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商業銀行現狀及發展趨勢范文1
【關鍵詞】內部審計；內審人員；審計內容；審計方法
一、內部審計的發展趨勢
1.“適時型”內部審計成為未來內審的發展方向
（1）效益優先型的內審理念。曾經的內審工作在效益上的重視度不高，相對于內審效益而言，內審工作的成本較大。今后，內審工作的展開將以降低工作成本、提高企業效益為目標，通過內審自身控制系統的結構性優化模式，來提升內部審計的價值。內審期間工作人員將秉承效益優于成本的理念，重視工作細節，提高工作質量。
（2）風險導向型的內審特點?？刂菩再|的內審模式已不再適應數字信息時代影響下的企業發展，取而代之的是風險導向的審計。它是在控制模式的基礎上將風險預測置于優先位置，企業決策與風險預測相結合，從而實現控制風險的目標。內審工作的著眼點不僅在于內審本身而且在于未來企業的定位與發展方向。
（3）主動審計的發展方向。從內審的發展歷程來看，內審在企業中長期以來扮演著檢查與監督的角色，因此審計工作一般是在其他部門被動接受監督得情況下進行的。這樣的工作方式不利于企業內部審計的風險控制。所以，內部審計將一改被動審計的方式尋求主動式的審計。審計部門將在各個部門的主動配合下，加強對企業的深入了解，根據各部門存在的問題與今后的發展規劃進行全面的風險控制審計。各部門自愿接受審計的方式利于內審工作效率的提高。
2.二重監督式的內部審計，優化內審管理模式
內審是對企業的監督，而加強對內部審計部門的監督也是必要的，建立內部審計部門自身的監督機構勢在必行，此監督機構可視為企業的“二重監督機構”，監督的重點在于對內審工作人員工作范圍和深度的檢查。這個機構通過對內審人員的到崗、工作內容、業務水平及對內審的重視程度的監管，期望從質上提升內審工作的效果。對于不符合企業發展及內審工作改進需要的人員將進行有效的專業技能培訓，對于內審工作效率偏低的組別人員進行集體意識和結構優化培養，積極尋找并發展內審先進管理人才，逐步優化內部審計部門的管理結構。在監督與被監督的責任和義務的雙重壓力下，內審部門實現合理化的全面發展模式。
3.外延式的內部審計，提高內審工作質量
（1）主動關注外部環境。企業風險的來源之一在于外部條件發生的變化，內審要實現有效地預測與控制風險就必須主動關注外部環境，并能及時地通過外部條件和情況的變化判斷企業面臨的機遇與挑戰。
（2）注重審計價值的實現。內審價值在于內部審計能通過自身的工作提高企業的運作效率，這就要求內審部門應一改以前過于強調獨立性的工作方式，即內審人員不應獨立于他們所審查的經濟活動之外，他們應通過各種咨詢活動，了解經營活動內部的關聯性，為內審工作奠定堅實的基礎。這樣才能有利于內審價值的實現，內審才能指導企業充分利用各種條件有效地規避風險。
（3）高立足點、多角度的內審。內審工作需要立足于企業或組織的戰略高度，內審人員積極參與到企業戰略方針的制定與實施過程中，站在企業高層次管理的角度來分析和預見今后企業和內審的發展方向。內審的內容不應僅限于組織系統當前的經濟事項，而是應該通過當前項目與相關活動的綜合考察與分析，全面地考慮各相關人員局限和相關影響，真實、多角度進行內審工作。
二、商業銀行內部審計的現狀與存在的問題
1.內審人員質量與總量上的缺陷
近年來，商業銀行的規模不斷增長，其內部的經營管理機構就愈加復雜，審計工作也隨之繁瑣，內審部門工作人員面臨著工作量加大的問題，在此種情況下，內審人員在總量上表現極為不足。不僅如此，工作難度的加大迫切地要求內審人員專業素質與技能的提高，商業銀行內部審計部門普遍存在缺乏高技能、經驗足的審計工作者，這就影響到內審部門職能的有效發揮，不利于發現銀行在經營管理過程中存在的問題以及潛在的風險。
2.內部審計內容與方法上的不足
（1）內容過于形式，缺乏廣度與深度
在商業銀行的內審過程中，大多情況下只是停留在操作層面，對審計中出現的問題不能及時分析與尋找解決方案，無法將問題與風險有效地排除在系統之外。內審獨立于其他部門，在實施過程中缺乏權威性，對商業銀行運作方式的了解有限，再加上被審計單位的不積極配合，審計機構的作用并未真正發揮出來。
（2）方法技術落后于商業銀行自身的發展
目前商業銀行正朝著多元化的經營模式發展，業務種類不斷增加，業務范圍不斷擴大。但是，內審的技術和方法并沒有大幅度地提高和改善，與國外先進的審計與風險評估體系相差甚遠。審計工作的重點仍然是注重會計信息的真實性與完整性，沒有真正發揮內審在風險管理、內部控制及公司治理中的作用。
三、商業銀行改進內審工作的策略
1.加強對審計人員的培訓，注重審計人員綜合素質的提升
（1）總體素質隊伍建設
首先，內審人員應加強自身建設，在掌握商業銀行內部運作機制的同時，關注同行業經濟發展動態、熟悉會計業務內容以及掌握風險控制的機理，在此基礎實現綜合分析和判斷風險與機遇的能力，并對商業銀行經營的不足和未來發展戰略提出可行性的建議，為銀行規劃出謀劃策。其次，商業銀行內部應建立內審人員的培訓機制，定期對內審人員進行培訓與相應的考核，設置內審自身的監管機構，加強對內審人員工作的監督。最后，商業銀行應盡可能地給內審人員的工作提供便利，使其能自由參加銀行管理部門的會議和決策并有權提出建議，主動參與銀行的經營不僅能提升內審人員的綜合素質，而且有助于對銀行的潛在風險進行源頭性的控制。
（2）提升審計人員對內審工作的定位高度
內部審計是對商業銀行內部運作過程進行監督和評價，并對存在的問題進行分析，提出解決的措施，因此商業銀行內審人員應圍繞銀行工作的重點和目標，站在全局的角度開展工作，絕不可置銀行總體經營業績與目標于不顧。站在總體的高度才能保證審計工作的中心和重點不會偏離商業銀行的經營理念。
（3）變被動接受內審到自愿主動內審
