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商業銀行市場前景范文1
論文摘要：文章針對利率市場化給商業銀行帶來的風險動管理、優化資產負債結構，同時借鑒國際通用的缺口管理、來提高利率管理水平，并開展價值分析，構建銀行定價機制，提出了商業銀行風險管理對策，即:銀行通過加強主平均期限管理、衍生工具對沖等資產負債管理思想，從而完善風險管理，控制利率市場化帶來的風險。
一、加強主動管理.優化資產負債結構
從西方商業銀行的實踐來看，資產負債管理的主要目的之一是將由于利率變動而造成的經營風險降至最低限度，通過資產負債管理使銀行保持穩定的利差，也使其具有流動性和資本充足性。對于國內商業銀行來說，當務之急是要進一步強化資產負債管理，變被動為主動。通過指標體系的建立以及技術手段的運用等方法，積極地調整銀行的資產負債結構，在兼顧流動性、安全性和盈利性的前提下，通過資產負債在數量、時間、區域、品種、對象上的合理配置，實現銀行收益的最大化。調整的主要思路:一是實現資產負債的結構平衡，如將長期高成本負債配置給高收益資產、短期負債配置給低收益資產，以實現資產負債成本對應性。二是實現資產負債的利差最大化，如增加高利率資產占比、降低高利率負債占比、靈活運用浮動利率等，擴大資產負債利差。三是適當增加一般存貸款以外的資產負債，如提高債券、投資、外幣資產等非貸資產業務的比重，提高資產的變現能力;積極開展主動型負債，如進行同業拆借、向人民銀行申請再貼現貸款、向國際貨幣市場借人資金、爭取發行金融債券等等，以此來分散、降低風險，提高銀行經營的流動性。四是嚴格控制庫存現金、固定資產等非生息資產的過快增長，同時大力壓縮銀行不良資產的百分比。
二、借鑒國際先進的資產負債管理思想
(一)缺口管理。缺口解決的是缺口所帶來的流動性風險，通過對資產與負債管理，化解市場利率變動對商業銀行帶來的流動性風險。因此，要求商業銀行對在一定計劃期內需要重新定價的資產與負債進行分析，并采取一些必要措施，優化資產與負債結構，達到控制風險的目的。商業銀行可采取較為保守的缺口管理，使利率敏感性資產等于利率敏感性負債，即利率敏感性缺口為零。這時利率的波動使商業銀行資產收益率與負債成本同向變動，收益大于成本，從而化解因利率波動而帶來的流動性風險。但資產與負債在動態過程中難以實現零缺口，銀行也可采取積極的缺口管理。
(二)平均期限管理。平均期限管理指銀行資產或負債的現金流量現值的加權平均期限。當固定利率資產平均期限不等于固定利率負債平均期限時就產生了風險。在正期限風險時，即固定利率資產的平均期限長于固定利率負債的平均期限，利率上升會導致資產的市場價格下降幅度大于負債的市場價格下降幅度，這時，銀行可通過減少較長期限資產，增加較短期資產，增加較長期限負債，減少較短期限負債等達到防范流動性風險的目的。同理，在負期限風險時，利率下降會導致資產的市場價格上升幅度小于負債的市場價格上升幅度，銀行可通過增加短期借款，減少短期貸款等措施來達到目的。
(三)衍生工具對沖。利率市場化后，利率波動使商業銀行的利率管理難度加大，為使商業銀行免受利率波動的損失，實現保值、增值的目的，通常采用利率期貨、利率期權等金融衍生工具來回避利率風險。利用利率期貨合約對沖風險:在正缺口時，商業銀行面臨利率下降的再投資風險，那么銀行可買人期貨合約。當市場利率下降時，銀行損失可從期貨市場上得到彌補;而利率上升時，銀行會獲得收益。相反，在負缺口時，賣出利率期貨合約對沖風險。利用利率期權合約對沖風險:在正缺口時，銀行可購買看漲期權，當市場利率下降，銀行則可從期權合約中獲益，從而抵銷正缺口因利率下降而造成的流動性減少。在負缺口，銀行可購買看跌期權，當市場利率上升，銀行則可從期權合約中獲益，并抵銷負缺口因利率上升而造成的流動性減少。利用利率掉換對沖風險:通過利率掉換，銀行可將固定利率變為浮動利率或將浮動利率變為因定利率，使利率敏感性資產與利率敏感性負債相匹配，降低利率風險。誠然，隨著經濟的發展和國際金融一體化的進程加快，市場利率波動受國內、國際的諸多因素影響，商業銀行難以準確預見利率的走勢，為防范流動性風險，就應加快金融產品的創新步伐，不斷推出新的金融衍生產品。
三、掌握現代技術，提高利率管理水平
在西方商業銀行的利率風險管理中，各類現代信息技術得到了廣泛和深人的運用。數據庫技術、網絡技術、人工智能技術及其他一些信息處理加工技術，如金融工程技術、系統動力學技術、運籌學技術、決策預測技術等為銀行的利率風險管理提供了強有力的武器。從長期看，我國利率市場化不可避免。另外，我國商業銀行已經參與了大量的國際金融業務，因此，掌握現代利率風險管理技術不僅是未來的要求，而且是現實的需要。一方面，商業銀行要運用編制缺口分析報告、凈持續期分析、凈現值分析、動態收人模擬等方法，通過計算機軟件技術模擬市場利率變化對銀行資產、負債價值的影響，進而分析出銀行現有的資產、負債承擔了多大的利率風險，側算出銀行利潤的變化狀況，給出風險最小、效益最優的優化調整方案。另一方面，要探索利索風險的表外業務控制方法，加強對遠期利率協議、利率期權期貨、利率互換等金融衍生產品的研究和運用，特別是掌握其中的基本原理和技術。如在我國貨幣市場、債券發行和二級市場上，利用套期保值技術來規避利率風險就顯得十分重要。
商業銀行市場前景范文2
市場化債轉股風險防范措施
一、市場化債轉股的提出背景
