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互聯網金融行業趨勢范文1
金融的新常態是“互聯網”+“金融”，互聯網和金融分別代表科技的一雙翅膀，一起帶來金融新常態?！盎ヂ摼W”+“金融”的模式能改變部分資金成本，大幅降低運營成本，提升金融的效率?；ヂ摼W與金融雖具有各自不同的特質，但“互聯網+”與“金融+”的相結合就如兩個翅膀，讓科技與資本齊飛，共同帶來了金融的新常態。
金融的目的是為了優化投融資結構、服務實體經濟、服務社會，而實現這一目的不能僅僅依賴傳統的間接金融，還需大力發展新金融以適應社會發展的需求?！盎ヂ摼W”+“金融”的模式雖然沒有改變金融的本質，但卻大大降低了金融的成本、提高了金融的效率，讓金融更加民主化、公平化和自由化。
“互聯網”+“金融”降低了金融的成本。金融的主要成本有三：資金成本、風險成本和運營成本。首先，“互聯網+金融”的模式可改變部分的資金成本，例如余額寶的出現在一定程度上使得銀行的資本成本上升。其次，互聯網使信息更加透明化、對稱化，使其風險成本隨之降低。再者，“互聯網”+“金融”的模式可有效地降低運營成本，使得傳統銀行難以實現的小額理財和普惠金融成為可能。
“互聯網”+“金融”提高了金融的效率?；ヂ摼W金融憑借著互聯網的強大互通性，引發了一場對傳統金融的渠道革命，使其可以提供更加簡單化、標準化的產品以服務更加大眾的群體，比如人們不再需要因為一筆存款而去銀行取號排隊，只需手指在手機或電腦上簡單操作；再比如余額寶使得人們無論多少錢都可以購買理財產品等等，這都大大地提高了金融的效率。與此同時，互聯網金融還使得金融的社會屬性更加顯著，使得越來越多的人可以平等地享受金融。
更好的“互聯網”+“金融”
不同的產業和行業對應著不同的資本市場層級，也需要不同的金融模式，而“互聯網”+“金融”模式的出現給了我們更多的機會，將直接金融、間接金融與自金融有效地協同，以建立一個更合理、更合適的金融結構。具體來說，對于成長性較差但是穩定性較高的傳統企業來說，可更多采用銀行貸款以及債券、主板等融資方式。對于成立時間較短規模較小的創新企業來說，中小板、創業板、新三板和新四板（區域性股權市場、私募等）可以更為合適；對于初創型企業來說，天使投資和股權眾籌可為其提供更針對的融資需求?！盎ヂ摼W”+“金融”模式將會更有效地將不同企業對接到各自適合的資本市場層級中去，從而大大提高了各層次金融市場的效率。
對未來金融的發展金融而言，本身是技術，是信息，是數據，是信用，是法律，是監管，是商業模式。而未來的金融，是數據化的，是互聯網化的，也是融合的。大眾創業、萬眾創新無法從傳統金融得到最有效的金融支撐，未來十年金融的發展，很大一部分還要依賴于制度、契約精神等方面的完善和提升，也需要更多的金融家出現，使得“互聯網+”與“金融+”更富有創造性地相結合，更好地為經濟服務。
七大關鍵詞
可以用7大關鍵詞來概括2016年互聯網金融的發展。
第一是規范。2016年將迎來互聯網金融前一段時間“野蠻成長”后的規范發展的一年，也是相關監管條例逐步出臺和落地、行業自律相關組織初步建立的一年?；ヂ摼W金融行業特別是P2P網貸行業將會在監管與自律、規范與發展之間尋找到一個新的平衡。
第二是融合?！盎ヂ摼W”+“金融”之間的融合將呈現全面化、加速化趨勢，二者融合程度更加深化。傳統金融互聯網化趨勢提速，互聯網金融和金融互聯網化互為促進、互為推動、互為補充的態勢愈加明顯，在客戶、產品、服務和渠道等領域二者競爭、合作格局逐步形成。
第三是成熟。在經過誕生、快速成長期之后，互聯網金融將進入一個相對成熟階段?；ヂ摼W金融的普惠特征和社會責任屬性進一步突出，包括投融資雙方、企業等互聯網金融行業參與主體行為逐步趨于理性化；互聯網金融企業將在客戶、渠道、產品、服務、行業和區域等市場緯度逐步細化，同質化趨勢開始扭轉。
第四是洗牌?；ヂ摼W金融局部領域將面臨多輪洗牌。大多數P2P網貸平臺將不得不面臨“關停并轉”的痛苦選擇，行業集中度有望提高；而與此對應的是，第三方支付則面臨如何解決行業均衡發展的問題。
第五是分化?；ヂ摼W金融企業分化速度加快、趨勢明顯。在監管逐漸明確、行業競爭加劇、市場逐步成熟、輿論呼喚規范等多重壓力下，行業分化加劇，那些掌握戰略資源、在相關領域深根細作的行業龍頭企業將在新一輪浪潮中鞏固自身地位。
第六是優化。在全國一哄而上發展互聯網金融之后，行業深化、企業分化也將促使互聯網金融發展迎來區域進一步集中、生態環境進一步優化的調整。依托人才、市場和先發優勢，互聯網金融行業的區域化趨勢加深，行業中心有望進一步向沿海地區集中，與所服務的客戶進一步去區域化趨勢形成對比。
第七是發展?；ヂ摼W金融將迎來新一輪的理性發展。傳統金融互聯網化將推動、豐富互聯網金融的生態發展；互聯網金融在保險、證券等領域將會深化，在包括消費金融、小微金融等“普惠型”領域互聯網金融發展空間巨大。
互聯網金融業應設一定門檻
大家會覺得互聯網金融不安全，其實主要是來自對P2P平臺跑路的恐慌。中國P2P網貸30%～40%的平臺會出現跑路，平均壽命在6個月左右。如今中國還未出善的互聯網金融監管系統，尤其是P2P平臺的準入門檻太低，導致行業內魚龍混雜。
2016年將迎來互聯網金融規范發展的一年，也是相關監管條例逐步出臺和落地、行業自律相關組織初步建立的一年?；ヂ摼W金融行業特別是P2P網貸行業將會在監管與自律、規范與發展之間尋找到一個新的平衡。
在互聯網金融監管上，我們的原則和底線是為P2P平臺設立一個門檻。它的本質是一個信息中介而不是信用中介，同時對平臺高管要進行核查，不僅要擁有相關個人資質還需要了解個人信用歷史。未來大多數P2P網貸平臺將不得不面臨“關停并轉”的痛苦選擇，行業集中度有望提高，而一個統一的信用系統不僅是社會基礎設施的一部分，也將是互聯網金融發展的一個重要機遇和助力器。
而與此對應的是，行業自律該如何實現。首先應該發揮行業協會的自律作用、發揮市場的主體作用，鼓勵那些真正想為百姓和普惠金融事業做出貢獻的企業家，建立更好的行業標準，加強宣傳和制定負面清單。
互聯網金融行業趨勢范文2