內審的順利展開離不開商業銀行各個部門的全力配合。這要求銀行各部門人員主動接受審計，通過內部審計了解本部門工作存在的問題與潛在的風險，同時在內審的幫助下積極整改完善，健全風險防范的長效機制，將風險關口前移，有效防范風險。通過內審在持續改進銀行經營管理成效方面作用的發揮，從而取得被審計單位的理解，取得信任和合作，實現內審目標。
2.引進高效的審計技術與方法，加強內審監督
積極引進高級計算機審計及風險防范系統，對商業銀行進行全面的審計控制，擴大內審監督的范圍，提高預防風險的水平。內審人員要在計算機系統的協助下不斷改進工作方法，細化審計內容，完善工作流程，并能根據商業銀行經營的需要開拓新產品，發展新業務，以此來提高內部審計的效率，促進商業銀行的發展。
3.全方位分析內審工作，提高內審工作水平
內部審計不是孤立的，而是和商業銀行的總體發展、各個部門的經營緊密地聯系在一起的。進行內部審計時工作人員應從各個角度全面地分析內審工作的目標和總體規劃，力爭通過工作中較為細化的系統增強內審的可信度。對于內審的結果，內審人員不僅要進行分析而且要站在商業銀行總體規劃和長遠目標的角度提出真正具有預防風險的建議與措施，改善風險管理、控制及治理過程的效果，幫助組織實現其目標。
參考文獻：
[1]柏玲.淺談我國商業銀行內部審計存在的問題及對策.時代金融，2013.（5）
商業銀行現狀及發展趨勢范文2
選題意義、價值和目標：
隨著我國市場經濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業銀行在個人理財產品方面得到了長足的發展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業銀行的個人理財產品雖起步較晚，但發展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產品的銷售出現的個人理財業務已成為銀行業發展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產品出現了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發展，一些關于理財產品的問題也日益突出。
伴隨著金融市場對于個人理財產品需求規模的不斷擴大和金融產品結構的日益復雜。與此同時，理財產品的創新落后于市場需求，缺乏特色產品及個性化理財產品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產品收益率倒掛現象;金融監管制度缺失、監管不到位的問題;及理財專業化人才培養等問題普遍存在我國的銀行理財產品市場。如何在快速發展的市場經濟中實現人民資產的保值增值，降低金融理財產品的運作風險，本文就我國商業銀行理財產品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風險管理提出了建議。
基于以上現實和理論背景，本文擬在對國內外已有研究總結梳理的基礎上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環境、經濟環境、社會文化環境、技術環境四個方面對商業銀行所面臨的外部環境以及機遇和挑戰進行研究。并根據wind數據統計對理財產品在我國執行效果進行實證檢驗，探析我國理財產品的特點及發展趨勢，并進一步提出對銀行理財產品監管措施，以促進商業銀行理財產品的健康發展。
課題研究方案：
研究方法：本文主要運用實證研究法和調查研究法等研究方法進行研究
時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關資料并確定選題
XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告
XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業論文初稿
研究中遇到的問題：
本文只分析了商業銀行理財產品現狀及存在的問題，而實際上商業銀行理財產品的創新是需要經過實證檢驗的，由于數據的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數據的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數據處理可能會影響計量結果的準確性。
寫作提綱：
一、引言
(一)研究的主題和意義
(二)研究的思路和框架
(三)創新點和存在的不足
二、文獻回顧
(一)商業銀行理財產品現狀
(二)商業銀行理財產品的收益風險
(三)述評
三、對商業銀行理財產品的swot分析
(一)對國內的商業銀行理財產品的swot分析
(二)與我國其他理財產品就行對比后的swot分析
四、我國商業銀行理財產品的實證研究
(一)檢驗模型與檢驗方法
(二)變量選擇與數據處理
(三)商業銀行理財產品收益及風險的實證研究
(四)小結
五、我國商業銀行理財產品存在問題的原因分析
(一)理財產品的創新落后于市場需求
(二)收益率大多未跑贏cpi
(三)金融監管制度缺失、監管不到位
六、結論與政策建議
(一)主要研究結論
(二)政策建議
(三)未來研究展望
參考文獻：
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商業銀行現狀及發展趨勢范文3
［關鍵詞］混業經營；地方商業銀行
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2013）02-0030-02