中國經濟進入“新常態”以來，為適應國內外形勢的新變化，切實解決我國經濟發展面臨的實際問題，推動我國邁過中等收入陷阱，實現到2020年全面建成小康社會的目標，我國政府提出要堅定不移推動供給側結構性改革，即在適度擴大總需求的同時，從改善供給的角度出發，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，通過提高供給結構適應性和靈活性，提高全要素生產率，最終促進我國經濟實現結構性調整，進入國民經濟發展的新階段。而市場化債轉股就是在這樣的背景下作為供給側改革中降杠桿的一項重要措施而被提出來的。
二、市場化債轉股的原因及含義
所謂債轉股，即指將銀行等金融機構與企業間的債權關系轉變為股權關系。金融機構可以通過債轉股來顯著降低其不良貸款率，提高撥備覆蓋率，從而降低其經營風險，并提高其未來獲得更高投資收益的可能性；負債企業則可以通過債轉股來降低其負債水平和財務負擔，還可以增加營運資金，提高資金周轉效率，從而最終達到去杠桿的目的。因此，債轉股對時下我國那些因負債較高、受國內宏觀經濟影響遇到暫時的經營困難，繼而導致財務壓力陡增的企業而言，無疑是一針“強心劑”。
一般來說，按照主導對象的不同，債轉股可分為兩種模式，一是國家允許商業銀行持有一定數量的非金融企業股權，然后商業銀行將其持有的對企業的不良貸款直接轉換為其對企業的股權。二是政府主導下商業銀行將其不良資產通過一定程序進行集中處理。
我國在1999年處理銀行的不良貸款時采取了政府主導的債轉股模式，專門設立了四家資產管理公司，由銀行先將不良貸款剝離至資產管理公司，再由資產管理離公司將債權向股權進行轉換，四大資產管理公司成為債轉股的實際操作人和持股人。但這一輪政府主導型債轉股的實施中，由于具體的機制設置存在問題，雖然在最初成功化解了銀行的金融風險和部分國有企業的財務壓力，但在整個債轉股過程中暴露出債轉股貸款質量低下、企業扭虧成果不穩定以及建立現代企業治理制度不理想等諸多不良后果。
正是出于對歷史經驗的學習和思索，我國政府在頒發的《關于市場化銀行債權轉股權的指導意見》進一步細化和明確了本輪債轉股的總體思路、實施方式和政策措施，強調要遵循法治化原則、按照市場化方式有序開展債轉股，建立債轉股對象企業市場化選擇、價格市場化定價、資金市場化籌集、股權市場化退出等長效機制，亦即要推行市場化債轉股。
三、市場化債轉股的實現路徑
（1）借助于我國1999年實行第一輪債轉股的經驗，通過專門的資產管理公司來實現對銀行不良貸款的剝離和企業債權的上市運作。具體方式如下：首先，商業銀行與負債企業先確定一個合適的債權和股權的轉換比例；然后再由商業銀行將股權通過招標這樣的公平公正公開的方式向資產管理公司讓渡。這樣，通過資產管理公司的參與將商業銀行和企業之間的債權通過市場化的定價方式向股權轉化。最后由通過公開招標取得企業股權的資產管理公司以股東身份參與企業經營，通過改善企業治理結構等方式提高企業盈利能力，從而獲取投資收益，實現債轉股這一整個過程。而商業銀行通過市場化定價方式將轉股后的股權轉讓給資產管理公司的合理之處在于就在于能有效防范商業銀行與負債企業通過合謀來抬高企業債權轉化為股權后的價格，防止第三方利益受到損害。
（2）直接由符合規定的商業銀行通過其所設立的基金管理公司開展業務完成市場化債轉股。根據我國《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，我國銀行業監督管理委員會可以接受商業銀行投資設立基金管理公司的申請，待銀監會同意后，商業銀行就可以向證監會報送申請材料，再由證監會依法進行審批，審批通過后即可成立基金管理公司。目前我國工農中建交五大國有商業銀行和幾家股份制商業銀行以及城商行已經設立了基金管理公司?；鸸芾砉镜脑O立為我國商業銀行債轉股業務提供了一條可行的路徑。首先，由資產管理公司依托其獨具的業務優勢對銀行持有的企業的不良貸款進行價值評估，從而確定一個合理的債權轉股權的比價；其次，商業銀行通過其持有的基金管理公司設立特定資產管理計劃或私募股權投資基金，向特定投資者或合格投資者以受讓債轉股企業股權為基礎發售基金份額；最后由基金管理者行使股東權利參與負債企業的經營和管理并將股權投資收益按照基金購買者的基金份額進行分配。
四、市場化債轉股的風險防范措施
（1）要堅持市場化定價原則，防范道德風險和逆向選擇。市場化債轉股的一個重要特征，就是要充分利用從市場上募集的外部資金，使銀行的不良資產轉化為投資者對負債企業的股權投資，這就對債轉股過程中的定價環節提出了更高的要求，尤其是在債轉股企業過高的資產負債率本來就導致其貸款償付能力不足，債務違約幾率大幅上升，這一部分債權價值在實質上已經出現貶損的情況下。因此，債轉股涉及的貸款債權和企業股權之間的價格是否合理將直接關系到以其為基礎開發的金融產品能否得到外部投資者認可，以及債轉股的整個環節順利完成。在合理的市場化定價的基礎上，整個債轉股才能按照市場化原則進行，政府才能夠免于承擔兜底、背書導致的或有財政負擔。
（2）建立嚴格的對象甄別機制，謹防將“僵尸企業”、失信企業和不符合國家產業政策的企業作為債轉股對象。市場化債轉股并不能解決所以企業遇到的困難，對于那些有市場發展前景、僅是短期有流動性問題或因為行業周期暫時陷于困境的企業，市場化債轉股是一個幫助其渡過難關的一個有力措施，但對于那些無望恢復生氣，寄希望于獲得放貸者支持而免于倒閉的“僵尸企業”不但并非治病良方，反而會浪費資源。因此，對于沒有市場前景的企業，尤其是“僵尸企業”，決不能使其通過債轉股方式繼續生存，要穩妥有序推動其重組整合或退出市場，以充分盤活沉淀在“僵尸企業”等低效領域的信貸資源。
參考文獻：
[1]劉再杰.市場化債轉股的亮點、重點與難點[J].國際金融，2016（12）：71-75.
