態，它歸根結底是一種金融創新的成果，是“開放、合作、共享”精神滲透下的新型金融業形態。
（二）互聯網金融的現狀
早前，剛剛離開招商銀行的馬蔚華談到：“接觸臉譜伊始，我就意識到社交網絡必將會給傳統銀行帶來沖擊。我一面驚嘆于社交網絡的巨大潛能，一面思考銀行應該如何利用社交網絡尋找新的利潤增長點。”
公眾其實是樂于看到馬云、馬化騰、馬蔚華同臺競爭的。一方面是越來越多的銀行推出了手機客戶端，將金融推到互聯網領域；另一邊則是各大互聯網巨頭將觸手伸向金融領域。阿里巴巴開始涉獵投資領域，推出余額寶。微信越來越多地與銀行合作，成為了銀行的入口。而360干脆將安全概念一推到底，做起了手機防盜保險業務。這一系列的互聯網金融創新使得公眾能夠通過互聯網進行低成本的資金融通，而不必再非得依賴傳統金融機構如銀行、證券、保險等。
二、互聯網金融模式對傳統商業銀行業務的影響
（一）沖擊傳統支付方式
傳統支付方式無法滿足電子商務的要求，而線上支付由于空間的距離，又難以做到一手交錢一手交貨，虛擬賬戶的出現就解決了這個問題。通過虛擬賬戶交易，由第三方支付承擔信用中介的責任，從而促成交易的完成。阿里金融依靠電子商務和虛擬賬戶，創造了新的市場，并改變了游戲規則，成為新市場的主體。傳統的支付介質被新型支付方式所替代，而銀行的傳統支付結算業務受到巨大的沖擊。
（二）影響銀行貸款業務
銀行貸款業務是形成銀行收入的主要來源，但其手續繁雜，又需要抵押物或質押物。而以阿里小貸為代表的網絡貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對其平臺上的小微企業無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛?？蛻裟軌蛲ㄟ^互聯網金融進行低成本融資，自然就不會選擇銀行貸款，因此互聯網金融威脅到銀行傳統小微企業貸款業務。
（三）形成新的融資模式
P2P信貸模式實現了小額存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形，有效地彌補了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網絡直接融資市場”，未來還有著廣闊的發展空間?；ヂ摼W金融有著銀行無法提供的服務，無疑會對傳統商業銀行造成沖擊。
（四）影響貨幣調控的效果
互聯網金融擾亂利率市場，影響貨幣調控的效果。就如同前段時間極為火爆的比特幣，作為較高流動性的網絡貨幣，沒有官方貨幣作為發行準備，在一定程度上改變了貨幣乘數和貨幣流通速度，從而有可能影響貨幣調控的效果。還會導致銀行資金成本上升，且存貸息差收益下降、理財產品收益下降。
（四）影響信貸調控的效果
現實業務中，網絡融資依賴于企業和個人信用數據、經營數據等“隱性信息”，在較好的經濟形勢下，企業和個人經營狀況趨好，反映到隱性信息上較為樂觀，融資也較為容易。而一旦企業或個人將獲得的資金投向產能過剩領域，無形中就增加了經濟調控部門的難度。
總體上講，盡管到目前為止，互聯網金融仍處于發展初期，在規模上難以與銀行相提并論。但從長遠眼光來看，伴隨著互聯網、大眾消費方式以及現代金融理念的發展，銀行業支付、小額存貸款等傳統業務領域將面臨前所未有的挑戰。特別的，互聯網正在改變用戶實現金融服務的接入方式，傳統的渠道和產品被新型的互聯網渠道和產品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對銀行的傳統業務構成顯著沖擊。
三、互聯網金融模式發展趨勢和商業銀行的應對策略
（一）銀行積極打壓擠壓互聯網金融的瘋狂擴張空間
如阻擊余額寶，如銀行協會建議將余額寶存款納入一般性存款，不再作為同業存款,并按規定繳納存款準備金。
（二）銀行發展電商平臺
銀行自身積極進入互聯網金融領域，如招行E家、p2p，工行、中行、民生、興業相繼宣布將推出各自的電商平臺，“融e購”、“中銀易商”、“合一行”、興業銀銀理財平臺等。銀行系電商平臺正在搶回自己的陣地。
銀行作為傳統的金融機構，在發展互聯網金融方面具有自身的優勢：首先，國有銀行的背后是政府，因此其具有各種政策支持和雄厚的資金實力。互聯網金融雖然發展迅猛，但其支撐者是企業，無法與政府力量抗衡；其次，銀行在結算、信貸和咨詢等領域的天然優勢，以及體量巨大的卡資源、分布廣泛的網點資源、數以億計的客戶群體、體系成熟的IT構架等，都構成相對于新金融勢力的互補性資產優勢；最后，現行體制下，所有機構的資金劃撥和結算清算最終都需要借助銀行平成，銀行承擔著為整個社會提供信用中介和結算終端的職責，核心作用無法取代。
（三）加快銀行轉型步伐
隨著“三位一體”建設的全面推進和電商平臺向著個性化需求的驅動，銀行獲取客戶信息的渠道更為豐富，挖掘和分析信息的能力也大大提高。在這個大背景下銀行應逐步扮演起“全能財務管家”和“金融服務集成商”的角色，以電商平臺的模式創新為契機，一方面為企業整合互聯網資金渠道，從而成為資金供給雙方的匹配者；另一方面通過整合各類金融衍生品和金融信息，為戶提供全方位的綜合金融解決方案。