互聯網技術自發明以來已經走過了40多個年頭，據國際電信聯盟《2014年信息與通信技術》報告稱，到2014年年底全球互聯網用戶數量將達到約30億?？梢哉f，互聯網已經滲透到我們工作、生活的方方面面，也正在改變著我們傳統的思維、方法、環境和體制等，互聯網金融就是其中一個重要組成部分。
1.互聯網金融的概念與特點
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相融合并取得快速發展的新事物，它是金融行業在當今時展的產物，對金融行業產生了深遠影響。
互聯網金融的特點主要有以下三點：（1）交易效率更高。通過互聯網開展金融業務，可充分借助信息系統完成各類操作，客戶不用前往金融機構辦理業務，且業務辦理效率更高，用戶享受的服務更多。（2）交易覆蓋更廣。互聯網金融模式下，打破了時間和地域的限制，客戶在互聯網上可以尋找其更需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。（3）交易成本低廉。在互聯網金融環境中，資金供需雙方通過互聯網進行資金交易，節省了大量的人力、物力等各類資源成本。
2.互聯網金融的發展勢頭非常強勁
如今互聯網金融愈演愈烈，互聯網金融趨勢已經銳不可擋。自2013年以來，國內三大互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊和百度相繼進軍互聯網金融，互聯網金融熱潮的觸發點由阿里巴巴旗下的余額寶點燃起來，騰訊旗下微信平臺和財付通亦聯合華夏基金推出現金增利貨幣基金（“活期通”），百度聯同華夏基金推出理財計劃產品（“百發”）。據統計，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元，同比增長46.8%，整體市場持續高速增長，在整體國民經濟中的重要性進一步增強。
根據《中國互聯網金融報告（2014）》顯示，2014年上半年，P2P的網貸平臺已將近1300個，成交金額已接近1000億元人民幣（與2013年成交金額相當）?！吨袊ヂ摼W金融報告（2014）》預計，到2014年底，全年累計成交金額將超過3000億元人民幣。
3.互聯網金融的未來前景看好
互聯網金融能產生巨大的社會效益，加快經濟建設，并極大地降低各類金融交易的成本。對于個人而言，在互聯網金融模式下，傳統金融行業的業務領域界限和專業化發生了很大變化，更多的參與者進入到互聯網金融這個領域中，并通過互聯網開展金融交易，從中獲得了巨大的收益和效益。對金融業來說，互聯網金融也會帶來前所未有的商業機遇，但同時也會加快產業結構和競爭格局的調整。對于政府來說，互聯網金融還能促進民間金融的規范化運作、解決中小企業和小微企業的融資難問題，從而提高金融普惠性，極大地促進經濟社會發展。
二、互聯網金融對傳統金融行業的影響分析
互聯網金融的迅猛發展給傳統金融行業帶來了“利”和“弊”兩方面的影響，即：突破了傳統金融行業的發展壁壘，又給金融行業的競爭格局調整帶來了一定機遇。
1.突破傳統金融行業的多個方面
主要表現在：（1）突破了時空的概念?；ヂ摼W金融完全基于無形的虛擬世界，突破了傳統金融行業的網點概念、物理概念、時間概念等時空因素，實現了隨時、隨地進行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、網點成本、風險成本和信息成本，這些成本因素在互聯網金融模式中都會下降。（3）突破資源配置的效力?；ヂ摼W金融的發展將進一步提高資金供求相互之間的匹配效力，資金閑置率將大幅下降。
2.也給傳統金融行業帶來了機遇
主要表現在：（1）有利于加速金融體系創新步伐。互聯網金融產品推出之后，絕大部分金融機構都推出了相似的具有創新意義的競爭性產品，這對于加速金融創新步伐，滿足居民和企業多元化金融需求，在供給層面擴大金融服務的可得性、便利性和低價化都具有創新推動意義。（2）有利于加速傳統金融行業轉型升級?；ヂ摼W金融改變了金融機構獨占資金支付的格局，改變了金融機構的傳統客戶基礎，改變了金融機構的傳統單一的信貸供給格局，這些改變都迫切需要金融機構必須加速轉型升級才能應對。（3）有利于加速傳統金融行業的業務融合。傳統金融行業之間以及其與其他行業之間的界限日益模糊，金融行業內部混合經營或綜合化經營的趨勢將更加明顯，跨界發展的趨勢將更加凸顯，金融體系的參與主體將更加多元化，金融服務業的生產邊界將大大擴大。金融體系可能演變為橫向綜合化、全能化、一站式，而縱向專業化、定制化以及一體化的“矩陣結構”。
三、傳統金融行業的改進對策
互聯網金融的發展態勢和速度令人難以置信，但互聯網金融對傳統金融行業的顛覆性改變和完全性替代是不大可能發生的，我們應該順勢而為、因勢而變、趁勢而上，進一步改進傳統金融行業的劣勢，實現傳統金融行業又好又快發展。
1.轉變經營理念
由“產品中心主義”向“客戶中心主義”轉變，摒棄原有的推銷式經營模式，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創新，針對互聯網發展特別是移動互聯網的普及，結合客戶需求開發更多互聯網金融客戶端，滿足客戶的個性化選擇，從而有效占據客戶資源。
2.善變戰略導向
本著互惠互利、實現共贏的原則，傳統金融機構要正確看待互聯網金融公司與其關系，更多的是強調合作、減少不必要的競爭，避免形成“自相殘殺”的惡性循環局面。傳統金融機構要針對當前大數據時代的特點，推進金融機構的數據驅動發展方式，同時加強對互聯網金融的風險管控力度，實現安全發展。
3.謀變運營模式
金融機構要注重互聯網虛擬營銷渠道與現實物理營銷渠道的結合，取長補短，深度拓展服務渠道，深度整合傳統金融行業的核心業務與互聯網的優勢技術，改變以往金融業務單一、前后臺分離等現狀，逐步實現一體化運作，切實將財務處理、產品營銷、運營管理、風險管控等各類傳統業務集中到信息系統層面進行統一策劃、統一設計、統一運行。
互聯網金融行業趨勢范文3
一、引言