商業銀行市場前景范文3
關鍵詞:市場定位;治理結構;金融創新
一?前言
1995年,國務院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質的城市商業銀行在許多城市重新組建。到2004年末,全國城市商業銀行有113家,資產總額達16938億元,其中各項貸款9045億元;負債總額16361億元,其中各項存款14341億元;當年實現利潤82億元;所有者權益577億元。成立之初,許多城市商業銀行由于承接原來城市信用社的不良資產,同時又有國有商業銀行?股份制商業銀行和農村信用合作社等金融機構的壓力,又適逢1997年亞洲金融危機爆發,更加引發了原城市信用社積累的歷史風險,不良貸款率按當時的四級分類法高達35%,這樣處置不良資產?化解風險?解決歷史遺留問題成了當時城市商業銀行面臨的首要任務。而在監管部門和當地政府的合作支持之下,經過近十年的時間,城市商業銀行通過資產置換剝離不良資產?清產核資?增資擴股等對原城市信用社進行改造,逐步建立起符合現代金融業發展要求的制度。在這個過程中,各地方政府為處置城市商業銀行不良資產和歷史虧損,已經累計投入財力近360億元。[1]在經營理念上面,各個城市商業銀行堅持“服務地方經濟,服務中小企業,服務城市居民”的“三個服務”方針,為地方經濟發展做出了重要的貢獻。
然而,在城市商業銀行的發展過程中也存在不少問題,主要體現在:市場定位與行業競爭問題;資本充足率和資產質量問題;公司治理結構問題;金融服務的創新問題等。2007年是我國金融業在加入WTO后全面開放之年,在我國銀行業特別是國有商業銀行大舉進行股份制改造引入戰略投資者并且在國內外資本市場上市以適應金融業全面開放大格局的背景下,城市商業銀行如何制定自身獨特的發展戰略,加快發展速度,提高發展質量同樣是整個銀行體系改革的一個非常重要環節。本文將圍繞城市商業銀行面臨的機遇與挑戰,結合城市商業銀行自身特點,對城市商業銀行未來發展需解決的三大問題做一初步探討。
二?城市商業銀行的定位
1.城市商業銀行應定位為服務地方經濟?服務中小企業?服務城市居民
我國各個類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優勢,比如國有商業銀行服務于國有企業和居民,股份制銀行服務于中心城市大客戶和居民,大部分城市商業銀行則是通過地方政府的支持而服務于當地政府。而隨著我國整體改革的深入和加入WTO的要求,金融業開放將使股份制改造并上市后的國有商業銀行?股份制銀行與外資銀行爭奪高端客戶并且展開全方位的競爭。而在這種競爭面前,城市商業銀行在資本規模?市場競爭能力?公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著劣勢。因此,城市商業銀行必須有自己的合理市場市場定位,才能在銀行業的競爭中有自己的市場空間。[2]在初組建時,大部分城市商業銀行就把目標定位為“服務地方經濟,服務中小企業,服務城市居民”。這是從貼近本地市場出發,完善金融服務,其核心是為中小企業服務。
2.城市商業銀行把服務對象定位于中小企業和城市居民的原因
(1)城市商業銀行是由地方城市信用社轉變而來,對中小企業有著天然的信息優勢,特別是在經濟以中小企業為主體的一些非中心城市中,城市商業銀行的這種信息優勢更是國有商業銀行無法比擬的。而在我國目前的企業團體中,中小企業最具活力和成長性,有著管理和體制方面的靈活性,而且很多是高科技高成長性的,雖然其倒閉或者破產風險比較大。因此,城市商業銀行應該從大銀行忽略了的中小企業間接融資市場中,發現和培植具有良好發展前景且風險可控的中小企業,為其提供金融服務并建立長遠良好的銀企關系。同時城市商業銀行還應該注意立足地方為社區居民提供金融服務。
(2)國有商業銀行出于規避風險的原因更愿意對國有企業融資,在計劃經濟體制下的國有企業很少出現倒閉這樣的問題,而且如果出現還款困難,由于是國有企業最后還有中央或地方的財政為這些企業的債權買單,因此國有商業銀行更愿意向國有企業進行融資。國有商業銀行與中小企業之間存在著信息不對稱,在對中小企業進行放款時缺乏足夠的信息支持,缺乏深入了解作為目標企業的中小企業的實際經營狀況和市場前景,在這樣的情形下國有商業銀行往往是采取不予貸款來規避風險。
(3)目前我國銀行市場結構的特點也決定了城市商業銀行的定位選擇。從目前我國銀行業的發展狀況看,我國并不缺乏全國性的大銀行,不缺乏跨區域設立分支機構的銀行,缺的是為當地經濟服務的中小銀行和為當地居民提供金融服務的社區銀行。我國的國有商業銀行和股份制商業銀行出于對風險的規避,在對中小企業和對某些社區包括農村居民提供金融服務上面有著種種的顧慮。而城市商業銀行根基于城市信用社,貼近本地區,正可以彌補過去我國銀行業服務地方經濟服務社區居民方面的缺陷,從這個角度看,城市商業銀行的定位就是前面所述的三個服務,特別是要重視對促進我國經濟發展產生重大作用的中小企業的扶持。[3]
3.城市商業銀行市場定位于中小企業和城市居民的可行性分析
從國家扶持民營經濟發展的政策看,鼓勵?支持和引導非公有制經濟的發展是我國經濟體制改革的一項重要任務,改進對中小企業的融資服務,推進面向中小企業的金融創新和各項金融產品提供也是當前銀行業改革的一項重要的任務。而我國的國有商業銀行和股份制銀行在對中小企業提供融資方面存在著天然的信息不對稱等方面的劣勢,對中小企業提供融資服務必然要求由某些中小銀行來提供,而這在我國目前由城市商業銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業銀行本身資金小很難與大銀行爭奪大客戶,另一方面中小企業融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業銀行這樣的小銀行生存的空間,因此城市商業銀行應該將資金的核心業務定位為服務中小企業。
三?城市商業銀行的內部治理結構
城市商業銀行是由許多城市信用社合并組建的,當時出于化解地方金融風險的考慮,國家規定地方財政持股約在25%-30%左右,單個法人股東持股比例不得超過10%,個人不得超過2%,從而地方政府占有了絕對的控股地位。因此,大部分城市商業銀行董事會和經營層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響,甚至于某些城市商業銀行董事長在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會?董事會和監事會形同虛設,公司治理結構所體現的股東大會?董事會?經理層及監事會之間的相互關系并不能體現出來。因此,城市商業銀行的公司治理結構急待完善。
1.改變城市商業銀行的股權結構
通過股權結構的改善可以改變上述由于國有股獨大導致的公司治理問題,具體的就是引入戰略投資者,可以包括民營資本和國外資本。戰略投資者的引入,由于一方面城市商業銀行的經營直接關系到其股東權益,另一方面戰略投資者的持股期是比較長的,則必然更加關注所持股城市商業銀行的長遠發展,這樣將會驅使他們對公司的經營進行監督,股東大會的作用就會不再虛設,董事會的成員也不再由政府壟斷,公司治理將得到改善。從目前的情況看,我國的一些城市商業銀行已經開始引進境外戰略投資者改善公司治理結構(見表1)。
表1 部分外資參股城市商業銀行情況表
銀行名稱
參股時間
參股機構
參股金額
參股比例
上海銀行
1999.09
國際金融公司
2億元人民幣行
