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農村信用體系建設方案范文1
一、總體思路和工作目標
農村信用體系建設的總體思路是：牢固樹立和全面落實科學發展觀，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以建立健全“政府主導、央行參謀、部門聯動”的組織領導工作機制為保障，以優化升級“農村信用體系管理信息系統”為平臺，以“農戶＋專業合作社＋產業化龍頭企業”的農村產業鏈條為依托，以試驗區建設為突破，加大政府組織推動和農村信用宣傳力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導誠實守信的文明風尚，營造良好的農村信用環境，探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，促進我市農村經繁榮和農民增收，大力支持和推動我市新農村建設。
主要目標是：力爭到年底，實現四個目標：一是建立各級組織領導機制并切實發揮作用，政策、資金、人力、信息資源得到有效整合；二是建成全市統一、功能完備的農村征信服務平臺，科學有效地開展信用戶、信用村、信用鎮等農村經組織的信用評定，在一定范圍內實現農村信用信息共享；三是組織建成與各地農村特色產業鏈條相配套的農村信用體系建設和金融扶持模式，有效加快涉農貸款發放；四是通過卓有成效的工作，努力爭取將我市列為“省農村信用體系建設試驗區”，并建立農村信用體系建設長效機制，推動農村金融生態環境不斷改善和農村信用體系建設的系統化、特色化、長效化發展。
二、基本原則
（一）政府主導。農村信用體系建設由政府組織領導，人民銀行推動，金融機構配合，農戶及農民專業合作社等農村經組織積極參與，做到組織到位、推動有力、管理有序、各負其責。
（二）統一標準。制訂統一的農戶、專業合作社、農村企業等農村經主體為信息主體的信用信息檔案標準，建設統一的農村征信服務平臺，啟動信用信息共享。
（三）重點突破。本著多方受益，既有利于金融機構控制風險，又有利于緩解“三農”融資難的原則，著重推進信用鎮、信用村、信用農民專業合作社、信用戶創建活動，切實使農戶得到實惠，農村及農村各類經組織得到發展，確保工作開展的持續性。
三、組織機構
成立由市政府分管副市長任組長，發改局局長、人民銀行市支行行長任副組長，財政局、農業局、林業局、團市委、涉農各金融機構等部門和單位負責人為成員的農村信用體系建設工作領導小組，具體負責信用體系建設日常工作。
（一）領導小組的主要職責：負責農村信用體系建設的創建規劃；審定農村信用體系建設方案；對建設過程中的重大問題進行協調、研究和決策；對各階段的目標任務進行安排和部署；推動信用信息產品在社會各個領域的應用，將經主體信用狀況與行政管理、公共服務等有機結合，推動建立健全信用約束機制。
（二）成員單位的主要職責：
1、人民銀行市支行：組織、指導涉農金融機構，設計信用信息指標和評分標準，并將信用檔案和人民銀行征信系統數據庫對接，推進電子化信用檔案和農村征信服務平臺建設，建立農村信用信息共享機制；根據農村金融機構的業務需求和現有設施情況，指導農村金融機構創新業務管理模式，創新信貸產品，增加農村信貸投入。
2、發改局、財政局、農業局、林業局、團市委：協同人民銀行建立農村信用體系建設聯席會議制度，做好農村信用體系建設拓展工作，積極支持和協調金融機構做好信用鎮、信用村、信用戶和信用農民專業合作社的信息采集工作，組織協調全市農村青年信用示范戶創建工作，逐步實現各行政事業單位掌握的信用信息共享；引導和促進農村金融機構拓寬融資渠道，切實解決農村發展中資金緊缺的問題；協調解決農村信用體系建設過程中的資金配套問題。積極出臺技術服務、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農民專業合作社和農村青年信用示范戶發展，建立信用正向激勵機制。
3、涉農金融機構：充分利用現有信貸業務系統優勢，負責全面征集農戶、農民專業合作社和農村企業等農村經主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續性和準確性。
（三）各鎮（街道、經開發區）的主要職責：負責全面組織和推動本轄區農村信用體系建設工作，對轄區內農村信用體系建設進行詳細規劃，分步實施。
四、時間安排
農村信用體系建設工作于份啟動，年底進行試點總結，具體工作步驟和時間安排如下：
（一）宣傳啟動階段。結合我市實際，制定市農村信用體系建設實施方案，成立市農村信用體系建設領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，市有關部門、人民銀行及涉農金融機構共同開展調查研究，探討、設計信用戶、信用村、信用鎮、信用農民專業合作社及農村企業的信用檔案參考指標和評價參考標準。
（二）組織實施階段。人民銀行具體組織涉農金融機構征集農戶和農民專業合作社信用檔案。涉農金融機構按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現全采集”的思路統籌安排，首先將全部新增貸款農戶和農民專業合作社信用檔案納入農村信用共享平臺。對存量貸款戶要制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農戶信用檔案。各鎮（街道、經開發區）協助轄區金融機構網點開展對所有符合標準農戶的信息采集工作，實現全覆蓋。推廣農村征信服務平臺和農戶信貸評分系統，制定配套辦法和措施，依托農戶信用評分結果發放農戶貸款；建立信用村、信用鎮的信用檔案。
（三）總結考評階段。涉農金融機構為信用戶授牌，市農村信用體系建設領導小組為信用村、信用農民專業合作社、信用鎮授牌，團市委和人民銀行為農村青年信用示范戶授牌。認真總結工作經驗，在此基礎上，進一步完善數據庫和評分系統，拓展農村金融機構和各級政府及相關部門對評價結果的應用范圍，加大金融創新力度和信貸資金支持力度，完善農村信用擔保機制，深化農村信用體系建設工作內涵，提高農村信用體系建設的社會效應。
五、保障措施
（一）做好宣傳引導工作。緊密結合“三農”特點，以普及信用知識、提高信用意識為重點，采取群眾喜聞樂見的宣傳方式，廣泛宣傳開展農村信用創建的意義、重要性及目標要求，提高全市各方面參與農村信用體系建設的主動性和積極性。加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳與公示力度，對信用創建活動中產生的“信用戶”、“信用村”、“信用鎮”和“信用農民專業合作社”，進行宣傳表彰；選擇3—5個具有代表性的信用鎮和信用戶，作為全市信用建設示范樣板予以大力宣傳，對“失信典型”向社會公示，引導農村經主體增強信用意識，培養良好的信用行為。
（二）大力推進電子信用檔案建設。各涉農金融機構要積極依托網點、人員和業務管理系統，突出抓好農戶、農民專業合作社及農村中小企業信用信息采集工作和電子信用檔案建設；要針對農戶貸款率不高、農戶信息收集難等情況，積極組織人員開展“走村進戶”下基層活動，力爭掌握第一手農戶信用資料；要建立數據質量責任制和數據定期更新機制，實行數據動態管理，確保數據質量。人民銀行要發揮牽頭作用，加強對各涉農金融機構電子信用檔案建設的督促、指導和協調。各鎮（街道、經開發區）、村要安排人員協助涉農金融機構開展走訪活動，加大信用信息收集力度，確保年底轄區內農戶、農民專業合作社和農村中小企業信用檔案建檔率達到80%以上的目標要求。
（三）完善農村信用評價體系。人民銀行要加強征信業務指導，聯合涉農金融機構共同建立健全農戶信用等級評定辦法，完善信用評分系統，規范評定流程，提高其科學性、公正性和合理性；對農民專業合作社等新型農村經組織的特點，設計客觀有效的信用信息指標體系，探索建立農民專業合作社等農村新型經組織信用評級機制。要充分依托農戶信用電子檔案和農村征信服務平臺，結合產業政策、相關部門工作意見和內部授信規定對農戶信用進行評分，進一步發揮信用評價結果在信貸決策中的作用。
