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摘要：鄉村振興視角下農村商業銀行等農村金融機構要回歸本源，積極為本地“三農”服務，努力縮小城鄉差異，同時為解決農村老齡化問題提供多元化且差異化的金融服務，為全面建設小康社會貢獻應有的力量。本文先對江蘇省農商行開展養老金融業務的優劣勢進行分析，然后對江蘇省老年人金融服務的現狀進行闡述，在此基礎上提出養老金融業務發展的若干建議。
關鍵詞：農村養老;金融服務;農村商業銀行
在商業銀行遍地開花的今天，銀行業市場產品同質化現象嚴重，能提供良好且有特點的金融產品和金融服務，必能在競爭激烈的金融市場上占據一定的優勢地位，提高自身的競爭實力。老年客戶這一“藍海”市場尚未被各商業銀行所重視，然而若能為這一客戶群體提供良好的產品和服務，一定能為商業銀行帶來豐厚的回報。對于老年客戶群體的養老金融業務將成為銀行新的業務增長點，目前已有領域內學者著手研究如何做好養老金融服務這一課題。雖然養老金融服務尚處于前行摸索階段，但對于江蘇省各縣域的農村商業銀行來說既是一份社會責任，也是拓展業務、提高競爭力的良好機遇。
1江蘇省農商行開展養老金融業務的優劣勢分析
1.1農商行開展養老金融業務的優勢分析
農村商業銀行由農村信用合作聯社改制組建而來，是經中國銀行業監督管理委員會批準，永久存續的股份制銀行業金融機構，實行一級法人、統一核算、統一管理、授權經營的管理體制。長期以來，該行以服務三農、服務中小企業、服務地方經濟為辦行宗旨，加快發展步伐、增強支農實力。從存款、貸款所占當地市場份額來看，縣域農商行有著得天獨厚的優勢，當地居民通常稱其為“老百姓自己的銀行”。江蘇省部分縣域的農商行了退休金發放工作，掌握了大量的老年客戶，該類客戶群體黏度強、忠誠度高，為開展養老金融業務提供了得天獨厚的條件。例如在“金融+養老”業務中，句容市農商行舉行了一次“給愛一次表達機會，為父母代扣水電費”的活動，受到當地居民的一致好評并打下了堅實的群眾基礎，此舉還得到其他農商行的稱贊和效仿。
1.2農商行開展養老金融業務的劣勢分析
1.2.1尚未意識到養老金融的重要性
目前，部分縣域農商行養老金發放工作并擁有大量老年客戶，但在金融服務工作中并未對“養老+金融”業務引起真正的重視，體現在既沒有開發相關的金融產品，也沒有組建專業的服務團隊。例如，缺乏完善的養老金融產品體系。在跨界合作經營日益流行的今天，農商行尚未抓住機遇開展相關業務，例如與保險公司形成合作關系，為其各類商業養老保險，從而收取費等。同時，農商行的合作方較單一，開發產品的拓展面較窄，并未觸及與民生相關的醫療衛生、保健體檢、旅游休閑等第三產業，也未能發揮產業間的中介作用。此外，在人員設置上各部門并沒有成立養老金融業務的專業團隊，提供的服務和產品流于形式，并未體現針對性和差異性。
1.2.2尚未推出適合養老的理財產品
近年來，在資產管理產品創新和利率市場化的大背景下，理財業務已經成為銀行業務發展和經營策略的重點，眾多商業銀行已將理財業務視為經營轉型的需要，并在資源配置、經營策略、市場營銷、產品開發、服務創新等方面展開了一系列改革。然而據了解，目前部分農商行僅通過銷售投資貴金屬的理財產品獲取收益，并未開展自身的理財業務，且與養老相關的理財產品也尚屬空白。由此可見，農商行在理財業務中已遠遠落后于其他商業銀行，這對于改善銀行的收入結構，推動銀行盈利模式的轉型是不利的。
1.2.3尚未完善養老金融服務機制
目前農商行的營業廳內大多設置了老年人優先的窗口，并配置老花眼鏡等設施，但是這些關懷大多流于表面，未能真正引起老年人的情感共鳴。每當到了領取退休金的日子，營業廳內人滿為患。在服務渠道上，該行由于人員有限，未能給予聽力、視力、理解力都大幅退化的老年人特殊關照，對服務“眼花、耳背、手抖、錢少、事多”的老年人缺乏耐心。在網上銀行業務中，銀行也尚未給予理解能力欠缺的老年客戶熱情指導，因此許多老年人錯失了金融業務“線下線上”不斷融合所帶來的實惠和便利，不利于養老金融業務的開展。
1.3江蘇省農村老年人金融服務現狀分析
為了了解江蘇省農村老年人口金融服務的現狀，本文對各銀行針對農村老年客戶的服務情況進行研究。大部分受訪者，尤其是年紀較長者并不了解且不會使用該項業務。根據筆者得到的相關資料來看，“互聯網+金融”以其便捷的特點已經成為時下最為流行的電商平臺。以工商銀行為例，在較短的兩年時間里，工商銀行專屬電商平臺的線上產品“融e購”實際交易額已經超過了8700億，使用人數也突破3000萬人。此外，工商銀行為手機用戶提供了“融e行”產品，下載使用該APP的用戶數已超過1.8億，年交易額超過10萬億元。因此，大力促進線上業務將為商業銀行帶來豐厚的利潤。根據調查數據，大部分受訪者對銀行的服務反映一般。尤其在對農村老年客戶介紹網上銀行如何使用方面尚未做到細心、耐心。如果能指導老年客戶學會使用網上銀行，無疑會給其生活帶來更多便利，他們從此不用再排長隊來領取退休金，同時也會提高銀行的工作效率，減少服務投訴事件的發生，為養老金融業務的線上金融服務提供了便利。