在全面改革開放時代，作為一個新興、年輕產業，我國互聯網金融業近年來迅猛發展、成績斐然，成為構建包括實體銀行與影子銀行的大金融體系的生力軍，并將在經濟新常態發展中發揮越來越大的作用。2013年，被稱為互聯網金融元年[1]。余額寶誕生，并且在短短半年內突破一千億元[2]。據中國互聯網金融行業協會統計，到2014年底中國的互聯網金融規模已經突破10萬億元。截至2014年12月底，P2P網貸平臺數量達到1 575家，累計成交額超過3000億元，幾乎是2013年的3倍[3]。目前P2P市場規模以月均12%的增幅躍居全球的前列，其中中國的“宜信”已經是美國最大的P2P平臺“Lending Club”規模的數倍。與此同時，相關行業的從業人員數量達到39萬人，服務的企業超過200萬家，帶動的相關行業就業人數有6 000萬人[4]。
但不可否認，當市場狀況好、氣勢如虹時，互聯網金融行業利潤豐厚，掩蓋了一系列問題。據《華夏時報》記者不完全統計，2014年全國累計已有119家P2P平臺“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計約21億元。今年P2P平臺“倒閉”或“跑路”的也不在少數。例如：今年3月份，山東煙臺理財公司老板非法集資涉案7億元，因兌付問題跑路。上述“支付、網貸”詐騙案件和兌付困難事件頻發的現象說明：一是現行法律法規缺位、監管主體不明確與監管不力[5]；二是業內法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”；三是資金的第三方存管制度缺失，存在安全隱患；四是內控制度不健全，可能引發經營風險；五是民間征信體系有待進一步完善；六是少部分從業人員職業道德缺失。由于上述風險的存在，互聯網金融行業的繁榮發展景象也難以掩蓋行業內部的非理性行為。所以，在政府健全監管法律法規的同時，行業內的互聯網金融企業如何加強自律成為當前亟待解決的熱點問題。本文擬在評述互聯網金融監管與自律研究現狀基礎上分析中國互聯網金融業態，闡述SCP框架與行業自律的關系，展望互聯網金融市場發展前景；進一步，基于風險控制視角，針對互聯網金融企業的非理性行為，探討互聯網金融行業如何監管與自律，并提出相應風險控制體系構建思路，為國內互聯網金融行業理性發展與有效監管提出建議。
二、互聯網金融業監管與自律的研究現狀
客觀上我國互聯網金融業具有發展迅猛、擴散效應快但監管滯后等特征。國內學者從監管的角度對互聯網金融業進行風險控制的研究還很有限，如我國較早研究互聯網金融的學者謝平 等（2012）提出了互聯網金融的三種模式：移動支付、網絡信貸和眾籌式融資，并進行了案例分析[6]。陳林（2013）闡述了互聯網金融的模式及特點，從金融消費方式、金融競爭模式、金融服務供給、貨幣政策、金融信息安全、反洗錢等六個方面分析了互聯網金融對傳統金融機構和金融監管的影響，并借鑒了歐美等國家互聯網金融監管經驗，提出了完善我國互聯網金融監管的政策建議[7]。
相對國內而言，發達國家或地區互聯網金融行業起步較早，對互聯網金融行業進行監管的法律法規相對健全。（1）第三方支付機構發展與監管。美國對第三方支付的監管主要包括：一是對機構性質認定上，將第三方支付機構與其他類型的銀行業存款機構區別對待，其本質仍是傳統支付服務的延伸，無需獲得銀行業務許可證，二是對第三方支付機構以發放牌照的方式管理和規范，三是第三方支付機構接受聯邦政府和州政府的共同監督等（胡劍波 等，2014）[8]。（2）P2P網絡信貸發展與監管。美國并未制定專門針對P2P網絡借貸行業監管的法律，主要是通過查找現有與P2P相關的法律?！睹绹熑无k公室（GAO）呈交給國會的P2P行業發展與監管報告》為美國政府對P2P行業發展與監管提供了兩套可行的方案：第一種方案是維持現在多部門分頭監管，州與聯邦政府共同管理的監督架構；第二種方案是將各部門、聯邦和州的職責集中在一個單獨的部門，由該部門統一承擔保護放款人與借款人的責任[9]。英國是P2P網絡信貸的發源地，英國對網絡借貸行業的監管主要包括：一是以《消費者信用貸款法》為依據，將P2P網絡借貸界定為消費信貸，具體劃入債務管理類消費信貸業務，二是實行政府監管和行業自律[10]。（3）“眾籌融資”監管。2012年4月，美國通過《促進初創企業融資法案》，成為第一個改變相關監管章程而讓公民自由參與“眾籌融資”的國家，監管方案具體包括：一是適當開放眾籌股權融資；二是保護投資者利益，出臺相應的法案，從業務準入、行業自律、資金轉移、風險揭示、預防詐騙、消費者保護等方面對融資平臺進行約束[10]。
另一方面，行業自律日益受到國家金融監管當局和國際金融學術界的關注。國外學者主要對行業自律的含義、作用進行了闡釋，分析了體現行業自律原則的金融監管改革方案。例如英國除了將互聯網金融納入現有監管框架內、補充制定相關的法律法規外，還設立行業自律組織承擔監管職能（陳秀梅，2014）[11]。Lawrence et al（2009）為行業自律做出明確的定義，認為行業自律是某種產業性組織（如貿易協會或專業化社團），針對企業及個人行為而制定、實施并監督一定規范及標準規制化的過程[12]。從公共政策角度，自律相比政府管制更加迅速、靈活而又有效率，自律可以利用行業內長期積累的經驗和判斷來解決那些政府難以用明確法律條文進行解決的問題，因此很多政府機構已經開始鼓勵推動行業自律（Pitofsky，1998）[13]。在我國，行業自律的相關制度設計還不完善。巴曙松（2003）對市場自律原則的運行機理、不同金融產品持有者的市場自律作用、信息披露和市場約束的國際比較等，進行了比較詳細的介紹[14]。傾志貴（2007）針對我國的市場環境、金融監管的特點，提出從自律原則方面建立符合我國金融監管實際的市場自律機制[15]。黃澤民（2013）指出政府監管并不是維持金融市場規范的唯一辦法，監管當局有可能因為謀求自身利益而無意中破壞了金融市場的正常秩序，因此，行業自律機制的引入有利于金融監管的效率和運行[16]。
三、中國互聯網金融業態分析
（一）互聯網金融市場的靜態分析
運用SCP分析框架[17]對互聯網金融市場進行分析的思路，如圖1所示。影響互聯網金融市場結構的決定性因素有市場集中度、產品差異化、企業進入與退出壁壘；互聯網金融理性行為包括價格策略、產品策略、排擠行為等，非理性行為涉及誘騙欺詐、非法集資、網絡自融、刻意夸大投資回報回避風險、對借款人資信審核不嚴、傘形信托等；市場績效主要包括資源配置效率、生產相對效率、銷售費用和技術進步等；政府政策包括管制、反托拉斯、進入壁壘、稅收補貼、投資鼓勵、就業支持、宏觀政策等。市場結構決定市場行為，市場行為影響市場績效。