（四）全面開展信用示范創建工作。制定信用農戶、信用村、信用鎮評定辦法，在全市范圍組織開展評定工作。各涉農金融機構要積極參與，構建鎮、村、戶三級信用評級評價體系。重點培養農戶、農民專業合作社、農村中小企業和農村青年信用示范戶，發揮示范戶的示范效應和帶動作用，逐步提高農村和農戶的整體信用意識。加大農村中小企業信用體系建設力度，引導農村中小企業建立健全內部信用管理和財務制度，完善農村中小企業信用檔案。引導農業產業化龍頭企業參與第三方外部信用評級。對信用好、有市場、有效益的農村中小企業，各涉農金融機構要加大信貸支持。
（五）健全守信激勵與失信懲戒機制。要充分利用信用評價結果，針對農戶，涉農金融機構要根據不同信用等級，通過簡化貸款手續，在貸款額度、期限上滿足生產周期和農戶的需求，實行利率優惠等激勵手段，使信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優質的金融服務。針對農民專業合作社，通過同市農業局聯合召開“銀社對接·金融支農”聯席會議，探索對農民專業合作社開展信息采集和信用評級，并對參加合作社的廣大農戶、農村個體工商戶開展信用評分，大力推動農村信用評價工作。涉農金融機構要建立與農民專業合作社實際相適應的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據此實施信貸業務創新，使信用等級較高的鏈條參與者享受信貸便利，進而支持農業產業鏈條做大做強。
農村信用體系建設方案范文2
一、青島農村信用體系建設現狀
（一）信用戶、信用村、信用鎮“三信”工程建設初見成效
青島轄內共有三家金融機構參與農村信用體系建設，分別是農業銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農戶貸款的快速增長，以農商行為例，2010和2011兩年新增農戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農戶貸款僅為1.86億元。
（二）銀行與部門聯動開展農村信用體系建設的工作機制初步形成
人民銀行青島中心支行積極開展農民專業合作社非銀行信用信息采集工作，聯合市農委采集了58家規模較大、管理較規范的農民專業合作社信息，已發放貸款1300萬元。與團市委聯合開展“農村青年信用示范戶”創建活動并推廣至轄內所有金融機構，已評定青年信用示范戶1677戶。
（三）涉農金融機構與人民銀行征信系統已實現聯網
人民銀行于2006年組織建成了全國統一的企業和個人征信系統，該系統已覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，各涉農金融機構均通過網絡專線與人民銀行的企業和個人征信系統相聯，幫助農村金融機構有效防范信貸風險的同時，也促進了農村地區客戶誠信度的提高。
（四）農村地區信用宣傳工作日漸加強
人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關愛日”宣傳活動，涉農金融機構積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設立咨詢臺等方式開展信用記錄關愛宣傳，提高農戶的信用觀念。
二、青島農村信用體系建設存在的問題
（一）制度、法律、法規建設不健全，農村經濟主體與金融機構之間的信用關系得不到保障
從國家層面看，沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規，對農村經濟體的征信活動既沒有統一明確的機構，也沒有完善的市場準入、運行和退出機制，更沒有農戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規范。農村信用體系建設因為缺少法律支持，建設速度遲緩；農村失信行為因為缺乏相關法律約束，得不到應有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區已先于全國逐漸建立完善各種法規、制度等，青島在這方面仍處于空白。
（二）農戶信用信息收集困難，數據的真實性難以保證
一是農村經濟信用需求水平較低，很多農戶的市場經濟意識不強，求穩怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業務。二是隨著農村城鎮化進程加快，農戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。四是信用評估人才缺乏，涉農金融機構人手不足，而所要采集的客戶數量較大，農戶信息采集工作難以做細。
（三）農村信用指標評價體系不完善，信用信息難以共享
農村信用評價工作大多依靠各涉農金融機構，而各機構評級指標、評價標準不盡相同，一方面造成評級結果互不認可、重復評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復評級也造成評級市場的混亂，農戶要想在不同機構獲得貸款必須按照該機構的標準重新評級，給貸款帶來不便。
（四）信用監管與獎懲體系建設滯后，影響農村信用體系建設的持續性
農村征信、評級、擔保組織和機構的監管缺位，農村金融機構的內控機制沒有有效建立起來，信用風險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學性、系統性和規范性，整體效果并不明顯。
（五）農村信用體系建設參與度不高，影響信用體系建設的進程和效果
一是信用宣傳形式僵化、內容格式化，導致很多農戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導作用發揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發，認為農村信用體系建設與自己關系不大。三是對一些金融機構而言，農戶和農村企業信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構支農的積極性，青島三家涉農金融機構均未發放小額信用貸款。
三、青島農村信用體系建設的對策
（一）建立組織領導體系
充分發揮市社會信用體系建設聯席會議作用，加強農村信用體系建設組織領導。各市（區）政府也要成立相應的組織機構，加強對轄區農村信用等級評價工作的統一協調，在全市形成統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。作為成員單位的發改、經信、農委、金融辦、林業、畜牧、人行、工商、稅務、法院等有關職能部門要圍繞加強行業信用建設，進一步拓寬行業信息覆蓋面，統一、規范行業信用信息標準，實現信息的互聯互通；涉農金融機構要充分利用現有信貸業務系統優勢，負責全面征集農戶、農民專業合作社和農村企業等農村經濟主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續性和準確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務。出臺農村信用體系建設的實施意見、建設方案、實施細則、考核評價辦法、農村信用體系建設工作領導小組成員單位工作職責和任務等，形成比較完善的農村信用體系建設政策體系。
（二）加強農村征信系統建設
政府牽頭開發農戶信用信息管理系統，搭建統一的為金融機構服務的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農村信用體系建設核心，實現全市農村征信數據的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設的中小企業信用檔案庫為基礎，采集農村各種所有制企業的信用信息，為尚未與銀行發生貸款關系的農村企業建立信用檔案；以人民銀行建設的個人信用信息基礎數據庫為基礎，采集與銀行發生信貸關系和有貸款意向的農民個人的信用信息，力爭有正常生產經營、有信貸需求的農戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統一、科學規范的信用評價指標體系與評分標準。推動將信用評價結果與農戶貸款審核、管理有機結合，促進涉農金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，為發放農戶小額信用貸款提供依據。