混業經營亦稱合業經營、綜合經營，是相對于分業經營而言的，指在金融監管當局的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等金融業務甚至參股非金融企業。20世紀90年代以來，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向，這對我國商業銀行的業務經營和生存發展提出了新的挑戰。本文通過分析金融業混業經營趨勢及動因，以探討混業經營趨勢下我國地方商業銀行的生存和發展的空間。
1 商業銀行混業經營是必然的選擇
1.1 金融自由化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具，中間業務和表外業務收入在利潤中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴大資金來源和尋找新的客戶群落也不斷地向商業銀行滲透。
1.2 有助于實現規模經濟
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤，這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。
1.3 分散風險，使銀行和整個金融業趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點；此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性。
2 我國商業銀行現階段的發展瓶頸
2.1 股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
我國商業銀行的股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對商業銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能不夠重視，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層，導致商業銀行管理水平普遍低下。董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督。
2.2 技術支持尚未足夠，更多更新的業務沒有得到更高的技術支持
現代銀行經營管理理念中，信息技術的應用尤為重要。我國商業銀行缺乏的正是對銀行業務提供支持的業務信息系統，其中包括各種子系統與技術平臺。包括：①營銷子系統。隨著金融市場信息化建設的發展，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業的推崇并得到了積極運用。營銷雖然不能獨立地列為一項銀行業務，但作為一種經營管理活動，它對各項銀行業務的促進作用卻是不容忽視的。②風險控制子系統。由于銀行的每一項經營活動和營運過程的每個環節都充滿著風險，風險控制成為關系銀行生死存亡的大問題。因此需要建立健全風險控制子系統。③評審子系統。利用信息技術對信貸評審是確保銀行信貸資金安全的重要環節，為了有效抑制信貸審批過程中的行政干預，全面提高信貸決策的專業和技術水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術建設好評審子系統，以提升對經濟政策、市場發展趨向的把握能力。
2.3 目標市場不明晰，導致發展的不平衡
目標市場是在明確自身競爭優勢的前提下，通過推出差異化產品或差異化服務來實現的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿人情味、服務內容和服務態度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國股份制商業銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務地方經濟、服務居民中所發揮的獨特作用，淡化了股份制商業銀行的地方特點，使其經營品種、發展模式只在簡單地復制全國性股份制銀行的標準和模式，缺乏應有的差異性和彈性。
3 對策辦法
筆者認為我國地方性商業銀行應從以下方面入手以求得生存和發展。
3.1 改善股權結構，建立健全內部治理機制
我國地方性商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國商業銀行改革的重點。通過充分引進民間資本和適度引進外資改善股份結構，增強我國商業銀行資本實力，提高資本充足率，降低經營風險。同時要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險。
3.2 實行差異化發展戰略
差異化發展戰略的實質是使銀行在對客戶和市場細分的基礎上，滿足整個市場中的個性化要求，獲得競爭優勢。①通過市場細分，區分金融市場中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產品，把資源集中到相對盈利的部分。②市場定位上突出依托地方經濟，以服務中小企業、推進零售業務發展為基礎，努力發揮自身核心競爭優勢。③實施以需求為導向的產品定價策略，考慮產品服務的成本和市場競爭因素，根據市場需求彈性強度來確定價格。
3.3 盡快形成品牌經營
擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續穩定發展等具有非常重要的意義。對于地方性商業銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是開展中小企業金融業務的一個瓶頸，也是阻礙當前各城市商業銀行發展個人業務的主要原因之一。因此有必要結合信息技術，通過銀行品牌推廣，促進業務在特定市場區域的滲透和發展；通過自主創新、提高服務質量等方式，推廣和宣傳具有核心價值的銀行產品，促進企業形象的清晰表達和不斷強化。