5%
上海銀行
2001.12
匯豐銀行
6260萬美元
8%
上海銀行
2001.12
香港上海商業銀行
1.95億元人民幣
3%
上海銀行
2001.12
國際金融公司(增持)
2500萬美元
2%
南京商業銀行
2001.11
國際金融公司
2700萬美元
15%
西安商業銀行
2004.09
國際金融公司
5400萬美元
12.5%
西安商業銀行
2004.09
加拿大豐業銀行
5400萬美元
12.5%
濟南商業銀行
2004.11
澳聯邦銀行
資料缺乏
11%
資料來源:艾仁智.自組織理論與城市商業銀行發展[J].金融研究,2005,(6)。
2.完善董事會的建設和各項功能
一是要健全董事會成員的的產生辦法。建立健全董事的提名機制,使股東大會在董事的任免上起決定作用,董事會在銀行高級管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產生行政化的現象,將控股股東的權力限制在規范行使所有權的范圍內,使他們對銀行的決策和經營管理只能通過對重大事項的表決權和質詢權來體現,而不能直接干預銀行的正常經營或通過自己的特殊地位進行于己有利的關聯交易。二是要優化董事會的結構,主要是董事的結構要合理,特別是要有董事能夠代表中小股東的利益,使董事會在決策時充分考慮所有股東的利益,防止控股股東的自利行為。同時要保證一定數量的獨立董事,獨立董事參與審計委員會和風險管理委員會將更能保障投資者的權益,保障城市商業銀行公司治理結構的完善和本身的發展。要引入國內和區域內相關金融?法律?會計財務等方面的知名專家?學者和銀行家作為銀行的外部獨立董事,增強董事會對重大事項的決策能力和對銀行高級管理人員的監督作用。[4]三是要建立健全董事會下設委員會的建設,分設提名和薪酬委員會?風險控制委員會?審計委員會?戰略發展委員會和關聯交易控制委員會,使他們在董事會的領導下分工協作,以實現對銀行的有效治理和科學管理。
3.發揮監事會對董事會和經理層人員的監督作用
要做到監事會獨立于董事會和經理層人員履行義務,必須要求監事會成員只能由與銀行無任何利害關系的人擔任。同時要對監事的任職資格進行嚴格審定,由在金融?會計?法律等方面的專家充當監事,由獨立董事擔任監事會的監事長。這樣可以全面提高監事會的監督功能和效率,在充分保護中小股東利益和銀行職工利益的同時,有效地監督銀行董事?董事長?行長和其他高級管理人員的盡職情況,在他們損害銀行利益時糾正其行為,并對銀行的決策和經營管理進行監督。
4.加強信息披露制度和內部風險控制制度的建設
一是要加強信息披露。這樣有利于外部的投資者?債權人和監管機構了解城市商業銀行的經營情況,對董事會和經理層的經營業績有更加深入的了解,這種外部監督將有利于治理結構的改善。二是加強內控制度的完善。建立合理的業務流程,體現職責分離和相互制約的內控機制;加強內部審計,內部審計部門應該作為董事會下設的一個專業部門,以加強對銀行經營管理的審計力度,充分暴露銀行經營中存在的問題,及時糾正經營中的違規現象;加強內部制度的落實,主要是要落實對違規人員的處罰力度,追究相關當事人和領導的責任,在制度的執行上切實做到有章必依?違章必究。
四?城市商業銀行金融產品的創新
城市商業銀行由于在資金規模?營業網點?資產質量和人力資源方面無法與國有商業銀行和股份制商業銀行進行競爭,因此應該立足于三個服務,同時還要積極進行金融產品創新活動。創新的動力來自城市商業銀行的利潤動機,而創新的源泉來源自對客戶需求的深刻理解。城市商業銀行和大銀行相比有著對本地經濟?中小企業和社區的信息?文化優勢,這更是針對性地開展金融服務創新的良好條件。關于城市商業銀行金融產品創新要做到以下幾個方面。
1.服務城市居民的金融產品創新
作為市民的銀行,城市商業銀行的創新應該體現在對社區居民開展各種形式的助學貸款?個人消費信貸?股票抵押貸款和提供各種金融服務等金融產品。一是拓展個人消費信貸市場。要加強個人消費信貸業務的考核與管理,有效擴大個人消費信貸市場份額;積極開發個人住房擔保貸款?個人保險單質押貸款?非指定住房按揭貸款等個人業務,積極與擔保公司合作,推進個人消費貸款業務。二是為社區居民提供多樣化的服務。有選擇?有重點地做精做細相關產品和業務。開辦各種銀行卡業務,使銀行卡可以一卡多用。開辦網上銀行業務,滿足社區居民通過網上銀行辦理公司?個人和基金理財等業務的需求。并開辦移動銀行業務和推出手機銀行業務。
2.服務中小企業的金融創新
一是信貸發放要做到五個限制和五個傾斜:限制中長期貸款,向短期貸款傾斜;限制房地產等過熱行業貸款,向新型和高技術工業企業傾斜;限制大型企業貸款,向中小及民營客戶傾斜;限制固定資產貸款,向流動資金貸款傾斜;限制少數大額客戶的信貸業務,向中小企業及個人業務客戶群傾斜。這五個原則首先就體現了城市商業銀行作為中小企業的銀行的特點。二是積極拓展中小企業客戶集群。在堅持傳統的信貸業務的同時,利用自身專業化人才優勢,提供包括理財咨詢?投融資規劃?財務分析等專家型金融服務,與中小企業客戶結成更緊密的合作關系;認真做好市場細分,面向中?高端客戶,推出客戶綜合理財新業務。[5]
3.城市商業銀行在金融產品創新方面須注意的問題
一是產品創新必須與地方的實際相結合,產品的開發必須與當地的人文經濟情況相結合,比如在設計信用卡的服務時就得考慮有的地方中小企業習慣于現金交易的情況等。金融創新產品的定價還要根據地方經濟的實際情況進行定價,考慮當地經濟的發展程度與承受能力。二是要注意金融創新產品的營銷,在了解客戶需求的前提下通過營銷把產品推向市場。三是在軟硬件設施上也要加以創新。提高科技對業務開發?市場拓展的貢獻度,整合現有綜合業務網絡應用程序,建立全面規范?安全可靠?先進的綜合網絡核心業務平臺。
參考文獻:
[1] 唐雙寧.實現中國城市商業銀行的科學發展[J].中國金融,2005,(13).
[2] 劉元等.城市商業銀行的戰略轉型與定位回歸[J].中國金融,2005,(21).
[3] 向力力.制度變遷:城市商業銀行支持地方經濟發展分析[J].求索,2005,(10).
商業銀行市場前景范文4
【關鍵詞】商業銀行 中間業務 問題
隨著我國金融市場的對外開放，外資銀行很可能會憑借其先進的管理經驗和科技網絡從中間業務入手進軍我國金融業。眾所周知，我國商業銀行業務仍局限于傳統的存貸款業務，利息收入是商業銀行最主要的利潤來源，也是風險最大的業務。西方商業銀行的中間業務品種已達2萬種，中間業務收入占總收入的40%以上，美國花旗銀行達到近80%。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務，是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。
一、我國商業銀行發展中間業務的重要性
按照中國人民銀行2001年的定義，中間業務“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。中間業務與資產業務、負債業務成為商業銀行的三大支柱業務。
1、是商業銀行實現利潤最大化的需要
銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的。我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一，質量低下，籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難，因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。
