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移動支付優缺點范文1
一、第三方支付發展現狀
近年來，第三方支付發展十分迅速，用戶數量也在持續飆升。第三方發展的實體基礎為網上銀行，自2002年以來，中國銀聯成立，它實現了各商業銀行系統間的信息資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區使用，有效解決了以往異地跨行的支付問題，且消費者可以在網絡上完成支付操作。同時，計算機、寬帶以及電子商務基礎等也屬于促進第三方支付發展的關鍵因素。當前，國內第三方支付涉及的產品數量逐?u增多，其中包括支付寶、財付通、易寶支付以及京東支付等[1]，盡管服務企業較多，但業務的主要份額依然集中于部分大型企業，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付寶，它也是國內最大的支付平臺，居于第二位的是財付通。而隨著移動互聯網的不斷完善，用戶正在養成使用移動支付方法的習慣，且這種習慣的固化將會進一步帶動手機充值、線下支付等日常消費支付的快速發展。
二、第三方支付服務平臺的優缺點
2.1 優點分析
首先是操作簡單，相較以往復雜的支付方式，第三方支付平臺與眾多銀行合作的模式，方便了網上交易行為。第三方支付屬于開放體系，可以支持國際范圍內的多種銀行卡，且覆蓋了所有的支付服務。同時，第三方支付平臺也支持用戶利用多種終端進行交易活動，不但支持計算機客戶端，還支持手機客戶端，為人們帶來了很大便利。其次是可以減少商家與銀行的交易成本，第三方支付平臺將零散小額交易集中化處理，降低了企業的運營成本。同時，第三方支付平臺高度集成了多家商業銀行，節省了銀行與其他銀行之間網關界面的開發與維護費用。最后是相對安全，第三方支付平臺具備完善的服務系統，后臺詳細記錄了電子交易信息，以防交易期間出現抵賴行為，也可以為此后的糾紛問題提供更多的依據。同時，交易時不需讓每一個收款人知道銀行卡以及賬戶信息，有效降低了銀行卡以及賬戶信息的泄密風險，確保了付款人的經濟利益。
2.2 缺點分析
首先是與銀行存在競爭，第三方支付僅處于虛擬層次，真正的支付操作依然不能離開銀行機構的支持，為此，第三方支付必須與銀行展開合作。但部分銀行為了進一步拓寬業務范圍，往往會與用戶直接接洽，此時銀行便不再是第三方支付的合作者，而變為了競爭者。其次是安全問題，互聯網通信技術屬于第三方支付平臺的運營基礎，但受互聯網開放性、分享性以及協作性等影響，第三方支付平臺在支付期間很容易暴露客戶的信息。同時，目前網絡病毒十分復雜，這也增大了第三方支付的危險性。比如部分黑客會侵入用戶計算機盜取銀行卡號與密碼，或者直接截取交易信息等。再次是相關法律條例并不完善，國內互聯網一直保持高速發展的態勢，使得我國相關法律法規的制定與實施完全無法跟上其發展步伐，網絡交易過程中經常出現糾紛問題，甚至還會出現利用互聯網詐騙的違法行為。由于這些違法行為都發生于互聯網系統，增大了取證的困難性，而法律法規的不完善也使得相關部門處理事件時無證可依。最后是第三方支付平臺監管缺乏力度，第三方支付企業雖然提供支付、結算等金融業務，但其卻并非銀行機構，不適用銀行機構的監管體系，這也使得第三方支付行為得不到有效監督，為資金的交易行為帶來了巨大的安全隱患[2]。由此，當用戶因第三方支付服務出現資金缺失問題時，相關部門往往無法明確承擔主體，甚至沒有明確的機構進行監管處理。
三、第三方支付的發展趨勢
3.1 進入多元化發展階段
隨著互聯網技術的快速發展，第三方支付行業的發展前景也越來越廣闊，很多第三方支付企業已經開始調整格局，開始涉及預付卡發行、互聯網支付以及移動支付等業務，且它們不僅發展上述的常規業務，也開始面向新型的業務領域。在廣度方面，第三方支付平臺開始涉足服務行業，而在深度方面，第三方支付企業也利用自身優勢，出臺了更多新型業務，為企業創造了新的利潤增長點。比如當前的支付寶業務已經開始涉及信用卡還款、滴滴出行以及外賣等領域，未來還會繼續擴展至人們生活的各個領域。隨著第三方支付的多元化發展，在線支付與線下支付業務的結合趨勢也變得越來越明朗，比如從事銀行卡收單等業務的線下企業開始涉足在線服務，而在線的支付企業也開始將業務擴展至在線的移動支付業務等，改變了以往單一業務行業的發展模式時，支付多元化已經成為主流趨勢。
