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養老金融生態范文1
關鍵詞：農村社會養老保險；基礎養老金；子女參保
一、引言
為應對人口老齡化危機．2009年9月我國開始試點新的農村社會養老保險．農民老有所養逐漸成為現實。與老農保相比。新農保的亮點之一就是規定：“凡年滿60周歲．未享受城鎮職工基本養老保險待遇的農村有戶籍老人，不用繳費，就可以按月領取基礎養老金．但其符合參保條件的子女應當參保繳費?！雹賴页雠_這樣的政策．一方面是要讓農村老人都享受到由國家財力支持的養老待遇，另一面也是為引導更多中青年農民積極參保。但在政策實際執行中。卻出現了雖處于同一試點地區的年滿60周歲的農村戶籍老人。有的沒領到基礎養老金的現象。
一些農村老人被排除在享受基礎養老金待遇之外．這首先就有悖于建立“普惠式”新農保的初衷，進而還會引發新的社會不公。而各試點地區對老人“符合參保條件的子女”的理解不同．導致各地對老人應參保子女的范圍界定不同．從而又給新農保工作造成管理上的混亂。除此之外。通過子女參保作為附加條件而實現的高參保率．還將使地方財政本來就困難的落后試點地區的新農保繳費補貼不堪重負。所以，為保證廣大農民的切身利益和新農保的長期施行．及時解決這些問題．修正并完善農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”這一政策規定就顯得尤為必要。
二、農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”產生的問題
1．有悖于建立“普惠式”新農保的初衷，進而還會引發新的社會不公
社會保障作為“社會安全網”和“減震器”．是緩解社會矛盾、維護社會公平的重要手段．“普惠性”是其重要特征。啵村社會養老保險作為社會保障體系的重要組成部分。自然也具有這樣的特征。因此，建立“普惠式”的農村養老保險便成為2009年推行新農保的重要目標之一。但在新農保的實際推行中，《指導意見》中有關“老人符合參保條件的子女應當參保繳費”的規定，卻在事實上違背了建立“普惠式”新農保的初衷．進而還可能引發新的社會不公平。
根據規定。若老人符合參保條件的子女未參保，老人就不能領取基礎養老金。這在無形中就形成了一種自動篩選機制．從而導致部分老人成為這一惠農政策下的“邊緣人”。當然，這并不是國家設計該參保繳費機制的初衷。提高參保率。增加養老基金積累，讓更多農民享受到有國家財政支撐的社會養老保險才是其目標所在。但當面對這樣一群因制度安排原因所形成的“邊緣人”。我們就不得不對新農保所倡導的“應保盡?！被蚪ⅰ捌栈菔健毙罗r保的目標提出質疑。因為這些現實與目標的偏差．已在事實上證明了這樣的規定是有悖于國家建立“普惠式”新農保的初衷的。另外，社會保障還具有收入再分配的功能．可以達到促進社會公平的目的。但新農保中關于老人基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”的做法卻使得一些農村老人被排除在基礎養老金領取范圍之外．這勢必將造成新的社會不公。因為恰恰是這些被制度“邊緣化”的老人(如其子女是因經濟困難而無法參保)。無論是依靠自我還是子女養老都缺乏保障。所以，他們才是更需要國家這部分基礎養老金來保障其基本生活的人群。
2．由于新農保試點各地對老人符合參保條件的子女范圍界定不同，將給新農保工作造成管理上的混舌
據調查．由于新農保試點各地對“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定理解不同。就導致各地對符合參保條件的子女范圍界定也不同。歸納起來主要有三種：第一種是所有與老人戶籍在同一個村委會，年齡在l6---59周歲之間且沒有參加城鎮職工基本養老保險的兒子、兒媳、未婚的女兒及入贅的女婿、女兒都屬于老人應當參保的子女：第二種是老人所有的子女都應當參保；第三種是根據戶籍登記情況，與老人戶籍在一起的子女必須參保。又由于目前新農保還處于縣級統籌。所以。即便在同一省份的各地對老人符合參保條件的子女的范圍界定也不盡相同，這必將給新農保今后的省級或更高層次統籌帶來困難。
從政策執行效果看．三種范圍界定標準是各有優劣。第一二種界定從短期看．有利于擴大新農保覆蓋面，增加了養老金的積累。但從長期看，這樣的規定(尤其是第二種)已帶有半強制性繳費性質，破壞了新農保自愿參保的原則，也侵害了老人的權益，會給新農保的長期推行造成心理抵觸和不穩定影響。第三種界定雖然對老人應參保子女的范圍界定要小些，但實際中，又出現了部分不愿參保的子女為不影響老人
領取基礎養老金而提出與自己原本同一戶籍的老人“分戶”的現象。而且在有的地區
，這種“分戶”現象還愈演愈烈，使得“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定不僅沒能起到提高新農保參保率的作用。反而給當地的戶籍管理部門增加了工作負擔。不僅如此，部分農民利用“分戶”這種“搭便車”行為來逃避參保．還將造成一定的社會道德風險。進而給新農保的實際管理工作造成混亂。
3．通過“捆綁式”繳費機制實現的高參保率，使地方財政困難的落后試點地區參保繳費補貼不堪重負 已有調查數據顯示．自新農保試點以來，部分地區新農保參保率已高達90％甚至接近100％。對于這樣的成績．我們在給予充分肯定的同時，又不能不思考：這90％或者近100％的參保率背后?！胺蠀⒈l件的子女應當參保繳費”這一帶有附加條件性質的規定所帶來的參保貢獻又是多大?尤其是在那些經濟不夠發達．農民參保意識比較薄弱的試點地區。