參考文獻：
互聯網金融的概念范文4
（長江師范學院，重慶 涪陵 408100）
摘要：社會高速發展，互聯網金融模式應用而生，影響著大眾的生活，同時對全球經濟以及傳統銀行的發展都有著深遠的影響。面對互聯網金融模式的影響，傳統銀行該如何穩中求進？本文著重分析互聯網金融模式對傳統銀行的影響，得出了互聯網金融模式填補了了傳統銀行的空缺、搶占了傳統銀行市場份額等結論。并提出傳統銀行應不斷完善自身、進行變革等應對策略。
關鍵詞 ：互聯網金融； 傳統銀行；影響；分析
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
當前，互聯網金融的發展已經是金融界及社會各界人士十分關注的問題，互聯網金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ摼W金融行業的快速崛起，對傳統金融行業造成了較大的沖擊，僅2013年互聯網金融幾大事件：阿里金融所屬資金規模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團正式進軍互聯網金融，北京市海淀區政府提出中關村西區建設“中關村互聯網金融中心”。足以看出互聯網金融爆發式的增長階段即將到來，在互聯網金融模式高速的沖擊下，傳統銀行應采取積極的措施，使得互聯網金融在不斷壯大的同時，傳統銀行也能夠得到穩步的發展，防止傳統銀行的概念被顛覆。
二、互聯網金融模式的概念
互聯網金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯網與金融相業結合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計算、搜索引擎以及社交網絡等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融；是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務；是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、協作、平等、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互聯網金融的模式
互聯網金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮?，F在根據是否為傳統金融互聯網的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統的金融行業借助互聯網渠道為大家提供服務，即傳統金融服務由線下運營發展到線上與線寫同時運營。大家所熟知的網銀、電子銀行、手機銀行即為此類服務。互聯網金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統金融行業互聯網的發展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統金融行業互聯網延伸相對的，即非傳統金融行業互聯網延伸的行業，此類行業即從狹義上的層面去理解，它包括大家經常提到的提供中介服務的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件的金融行業，生意寶、焦點科技、上海鋼聯等。例如P2P金融模式是利用電子商務平臺，實現個人與個人之見小額借貸交易的相關交易手續，根據個人意愿實現自助式借款。第二類互聯網金融，模式的不斷發展，將導致進行交易時銀行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互聯網金融模式的特征
互聯網金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯網金融的進一步的發展，對傳統銀行的發展也有著深遠的影響。
1、方便快捷，無時間、空間限制
互聯網金融充分體現了社會高速發展的節奏，迅速快捷的辦理任何業務，任何地點、任何時間，只要你有相應的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個人對個人的自助服務、支付寶快速交易等都體現了這一特點?；ヂ摼W金融結合了支付、云計算、搜索引擎以及社交網絡等互聯網工具，不需要營業店、減少中介交易費并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時空限制。
2、發展迅速
