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電子支付的主要形式范文1
【關鍵詞】銀行法 支付制度 網絡支付
一、銀行支付概述
（一）支付的概念
支付（payment），又被稱為結算（settlement），是指參與商品交易的當事人在獲取財產或享受服務時以一定的支付工具對其所負債務的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時也是銀行的主要業務。銀行通過支付來實現貨幣在市場中的自由流通，并對這些資金流進行清算，從而提高資金的運行效率和使用效益。
（二）支付的分類
以是否使用現金為標準，可以將支付分為現金支付和非現金支付兩種[2]。
現金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對其所附債務進行支付的清償行為。現金支付是最傳統、最直接和最常用的支付方式，其具有簡單、快捷、直接、實時、成本高、安全性差等特征。非現金支付，又被稱為銀行結算，是指交易主體用除現金以外的支付工具，通過銀行轉賬的方式對其債務進行支付的清償行為。非現金支付包括使用票據、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進行的支付[3]。
（三）支付系統
支付需要通過一定的支付系統來完成。支付系統主要由支付工具、支付中介服務組織以及支付管理監督系統組成[4]。支付工具包括上文提到的現金及非現金支付工具，支付中介服務組織主要是銀行，而支付管理監督在國內則主要由中國人民銀行承擔。
目前我國主要有兩大支付系統，即商業銀行之間所使用的大額支付系統和規定起點在2萬元以下的小額批量支付系統。大額支付系統逐筆發送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務。小額支付系統主要處理跨行同城、異地紙質憑證可以截留的借記支付業務以及金額在規定起點以下的小額貸記支付業務，以及批量發送支付指令，軋差凈額清算資金。
（四）支付法律制度
支付法律制度是指調整支付法律關系的各項法律制度的總稱[5]，支付法律制度是由規范支付系統的所有規章制度所構成的。支付法律制度中所包含的法律關系主要有支付管理關系和支付民事法律關系[6]。支付管理關系是指人民銀行及銀監會與各種銀行、金融機構之間的監督管理關系。支付民事法律關系則是指各銀行、金融機構、儲戶之間以及它們自身相互間因支付而產生的各種民事法律關系。
二、電子支付概述
在支付領域，人們的支付方式實現了從實物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規則分擔電子支付的風險。
（一）電子支付的概念
中國政法大學的高祥教授認為，電子支付是指支付主體以金融電子化網絡為基礎，通過計算機網絡系統傳輸電子支付命令的方式實現貨幣支付與資金轉移的過程[7]。
也可以認為，電子支付是電子交易的當事人，依靠各種電子終端直接或授權他人支付指令，所進行的有實時支付效力的支付行為。
（二）電子支付的形式
電子支付的形式主要有以下幾種：
1.電子錢夾（Electronic Wallet）。電子錢夾是一種包含經過認證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結合使用的程序[8]。電子交易當事人可以通過電子錢夾在因特網上隨時隨地進行支付。
2.電子錢包（Electronic Purse）。電子錢包是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有電子錢夾的數字現金，并可以在特定的終端進行消費，還可以直接在網上的銀行賬號下載現金和直接在網上進行小額的電子支付[9]。它在英國和美國適用都比較廣泛。
3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現于美國，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當事人可以采用電子的方式開列支票、支付賬單，還可以從網上獲知有關于貨幣的各種最新消息，做出決策。
4.信用卡網上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網上支付是指當電子交易當事人利用信用卡中存儲的現金和可透支額度，在因特網上進行交易，最后通過銀行進行結算，完成支付過程的行為。這種支付較為常見。
5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱“IC卡”，是一種內部嵌入集成電路芯片，能獨立進行信息處理與交換的卡片式現代信息工具[10]。它可以用來儲存、解釋私人的密鑰和證書，是最常用的一種電子支付方式。
6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據的憑證，而是通過電子終端的命令、指示或委托金融機構向某個賬戶付款或從某個賬戶提款[11]。
（三）電子支付的特征
結合上文所提到的電子支付形式，可以發現，電子支付具有以下四個特征：
1.電子支付的數字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統支付方式的現金流轉性特征，數字化，可以突出電子支付的先進性和新穎性。
2.電子支付的開放性特征。電子支付是在一個極度開放的網絡環境之下運行的一個系統平臺，相較于傳統支付的較為封閉性支付平臺而言，電子支付更為方便和快捷。
3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費支付行為，與傳統的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。
4.電子支付的風險性特征。電子支付涉及的交易當事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。
三、我國現有的電子支付法律制度
我國規范電子支付的法律法規主要有中國人民銀行1997年12月公布的《中國金融IC卡卡片規范》和《中國金融IC卡應用規范》，1998年9月公布的POS設備規范。以及一系列的IC卡管理規范如《全國IC卡應用發展規劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術規范》等等[12]。還有，中國人民銀行2005年10月26日的《電子支付指引（第一號）》和中華人民共和國銀行業監督委員會于2006年3月1日出臺的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》[13]。此外，還有中國人民銀行2011年6月16日實施的《非金融機構支付服務管理辦法》。2009年7月1日六部委聯合的《跨境貿易人民幣結算試點管理辦法》及其《實施細則》等，以上法律法規共同組成了我國目前的電子支付法律制度。
現有的電子支付立法主要解決了以電子支付業務為主線的銀行與客戶間在電子支付活動中的權利義務關系，以及針對銀行為主體的網上銀行業務進行了監管以及初步規范，最后依靠外部專業機構定期對電子銀行安全性進行評估等三大問題。但是，這些立法主要是從監管的角度對電子支付業務進行的一個規范，其他方面并未涉獵。
四、我國現有的電子支付法律制度之不足與完善
筆者將從電子支付當事人及其權利義務、電子支付不能的解決機制和跨國支付問題三個方面，對現有的電子支付法律制度做出一些補充性思考。
（一）關于劃分電子支付當事人及其權利義務的設想
電子支付的當事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。
1.資金劃撥人的權利和義務。資金劃撥人是指在電子支付業務中發出支付指令的人，一般是債務人。他有權要求接收支付指令的銀行按照指令及時將款項支付給收款人。與此同時，資金劃撥人在發出支付指令后。需要及時從其指定賬戶付款，并配合認證機構進行相應的認證，按照接收銀行的指示行為。
2.接收銀行的權利和義務。接收銀行是指發出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過程中有要求資金劃撥人承擔因電子支付而產生的費用的權利、拒絕資金劃撥人發出的無法執行和不合規定的指令的權利，還有對因資金劃撥人引起的電子支付問題提出抗辯的權利。主要義務有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔違約責任[14]。
3.收款人的權利和義務。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項的人。在電子支付法律關系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒有過錯的情況下，收款人不得基于電子支付關系向二者主張權利。其主要存在著一般的注意義務、及時提取資金的義務以及監督接收銀行按時支付資金的義務。
（二）關于電子支付不能情形下的解決機制
銀行業是一個高風險的行業。世界銀行發展史告訴我們：有銀行就會有銀行支付不能。中國政法大學的李永軍教授在《破產法》中說道：“支付不能（有人稱之為事實上的破產），是市場競爭的必然現象，是競爭規則的負面反映和永遠的伴侶”。
支付不能（Insolvency），是一個破產法上的概念，是市場經濟的產物。銀行在金融界中一直居于主導地位，它集存款、放貸、匯兌、儲蓄、結算等職能為一體。在銀行破產法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務的支付不能和接收銀行錯誤的或遲延的劃撥導致的支付不能等幾種情況。這些情形同時也可以構成電子支付不能。
那么，怎么才能防止支付不能情況的發生呢？可以從以下幾個角度考慮。
1.建立電子支付的事前擔保機制。資金劃撥人應當在申請電子支付業務之前，提供相應的擔保。接收銀行應該在資金劃撥人在本行提供了相應的擔保之后，才賦予資金劃撥人發出電子支付指令的資格。可以降低接收銀行和收款人的風險，防止資金劃撥人到期不能履行債務、停止支付的情形出現。
2.建立電子支付不能賠付制度。因為電子支付在銀行破產的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險的方式來進行補償性賠付。
3.建立銀行的錯劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢地位，在接收其服務時不得不同時接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經常出錯，所以在其作出錯誤或遲延的指令時，應該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權利，所以建立銀行的錯劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢在必行。
參考文獻
[1]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.