（三）建立健全農村信用服務體系
一是鼓勵涉農金融機構、商業性金融機構和新型信貸服務機構積極進入農村金融市場。加大財政支持力度，引進國內外具有較大規模、經營規范、市場認知度高的知名信用服務機構，積極發展本地信用服務機構。二是探索建立小額信用貸款風險補償機制，設立風險補償專項儲備基金，同時擴大風險補償范圍，增強涉農經濟補償能力，促進農村金融機構更好地發揮支農作用。三是完善農業政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制，提高金融機構發展農村小額信用貸款的積極性。四是建立農村融資擔保體系，在引導現有商業性擔保機構開展農村擔保業務的同時，豐富擔保形式，放寬擔保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導，“公司+農戶”、“協會+農戶”、“農戶聯保”、“大聯保體”為補充的多種形式的農村融資擔保機制，逐步形成政府引導、市場運作、財政扶持、風險自擔的新型農村融資擔保體系。五是針對農業產業化趨勢，大力開展信貸產品和服務方式創新，積極探索基于農業特色產業鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。
（四）改善農村信用環境
農村信用體系建設方案范文3
為優化配置農村金融資源,全面提高城鄉金融支付服務一體化程度,加快推進農村金融支付服務體系建設,促進農村金融支付服務體系和公共服務體系的有效融合,根據中國人民銀行《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》、《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》等文件規定,結合我市實際,制定本意見。
一、加快推進農村金融支付服務體系建設的重要意義
加快推進農村金融支付服務體系建設符合中央強農惠農政策精神,是推動金融資源要素向農村地區配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務體系的重要舉措,對于完善金融基礎設施、促進城鄉金融服務均等化,創新金融支付手段、促進農村公共服務的實現,拓展農村金融市場、促進金融業繁榮發展,服務方便群眾、推動城鄉一體化進程等具有重要意義。對此,各級各有關部門要高度重視,從推動科學發展出發,將加快推進農村金融支付服務體系建設工作納入重要議事日程,強化組織領導,完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優質服務,進一步提高農村金融支付服務整體水平,讓現代化金融服務惠及更多農民。
二、基本原則
(一)科學規劃,適度競爭。根據支付結算業務量和支付需求情況,科學規劃金融支付網絡布局,積極推進體系建設。在總體規劃布局的基礎上,讓農民群眾自主選擇服務好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進服務水平提升。
(二)分層實施,穩步推進。根據農村行政村地理位置、人口規模、經濟發展狀況等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。年選擇3個市實施重點推進,待條件成熟后,在全市范圍內全面鋪開。
(三)強化監督,風險可控。強化監督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風險可控。
三、工作目標
(一)總體目標。加快農村地區銀行卡受理終端布放,改善農村地區支付服務環境,促進農村公共服務體系和金融支付服務體系一體化發展,切實解決農村金融服務空白地區農民取款難問題,確保在年底前,金融支付服務范圍覆蓋全市所有行政村。
(二)具體目標。
1.到年底,涉農金融機構(農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等)在全市所有行政村開通助農取款服務,在每個行政村至少布放1臺金融基礎設施(ATM、POS、電話支付終端、農民金融自助服務終端等),提供助農取款服務。對于人口數量多、經濟相對發達的行政村,農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社要全部進駐提供助農取款服務;對于人口數量少、經濟相對落后的行政村,選取至少1家金融機構提供助農取款服務。
2.實現全市農村地區非現金支付量比年增長20%,農村地區金融機構基本建成完善的內部清算網絡,能以電子方式辦理跨行支付業務;農村地區人均持卡量不少于1.4張,較年底增長20%;ATM、POS機具布放數量較年底分別增長10%和20%,分別達到1318臺和10868臺;國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放。
四、金融機構工作任務
縣域以下所有金融機構特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要主動承擔建設責任,明確目標任務,制定實施方案,扎實做好農村金融支付服務體系建設工作。
(一)加強基礎設施建設。各金融機構要加大在農村地區的金融基礎設施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農民金融自助服務終端等金融基礎設施在鎮街和行政村的布放量,普及推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環境,推動銀行卡的普及應用。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要積極擴大助農取款服務點規模,其中助農取款服務受理終端可使用普通POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農業銀行“轉賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農村信用社“電話POS”)或農村信用社“農民金融自助服務終端”。
(二)明確量化指標。各金融機構要制定針對農村市場的金融支付服務計劃,明確年度工作目標,量化建設工作指標,提供有效的農村金融支付服務。到年底,農業銀行惠農卡發行達到82萬張,農戶覆蓋面達到60%以上;“三農”服務站達到3000個;ATM投放量達到500臺,自助服務終端達到190臺;POS機投放量達到2500臺;轉賬電話投放量達到4.2萬部;個人網上銀行達到65萬戶,電話銀行達到75萬戶,手機銀行達到45萬戶。
農村信用社在農村布放農民自助設備終端1600臺,助農取款POS機2000臺,萬村千鄉工程信息機按照市商務局確定的商戶全面布放,農村信用社布放電話POS機6500臺、ATM取款機700臺,在農村地區布放電子機具總量達到10800臺。
郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結算工具,以全市268處網點為依托,在年底前完成全市9600個助農取款服務點建設,實現服務網點行政村全覆蓋。
(三)做好風險防范。要制定嚴格的日常管理和風險控制方案,并實施嚴密跟蹤、監督,有效防范和杜絕假幣風險、操作風險和資金流動風險,促進農村金融支付服務體系建設安全、順利進行。
五、扶持措施
(一)加大政策支持力度。自年起,財政部門在3年內對涉農金融機構新發放的5—10萬元的農戶貸款利息收入營業稅地方留成部門給予等額補貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼,累計補貼額不超過3年內涉農金融機構電子設備投入、運行維護費用的50%。未完成量化指標的涉農金融機構不享受補貼。補貼資金從涉農金融機構因業務拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現行財政體制由市、縣(市)和市、區財政共同負擔。
