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移動支付的趨勢范文1
關鍵詞： 婦產科護理學 課程設計 中等職業教育
1.課程設計理念
本課程依據護理職業臨床護理崗位工作需求與職業能力和國家護士執業標準而設置，總體特點是：打破以知識傳授為主要特征的傳統學科課程模式，轉變為以工作任務為中心的課程任務，讓學生在完成具體項目的過程中學會相應工作任務，構建相關理論，發展職業能力，塑造專業素養。課程突出對學生職業能力的訓練及專業道德素質的培養，理論知識的選取緊緊圍繞工作任務完成的需要進行。同時充分考慮中職學生學習理論知識的需要，在充分融合職業資格考試及本科婦產科護理學對知識、技能、態度的要求的基礎上，進行項目設計。
在具體教學過程中，通過校院合作、校內實訓基地建設等多種途徑，采用工學結合形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會，教學效果評價采取過程評價和結果評價相結合的方式，通過理論與實踐相結合，重點評價學生的職業能力，為其以后學歷層次的提升打下基礎。
2.資源整合
2.1資源開發
結合我校選定的中職教材、2014年護士資格證考試輔導用書、第5版本科教材及實訓中心的各種教具，對教材進行二次開發，實現資源合理利用及共享。
2.2項目劃定
根據《婦產科護理學》的課程性質及教材二次開發，將課程劃分為以下4個項目：①正常孕產婦的護理；②異常孕產婦的護理；③婦科疾病病人的護理；④計劃生育婦女的護理。又將每個項目分成若干個模塊，分塊完成，進行項目整合，完成項目教學任務。最后將4個大項目組合，即完成整個《婦產科護理學》課程教學任務，從而形成“項目導向、任務驅動”的教學模式[1]。
3.項目的整體設計和實施方案
3.1項目設計步驟
所設定的4個項目[2]是一個功能型整體，每個項目下都精心設計若干模塊，完成模塊任務，具體步驟如下：①完成任務：在每個模塊的基礎上，讓各小組學生通過教師下發的任務書，完成既定任務；②小組自評與互評：每完成一個任務，各小組相互評價及小組成員之間自評；③教師評價與點撥：針對學生表現，給出中肯的評價，并對相關知識給予補充；④知識總結：采取“臨床護士交接班”的模式，讓學生自己整合本模塊的重難點，構建自己的知識體系，教師加以點撥；⑤總體評價：各小組就本次課各小組之間的教學任務的完成狀態、合作分工狀態及創新等方面的表現，給予客觀評價；教師對各小組學生的表現給予總體性評價，激發學生的學習興趣；⑥開放實驗室與臨床見習：讓學生深化所學知識；⑦完成各模塊教學后，還原整體項目：促進學生的知識遷移與整合。
3.2教學過程設計
3.2.1課前準備
教師準備：與產科護士長、婦科護士長共同備課，明確各自職責。臨床帶教老師職責：提供各種臨床病例，以供學生搜集、編輯及選取合適的病例；安排學生臨床見習時間，帶領學生見習；與本校教師共同確定項目任務及每次課的課堂任務，共同上課。本校教師職責：創建學生與臨床帶教老師的公共網絡交流平臺（如QQ群，微信等）；下發項目任務書及每次課的課堂任務；幫助學生進行分組并協調與各組長之間的聯系，設定班長為總負責人，負責全面協調；提供各種實訓室開放式輔助教學系統、多媒體課件及教具。學生準備：班長根據教師下發的任務書通知各小組長隨機抽簽以確定各小組的任務；各小組組長根據隨機抽取的任務，與小組成員協商合理分配各自任務；各小組成員從老師提供的多種獲取資料的途徑中選取適合的完成既定的任務。
3.2.2具體實施過程
為區別于傳統的以“組織上課―復習舊知識―講授新課―總結―作業”為框架的授課模式，特設計以下課程實施過程，詳見表1。
4.考核評價方法
注重“學生自評、互評及教師評價相結合的三維評價體系”的過程評價，突出學生能力、素質的培養。通過平時的隨堂理論與實驗考核，期末理論與實踐考核項，評價指標由以往期末理論成績轉變為學生知識、技能、專業素養等綜合素質的評價。總成績的評定由平時成績占55%和期末成績占45%組成，具體詳見表2。
儀表：進入實訓室，衣帽（護士服）整潔，禁止留長指甲、戴首飾。
課堂表現：就其課堂的參與積極性，回答問題的活躍性及正確性，小組合作團隊協作性及創造性等給予綜合評定。
案例分析：通過書面案例分析及隨堂案例表達相結合進行評價。
筆試：題型以護士執業考試題型及案例分析題為主，隨機由題庫中抽出，實現教考分離，增強教學效果。
技能考核：考核之前開放實驗室，由各小組組長自行協商開放時間，并自行管理實驗室，最后隨機抽檢考核。
5.后期的改進與完善
對于平時上課不夠積極主動及不善表達的同學，通過公共網絡平臺對其進行一對一輔導，讓其積極主動地參與其中，實現集體動起來、活起來。鼓勵學生在將在學習中遇到的問題及學習心得發表于論壇之上，通過網絡平臺實現資源共享，幫助學生解決難題，從而發揮賞識教育的作用，促進師生和諧發展的同時達到教學相長的目的。
6.試行與推廣
選取同年級人數相同且綜合素質相近的兩個班級，分別用“項目導向、能力提升”的教學模式及傳統教學模式進行試點教學。以教學效果、學生的滿意度、用人單位滿意度及學生能力的提升為標準，比較兩者之間的優缺點。在充分改正不足的基礎上逐漸完善并加以推廣，從而最終實現以“學生為主體，教師為主導”的教學理念，讓學生確實養成“做中學，學中做，學貫始終”的習慣，從而豐富學生理論知識，扎實學生技能操作，發展學生品質，提升學生能力及評判思維能力[3]，塑造學生專業素養的同時，圓滿完成本課程的教學任務，基本形成“項目導向、任務驅動”的教學模式，實現我校人才培養目標。
參考文獻：
[1]喬伊斯，著.荊建華，譯.教學模式[M].中國輕工業版社，2002.
移動支付的趨勢范文2
一、移動支付的概述及其現狀
1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費的商品或者服務進行賬務支付的一種方式。它是現代互聯網技術和電子商務技術相結合而發展的產物。移動支付業務是由移動運營商、互聯網公司、和銀行等金融機構共同推出的增值業務應用。
二、移動支付的存在的問題
三、移動支付發展的趨勢
結語:中國移動計劃在2015年的手機銷售中推出NFC手機4000萬部,各檔需至少有一款產品具備NFC功能,且該產品應在首次上市銷售時就支持NFC近程支付功能。在未來的幾年內,NFC手機將成為市場中手機移動支付功能的基本配置。中國移動手機錢包移動支付業務在未來幾年內有望突破4億。
移動支付的趨勢范文3
[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后,必須支付現金或者在指定的機器上進行支付,使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展,金融支付系統正在從有線走向無線,電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體,提供了更貼近用戶需求的支付服務,并從安全性及監管上加以完善,逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多,業務量巨大,使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備,通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定義,可按照支付金額的大小和地理位置的遠近,對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下,一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元~25歐元之間,稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上,則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術,使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能,用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前,短信作為移動支付的手段,可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟,采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議,如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。
