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移動支付的弊范文1
【關鍵詞】 替比夫定；拉米夫定；乙型肝炎；肝硬化
活動性乙型肝炎肝硬化是慢性乙型肝炎發展的結果，患者病程中病毒持續活躍復制導致肝細胞壞死和持續炎癥反應引起肝功能反復[1]，病情會引起嚴重并發癥，嚴重者可發展成肝細胞癌，患者預后較差，肝硬化的嚴重程度與持續高病毒載量呈正相關，hbv dna是能夠獨立預測肝硬化發生的重要危險因素，因此選擇有效的抗病毒藥物是治療本病的關鍵，我院2009年1月-2011年2月對活動性乙型肝炎肝硬化患者應用替比夫定與拉米夫定治療，旨在探討替比夫定的治療療效及安全性，現報道如下：
1 對象與方法
1.1 對象 選擇我院2009年1月-2011年2月治療的活動性乙型肝炎肝硬化患者72例，男42例，女30例；年齡22-67歲，平均年齡（42.16±11.52）歲；肝功能a級23例，b級38例，c級11例；所有患者均符合2005年中華醫學會修訂的《慢性乙型肝炎防治指南》的診斷標準，患者年齡≥16歲，臨床診斷hbv dna經聚合酶鏈反應（pcr）檢測為陽性，血清hbv標志物hbeag（+），hbv dna定量大于1×103拷貝/m1，alt>2uln。排除妊娠或哺乳期婦女，排除其他肝病，無其他內、外科疾病，對替比夫定藥物不良反應者，72例患者分為觀察組和對照組各36例。兩組患者在年齡、性別、肝功能分級、hbeag陽性、hbv dna水平等方面比較差異無統計學意義（p>0.05），具有可比性。
1.2 治療方法 兩組患者均給予甘草酸二銨、還原型谷胱甘肽等保肝、護肝、抗炎等綜合對癥基礎治療，觀察組給予替比夫定口服，每次600mg，每日1次；對照組給予拉米夫定口服，每次100mg，每日1次。療程均為48周，觀察比較兩組患者在治療前及治療24周、48周的肝功能指標alt、tbil、alb和血清hbv dna水平變化，比較治療48周時alt復常率、hbv dna陰轉率和hbeag轉陰率。采用全自動生化分析儀及配套試劑檢測肝功能；采用熒光定量pcr儀檢測hbv dna；采用elisa法檢測血清乙型肝炎病毒標記物。
1.3 統計學處理 采用spss16.0統計軟件進行分析，計量資料以均數±標準差（χ±s）表示，組間比較采用t分析，組內比較采用重得測量方差分析，計數資料行χ2檢驗，p<0.05為差異有統計學意義。
2 結 果
2.1 兩組患者治療前后alt、tbil、alb和血清hbv dna水平變化比較 兩組患者治療24周、48周肝功能及血清hbv dna水平均有明顯改善，觀察組治療24周、48周alt、tbil和血清hbv dna水平比對照組下降明顯，兩組比較差異有統計學意義（p<0.05）；兩組治療后24周、48周alb比較差異無統計學意義（p>0.05），見表1。
2.2 兩組患者治療48周時alt復常率、hbv dna轉陰率和hbeag轉陰率比較 治療48周時觀察組alt復常率、hbv dna陰轉率和hbeag轉陰率比對照組高，但兩組比較差異無統計學意義（p>0.05），見表2
3 討 論
肝硬化是由一種或多種原因引起的肝臟損害，使得肝臟呈進行性、彌漫性、纖維性病變[2]。早期癥狀不明顯，隨著病情的延長，會出現門靜脈高壓和肝功能障礙，直至出現上消化道出血、肝性腦病等并發癥死亡[3]。目前臨床上肝硬化由慢性乙型肝炎引起的較多，治療主要是保肝、護肝、抗病毒、對癥治療并發癥等，但無法從根本上直接殺傷和抑制病毒的復制，控制肝硬化療效
不理想。
臨床普通的干擾素及核苷類抗病毒藥，主要是通過細胞表面受體作用使細胞產生抗病毒蛋白，從而抑制乙肝病毒的復制，增強nk細胞、巨噬細胞和t淋巴細胞的活力，具有免疫調節作用：但這類藥物會導致患者嚴重并發癥及肝衰竭。替比夫定為高度特異性抑制hbv復制的左旋核苷類似物，起效快，抗病毒能力強，主要通過腎臟代謝清除，可在短時間內抑制病毒復制，挽救殘存的肝細胞，延緩甚至逆轉肝纖維化，延緩甚至避免肝功能衰竭及肝細胞癌的發生[4]，從而改善患者的生活質量，其副作用較少，患者多能耐受，其在抑制hbv效果方面優于lam。
本研究結果顯示，觀察組治療24周、48周肝功能和血清hbv dna水平均比對照組下降明顯，兩組比較差異有統計學意義（p<0.05），但兩組在治療48周時，alt復常率、hbv dna轉陰率和hbeag轉陰率比較差異無統計學意義。治療組a復常率、hbv dna轉陰率及hbeag轉陰率差異無統計學意義。說明兩種藥物的治療肝硬化都有效，但替比夫定更優于拉米夫定。綜上所述，替比夫定治療活動性乙型肝炎肝硬化耐受性好，抗病毒能力較強，是患者抗病毒治療的最佳選擇。
參考文獻
[1] 中華醫學會肝病學分會、感染病學分會.慢性乙型肝炎防治指南[j].實用肝臟病雜志，2006，9（1）：8-18.