3.4 加快金融創新，提高經營管理水平
我國商業銀行可以嘗試不同形式的同業合作，如業務合作、股權參與等，拓展業務范圍和經營空間，增加市場競爭力。同時，還應不斷提高經營管理水平，這是我國商業銀行發展的堅強后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個人銀行業務開發。構建包括個人資產業務、負債業務、中間業務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業務體系，在保持業務規?？焖侔l展的同時，開拓新的利潤增長點。②加快對公銀行業務開發，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業務的市場份額，改善資產質量，提高中間業務和表外業務的盈利能力。③加快技術開發與創新步伐，圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經營數據集中、管理信息系統完備的科技應用和管理體系。
主要參考文獻
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商業銀行現狀及發展趨勢范文4
不同縣域其經濟的發展有著各自不同的發展運行模式，但作為必備的發展因素，如人力資源、科技資源、資金融通、自然資源等因素需要相互促進、相互作用，按照一定的方式流動，從而支持和保障縣域經濟發展主體的功能得到發揮。因此縣域經濟發展中的各個因素按著何種方式進行流動，對于縣域經濟發展的規模、方向和持續性都有著至關重要的作用。資金對于一個企業，一個地區，乃至一個國家的發展都起到了血液的作用，而金融業保證了資金循環流動，作用毋庸置疑，金融業直接影響縣域經濟的發展。
一、金融角度的縣域經濟發展現狀及原因
（一）企業角度縣域經濟發展現狀及原因
在縣域范圍內的企業規模一般不是很大，縣域在吸引投資上缺乏大項目。其中資源開發型項目多，但科技含量比較低，附加價值不大，所以吸引來的投資持續性不強。資本、人才、技術的不足，投資平臺的缺乏使得縣域GDP占全地區GDP的比重一直不是很大?？h域企業多數自身運作特別是財務管理不規范，使得金融機構對企業信用狀況和貸款安全有著較低的評價。信貸很難進行，較多的縣域企業處于微利的狀況，不符合貸款要求，同時由于缺乏有效的抵押品或其他可以充當抵押品的手段和實物，這些都影響到了銀行放貸。企業改制時惡意放棄銀行債權，造成企業與銀行的關系緊張，使得大量資金損失。這讓銀企關系更加難以維持。
（二）金融機構角度縣域經濟發展現狀及原因
在縣域企業辦理抵押貸款時，辦理資產抵押擔保所要求的環節過程復雜，成本高，這就加重了銀行對企業放貸的成本。同時，國有商業銀行改制，戰略是逐步向大城市、大企業集中，資金的流向更多朝向大中城市，導致縣域內很大部分的金融機構撤離，經營范圍逐步縮減。同時銀行的信貸管理體制改革也減少了基層支行的授權額度，信貸逐步向信用良好的客戶集中，對于剛剛成立需要貸款的中小企業和鄉鎮工業等縣域經濟組織的貸款則很少?？h域金融機構為了逃避風險，業務也在不斷的收縮。導致縣域內金融機構不能滿足企業以及居民的要求。
在這種情況下，金融業的投融資、促進資金流動、為小微企業服務、促進縣域經濟發展的作用并沒有得到發揮，從這個角度來說，金融業并沒有對縣域經濟發展起到應有的作用。
二、提高金融業對縣域經濟支持作用的方式
（一）保持信貸政策的穩定性和連續性。進一步優化資源配置，有重點、有選擇地支持縣域經濟發展，建立適合縣域經濟發展的現代運行機制，健全融資擔保機制。適當放寬對中小企業貸款利率浮動范圍，商業銀行對中小企業的信貸積極性應得到加強。從而推進利率的市場化。
（二）拓寬多元融資體系，鼓勵中小企業依法以股權融資、項目融資、債券融資、租賃融資等方式籌集資金。發揮金融體系對產業調整的支持作用。從銀行角度講，城鎮化過程對商業銀行是一個不可多得的機會，商業銀行要充分分析預測信貸資產的行業風險、產業風險和地區風險狀況，積極調整信貸投入的行業結構與地區結構，創新產品，提高商業銀行綜合化和個性化服務能力，對符合縣域資源稟賦、具有發展前景的優勢行業和企業積極給予貸款，對于生產能力、工藝和產品落后，重復建設項目和污染城鎮環境、浪費資源嚴重的項目，則要考慮限制貸款或禁止貸款，同時對已放出的貸款要加強清收本息。隨著城鎮化和現代化進程的不斷加快，現階段縣域范圍內居民對銀行的產品與服務不再僅僅停留在傳統的資金融通層次上。金融部門要根據居民的需要創新金融產品，同時要更加注重投資組合、風險控制、信息咨詢等高層次的金融需求。以滿足客戶需求，商業銀行要利用好這一發展趨勢，加強與保險、證券、投資基金等其他相關行業之間的合作。在做好傳統業務的同時，要進一步開拓網絡結算與服務、股票質押貸款、證券資金結算、資產管理、投資銀行業務、代收保險費、代支保險金、基金托管、代銷保險產品等業務領域，增加市場競爭能力和綜合服務能力。
（三）營造良好信用投資環境。創造和改善社會信用環境，就需要克服短期行為，建立統一的個人、企業信用評價體系。完善中小企業信用擔保體系建設，建立健全中小企業貸款的擔保機構和擔保方式，并逐步建立和完善征信系統和信用評價體系。綜合運用行政和法律手段保障信貸資金安全，規范企業改制行為，防止新的逃廢債行為發生。
（四）加強金融創新，為縣域經濟發展提供多樣化的金融服務。金融機構要進行體制、機制和信貸的創新，金融機構要把目光投向縣域經濟發展中具有高成長性和良好市場前景的資源開發項目、基礎設施建設項目、教育投資項目等。在縣域經濟發展的過程中，商業銀行等金融機構并非無所作為，中小企業融資、產業結構調整、滿足居民日益增長的多樣化金融需求等都為商業銀行提供了千載難逢的歷史性發展機遇，多種渠道解決中小企業融資難問題。在我國的縣域發展過程中，中小企業對其經濟發展起著重要作用，但是融資難問題一直是掣肘中小企業發展的瓶頸，為此商業銀行應采取多種措施加快金融創新、改善金融服務，滿足廣大中小企業的融資需求。這必將改善銀企業關系，為縣域的發展提供強力支持。