3G,能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式,提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點,必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術,在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比,BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用,它的應用效果和對手機終端的支持會更好,應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的,而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前,聯通與高通一起推BREW,而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等,RFID是一種無接觸芯片技術。未來,藍牙、802.11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國,NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術的芯片,用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊,并同SIM卡進行連接,以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是:操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機,而現在具有此種功能的手機不僅種類少,而且價格昂貴。但可以預計,隨著終端問題的解決,近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前,我國的移動電話用戶已過4億,是全球之最。在某種程度上說,以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上,還是在用戶消費能力上,都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言,用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”,而手機號碼具有唯一性,手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言,這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看,隨著3G商用進程的日益推進,從日韓到歐洲,移動支付業務的發展步伐在不斷加快,成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國,移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示,2005年,國內移動支付用戶數達到1560萬,占移動通信用戶總數的4%,產業規模達到3.4億元。百納預測,由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備,到2008年,移動支付用戶數將達到1.39億,占移動通信用戶總數的24%,產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出,2009年~2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納,全球移動支付總規模將達到10億美元。目前,日韓歐美,移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域,包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前,各銀行的手機銀行產品紛紛上線,以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說,銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成,包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務,移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行,還是移動銀行,都涉及到信用體系,而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來,信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅,而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段,此外,還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制,以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈,各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置,移動支付業務才能獲得健康發展,而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前,移動支付的商業模式主要有四種,即以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;以第三方支付服務提供商為主體的運營模式;銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同,產業鏈主導者也不同,因此,存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看,以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源,但信用度不如銀行,銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系,但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此,目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作,第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補,構建良性循環的產業鏈,促進整個移動支付產業的發展。