事實證明，在這些地區，影響許多中青年農民參加新農保最直接或者最重要的因素就是為了讓自家老人能夠領取到國家的基礎養老金。而這樣的直接后果就是提高了當地的新農保參保率。但是，當越來越多的農民都出于這樣的目的而參保時，則會導致當地財政的不堪重負。因為按照新農保<指導意見》規定。地方政府每年至少要給新農保參保人不低于30元的繳費補貼(也即通常所說的“進口補”)。在那些地方財政困難的落后試點區．按照每年最低30元的繳費補貼算，每年給參保人的補貼就不是個小數目。再加上通過附加條件來達到的高參保率。就更會遠遠地超過其實際的財政負擔能力。這樣，一旦形成養老金的資金漏洞，地方政府給參保人的繳費補貼也就難以兌現，那整個新農保政策的執行也會面臨難以為繼的危險。
三、解決問題的建議
雖然新農保試點過程中．農民基礎養老金領取與子女參?！皰煦^”的做法出現了上述種種問題，但總的來說，這樣的規定是符合中國農村目前實際的。原因主要有二：一是農民不同于城鎮職工．很多沒有用人單位．故參保的隨意性很大；二是我國農民社會養老意識薄弱，對新農保政策也缺乏了解。其對參保的抵觸性也很大。如果國家不實行這種引導性甚至帶有一定強制性的參保政策．估計新農保在試點階段就會遭到“冷落”，到老齡化危機真正到來之時．國家和個人都將無從應對。所以，在目前經濟和社會條件下，不能對“符合參保條件的子女應當參保繳費”這一規定加以完全否定。當然，也不能對該政策執行中存在的種種問題置之不理。關鍵是要找到解決問題的辦法，完善這一政策。
筆者的相關建議主要有：
1．縮小并明確老人應參保子女的范圍，要求只要與老人同戶籍的子女參保，老人就可領取基礎養老金
這樣的規定．大大降低了農村老人領取基礎養老金的門檻，更多老人納入領取之列．同時還可減輕因各地政策不一帶來的社會不公和新農保管理工作的混亂。為使此建議真正發揮作用。筆者還建議配以三項具體措施：一是國家要在新農保《指導意見》基礎上，以政策形式對新規定的老人應參保子女的范圍加以明確．從而避免各地區再存在不同理解。二是地方政府相關部門要堅決杜絕與老人同一戶籍的子女因不愿參加新農保而與老人“分戶”現象的發生。三是各試點地區政府要重點關注被排除在農村五保戶、低保戶、殘疾人優撫等范圍之外的繳費困難群體．讓他們不要總是成為優惠政策的“邊緣人”。對這類人群，在實際調查前提下，可以為其代繳部分養老金．使他們也能夠參加到新農保中來。
2．加大對新型農村養老保險的宣傳力度．加快社會保險法等與農村養老保險相關的法律出臺
新型農村養老保險開始實施時間較短．所以目前大部分農民對此還缺乏充分的了解和認識。再加上老農保所帶來的負面影響。使得部分農民還擔心自己參保會重蹈覆轍。所以。在廣大農村加強對新農保的宣傳乃當務之急。對農民基礎養老金領取與子女參保“掛鉤”政策的宣傳．一方面是要向農民講明國家制定該政策的初衷是為了引導大家積極參保．同時還需向老人的參保子女說明，子女繳費是在為自己以后積累養老金，老人基礎養老金并不會擠占他們所繳納的保險費。這樣讓農民們了解到政策的有利性．更多的農民就會自黨參保，也才能有效避免上述“捆綁式”參保所帶來的種種問題。
加快社會保險法等相關法律出臺也有利于解決農民基礎養老金領取與子女參?！皰煦^”產生的問題。目前．我國還沒有專門法律對新農保的參保范圍、基金籌集、養老金待遇以及基金監督管理等作出規定。所以，政策執行具有較大的隨意性和不穩定性。在“捆綁式”繳費機制下．即便是已參保的農民也還有許多的顧慮。如自己所繳納保費的安全問題、養老金的待遇水平問題、新農保與其他養老制度的銜接問題等。這些顧慮，都可能成為今后已參保農民退保的影響因子。所以，通過“捆綁”帶來的高參保率．并不能成為農村養老保險發展的長久之計。只有權威性的相關法律制定出來。才能給農民帶來“定心丸”的作用。屆時，即便沒有農民基礎養老金領取與子女參?！?/p>
掛鉤”的硬性規定．農民們也會積極參保的。
3．充分發揮農村其他惠農政策的幫扶作用，通過多種方式增加農民收入，讓更多農民有能力繳納養老保險費。這是解決上述問題走出“捆綁式”繳費模式的根本出路
在我國經濟落后地區，農民收入較低。繳納保費對于一些低收入家庭來說。增加了經濟負擔。在溫飽問題沒有或者剛好得到解決的時候．很多中青年農民并沒有為今后的養老問題作過多打算．他們更關注當前的問題．如：子女的教育問題、父母的贍養問題、看病問題、就業問題等等。所以。國家應充分發揮農村義務教育、新型農村合作醫療、種糧直補等現有惠農政策的幫扶作用，幫助農民解決好當前困難。同時，還應通過加大對農業基礎設施和科技的投入。增加糧食產量并幫助中青年農民充分就業等來增加農民的經濟收入。只要解決好農民生產生活中的現實困難并使農民經濟收入增加，其自然就有參保繳費的能力。對老人基礎養老金領取與子女參?！皰煦^”這一做法也會從心理上更容易接受，從而由被動參保變為主動參保。至此，上述種種問題也就迎刃而解
4．強化新農?；鸬陌踩O管，確保資金保值增值，這是新農保持續穩定發展的長久之計
新農保個人賬戶上的資金積累．從本質上來說就是個人年輕時所進行的養老儲蓄。因此。資金的安全性和收益性必然是每個參保人都要考慮的問題。而從國家層面來講。對于日益嚴重的人口老齡化問題．擁有充足的養老基金才是解決問題的關鍵。而國家要擁有充足的養老基金，那就離不開農民的積極參保。所以，保證農民繳納保費的安全性并提高其收益率則又成為了國家解決養老金積累問題的關鍵。而這樣，也才可以使農民基礎養老金領取與子女參?！皰煦^”這種權宜之計被真正的長久之計所替代。