1. 市場結構。根據綜合企業及專家訪談和艾瑞統計模型核算的數據（截至2014年底），我們對影響互聯網金融市場結構的決定性因素：市場集中度、產品差異化、企業進入與退出壁壘進行了統計分析。
（1）市場集中度。參見圖2，按照P2P企業數和2014年度市場交易規模繪制的“洛倫茲曲線”，得出P2P行業基尼系數為0.36；按照2014年度中國第三方互聯網支付交易規模市場份額繪制的“洛倫茲曲線”，得出第三方互聯網支付市場基尼系數為0.816；按照2014年度中國第三方移動支付交易規模市場份額繪制的“洛倫茲曲線”，得出第三方移動支付市場基尼系數為0.917。
初步判斷：從靜態上，說明P2P企業規模均勻分布程度最高，其產業集中度最低，其次是互聯網支付企業，移動支付企業規模均勻分布程度最低；從動態上，說明P2P企業、互聯網支付企業和移動支付企業的產業集中度都有所上升。
（2）產品差異化。目前我國P2P信貸市場接近于完全競爭，企業多以提供較高的收益率來吸引投資者，需求價格彈性較大，產品差異化較低，呈現產品同質性特征；然而第三方互聯網支付服務需求彈性較小，產品同質化較低，移動支付市場更甚。
（3）企業進入與退出壁壘。壁壘與盈利性見圖3。
從進入P2P信貸市場的壁壘源（規模經濟、產品歧異、資本需求、轉換成本、分銷渠道及政府政策）來判斷，企業進入壁壘很低；從退出P2P信貸市場的壁壘源（專用性資產、退出固定成本、內部經營聯系、政府及社會約束）來判斷，企業退出壁壘也低。因此中國P2P信貸市場回報低并且穩定（見圖3）?？梢?，目前中國P2P信貸市場接近于完全競爭市場。
從進入第三方互聯網支付市場的壁壘源來判斷，企業進入壁壘高；從退出第三方互聯網支付市場的壁壘源來判斷，企業退出壁壘也高。因此中國第三方互聯網支付市場回報高且有風險?？梢?，目前中國第三方互聯網支付市場處于壟斷競爭階段。
從進入第三方移動支付市場的壁壘源來判斷，企業進入壁壘很高；從退出第三方移動支付市場的壁壘源來判斷，企業退出壁壘也高。因此中國第三方移動支付市場回報高且有風險?？梢?，目前中國第三方移動支付市場接近于寡頭壟斷。
2. 市場行為?；ヂ摼W金融市場行為包括理性行為和非理性行為，其中理性行為包括價格策略、產品策略、排擠行為等；非理性行為涉及誘騙欺詐、非法集資、網絡自融、刻意夸大投資回報回避風險、對借款人資信審核不嚴、傘形信托等。
從細分市場來看，由于P2P信貸市場接近于完全競爭，企業會根據利潤最大化的原則決定是擴大規模還是縮小規模，是進入市場還是退出市場。我國P2P平臺傾向短期行為，成熟的商業模式尚需培育，主要表現為以高利為目的迅速做大貸款規模，引入第三方擔保降低投資人風險，出現融資大額化傾向，采用線下認證模式對借款人信息進行審核。雖然我國P2P平臺數量呈現出跨越式增長，但還沒有從根本上解決P2P平臺運營商業模式的可持續問題，目前，部分P2P平臺運營成本高昂，專業人士欠缺，風險管理經驗不足，平臺運營存在脆弱性，且少數平臺已經完全背離P2P平臺信息中介本質，淪為金融詐騙、非法集資的代名詞，社會負面影響廣泛。在壟斷第三方支付市場結構下，支付平臺可以對消費者實行低于邊際成本、甚至為負或零的定價，對商戶、第三方支付服務定價與成交額呈負相關，如果商戶交易次數增多到一定程度，支付平臺可以對商戶按照“低注冊費、高交易費”的策略定價。如果支付平臺匹配雙方成功交易的概率提高，支付平臺對商戶可以按照“低注冊費、高交易費”的策略定價[18]。
3. 市場績效?；ヂ摼W金融平臺繞過了傳統的龐大實體營業網點費用和雇用眾多員工的人力資源費用，減少了投資成本、營業費用和管理成本，依靠強大的信用積累和挖掘優勢，以及互聯網、移動支付、大數據和云計算等先進技術手段，突破了時空限制，減少了中間環節，便捷了支付方式，參與者通過互聯網對金融活動有了更直接、更有效地接觸，透明度高，減少了市場信息不對稱，有效提高了資金融通效率[19]。通過實時交互、大規模協作實現組織扁平化，客戶群信息平臺化，并可以提前發現潛在客戶和潛在需求。
上述非理性行為反過來影響市場結構，兩者的互動作用最終導致市場績效的低下甚至無效率，使得國內市場呈現出混亂無序與低效的狀態；政府在互聯網市場失靈情況下會出臺相應的政策加以規制?；ヂ摼W企業需要從遵守法律法規、行業內交易規則的制定、風險管理、社會責任、職業道德等方面加強自律。
（二）動態展望互聯網金融市場
借鑒國外互聯網發展經驗，結合我國目前互聯網金融發展現狀，筆者認為我國互聯網金融發展存在十大趨勢。
1. 互聯網金融行業發展規范化。隨著金融體系改革的深化，互聯網金融目前野蠻的發展趨勢將或主動或被動地得到緩解?；ヂ摼W金融行業健康發展的內在需求，傳統金融行業帶來的競爭壓力以及國家規范互聯網金融市場發展的決心和客觀要求，都促使互聯網金融朝著規范化運營的方向轉變。
2. 互聯網金融監管常態化。從國外互聯網金融發展的經驗來看，國家對互聯網金融行業的監管對互聯網金融健康發展起著不可替代的作用。目前我國互聯網金融行業普遍存在的監管缺失或監管不到位的現象，將隨著國家監管體系建設、相關法律法規的完善而得到緩解，互聯網金融的監管將會實現常態化。
3. 互聯網金融平臺風控機制長效化。金融業本身就是一個充滿風險的行業，加之互聯網的安全和技術風險，互聯網金融行業成為一個風險林立的行業?；ヂ摼W金融企業的風險控制和應對能力直接影響到自身的存亡。為了有效化解互聯網金融企業所面對的眾多風險，實現自身健康長久的發展，建立一個長效的風控機制可謂是立身之命。
4. 互聯網金融征信體系完備化。信用是金融行業的立身之本。相較傳統金融行業高成本、低速度但有效性較高的資信審核方式，互聯網金融對信貸用戶的資信審核成本更低、速度更快，但是這種審核方式在數據不完備的背景下，效果較差，往往會造成信貸用戶信用審核過高或過低的誤差。因此互聯網金融立足自身優勢，吸收傳統資信審核的長處，建立完備的征信體系成為互聯網金融發展的必然要求。