2、是商業銀行經營發展的需要
按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率要達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行贏利。中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。
同時，隨著金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國銀行提出了更嚴峻的挑戰。辦理中間業務對外資銀行來說具有明顯優勢，中間業務市場份額將被瓜分。因此，大力發展中間業務，提高我國商業銀行的競爭力，實現銀行經營多元化是理性選擇。
二、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題
1、對發展中間業務存在認識偏差
受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響了中間業務的發展。
當前一些商業銀行將中間業務作為存貸款業務的附屬業務、派生業務，從而主觀上將中間業務置于相對次要的地位，將其視為吸收存款、穩定客戶的一種手段，沒有從戰略角度將中間業務作為商業銀行三大業務之一來發展。
2、中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理
近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。尤為突出的是美國花旗銀行：存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，而其余80%的利潤都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務貢獻的。據了解，我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，平均為7%-8%，有的甚至不足1%。
3、我國金融業分業經營、分業監管的體制限制了中間業務的發展
1995年頒布的《商業銀行法》明確規定,商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。雖然近年來我國在混業經營方面的監管有所松動，但是分業的大框架并沒有發生變化，中間業務的開拓受到法律法規限制，無法取得突破性進展。
4、同業競爭不規范，中間業務收費狀況混亂
現行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業銀行的收益，嚴重威脅著中間業務的開展。
5、中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才
中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
三、發展中間業務的建議及對策
1、轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點
發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務，注意處理好中間業務與資產負債業務的關系，把發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待；合理規劃發展戰略，通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展,使兩者相互依存,形成一個協同發展的良性循環機制。
2、細分客戶資源，加快創新步伐，開發出滿足差異化需求的中間業務產品
各商業銀行為滿足客戶多元化的需求，必須加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。
同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
3、進一步深化金融體制改革，逐步實現混業經營
從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營框架進行修改，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。事實上，新的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等三大銀行法，已為金融混業經營預留了發展空間。
4、加強管理，制定統一的收費標準
加強管理，制定統一的收費標準是中間業務發展的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。另外，應充分發揮銀行同業協會的作用，推動商業銀行之間加強溝通與聯系，對中間業務收費等問題達成一致，創建公平有序的競爭環境，維護競爭的公平性。
5、注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍
培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調動員工的潛力。
中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。
【參考文獻】
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商業銀行市場前景范文5
個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業務，成為銀行業和房地產業中的熱點。分析和探討個人消費信貸業務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業務的風險及其防范來進行的。
一、個人住房貸款業務的主要風險因素
房地產信貸引起銀行巨額壞帳從而引發金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產業現金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現了房地產開發熱，尤其是海南、北海的房地產更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產開發熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發生在東南亞的金融危機，過度的房地產信貸也是元兇之一。
房地產業是我國近十年發展最快、關聯度最大、對GDP增長貢獻最大的行業，房地產的發展帶動房地產金融的發展，個人房地產貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發放的。那么，討論和分析個人住房貸款業務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區或國家發生社會動蕩，政權極不穩定，從而引起房地產價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經濟政策在個人住房貸款期內發生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業風險）相關的一些具體風險因素進行分析。