科學不斷進步，互聯網依托于大數據和電子商務的發展，迅速發展，不斷擴大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時間里，馬云在第三方支付、信貸、保險、擔保等領域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業務架構也初具雛形，2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易規模達38，039億元，支付寶占據46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發展，同時也體現了互聯網金融發展之迅速。
3、覆蓋范圍廣
互聯網金融突破了時空的限制，在任何地點都能進行相應的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進了全國經濟的發展。同時充實了傳統金融行業沒有覆蓋到的區域。
4、管理不夠完善，風險相對較大
雖然互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據控制信貸風險。但是我國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。與傳統金融行業相比較，不具備傳統銀行相應的風險控制與內部管理。雖然互聯網發展已經有著強大的基礎，但是對于我國來講，監督還存在不足、缺乏行業的規范等問題。
5、技術有待不斷更新
互聯網金融是以網絡技術作為支撐，它所運用的必須是最可靠、最先進的技術，強調快捷、方便和客戶體驗，只有技術上的領先，才能為業務創新留出足夠的空間。網諾技術一直在不斷的更新，互聯網金融需要不斷融入新技術，并保證其安全性，因此互聯網技術的不斷更新和完善也影響著互聯網金融的發展。
（三）互聯網金融模式的發展
1、注重多元化、細微化
互聯網金融雖然起步晚，發展時間較短，但根據其前期發展速度可以判斷后期發展必將對傳統金融行業帶來巨大的影響?；ヂ摼W金融模式已經是多方面多渠道的在發展，不斷的追求多元化。大多數互聯網金融企業注重的是小微企業的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯網金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業，一直著力打造一個專門服務于消費者和小微企業的金融平臺，并建立一套完備的運行機制，把銀行和其他金融機構都拉進來提供服務。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進步，都將更加注重微小型企業，這從某些方面也說明了互聯網金融未來的一個發展方向。
2、發展優勢明顯、空間巨大
互聯網金融發展情景處于良好狀態。在融資方面，目前傳統金融存在兩種情況。第一種是傳統銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯網金融融資成本要高很多，互聯網金融對此有著明顯的優勢，有著較大的發展空間。但是互聯網金融對此也存在著很多的弊端。金融行業具有較高的門檻，打入市場是一個較難的問題。另外一方面，以傳統銀行為主的傳統金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導權，會對互聯網金融模式采取相應的應對措施?；ヂ摼W金融在未來盈利上也有較好的進步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術的不斷優越，互聯網金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進入金融市場，并且控制好相應的技術風險、安全風險等。
三、互聯網金融模式對傳統銀行影響的分析
互聯網金融影響著傳統金融行業的發展與運作?；ヂ摼W金融參與者深諳互聯網“開放、協作、平等、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統金融行業線上線下的結合使得傳統金融行業有著進一步的發展。傳統銀行的互聯網延伸對傳統銀行的影響本是有利的，非傳統金融的互聯網延伸的互聯網金融對傳統銀行存在著極大的威脅與消極作用。
（一）填補了傳統銀行空缺
非傳統金融的互聯網延伸的互聯網金融填補了傳統銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業只能線下收單的問題。余額寶解決了消費者零錢增值的問題，又一次填補了傳統銀行空缺問題。其它互聯網金融也不斷的退出傳統銀行不足的地方，讓整個金融體系更加完整。這樣的結果導致大多消費者選擇了劃算、快捷、方便的互聯網金融，同時選擇互聯網金融所具有的其它業務，導致傳統銀行客流量大幅度降低。
（二）搶奪了傳統銀行的傳統業務