(二)強化資源配置力度。各級各有關部門、單位要積極引導各類涉農政策性財政補貼和農村社會保障資金由布設網點的銀行機構,并通過開立銀行結算賬戶直接發放。銀行機構的選取要重點向服務質量高、設施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機構傾斜。
六、組織領導
市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監分局、市金融辦、市財政局、市委農工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛生局、市經信委、市工商局、市農業局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機構市級管轄行、銀聯商務分公司主要負責人組成的市農村金融支付服務體系建設工作領導小組,負責農村金融支付服務體系建設工作的組織領導和協調推進。領導小組下設辦公室,辦公室設在市人民銀行。領導小組各成員單位要各負其責、密切配合,形成工作合力,共同推進工作開展。各縣市區也要成立相應機構,加強對工作的組織領導,推動農村金融支付服務體系建設有序有力有效進行。
農村信用體系建設方案范文4
關鍵詞：農村金融；土地流轉；金融創新；農村信用體系建設
一、 四川農村金融發展現狀
農村金融是四川金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”發展的重要力量，是促進農業升級、農村發展、農民增收的重要抓手。近年來，四川農村金融不斷發展，服務體系不斷完善，服務覆蓋面不斷擴大。但從總體上看，農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節，尚需進一步深化體制機制改革，才能精準對接多元化融資需求，支持新型城鎮化建設，有效助推扶攻堅。
1. 涉農信貸：積極進行相關品種創新，滿足農村發展資金需求。四川率先在全國試行農村土地流轉收益抵押貸款政策，此舉有效破解農村土地直接抵押的法律障礙，切實增加農民財產性權益。2014年初，出臺《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，在9個縣（市、區）試點農村土地流轉收益抵押貸款，達成土地流轉收益抵押貸款協議177個，取得貸款資金近4.24億元，用于保證貸款的土地面積近6萬畝。2015年已正式出臺《四川省農村土地流轉收益保證貸款暫行辦法》，在全省范圍內推廣試點政策，探索建立了確權登記頒證、抵押登記、價值評估、融資擔保、風險補償、資產處置等一系列配套制度措施。同時，全省涉農銀行業機構先后出臺了“農村產權融資擔保管理辦法”、“集體林權抵押貸款管理辦法”等制度，積極推廣發展“四權”、應收賬款、農產品訂單等抵質押貸款，目前已推出了“四權”抵押貸款等業務品種130余個。成都市還建立了農村產權交易所、農村產權流轉仲裁院和金融仲裁院，形成了市縣鄉三級農村產權流轉服務體系，可通過仲裁的方式化解農村產權抵押融資中產生的法律糾紛。
2. 金融機構：適度放松支農監管要求，做好農村金融機構建設。四川積極爭取銀行信貸資源向農業傾斜，分別與國開行、農行和郵儲銀行達成60億元、300億元、200億元涉農戰略合作與信貸合作協議，支持現代農業示范區建設與現代農業發展。對涉農銀行業機構實施涉農貸款增速高于同期全部貸款平均增速的年度目標考核。在總結樂山商行發行25億元“三農”金融債券，有效提高貸款增量的成功經驗基礎上，推動成都農商行開展涉農信貸資產證券化業務試點，進一步拓寬支農資金來源，降低“三農”融資成本。加快農合機構產權改革，設立三農金融服務委員會。鼓勵農業銀行下沉服務重心，增強縣域分支機構服務農業農村經濟發展的獨立性、自主性和靈活性；鼓勵郵儲銀行以特色小額貸款產品滿足不同地區、不同行業的支農貸款需求。穩步培育新型農村金融機構，鼓勵新設村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社。推進“村村通”工程與“訊通工程”，在全省17個市實現行政村基礎金融服務全覆蓋。截至2015年3月，新設農村金融機構已達50家，基礎金融覆蓋面提升到97.47%。
3. 涉農保險：拓展農業保險服務領域，創新發展特色農業保險。四川政策性保險全國領先，農險規模近年來穩居全國前列，2007年～2014年累計農險保費收入124.93億元，僅次于新疆，位列全國第二，年均增長率39.62%，累計支付賠款58.69億元。特色農業保險迅速發展，中央財政補貼的農險產品已達11個，地方特色農業保險品種已達31個，對種養業實現了品種全覆蓋。新型保險創新有聲有色，在全國率先試點蔬菜價格指數保險和育肥豬價格指數保險，有效減緩了減緩農產品價格周期性波動，保護了種養大戶的生產積極性。開展自然災害與氣象指數相結合的雜交水稻制種保險。健全農村醫保體系建設，積極推進新農合大病保險、農村小額人身意外傷害保險等民生保障業務，深入推進保險業服務“新農?！钡摹暗玛柲Ｊ健薄Ｄ壳拔沂∫鸦緦崿F城鄉居民大病保險全覆蓋，覆蓋人數達7 308萬人。
4. 農村信用體系建設：完善信息采集體系，建立守信激勵機制。四川已逐步形成了“信用征集、信用評價、信用培育、信用宣傳、信用文化”五位一體的農村信用體系建設可持續發展模式。按照《關于開展農村信用體系試驗區建設的實施意見》，完善工作推進機制，在全省21個地市（州）的34個縣開展農村信用體系試驗區建設。借助四川省社會信用體系建設規劃和縣域金融生態環境評價，為農村信用體系建設提供高層級制度保障。制定《四川省農村信用信息采集參考標準》，通過權威第三方批量采集銀行所需直接或間接指標，確保了農村經濟主體信用信息的可采性、有用性和可持續性。充分發揮庫網平臺信息歸集優勢，建立以信用評價為基礎的正向激勵機制。探索推進信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評選活動。截至2014年末，全省34個農村信用體系建設試驗區為150萬農戶、1 498戶農村新型經營主體建立信用檔案，采集信用信息127萬條，金融機構對守信農戶和新型農村經營主體貸款余額達896.3億元。
二、 四川農村金融發展缺陷與不足
農村經濟發展市場化程度較低、農村公共資源配套建設滯后、農村人口較為分散等因素，制約著四川農村金融的發展。此外，缺乏必要的引導和支持政策，相關制度建設落后也導致新型農業經營主體融資難、融資貴，農村金融服務存在不足。
1. 農村經濟基礎不完善抑制了農村金融需求。一是農村產權制度有待完善。產權交易市場還不成熟，農業資產用于抵押擔保存在一定障礙，土地確權登記體系不健全，確權頒證進度進展不一，抵押登記、價值評估等土地流轉操作流程有待規范，土地經營權證轉移登記滯后，存在私租亂包和自發土地流轉等不規范的現象制約了農村產權資本化。二是農村產權價值未得到充分體現。農村集體建設用地使用權抵押融資占比較高，但土地綜合整治項目貸款受到土地指標、地形條件、農戶意愿等多種因素限制。農村土地承包經營權由于土地價值不高，難以獲得銀行貸款。農村房屋由于處置范圍和抵押權的實現受限，其價值不能得到真正體現，貸款額度難以放大。三是農貸需求多樣性與銀行信貸管理要求不匹配。農村土地以家庭分散承包為主，農業規?；l展不充分，單一農戶擁有的農村產權數量少且價值較低；家庭農場、專業大戶、專業合作社等新型農業經營主體以流轉獲得的土地進行抵押受到諸多限制，土地經營權價值易被低估，影響其融資能力；農民集體經濟組織的作用還未充分發揮，普遍存在組織松散、內部管理機制不完善、無有效擔保抵押、缺乏啟動資金等問題，綜合導致銀行機構涉農投放不足。四是農業風險分擔體系不完善。從已建立“三農”貸款擔保基金的地方來看，財政出資規模普遍較小，不能充分滿足融資擔保需要；農業保險發展仍不充分，目前農業保險品種少、可保范圍小，保額難以覆蓋貸款金額，農產品價格保護和風險防范機制尚未有效建立，涉農金融仍是高風險、低收益的業務，對資金吸引力不強。五是農村信用環境建設有待加強。農民金融知識缺乏，信用意識淡薄，造成農村地區不良貸款率仍然偏高。