1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產開發項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規劃報建手續瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產項目極容易在購房戶和開發商之間產生集體糾紛，現實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產開發項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發商自有資金不足，或者開發商缺乏經驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。
還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風險大于以自省居住為目的的購房戶的風險，商業房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預期水平，違約的風險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應從嚴審查，對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。
2.銷售價格不實風險。開發商銷售價格嚴重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經出現這樣的情況：有的開發商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業務之初，貸款金額就高于相應的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風險之類的話題呢？成都市市場上也出現了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質并未抬高的方式。
3.開發商惡意套現風險。開發商可能因為工程建設資金的短缺而惡意套現，一是開發商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續，或者開發商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應達房價款的30%，開發商私下答應為購房者在一定期限內墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現金的目的。而不論是開發商組織的那些不真實的購房者，還是開發商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。
4、個人信用風險。這里談到的個人信用風險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經濟狀況惡化，以及發生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關法規、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風險范圍。6~}1[o? /*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數學論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€
5、資本價值風險。房地產的資本價值在很大程度上取決于預期的收益現金流和可能的未來經營費用水平，然而，即使收益和費用都不發生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產投資的收益率也經常變化，這種變化也影響著房地產的資本價值。預期的資本價值與現實的資本價值之間的差異即資本價值的風險。個人住房貸款業務中按揭住房的資本價值風險，是指該住房的預期市場價格與現實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：
論文個人消費信貸業務的風險防范來自免費
（1）未來住宅類房地產市場的走勢關注房地產發展的階段，房地產市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風險肯定大于其他階段的風險，未來的預期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構要對不同階段在首付比例上區別對待，從宏觀上控制住該風險。
（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設計、外部景觀、室內設施等）總是日新月異、不斷增強的，當前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應地，其資本價值也有貶值的可能。
（3）房地產估價。如果某地區的房地產估價機構均有高估房地產價格的傾向，則房地產的融資能力、獲利能力均被抬高，相應地，房地產的資本價值也就容易高估，從而推動經濟泡沫的出現。
住宅資本價值風險的出現，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導致借款人大面積理性違約，造成嚴重的金融動蕩和金融危機。
6.個人住房貸款資金的流動性風險。由于個人住房貸款的借款期限長達10～20年，甚至可達30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業銀行等金融機構資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業務難以開展下去。
7.法律風險。個人住房貸款的法律風險，包括三個層面的內容：（1）合規性問題。個人住房貸款的手續是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預售的備案登記應辦妥等。（2）按揭住房的權利瑕疵。辦理個人住房貸款業務，要求按揭住房不存在權利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權人、典權人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔保品，銀行的貸款風險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。
8.檔案管理風險。個人住房貸款業務的檔案保存相當重要，因為在如此長的借款期內（可長達30年），銀行工作人員必然產生變動，甚至從領導到信貸員要換四、五次班，現在已經發生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業務檔案流失的情況，若銀行內部有人與外部勾結，則問題更為嚴重。若出現個人住房貸款業務檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風險。