(4)用戶習慣及便利性問題
長久以來,絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費,對移動支付還比較陌生。另外,很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上,隨著通信技術的不斷發展,移動支付的安全性可以得到保障,但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外,移動支付是否便利,也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付,過程繁瑣,其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
(5)隱私問題
移動支付,也涉及到個人信息的管理,及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務,到目前為止,國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外,電子商務和移動支付都是比較新的行業,法律法規相對比較少,雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面,也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規,如果有法可依,那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化,其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”,移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量,將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎,信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月,我國手機用戶達到4億戶,銀行卡發行總量超過8億張,預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量,為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說,在話音業務市場趨于飽和的情況下,移動通信與金融業務的結合,無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說,移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方,在利益驅使下,會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大,將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善,制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善,相關的法律法規也日趨完善。服務提供者,也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上,移動支付是電子支付發展的必然趨勢,隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善,移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77
移動支付的趨勢范文4
移動支付；發展現狀；阻礙；對策；可持續
移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國移動支付發展與現狀
目前，我國移動支付產業已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國移動支付市場發展條件已經具備：銀聯POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰線同時戰斗，產業鏈將加速成熟。
從目前發展的技術環境來看，中國聯通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環境中，從“十二五”、“十三五”規劃可看到如今支付服務獲得多元化的發展，鼓勵整體態勢是為促進移動支付健康發展的。
二、移動支付存在的問題
1.產業鏈利益協調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態度，且很多百姓對其相關業務知之甚少，這便導致了產業鏈脫節的現象。
2.行業規范和相關法律法規問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規模發展。此外，我國對移動支付缺乏監管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。
3.安全性問題：安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業需長期面對的方向。
三、推動移動支付可持續性發展的對策
1.調整產業鏈，加強行業合作：移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯和非金融支付機構擁有自己的技術優勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業才不會過度競爭，各參與主體才能充分發揮核心能力，做到資源共享、優勢互補。
2.移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。
3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統編制和技術應用方面的投入，減少系統漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。
4.運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養客戶的使用習慣
四、結論
移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統一的移動支付標準，優勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協調。在統一移動支付標準和技術的同時，在監管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規則都需盡快出臺予以規范，為商家和消費者提供安全穩定的移動支付運營環境，以促進行業的健康良性發展。
參考文獻：
[1]李洪心.網上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.
[2]王留生.移動支付產業發展路徑.金融電子化，2011.