非傳統金融互聯網延伸的互聯網金融模式與傳統銀行在相同業務上也有著十分大的競爭。例如前面互聯網金融模式發展中所提到的不同的融資模式，互聯網金融模式以絕對的低成本優勢占有利地位。新型互聯網金融模式擁有傳統銀行的大部分業務，并且有著明顯的競爭優勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達3500億人命幣；信用卡的數量急劇下降，傳統銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。
（三）巧用了傳統銀行客戶心理
互聯網金融和傳統銀行與客戶之間的關系存在著差別?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、尊重客戶。通過客戶體驗和了解客戶需要，不斷制定出相應的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統銀行一個巨大的沖擊，提供出了傳統銀行所不能提供的業務，相同的業務有著強大的競爭力，時刻滿足消費者需要?；ヂ摼W金融能夠結合合適的時機提供消費者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達191億元，2013年銷售總額達350.18億元，創造了互聯網金融的有一個神話。
四、傳統銀行的應對策略
面對互聯網金融模式的對傳統銀行的影響，要保證傳統銀行的概念不被顛覆，就必須進行轉型與變革，注重傳統銀行的發展。結合互聯網金融模式的發展與自身優勢和不足制定出應對措施，保證傳統銀行在互聯網金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時穩步發展。
（一）穩住腳步，完善原有業務
傳統銀行已經深入人心，新興互聯網金融在某些方面不如傳統銀行帶給消費者的安全感強。傳統銀行應不斷加強原有業務的完善程度，對已經收到威脅或者存在的威脅制定相應的應對機制。例如余額寶對存款業務的沖擊，傳統銀行需要采取相應的措施進行內部完善，通過自身改變吸引消費者、留住消費者。通過完善原有業務，增加原有業務競爭優勢，在不進步的情況下保證不退步。
（二）打破傳統觀念，進行傳統銀行變革
1、從根源做起，填補傳統銀行空缺
余額寶、支付寶等利用傳統銀行空缺，獲取了大量收益。傳統銀行需要不斷去探索自身不足，通過發現自身不足，提出相應的解決辦法。運用先進技術和當代消費者消費心理，對銀行業務進行不斷創新，結合互聯網金融模式的優（下轉95頁）（上接87頁）點，融入當代互聯網金融模式與傳統銀行相結合的精髓全面發展。
2、注入新鮮血液，加強傳統銀行互聯網金融的延伸
傳統銀行現擁有網諾銀行、電子銀行，手機銀行等，在這基礎上，學習國內外先進技術及領先思想，發展新興業務，滿足大眾需要，走在金融行業領先地位?；ヂ摼W結合了云計算、社交網諾等工具，有著較強的競爭力，傳統銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應該突破此防線，做好線下運營的同時，大力進攻互聯網市場，并占有可觀的市場份額。
3、相互結合，共同贏利
互聯網金融模式有著傳統銀行所不具備的優點，同時具備傳統銀行所不具有的業務。傳統銀行在穩住自身業務的同時，采取合作的方式吸納互聯網金融模式對自身發展與盈利有較大影響的業務，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統銀行應在切合的時機，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時完善自身不足，在合作的同時，通過合理方式學會相應技術與方法，能夠獨立的奪回更多的市場份額。
4、善用互聯網金融模式不足
互聯網金融模式為互聯網與金融行業相結合的新興行業，雖然在近幾年發展迅速，且有著較大的發展空間，但是存在許多發展弊端與潛在風險。傳統銀行應該利用互聯網金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯網金融具有的發展空間轉化為自身發展空間，彌補互聯網金融模式的不足。
（三）注重自身發展
任何一種行業的生存，都需要自身不斷的發展，并且能夠獨立的變的更加強大。傳統銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強大。擁有互聯網金融模式所擁有的，擁有互聯網金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統銀行發展所必須考慮的，和互聯網金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯網都擁有與傳統銀行不同的特征，彌補了傳統銀行的空缺。傳統銀行需要不斷的發展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。