[2] 彭文偉.傳染病學[m].6版.北京：人民衛生出版社，2004：45-46.
移動支付的弊范文2
作者：王彥君 李振軍 孫百琴 劉淑云 馬卓
【摘要】目的 觀察替比夫定治療活動性乙型肝炎肝硬化的療效與安全性。方法 38例活動性乙型肝炎肝硬化患者在常規保肝對癥治療的同時給予替比夫定600mg，一日一次，口服，療程52周，比較患者治療52周前后臨床表現、生化指標、病毒學改變情況。結果 31例（81.6％）患者治療后病情緩解穩定，Child-Pugh評分下降，肝功好轉或恢復正常；32例（84.2%）患者HBV DNA水平明顯下降，7例出現HBeAg 陰轉，4例出現HBeAg血清學轉換。結論 替比夫定治療伴有病毒復制的活動性乙型肝炎肝硬化，能顯著抑制病毒復制，改善肝功，減緩病情進展，提高病人生存質量，并且安全性良好。
【關鍵詞】肝硬化 乙型 活動性 替比夫定
活動性乙型肝炎肝硬化是肝病的晚期，預后差，常在較短時間內演變為門靜脈高壓癥及肝功能衰竭，如能采取有效的抗病毒治療，對延緩肝硬化、肝衰竭的進程極其重要。替比夫定對慢乙肝患者具有較好的抗病毒作用，但在肝硬化的治療上報道不多。本研究目的在于觀察替比夫定對病毒復制活躍的活動性乙型肝炎肝硬化患者有效性和安全性。
資料與方法
1．病例資料：2008年1月-2010年12月我院門診和住院收治的活動性乙型肝炎肝硬化患者38例，診斷符合2000年《病毒性肝炎防治》方案診斷標準[1]。
2.入選標準：所有患者入組前未經任何抗病毒藥物治療，并且至少6個月內有ALT異常，需要進行肝硬化治療者。部分患者有不同程度的黃疸、低白蛋白血癥、腹水、脾功亢進。但伴重度黃疸、肝性腦病、肝腎綜合征經保肝對癥治療無效者除外。
3.治療方法：所有患者在保肝、對癥治療基礎上給予替比夫定600mg/d（北京諾華制藥有限公司），一日一次，口服，觀察周期：52周。
4.觀察指標：治療前后肝功能、HBV DNA水平 HBeAg陰轉及轉換情況，肝功能檢測采用美國Beckman全自動生化儀，HBVM采用anths2010，試劑均由上?？迫A生物工程股份有限公司提供，HBVDNA定量采用核酸熒光定量聚合酶鏈式反應（PCR）檢測，試劑由深圳匹基生物技術有限公司提供，治療中每1～3個月復查一次肝功能、腎功能，同時觀察臨床癥狀體征和藥物不良反應。
5.統計學分析：計量資料數據以均數±標準差(x-±S)表示，數據做t 檢驗，各種構成比及率的比較采用x2檢驗，顯著性檢驗標準為P＜0.05。
結果
1.一般資料:入組38例患者中男24例，女14例，年齡29～68歲，平均45.8歲，Child-pugh A 級10例，B級18例，C10例，在治療期間2例因肝功衰竭死亡，2例并發嚴重感染、肝腎綜合征死亡。
2.治療前后臨床表現變化：治療52周后，34例病情得到緩解，乏力、腹脹減輕或消失，24例有腹水者18例完全消失，Child-pugh評分由治療前10.6±0.8降至5.8±0.7。
3.肝功生化指標和血清病毒學指標的改變：
轉貼于
4.不良反應方面：替比夫定治療期間患者耐受性較好，2例患者出現CK異常升高，但并無臨床癥狀，未作特殊處理能繼續治療，患者未感不適。其余未發現明顯的不良反應。
討論
長期以來，我國對乙型肝炎肝硬化主要采取保肝、對癥治療及并發癥的治療，療效差，病情易反復，最后死于肝功衰竭或各種嚴重并發癥。隨著慢性乙型肝炎研究的不斷深入，目前認為有效的抗HBV治療可以延緩肝硬化的進展，減少肝細胞癌的發生［2］。2010版慢乙肝治療指南也強調：在慢乙肝治療過程中抗病毒治療是關鍵，只要有適應癥，且條件允許，就應進行規范的抗病毒治療［3］。干擾素對HBV有一定的抑制作用，但由于活動性乙型肝炎肝硬化患者肝功損害嚴重，肝儲備功能差，干擾素的應用受到限制，替比夫定是一種合成的胸腺嘧啶核苷類似物，具有強而選擇性地抑制HBV DNA聚合酶的活性［4］，體外實驗和臨床研究證實其強效快速的病毒抑制和高的血清學轉換，其是否具有免疫調節作用目前正在探討中。本中心入組病例使用替比夫定治療52周， 81.6%患者治療后病情緩解趨于穩定，Child-pugh評分下降，肝功能好轉或恢復正常，32例（84.2%）患者HBV DNA水平明顯下降，其中7例出現HBeAg 陰轉，4例患者發生HBeAg血清學轉換。因此對活動性乙型肝炎肝硬化的抗毒治療必要的。本中心全部入組的38例患者整個治療過程中，2例因肝功衰竭死亡，2例并發嚴重感染、肝腎綜合征死亡，由于用藥時間短，其原因可能與抗病毒藥物無關或疾病終末期無法逆轉，提示應及早應用。治療期間未發生明顯的不良反應，安全性良好。因此，替比夫定為治療活動性乙型肝炎肝硬化提供了一個有效的治療手段，改善病人的生存質量。由于病例數較少，其長期療效還需進一步的臨床觀察研究。
參 考 文 獻
[1]中華醫學會傳染病與與寄生蟲病學分會、肝病學分會.病毒性肝炎防治方案.2000，8:324-329.