二、個人住房貸款業務的風險防范
個人住房貸款業務的風險因素雖然很多，但其中許多風險因素通過加強制度建設、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風險。具體來說，有如下一些防范風險的措施：
1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風險、銷售價格不實風險，部分避免資本價值風險和開發商惡意套現風險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內容有：
（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設條件評價、市場前景分析、開發商素質和業績評價、項目的財務盈虧平衡分析和風險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優挑選好項目。
（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估，經銀行確認后，確定合理的貸款成數。
對期房價格的市場評估，避免了開發商高價銷售策略給銀行帶來的風險。有的商業銀行通過評估機構曾發現，開發商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發商獲得了暴利，但銀行貸款的風險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發商的惡意套現風險。因為即使開發商組織假的購房者辦理了按揭手續，套取了銀行現金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔保品——住房抵押，在開發商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據按揭住房在建項目的形象進度，預留開發商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發商終究會想方設法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預留的保證金，應該可以使貸款風險降到最低，而開發商則得不償失。
對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風險。通過對未來同類住宅類房地產市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據該理論價格計算的貸款成數發放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風險。當然，減小抵押住房的未來資本價值風險的前提，還是要有規范的房地產專業評估機構進行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應能基本反映類似房地產的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產市場價格的虛假和不真實，遠遠高于其理論價格（往往由房地產抵押人、貸款銀行和評估機構三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經濟”的極度興旺，即“泡沫經濟”，最后導致經濟的全面崩潰。
2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業務離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經濟是法制經濟”，其實也可以說“市場經濟也是信用經濟”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產，掌握借款人有沒有個人負債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權威部門的統籌，往往難以實際推行。比如，建設銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標準，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統，資信評級結論不能在其他商業銀行通用，也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達不到資信標準的個人不擔不支付評估費，還可以換一家銀行辦理按揭。
因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應抓好以下基礎工作：
（1）建立獨立、公正、權威的資信評級中介機構。該機構應由人民銀行進行業務指導，能夠調閱各商業銀行的電腦網絡資料，出具的資信評級結論在各商業銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域，并可進行實時跟蹤，一但發現不良信用記錄，隨時調整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規程調高其個人資信等級。
（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產申報制也將很快出臺。
（3）實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢系統。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當個人需要向有關方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。
（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現金為主，改為以個人銀行帳戶轉帳收支為主，個人只有零星的現金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產、不動產等非貨幣資產（通過轉帳和稅收確認），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。
3.健全法規，完善社會保障制度。個人住房貸款業務涉及一系列相關法律、法規，通過修訂和完善房地產抵押法律制度、房地產轉讓和預售法律制度，通過制訂物權法、個人破產法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業務的手續在合法有效的基礎上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權利瑕疵，保障抵押權人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權利。
4.強化銀行對個人住房貸款業務檔案的管理工作。銀行應由專人負責保管個人住房貸款業務檔案，實現電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強內部監督、內部牽制，以保證業務檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進行及時催收，并納入“黑名單”，加強貸后管理工作力度。