[2]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.
[3]參見中國人民銀行1997年9月19日的《支付結算辦法》第三條.
[4]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第191頁.
[5][6]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第192頁.
[7]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第224頁.
[8]張楚主編.《電子商務法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第190頁.
[9]張楚主編.《電子商務法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第191頁.
[10]秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第125頁.
[11]秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第127頁.
[12]參見秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第142頁.
[13]參見《中國人民銀行公告》[2007]第四號，轉引自王衛國主編：《銀行法學》，法律出版社2011年版，第228頁.
電子支付的主要形式范文2
電子支付安全法律問題研究分析
引言
1電子支付概述
2電子支付的安全問題
其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對方的支付能力，這也帶來一定風險。同時，電子支付平臺也成為犯罪分子套現或洗錢的“幫手”。從經濟學角度分析，電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發展之路必定不會長遠。在社會生活中，資金的安全直接關系到人們的切身經濟利益，因此公眾對支付的安全性尤為關心。
2.2法律層面上的電子支付安全風險從廣義上看，電子支付安全包括兩個層面：技術安全與法律安全。技術安全是指從技術角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩定的權益保障的狀態。電子支付發展到今天，包括銀行系統提供的網上銀行和第三方支付平臺在內，在技術上并沒有出現安全問題。
當前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。
2.2.1外來攻擊
外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。
1）釣魚式欺詐。這在我國已經發生多起，通常表現為利用仿冒的電子郵件和網站——例如仿造一個網上銀行的網站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼，然后通過真正的網上銀行劃撥用戶資金。
2）計算機病毒。2005年以來，全球已經發現了多種專門針對網上銀行服務的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當用戶使用網上銀行等業務的時候，能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發送出去，造成用戶的網上銀行資料被盜。
3）電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網絡系統，電腦黑客可能攻陷網上銀行的數據庫，直接將用戶的資金劃走。
這種行為一旦發生，將給網上銀行和用戶造成巨額損失[3]。
2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標瞄準到用戶網絡銀行賬戶內的資金。近幾年頻繁發生盜取網上銀行帳號后轉移用戶賬號資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動柜員機轉賬的便利，誘導用戶使用轉賬，使得不少用戶上當受騙。
3電子支付信息網絡安全的法律應對措施3.1規范第三方支付平臺的發展第三方支付平臺與用戶之間的關系，應當是一種民事上的合同關系。亦即，用戶與第三方支付平臺達成協議，使用該平臺來支付，第三方支付平臺根據用戶指令完成相關行為。因此，根據契約自由這一合同法上的基本理念，同時為了促進電子支付的發展，應當允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業務。但是，第三方支付平臺所提供的服務會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管，這些都類似于金融業務，如果不加以監管，資金的安全將會大受威脅。據此，對第三方支付平臺的電子支付業務應當進行嚴格規范，其要求在某些方面應當比銀行更加嚴苛。
首先，應當提高第三方支付平臺的市場準入條件。對于第三方支付平臺的市場準入不能以普通公司注冊，而是應當設立一個較高的注冊資本門檻，保證其信用度；同時履行特定的審批程序，由專門的機構來主管，可以由人民銀行以類似于金融機構的方式進行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經營風險的能力太小而出現的破產或其他經濟危機，造成用戶資金的不安全。
其次，應當提高對第三方支付平臺的規范要求。從事電子支付業務的第三方支付平臺與銀行相似，均關系到用戶的資金安全，如果行為不當，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺從事電子支付業務的同時，必須加強業務規范。
2）嚴格準入門檻
申請人應在申請時提交必要支付業務設施的技術安全檢測認證證明。（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況，并出具相應的無犯罪證明材料。
3）限定服務范圍
根據《辦法》，非金融機構支付服務主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。網絡支付業務是指非金融機構依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等；預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
4）嚴格貨幣資金管理
支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移。
對于備付金，支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。
禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
5）退出機制
支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或全部支付業務：(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；(二)有重大經營風險；(三)有重大違法違規行為。
3.2明確、協調電子支付各參與方之間的法律關系參與電子支付過程的各方主體，包括指令人（即用戶）、收款人、網上銀行以及第三方支付平臺等，他們之間的法律關系即各自的權利義務必須以法律來明確。
從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關系是一種合同關系。因此，在世界范圍內，許多國家并沒有用專門的法律規范來調整電子支付的法律關系，而是用侵權法和合同法來規制。有些國家即使出臺了專項立法，也未形成一個新型的法律關系。就我國而言，可以在現行《電子支付指引（第一號）》對指令人（即用戶）與銀行之間的合同關系的確認基礎之上，進一步細化相關規定，并對其他參與方之間的法律關系作出明確規范。
首先，應當對指令人（即用戶）與銀行之間的關系作出更加全面的規范。在傳統觀點中，要求銀行對未經用戶授權的電子支付承擔責任的可能性非常小，因為在認領銀行卡或者賬號的協議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負責。但是從國外的經驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經用戶授權的支付行為承擔一定的責任。例如，美國《電子資金劃撥法》及其實施細則E條例規定，用戶對未經授權的電子資金劃撥承擔有限制的責任。按此規定，如果信用卡是經過消費者授權而使用的，消費者應當承擔卡劃撥所產生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經授權的，則條例將持卡人的責任限制在50美元以內，如果持卡人通知發卡人時未授權劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責任以承擔該損失為限。如果發卡人未能告知持卡人的權利，信用卡不能識別使用者，或者發卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發卡人的方法，則持卡人對未經授權的劃撥所造成的損失不承擔任何責任。
其次，應當對收款人、第三方支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位及權利義務作出明確規定。
收款人與指令人之間的關系屬于普通的民事關系，在電子支付過程中并不具備特殊性，用合同法、侵權法等已有法律即可規范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺之間的關系比較復雜，例如當指令人與銀行/第三方支付平臺約定向收款人進行支付而銀行/第三方支付平臺未支付時，收款人有無權利直接向他們（而非向指令人）提出支付請求？嚴格來說，這個問題在傳統社會中也存在，亦應在法律中作出規定。但是，電子支付存在的一個重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個問題得不到解決，將勢必妨礙便捷目標的實現。
因此，本文認為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請求權。當然，該項權利的行使應當具有嚴格條件，例如必須存在指令人的事先明確認可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權益。
至于第三方支付平臺在電子支付中的法律地位，可以類推適用網上銀行的規定，使其在與指令人、收款人之間的法律關系中享有明晰的權利，承擔確定的義務。
[2]中國人民銀行.電子支付指引（第一號）第2條.