[2]Yang YF， Zhao W，Zhong YD， et al.Interferon therapy in chronic hepatitis B reduces progression to cirrhosis and hepatocellular carcinoma: a meta-analysis. J Viral Hepat，2009，16:256-271.
移動支付的弊范文3
盡管孫陶然表現淡然，但是對于移動支付領域劍拔弩張的競爭氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰的興致。
易觀智庫在8月的2012年第二季度《中國第三方支付市場季度監測》報告顯示，中國第三方互聯網在線支付市場格局基本保持穩定，支付寶以47.3%的市場交易額繼續領跑市場，財付通和銀聯網上支付分別以20.5%和11.2%的市場份額排名第二和第三。
按照這份排行榜的榜單從另外一個角度分析，那么也可以說，國內支付產業基本已經形成由以支付寶、財付通為代表的目標市場為個人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標市場為企業的支付公司以及銀聯和商業銀行等四大類型企業所組成的生態格局。
在很多第三方支付企業的掌門人看來，這個市場更可能出現的是“兼容”的態勢：刷卡、遠程支付、近場交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優勢，做全產業鏈，就會做的比較累。但如果我只是做這個產業鏈的一段，然后發揮自己的優勢和其他人合作，就可以比較輕松，事實上我們在各地和三大運營商合作都非常地好?！?/p>
如果說在線支付的市場形式基本反映出了各大第三方支付企業自身最具特色的DNA，那么移動支付時代能否讓他們生出新的將個人用戶與企業用戶通吃的可能？
O2O對接
終端提供打通的可能
對于支付寶和財付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動支付業務上暫時看不出表現傾向，但作為企業想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數決定了很多類商戶、企業會去主動“嫁接”到其移動支付端?！巴ǔ浴笨赡苁瞧洳欢倪x擇，甚至說，只要將其母體已經擁有的用戶與企業完成O2O對接，就足以讓人側目，所以，很多業內人士認為這二者在未來的移動支付市場仍舊會占據類似目前第三方支付的市場份額比例。
“我們有兩億的個人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業里面超過20%的份額，財付通業務包括整個行業的大盤都是在快速增長。我們已服務很多不同行業的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險的等各種不同企業，我們也跟全國所有銀行都有合作?！必敻锻偨浝碣囍敲髟谪敻锻ǔ闪⑵咧苣昝襟w溝通會上對記者說，“財付通是一個綜合型的機構，我們是2C和2B業務差不多，企業客戶還是占很重要的位置?！?/p>
在可以獲得的信息中顯示，目前財付通平臺上有70%的業務來自非騰訊平臺的第三方企業，這也是促進財付通挖掘騰訊內部資源的一個動力。
從賴智明的表述中，財付通的未來計劃里，只要通過快捷支付技術將騰訊的用戶進行“90%”效率的轉換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場。
“未來我們有幾大發展方向，第一，打通騰訊的核心業務，我們基于快捷支付業務發展海量用戶，提升支付體驗。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場。第三，我們針對商家那邊的價值更高，我們會升高B2B支付市場，包括在一些細分領域提供很多增值服務，可以達到一個領先的地位。第四，我們會布局我們的跨境業務，它會支持更多用戶可以到海外的網站購物，也包括更多海外用戶可以買到境內的很多產品和服務?！辟囍敲魅缡钦f。
這四個方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠程支付技術，“希望將來的夢想是一個沒有現金的世界，全都是通過刷卡的方式來實現。我們微支付的遠景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個移動終端就能夠搞定。這是我們對于微支付的遠景?！?/p>
而在支付寶的計劃里，繼續發揮平臺化優勢才是重點。支付寶無線產品資深總監許吉在接受記者采訪時說：“對電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當面，支付寶是個擔保交易，現在用戶在移動終端上去購買的業務在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長，所以這一塊，我們在移動支付上提供幾個方案，對商家來說就是提供一個收錢的解決方案。我們現在有個產品體系，叫移動快捷支付?！?/p>
根據許吉的描述，移動支付寶未來將具備類似“手機錢包”那樣將手機與諸多銀行卡號綁定的功能，更多地在移動支付領域支持當面交易，同時也將還會在快捷支付的體系里增加傳統擔保支付的服務?！皞鹘y支付還無法給消費者提供很好體驗的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個地方其實對商戶來說的話，反而沒有機會?！?/p>
當記者問及移動支付寶會不會與阿里集團目前的金融服務產品發生關系，許吉的回答是否定的。而對于目前很多競爭對手在移動支付領域推出的二維碼和與LBS結合的服務，許吉表示，這些支付寶都在關注并且擁有相關技術，但并沒有主動去推廣，也不排除進入相關領域的可能。