2. 農村金融體系不健全影響農村金融供給。一是政策性銀行業務單一。農業發展銀行是針對農業的唯一政策性銀行，但其主要業務是糧、棉、油收購以及農業龍頭企業貸款、農村基礎設施建設貸款等，基本不面向農戶等微觀主體提供金融服務。二是城鄉金融監管標準大多同質。商業銀行農村金融業務和城市金融業務基本執行同一監管標準，未充分考慮農村金融業務風險大、利潤薄的特點，導致金融機構發展涉農金融業務動力不充分。三是農村金融專營機構建設滯后。助農取款服務點業務僅限于農村基礎服務，村鎮銀行等農村金融機構仍以二三產業為主要服務對象，農村資金互助社等農村金融服務專營組織仍在試點探索中，農村金融服務體系仍存在缺失。四是成本與收益的矛盾從根本上影響了銀行的積極性。一筆僅數十萬元農村產權抵押貸款的調查、抵押、登、審批等程序和工作協調難度甚至比城市一筆上億元貸款的難度都大，金融機構從成本和收益角度考量，缺乏發展農村產權抵押融資業務的內在動力。
3. 外部政策支持存在不足。一是中央財政補貼的保險品種有待增加。中央財政補貼的保險品種偏少，遠不能滿足我省現代農業發展的保險需求。二是中央財政支持地方特色產業力度有待加強。我省蔬菜、水果、茶葉、中藥材均是在全國位居前列的重要產業，雖然四川出臺了“特色農業保險獎補政策”，但很多地區因為財力無法負擔地方優勢產業品種的保險補貼，沒有有效化解農戶特色產業的生產風險。三是新型農村金融機構指標限制制約發展。以成都市為例，由于銀監會的限制，成都市試點的村鎮銀行名額僅14家，未來將不能再新增村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司。
4. 制度機制建設存在不足。一是省內大部分地區沒有建立完善的農村“四權”流轉市場，部分土地流轉服務中心因市場化程度低等原因，交易活躍程度有限，對開展農村財產權抵押貸款業務帶來一定困難。二是農村“四權”的價值難以客觀評估?！八臋唷眱r值由誰評估、如何評估、參照標準及公正性等問題尚未解決，農村產權的專業評估機構比較缺乏，致使借貸雙方對評估價值的認識差異較大，制約了農村“四權”抵押貸款業務深度發展。三是商業銀行積極性不高。駐川銀行開展農村產權抵押融資等金融業務創新，需報經總行同意后執行，總行往往從總體風險控制出發，不愿同意分行開展農村產權抵押融資。
三、 政策建議
1. 涉農信貸方面：探索金融助農形式品種創新，推進農村產權抵押貸款發展，健全“三農”信貸風險補償機制。四川應做好相關配套建設，激活農村經濟資源，探索涉農信貸創新。一是協調推進各銀行總部探索抵押物品種創新。發展包括農業保險保單抵（質）押、農產品抵押、農產品活體抵押、農機具抵押等在內的多種涉農信貸，推廣國開行“農業產業鏈養殖戶小額貸款”模式與郵儲銀行“銀協合作與融資+融智”模式。二是做好農村產權抵押相關輔助建設。把握四川作為全國首批三個試點確權登記頒證省份的歷史機遇，加快確權頒證，推進多權同確，進一步發展“四權”流轉市場，加快構建縣、鄉（鎮）、村三級農村綜合產權交易網絡，培育農村產權的專業評估咨詢機構。三是有效處理產權抵押融資中出現的各種法律糾紛。充分發揮農村產權流轉仲裁院和金融仲裁院在產權流轉和抵押權處置中的作用，協同發揮村委會與合作社在處置抵押物過程中的溝通協調作用。四是穩步擴大農村產權抵押融資范圍。做好農村土地征收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革試點的金融服務工作。鼓勵有條件的農戶有償騰退宅基地和跨集體經濟組織流轉農村房屋產權，探索建立城市工商資本到農村參與租賃耕地的準入管理制度，建立健全土地信托流轉模式試點。五是建立抵押債權風險保障機制。建立農村產權抵押融資風險基金，鼓勵設立農村產權收儲公司，補償處置農村產權抵押擔保貸款經逾期清收無法收回的損失。六是完善財政支持的涉農信貸風險補償機制。按照“政府扶持、多方參與、市場運作”的模式，探索建立市區級貸款風險分擔機制。充分發揮四川農業信貸擔保有限公司的“金融放大器”功能，協同省內政策性農業擔保機構共同發揮擔保行業穩定器作用。
2. 金融機構方面：落實涉農差異化監管，加強涉農信貸支持力度，完善農村金融體系建設。考慮涉農金融業務存在的季節性、風險高、收益低的特點，對于涉農金融機構實行鼓勵政策。一是對涉農機構進行差異化監管。將支農情況與市場準入、區域發展、監管評級等掛鉤，適度放寬不良貸款率等指標的監管容忍度。二是穩步培育新型農村金融機構。積極向銀監會爭取新型農村金融機構指標。開展農民資金互助社試點，依托具備條件的農民土地股份合作社和供銷合作社，進行合作社信用合作試點。鼓勵社會資本入股，積極發展服務“三農”發展的村鎮銀行、金融租賃公司、小額信貸公司和消費金融公司。深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。三是加強對涉農信貸的支持力度，落實縣域銀行業法人機構一定比例新增貸款投放當地政策，探索建立商業銀行新設縣域分支機構信貸投放承諾制度，落實對金融機構涉農貸款的財政獎補政策。四是加強農村金融基礎設施建設。鼓勵銀行依托助農取款服務點試點“金融綜合服務平臺”，在縣級政務中心設立金融服務專門窗口，村級設金融服務工作點。重點拓展“迅通工程”助農取款服務點的支付、繳費、征信服務、保險、理財業務等方面的金融服務功能，提升農村地區基礎金融服務水平。五是加大對涉農金融產品與服務的創新力度。引導銀行業機構從信用評定、授信額度、業務流程等方面創新農村信貸授信審批機制，加快微貸技術在農村地區的推廣應用，發展農業產業鏈融資。
3. 涉農保險方面：爭取中央政策支持，豐富涉農保險品種。涉農保險是防范農業生產風險、化解農業災害損失、創造良好生產環境的重要政策性手段。四川應充分發揮涉農保險的作用，實現從農業大省到農業強省的跨越。一是擴大政策性保險試點品種。加強特色產業蔬菜、茶葉、水果、中藥材、雜交育種、小家禽及水產養殖、農機作業的保險力度，爭取納入中央政策性保險品種。二是設立中央財政支持特色產業保險獎補資金。結合我省農業特色優勢產業，提高對地方特色農業保險支持力度，充分調動農民投保積極性，助推特色農業健康發展。三是積極發展涉農商業健康保險。四川是外出農民務工大省，商業保險對于補充完善落實農民工社會保險政策具有重要意義。鼓勵商業保險公司開辦涉農健康保險，對短期團體費用補償型健康保險和長期護理保險等險種減免營業稅，制定社保賬戶、城鄉居民個人購買商業健康保險的所得稅優惠政策。四是發揮銀政保協同作用。完善貸款損失補償原則，推廣“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式，單筆貸款損失由保險公司承擔70%，銀行承擔15%，風險補償資金承擔15%。推廣以農業保險保單為質押的“銀保財互動貸款”。
4. 農村信用體系建設方面：重視信息收集共享，推廣復制先進經驗。農村信用體系建設有利于改善農村金融生態環境，從根本上緩解涉農貸款難的問題。結合四川實際情況，一是突出駐村干部的教育引導作用。引導金融機構選派優秀干部到貧困村掛職鍛煉，通過政策宣傳，加強誠信教育，培育信用意識，切實降低金融支農信用風險與道德風險。二是健全信用信息收集與共享機制。利用金融機構駐村網點，加強微觀主體信息收集，為各類農村合作經濟組織建立信用信息檔案。建立人民銀行、金融機構、政府部門之間信息互聯互通的共享機制，積極探索農村信用信息運用。三是完善“守信激勵，失信懲戒”的激勵約束機制。持續推進信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評選和農村青年信用示范戶創建活動，發揮村集體與合作社組織的考察作用，積極發揮已經授牌信用村、頒證信用戶的帶頭作用與輻射效應，引導金融機構切實給予守信農戶以信貸優惠等正向激勵。四是推廣已有先進經驗。積極宣傳我省已有的先進模式，如小微企業信用體系建設的“遂寧模式”，農村信用體系建設試驗區的“會理經驗”，起到示范借鑒效應，在四川各地進行學習復制推廣。
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農村信用體系建設方案范文5
關鍵詞：農村金融；公共服務；金融服務