養老金融生態范文2
國務院發展研究中心最近的一份研究報告認為，改革開放以來，中國能源利用效率有了很大提高，萬元GDP能耗由1980年的7．98噸標準煤降到了2003年的2．6噸標準煤，下降了近2／3。正是由于這個進步，中國用能源消費翻一番支撐了GDP翻兩番。我們在看到這個成績的同時，也要看到中國與世界先進水平相比的巨大差距和能源短缺對中國經濟發展的制約等問題的嚴重性。例如，中國每創造1美元GDP所消耗的能源，是美國的4．3倍、德國和法國的7．7倍、日本的11．5倍。中國的GDP不到世界GDP的4％，但是石油和煤的消耗卻分別占7．4％和31％。當然，中國是一個發展中國家，人口眾多，而且正在工業化的過程之中，能源消耗比發達國家相對高一些是不難理解的。但是，當前這個問題已經到了制約經濟增長的地步。去年以來，雖然電、煤、鋼材等主要能源和原材料生產增長迅猛，但是消費量增長更快，有19個省區市不同程度地出現了拉閘限電。由于國內資源供應存在明顯的缺口，進口數量大幅增加，價格大幅上漲，國內鐵路運輸和港口緊張。目前中國已成為煤炭、鋼鐵、銅等世界第一消費大國和石油、電力第二消費大國。能源問題不僅制約了中國國民經濟在當前一個時期內的正常發展，從戰略上看也是制約中國經濟長期增長的一個瓶頸。正如國家發展和改革委員會主任馬凱在《人民日報》上撰文指出的，未來20年，如果不解決能源問題，現有的能源結構和生產方式很難支持國民經濟翻兩番的目標。中國已經成為一個石油進口大國。2003年中國自己原油的產量大約是1．7億噸，進口將近1億噸，已經超過日本成為僅次于美國的世界第二大石油消費國，石油進口量還會逐年上升。能源戰略學者們預計，到2030年中國的石油進口量將與美國目前的石油進口量相當。成為石油進口大國，不僅是對中國經濟發展的挑戰，同時也給中國的國家安全問題提出了新的課題。能源問題是一個綜合戰略問題，應該從經濟發展的總體戰略上來解決這個問題。
1、引入綠色增長統計方法?，F在的GDP統計不能完全反映自然與環境之間的平衡，它將質量好的和壞的產出一視同仁地計算在國民財富之中，將不可再生的能源和生態環境看成是自由財富。中國科學院的一份研究表明，1985年至2000年的15年是中國經濟的高速增長期，GDP年均增長率為8．7％。但如果扣除損失成本和生態赤字，即自然部分的虛數和人文部分的虛數后，這期間中國的“真實國民財富”僅為名義財富的78．2％。這意味著，過去15年中國GDP的實際年均增長率只有6．5％。當然對這種統計方法還有不同意見，但是不少國家和國際組織已經在按照傳統方法統計GDP的同時，也同時平行地采用這種方法。這樣做有利于加強全社會對節約能源，保護資源和環境的綠色增長意識。
2、在調整經濟結構上狠下工夫，使中國的經濟真正向高效、節能結構轉變，尤其是要在發展能源消耗少、附加價值高的第三產業方面多努力。在中國的國民生產總值中，第三產業的比重只有30％左右，這不僅大大低于發達國家的水平，而且也大大低于世界發展中國家的平均水平。要爭取用10年左右的時間，將這個比重提高到世界平均水平上（聯合國發表的世界發展指標，2003年世界平均水平大約為50％左右），然后再向發達國家的經濟結構靠近。
3、建立和加強戰略石油儲備。戰略石油儲備是石油消費國應付石油危機的最重要手段，所以西方國家都把建立石油戰略儲備作為保障石油供應安全的首要戰略。美、日是建立戰略石油儲備最早、儲備量最多的國家，美國戰略石油儲備的目標是5．8億桶，可供300天使用；日本擁有可供160多天使用的石油儲備。顯然，戰略石油儲備已超出一般商業周轉庫存的意義。它不僅具有保障供應、減少風險、穩定價格的作用，更著眼于石油的政治后果，力圖使本國在國際政治的風云變幻和激烈競爭中站穩腳跟，取得主動，避免受制于人。
4、實行節能和開發新能源并舉的方針。中國應該采取包括控制高耗能產品、引進節能技術和采納體現節能原則的價格政策等在內的綜合節能措施，通過5到10年的努力，使節能工作有一個全面的突破。與此同時，國家還應該在新能源的開發利用上發揮更加積極的指導作用。新能源開發，不僅代表著一個國家的技術發展水平，更是關系到占領未來能源利用制高點、保障國家能源安全的重要措施。中國在本世紀頭20年的能源開發戰略之一，應該盡量使能源結構“多元化”，大力開發水電、核電以及太陽能、生物能、風能等可再生能源，減少對化石燃料的依賴，以贏得能源的可持續發展。發展替代能源，不僅可以減少中國能源系統的脆弱性，而且可以保證在未來的國際能源產業競爭中占得一席之地。中國的可再生能源資源基礎雄厚，卻因為成本高、規模小、缺乏激勵政策而發展滯后。積極發展可再生能源，除了可以初步替代化石燃料的遠期目標外，近期可以解決全面建設小康社會過程中邊遠和農村地區的用能問題。
二、中國銀行系統的股份制改造問題