對于支付寶和財付通的模式，易觀分析師張萌評價說：“這種模式其實還是在構造一個生態系統，打造一個跨多種產業鏈環節，集成各種服務于一體的這樣一個生態系統。其實財富通更多的是承擔支付的這樣一些職能，但是微信把會員管理、優惠折扣、產品推廣等的一些應用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個商業生態系統里，實現共贏。一方面對財付通的支付有很大的帶動作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個平臺上。”
跟著用戶需求走
DNA決定各自優勢
與支付寶和財付通這樣能夠自身創造行業生態的支付企業相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業務的企業，面對移動支付市場，則準備以自身已經積累起來的優勢去進行布局。
拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關國光在接受記者采訪時，“英雄所見略同”地提到了一個關鍵詞：用戶需求。
孫陶然說：“企業肯定要跟著消費者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標準，如果消費者有這方面的需求，我們就會提供這方面的服務。
“支付是依賴于各種應用而非單獨存在的，移動支付的爆發一定是因為移動端有吸引人的應用。但現在個人用戶端的很多產品，并不能大規模激發移動支付的市場?！痹陉P國光看來，雖然從大形勢上看，用戶被導入移動端是不可逆轉的事情，但目前的時間點上，在所有移動端的應用，諸如繳費、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會都可以實現，不存在很好的切入點?！艾F在還是一個技術尋找市場的階段，表面上看技術很多，產品很多，內容很多，但你并不知道究竟能給你轉化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現在很多行業顯示出了很強烈的移動支付需求，我想一個趨勢的實現，一定是從幾個行業先撕開口子?！?/p>
正是本著相同的觀點，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場積累的優勢，切入了不同的移動支付細分市場。
孫陶然自稱“喜歡做個人支付的生意”：“個人用戶的自主性比較強，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個人?！?/p>
拉卡拉的規模正在擴大，9月底的時候已經超過4000人，而其中有一半都是負責地面店銷售的員工。但這種擴張，顯然也包含了對未來移動支付的布局。
談及移動支付與LBS的結合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機會來做這件事的人，因為我們在全國300個城市有6萬多個便利店，便利店里面每臺拉卡拉是在我們系統里進行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動?！?/p>
孫陶然透露，拉卡拉已經開始在大連進行類似的測試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會把他推薦給周圍的用戶，也會向用戶推薦周邊的特惠商戶。
而快錢是對移動支付持謹慎態度的第三方企業之一，目前仍舊是側重于行業客戶去發掘移動支付的使用需求，著力于提高企業資金流周轉效率。保險業就是快錢的切入點之一，陽光保險等4家企業已經與快錢開始合作。
“比如保險行業，保監會要求保險人‘見費出單’，如果你買一份壽險，只能與業務員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了?！标P國光說，“現在保險人帶著自己的Pad產品上門介紹，客戶選擇適合自己的產品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>
當然，甚至選擇移動支付推廣的行業不意味著僅僅靠著幾個行業去進入移動支付的市場。關國光更看重的是移動支付端的業務模式是否能為自己帶來穩定的流量?！皩τ谥Ц镀髽I而言，專門定位于服務某個行業，有利有弊。一旦定位某個行業或產品，定錯之后，很難調整；而若不在一些行業定位，又難以卡位。因此，在行業發展的初期，這是一個動態調整的過程?！?/p>
對于快錢在移動支付市場的未來，關國光表示，很快快錢就會在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺。關國光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺，實現商戶后端電子支付系統與前端電子商務平臺的無縫對接，支持商戶按需植入各類創新應用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個“開放式平臺”的終極目標不謀而合。
巧合的是，張萌在闡述移動支付的目標用戶細分時，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對比。“拉卡拉一直定義的是便利支付，它整個發展過程當中，建立了一個比較復雜的后臺系統，這個系統上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業繳費、借款還款的個人應用，它其實可以把后臺系統直接應用到手機刷卡器產品上，所以說拉卡拉的手機刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關的一些應用；但是快錢從發展開始就是完全獨立的一家支付公司，它在個人用戶端沒有積累比較龐大的優勢，所以它的手機刷卡器就針對于做企業的收款工具?！?/p>
“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統，和所針對的目標客戶都是有所不同的?！睆埫日f。
錯位競爭
下沉、跨境，合作、共贏