5. 跨界融合深化?；ヂ摼W金融起初就是一個金融與互聯網跨界融合的產物，依托“開放、平等、協作、共享”的互聯網精神和便捷可達的互聯網通道，來發揮金融在國計民生中的重大作用。兩利融合很快顯現了強大的增長能力，因此隨著互聯網行業的規范化發展，互聯網金融行業與傳統金融行業會在更多的細分領域進行跨界融合。
6. 互聯網金融服務的移動化、個性化。手機、平板等移動設備的普及，互聯網移動通信技術的加速發展使我們正闊步進入移動互聯網時代，金融服務正在從傳統的柜臺、電腦等交互終端走向消費者的手中，隨時隨地、便捷可得的金融服務需求將促使互聯網金融企業走向移動化。目前以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經在往支付寶錢包和微信支付轉移，在理財方面傳統的理財頁面也開始向APP轉化，如果不重視移動化趨勢，互聯網金融最終會被移動互聯網金融推入危機。
在未來，客戶的體驗以及業務的便捷性和個性化的需求越來越重要，互聯網金融的服務、產品、功能等個性化趨勢會越來越明顯。面對不同的人群、不同的需求，將會開發出更多個性化的金融產品、服務來滿足用戶的需求，“用戶為導向”的服務理念會越來越突出?；ヂ摼W金融服務長尾市場用戶群的個性化需求的能力將會越來越強。
7. 互聯網金融行業發展產業化?；ヂ摼W金融產業的發展對市場的拉動效應將超越以往的任何產業，隨著互聯網金融產業規?；⒀杆倩陌l展，互聯網金融能夠提供的服務、產品也將更加豐富，從產品到產業化是互聯網金融發展的必然趨勢。產業化發展也會增強整個行業應對內部混亂發展和外來風險的能力。
8. 互聯網金融產品定價市場化。近兩年互聯網金融成為全民關注的話題，互聯網金融理財更是吸引了大批的投資者。究其原因，一方面是因為我國的金融市場還不夠發達，人們的投資渠道受限；另一方面是我國的利率仍由政府管控，尤其是存款利率的限制。中國改革開放30年的經驗已經證明，市場化越深入的領域透明度就越高，也更易于監管。我們應該看到隨著利率市場化進一步深化，特別是存款利率上限一旦去掉以后，傳統金融行業憑借強大的資本優勢以及安全性，對廣大投資者的吸引力會大大增加，互聯網金融熱必然回歸平靜?；ヂ摼W金融企業必定要順應國家的發展趨勢，實現自身產品定價的市場化。產品定價的市場化可以使得互聯網金融市場更加規范成熟，消費者能夠從競爭中受益，國家也能降低監管成本，事半功倍、可謂“三贏”。
9. 互聯網金融業務國際化。在經濟全球化的時代，隨著開放程度的提高、金融體制改革的深化，國外一些優勢的金融公司紛紛進入中國市場，這會對我國的金融企業帶來很大的競爭壓力。例如，近期國家要提出銀行卡清算業務放開，國外卡組織可以進入中國結算領域，第三方支付也可以進入，這對第三方支付來說是機遇也是挑戰。如何把握這次機遇迎接挑戰，對互聯網金融提出了新的要求，互聯網金融應該放眼國際市場，發展壯大自己。所以走出去，實現國際化發展是互聯網金融的必然之路。
10. 互聯網金融模式多元化。從最初的第三方互聯網支付與P2P信貸，到眾籌、互聯網理財，再到互聯網保險、互聯網證券?；ヂ摼W的創新融合能力不斷增強，互聯網金融模式也越來越豐富，可為人們提供的服務、產品也越來越全面?；ヂ摼W金融是一個注重創新的行業，互聯網金融必須不斷增強自身的創新能力，發掘更多的金融發展模式，提供更多、更好的服務，才能夠實現自身健康可持續的發展。
四、互聯網金融業風險控制體系構建思路
近幾年互聯網金融飛速發展，市場規模急劇擴大，現已成為中國大金融體系里不可或缺的一員。但是伴隨而來的各種問題已經成為阻礙自身發展，乃至影響中國金融系統健康運行的絆腳石。因此，需加強互聯網金融業風險控制。本文試圖構建我國互聯網金融業風險控制體系：將互聯網金融行業風險控制體系的參與主體與機構劃分為監管體系、自律體系等兩個子體系。具體來說，以互聯網金融自律為核心，以監管來促進，涉及各個主體的全流程的風險控制架構如圖4所示。自律體系、監管體系在互聯網金融風險控制中的參與方式和所發揮的功能與作用如下文所論述。
（一）以行業自律為核心的內控架構
1. 建立一個權威公正的互聯網金融行業自律性組織。該組織通過對行業的觀察，嚴格審核成員的資質，對成員進行動態跟蹤監管，并制定權威公正的獎懲措施。
2. 以行業交流溝通促進平臺信息安全建設，保護平臺信息數據安全，保障投資者的利益。
3. 緊隨互聯網技術發展潮流，積極引進新技術，提升平臺獲取、利用數據的能力，并建立完整的信息存管保護機制。
4. 以一個金融體系新人的身份，積極主動吸取傳統金融行業的風控經驗，并與自身技術相結合，積極探索更加高質高效的風控機制，增強平臺抵抗風險的能力。
（二）以監管來促進的全流程風控體系
1. 主要監管機構的監管。第一，對已有平臺的運營資質進行嚴格的審核，對于存在違規風險的平臺加強監管，對已存在違規行為的平臺大力懲罰或予以取締，另外還要制定嚴格的平臺準入標準。第二，制定契合互聯網金融特點的監管辦法。第三，制定嚴格的信息披露機制，提高平臺運營的透明度，降低信息不對稱程度。第四，聯合工信部，運用信息化手段，加強對平臺的信息監管。第五，維護互聯網金融行業良性有序競爭，促進行業健康穩定發展。
2. 第三方機構的監管。一方面通過引入第三方托管機構來保障平臺資金在打入借款人之前的安全，并對平臺風險保證金進行單獨賬戶管理；另一方面通過平臺資金的管理來監督平臺的運營。
互聯網金融行業趨勢范文4
【關鍵詞】互聯網金融 現金需求 發展 趨勢
互聯網信息技術的迅猛發展，為傳統的金融行業帶來了新的發展機遇。互聯網信息技術已經完全融入到了金融行業中，尤其是以第三方交易平臺為代表的網絡交易技術已經逐步改變了人們的消費習慣，同時網絡金融手段的引入也改變了貨幣的存在形式，嚴重影響了傳統的金本位制的貨幣制度，對現有的銀行金融系統產生了巨大的沖擊?；ヂ摼W金融的發展刺激了民眾的消費，同時也給傳統金融行業帶來了極大的考驗，自1990年以來，按照傳統金融貨幣理論計算出的現金需求量與實際現金需求量產生了巨大的誤差，這也就成為了現代經濟學中的難題，以往的現金需求計算模型早已不能應用在當下的互聯網金融體系中，如果繼續使用只會得出錯誤的宏觀經濟的分析結果。本文將通過深入的研究分析互聯網金融的發展對現金需求的影響及趨勢，為國家對互聯網金融的監管提供參考。