中國銀行系統長期存在經營效率不高、資本充足率低下、壞賬率高企不下等問題。這些問題已經嚴重影響了中國經濟增長的質量，并為日后的危機埋下了伏筆。高盛公司在其2002年12月的一份研究報告中指出，中國銀行業的不良貸款比率接近40％，是亞洲之最糟糕者，從當前中國銀行業的發展趨勢看，中國的銀行體系最值得擔心的倒不是類似東南亞金融危機中東南亞國家的銀行業所出現的摧枯拉朽般的例閉風潮，最應當擔心的倒是像日本的金融體系那樣，因為遲遲不實施徹底的金融改革，不僅使得銀行體系一蹶不振，而且還嚴重制約了日本經濟的復蘇和增長潛力的發揮。姑且不論國際上對中國銀行業的評價是否危言聳聽，單是在中國市場經濟體制改革過程中，銀行業自身所暴露出的問題就已經足令我們警覺。拿資產質量來說，到2003年9月底，已實行五級分類的銀行不良貸款率平均為18．74％，其中四家國有獨資商業銀行高達21．38％，而股份制商業銀行為8．4％，外資銀行則僅為4．26％。這樣的現狀，不僅不利于這四家銀行自身的發展，還隱藏著很大的金融風險。中國在加入世界貿易組織時承諾，在2007年將允許國際大銀行在中國境內全面享受國民待遇。如果中國不能加快解決其現有的銀行壞賬等問題，國際大銀行進入后，將會迅速爭奪高質量的銀行客戶和儲戶。這樣一來，中國的國有銀行將面臨災難性的后果。
為了應對這一挑戰，中央政府已經對加快銀行業改革進行了部署，并且向中國銀行和中國建設銀行進行了注資。目前這兩家銀行實施國有銀行股份制改革試點已經全面展開。在這兩家銀行先行一步的基礎上，中國工商銀行和中國農業銀行的注資和股份制改造工作也將于2006和2007年進行。這兩家國有獨資商業銀行實施股份制改造的核心是要辦成真正的商業銀行，主要內容是：按照現代商業銀行要求，建立規范的公司治理結構和嚴明的內部權責制度，形成良好的財務約束和內在風險防范機制，同時要進行相應的財務重組，加快處置不良資產、充實資本金，建立良好的財務基礎和嚴格的財務標準。通過股份制改造，使試點銀行成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。
針對中行和建行兩家試點銀行目前的財務狀況，國務院已經動用450億美元國家外匯儲備等為其補充資本金。不同于通常使用國家財政直接注資國有銀行，動用外匯儲備一則可以減少中國外匯儲備迅速增加之風險，提高中國外匯儲備的使用效率；二則可以減少財政注資方式在法律政策上的障礙。因為，如果通過財政注資的方式，就得列入政府財政預算，經過各種程序的討論通過，在法律程序上是比較困難與復雜的。而以外匯儲備的注資方式，不僅完全是國務院行使的權責范圍，而且注資后，國家外匯資產總量沒有發生變化，只是一部分外匯儲備變為國家對中行、建行所持有的股份。也就是說，這種注資方式完全繞開了法律上的障礙。新注入的450億美元外匯儲備，是作為兩大行的資本金投入而注入兩大銀行的。為管理好這部分資產，經國務院批準，依法注冊成立了中央匯金投資有限責任公司，負責向試點銀行注資，并作為出資人，督促銀行落實各項改革措施，完善公司治理結構，力爭股權資產獲得有競爭力的投資回報和分紅收益。此次注資使兩家國有銀行的資本充足率分別達到8．01％和10．08％，達到了巴塞爾協議所規定的8％的標準。
中央政府針對銀行業采取的注資和股份制改造的措施是完全必要的，但是應該汲取6年前對銀行注資失敗的教訓。1998年國家曾經用發行30年長期國債的方式為四大國有銀行補充了2700億元資本金。設計方案時按照1997年底各行的風險資產規模，令其資本充足率達到8％的法定標準，計算了注資需求，并確定了注資方案。但是，隨著資產規模連年擴大，資本充足率逐年下降，四大國有銀行的體制卻沒有實質性進展。
此次使用外匯儲備注資能否做到安全、增值，取決于國有商業銀行改革能否藉此機會取得實質性進展，即兩家國有獨資商業銀行能否實施股份制改造，辦成真正的商業銀行。尤其要在注資之后，重點關注五個方面的問題：
1、資本充足率的可持續性問題。注資之后，即使大規模核銷不良資產，在適當補充次級資本之后，國有銀行的資本充足率在當年保持在8％是有可能的。但是，考慮到國有銀行的資產擴張速度，每年都以20％、30％甚至更高的速度進行，國有銀行的盈利能力預計不會顯著高于2003年這樣經濟快速增長的年份，因而在注資之后不長的時間內，國有銀行就可能再次面臨資本金不足的問題。此時，國有銀行的可能選擇，或者是上市，或者是尋求新的股票發行的機會，或者是收縮自身的業務。如果要實行嚴格的資本充足率約束，那么，在商業銀行的業務結構不太可能明顯改進的條件下，業務的收縮就難以避免。
2、銀行不良資產處理進程中的監督制約機制問題。1998年國有銀行剝離不良資產13000億元，為了清理這些不良資產，專門成立了4家資產管理公司，預計進行為期10年的清理工作，盡管資產管理公司付出了相當大的努力，但是進展并不如預期的那么樂觀。反觀這一次注資行動，也會相應伴隨相當大規模的不良資產清理，而目前中行和建行都宣稱在不長的時間內尋求上市，如果在上市之前大規模地清理、核銷不良資產，可能會形成突擊清理核銷不良資產的，這期間必須建立有效的監督制約機制。
3、對不良資產的狀況進行充分的信息披露問題。此次動用龐大的資源用于國有銀行核銷不良資產，實質上動用的是公共資源來為歷史形成的不良資產“買單”，其理論基礎是因為國有銀行承擔了改革的成本。那么，對于這些即將由公共資源買單的不良資產，就應當進行充分的信息披露，加強公眾的監督。實際上，國有銀行不良資產的形成，在時間段上主要是1992―1993年、1997―1998年等幾個經濟周期波動較為劇烈的時期，地區分布上以廣東、海南等地區最為突出。對于這些時段、這些地區的不良資產，是否歸結為承擔改革的成本還有待觀察。