面對著一個大勢看好、具體形勢還不好判斷的市場，跑馬圈地的企業都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個好的結果。
現在整個第三方支付市場都并不能算一個充分競爭的企業，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動支付市場，裹挾進來的產業鏈和競爭者名單則更加冗長：銀行、銀聯、第三方支付企業、電信運營商、手機生產商、大小微商戶和服務商，甚至還有很多依托與資源型國企（如民航領域）的國有第三方支付企業開始加入。
面對未來可能會出現的激烈競爭，像匯付天下這樣的企業已經開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個二、三線城市，即便像環迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業，也快速在全國開設了6家分公司。這無疑也將是移動支付未來的方向之一。
除去國內37家持有第三方支付和移動支付牌照的企業，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國市場，PayPal中國公共關系總監王鵬在接受記者采訪時稱，其“正在專注于為中國外貿商戶開展在線跨境交易，大力推動跨境移動電子商務”。6月，PayPal在中國市場推出了兩款免費的移動商務解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。
“這兩款解決方案可以幫助中國商戶不增加任何成本就可以快速實現購物網站移動化，提供更友好的購物車和支付界面，從而使國外消費者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設備隨時隨地完成交易。這些技術領先但簡單易用的新產品尤其能夠幫助外貿中小商戶快速趕上全球移動商務的潮流并從中獲利?！蓖貔i介紹說?！敖衲?，我們計劃幫助超過1000家中國商戶完成移動網店及移動支付優化，并且不收取任何費用?！?/p>
盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對中國移動支付市場的判斷和應對，但他也強調，“我們會不斷了解中國的市場需求”。
“目前，我們在中國的用戶主要是有志于進軍全球市場的中國商戶，其中包括大量的中小商戶，行業涵蓋服裝、電子產品、虛擬商品（游戲、軟件、網絡文學等）、在線旅游服務、航空服務等等?！蓖貔i說。
移動支付的弊范文4
比如，打車軟件解決了城市打車難問題。在城市里生活的人，出行最怕遇上上下班高峰期，住在偏遠城區也同樣困擾。問計政府，無動力解決；問計出租車公司，沒有能力改變，長期以來這幾乎成了一個無解的困局。然而，最近流行起來的兩款打車軟件嘀嘀打車和快的打車，在一無政府和專家的方案指導、二無公共財政補貼的情況下，巧妙利用移動互聯網平臺解決了這一城市的“死結”。打車軟件以及與之綁定的支付平臺，其實是利用移動互聯技術消除了乘客和出租車司機之間的信息不對稱和道德風險問題。
再比如，互聯網金融推動了利率市場化的進程。在中國居民存款實際負利率背后，是被銀行壟斷的高額利差。無奈于中國利率市場化改革的進展緩慢，老百姓只能眼睜睜看著自己存在銀行的錢，一年一年地不斷縮水。橫空出世的余額寶、理財通等一批互聯網金融企業，利用靈活快捷的移動支付平臺和高于銀行數倍的理財收益率，成功“轉移”了幾千億居民活期存款，逼得銀行紛紛提高利率，并謀求向互聯網金融轉型。
近期，一些互聯網巨頭（如百度、騰訊和阿里）開始涉足在線教育市場，它們從中國目前教育資源分配不公平、分布不均衡的現狀中看到了巨大的社會需求。自由、開放、平等的互聯網精神與教育理念的訴求不謀而合，在線教育企業將通過互聯網平臺、大數據分析和定制化服務，實踐上述教育理念，使焦慮的家長、教師和學生有望在不久的將來擺脫體制之困。
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[關鍵詞]互聯網金融創新；動力機制；經濟學分析；結構與特征；發展建議
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.117
信息時代，網絡科技的迅速發展和在百姓生活中的普及，極大地改變了我們的工作和生活方式，經濟領域的運行也不例外。為了使我國經濟在信息時代得到健康穩健發展，必須針對我國互聯網金融創新發展動力機制進行深入探討，了解其具體的要求和特征，防范存在于其中的風險隱患，警惕互聯網金融風險、建立互聯網金融風險管理體系、構建互聯網金融風險監管框架，保障網絡金融的安全。
1 互聯網金融創新發展動力機制理論綜述
互聯網金融理念的萌芽，發生在20世紀90年代，且學者討論的方向側重于互聯網的金融功能，它以互聯網技術的特征為出發點，最終目的在于增強傳統金融業務的信息化與網絡化功能，滿足現代社會中的發展需要。但是在當今經濟飛速前進的背景下，P2P網絡借貸平臺、電子商務小額貸款平臺代表的互聯網金融模式成為一種新型的潮流，并完成了互聯網技術對于傳統金融模式的轉變。距今，互聯網金融模式研究的對象主要有三類，即以互聯網信息技術切入，研究互聯網金融模式的內涵，以社會化信息分析切入，對第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資、電商小貸、網絡理財超市等典型互聯網金融業態行為模式的影響因素進行分析；探討互聯網金融發展模式下的風險類別與監管策略。
2 互聯網金融的經濟學分析
2.1 金融創新
金融創新的理論體系作為一個復雜的系統，對其展開的分析也是多種多樣的內容和結構。如果從動因入手進行分析的話，可知如下內容。就約束誘導方面看，金融組織微觀主體實行金融創新的重要出發點就在于幫助其脫離外、內部相關束縛。從動態管理學理論與規避管制的方面入手，則產生了金融系統所處的市場大環境存在壓迫，金融機構內部有利益訴求兩者共同作用催生了金融創新的理念，從而達到突破管制的效果。