商業銀行市場前景范文6
一、導論
隨著我國經濟的發展，金融體系不斷健全，銀行在社會經濟發展過程中發揮著越來越重要的作用。商業銀行的服務是銀行向消費者提供的所有產品，是能為客戶解決金融需求的服務手段、服務工具和服務方案。服務作為商業銀行的屬性，是其產品得以實現價值的手段。商業銀行每一次推銷并銷售金融產品時，總是伴隨著其全方面的服務。優質的服務是保障客戶財產安全的基礎，這種服務不僅來源于第一線的員工，還來自銀行提供的自助設備，網上銀行等系統。因此，商業銀行服務的提升，既是員工業務技能和業務知識的提升，也是自助設備等系統的升級改造。
二、開放背景下商業銀行服務工作的重要意義
隨著我國金融業改制的推進和對WTO承諾的逐漸兌現，商業銀行一方面面臨消費者投票選擇的壓力，另一方面還面臨國內其他商業銀行以及外資銀行的強大競爭。在金融產品和科技手段的水平基本接近的情況下，商業銀行的優質服務成為贏得市場份額的重要手段。具體說，開放背景下商業銀行的服務工作有以下幾點重要意義：
1.金融業的開放的背景下應對激烈的內外競爭。2006年開始的中國金融市場的對外開放，給我國商業銀行既帶來了機遇也帶來了巨大的挑戰。外資銀行的進駐，新的競爭者不斷加入， 中國商業銀行在網點和占有率方面固有的優勢，面臨分食壓力。隨著國內股份制商業銀行的涌現，各家銀行為了搶占市場，進行著激烈的競爭。因此，只有在銀行服務的理念和方式上不斷提升和加強，才能應對壓力，站穩腳跟。
2.滿足社會經濟發展的要求。當前，金融業對我國社會經濟發展的影響越來越大。隨著經濟的發展，企事業及個人對于銀行的融資需求、結算、投資理財等服務需求不斷提高，這就要求我國商業銀行提高服務水平，適應現代經濟的要求。
3.應對商業銀行上市的內在壓力。服務質量是商業銀行最容易被外界獲取的、關系到競爭力的因素之一。商業銀行上市后，服務質量必定成為投資者關注的重要方面。一個小小的服務細節可能關系到商業銀行市值的波動。商業銀行要想在資本市場上有好的表現，必須努力提升服務質量和競爭力。
三、我國商業銀行服務工作的主要問題
由于長期處于舊的金融體制的影響下，我國商業銀行的服務工作跟現代金融的要求仍有一定差距，主要體現在以下方面：
1.硬件設施仍有不能滿足客戶需求的情況。很多銀行網點的服務設施仍很陳舊，自助銀行設備仍不充裕，營業廳的面積和分區的不合理還存在。這制約了服務質量的提高，經常出現客戶等候時間過長，機器故障的情況，給顧客帶來不便。
2.商業銀行員工的服務意識和水平不到位。由于傳統體制的影響，員工的舊觀念還難以迅速轉變，很多時候以銀行為中心，尤其是在面對中小企業等普通客戶的時候，忽視了銀行作為服務業的屬性。這導致部分員工服務意識不強，自我要求不高，領導也疏于管理，員工業務素質也有待提高。
3.商業銀行缺乏對員工服務工作的利益激勵機制。員工服務水平沒有納入員工績效考評機制，服務水平與員工的收入和晉升關系不大，員工對提高服務質量缺乏內在的動力。有些銀行在經營管理過程中重懲罰而輕獎勵，對服務質量差的員工，銀行會采取懲罰措施，但是對服務質量好的員工缺乏有效的激勵措施。
4.商業銀行缺乏有效的服務質量管理和測評體系。沒有有效的服務質量管理體系，銀行的服務工作很難規范化、程序化、精細化，服務失誤經常出現，對服務失誤也缺乏規范的應急預案，服務質量很難高水平的維持和提升。沒有服務質量測評體系， 員工服務質量很難進行測評，無法對全部員工的服務質量進行約束。
5.商業銀行缺乏服務創新，欠缺個性和特色。商業銀行對顧客的細分不夠，招徠特點客戶群意識不夠，差別化的服務手段不豐富，對服務創新的鼓勵不夠，沒有形成鮮明的服務個性和特色，很難鍛造服務品牌，銀行的企業文化也不明確。
6.服務效率有待提高。商業銀行的服務復雜多樣，一方面需要員工有足夠的耐心，另一方面也需要在控制風險的情況下，簡化流程。老化的機器設備也需及時更換，提高運作效率。
四、提升服務質量的主要應對策略
（一）硬件上要加大投入，加強管理
商業銀行的服務具有無形性，但銀行的硬件條件和環境能夠被顧客感受，好的硬件設施和環境，能為顧客營造良好的服務氛圍和體驗，因此：
1.進一步加強網點建設。營業網點服務環境的基本要求是：方便客戶、整齊定位、潔凈舒適、美觀莊重。要盡快完成網點的升級改造，完善網點布局，籌建新網點，加強網點內部裝修，維護網點環境的清潔衛生。力求服務專區、營業大廳的人性化和專業化，給顧客提供良好、舒適的主人一般的環境。
2.加強自助銀行和電子設施的投入。選擇合適區域，繼續擴大在自助銀行設備的投入，方便顧客的使用，并分流營業大廳壓力，解決排隊時間長的難題；加強金融知識宣傳和普及，推廣網上銀行，加大電子設施的投入和使用效率，方便快捷地為顧客服務。
3.進一步提高營業大廳的運轉和使用效率。這要求精細大廳功能分區，合理布局，提高營業大廳的專業化和人性化。另外，適度擴大營業廳的面積，增加大廳非柜面服務人員數量，爭取為顧客提供親情化的細致周到的服務。在高峰時段實行“彈性工作制”和“彈性窗口”，根據客流量調整營業窗口的設置，盡量減少客戶排隊時間。
（二）軟件上的應對策略
1.建立規范嚴格的服務質量管理體系。要想形成對服務質量的長效管理機制，必須制定可操作的服務質量管理體系。對服務工作制定統一規范，統一服務標準，具體工作要細化、程序化、標準化。要制定完善的服務管理細則，員工工作時必須嚴格按照程序和標準辦事，遵守管理細則。
此外，要制定服務工作的應急預案，做到正確地應對客戶投訴，并靈活處理突發的客戶需求。要健全和規范對服務失誤的補救程序，做到及時彌補失誤，讓客戶信任和滿意，并積極總結，防范再次發生。要努力維護與客戶的溝通渠道，傾聽顧客的意見，更好的改進服務質量。在營業網點，大堂經理做好日志，并放置意見薄。
最后，要建立和完善銀行服務質量測評體系，爭取對銀行網點和具體員工的服務質量做到有效的測評，以嚴格對員工和管理人員的約束。要加強對網點的監督檢查和評比，在內部營造服務質量競爭氣氛。
2.構建提升員工服務質量的利益激勵機制。應把銀行管理者和員工的服務質量同他們的工作績效指標聯系起來，使服務質量好壞能夠在管理者和員工的收入中體現出來，運用經濟利益來引導銀行管理者和員工積極主動地提高服務水平。
3.加強培訓，打造專業化隊伍。一方面要加強對管理人員協調、管理和處理問題能力的培訓，另一方面，要加強對員工的服務技能和業務素質的培訓，打造專業化和規范化的服務隊伍。常抓員工的基本技能訓練，定期展開業務技能競賽，如點鈔、珠算、翻打傳票等。請專業培訓師對員工進行培訓，規范儀表，增強服務意識。對全體員工進行愛崗敬業、誠實守信的職業道德教育，使每位員工懂得，我所在的窗口，我的行為代表著銀行的形象，沒有客戶就沒有銀行業務的發展，使優質服務上一個新臺階。
4.制定合適的服務策略。比如對客戶群體進行細分，選擇目標人群，量身制定合適的服務內容，做好銀行的定位?；蛘呒型瞥鎏囟ǖ姆枕椖?，加強金融產品的創新。
5.塑造服務文化，打造服務品牌。一日的優質服務是很容易做到的，但是要做到持之以恒需要一種精神激勵或者是習慣的督導。企業文化是提高服務質量的內在激勵機制，是持之以恒的源泉。銀行要加強誠信建設，規范服務行為，嚴格堅持職業操守，構建以高質量服務為核心的企業文化，將服務理念深入到每個員工的心里。同時，堅持服務創新，發展特色服務，打造鮮明有特色的服務品牌。此外，還要注重與社會的聯系，積極參與社會公益，做好形象宣傳，營造和諧的發展環境。