4、注資之后的國有銀行是否有合格的股東的問題。目前，中行和建行的股權由中央匯金公司持有，那么，匯金公司是不是一個符合市場經濟要求、符合現代公司治理要求的股東，值得關注。例如，匯金公司是否有足夠的約束和激勵來監督這兩家銀行的運營，是否有足夠的決策機制來保證匯金公司行使股東挑選經營者等的權力，如何考核匯金公司的經營業績等等。目前看來，匯金公司的職能類似于新加坡動用儲備進行投資的國家投資公司，但是實際上新加坡的國家投資公司的投資效率是比較低的，并不是值得仿效和學習的樣板。
5、大規模核銷和注資之后的商業銀行是否能夠保持較低不良資產記錄的問題。在中銀香港重組上市過程中，海外投資者最為關心的，并不是動用了多少資源來沖銷和剝離不良資產，也不是聘用了多么著名的投資銀行，而是關心銀行內部是否建立了足夠的風險管理機制來防范新的不良資產的大規模發生。因此，要想贏得投資者的信任就必須在風險管理政策與流程方面作出切實而顯著的改進。
三、建立現代化的和適合中國國情的社會保障體系問題
社會保障問題，不僅僅涉及到1．4億多60歲以上的老年人口，還涉及到8億多適齡勞動人口；不僅僅是一個社會安定問題，同時對建立一個高效率的勞動力市場和完善的資本市場有著重要意義。過去10年來，中國成功地啟動了社會保障制度的根本性變革。以社會統籌、個人賬戶和自愿養老金為“三個支柱”的社會保障體系已具雛形。如果設計和管理得當，這三個部分將能夠互相補充和加強，為未來數十年中國養老金制度的發展和完善提供一個基本構架。但是，在貫徹過程中也暴露出一些問題，主要是：管理結構分割；覆蓋面狹窄造成了財務困難；社會保險系統不完整；由于社會統籌部分長期存在赤字，地方政府便經常挪用個人賬戶的繳費來填補，從而造成了個人賬戶“空轉”；此外，為個人賬戶投資提供服務的資本市場也尚未成熟。隨著時間的推移，這些問題可能形成一種惡性循環：赤字的繼續增加會要求越來越多的財政補貼，個人賬戶空轉和其他系統性的問題將進一步損害整個制度的信用，從而使貫徹各項社會保障政策、擴大覆蓋面越來越困難。為此，建議中央政府在四個方面進一步改進社會保障、尤其是養老金體系的工作。
1、建立全國統一的社會保障管理體制。社會保障的兩個重要目標是實現收入再分配和分散風險，而實行大范圍的社會統籌是保證這兩個目標的關鍵。中國現在的養老金制度名義上以省為單位，實際上常常是市、縣各自為政。現在應該向世界絕大多數發達國家和發展中國家的做法靠攏，盡快實行全國范圍內的統籌。應該由中央政府在養老金繳費和待遇方面制定全國統一的規則。雖然應該允許各地區在待遇標準上存在差異，以適應價格水平和生活水平的差別，但是這種差異不應該妨礙養老金權利全國范圍內的轉移和勞動力的流動。同時應該建立一個全國性的養老金繳費和發放的管理系統。這個系統的一個基本要素是跟蹤個人賬戶信息的全國性數據庫。只有這樣才能培育一個全國性的勞動市場，并且防止地方從全國統籌基金中任意地支付當地的退休金。全國性的養老金管理系統是中央政府的一部分，因此它的費用應該列入中央預算。社會統籌和個人賬戶都應由這個系統進行管理。
2、改進和落實個人養老金賬戶。建立個人賬戶的方案是為了提高國民儲蓄率和完善養老金系統，但是這個方案在絕大多數地區都流于形式，應該迅速扭轉這種情況。當前有兩個方法來改進和落實個人賬戶：一是通過發行政府債券來充實個人賬戶資金；二是通過國際上最近的一個新的養老金方式，即采用養老金繳費名義賬戶的方法來解決個人賬戶問題。它的做法是：每個人都通過逐年繳費在名義賬戶里增加信用，養老金管理部門每年在他們的賬戶里再加上按照預定利率決定的利息收入。這樣，每個人在退休時都能得到根據他們注入的資金精算而成的一定數目的養老金。這個方法在瑞典、意大利和波蘭都已經有了成功的經驗。實行這個方法，不用增加中央財政的負擔，同時風險較少。
3、轉國有資產充實社?；稹Ｖ袊纳鐣Ｕ象w系正處在一個變形的過程中。舊體制遺留下來了許多問題，其中一個重要問題就是對現有退休人員和很快就要進入退休年齡的人員，國家有著支付他們養老金的義務。這個義務構成了當前養老金體制的一個“隱性債務”。這個隱性債務應該由國家通過向社?；饎澽D資產的方式償還。劃轉國有股充實社保基金具有兩個方面的潛在優勢：能夠減少對政府財政補貼的要求（2003年為540億元）并改進養老金系統的財務狀況；只要社保基金持有這些股份并且依靠紅利來支付養老金，它就有可能像一個戰略持股人那樣，通過公司監理、投票權和在董事會擁有席位等途徑，來維護包括要求合理水平的紅利在內的所有者的權利。在許多國家，養老基金作為長期戰略持股人在監督公司運作和改善治理結構方面發揮了重要作用。正如當初智利通過建立強制性個人賬戶來促進股市管理制度的建立和完善一樣，中國的社?；鸾槿牍局卫韺⒔o包括改進立法和管理等在內的企業改革進程帶來更大的推動力。在劃轉部分國有股之后，由于國有資產管理委員會仍將繼續是國有企業的大股東，所以國資委和社?；鹂梢詮牟煌慕嵌然ハ嘌a充。
養老金融生態范文3
關鍵詞：新型農村社會養老保險制度；可持續發展；對策
一、新農?？沙掷m發展問題的提出
黨的十六大報告中明確指出，社會保障制度建立必須與經濟發展水平相適應。林毓銘將可持續發展歸結為三個特征：生態可持續、經濟可持續、社會可持續，并對社會保障制度可持續發展的內涵進行了界定，指出社會保障制度的可持續發展涉及多種因素、政策性很強，是一項非常系統而復雜的工程，直接關系到社會的穩定，影響到金融市場、勞動力市場乃至整個經濟的發展。
二、我國新型農村社會養老保險可持續發展現狀
1、法律機制不健全