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉一體化和新農村建設戰略的實施，農村經濟加快發展，公共服務體系不斷健全，對農村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農村金融獲得長足發展，但與城市相比有較大差距，與農村的實際需求不相適應，農村金融網點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結合山東省濰坊市實踐，就如何加快農村金融服務體系建設，并與公共服務互動融合發展進行探討。
一、加快農村金融服務體系建設的重要意義
（一）提升金融服務“三農”水平，貫徹落實強農惠農政策
中央對“三農”問題越來越重視，把解決城鄉二元結構問題作為重中之重，提出統籌城鄉一體化發展的戰略舉措。具體到金融服務，城鄉不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發展的方向之一，就是要引導金融機構和金融服務更多地走向農村，通過推動金融資源要素向農村地區配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農村金融服務體系，促進城鄉金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調，金融機構要履行服務“三農”的義務。應該說，加快農村金融服務體系建設，符合中央政策要求，符合金融發展規律，符合農民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務網絡，促進農村公共服務實現
當前，隨著公共財政建設和公共服務均等化的深入推進，農村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農村傾斜，大量公共服務走向農村。2011年中央財政對“三農”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農公共支出項目涵蓋文教、農業、企業、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農戶的新農合、新農保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農民很難在第一時間查詢、領取補貼，以便及時轉化為農村生產、生活資源，惠農但不便民的現象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農村金融支付體系建設為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農民自助服務終端等現代化金融機具的布設，優化農村金融財政公共服務網絡，幫助農民實現“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務能力，方便農民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉型，四大商業銀行大規模收縮了農村的網點，撤并地縣級以下的分支機構，分流精簡人員，農村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現網點布局“回流”農村現象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構網點365個，平均每個鄉鎮對應3.97個銀行機構網點，每個網點服務1.85萬人；城區銀行機構網點354個，每個網點服務0.53萬人。大多數農村居民如需要查詢、存取款、轉賬、刷卡消費等基礎金融服務時，往往要到附近鄉鎮以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農村地區經濟的發展，農民對金融服務需求的不斷增長與農村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農村金融服務體系建設的呼聲越來越高。通過在農村推廣銀行卡等非現金支付工具、向縣域以下延伸現代化支付清算系統，完善金融基礎設施，一是能夠使農民享受現代化金融服務，大大提高資金結算效率，方便群眾生產生活；二是有效降低農村地區大額現金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產安全；三是有利于促進農民培養金融意識，轉變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農村消費市場。
（四）加快金融創新，拓展農村金融市場
隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農村地區經濟快速發展、金融需求日漸旺盛，農村市場逐步成為金融機構業務拓展的新興增長點。農村金融支付體系建設，為金融機構滲透農村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構加快金融創新，推出更適合農村、更貼近農民的個性化金融產品，實現惠農與自身持續發展的雙贏。
二、濰坊市加快農村金融服務體系建設的實踐
濰坊作為農業大市，是全國著名的農產品出口和加工基地，農村人口占全市總人口的半數以上，對完善農村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農村金融體系建設擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉間地頭可轉賬”的新型農村金融服務模式。
（一）新型農村金融組織繁榮發展
通過鼓勵銀行業機構到縣域和村鎮開展業務、培育新型農村金融機構等方式，完善農村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農合機構股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮銀行加快布局。制定出臺了一次性開業補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構發起設立村鎮銀行。全市已有5家村鎮銀行開業運營，居全省第一位，年底實現村鎮銀行在各縣市區全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關于促進小額貸款公司發展的意見》，使其發展到45家，居全省第一，實現了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農戶發放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農村支付服務環境建設率先推進
堅持將完善農村金融支付體系作為加快農村金融體系建設的突破口，在2009年就制定印發《濰坊市農村支付服務環境建設工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業市場示范帶動，形成了“農民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農村金融支付服務環境建設現場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農村社區建設的契機，建立完善了覆蓋轄區的農村社區金融支付服務體系，受到了社區居民的歡迎。安丘市堅持將農村金融服務體系與財政公共服務體系建設相結合，實現了涉農公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農民群眾。截至2011年底，濰坊市農村地區銀行卡發卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設置農民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農村金融服務體系建設全面鋪開，2012年又專門召開了全市農村金融財政公共服務體系建設現場會，出臺了《關于加快推進農村金融支付服務體系建設的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農村地區金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農村信用擔保體系不斷完善