移動支付的趨勢范文5
隨著移動支付技術的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產業已經發展起來，如今在衣食住行上都可以實現移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產業的發展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產業將會蓬勃發展。
隨著科技的發展，人們的支付方式正悄然發生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯（以下簡稱為銀聯）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業的發展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發展前景時，中國銀聯移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業思考的創新點，移動支付應用的發展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。
進入黎明期
近日，據Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續這種驚人的勢頭。在國內，移動支付行業已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發式增長，未來幾年勢必進入黃金發展期。
與傳統的支付市場相比，新興產業的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產業鏈各個環節的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產業方面，由于移動支付技術還處于初級階段，它的產業和相關企業都處于摸索中。而在用戶發展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發展，還是一個黎明期?！?/p>
任何事物在發展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發展黎明期的移動支付應用，目前在技術與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產品比較少，技術成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產品不太穩定等，這些是現階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。
移動支付是金融、通信、互聯網、電子商務、數字娛樂等產業融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產業的快速發展。因此，在徐晉耀看來，與產業鏈合作、和主管單位聯合支持，確定標準、建設基礎環境及搭建好產品可信服務平臺，這是銀聯目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產業才能更好發展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統工程，其中牽涉的利益方眾多。從產業鏈主要參與方的角度來看，金融機構、運營商、第三方支付、移動支付技術與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發展。銀聯作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產業的發展，更能為銀聯在移動支付市場的發展打好基礎。
移動支付 安全先行
隨著互聯網、電子商務日益發展成熟，人們的購物方式發生了改變，從線下的實體店購物到網絡購物，再從網絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。
移動支付雖然有便捷的優勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任。可見，在移動支付應用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產業發展中必須克服的一大難關。
在支付服務上，銀聯始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯已經全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現多應用和安全性兩方面問題。銀聯始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯之所以要建設可信服務平臺、執行標準，也是基于安全問題的考慮。
安全既是移動支付技術在應用過程中的一個重要環節，更是移動支付產品發展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業在研發移動支付產品時不注重安全問題，只追求產品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業務的增長和技術的發展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業本身的發展?！?/p>
徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發展，有些企業為把握住市場商機，在推出產品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協調好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產業面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。
隨著智能手機的迅速普及，用戶數量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發展，所帶來的移動支付的安全問題也越發嚴峻。“去年，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮?？扇缃駚砜?，智能手機上面的木馬、釣魚等病毒已經很多，可以說智能手機的發展也帶動了其負面的安全隱患的發展?！毙鞎x耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業持之以恒去做好。
多方合力 促進發展
任何產業的發展都離不開政府大力支持和企業的積極參與，移動支付也是如此。在國內移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經認識到移動支付、移動互聯網、移動電商是很重要的方向?！睆难胄袑鹑谛袠I的國家標準的公布到發改委對銀聯在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發展進程中，政府對這個產業的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業方面，雖然目前的移動支付產品還處于完善過程中，但是企業都看好移動支付的未來發展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構也看好了這一市場機會。