新型農村社會養老保險處于不斷地探索之中，其發展模式也在不斷地變化，而作為其立法依據的法律機制往往變化不及，地方性法規對新農保的一系列具體措施沒有具體規定。從而會造成農村養老保險工作無法可依的尷尬局面，這一現象亟待依靠行政力量來解決。
2、中央財政的支持力度不足
目前，由于城鎮社會養老保險已使中央財政負擔過重，省級財政也主要對落后地區和欠發達地區的社會保障進行轉移支付，從而基本上忽略了公共財政對新型的農村基本養老保險完全依賴于地方財政，但從長期發展來看，新型的農村基本養老保險制度建設要逐步體現中央財政和省一級財政的責任，這是新農保可持續發展的重要條件。
3、基金保值增值困難依然存在
如今新農保相關基金以縣為單位統一管理，主要是來購買國家財政發行的債券及存在銀行。銀行利率不高，養老基金保值都比較難，更不用提增值了。并且現在基金管理體制不夠健全，使得基金分散，再加上缺乏管理的手段，規模不經濟等弊端，使得基金保值增值問題更有雪上加霜的危險。
4、農村基本養老保險個人賬戶缺乏彈性
個人賬戶的設計和管理缺乏彈性，農民不能靈活了解并處理包括參保人身份、繳費方式、稅收減免等方面的信息，而且在不同地域的流動也致使他們繳費不便，這就需要保證賬戶的可持續性，使農民隨時隨地可辦理繳費及領取養老金的手續等。
5、新農保經辦信息管理水平低，工作效率受到影響
在新農保政策開始實施以后，全國各區、縣在很短時間內就完成了縣區內應參保人員的個人信息的收集、整理、錄入、建檔等工作，不僅工作繁瑣而且工作量很大。另外就是新農保檔案管理壓力也很大。新農保由區縣、鄉、村共同管理，每一個人的參保信息等大量的檔案資料都需要錄入，保存，但是由于缺少資金和相關工作人員，使得基層勞動部門的工作壓力相當大。除此之外，大部分地區的檔案資料還是紙質材料，受很多因素影響容易造成資料的損毀或丟失。
6、新農?；鶎庸ぷ魅藛T監管力度不夠
新農保的許多基層工作人員由于沒有相應的監管措施，工作過程難免出錯，甚至于怠工、懈工的情況比比皆是。此外，在管理手段不健全的情況下，也會出現工作人員挪用、侵占養老保險費的道德風險。
三、對新農保可持續發展存在問題提出的對策
1、繼續積極加強新農保制度的宣傳工作
哪一種制度都必須在必須得到民眾的認同之后才可以長久，當然新農保政策也不例外，所以政府應充分利用各種渠道并以民眾容易接受的方式向民眾宣傳新農保政策的實用性與優勢，使他們用心真正的體會到制度對基本生活的絕對好處，進而去接受制度的存在。
2、加強法制建設
由于我國社會保障發展不久，所以相關法制建設不完善。建立健全新型農村社會養老保險制度需要遵循"立法先行"的原則和規律。首先，要明確新農保相關立法。以法律的形式來確立新農保在國家的社會經濟生活當中所處的地位。既是新農保制度得以順利推行的重要前提，還是廣大農村居民基本權益的根本保證。其次，要強化農村社會養老保險的法律監督機制。因為農村養老保障基金的運營與管理是否規范，是養老保險基金的風險大小以及能否通過合理有效的途徑保值增值的關鍵。因此，加強新型農村社會養老保險的法制建設，是保障以后新型農村社會養老保險工作順利開展的關鍵。
3、加大對新農保的公共財政支持力度
現階段國家規定試點區參保居民年滿60周歲，可按月領取包括基礎養老金和個人賬戶養老金在內的養老金?；A養老金由政府全額支付，每人每月不低于55元，國家根據經濟發展和物價變動等情況適時調整。不過這個標準確實過低，不足以維持生存。在經濟發展與財政能力不斷提高的現實情況下，國家應該大幅度增加公共財政在新農保方面的支出，加強以保障民生為重點的社會保障體系建設，適時適度地提高基礎養老金標準。在增加企業退休職工養老保險金的同時，也應該相應提高農村居民的基礎養老金標準，這樣才能從根本上解決農村民眾的養老問題，逐漸縮小城鄉差距，打破城鄉二元結構，并逐步實現城鄉經濟、社會和諧與可持續發展。
4、進一步完善新農保服務體系
首先要選擇具有良好信譽和良好服務的金融機構基層網點，為新農保工作提供一個良好的平臺。再者為加快推進新農保統一業務信息系統建設，既要做到可以為農民參保提供周密、便捷的服務，又要做到為新農保資金的使用管理提供保障，確保資金的保值增值和新農保制度的正常運轉。
5、加強基層工作人員的培訓與監管，并優化經辦服務
在場地上、人員及設備上的配備方面盡量給予滿足，增強新農保信息經辦水平，并保證基層工作人員提高效率。其次要加大對基層管理力度，健全管理手段，避免道德風險的發生。
四、新型農村社會養老保險的可持續發展趨勢
社會保障制度建設需要有強大的經濟實力作支撐，新型農村社會保險也不例外。經過努力，我國經濟已經取得了令人矚目的成果。所以，保障水平也會越來越高。
1、養老保障制度體系的建設會推進城鄉一體化的發展
為保證新農保可持續發展，首先要增強新農保與相關政策制度的配套措施，其次要在提高統籌層次的基礎上，妥善解決新農保與其他社保政策的接續轉移問題，為省際間農保與其他社保政策間的轉移接續提供技術支持，規范切實可行的流程，解決具體操作問題。一系列的制度改革最終會加速城鄉二元化的破滅。
2、繼續擴大新農保資金籌集渠道利于增加新農保資金支持
國家努力將政府籌資與城鄉居民籌資充分結合起來，一方面政府在參照國外經驗增設社會保障預算，嚴格預算并明確各級財政的責任，按照公共服務均等化要求加大公共財政對新農保的資金支持力度。另一方面健全城鄉居民籌資機制，完善居民勞動收入向社保資金的轉換機制。在相關政策指導下，雄厚的資金支持可以保證新農保制度更為順暢地可持續發展.