2關于江蘇省農商行養老金融業務發展的若干建議
2.1積極開發以“儲蓄類”為主，“投資類”為輔的養老金融產品
我國農村居民有勤儉節約的良好習慣，尤其是老年客戶，他們早年有一定的財富積累，但沒有固定退休工資和養老保險，因此風險承受能力較低。這一類客戶通常會在銀行開設賬戶進行長期資金管理，長期有小額資金流入，并對資產的流動性有一定要求，因此農商行可以根據該類客戶的需求，設立專門的養老金融業務資產池，開發“安全保本、使用靈活”的特色理財產品。另外，銀行業要樹立“養老金融服務應從未老開始”的觀念，將養老金融業務拓展的目光延伸至農村具有勞動能力的中青年，可針對退休前任何年齡段的客戶推出低風險、高回報率的理財產品。例如農商行可以推出固定小額理財產品，即客戶在農商行開設專門養老理財賬戶，根據自身情況每月將其收入的一定比例存入該賬戶。農商行可以與當地政府合作，將資金投資政府的PPP項目，在保障資金安全的情況下，最大限度的增加其養老理財儲蓄的收益。
2.2抓準投融資方向，積極支持房地產企業轉型
據相關資料統計，截至2015年約有1295萬老年人將選擇養老社區，未來養老社區的發展潛力巨大。然而，地產行業已然進入下半場，房地產企業在積極尋找一切可能的轉型路徑，因此進軍養老地產行業勢在必行。目前約有80多家房地產企業已將觸角深入養老地產領域，以綠城、保利地產、聯想控股、香江國際、復地等房地產企業為代表。這些房地產企業利用自己在投資決策、融資運作、拿地建設、項目經營等方面的經驗，轉移到養老地產領域的運作中，已經建立起一定規模的養老業態。從供給側的角度來看，江蘇省農商行應積極探求“養老地產+金融”的業務模式。目前部分銀行開展了養老按揭的服務。該項服務主要目的是幫助老年人解決養老問題，老年客戶或者法定贍養人將其房產抵押給銀行，銀行對此進行市場估值，再按月固定向老年客戶提供養老金，這就解決了有房老人的養老資金的難題。農商行可以針對農村老年客戶，專門開發該項業務，已解決農村老年人口的養老問題。此外，上海、廣州、北京等地已積極開發養老型地產，部分縣市也進行有益嘗試，將商業型地產向養老型地產轉變，以順應當前老齡化日益嚴重的今天。農商行可以積極與養老地產、養老社區項目聯系，為其提供融資服務，助力養老地產以及相關養老服務產業的開發。
2.3積極建設養老金融服務的專業團隊
近年來全國機關及事業單位的養老金逐步實行和企業職工一樣的基本養老保險制度，這一趨勢擴大了養老金規模并將推動養老金金融業務的蓬勃發展，江蘇省農商行應盡早介入，積極開展老年人專業金融服務的工作。首先，應建設養老金金融服務的專業團隊，配備或培養一批管理型人才，對現有業務架構和流程進行整合擴充，并做到精細化管理。其次，該團隊還需配備一批咨詢服務人才，承擔對投資者的教育宣傳工作，幫助其正確理解養老金產品、社?；稹⑵髽I年金等區別。針對農村客戶的知識水平、資產狀況、風險接受程度、資金流動性等不同因素，設計推薦理財方案以實現客戶的長期理財目標。
2.4積極提升老年人金融服務質量
在提升農村老年人金融服務質量方面，江蘇省農商行需從細節入手，除了在營業廳內準備老花鏡、優先座椅、無障礙通道等，還應做好老年人突發狀況應急預案，可以對年齡較大的老年客戶預留家人聯絡卡，以備在突發狀況下及時聯系其家人，妥善、有效處理該類事件。對于行動不便按照規章制度又必須本人辦理的業務，可以提供上門服務或者在老年人授權情況下委托代辦。此外，在當前“線上線下”融合的趨勢下，農商行應根據農村老年人對新生事物接受程度緩慢等特點開發針對性的養老金理財版塊，該版塊應具備操作簡單、字體較大、內容易懂等特色，有條件的農商行可以開發一款適合農村老年人專用于養老金理財的“老人機”，以減少其他信息的干擾。這就需要農商行培養一批有責任心、細心、耐心，“三心”皆具的營銷服務人員專門服務老年客戶，能夠親自指導其對線上產品的使用；定期為老年客戶開展金融知識普及、投資風險教育等講座，使老年客戶真正了解金融產品的特點，增強其對金融產品及農商行的信任，還可以利用大數據對老年客戶進行分層營銷，有針對性地提供符合其需要的產品和服務，并做好日?？蛻舻木S護工作。
參考文獻
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作者:王曉 單位:江蘇農林職業技術學院