電子支付的主要形式范文3
關鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。
一、電子支付的協議模式與安全性
SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。
1.SSL支付模式即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務器間事務的安全性。在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協議中主要提供三方面的服務：①認證用戶和服務器；②加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全；③維護數據的完整性。SSL協議的缺點：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。
2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X。509標準和管理證書。
SET協議在安全性方面主要解決五個問題：
①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被人竊??；②保證電子商務參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網上交易的實時性；⑤規范協議和消息格式。SET協議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時間長；③協議復雜。
相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠。
二、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。
1.電子信用卡。隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進行無限數據通訊，使電子支付更具生命力。
2.電子支票。電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票，支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式?，F在，在一些發達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。
3.電子現金。又稱為數字現金，是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。目前，比較有影響的電子現金系統有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現金卡等。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。
三、支付工具存在的問題
有關電子支付的問題主要有以下幾個方面：
（一）支付工具效力問題
電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（二）稅收與洗錢
由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。
（三）網絡安全問題
如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。
四、新興的電子支付手段
1.移動支付。移動支付系統為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，通過手機進行交易支付和身份認證。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。
2．中間件技術金融機構開發一個與支付網關系統協同良好，并且方便商家開發的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數據的中介作用。中間件中位于商家局域網內，既為數據傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數據里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數據傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統更加方便、靈活和安全。
參考文獻：
[1]伍利華.十大電子支付的經營處方[J].中國電子商務，2005,（8）.
電子支付的主要形式范文4
關鍵詞:高速公路 ， 收費系統 ， 電子不停車收費 ，ETC系統
Abstract: this paper of heilongjiang province highway electronic payment system overall scheme and main functions are introduced, and of how to resolve the core of electronic payment systems (ETC) system may be met key problem is proposed. To the existing artificial charging system introduced based on toll roads ETC technology system upgrading, provide a good reference version.
Keywords: highway, fee system, electronic no parking charge, ETC system
中圖分類號:U412.36+6文獻標識碼：A文章編號：
一、項目背景
2009年下半年，為解決MTC（人工半自動）收費系統存在的通行效率低、容易發生出錯、假鈔和作弊，工作人員勞動強度大等問題，為道路使用者和運營管理者提供更便捷的交費、收費方式，黑龍江省開始實施高速公路電子支付系統。
該項目是在現有機電系統的基礎上進行的功能升級改造，既包括新增系統的軟硬件配置，又包括對現有系統硬件、軟件的改造，還包括對相關土建、安全設施的新增、改造設計。
二、總體方案
1、電子支付的實現方式
采用人工車道刷卡交費與ETC車道不停車交費相結合的方式。即在MTC基礎上采用交通專用支付卡實現停車刷卡非現金支付通行費，同時建設電子不停車收費（ETC）專用車道實現電子不停車自動繳費。
2、技術選型
黑龍江省高速公路電子支付系統采用雙界面CPU卡為高速公路電子收費專用支付卡，同時可作為通行卡使用。ETC系統只針對客車用戶開放，采用雙界面電子標簽（OBU+雙界面CPU卡）、5.8GHz技術方案，ETC車道布設方案采用“中央車道、設備前置、客車專用、低速”方式使用。
3、電子支付系統總體框架
目前，電子支付系統的構成包括5個參與方：（1）路橋業主；（2）電子支付運營方（聯網收費結算中心）；（3） 銀行機構；（4） 用戶；（5）服務商。各方之間的業務關系如下圖所示。
4、系統安全機制
電子支付系統的安全可靠性從系統的如下幾個層面得到保證。
（1）系統專用卡片的安全可靠性：卡片內部密鑰體系結構嚴格遵守BMACS的密鑰體系結構，確保卡片不能被偽造。