（五）政府加強引導，構筑銀企合作平臺。政府需要進一步放寬信貸環境，積極拓寬中小企業融資渠道，鼓勵民間資本和外來資本參股入股，推動股權質押貸款和應收賬款質押貸款等業務，健全金融組織體系，建立和發展地方性中小金融機構。充分發揮金融機構服務縣域小企業的生力軍作用，努力推動地方中小銀行發展成為中小企業的伙伴銀行，有序擴大縣域中銀行和其他金融機構組織規模。同時，大力引導國有商業銀行設立中小企業信貸專營機構。引導和鼓勵商業銀行加快創新，改善服務。適當下放中小企業流動資金貸款審批權限，簡化審貸手續，完善授信制度，擴大信貸比例，降低企業的融資成本和銀行的運營成本，促進中小企業發展，從而帶動縣域經濟的增長。
商業銀行現狀及發展趨勢范文5
關鍵詞：商業銀行；市場營銷
隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。
一、銀行業市場營銷的提出
長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。
商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業銀行市場營銷的現狀及存在的誤區
（一）當前的現狀
我國商業銀行業經過近年來的演變與發展，初步形成與市場相適應的業務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現在：國有商業銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業銀行的金融工具創新尚未大力開拓。
近年來的金融創新主要表現在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創新尚未引進、開發投放市場?？梢哉f，我國商業銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業務發展不全面、不系統、遠沒有體現出長遠發展戰略。
（二）存在的誤區
目前我國商業銀行的市場還存在許多誤區，主要有：強調金融產品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創新金融產品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業銀行市場營銷觀念的教育
我國商業銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經營活動中自覺的主動的經營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰略與計劃后，商業銀行要靈活運用產品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創造理想利潤的經營目標。（三）實施服務營銷和關系營銷
首先，商業銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。商業銀行要不斷提高服務質量，只有優質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。
實施關系市場營銷，也是商業銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業與其顧客、分銷商、經銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。保持并發展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。
要做好關系營銷，商業銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創造一個良好的外部環境。
（四）以金融創新為核心，提高商業銀行的競爭力
根據我國商業銀行目前的發展狀況，應主要從兩個方面推進金融產品創新：第一，大力推進產品創新。今后一個時期，產品創新要突出中間業務和個人消費信貸業務。繼續以信用卡、儲蓄卡為媒介，發展電子貨幣、網上支付、工資、代收公用事業費等中間業務；發展理財和商人銀行業務；進一步發展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業務；大力發展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產品；大力發展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業務。第二，積極創新服務方式。結合國情，創新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩定客戶關系；創新服務內容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態度、質量、工作效率等），有形設施（環境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
商業銀行實施名牌戰略，也是重要的營銷戰略。國際銀行發展趨勢表明：商業銀行向“零售業”發展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發展趨勢，我國商業銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。