2.2 互聯網金融的經濟原理分析
對互聯網進行經濟原理分析需要涉及方方面面的問題，比如技術、供求結構、制度改革等。首先，考慮到技術的發展問題。技術是互聯網金融得以誕生的主要動力，移動支付、云計算、社交網絡等新型先進技術的大幅度提升又反過來作用于傳統金融、網絡金融向互聯網金融的進化。伴隨著技術的進一步成熟，金融數據流的形成、轉變、處理、運用也邁向了更廣闊的領域。通過經濟中數據的規模增加，系統變得繁雜，大數據技術的盛行為互聯網金融解決了運用中的技術難題。
此外，供求結構對互聯網金融的影響也是不可忽視的，“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，就是考慮到維護互聯網金融市場領域的供求關系平衡而提出的。
最后，體制改革對互聯網金融的運行影響也是明顯地反映在企業的工作運行和百姓的日常經濟生活中?；ヂ摼W支付、銀行卡收單、預付卡消費方式得到了大眾的認可和法律的承認，便興起了一種新的潮流，成為當今電子消費時代的重要組成因素。電商企業、傳統行業集團、互聯網巨頭、電信運營商等企業單位所面臨的競爭狀況也不再表現出混亂，而是有明確的法律加以規劃和管理。
3 典型互聯網金融模式的結構與特征
3.1 第三方支付
第三方支付的出現和盛行與技術、數據、客戶群的發展密不可分，創新的力量使中小型企業、大眾在網絡金融上的利益訴求得到實現。通過推行和擴大二維碼、手機刷卡的影響范圍，使移動支付得到發展，在統一門戶幫助消費、投資、理財、轉賬等經濟行為的完成的基礎上，使方便、廉價的支付服務成為可能。第三方支付平臺的搭建和作用的發揮表現在傳收、分析，然后向開戶銀行輸送客戶的指令；完成不同銀行對同一筆資金的處理；履行銀行的金融增值服務職能。當然，這一平臺的大范圍使用也不是萬無一失、有利無弊的，流動性風險的存在就是一個巨大的威脅，在使用第三方支付的同時必須做好保險措施，使銀行本身和客戶雙方的利益得到優化、需求得到滿足，實現共贏。
3.2 P2P網絡貸款
隨著現代社會的多樣化發展，各種經濟單位和經濟運行方式呈現出異彩紛呈的態勢。對于那些資金條件優良、在理財投資方面有獨到的見解的經濟創造型人才，完全可以在中介的幫助下，采取信用貸款的方法，把資產放貸給資金不足而又需要發展經濟事業的單位和個人。所以，“1對多”“多對多”的交易模式討論中低端借貸雙方在資金數量、利率、期限匹配下風險的生產機理。在P2P借貸運作模式中，借入者可能對放貸的對象有充分的了解，然而另一方卻處于信息掌握情況不多的主體，就可能使交易邊界多變，損害了風險分散帶來的利益機會。P2P網絡貸款平臺運行中的巨大威脅就是客戶違約和網站技術風險。如果其中的客戶缺乏商業道德，在信用上有不良的表現，就可能使違約風險系數拔高。
3.3 眾籌融資
就國內目前來看，眾籌融資的方式并沒有得到大力的推廣。相反，在西方國家，則具有較大的規模。國內現在比較受歡迎的眾籌平臺往往會采取把支付的全過程進行一分為二的經營方式。其一，是將籌資成功的項目預付部分資金給發起者，使其有條件可以開始經營目標項目。等到項目圓滿結束，在了解到通過眾籌參與項目支持的個體或者單位得到了正確比例的資金回報后，眾籌平臺會把其余的資金發給發起者。在股權眾籌平臺上，資金需求端是項目發起者，其身份大部分都表現為中小企業或者剛剛走上創業之路的公司，由于規模小、經濟實力不強、市場處理經驗不足，所以在抵抗市場中或潛在或明顯的風險時，會出現反映能力弱的情況。資金供應端是項目支持者，也是那些通過眾籌平臺投放金錢的人。某些創業的公司在平臺上發起項目，一旦對該項目有意愿的小額投資人投放的資金達到了融資額度的要求之后，投資人就可以以自身投放的資金在總體資金中的比例為依據，成功創建一個有限合伙企業，投資人成為該企業合法合理的股東。
4 互聯網金融健康發展建議
4.1 警惕互聯網金融風險
大量的金融市場數據信息、數據的大范圍傳播及其所利用的途徑、虛擬的電子金融交易市場、平臺化金融經營方式，這些網絡金融涉及的方方面面的內容，都讓互聯網金融市場成為一個孕育風險的大熔爐。在這個復雜的體系中，信息多樣且變幻莫測，所以風險因子多以潛在方式存在，表現出突出的隱蔽性、瞬時爆發性、極度滲透性等特點，這也給該市場領域的金融監管工作及其工作人員帶來了巨大考驗。所以，為了維護網絡金融市場的秩序，提高其運行的質量，加強風險的預警機制，并隨時做好風險的防范措施，在危機有爆發趨勢的同時快速反應進行危機化解，使網絡市場涉及的多方利益主體都得到考慮，保障各方的資金和運轉安全。
4.2 建立互聯網金融風險管理體系
在進行互聯網金融安全管理的工作時，需要綜合市場整體環境和市場中的多方主體加以情況了解和信息分析。需要探討平臺機構方和資金借貸兩者所面臨的不同風險情況，搭建風險管理的目標系統、完善風險預測和防范機制、增強危機應對能力。風險監管指標工具涉及多方面內容，比如宏觀經濟指標、金融系統指標、泡沫風險指標等，因此，要加強對檢測工具的運用。
4.3 構建互聯網金融風險監管框架
互聯網風險管理需要在多業態風險結構特點所形成的要求前提下進行，并結合互聯網金融風險監管產業所具有的一般性和典型業態差異?；ヂ摼W金融風險監管的設置和運行必須以人民群眾的利益為出發點和落腳點，并保障互聯網金融產業的穩定進步和工作效益提升。必須明確互聯網金融風險爆發的主要因素，從而構造典型互聯網金融業態風險監管機制運行體系，制定兼具普遍和典型特征的互聯網金融業態的彈性風險監管制度。
5 結 論
綜合全文來看，信息時代中，互聯網金融已經成為不可逆轉的經濟趨勢，加強對金融創新發展動力機制的探討勢在必行。相關經濟單位需要把握互聯網金融創新發展動力機制的相關理論，進行互聯網金融的經濟學分析，包括金融創新、互聯網金融的經濟原理分析。其次，了解典型互聯網金融模式的結構與特征，如第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資等。在此基礎上，探索互聯網金融健康發展建議。
參考文獻：
[1]吳風云，趙靜梅.統一監管與多邊監管的悖論：金融監管組織結構理論初探[J].金融研究，2012（9）：80-87.