（2）讀卡器中SAM模塊的安全可靠性：讀卡器中SAM模塊的交易權限最小化，避免越權操作，卡機驅動接口、程序嚴格保密，避免卡機被非法使用。
（3）卡機認證： IC卡讀卡器與CPU卡之間的交易認證嚴格遵守電子支付中心建立的密鑰認證體系，確?？ㄆ约白x卡器不能被偽造。
（4）交易數據防偽：消費交易數據通過電子支付中心規定的TAC碼計算，后臺嚴格校驗，以保證交易數據的合法性和不可抵賴性。此外，充值、發行交易還必須通過在線驗證以保證有效性。
（5）計算機系統安全性方面，采用三級安全控制：網絡安全級、主機安全級和應用系統的安全級，同時采用各種技術手段保證網絡的安全可靠性，避免網絡使用的漏洞給系統造成危害。
三、系統網絡結構
系統由省電子支付管理中心（含電子標簽、支付卡的初始化、發行與充值）、路段收費中心、收費站、電子支付收費車道、服務網點組成。
黑龍江省高速公路現有聯網收費系統的網絡及通信系統承擔電子支付收費管理中心、路收費中心、收費站、收費車道之間各類數據的上傳、下發工作，以保證整個電子支付系統的正常運作。
省電子支付收費管理中心構成本地局域網，與省收費結算中心通過1000M網口連接。服務網點設置本地收費局域網，通過公網與省電子支付管理中心通信。
四、系統功能設計
1、電子收費管理中心系統
主要功能包括：實現密鑰管理、數據備份與恢復、支付卡的初始化、支付卡的庫存管理、帳務管理、黑名單管理、系統管理、通信、后臺充值認證、交易認證、進行各種報表的統計查詢、客戶服務等。
2、收費站級系統
主要功能包括：與收費車道、路段收費中心、省電子支付管理中心的數據交換；對車道收費情況進行實時監視；對車道收費情況進行的事后圖像審核、稽查；收費站內電子支付收費數據的維護、統計、檢索和打??；收費站電子支付和MTC數據的融合；收費站級各類參數的查詢。
3、ETC車道系統
采用設備前置的專用收費車道方案。即電子標簽讀寫天線、天線控制器、自動欄桿、通行信號燈、黃色閃光報警器等安裝在車道前部，并在自動欄桿以前的位置依次排列觸發、抓拍和落桿線圈，費額顯示器可適當置后，以保證司乘人員在一定行駛速度下可順利觀察。ETC車道系統主要功能包括：
(1) 探測車輛的到來和離開并對車輛進行計數，并傳送檢測結果。
(2) 具有實時的圖像抓拍和車牌識別功能。
(3) 在入口車道將入口信息寫入支付卡；在出口車道，根據入口信息，查費率表，計算通行費金額，回寫出口標識，如果是儲值卡則扣款。
(4) 根據車道計算機控制指令正確控制車道設備的動作。
(5) 完成車道和收費站之間的數據交換。
(6) ETC收費車道系統能夠以獨立作業的方式工作，在出現異常情況時，車道系統可降級運行和脫機操作。
4、MTC車道系統
對現有MTC收費車道系統進行改造，增加非接觸IC卡讀寫器，作為儲值卡/記賬卡刷卡使用，而收發卡機保留，作為通行卡使用。儲值卡/記賬卡既可以作為支付卡使用，還可以作為通行券使用，因此對于儲值卡/記賬卡用戶不另發通行券。
五、ETC關鍵問題的解決
“鄰道干擾”和“跟車干擾”是影響ETC大規模應用的兩個綜合性關鍵問題，因此，在黑龍江省電子支付系統的實際應用中，采取了技術及管理兩方面的綜合措施著力加以解決。
1、技術措施
（1）精確控制RSU（路側天線）讀寫范圍及可靠性，從微波信號覆蓋區域的連續與穩定性方面減少鄰道干擾、跟車干擾的發生概率。
（2）OBU（車載標簽）、RSU的選頻設計，配合使用頻道隔離技術和精確定頻技術，提升對鄰道干擾的抑制能力。
（3）提高OBU設備的技術指標一致性。
（4）優化軟件控制流程，從電子交易處理邏輯和程序上，減少鄰道干擾、跟車干擾的發生概率和不良影響。
2、管理措施
（1）通過專用標志進行引導用戶車流；
（2）規范OBU的安裝位置，小車和大車安裝高度盡量保持一致，傾角盡量保持相同，可以減少跟車干擾的可能性。
（3）通過用戶培訓教育和現場管理進行規避，要求后車最少與前車保持5m以上行車距離。
六、總結
黑龍江省高速公路電子支付系統采取分期實施的策略，首期工程選擇特殊站點開通少量ETC車道，在其余的所有收費車道擴充支付卡交易功能；遠期逐步擴大ETC系統的規模，擴展刷卡消費的業務范圍，完善電子支付的服務網絡。
電子支付的主要形式范文5
[關鍵詞] 電子支付 發展 挑戰
一、引言
電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據用特定格式的數據流來表示，因此，電子支付過程本質上是這些數據信息的交換和處理。它是電子商務發展的必然產物，是伴隨著商務活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務中最為核心和復雜的環節。
二、我國電子支付的發展
近幾年來，隨著Internet和電子商務的迅速發展，特別是信息安全技術的進步，電子支付技術也不斷發展，支付手段越來越多。西方發達國家在電子支付工具的研發和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結算網絡，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結算網絡等，為電子支付提供了良好的支撐環境。這些國家的電子支付已基本普及，為網絡時代電子商務的發展奠定了基礎。例如，以美、日為代表的發達國家在20世紀80年代就已經普及了信用卡。
我國的電子支付建設起步較晚，發展水平同發達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現代化支付系統的建設，為電子支付的應用提供了很好的基礎。經過多年努力，我國也建成了多個電子支付結算系統。
1.銀行卡系統
20世紀90年代前后，我國的商業銀行就先后建立了各自的全國性或地區性的銀行卡支付系統，但銀行卡只能在本行進行支付結算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯股份公司成立，這標志著我國銀行卡垮區域的互聯互通確立了統一標準。通過銀聯卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發行的銀行卡都已經開通了在線電子支付功能。
2.電子匯兌系統
電子匯兌系統是用電子手段處理資金匯兌業務的系統，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統主要在銀行專用網上運行。
電子匯兌系統一般采用多級結構，由全國、省級、城市和縣級處理中心構成。銀行營業點接受客戶的匯兌請求后，將相關票據以電子方式發送給相應的處理中心，再由當地的銀行營業點面向客戶辦理取款手續。目前，三分之二以上的異地支付業務都通過電子匯兌系統來完成。
3.網絡銀行系統
我國的網絡銀行是從20世紀90年代后期開始發展的。當時，隨著Internet和電子商務的發展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業務。目前，網絡銀行提供的業務主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉賬、網上證券、投資理財等。到目前為止，已經有招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網絡銀行系統。
4.中國國家現代化支付系統