（四）制定應對互聯網金融模式機制
每個新興行業都存在一定的萌芽期、發展期，傳統銀行應該建立起完善應對措施。在互聯網金融模式將要推出新業務或者在萌芽階段時，采取合理的應對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯網金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產物占領過多市場份額。
五、結束語
互聯網金融模式的誕生影響著國民經濟，同時影響著大眾的生活，對傳統銀行也有著巨大的沖擊力。傳統銀行在追求自身發展的同時，應該采取合理的措施來應對互聯網金融模式的影響，促進全國經濟全面發展。
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互聯網金融的概念范文5
從“眾星捧月”到“跌下神壇”
盡管早在90年代，互聯網金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關注是在2013年。2013年被稱為“互聯網金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現讓公眾、金融業和政府開始認識到互聯網技術在改善金融服務方面和提升理財投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業改革的厚望：傳統的金融業們，躺著賺錢的日子已經過去，狼來了！
隨后，P2P網貸平臺大量涌現，眾籌也成為各行各業都在討論和嘗試的熱詞，傳統金融業和互聯網公司紛紛涉足互聯網金融服務，2014年互聯網金融進入了“野蠻生長”時期。
2015年，P2P網貸業務由蓬勃發展演變為風險不斷爆發，由此影響到互聯網金融業的整體發展態勢，互聯網金融由年初的政策鼓勵、自身“野蠻生長”演變為受到嚴格監管、自身發展受創。
泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時談“互聯網金融”而色變，將互聯網金融等同于非法集資，開始質疑互聯網金融的模式，業內企業提到互聯網金融也很恐慌，對互聯網金融避之而不及，改名叫網絡金融、科技金融，互聯網金融快速地被“妖魔化”。
而實際上，作為金融領域的新業態，與西方“Fintech”相呼應的互聯網金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點，包括互聯網銀行、互聯網保險、互聯網證券、互聯網基金、互聯網消費金融、互聯網支付、互聯網借貸、互聯網征信、互聯網風控等將近十多種類型和模式的廣泛領域。
從“回歸常態”走向“規范發展”
作為一項金融創新，政府部門也一直緊密關注中國互聯網金融的成長和變化，相關監管部門對互聯網金融所持態度經歷了由默許、觀望、風險預警、調研座談到發文監管的轉變過程。
2015年互聯網金融“基本法”《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，于此同時，相關自律組織相繼建立，業內外對互聯網金融的討論更加深入，公眾的態度也趨于理性，互聯網金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發展模式趨向穩定與成熟，回歸到“常態化”成長。
中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為，“互聯網金融”的概念需要冷靜看待，創新不能脫離金融產品的本質，不能過于簡單、盲目地把互聯網的作用無限擴大，就像余額寶提供了基金產品銷售渠道一樣，互聯網金融公司應該聚焦利用互聯網交易成本低、傳播信息快的特點，把重心放在滿足金融產品交易的環節上。
螞蟻金服集團研究院副院長李振華認為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應的金融產品結構有關，普通大眾能夠投資的金融產品供不應求?；ヂ摼W金融公司應在創新產品上下功夫，在合規的前提下滿足用戶需求。
2016年8月，銀監會等四部委聯合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，P2P網貸行業迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯網金融的“規范整治元年”。專家指出，互聯網金融從技術創新起步，歷經產品創新、平臺創新、組織創新、市場創新之后，正亟待制度創新和監管創新。
在國家互聯網金融安全技術專家委員會委員、中國互聯網金融創新研究院院長黃震教授看來，當前的互聯網金融發展已經呈現出金融、科技和法律相融合的趨勢?；ヂ摼W金融的監管、風險治理，要堅持提升其互聯網思維和手段，推動其規范化發展。