一、互聯網金融以及現金需求的概念
互聯網金融就是依托互聯網平臺進行的金融貿易，互聯網金融的具體操作手段是依托現有的互聯網平臺（如第三方支付、云計算、搜索引擎、手機APP等互聯網工具）實現消費支付、資金流動、信息交換等金融活動?，F有的互聯網金融中的互聯網已經不是簡單的應用工具，互聯網金融是在保證用戶隱私及賬戶安全的前提下進行的網絡交易，滿足了新的市場需求，互聯網金融必將成為未來世界的主要金融模式。
互聯網金融的核心就是電子化商務，所謂的電子商務就是在互聯網的網絡環境下，買賣雙方不用當面進行各種貿易活動，消費者可以在網上購物、商戶之間可以網上交易，所有的支付手段都采用電子支付方式，電子商務的常見形式有ABC、B2B、B2G、C2A、O2O等，目前，我國民眾普遍使用的支付寶就是電子商務的產品之一?，F金漏損指客戶從銀行系統中取出一定數量的現金，導致這部分現金逃離銀行系統的管理范圍，而現金漏損率指的是現金漏損與存款總額之間的比值，如果現金漏損率較大就會出現傳統現金需求模型中的“貨幣失蹤”現象，導致傳統的銀行系統受到沖擊。
二、互聯網金融對現金需求的影響
進入21世紀以來，全球各國的經濟學家都展開了對互聯網金融的研究，研究者們在現有的銀行貨幣模型的基礎上，加入了互聯網金融的影響因素，針對性的探討了互聯網金融在“貨幣失蹤”中的影響。目前，已經進行很多網絡金融的研究，美國經濟學家已經研究了互聯網金融對于小面值貨幣的影響，表明互聯網金融交易現金需求的影響是必然存在的。同時進行的研究還有信用卡對現金需求的影響，說明了信用卡交易對短期存款沒有明顯的影響。芬蘭的經濟學家瓦薩賴對于網絡金融的研究最為透徹，直接研究了互聯網金融對于現金的替代作用，從正面闡述了互聯網金融對現金需求的影響。
改革開放以來，我國的金融行業得到了迅猛的發展，但由于國情差異，中國金融行業的發展具有一定的特殊性，不能直接引用國外的新型現金需求模型。我國普通民眾持有了大量的現金，活期存款的主體都是企業，所以，我國民眾的現金需求在現金需求中占有了很大的比例，民間的流通現金在傳統的貨幣金融交易中起著重要的作用，我國的基礎貨幣調節經歷了直接調控與間接調控兩個時期，近年來，隨著互聯網金融的快速發展，我國的虛擬電子貨幣總量也在急劇增加。
三、互聯網金融影響現金需求量的模型
本文將在美國經濟學家史密斯提出的VAR的模型上進行改進，VAR模型可以有效的分析各個變量的影響，可以將變量之間的動態關系也反應在模型中，可以將政策、文化等其他領域的變量納入模型中，可以研究者展現出抽象因素對于現金需求的動態過程。下面是VAR模型的構建以及分析過程。
（一）確定模型的變量，選取合適的分析樣本
經濟學分析和其他學科的分析一樣，需要研究者預先確定影響結果的相關變量，同時，對以往的數據進行統計分析，篩選其中的有效變量，最后才能根據這些變量確立函數模型。中國的國情比較復雜，影響金融行業的因素有很多，只能從微觀主體的角度選擇這些變量，經過篩選后的數據因素有以下幾類變量：規模變量、機會成本變量以及技術成本變量，下面對這些變量進行詳細闡述。
1.規模變量。研究者的切入角度不同，選擇的規模變量也不相同，常用的規模變量包括GDP、工業生產總值、商品銷售總額等等，本文選擇的規模變量為商品銷售總額。
2.機會成本變量。由于我國對利率的管控掌握在中央銀行手中，利率的變動比較小，只有經常變化的利率才能產生機會成本，但是市場中的利率卻是快速變化的，市場的變化對機會成本的影響極大，如何選取模型的機會成本一直是經濟學中的難題，本文的模型選取的是一年內的市場利率作為機會成本變量。
3.技術成本變量?？萍季褪堑谝簧a力，技術成本已經在經濟發展中占據了很大的比例，先進的技術可以為持有者帶來巨大的利益，本文通過將ATM機的數量作為技術成本變量。
（二）檢驗VAR模型變量的ADF單位根
根據經典經濟學理論的ADF單位根檢測原理，利用金融分析軟件檢測各個變量的穩定性，以下是四個變量的穩定性評估，具體的數據對比如表1所示。
表1 VAR模型變量的ADF檢測結果
（三）Johansen協整檢測
一般對于多變量的數據模型，需要對數據之間的動態關聯性進行分析，本文選擇的檢測方案是Johansen協整檢測，通過軟件分析可以得出Johansen協整檢測的結果，詳細的結果如表2所示。
表2 Johansen協整檢測的結果對比
（四）使用Granger法檢測因果關系
可以得出以下幾點結論。
（1）技術成本因素與現金需求存在必然的聯系；
（2）規模因素與現金需求之間存在因果聯系；
（3）所選擇的機會成本因素與現金需求M0直接不存在任何關聯。
（五）使用脈沖響應動態模擬的方案分析模型
通過以上的模型系統的分析，可以得出以下結論：
（1）所選模型樣本中的各個因素之間存在協整關系，相互之間存在一定的影響；
（2）從總體上看，互聯網金融與現金需求之間呈現反比的關系；
（3）市場的利率波動對現金需求有著直接的影響，屬于反作用影響；
（4）貨幣失蹤的經濟難題主要是互聯網金融的虛擬電子貨幣造成的，尤其是電子商務的影響最大。
本文通過深入的研究分析互聯網金融的發展對現金需求的影響及趨勢，利用VAR數字模型對目前的現金需求進行了細致的討論，明確了互聯網金融對現金需求的影響，為國家對互聯網金融的監管提供了參考。
參考文獻
互聯網金融行業趨勢范文5
關鍵詞：互聯網金融；信息技術；發展趨勢
目前，我國的國民經濟水平迅速提高，國民對金融理財的意識和觀念逐漸發生改變，人們對金融產品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財方式，在此背景環境下，互聯網金融應運而生，并且在我國得到迅猛發展。因此，研究互聯網金融在我國未來的發展趨勢具有重要的現實性和必要性，有利于促進互聯網金融健康有序的發展。
一、互聯網金融的發展現狀