3、社會養老會逐漸成為養老的主要制度形式
隨著新農保試點范圍的逐步擴大，保障水平的不斷提高，社會養老的比例也會逐步增加，那樣人們會將個人財產用于消費，也促進了經濟的發展。
參考文獻：
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養老金融生態范文4
成也汽車，衰也汽車。1896年亨利·福特在底特律創建的福特汽車制造公司成就了這座城市從無到有、由小到大，而伴隨著后來通用、克萊斯勒公司總部的落戶，底特律一躍而至全球汽車制造中心的顯赫位置，其所承擔的全美27%的汽車生產吞吐量讓底特律贏得了“汽車之城”的美譽，同時美國也搖身一變晉級為“車輪上的國家”。然而，1970年代不期而至的“石油危機”讓底特律在猝不及防的情況承接了產業成本的放大之痛，而此時日本等新興汽車大國迅速崛起，底特律汽車業在遭遇對手正面交鋒的同時，其本來并不強大的競爭優勢日趨削弱，汽車業對政府財政收入的貢獻出現掉頭向下的拐點。
屋漏偏逢連夜雨。在“石油危機”陰影彌散與日歐等汽車企業瘋狂攻城略地的同時，底特律先后發生了兩次大規模的種族沖突與暴亂。暴亂的結果是不僅讓三大汽車業巨頭全部停工停產，而且白人開始大規模撤出。歷史資料表明，中產階級的外遷與流失直接導致了底特律人口素質的整體下降，直到現在，底特律88%的市民沒有大學學歷，該比例位居全美之首。重要的是，中產階級的逃離在削弱城市軟性競爭實力的同時，也使得城市稅收基礎發生萎縮，自此之后，底特律開始從巔峰逐級滑落。
次貸危機與隨后而來的金融危機給本已羸弱的底特律再次致命一擊。在危機中，克萊斯勒和通用相繼宣布破產，三大汽車公司共計裁員14萬人。受此影響，作為底特律市財政主要收入來源的汽車企業經營所得稅開始銳減，政府公共支出能力遭遇空前的鉗制與削弱。資料顯示，與10年前相比，底特律2012年度在醫療、教育、公共環境和文化建設等民生項目支出上大幅萎縮50%。不僅如此，高達18.2%的失業率以及31%掙扎在貧困線以下的人口直接聚集成了社會的不穩定力量，底特律的犯罪率開始飆升，焦慮之中的企業與中產階級開始大批撤離。數據顯示，底特律曾經擁有200萬人口，但如今只有不到70萬人。人口流失就是政府稅收的流失。資料表明，與10年前相比，底特律的市政個人所得稅減少近一億美元，減幅達1/4。
應當說，在稅源殘酷流失的生態下，政府應當通過其他渠道獲取收益作為補充，然而，觀察發現，除了汽車業外，底特律再也找不出第二條可以為財政“輸血”的產業管道。統計資料顯示，底特律80%的經濟依靠汽車產業，產業的單一直接造成了財政收入風險的聚集。問題的關鍵在于，早已感受到汽車業力不從心的底特律市政府并沒有像芝加哥和匹茲堡等工業老城市全力向金融和綠色經濟轉型那樣，而是在緣木求魚的同時試圖通過增加企業稅基以解燃眉之急。比較發現，底特律市的企業所得稅率常年維持在40%的高位，而周邊一些小城市僅為百分之十幾，私人投資流失的步伐由此不斷加快。
當然，底特律市政府也試圖削減當地高額的雇員薪資、退休養老金和醫療保險來舒緩財政狀況的巨大壓力，但此舉很快遭遇到力量強大的美國汽車工業協會的抵制以及公務員階層的反抗。資料顯示，底特律汽車工人的工資每小時基本都在70美元以上，比其他制造業員工高出30多美元，而且企業退休員工和現任公務員的比例超過2：1，相應地，政府必須每年拿出14億多美元來支付退休人員的養老金，而投放在公務員身上的薪水和福利每年達到57億美元。
作為底特律市政府阻隔和扭轉城市衰勢的重要舉措，當地曾將大規模的資金投放于基礎設施建設和城市更新改造上，如耗資5700萬美元建造了喬路易斯球館，耗資2億美元鋪設了三英里長旅客捷運線，耗資3.5億美元建造了文藝復興中心等等，但是，這些外表華麗的龐然大物不是利用率低下，就是經營虧損，政府的財政窟窿還因此越捅越大。最新資料表明，截止到2012年底，底特律市財政赤字膨脹到3.26億美元。
養老金融生態范文5
一幅美好圖景的誕生首先起筆于精準的全景構圖。堅持什么樣的指導思想、依據何種原則、實現哪些主要目標，組合成了北京“十三五”時期城鄉一體化這幅畫卷的全景構圖。
指導思想好比一幅畫的風格、流派，表達畫的整體意境。北京“十三五”城鄉一體化規劃的指導思想，可以簡述為“兩個貫徹”“三個堅持”和“六個更大突破”。具體來說，“兩個貫徹”，即全面貫徹落實黨的十和十八屆三中、四中、五中全會精神，深入貫徹系列重要講話精神;“三個堅持”，即堅持全面建成小康社會的目標要求，堅持五大新發展理念，堅持服務首都城市戰略定位;“六個更大突破”，即努力在統籌城鄉關系上、推進城鄉要素平等交換上、破解城鄉二元結構上、基礎設施和公共服務均衡配置上、生態文明建設和共享綠色福利上以及實現農業現代化上取得更大突破。
基本原則如同作畫用的筆墨、顏料，為整幅畫定格色彩。北京“十三五”城鄉一體化規劃的基本原則主要包含五個方面。概述而言，一是以人為本，增進福祉。把促進城鄉居民共同富裕、增進民生福祉、促進社會公平正義作為規劃編制的出發點和落腳點，使全市居民均衡分享更多的發展成果;二是明確定位、發揮功能。這也是當前北京市各項工作的重中之重。規劃指出，在京津冀協同發展和城市功能疏解中，需加快京郊生態環境建設和產業結構升級，著力提高郊區承載能力;三是統籌推進、協調發展。通過強化新型工農城鄉關系，創新城鄉統籌協調發展方式，以及發揮新農村建設領導小組領導城鄉統籌發展的重要作用，加快推進城鄉經濟社會融合發展的步伐;四是因地制宜、突出特色。要科學定位郊區新城、小城鎮、鄉村和山區的功能，因地制宜推進一體化工作，盡力而為，量力而行;五是改革引領、創新驅動。在生態建設、基礎設施、公共服務等領域引入新的建設經營管理模式，堅持市場對資源配置的主導作用，發揮農民的主體作用和創造精神，同時深入推進農村改革，增強農村發展活力。
主要目標恰似一幅畫的主體、內容，直接呈現畫的主題。“十三五”時期，北京城鄉一體化發展的總體目標是：到“十三五”末，城鄉發展一體化體制機制進一步健全，以城帶鄉、城鄉一體、協調發展的新型城鄉關系進一步完善，農村地區發展活力進一步增強，城鄉居民基本權益保障更加有力，城鄉公共服務更加均等，城鄉居民收入水平更加均衡，城鄉要素配置更加合理，城鄉產業發展更加協調，實現高水平的城鄉發展一體化和農業現代化，農村地區率先全面建成小康社會。
規劃把主要目標分解成了8個具體的目標，使北京“十三五”城鄉一體化的規劃藍圖更加豐富，畫面主題感更強。這8個方面主要有：
新型城鎮化和新農村建設取得新成效。郊區在城市功能疏解和產業結構調整中的作用得到充分發揮，建成一批功能性特色小城鎮，建設1500個美麗鄉村，進一步推進農轉非工作，提高戶籍人口城鎮化率。
提前實現農民人均收入比2010年翻一番。力爭到2020年，農民人均年收入達到3萬元，低收入農戶人均年收入達到1.5萬元。