中國國家現代化支付系統（英文縮寫為CNAPS）把商業銀行（如中國建設銀行）為客戶提供的支付服務系統和中央銀行為商業銀行提供的清算服務系統二者整合在一起，通過這個統一平臺，可以提供支付、清算、金融經營管理和貨幣政策等多種功能，該系統是我國全面實現金融電子化的奠基石。
5.郵政金融系統
郵政擁有遍布全國城鎮、農村的營業網點，因此它開辦金融業務有著得天獨厚的優勢。郵政金融系統主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業務。郵政金融系統也加入了銀聯組織，發行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯網點辦理業務。
三、我國電子支付面臨的挑戰
近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。
1.網上支付硬件設施落后
用于開展電子支付業務的硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施建設與發達地區相比還顯落后。近年來我國網絡發展速度增快，但發展不均衡，與國際先進水平以及國內網絡應用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金、設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。此外，普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了運行效率和支付質量。
2.電子支付業務的支撐系統存在安全隱患
一是信息泄漏。電子支付業務是主要應用互聯網進行交易、清算和信息的系統。網絡存在安全漏洞，無法保證網絡中信息的隱秘性。例如：電信從業人員可能利用工作之便，很容易地獲取網絡中傳輸的信息；網絡攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ摼W提供了靈活的數據交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網絡外的用戶，只要將他的設備配置成與網絡內的設備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網絡外的用戶將他的設備配置得與總部的設備相同，并采取一些措施將總部的設備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網絡內的所有網點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網絡中傳輸的信息后，采用一些并不復雜的技術，尤其是在內部人員的配合下，就能進行信息的假冒。例如，重復進行一些本已完成的業務等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業、銀行各方帶來重大損失。
3.信用風險的惡性循環會危及銀行業
開展電子支付業務的整個過程幾乎全部在網上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統銀行具有更大的信用風險。強大的負面公眾輿論將導致銀行資金或客戶的嚴重流失。由于銀行本身信息技術水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務供應商(即提供高科技的專業技術服務公司)來承擔銀行的外包業務。這一領域僅由少數幾個技術服務供應商來控制，一旦他們中的任何一個出現了問題，就會有很多銀行連帶受損。
4.技術規范和實施標準缺乏統一規劃
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等電子支付業務的核心技術等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業銀行系統內部也不統一，省級分行自行開發運行電子支付業務，自己建立CA身份認證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網上銀行業務標準不一，技術各異，對以后的互相合作、互相聯合非常不利；其次，重復投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業銀行自建CA認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
5.相關法律法規缺乏
迄今為止，我國銀行開展電子支付業務已經有7年多了，但國內法律法規還不能給電子支付業務發展提供充分的保障，涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系。一些基礎性法律尚未出臺，而《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行的業務。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質中應用，電子記錄如何作為證據等問題均無明確規定。
6.監管措施不完善帶來風險
首先，電子支付的業務都是通過網絡來進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應的保護措施，使監管當局無法收集到相關的資料進行調查。再次，銀行業務的各種賬目和業務記錄都可以不留痕跡地修改，監管部門看到的數據不能正確地反映銀行狀況。電子支付業務不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生各種業務風險。電子支付業務的這些特點，給金融監管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網絡銀行的發展并進行研究，我國電子支付監管方面的法規更是空白。
7.誠信度太低和認知缺失
據調查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯網的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網并嘗試網絡消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔心的是支付后獲得的服務以及產品非網絡購買時當初所想，商品質量問題使用戶心理不安全。很多從業人員認為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應用開發不全面。另一個是國內使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發展的一個重要的因素是網絡教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務來吸引用戶，并且引導用戶來定購。
8.第三方支付平臺的發展問題
由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關系，在網上銀行不斷發展的情況下，第三方支付平臺的發展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰和免手續費支付形式的存在使得國內支付公司很難盈利。