[2]王立國，許愛萍.技術創新視角下網絡金融風險的特點及合作監控模式構建[J].南京社會科學，2014（1）：38-42.
移動支付的弊范文6
關鍵詞：大學生；網絡外賣；利益
一、研究背景
網絡外賣指以互聯網為媒介，以網站，QQ，MSN，網絡電話等工具進行線上訂餐，不同于傳統的電話外賣，網絡外賣借助互聯網這個巨大的信息平臺，以外賣資源整合為核心，以消費者需求為導向，為消費者提供豐富的外賣信息以及便捷的外賣服務，使消費者足不出戶就可以享受到美味、健康、快捷的外賣美食；為餐飲從業者提供了新的銷售和宣傳渠道，能夠在已有的營業額基礎上實現規模的巨大擴張。隨著大學生對網絡越來越熟諳，隨之而產生的"淘點點"、"美團外賣"以及紅遍半邊天的"餓了嗎"等一些網絡外賣的巨鱷的介入，大學生作為學生中消費水平居高的一部分人成為了他們首當其沖的消費者，大學城周圍的網絡外賣也隨之應運而生。研究大學生與網絡外賣的現狀，來了解大學生消費外賣和送外賣等行為的背后原因，也通過調查大學生對外賣食品安全性的了解程度，為大學生外賣市場提供一些發展性的建議。
二、研究方法
1.調查研究對象：本研究以寧波工商職業技術學院和寧波大紅鷹學院2所大學的大學生作為抽樣樣本，采取了隨機抽樣的方法，共發放問卷200份，回收142份，其中有效問卷140份，有效回收率為70%。其中男生98份，女生42份。
2.研究工具：本文根據自行編制的10題問卷，每題設置A、B、C、D四個選項，并利用手工計算對數據進行統計研究。
三、調查結果分析
1.大學生網絡外賣的現狀
網絡外賣在大學生的日常生活中非常普及。調查結果顯示94.28%的同學都曾經有過網絡外賣的消費經歷，并且有16.42%的同學大學有過送外賣做兼職的經歷。而在具體的網絡外賣的途徑方式中，有75.75%的人選擇手機客戶端，比如"淘點點"等外賣，另外，只有7.58%的同學進行網頁外賣，有16.67%的同學兩者兼用。由此可見，網絡外賣在大學生的生活中已經產生了不可或缺的作用，而手機客戶端也作為網絡外賣的主要途徑進入大學生的眼簾。
2.大學生選擇網絡外賣的原因
（1）訂購方便，無需在食堂排隊等候擁擠的人潮。
由于學校下課的時間都是統一的，所以大部分人都基本在同一時間到達食堂用餐，而想要盡快吃飯的大學生除了飯前進行不合時宜的賽跑就只能選擇提早預定好網絡外賣，在大部分人的選擇下，網絡外賣會在指定的時間送到客戶的指定地點，既節省了大部分人排隊挨餓又避免了等到自己打菜時已無心儀的菜式時候的無奈，可謂是一舉兩得。學生消費的個性化、特殊化需求，網絡外賣也再次極大限度上的在彌補這個漏洞。
（2）價格實惠、福利豐厚
在以往的商業的利益大戰中，很多商家推出了滿多少減多少的利潤后，很多人雖然垂涎若久，但是后來揭秘都是前一次消費滿只能抵消后一次消費的減，撒謊是容易的，帶著這慌活下去卻是麻煩事，從此你成了它的奴隸，為了圓這慌，你不得不撒更多的也許違背你的心愿且對你有害的慌 。所以很多情況下看到"滿多少減多少"會讓大部分人都望而卻步，而現今幾乎所有的網絡外賣推出的外賣優惠都是"滿多少立減多少"并且伴隨著消費金額的升高，還會有"贈飲"和"現金紅包"的出現，這個讓原本冰封已久的商業信任達到一定的高峰，并且，各個商家本身通過滿減，一方面在學生處得到利益，一方面又在軟件開發商那里得到"滿減"的分紅，不能不說是把名聲和金錢都賺的盆滿缽滿。而在實際價位方面，一些網絡外賣的價格在參與減免之后一頓飯菜的平均價格是9塊錢，相對于學校食堂一葷兩素的價格來說可以說是各有千秋。
（3）事務纏身，難以外出，只能忙里偷閑
在大批量的大學生的人潮中，會有一些學生會主席，團委主席，班長等一系列處于大學生的"高端"職位上的人，他們大部分的時間都處在忙著部署和做文件以及批閱文件、開會等事宜，經常從早忙到晚已經是家常便飯，所以他們大多數人的選擇是選擇方便、快捷的網絡外賣。據調查結果顯示，有34.85%的同學基于節省工作時間和學習時間而選擇網絡外賣，而有65.15%的同學是因為不愿外出而選擇外賣。