全面建成都市型現代農業示范區。農業用新水減少2億立方米左右。農業的生態功能更加凸顯。土地產出率、勞動生產率、資源利用率、科技貢獻率國內領先，農產品“三品一標”覆蓋率提升到60%以上。全面建成都市型現代農業示范區，實現高水平的農業現代化。
基本公共服務均等化持續推進。加快建立城鄉統一的就業失業管理制度，進一步完善城鄉社會保障制度，城鄉居民基礎養老金和福利養老金水平穩步提高，盡快實現新農合市級統籌和即時結算，建立統一的城鄉居民醫療保險制度。
農村基礎設施提檔升級。實施農村“六網”改造提升工程。行政村集中供水基本實現全覆蓋。郊區污水處理率達到90%。行政村生活垃圾收運處理率達到100%。實現平原地區無煤化。行政村公共交通實現全覆蓋。農村地區4G無線網絡基本實現全覆蓋。
生態環境建設取得明顯成效。到2020年，全市森林覆蓋率從2015年的41.6%提高到44%，林木綠化率達到60%，平原森林覆蓋率達到30%以上。山區主要水土流失區域實現全面治理?；省⑥r藥利用率分別提高到40%和45%，都市型現代農業生態服務價值年均增長3%。
養老金融生態范文6
關鍵詞：農村人身保險 保險產品 創新
一、我國農村人身保險市場的現狀
第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。
二、我國農村人身保險發展中面臨的問題
1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足
在當前階段,風險保障是農民購買保險的主要目的,但目前為農民設計的保險產品,一是產品未能充分考慮城鄉差異,同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高,超出多數農民的購買能力。
2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強
總體來看,農村營銷網絡的構筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農村營銷服務部的建設,教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質仍有待提高,少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業務管理體系方面,機構、人員、資金、單證等管理亟待加強,業務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。
3.農村市場相對脆弱,如果開發不當,極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理性行為,嚴重破壞市場資源
由于我國廣大農村地區民風純樸,農民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護,如果開發得好,潛力是巨大的,農村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發得不好,由于壽險產品的替代性很強,農民可能就不會再買保險產品,保險在這個地區就無法發展,甚至絕收。
4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求
廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一,但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。
三、我國發展農村人身保險的相應對策
1.積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度
各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度,針對農民的收入狀況和實際需要,重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品,但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上,要調整好躉交、短期和長期業務的比例,保持合理的結構,將壽險小額期交業務放在優先發展的位置,以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是,產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農村市場參保對象多為兒童。
2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度
推進農村營銷服務網點建設,加強營銷人員培訓和管理,不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新,也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外,目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況,主要表現在客戶服務工作不充分,在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應健全客戶服務體系,提高客戶服務水平,盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質。此外,有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門,由專人專崗負責,這樣將大大提高工作效率。
3.針對農村市場的特殊情況,各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現
農村市場在開展保險業務時,一定要明確法律關系,明確保險公司所擔當的角色;在客戶服務中,絕不能有欺詐和誤導行為,務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性,保監會已于 2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》,相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制,規范公司經營行為,打擊和防止誤導行為,實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。