移動支付的趨勢范文6
全球支付市場結構悄然轉變
以移動支付為首的支付創新是否徹底改變了全球支付市場的結構？可以大致觀察到2015年全球支付市場內部結構。從市場參與者來看，新的移動支付供應商不斷進入該市場，原有的由幾家主要機構（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經被打破，新的贏家也不斷出現，市場結構不斷轉換。僅中國市場，就出現了多家機構共同主導移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結構來看，據《全球支付報告（2015）》大致統計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區域支付市場來看，全球主要地區的支付市場內部結構大致如表2所示。
總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區則是全球新興移動支付的領頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區的42%，最后是亞太地區的39%。
金融市場最為發達的北美地區，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯觯Ц妒袌龅陌l展結構與一國金融結構不一致，銀行卡支付量沒有突出商業銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區商業銀行的發展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機構市場競爭，支付涉及的金融機構遠遠不止是商業銀行，如各類信用卡發行機構、收單機構等。因此，才會出現上述情況。
在支付方式發展方面，區域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區存在，北美、拉美和亞太地區沒有此兩類支付方式。根據《全球支付報告（2015）》的數據推測，各地區未來支付市場發展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉賬支付量略增。其他支付方式發展則存在地區差異，如電子錢包在拉美之外的地區均可能出現支付量上升，而現金、預付方式在各地區的發展趨勢則可能完全不同。
總體而言，隨著全球電子商務的穩步發展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預期中那么快。隨著支付體系內部競爭和結構變化，傳統銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術，穩定其市場份額，從而在未來5～10年占據全球支付市場的重要地位。
支付技術開發和應用繼續升級
移動支付技術和各種分析算法的發展，徹底打破了全球支付行業固有的結構。在哪里購物和消費、如何支付，成為行業競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術上面的投資不斷增加，數字化貨幣技術更加成熟。據不完全統計，自2008年以來，全球金融技術投資總額呈現每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術投資總額已高達120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費者對互聯網+服務的接受程度比較高，其金融技術投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術的發展速度是否可以被準確預測（比如當初計算機技術的發展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機儼然已經成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環等）也不短出現，但尚未打破其主導地位。從軟件技術來看，未來移動支付發展的主要趨勢包括：
近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術。NFC由1983年發明的沃頓發明的非接觸式射頻識別技術演變而來，其可以為多個設備如數碼相機、PDA、計算機和手機之間進行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機投入市場后開始發展，已經成為手機運營商和移動支付平臺比較成功的商業模式創新。目前全球知名手機品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領者和競爭者。
生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關的個人隱私、個人財務數據安全隱患不斷產生，由此，準確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產生的指紋識別技術已來，生物特征識別技術不斷升級發展，目前最新的生物特征識別技術包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機和手形機的商業應用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術，曾經用于高度機密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規模市場化，但其發展勢頭比較明顯，各大手機運營商、支付機構等都在投入研發此項安全技術。
移動云計算，已經開始提供重要的技術支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現并流行。NFC等創新支付技術直接挑戰計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發展機會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應用如支付，提供更好、更便捷的數據儲存、處理、交換等服務。隨著移動支付等應用技術的不斷發展，移動云計算將凸顯其強大的功能，不斷為智能工具計算減負。當然，其對互聯網的傳輸速度和質量要求也越來越高，而這也是目前的網絡發展趨勢。
復雜支付體系悄然形成
支付，已經不僅僅是公共的金融基礎設施，近年來，其已經逐步成為商業模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠沒有結束。新的玩家（如第三方支付和各類手機支付、網絡電子錢包如Android Pay等）不斷進入支付市場，原有的玩家（如商業銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術合作、商業合作等方式，以新的形式（如銀行網絡電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術、信用卡體系、商業銀行等金融機構、電子商務、傳統商家之間深化合作形成了復雜支付體系，為消費者帶來全新體驗。