黃震認為，在互聯網金融加劇混業經營情況下，將來監管應當統合監管，立法必須突破權力主導和機構監管的傳統思維，防止行政權力在中間的濫用，而是要以權利保障作為互聯網金融立法與監管的基本宗旨，金融監管者的主要任務是平衡互聯網金融經營者和金融消費者的權利與義務，只有這樣，互聯網金融才能真正實現健康可持續發展。
誰是下一個藍海？
規范化發展正在推動互聯網金融創新業態更深層次的變革，科技金融、場景金融、區塊鏈、資產證券化等新模式及新技術不斷涌現，在第三方支付、網貸、眾籌之后，互聯網金融的下一個藍海會在哪里？
互聯網金融連續三年被寫入政府工作報告，并且對于中國經濟轉型升級和百姓日常生活產生了不可估量的巨大影響。
黃震指出，隨著互聯網和金融等領域的技術的更新迭代，金融消費者的權利意識的覺醒，消費者的知情權、交易權、話語權、結社權和表決權隨著移動互聯網終端的普及、互聯網金融創新技術或商業模式發展和生態構建開始發生變化，“這是不以人意志為轉移的必然趨勢”。
在發展互聯網金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據國家互聯網金融技術平臺的監測數據，截至2016年8月底，已檢測到的互聯網金融平臺達到8490家，互聯網金融活躍用戶達到6.18億戶。隨著網民數量的提升，互聯網金融的用戶需求將進一步釋放。
日前的互聯網金融藍皮書 《中國互聯網金融發展報告（2016）》指出，隨著互聯網金融行業步入規范化發展，在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技將成為未來互聯網金融發展的主要趨勢，場景金融是未來互聯網金融的發展方向。
“未來中國互聯網金融的主要發展方向是以銀行為核心的傳統金融互聯網，未來的互聯網金融公司就是有金融牌照的大數據公司?！眻蟾鎴绦兄骶帯⒅锌平鹭敹麻L朱燁東表示。
李振華則認為，未來新的金融體系應該是大眾金融、普惠金融、消費型金融，更多服務于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯網、云計算和大數據使普惠金融成為可能。
互聯網金融的概念范文6
互聯網金融是經濟發展的最新形式?；ヂ摼W金融是“互聯網+”在金融領域的一個重要體現。近年來，互聯網金融在我國如火如荼的發展，金融借助互聯網的平臺，極大地拓展了自己的邊界，使更多的人可以進入金融領域進行投資理財。但是，隨著越來越多的資金進入互聯網金融，這必然會導致國家的金融政策發生變化。文章主要講解互聯網金融的概念、發展模式、對貨幣政策的影響，以及對我國的啟示。文章根據以上研究，提出了相關的建議和政策。
［關鍵詞］
互聯網金融;貨幣政策;“互聯網+”
1.互聯網金融的概念及發展模式
1.1互聯網金融概念
互聯網金融是互聯網和金融相結合的產物，是新時代的經濟產物。互聯網金融的確切含義在我國還未真正形成。有些專家認為，互聯網金融是一種中間狀態，這種狀態介于商業銀行與資本市場之間，是一種新型的金融模式。這種模式的準入門檻不是很苛刻，而且國家關于互聯網金融的管理條例也沒有正式出臺，故而以前從事這種業務的公司企業都可以進入?；ヂ摼W金融是金融市場的重要組成部分，和傳統的金融相比，互聯網金融融入了互聯網的因素，是金融行業的“互聯網+”模式。支付寶、眾籌、P2P等模式都是互聯網金融的一個重要表現?；ヂ摼W金融模式消除了傳統的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的對稱?；ヂ摼W金融為用戶提供的體驗是傳統的金融企業不能比擬的，互聯網金融具有融合閑散資金的效果，可以針對每一個個體提供滿足差異化的金融產品，這有效地降低了市場準入的門檻，也發展了金融業務的邊界。
1.2互聯網金融的發展
(1)發展模式。我國的互聯網金融發展經過了兩個模式。第一種模式，銀行等機構通過互聯網提升自身的辦事效率，如網上銀行等;第二種模式，金融企業利用互聯網的中介作用，做到了金融創新，如P2P模式等。
(2)發展規模。我國的互聯網發展規模處于快速發展的階段?；ヂ摼W金融憑借自身的高效、低門檻等特點，在我國迅速發展。據統計，在互聯網支付方面，每年的“雙十一”都以翻倍的模式增長。
(3)融資方面?；ヂ摼W金融的融資以P2P的模式快速增長，而且這種快速增長的模式沒有減退的跡象。2013年我國電商小貸的規模是2300億元，2014年僅一家電商小貸的規模就達到2000億元。2009年，我國的P2P公司的數量只有91家，而到了2014年我國P2P公司的數量達到了2000多家。(4)金融服務方面?；ヂ摼W金融發展迅速，出現了四大金融服務。第一，支付方式上，余額寶是一個成功的例子。第二，理財模式上，出現了眾多的寶寶們，如活期寶等。第三，自銷模式上，出現了財富寶等產品。第四，電商模式上，淘寶是一個典型的例證。