針對農村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設“三管齊下”，為農民和涉農企業提供系統性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發展到57家，資產總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農村有效抵押物范圍。積極推廣農村土地承包經營權、農民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權、海域使用權、旅游景點、商鋪經營權等8大類，全市累計發放此類貸款30億元，活化了農村生產要素，提高了“三農”融資能力。三是加快農村信用體系建設。出臺了《關于加快社會信用體系建設的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農戶和涉農企業相關信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉一體的企業和個人信用信息數據庫。積極開展“信用戶、村和鎮”評定活動，大力推行農戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農戶全部進行了信用評定，基本實現了市域全覆蓋，為農民貸款奠定良好基礎。
三、進一步促進農村金融與公共服務融合發展的思路舉措
促進農村金融與公共服務融合發展，是保障民生政策有效落實、提升農村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發展規律、促進兩者共同發展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農村金融和公共服務水平，必須注重發揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網絡布局和服務創新同時推進，最大限度滿足農民群眾的服務需求。
（一）放活發展，推動農村金融機構體系建設
加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構向縣域鎮域延伸，形成有效競爭的農村金融服務體系。進一步放寬農村金融準入門檻，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構發展，增強農村金融活力。結合農村實際，發展符合農村現有產權制度、覆蓋廣大農戶的農戶貸款擔保組織，著力解決農村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農村金融基礎設施建設
完善農村金融基礎設施，是加快推進農村金融財政公共服務體系建設的前提。一是科學規劃建設。立足當地實際，根據轄區內鎮村地理位置、規模人口、經濟發展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規劃好金融支付網絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮化進程加快的趨勢，超前考慮網絡布局的適用性和可持續性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農金融機構采取不同形式加快基礎設施建設，提供多形式終端服務，讓農民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農村地區，特別是位置偏遠、人口數量少和經濟相對落后的村，布放金融基礎設施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構在農村的電子設備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優惠扶持，以提高銀行機構參與農村支付環境建設的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式
各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農民群眾。改進涉農補貼發放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農村金融支付服務體系的涉農補貼項目，力爭全部通過銀行發放，實現財政轉移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業繳費的應用，擴大市場基礎，實現降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農金融機構在追求經濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農服務的方向，以最低的收費、最優的服務、最好的網絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。
（四）鼓勵創新，全面提升農村金融服務水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農民現金支付習慣出發，改進現有終端和支付工具，研發推廣操作簡便、兼具現金及非現金支付功能的終端，進一步滿足農民群眾需求。主動適應農村新生代農民、知識型農民日益增多的趨勢，加強與網絡通訊部門的合作，推動應用網上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產品的服務內容，促進銀行卡和農戶小額貸款相結合，最大限度地滿足農民資金需求。根據農民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創新，進一步擴大農村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農村金融產品和服務方式創新，有針對性地推出個性化金融產品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農民的金融服務需求。利用完善的服務網絡，為農民提供生產、投資、理財和就業等方面的咨詢與指導，促進農民增收。
（五）健全制度，切實防范農村金融風險
在推進農村金融財政公共服務體系建設過程中，特別注意金融創新與風險防控的把握，最大限度保障農民群眾的資金不受損失。一是健全內控防范措施。針對新型支付工具和農村金融服務體系的現狀，建立一整套完善的監管制度，通過強化管理、技術防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農村地區支付領域聯合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農村地區利用支付結算工具違規套現、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農村金融環境。三是優化農村信用體系。將農村信用體系建設與農村支付環境建設有機結合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農村金融生態環境。四是培養農民群眾的現代金融意識。以農村金融網點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農民群眾熟悉支農惠農政策和金融服務知識，培育農民群眾用卡習慣，有效提升農村地區對非現金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農村金融與公共服務體系建設的良好氛圍。
參考文獻：
[1]朱強.基于農戶需求變化的農村金融服務體系建構[J].調研世界，2010，（6）.