（4）互聯網的高速發展的帶動
從原先萬中無一的大哥大到現在人手多部的iPhone6，從原先網絡卡的登錄網頁要花個10多秒到現在隨處可見的流量補充包，無不揭示著現代互聯網的飛速發展，智能手機的迅速普及奠定了手機客戶端訂購網絡外賣的基礎，而網絡速度的大幅提升更是便利了網絡外賣。隨著校園WiFi的產生，迅速提升網速，移動支付業隨之為大學生的購物劃上了濃墨重彩的一筆。
3.大學生送外賣的原因
（1）工作時間較為穩定，收益頗豐
據調查結果顯示，有86.96%的同學選擇中午和晚上送外賣，有13.04%的同學選擇只在中午或只在晚上送。并且各個送外賣行業的提成不同，"黃燜雞米飯"送一次外賣2元錢，普通的面店和快餐店為1.5元等等?？梢赃@么說一次送一次外賣以10份計算，減去手機電話費約2元的成本，可以賺取13-18元不等的收益，在大學生閑暇空余時間賺錢也是一種不錯的選擇。
（2）補給生活費，存積蓄
大學生在自立、自強方面已經稍有起色，據調查顯示，有12.14%的同學將父母所給的生活費放置在銀行卡中，除自己的學費繳納，其他費用均通過自己勞動所得支付，這些人平時的吃飯費用都是統一由外賣老板供給的，不需要繳納其他費用，所以在開支上是非常少的。
3.大學生認為網絡外賣存在的不足
（1）外賣商家的資格無從調查，安全性大多無從考證
外送服務在大學城得到諸多機遇的同時也面臨著很多挑戰。在手機客戶端中，即便有好評、差評和同學的推薦等各種情況，對于無證經營、臟亂差、以次充好的黑心餐飲企業，同學們幾乎沒有辨別能力。而調查顯示，39.00%的同學表示自己對外賣商家的衛生情況感到擔憂，而43.57%的同學選擇自己生活中實際碰到過的商家，而另外21.42%的同學表示沒有想到衛生問題。
（2）飯菜易冷，無法食用到熱飯菜，以致安全無法保證
因為各個行業的競爭逐步激烈，大學生訂購網絡外賣的步伐愈加快速，很多商家在外賣已經做好的情況下等候下一個訂單或提前到達指定地點，導致大學生吃到的飯菜早已涼了許久，不僅僅營養價值流失多，冷了的飯菜容易滋生細菌，更容易導致腸胃炎，甚至導致食物中毒。尤其是部分無良商家為了商業效率，將飯菜放置在冰箱中冷藏，在接單時只是進行微波爐加熱而已，如果未充分加熱，則可導致食物中毒，患者有發熱、惡心嘔吐、腹瀉癥狀，嚴重者可脫水、酸中毒或休克。
四、結論與建議
在這個復雜的商業社會中，我認為商家應該誠信經營，在廣大的大學生人群中樹立良好的形象，不要再出現外賣食物偷工減料，甚至外賣食物中毒等負面消息，尤其是在外賣運送過程中下足功夫，比如注重保溫箱的整潔性，確保大學生吃到的是安全的，放心的外賣。在購買飯盒的時候要選擇可靠性高，有國家認證的一系列產品，不要為了一己私欲而選擇了所謂便宜的飯盒。大學生也要加強辨別意識，清楚了解外賣商家存在的安全隱患，在認識自我的同時也看清他人，在尋找外賣的同時加強自己的防范意識，清楚的了解商家是否擁有國家正規的營業執照和衛生執照，以免在吃到閉門羹。在這商業利益中隱藏的是"利"還是"弊"，以及在競爭過程中的品牌效益和利益孰輕孰重，是"以快取勝"還是"穩中求勝"現在我們還不得而知，我們一生都在不同的名譽等級里打轉，要始終清晰地分辨出它們的輕重主次還真不容易 。外賣電商應當著重將"提升服務、培養品牌忠誠度"放到首位，借助外賣的便利、迅捷開發懶人經濟，將保證服務質量放到工作的首位，如保證線下服務跟上線上發展、商家資格審查等等，讓大學生們享受真正健康、方便、迅捷的外賣服務，讓大學生滿意從而成為忠誠客戶 。
參考文獻：
【1】 周國平，周國平語錄[M]，上海人民出版社，2011，06
【2】 余秋雨，霜冷長河[M]，作家出版社，1999，03