9.國內計算機技術水平低影響網絡銀行的進程
目前，網絡銀行的發展潮流勢不可擋。國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。但這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。我國的幾大商業銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。但是，對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，我國的計算機水平低下直接影響到網絡銀行的技術革新和發展。國內網絡銀行的設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。
10.觀念和習慣問題
長時間以來，人們已經習慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習慣。而電子支付徹底改變了傳統支付方式，可能輕點幾下鼠標就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張虛擬的網頁。要改變消費者和企業使用多年的支付習慣，需要相關各部門做出長期、大量的工作。
四、結語
電子商務在我國經濟發展中的地位將越發重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫?，F存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題并非如何推動支付技術的進步和探討具體的模式，而應是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務發展的電子支付模式。
參考文獻:
[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8
電子支付的主要形式范文6
【關鍵詞】 研究型教學模式 精品課程建設 電子支付與網絡金融
一、引言
1、國際上研究型教學模式的建立與發展
德國教育家洪堡（Humboldt）在19 世紀初以新人文主義思想為指導，在德國高等教育改革中首次提出了“教學與科研相統一”的觀點。1810年柏林大學成立后，科研開始被引入大學教學體系，建立了研究型教學模式。而這一模式在德國高等教育的逐步普及，使得德國迎來科技與經濟空前發展，繼而成為法國之后的世界高等教育先驅。20世紀初，美國開始效仿德國，將強化大學的科研職能作為重點，逐步建立了一批在世界上具有高水準的研究型大學。直到上世紀末，研究型教學模式的發展與完善仍然是美國高等教育領域關注的核心議題。由此可見，研究型教學是高等教育發展路徑的必然選擇，在其漫長的發展歷程中具有旺盛的生命力。
2、國內研究型教學模式下的精品課程建設
與國外大學推行研究型教學的力度與效果相比，我國的高等教育存在較大差距，瞄準我國“21世紀創新人才培養”和“卓越人才計劃”目標，越來越多的大學開始重視研究型教學模式，傳統教學模式正悄然改變，而引領潮頭的當屬清華大學。
清華大學在2001年起就啟動了研究型教學模式下的“本科百門精品課程建設工程”，建成了一批國家級精品課程，取得了矚目的教研成果。李艷梅，馮婉玲（2003）指出清華大學在研究型教學模式下的本科精品課程建設應該注意的七個問題，即要有正確的精品課程建設指導思想，要有明確的精品課程建設目標，要有高水平的精品課程定位，要將研究型教學理念落實到“課程教學六要素”之中，要有科學和合理的整體架構，要處理好精品課程建設和教師隊伍建設的關系，要解決好相應的管理機制問題。孫宏斌、孫元章等（2006）對清華大學本科專業課《電力系統分析》運用了課內研究型的授課方式（歷史溯源法、類比教學法、故意出錯法等）和課外自選研究專題的方式進行教學，強調“優化理論課程，強化實踐環節”，形成了一系列頗具特色的教學理念、內容、方法和手段，提出了系統化的研究型教學模式；綜合運用多種現代化教學手段，有效提高了課程的通識性、研究性和趣味性，建成了高水平的電力系統數字化實驗平臺，并在多所大學推廣應用；建成了《電力系統分析》國家級精品課程。閻紹澤，申永勝（2009）指出課程的教學質量取決于課程教學的六個基本要素：講授、討論、作業、實踐、考核和教材，并運用于機械類精品課程的建設之中，使得教師的教學水平、教學效率和效果均有了顯著提高，獲得了一批重要的教學改革、教學研究成果獎勵。
其他高等院校也對研究型教學模式下的精品課程建設進行了探討，提出了“環境浸潤”的教學思想、 “以問題為導向”、基于發現法和問題教學法的啟發式教學模式、將研究型題目的設計與實現引入理論課課堂、研究型教學的“雙主模式”等，對信息時代創新型人才培養做出了積極的探索。
3、武漢理工大學《電子支付與網絡金融》精品課程建設現狀
《電子支付與網絡金融》是電子商務本科專業核心課程之一，是典型的金融學與電子商務學科、管理學、信息科學的前沿進展交叉融合的創新課程，主要體現電子商務的“資金流”運動規律和知識體系，是推動電子商務發展最為活躍的熱點領域之一。
武漢理工大學楊琦峰教授負責的《電子支付與網絡金融》課程目前已通過武漢理工大學校級精品課程考核，申請獲得湖北省省級精品課，該課程教學隊伍保持前沿研究的活力，以持續的高水平科學研究支撐精品課程建設，將科研主攻方向和該門課程建設方向統一起來，以《電子支付與網絡金融》課程建設為載體，經歷了“以教帶研、以研促教、以研帶本”實施階段，實現科研成果向教研、教學成果的轉化，形成“科研、教研與教學”的良好互動態勢，在國內同類課程建設中具有鮮明的特色和一定優勢。課程負責人帶領團隊在電子支付與網絡金融（在線支付）領域獲得了國家自然科學基金項目2項，國家教育部社科基金2項，是該領域獲得國家自然科學基金和教育部社會科學基金持續支持較多的團隊，得到了國內同行的高度認可?！峨娮又Ц杜c網絡金融》課程在2010年2月被評為武漢理工大學精品課程，2011年度被評為湖北省高等院校省級精品課程。
《電子支付與網絡金融》精品課程建設一直面臨著如何處理好三大關系：一是在教學內容方面，處理好經典與現代的關系。二是在教學方法與手段方面，以先進的教育理念指導教學方法的改革；靈活運用多種教學方法，調動學生學習積極性，促進學生學習能力發展；協調傳統教學手段和現代教育技術的應用，并做好與課程的整合。三是在理論教學與實踐教學的關系上，堅持理論教學與實踐教學并重，重視在實踐教學中培養學生的實踐能力和創新能力。
二、基于研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》精品課程建設分析
1、《電子支付與網絡金融》精品課程建設面臨的問題
第一，在教學效果方面，由于一門課程的教學效果與授課教師素質、教學內容及教學方法密切相關，因此高水平的教學效果往往過分依賴課程負責人。教研成果及教學資源集中在課程負責人手中，其可共享、可遷移、可移植和可推廣性差，導致優秀的教研成果很難得到推廣和延續，課程質量難以得到可持續發展。