3.2 遷移至移動商業模式
當前第三方支付行業涉及的范圍越來越廣，布局至人們生活的方方面面，而隨著用戶數量的不斷增長，用戶支付需求也必將邁向多元化與差異化。對此，第三方支付企業除了找準自身定位，并不斷創新產品及業務技術外，還應實行差異化服務，尋求新的發展空間。在線支付格局已經成為固定發展模式，此時第三方支付企業可以有效利用移動支付方式，以尋求新的利潤增長點。在線支付最大的競爭者是移動支付，為此，第三方支付企業也開始涉及移動支付產品，比如支付寶推出了手機二維碼掃描支付以及條形碼支付等業務，中國銀聯以及移動、聯通等運營商也開始推出移動支付產品[3]。除此之外，智能終端的不斷普及，以及移動支付安全性的不斷提升，也必將推動我國移動支付市場的快速發展，且隨著用戶對支付安全性要求的不斷提升，移動支付也必將成為互聯網支付發展的業務主流，未來第三方支付必將遷移至移動商業模式。
3.3 布局重點集中于跨境支付
2013年國家外匯管理局出臺了《支付機構跨境電了商務外匯支付業務試點指導意見》，明確指出支付機構可以為小額電子商業交易雙方提供跨境支付服務，由此，支付寶、財付通、融通通信等多家第三方支付企業獲得了跨境支付業務的試點牌照，而這也為第三方支付企業提供了新的業務增長點，對跨境消費產生了深遠的影響。同時，2015年中國人民銀行頒布的《人民幣跨境支付系統業務暫行規則》也標志著人民幣的跨境支付系統開始正式?營，而依托金融支付系統的第三方跨境支付業務的安全性也得到了明顯提升，有效規避了匯率風險，提升了公眾對跨境消費的積極性。調查研究發現，我國用戶在跨境支付時更傾向使用第三方支付平臺，由此，第三方支付企業應抓住機遇，將跨境支付業務作為未來的布局重點，增強自身的競爭實力。
3.4 與商業銀行共贏發展
隨著第三方支付企業的不斷普及，商業銀行與其競爭也變得日益激烈，但雙方也始終存在合作關系。在風險控制以及資金管理方面，商業銀行具備較大的專業優勢，而在小額支付、業務創新以及用戶體驗方面，第三方支付企業明顯更具優勢，由此，兩大結構應展開多渠道的合作模式，利用彼此的發展優勢實現共贏。當前，第三方支付企業的信用依然是廣大網絡用戶最為關注的問題，而其與商業銀行展開合作，可以提升自身的安全技術水平，降低安全認證系統的風險成本。同時，商業銀行也可以與第三方支付企業共同建立完善的防范信用體系，降低了電子支付風險，提升了交易的安全性，為廣大用戶營造了更為健康有序的支付環境[4]。在金融體系中，商業銀行的位置無可替代，第三方支付企業只有與銀行展開合作，才可以獲得長遠發展，實現共贏。
移動支付優缺點范文2
【關鍵詞】手機支付；電子商務；支付安全
1.前言
目前，手機在國內越來越普及，并且利用手機進行無線付費已成為可能。手機可以代替各種銀行卡成為個人的隨身電子錢包，這種新的商務模式逐漸被人們所追捧，用戶就通過手機付費就能輕松、方便地買到自己所需的商品等，這樣就打破了傳統的交易模式，向新的電子商務模式發展，但是由于手機支付是一種虛擬有支付方式，存在著較大的安全隱患，因此探討和分析手機支付中的安全問題很有必要。
2.手機支付的概述
手機支付，就是允許手機用戶使用手機對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。手機支付的技術實現整個支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。
手機支付是現代電子支付的表現形式之一，它是通過手機提供支付服務的一種新方式，通過手機支付能完成銀行轉賬、繳費和購物等商業活動。由于支付是一種大眾性的需求，而手機支付具有隨身、實時、快捷的特性，還能解決一些傳統支付無法解決的問題，提高傳統商務流程的效率，因此具有廣闊的發展前景。
3.手機支付的發展現狀