2.互聯網金融發展對貨幣政策的影響
2.1互聯網金融對貨幣需求的影響
互聯網金融模式改變了傳統的金融理念。按照傳統的理念，我們將貨幣的實際需求與各種貨幣性資產的回報的聯系進行分析，可以得出兩者之間存在函數的關系，而貨幣需求的函數具有不變的特點?；ヂ摼W金融產生以后，由于互聯網的便捷性和高收益性，縮小了支付與儲蓄的中介成本，使得資金放棄原有的選項，向高收益高流通的產品轉移，收入在貨幣穩定性中的地位下降。互聯網金融的發展，創新了一大批的產品，這些產品本質上是新的金融工具。這些工具不僅滿足人們的高流通、高收益的心理預期，也使得貨幣的流通速度不斷加快。這些支付手段，擺脫了傳統的金融束縛，使得交易金額一次次刷新紀錄，貨幣的流通性不斷的加強。與此同時，新型的互聯網理財產品使得理財和交易在同一時間進行，這就使得傳統的活期存款受到打擊，造成活期存款銳減。可見，活期已經沒有什么吸引力，互聯網金融對貨幣的結構造成了不小的沖擊。
2.2互聯網金融對貨幣供給的影響
(1)減少了貨幣供給的可控性。貨幣的供給受到國內經濟因素的影響，互聯網金融越來越多地影響著貨幣的供給，甚至影響了中央銀行的貨幣供給政策，使得貨幣政策的制定出現了非精確性的現象，同時也影響了貨幣政策的傳導。
(2)貨幣供給政策的可預見性降低。傳統的金融對貨幣的界定和計量有著準確把握，但是到了互聯網金融時代，貨幣的界定和計量變得十分的困難，互聯網金融使得貨幣的流轉速度極具加快，各個層面的貨幣轉換迅速。與此同時，互聯網的發展使得貨幣的乘數變得不可預測，這樣，貨幣的總供給量央行就難以做出準確的統計，對我國的貨幣政策影響也越來越難。
2.3互聯網金融對貨幣政策效率的影響
互聯網金融市場的快速發展，促使我國的金融市場和貨幣市場進一步發展。資本可以在流向非存款類的市場，這就擺脫了商業銀行的限制，降低了商業銀行在落實貨幣政策上的地位?；ヂ摼W金融央行的貨幣供給產生影響，央行對傳統 銀行的控制主要體現在派生存款上，隨著傳統銀行的活期存款對群眾的吸引越來越少，大量的資金投入到了互聯網金融領域，這就嚴重制約了央行的貨幣政策制定，貨幣的政策效能降低。
3.互聯網金融發展對我國貨幣政策的啟示
3.1優化貨幣政策中介目標我國一直都將貨幣的供給作為調控的重中之重。隨著互聯網金融的發展，貨幣供給量的中介作用降低，貨幣政策的時效性下降，作用自然也就下降。隨著市場改革的日益深入，我國完全有能力做到利率的市場化。我國的央行可以指定新的中介目標，優化貨幣政策。合理的利率結構可以使得我國的貨幣政策保持穩定，有利于經濟保持穩定。例如，保持利率的合理穩定，可以使得市場的供求狀況得到有效的反應，使得資本與貨幣的關系更和諧，我國貨幣政策的中介指標向利率指標轉變是一個不可逆轉的時代要求，我們必須順應時代要求。
3.2完善貨幣政策傳導機制在信貸方面，互聯網金融的發展對我國傳統銀行造成了不小的沖擊。信貸作為我國貨幣政策的傳導方式，極易導致信貸傳播的不順暢，故而需要完善傳導機制。第一，我國的傳統銀行需要自我檢查，對自身內部的機制進行完善，提高自身抗風險的能力，加快貨幣政策的傳導。第二，應當做好對新型的互聯網金融的監管，降低風險，提升對金融市場風險的認知程度。第三，組建多元化的信貸傳導?；ヂ摼W金融本身就具有了信用機制，央行現有的存款準備金對傳統的銀行影響較大，對新型的互聯網金融影響較小，為了更好地對市場進行管控，央行應當建立多元的信貸督導。第四，完善利率市場化的進程。隨著市場改革的進一步發展，我國應當實現利率的完全市場化，利率的市場化有利于貨幣政策的傳導，使得我國的經濟進一步健康的發展。故而，我國應當積極實行貨幣政策的市場化，使得貨幣政策能夠有利于經濟的發展。
3.3加強互聯網金融監測力度央行不能夠有效的監管互聯網企業，原因有很多種，主要包括:監管的力度不夠，對于互聯網金融的規模、資金的流轉方向。這些原因加在一起，導致了央行的貨幣政策造成沖擊。可以通過以下手段，完善對互聯網金融的沖擊:第一，完善統計，把互聯網金融納入統計范圍。要求各個互聯網金融公司將自己本公司的金融數據每月報當地的銀行部門，網絡的信貸要包含在全社會的信貸范圍內。第二，及時調整M2的規模。加強對虛擬貨幣的研究，使得虛擬貨幣等網絡貨幣受到監管，做好相關的報備和統計工作，使得M2的規模符合經濟規律。
3.4尊重和鼓勵互聯網金融健康發展互聯網金融有利于社會經濟的發展，尤其是對小微企業而言。小微企業在傳統的銀行借貸很難，但是在互聯網上借貸卻很簡單，可以有效地緩解借貸難的情況。我國的有關部門應當加大政策的扶持力度，使金融企業健康發展?；ヂ摼W金融的交易大多數都是在網上交易。網上交易對于信用的要求更為嚴格。為此，我國應當加快信用體系的建設，做到信用體系的社會全覆蓋，為互聯網企業的發展保駕護航。
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