第二，在教學內容方面，缺乏適應課程教學需求的立體化教材。教學內容陳舊是多數大學課程存在的共性問題，其根本原因在于缺乏知識體系完備同時又能夠與時俱進的教材。針對《電子支付與網絡金融》課程，國內同類教材主要有“電子支付與結算”類和“網絡金融”類?！半娮又Ц杜c結算”類主要有：中國人民大學周虹副教授（2009）主編的“電子支付與結算”；東北財經大學李洪心、馬剛（2010）主編的“電子支付與結算”及李洪心（2010）主編的“網上支付與結算”；西南財大帥青紅（2010）主編的“網上支付與電子銀行”；李蔚田、楊雪、楊麗娜（2009）主編的“網絡金融與電子支付”；祝凌曦（2010）主編的“電子支付與網絡銀行”。“網絡金融”類主要有：陳進、崔金紅（2010）主編的“電子金融服務”；張勁松（2010）主編的“網絡金融”；岳意定、吳慶田、李明清（2010）的“網絡金融”。已有的《電子支付與網絡金融》教材并不能涵蓋系統扎實的專業基礎理論和專業知識，教材內容更新慢，教學內容不能體現當前課程領域的最新動態，前沿的科學研究成果沒有及時轉化為教學內容，無法滿足培養創新型人才目標的需求。教材的編寫沒有體現處處為使用者考慮、精益求精的原則，在教材內容取舍、結構布局、板式風格、配套資源等方面與國外優秀的立體化教材存在較大距離；教材輔助教學系統欠缺，與之配套的音頻、視頻等電子化教學資源不足。
第三，在教學方法方面，由于傳統的《電子支付與網絡金融》課程授課方式過度依賴于紙質教材，教學方法單一乏味，難以調動學生的學習興趣；在授課方式上主要以教師講授為主，缺乏與學生之間的互動，學生只是被動的接受知識，缺乏主動思考、探究的過程，從而難以提升學生分析問題、解決問題的能力，難以達到培養創新型人才的目的；缺乏音頻、視頻等電子形式的教學資源，也導致教學方法的局限，難以將知識生動、立體的展現給學生。因此，在改進教學方法的同時，迫切需要協調傳統教學手段和現代教育技術的應用，并做好與課程的整合，為課程定制最合理的教學手段及配套的教育技術。
第四，精品課程的建設是一個長期堅持的過程，目前我國精品課程主要是針對評審的要求而建設，而評審的要求并不能直接的反應課程教學效果的好壞。評價、反饋機制不完善，缺乏一個長期有效的教學監管機制，優秀的課程在入選之后，會缺乏與教學的再次交互，在課程建設上停滯不前，隨著時間推移逐漸失去其原有的優勢。
2、《電子支付與網絡金融》精品課程建設的對策
第一，在教學效果方面，開發精品課程資源庫，實現教學資源的可共享、可遷移。開發《電子支付與網絡金融》精品課程配套試題庫、案例庫和網絡資源鏈接指引，提供在線答疑、課程論壇和動態測試等輔助教學服務系統、數字化開發試驗平臺系統。
第二，在教學內容方面，進行《電子支付與網絡金融》課程的知識體系重構，在保留教學內容中經典部分的前提下，進行知識體系重構，及時地將課程領域內最新最前沿的發展納入到教學內容體系中來，將前沿的科學研究成果轉化為教學成果，及時修訂課程教學大綱及實驗大綱，以解決課程教學的先進性和規范性問題，保證一流的教學內容。著重開發與課程配套的立體化教材，以紙質教材為綱領，以電子教材和演示教材為輔，開發適應該課程教學需求的一流的立體化教材。
第三，在教學方法方面，結合“Seminar”模式、“案例設計”和“問題溯源”等啟發教學方式，提出 “科研、教研與教學”協同互動的研究型教學模式，實現以先進的教育理念指導教學方法的改革，重視在實踐教學中培養學生的實踐能力和創新能力，靈活運用多種教學方法，輔以音頻、視頻等多媒體手段，最大限度地調動學生學習積極性，促進學生學習能力發展，力求改變傳統教學導致學生“高分低能”的局面。
第四，精品課程建設是長期堅持的過程，要隨著知識的更新、教學方法的改進而發展。因此，應建立科學規范的教學管理機制，促進教學質量的提升。
三、基于研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》精品課程建設方案
1、《電子支付與網絡金融》精品課程建設目標
第一，實現《電子支付與網絡金融》精品課程研究型教學理念變革，將研究型教學理念落實在“課程教學的六要素”中。課程建設應與人才培養協調一致，課程內容上應涵蓋系統扎實的基礎理論、專業基礎理論和專業知識，從而使學生具有良好綜合素質和通識型知識結構，具有較強實踐能力、創新能力，具有強烈的好奇心、敏銳的觀察力，具有科學的懷疑精神、批判態度。為此，必須形成課內的研究型授課方法、課外的自選研究專題、綜合設計性實驗等，針對理論課、實驗課和實驗平臺三大方面加強課程的研究性。
第二，精品課程建設應以國家精品課程評審指標體系為指導，從“教學內容、教學方法、教材、教學管理、教學隊伍”五個方面探討《電子支付與網絡金融》精品課程建設，針對教育部精品課程的“五個一流”定位，從教師隊伍、教學內容、教學方法、教材、教學管理等方面開展內涵建設。在教學內容上強調“少精寬新”，在教學方法上突出“研究型特色”，形成一套較完整的《電子支付與網絡金融》課程研究型教學模式。
第三，構建優質的精品課程資源庫是高校教學資源共享及教學改革的基礎。強化科研、教研和教學一體化聯動與協同發展，建成《電子支付與網絡金融》精品課程資源庫，實現優質教學資源的可共享、可遷移，將課程組在《電子支付與網絡金融》領域的科研優勢轉化為在國內有較大影響的課程資源優勢和課程教學優勢，建成“精品+特色”課程。
2、《電子支付與網絡金融》精品課程建設理念
高水平的精品課程建設是一項需要在先進教育思想指導下進行整體設計和持續建設的系統工程。將研究型教學理念落實到“課程教學六要素”之中，使課程建設能發生實質性變化。
所謂研究型教學理念，就是以素質教育為主，以培養卓越人才為核心，強調“四基”（基本素質、基本知識、基本能力、基本技能）并重；通過精品課程的建設和教學，使學生提高基本素質、夯實基本知識、培養基本能力、提高基本技能；教學方法要由傳統的“注入式知識教育”，轉變為適應知識經濟要求的“研究式素質教育”；授課方式要由“連續型細節式授課”，轉變為“跳躍型平臺式授課”；教學形式要由“單一的課堂教學”，轉化為“多形式的互動交流”；教學氛圍要有濃烈的研究氣氛。
根據《電子支付與網絡金融》課程特點，將研究型教學理念落實在“課程教學的六要素”上，即采用與研究型教學理念相適應的教材形式、授課方式、討論形式、作業類型、實踐訓練和考核方式，建立“以學生為主體、以教師為主導”的基于探索和研究的教學模式，激發每個學生的特長和潛能，鼓勵并引導他們的好奇心、求知欲、想像力、創新欲望和探索精神。
3、《電子支付與網絡金融》精品課程建設內涵
教育部在《關于啟動高等學校教學質量與教學改革工程精品課程建設工作的通知》中，將精品課程定位為“五個一流”，即具有“一流教師隊伍、一流教學內容、一流教學方法、一流教材、一流教學管理等特點的示范性課程”。以“五個一流”為主要內容的“一流性”，成為精品課程最突出和最重要的特征。因此，以國家精品課程評審指標體系為指導，從“教學內容、教學方法、教材、教學管理、教學隊伍”五個方面探討《電子支付與網絡金融》精品課程建設，如圖1所示。
（1）教學內容建設。在課程知識體系重構方面，應處理好先進性與規范性問題。力求使新的課程知識體系更加明晰，體現“少精寬新”的特點，并重點補充近十年來本專業的前沿科研成果。改革后的新課程在教學內容方面與國際一流大學看齊，在講授深度和信息量上不遜色于著名的國際一流大學的本科課程。采用“分類梳理、模式匹配”在對課程中相對穩定的固化的教學內容，通過全面梳理現有的國內外教材和文獻，歸納整理，在形成教材的基本資源的基礎上，采用“文獻綜述”和“項目驅動”方法獲取前沿理論知識和實現前沿問題的探究。根據國家教指委關于《電子支付與網絡金融》類課程知識能力體系及其局限性分析，展開基于研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》課程知識能力體系研究，逐步進行研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》教學大綱及實驗大綱的重構。