一些發達國家手機用戶早已全面進入到了手機結算時代。而日本、韓國等。隨著中國居民支付手段和消費能力的提高，中國也步入電子商務移動手機支付的金融方向迅速發展，其中手機支付業務已逐步進入規?；l展的快車道。
3.1 手機支付方式
手機支付分兩種支付方式其中一種是小額支付例如：彩鈴下載、手機QQ、彩信等。另一種便是大額支付，經常出國的用戶需要使用。大額支付的實現需要移動運營商與銀行進行合作，開通手機支付功能，只要在POS機上輕輕一劃，即可完成款項支付。
由于手機支付方式具有不受時空、地域限制、方便快捷等優點，手機支付的數量逐漸增多有著極大的潛力和發展空間甚至已經成為現金支付、銀行卡支付和網上支付等方式之外的一種強有力的支付手段，并逐漸發展成現有金融服務業中一種更具競爭力的服務模式、方便、快捷、高效的提高了支付服務[1]。
3.2 手機支付的特點
（1）不受地域、時空限制、方便易行。即便是目前最為流行的24小時都可以進行的網上支付方式，也需要一臺電腦和網線連接才能完成?？墒謾C支付只需有一臺手機，撥打相應電話或發送短消息，即可購買急需的物品或完成其他金融服務。（2）兼容性好。以銀行卡為例，目前中國的銀行卡種類很多，要讓POS機能夠兼容所有的銀行卡顯然難度很大，而移動運營商只有中國移動和中國聯通，因此，很容易解決兼容性的問題。（3）支付成本低。利用手機支付，移動運營商可以只收很低的電話費或短消息費用。同時移動運營商可以通過與商家利潤分成或者廣告來實現業務收入。
通過對手機支付的應用和了解后其領域不僅能替代原有銀行卡使用的范圍，還能涵蓋銀行卡使用不便的場合，當然它必須比現有的磁條卡具有更高的安全性，用戶使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服務，手機支付打破了傳統的支付模式。
4.手機支付安全隱患
在手機支付中資金安全才是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付有基于短信技術，基于技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使手機支付就面臨著安全隱患，利用SIM卡實現的手機支付是最為常用和最為成熟的一種技術其中GSM卡的誕生融入了SIM卡，在加密技術上提供了更好的安全性；但是即使在待機狀態下，手機也要與通信網絡保持不間斷的信號變換所以很容易被監視和跟蹤，SIM卡本身相對容易被復制也存在安全隱患；短信業務作為手機支付的主要手段之一，也存在著一定的弊端比如短信是一種存儲轉發機制，對于實時支付業務來說就存在不可避免的缺陷[2]。
4.1 手機支付存在的風險
手機支付的安全性問題、隱秘性問題、易用性問題。大規模使用手機支付，意在“讓用戶去手機支付的地方消費不用帶零錢”。如未來中國移動手機用戶只需攜帶新型SIM卡的手機，就可在麥當勞、必勝客、沃爾瑪等地方實現手機支付，甚至還擴展到其他餐飲場所。但相比日韓成熟的手機支付體系，眼下我國電信運營商推出手機支付這方式，卻讓人疑惑大于興奮。主要體現在安全性、私密性和易用性是他們對手機支付最為關心的三大因素[3]。
4.2 法律方面存在的風險
目前由于大量的短信金融欺詐，假冒銀行網站進行欺詐的事時有發生，引起了人們對手機支付的交易安全的擔憂，對于手機支付我國暫時還缺乏強有力的法律和技術保障，因此，導致人們對手機支付也抱著不信任的態度。此外，偷搶手機現象經常發生，一旦手機與個人銀行卡掛鉤.一部手機將包含更重要的個人隱私信息及所有關于手機支付的一些重要信息、資料將落入不法份子給手機支付用戶帶來更大的危害。
4.3 銀行機構存在的風險
目前手機支付途徑主要有兩種：一種是費用通過手機賬單收取。即運營商為用戶提供一定的信用，但此方式使運營商有超范圍經營金融業務之嫌。第二種是費用從手機用戶的銀行賬戶如銀行卡或信用卡中扣除。通過這些支付方式，能實現小額支付。此外，手機卡賬戶將和用戶銀行賬戶捆綁，一旦手機卡金額花完，可通過短信將銀行賬戶資金轉入手機卡內。在目前的市場環境中，信息安全、信用制度以及政策法規等問題懸而未決，而國內運營商不透明的收費模式和霸王條款，給手機支付用戶帶來不好的影響，不少人都遭遇過莫名其妙的話費支出。一旦手機與銀行卡掛鉤，讓用戶更為擔心無故的費用支出，也直接影響了用戶對“手機支付”應用的信任[4]。