我國的電子信息化金融服務興起于七十年代，通過相當長時期的發展，如今才形成互聯網金融運行和服務的基本框架，并且其仍然在其發展中不斷進行創新?；ヂ摼W金融在最初被投資者熟知是從網上銀行業務開始的，由于網上銀行業務的方便快捷，被金融投資者所信賴和認可，進而才得到發展和普及。第三方互聯網支付平臺的出現和發展進一步推動了互聯網金融的進步。隨后興起網絡信貸平臺在第三方支付平臺的基礎上，實現了借貸雙方之間的直接融資?；ヂ摼W金融的發展是與經濟社會的發展相適應的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進其健康發展對經濟社會的進步具有很大的作用。
二、互聯網金融概述
1.概念。從狹義上來說，應該將互聯網金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯網實現資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯網金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯網技術實現了資金融通的行為，就可以稱之為互聯網金融。傳統意義上的金融機構通過對互聯網技術的運用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯網金融。
從廣義上定義互聯網金融，就是通過利用互聯網技術和信息移動通信技術來實現資金的支付、融通和信息中介業務的新型的金融模式。在廣義上理解互聯網金融，它包括企業組織的多種形式，有網絡小額資金貸款公司，網絡上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業銀行主要推廣的業務有網上銀行、電子銀行和手機銀行。簡而言之，互聯網金融是借助和依賴互聯網的手段方式來達到資金融通的目的的。第三方支付平臺里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺，它是在銀行等相關機構的監督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機構。作為第三方獨立機構只有具備在實力和信譽上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺的服務，因此，第三方支付平臺也是屬于互聯網金融。
2.特點?；ヂ摼W金融具有可移動性和即時性的特點，移動設備的發展，為互聯網金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設備可以隨時隨地的進行金融服務?；ヂ摼W金融發展速度相當快，并且隨著互聯網全球方位內的覆蓋，互聯網金融的覆蓋范圍和發展市場相當廣闊?；ヂ摼W金融由于信息傳播即時性的特點，使信息變得公開透明?；ヂ摼W金融在成本投資上，借助網絡信息平臺，使得交易成本降低，進而提高了績效水平?；ヂ摼W金融與傳統的金融模式相比，在管理和金融風險上存在較多的缺陷，應該進行必要的規范管理和風險防范。
互聯網金融在發展過程中，主要的特點體現為客戶范圍受到限制；金融交易資金額?。淮嬖谳^大的風險性?；ヂ摼W金融客戶受到年齡、學歷和經濟條件等相關因素的限制，許多研究現實表明互聯網金融的主體是中青年人群，因此，互聯網金融的客戶群體需要不斷發展。在金融投資中交易額度小是因為人們對互聯網金融存在懷疑態度，不能產生同傳統金融模式的信賴感，而互聯網金融的客戶主要是中青年人群，他們的經濟條件有限，因此，導致了交易額小的結果。互聯網金融風險較大是由于互聯網自身具有的匿名性和隱藏性特點，使金融交易存在較大的不確定性，進而出現的分析案例比較大。
3.種類?；ヂ摼W金融針對服務主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯網金融服務和有網絡公司提供的金融服務。
三、互聯網金融未來的發展趨勢
1.金融系互聯網金融發展趨勢。首先，是金融系統經營架構的轉型。經營架構包括營業網點、人力資源、業務操作方式和相關機構部門的整合。營業網點要考慮到人力物力成本問題，減輕商業銀行的負擔，使其逐步向自助網點進行轉變?；ヂ摼W金融要求金融工作人員進行向技術密集型的轉型，并對自身職能和服務對象進行準確的定位。業務操作借助互聯網技術不斷轉變和創新，為互聯網金融的發展創造條件?；ヂ摼W金融要求對相關的部門機構進行整合，優化管理，實現部門之間的協調合作，最終實現互聯網金融的一體化。
其次，互聯網金融經營方式的改變。其經營方式借助先進的技術手段，科學的發展理念，對經營方式進行創新，對傳統金融模式的變革有重要作用。
最后，互聯網金融的經營環境的變化。環境的變化對互聯網金融提出了更高的要求。我們要求在網絡環境下的價格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關系。
2.非金融系互聯網金融發展趨勢。非金融系互聯網金融發展趨勢主要表現在三個方面即移動支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動便攜設備的普遍應用，使移動支付成為可能。線上小額貸款會逐漸突破地域的限制，實現更大范圍內的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業或者個體，使他們能夠有足夠的資金進行投資。
四、總結
互聯網融資在我國發展起步較晚，現階段發展中仍然存在諸多不足，在其發展的過程中，未來還是具有較大的發展空間。
參考文獻：
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互聯網金融行業趨勢范文6
[關鍵詞]互聯網金融；生態系統；發展
[DOI]1013939/jcnkizgsc201637109
隨著互聯網金融快速的發展，其逐漸構成了新的互聯網金融主體和模式，在互聯網金融生態環境下，其生態主體中多個要素得共同配合，來實現資金從供給到需求上的轉移，以此來推動金融行業的發展。生態系統的成功無形中也意味著我國新的商業模式的誕生，互聯網金融在積極拓展發展平臺中，越來越多的合作者參與其中，實現共同構建產業生態系統的同時，也帶來了互聯網時代的發展沖擊和挑戰。
1我國互聯網金融發展趨勢
11互聯網金融結構向多元專業化轉變