農村信用體系建設方案范文6
2011年第一季度，我局以中央十七屆五中全會和省委十屆八次全會精神為指導，按照市委十屆九次全會的安排部署，緊緊圍繞“堅持走生態文明道路，推動經濟社會跨越發展，建設幸福美好韶關”的發展戰略，緊緊圍繞我市發展“大交通、大旅游、大產業”的工作重點，在貨幣政策緊縮的大經濟環境中，直面挑戰，迎難而上，為我市金融工
作在“十二五”期間開好局、起好步奠定良好的經濟基礎。
一、金融市場整體運行平穩，各項工作穩步推進
（一）三大市場平穩運行。
（二）大力做好資本市場工作。
一是繼續推動韶鑄集團改制上市。目前該工作已全面啟動，韶鑄集團改制上市項目工作計劃和資產重組方案已初步制定完成。二是積極協調解決仟邦企業上市所需安監、環監材料的審批工作，該公司在新加坡市場上市工作已進入沖刺階段，我市第一家企業在海外市場上市融資工作有望在第二季度完成。三是積極推進在我市發行第一支中小企業集合票據工作，目前該工作已獲得市政府同意，我局正協調相關單位制定我市中小企業集合票據發行方案，引導我市中小企業利用資本市場融資。四是進一步加大對資本市場的宣傳培訓力度，與南雄市政府聯合舉辦了中小企業改制上市培訓班，提高企業改制上市積極性。五是進一步調整上市企業后備資源庫，有計劃、有重點的培育優質企業上市融資。
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（三）推進地方金融市場加速發展。
（四）繼續發揮中小企業融資專項資金的幫扶作用。
（五）認真做好政策性農房保險的續保工作。
我局作為全市政策性農村住房保險工作的牽頭單位，繼續認真做好督導工作。2011年1月完成仁化縣36843戶農戶的參保出單工作，確保仁化縣政策性農房保險覆蓋率繼續保持在100%，為全市今年其他縣（市、區）開展續保工作開了個好頭。
（六）進一步做好集體林權改革金融服務工作。
加強與林改辦、人保財險、農信社等部門的溝通協作，引導全市銀行業保險業金融機構積極開辦林權抵押貸款等涉林貸款業務和森林保險業務，加大對林業發展的信貸投放力度的保險保障，全力配合做好集體林權制度改革工作。截至3月，我市銀行業金融機構累計發放99筆林權抵押貸款（其中67筆為農戶貸款），累計發放金額2.37億元，貸款
余額為2.16億元，林權抵押面積40.3萬畝；各保險公司共承保林木火災保險面積共約81.9萬 畝，保費收入372.9萬元，保險金額達3.6億元。
（七）探索金融業改革發展。
為我市金融業持續發展，我局多措并舉探索改革發展之路。一是加強調研學習，前往肇慶市金融局、云浮市金融局學習政府性融資工作及農村信用體系建設工作經驗，并借鑒其經驗，形成調研報告。二是結合韶關實際，努力爭取省扶持政策，積極申報省“十二
五”金融重點項目，已申報廣東韶關“三農”政策性保險試點項目和廣東韶關農村信用體系建設工程項目。三是與人保財險公司積極探索開展自然災害公眾責任保險，擬通過保險保障改善民生，進一步完善災害防范和救助體系。
二、積極創新工作思路，推動下階段工作再上新臺階
（一）大力提高直接融資比重，努力做好“資本市場”這篇文章。把大力發展和利用資本市場作為工作的重中之重，利用多層次資本市場拓寬融資渠道，擴大直接融資規模。一是充分利用其資本市場戰略合作平臺，形成推進企業上市的良好機制，加大培訓宣傳力度，促進企業上市。二是利用多層次資本市場融資，積極探索發行準政府債券、企業債券和中小企業集合票據等。三是建立多層次資本市場，積極推進產業投資基金、產權交易平臺、早秈稻交割倉庫設立工作。
（二）突出重點，繼續發揮間接融資支持地方經濟的重要作用。今年，貨幣政策已經由適度寬松轉變為整體穩健，間接融資投放受限，銀行機構要積極向上級行爭取資金和政策,增加信貸有效投入,保持信貸平穩適度的增長。一是國有四大銀行應繼續履行970億政銀合作協議，發揮國有四大銀行經濟建設主力軍作用。二是要因勢利導，繼續引導各類金融機構加大對三農和中小企業的支持力度，引導資金流向重點行業和重點產業，限制對“三高一?！表椖康男刨J投放，確保信貸資金投放結構更為合理、有效。三是積極創造條件，吸引更多的金融機構來韶設立分支機構，繼續推進小額貸款公司和村鎮銀行的設立工作，拓寬我市融資渠道。
（三）充分發揮保險的社會保障功能，探索開展農村政策性保險工作。聯合保險公司進一步探索自然人公共責任保險、政策性水稻種植保險、計生家庭意外險、小額借款人意外險等項目，充分發揮保險的社會保障功能，為經濟社會發展注入穩定劑。
（四）抓好信用體系建設工作，夯實金融發展基礎。充分借鑒郁南經驗，積極推進農戶信用體系建設和中小企業信用體系建設工作。一是搭建政府主導的社會信用體系建設組織架構，提高政府各個相關部門對此項工作的重視程度，推動此項工作在各縣（市、區）順利鋪開。二是繼續完善系統建設，將更多的信用信息納入系統，并積極引導相關金融單位和政府部門應用信用信息，以應用促發展。三是積極組織開展信用知識和征信知識的宣傳活動，構建誠信韶關。