5.手機支付安全建議
為了使手機支付在電子商務中得健康發展，必須消除或堵住手機支付中的安全隱患，為此筆者提出如下解決措施：（1）提高加密機制。加密的目的是保護數據的機密性通過加密處理保證只有消息的發送者和預定的接收者才能看懂消息的真正內容。由于受到手機計算和存儲能力的限制加密機制的算法最好選擇對稱加密算法，身份認證是確保短信的接收者能夠確認短信的來源從而使通信雙方能夠確定對方的真實身份，在對稱密碼系統中的物理地址（MAC）可提供身份認證的功能。（2）保證數據完整性。保證數據完整性的目的是保證短信的接收者能夠判斷短信在傳輸過程中是否被篡改以及（MAC）也是一種用來保護短信數據完整性的可行方法。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導致移動增值服務的誠信度較低，導致影響用戶使用移動增值服務的意愿。（3）建立完善統一標準。行業標準一旦建立，各種不同的支付設備和支付產品就能很好的融合，這樣才能形成整個市場的規范和流通。目前，國際上已經有一些組織開始著眼于建立一套完整的行業標準，但仍然缺乏統一和完善。因此，建立統一的行業標準是當務之急。（4）加強立法和監督工作。因為手機支付行業起步較晚，目前用來規范相應行為的法律和法規相對較少。因此，立法機構應該著力于建立一套完善的手機支付法律體系，從法律的角度來解決手機支付活動中遇到的問題，也為正常的手機支付活動提供必要的法律保障。（5）加強推廣和引導。這個市場的推廣和引導不能期望一蹴而就，應該采用循序漸進的方式。在市場推廣的初期，應該將著眼點放在中高端消費者身上，尤其是有較高文化素養的中高端消費者；與此同時，要加大對年輕消費群體的宣傳和推廣力度，逐步引導廣大消費者改變傳統的消費習慣，接納這種新型的交易支付模式。
6.結語
電子商務發展正如火如荼，而采用手機完成移動支付也是一種大勢所趨，雖然目前遇到了一些困難和問題，但是，這并不能阻礙手機成為未來移動支付行業的領軍者。同時，移動手機支付做為移動電子商務發展的一種趨勢，運營商需要在手機支付的普及階段，切實解決安全、兼容問題，創造良性的產業鏈合作模式，并提供適用消費產品，才能讓手機支付業的發展前景更加美好。
參考文獻：
[1]夏友平.手機支付，老百姓手握電子錢包[J].電子商務世界，2005（7）.
[2]孫衛.我國的移動支付問題淺析[J].特區經濟，2008（11）.
[3]計世網.http：//.cn/.
移動支付優缺點范文3
關鍵詞：煤炭資源整合 支付結算管理 存在問題 改進措施
中圖分類號：F207 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭資源整合吸引了全國乃至世界的目光。這次整合，不僅是資源的整合，礦井的整合，更是文化的整合、人才的整合、價值取向的整合、體制機制的整合。走好資源整合之路，對企業來說，既是政治覺悟的檢驗，也是戰略眼光的檢驗；既是肩負的社會責任，也是難得的發展機遇。如何才能走好資源整合這步棋，從而為煤炭企業今后的長遠發展打下堅實基礎。本文從支付結算管理角度深入剖析資源整合給企業帶來的契機及可能出現的問題，并提出相應改進策略。
一、煤炭資源整合帶給企業的契機
2009年4月，山西省政府下發《關于進一步加快推進煤礦企業兼并重組整合有關問題的通知》，煤炭資源整合的攻堅號由此吹響，對于此次煤炭資源整合的主體（焦煤集團、潞安集團、晉煤集團、陽煤集團、同煤集團、平朔煤炭工業公司、山西煤炭運銷集團公司、山西煤炭進出口集團）來說，挑戰與機遇接踵而來。此次資源整合采取的主要方式為：主體企業與被兼并企業、重組整合企業均要經共同確認的有資質單位對資源和所有礦井資產進行評估，雙方通過企業并購、聯合重組、控股參股等形式在當地注冊具有獨立法人資格的子公司，企業性質均為有限責任公司，主體企業控股不少于51%，被整合塊段所有礦井的股份最高49%，經營方式采取主體企業控股經營，市場化運作。資源整合過程，既要“整”，更要“合”，其本身是一種謀求長遠發展的戰略行為，整合后的企業既不是原企業的“克隆”，也不是原企業的簡單放大或疊加，其最終目的是要創新出新型的商業模式、完成資源的更優化配置，在利用的同時創新模式，為生態圈中的各家提供更好的“公共價值”，這才是最為關鍵的問題?？梢哉f，此次整合給企業支付結算方式改進帶來了一個難得的契機。