當各類支付機構共同掌握了前沿支付技術時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠程支付和現場支付）的爭奪戰就不可避免。而消費者對某一類支付場景的偏好、適應性和黏著度越高，提供該類支付場景的機構也將成為未來支付體系的主導者。互聯網電商及第三方支付機構最早打破傳統的線下現場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財等服務，強化了自身的服務能力。在越來越多的線下商業機構接受第三方支付機構的邀約提供現場第三方支付服務時，傳統信用卡市場及其營造的傳統現場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業銀行也依托其銀行卡支付服務，設立了電商等商業服務機構，試圖營造新的遠程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。
而今，在第三方支付機構沉淀了大量資金、有了擴張商業信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術，各類傳統信用卡的替代工具的出現幾乎是必然結果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費者進行消費交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費者節省延遲消費帶來的成本。當然，消費者必須為此高效率的服務支付對應的利息。這種創新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機構的金融屬性增強；其長期影響是侵蝕經濟體系原有的商業模式，改變金融結構和商業社會規則，增強數字化貨幣實現的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務對傳統信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術，全球信用卡供應商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業調查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認為哪些機構拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機構排名大致如下：卡網絡如美國運通等（82%）、手機等通信供應商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機構（73%）、新型互聯網公司（72%）、銀行和金融機構（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網絡運營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機構，其次是手機制造商，再次是第三方支付機構，最后是移動網絡運營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結構。當然，各國具體情形有所細微差異。
數字化貨幣的長期生存基礎不斷夯實
無論支付市場的內部結構如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術等創新帶來了更高的支付服務效率，夯實了數字化貨幣的長期生存基礎。
數字化貨幣最初出現的基本目的是脫媒，即減少消費者和商家之間的多重貨幣交換環節（如現金與非現金賬戶轉換、貨幣之間的兌換等），以節省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數字化貨幣，若要長期存在并被消費者接受，都需要對消費群體培養一些最基本的消費習慣，如非現金化支付消費，從而提高消費者對數字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機易量遠遠高于基本的消費易量，本末倒置，沒有培養出對其高度依賴的消費者群體，沒有形成堅實的生存基礎。
在全球，移動支付帶動的數字化貨幣運營機構（商業銀行、信用卡網絡、第三方支付機構、手機制造商等）都正在經歷深刻的創新過程。而在其對立面的消費者，也對數字化貨幣有了切實體驗。數字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費者的工作和生活，并呈現蔓延之勢。雖然經濟水平發展程度高低是一國數字化貨幣發展的重要基礎，但并不是唯一因素。而今，這種數字化貨幣創新都已經觸及到各國的終端消費者。全球數字化貨幣發展也迎來了“春天”，很多國家已經嘗試實現了無現金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創新的同時，在穩步發展各項金融基礎設施，總體提升一國金融體系的服務水平。總體來看，全球移動支付創新大大夯實了數字化貨幣發展的基礎，推動更多的國家未來進入無現金社會。表3是花旗銀行編制的全球數字化貨幣指數排名，其中前十位的國家和地區如3所示。花旗銀行將各國所處的數字化貨幣階段，按照分數排名分別列為 “實質性準備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。
各國在數字化貨幣進程中的得分指數高低與其國內相關政策和金融基礎設施緊密相關。以進入實質性準備期的各國為例，在發展數字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優勢：如排名第一的芬蘭，國內消費者和商業機構對于支付技術等金融創新的適應性非常強；第二名新加坡則對于商業機構、政府資金流的數字化等擁有良好的監管規劃，以及高度發展的信息交互技術（簡稱ICT）基礎設施；第三名美國擁有富有活力的創新環境、最新技術在消費者和商業機構中的高擴散率，快速發展的B2C電子商務，美國消費者基礎多樣化導致其數字化貨幣適應性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎設施，消費者和商業機構對創新的適應性非常強；中國香港擁有良好的ICT基礎設施，金融服務監管自由化，電信部門和零售部門對數字化貨幣的適應性強，準備程度高；挪威排名第六，零售業對數字化貨幣高偏好，消費者對新技術的高偏好；英國的零售商業機構和消費者偏好數字化貨幣，政府出臺數字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數字化程度高，消費者和商業機構對創新適應力強，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業和電信部門，但文化偏見導致其現金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎設施，商業機構對創新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強；丹麥排名第11，零售部門對數字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務承受能力提高其數字化貨幣聲譽；德國本地市場競爭適度，商業機構對各類創新適應能力強，但其現金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數字化貨幣準備程度高，通過本土創新和企業關系提高其名望。加拿大對數字化貨幣監管自由度高，金融服務可得度高、承受能力強，但同類市場的ICT基礎設施承受能力弱。
中國排名第39，處于數字化貨幣過渡期階段。報告顯示，中國發展數字化貨幣的優勢在于有適合創新的環境，政府資金流數字化程度高，劣勢則在于電信部門對于數字化貨幣準備程度不高。