商業銀行現狀及發展趨勢范文6
【關鍵詞】商業銀行 零售業務 創新
一、我國商業銀行零售業務發展概況
（一）負債業務
資產業務方面在我國商業銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業銀行隱含著國家這一良好的信譽，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優質的股份制商業銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負債業務方面，我國商業銀行零售業務市場基本呈現了較為良好的發展態勢。
（二）資產業務
零售業務中的資產業務主要包括各項消費信貸以及信用卡業務，是商業銀行零售業務的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費信貸有了快速的發展，在業務規模上表現良好，業務量持續上升，但在品種方面卻發展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經達到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認知，信用消費的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費者的消費觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業務
目前我國銀行業中間業務的發展程度和西方發達國家的商業銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業務為主要的盈利方式，我國商業銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業銀行中中間業務帶來的收入占全部收益的比重都不高，業務品種也相對單一。不過從長遠來看，我國商業銀行中間業務有著良好的發展前景，首先銀行卡的發卡量逐年增加，居民在生活中會產生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業務在不斷的完善，諸如水電費、手機費、物業費等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業務的逐步擴大也給中間業務的發展提供了途徑，如保險、有價證券業務。
二、我國商業銀行零售業務存在的問題
（一）客戶資源營運不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優勢。同時相比于一些股份制商業銀行，工農中建等處于市場領導地位的國有商業銀行，在客戶結構不合理的問題上更加顯著。高端及優質客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應的需求。這就要求商業銀行能夠對客戶群體進行有效的細分，針對性地設計產品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業務量。
（二）從業人員業務能力有待提高
相對于我國商業銀行的傳統業務來說，銀行體制內專門從事零售業務的工作人員的數量還有著很大的提升空間。由于零售業務主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關的從業人員具有專業的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業務給予足夠的重視。
（三）同質性嚴重，缺乏核心競爭力
零售業務雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業銀行零售業務仍然局限在個貸業務上，而在個貸這一領域，各大商業銀行又呈現出了嚴重的同質性，消費者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業銀行零售業務發展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務
為了更好地開展商業銀行的零售業務，必須建立有效的信息分類系統，不僅僅是數據的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細分，針對性地對各層次的客戶提供專業的產品服務。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點，在滿足低端客戶需求的同時，有效發掘高端客戶的需求，設計相應產品，提高銀行服務的質量。
（二）擺正經營理念，提高從業人員業務水平
營銷作為商業銀行零售業務的關鍵環節，必須要求從業人員對它有著足夠的重視以及專業的業務能力。在零售業務的發展過程中，銀行需要定期對從業人員進行相關培訓，增強其業務水平，同時，制定合適的業績考察方式，主動調動起從業人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務。
（三）明確營銷戰略，培養核心競爭力
目前我國商業銀行零售業務市場嚴重的同質性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業銀行應該做的是，加快零售產品的研發和創新力度，發掘市場需求，在充分研究消費者需求的條件下，結合自身特長，制定具有代表性的零售業務產品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應市場，而且有助于品牌特征的形成，增強銀行的核心競爭力。
參考文獻