（2）教學方法建設。在教學方法上，采用基于Seminar模式、小組合作學習模式和項目訓練模式等典型的研究型教學模式。采取以問題驅動的知識講授，引導學生思考問題，自主歸納出知識、原理，培養學生的創新能力。驅動 “以研帶本”模式，以項目/實驗為依托，以研究生指導本科生，在項目/實驗中提升本科生的自主學習、自主創新的科研能力，使本科生掌握科研方法、培養科學素養。將“科學假說驅動法”、“綜述研究法”、“科學查新法”、“演繹法”、“比較法”、“實證法”等科學研究方法導入《電子支付與網絡金融》教學研究，以培養學生的專業性技能、可遷移技能和自我管理技能。
（3）教材建設。立體化教材是指立足于現代教育理念和現代信息網絡技術平臺，以傳統紙質教材為綱領，以學科課程為中心，輔以多媒介、多形態、多用途、多層次的電子教材以及演示教材。
（4）教學管理建設。通過實際的教學活動檢驗，開展基于國家級精品課程評價指標體系的《電子支付與網絡金融》課程建設動態評價研究，指導項目研究成果的優化。建立項目研究成果的動態優化、更新與維護機制，促進基于研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》精品課程建設的可持續發展。建立《電子支付與網絡金融》課外創新訓練項目的團隊指導方案與激勵機制。另外，建立良好的教學環境，在教室配備必要的教學軟硬件，將教學資源的效益最大化。
（5）教學團隊建設。在課程的教學團隊建設方面，解決講授高水平、高質量的《電子支付與網絡金融》精品課程效果過分依賴于課程負責人的局限性；解決成果的可共享、可遷移、可移植和可推廣問題。同時應注重青年教師隊伍的培養和知識結構的整合。
4、《電子支付與網絡金融》精品課程資源庫構建
教育部計劃用5年時間建設1500門國家級精品課程，實現優質教學資源共享，促進和完善“高等學校教學質量和教學改革工程”。構建優質的精品課程資源庫是高校教學資源共享及教學改革的基礎。校級、省級、國家級精品課程的示范性教學資源庫，也促進了教師隊伍、教學方法、教學管理的提高。因此，應充分利用信息技術建立《電子支付與網絡金融》精品課程資源庫，實現優質教學資源的共享，《電子支付與網絡金融》精品課程資源庫建設框架，如圖2所示。
（1）案例庫。根據前沿領域的科學問題，形成系列專題、案例用以支持“Seminar”模式，用以開展問題驅動的探究式學習、基于案例的討論式學習。初步形成以下前沿研究專題：在線支付協同管理模式、在線支付服務體系、第三方在線支付模式、線上供應鏈金融模式、無紙貿易在線支付集成、城市一卡通支付模式、校園一卡通支付結算模式等。
（2）項目庫。依托課程組承擔的2項國家自然科學基金項目和2項國家教育部項目，探索將科學研究成果轉化為教研成果的實施方案，將國家自然科學基金項目、自主創新項目、教育部國家級項目等的項目成果以及項目中引申、內涵的專題納入項目庫中。探索以項目為驅動，開展基于項目的參與式學習，訓練學生提出問題、分析問題、解決問題的能力。與案例庫相比，項目庫偏重于理論基礎的創新研究，針對更高的人才培養目標，旨在培養拔尖人才。
（3）教學資源庫。進行基于研究型教學模式的現有《電子支付與網絡金融》教學資源梳理與探究性方法匹配研究，構建課程的基本教學資源庫。對相對穩定的固化的教學內容（主要包括：一是電子支付知識模塊。如現代銀行支付清算體系、第三方支付、移動支付、網上支付與結算、在線支付協同監管等；二是網絡金融知識模塊。如網絡銀行、網絡證券、網絡保險等）進行全面梳理，采用“Seminar”模式、“案例設計”和“問題溯源”等啟發教學方式進行整體考慮和系統設計。
（4）試題庫。開發《電子支付與網絡金融》精品課程配套試題庫和網絡資源鏈接指引，相應的，還可以在精品課程網站提供在線答疑、課程論壇和動態測試等輔助網絡教學服務系統。
（5）開放性實驗平臺。建成滿足研究型教學模式的《電子支付與網絡金融》數字化開放性實驗式平臺。首先通過理論知識在電子商務領域中應用的實訓式實驗，加深學生對知識原理的理解。在此基礎上，將創新的基礎理論在前沿領域的應用形成小項目，以小組為單位，通過項目式實驗訓練學生應用支付的技術和原理開發小型支付系統，如低碳交易系統、未支付電子商務系統等等，培養學生綜合應用電子支付與網絡金融知識原理的能力以及團隊協作精神。
所謂開放性，一是指實驗內容是開放性的，學生在實驗項目要求的框架內可以進行全程自主創新；二是指實驗內容對于實驗室資源的依賴性低，學生可以在課外時間進行調研、設計、編程開發，突破實驗課學時的約束，使學生整個學期都能參與實驗；三是指實驗內容可根據人才培養的需求不斷進行增刪改，并可與其他高校實現實驗資源共享。
（6）立體化教材。根據《電子支付與網絡金融》課程特點開發與研究型教學模式相匹配的《電子支付與網絡金融》精品課程教材，即立體化教材。它包括紙質教材、電子教材以及演示教材。紙質教材是以書面形式印刷的教材，除了包括傳統紙質教材的內容之外，還包括其他模態的內容，如圖畫、圖表等，以及對其他模態內容的提示，如在什么時候需要插入視頻、音頻，到什么地方（如精品課程網站對應模塊的網站鏈接）才能找到這些內容等。電子教材是以電子形式出版的教材，可儲存在光盤、移動硬盤等電子設備中。電子教材不僅包括紙質教材中的所有內容，還包括其他所有與其匹配的多模態學習材料，包括課件、電子教案和錄音等，還可附有相關參考書目和相關網站的鏈接，甚至還可能包括練習答案等。演示教材是用PPT或者其他軟件編寫的教材，可直接在課堂上演示用于教學，或者教師可以根據自己的教學目標和學生的層次、特點對其進行適當修改后用于教學。演示教材應該是只提供給教師的，它不僅僅是電子教案，而且可以直接用于教學，所以它應該包括紙質和電子教材中的重點、難點及其解決的辦法，也包括一些教學內容的鏈接和用于提高教學效果的多模態材料。其中電子教材和演示教材統稱為數字化教材，置于精品課程網站上以實現教學資源共享，促進課程建設向標準化、規范化和便利化發展。
四、總結
基于研究型教學模式的精品課程建設，改變了過去以評估為主的精品課程建設，將精品課程建設定位為面向教學，旨在培養拔尖的創新型人才的課程建設，實現教研與科研的融合。將研究型教學理念引入《電子支付與網絡金融》課程的教學模式已在武漢理工大學培養了五屆學生，取得了良好的教學效果。目前，本課程組正在開發《電子支付與網絡金融》精品課程的立體化教材，該教材已經列入了武漢理工大學規劃教材。
通過將教學研究成果運用于武漢理工大學電子商務和相關專業的《電子支付與網絡金融》課程，進一步力爭將該課程建成能夠體現先進教育理念的高質量的示范性課程；推動研究型人才培養的理念，營造以人才培養為己任的教學氛圍，建成富有特色、輻射性強和影響力大的課程，促進教學水平的整體提高。將研究型教學模式應用于精品課程的建設實踐，提高教學質量、深化教學改革，為創新型人才的培養奠定堅實的基礎。
（注：本文基金項目：國家自然科學基金項目（70973095，71073122）；教育部社科基金（07JA630028，08JA630064）；武漢理工大學精品課程建設項目“電子支付與網絡金融”；武漢理工大學教學研究項目“在線支付協同管理模式及支付結算類相關課程創新研究”。）
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