隨著互聯網金融行業不斷地專業化和多元化發展，越來越多的參與者都加入了互聯網金融行業中，在金融服務越發便捷和完善的發展形態下，對當前現有的金融體系給予了有效的補充?；ヂ摼W金融在此趨勢上一方面將會使金融產品和服務更加個性化，以便使金融服務更加地專業；另一方面也將帶動整個金融消費鏈條向綜合全能的金融服務平臺發展。
12互聯網金融提高了金融產品信息化的水平
互聯網金融的出現首先完善了我國金融體系，補充了我國金融行業的大數據，也為金融行業信用評估和信用體系提供了非常關鍵的依據；其次推動了金融行業創新和改革。互聯網金融的渠道和技術手段不斷地創新，改善了金融行業信息不對稱現象，提高了資金的流通率，滿足了人們的各種金融需求，促進金融行業不斷地改革。
13互聯網金融逐漸呈現移動化趨勢
當前互聯網技術和移動終端數量的大幅度上漲，越來越多的人摒棄傳統支付模式，還是使用快捷的移動支付模式。根據互聯網數據統計，全球移動終端數量在2015年年底就已經超過了50億個，其交易額較上年增長了180%。近年移動支付呈現飛躍性的發展，僅2015年手機移動支付業務就超過了180億筆，其發展速度令人驚嘆。多樣化的支付方式、便捷的信貸渠道等，開辟了網絡金融的新渠道，滿足了不同的人對金融的不同需求。
14安全問題阻礙了互聯網金融發展
隨著互聯網金融規模的不斷擴大，很多不法分子借助互聯網平臺實施違法行為。部分黑客借助網絡漏洞進入多家網貸平臺中，以非法手段來牟取他人錢財，導致眾多網貸平臺受到慘重的損失。僅在2015年，關于P2P行業漏洞就已達到了400個，其高危頻率達到了56%，對資金安全可能會造成危險的漏洞數量約39%。由于我國互聯網金融發展還處于初級時期，行業存在很多突出的問題，監管上也存在一定的漏洞，使得互聯網交易多方面的安全都沒有辦法得到有效保證。
2互聯網金融生態系統存在的問題
21互聯網金融生態主體不夠豐富和成熟
互聯網金融市場其主體不管是從數量還是服務質量等角度來說，都還不能夠滿足高漲的個性化需求。加上其生態主體所供給的服務和產品也都還處在發展初期，很多產品及業務一經面世，同質化局面就會撲面而來。根據我國互聯網金融統計數據中，我國在2014年年初，就已經有約300家企業獲批了能夠合理實施第三方支付的資格，這些企業中的業務基本相同，就連我國眾多商業銀行、債券商等傳統金融企業中的業務模式也是非常相似。
22監管調節力度不夠
互聯網金融生態系統與傳統金融生態系統有所不同，其生態系統較為復雜，目前關于互聯網金融生態系統的監管體系還不夠完善。比如說傳統的金融監管模式針對互聯網金融生態系統來說，常會出現職責不明確、協調機制不完善等問題，加上監管部門之間配合度不高這就導致互聯網金融生態系統監管有效度不足。
尤其是關于互聯網金融生態系統的監管制度還沒有制定，其監管原則和界限之間沒有明確的劃分，這些問題都會導致監管缺失和重復。除此之外，現有的監管手段和模式都比較落后，跟不上互聯網金融的步伐，尤其在互聯網金融快速發展的進程對比下，監管問題越發地明顯。
23信用體系建設速度滯后
信用環境主要包括信用文化、信用系統等，是一個較為綜合的統稱。目前我國社會中的信用體系建設步伐較為緩慢，社會誠信意識也存在不足，這就導致金融領域中的信用風險存在較大缺失。加上互聯網金融的出現，使得信用體系更加地復雜和多變。比如說近年出現的互聯網欺詐、P2P網貸失信等行為層出不窮，導致這些問題出現的原因都是由于信用評價體系不完善所引起的。加上當前關于失信行為還沒有建立與之相應的懲罰機制，消費者進行維權成本較高，還有缺乏規范的標準，這些都使得互聯網金融生態系統暫時無法實現共享。
3互聯網金融生態系統建設對策
31大力培育和建設生態主體
每一個成功運行的生態系統中，其構成的生物和生物所需的生存資源都起著較為重要的作用?；ヂ摼W金融生態系統也同樣如此，只有完善和豐富其生態主體，讓每個主體在生態系統中充分展示其獨特的作用，進而實現彼此之間的和諧發展。在優勝劣汰的進度中推動互聯網生態系統的健康發展。與此同時還要結合互聯網的特性，對金融生態主體不斷地實施細分和創新，讓金融產品變得更加地多樣化，進而構成良好的共生機制，促進互聯網金融生態系統的多元化發展。
32加強對互聯網金融行業的有效監管
首先，逐漸完善互聯網金融監管體系。針對監管部門所負責的職責和范圍進行明確劃分和確認；構建由保監會、互聯網監管等相關部門構成的協調組織，通過彼此的協調監管，來避免出現監管重復和缺失的問題。
其次，健全互聯網金融監管制度。以現有的金融監管制度為基礎，規范準入門檻和經營模式等內容，并制定相應的標準規定，以便能夠盡快地彌補互聯網金融中所存在的制度空白。
最后，創新監管方式，以多元化的監管方式來提升監管的有效性。在以互聯網為背景的監管下，監管機構可以借助大數據和云計算等手段來提高監管力度；借鑒國際監管經驗，改變原有的金融單一監管方式；對鼓勵創新及風險防范之間的關系進行良好處理，并進行適度的監管。
33加快社會信用體系建設
信用體系建設是互聯網金融生態系統發展中需要關注的問題。為了保障互聯網金融生態系統發展中能夠擁有一個良好的信用環境，這就需要盡快構建完善的信用評價體系?？梢詮娜齻€角度來進行信用體系構建，分別為個人消費、商業企業還有資本信用三個信用體系。堅持以市場化為運作基礎，大力發展信用中介；制定失信懲處機制，通過提高違約成本來降低違約問題；構建信用評價標注體系，根據數據手機和分析，來構建覆蓋全網的信用數據庫，以便能夠實現互聯網企業之間全面資源共享。
34加快互聯網金融生態系統制度建設
在互聯網金融生態系統發展過程中，需要遵循支持和規范共進的原則，在鼓勵互聯網金融創新發展的同時，還要防范出現風險問題。根據當前互聯網金融生態系統發展中所出現的問題，在參考國外成功機制的基礎上進行制定構建，從市場準入到行業自律等方面的制度建設，來完善互聯網制度體系的科學性及系統性，以便為互聯網金融生態系統提供有效的制度保障。
總而言之，要想保障金融生態平衡，以及有效維護金融安全，我國金融生態未來的發展趨勢，應對生態結構進行優化，然后通過法律環境方面、風險監管等方面來逐步地構成和諧穩定的金融生態系統，以便保障互聯網金融健康有序運行。
參考文獻：
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