（一）新隊伍，帶來支付結算新理念
整合工作邁出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主體向待整合礦井派駐專家型“六大要員”即：生產、安監、財務等專員，并完成對礦井的資產評估工作。目前，整合的第一步已經基本完成，“借整合東風，納百川精英”，人力資源的整合無疑為被整合企業注入一股新鮮血液，而其中，經集團層層選拔出的財務專員個個都是德才兼備的高層次會計骨干，既具備專業的財務知識又精通大集團財務會計的實務操作，由其全面負責被整合礦井的會計核算和財務管理，必將給企業帶來支付結算的全新理念。
（二）新模式，引發結算方式新變革
經過一年多的努力，山西煤炭資源整合取得了階段性成效。全省礦井由2600座減少到1053座（國有、民營、混合所有制辦礦比例為2：3：5），辦礦主體由2200個減少到130個，被整合企業由“游擊隊”變成了“正規軍”。在整合主體“大企業，大集團”戰略指引下，山西煤炭企業的春天即將到來，而新的企業模式必將引發一場結算方式的新變革。以山西焦煤為例：目前集團已按照“整合礦井統一銷售、貨款結算”的工作思路成立“整合重組礦井銷售管理和監督服務中心”統一管理貨款結算，并以財務公司為結算平臺，組織開展資源整合礦井內部賬戶開立和資金歸集工作。
（三）新機制，推動支付工作新發展
企業資源整合的四性原則，即：整合的目標性、系統性、經濟性、對立統一性決定了煤炭資源“后整合時代”企業支付工作的新機制：嚴格規范的內部監督機制、高度集中的資金流控制機制、機動靈活的資金運營管理機制。新的工作機制，推動支付工作邁向新的臺階，一系列支付創新工作有序展開：通過財務集中管理降低企業持有現金的成本；通過電子商業匯票等新型支付工具進行票據支付、融資；通過合理利用“浮游量”即合理使用企業賬戶上現金余額與銀行賬戶上所示的存款余額之間的差額進行現金支出集中管理。
二、企業在煤炭資源整合進程存在的難點問題
資源整合的過程同時也是企業資金管理科學化、支付結算規范化的過程，整合后企業的資金管理模式有了重大改善和發展，支付結算方式有了重大改進，但與國外大型集團企業相比，在控制手段、動態管理、風險監控等方面仍存在明顯的差距和不足，同時，不同企業文化、管理理念的融合也使得資源整合面臨不少難題。
（一）管理約束力方面：集權與分權的“度”一時難以準確把握
資源整合的過程，也是對整合企業管理集團化的過程，母子公司之間的集權分權沖突成為一個難以避免的矛盾話題。任何一種管理模式都有各自的優缺點，主要是相對集權與適度分權的“度”把握的程度不同。而目前集團支付結算管理模式未完全定位，集權與放權的“度”一時難以準確把握。多數企業集團實行的是多級法人制，母子公司層級多，一個大企業集團中有幾十個子公司，“委托―”的鏈條過長，其特征表現在企業內部產權紐帶不緊密，成員企業關系松散，導致不少企業集團在財務資金管理上過度分權，造成集團核心企業對集團資金控制不力，難以從集團整體發展的角度來統一安排支付結算工作，整體財務戰略和財務監督體系一時尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企業支付結算管理水平參差不齊
目前整合企業支付結算管理水平參差不齊，就整合主體而言，成立財務公司的企業集團管理效率較高，而其他企業支付結算管理效率還有待大幅度提高；就被整合企業而言，由于長期以來采用“多、小、散、亂”的粗放發展模式，支付結算管理效率普遍較低，具體表現為：現金結算仍占有很大比例，導致財務人員仍然將大量精力放在了現金清點、安全問題上，影響了結算管理整體效率的提升；單位開立賬戶數目較多，資金管理難度較大，集團無法及時了解、掌握整體的資金情況，無法把握資金的流向；票據管理問題仍然突出，還存在著管理不規范、使用混亂、監控乏力等問題，同時，票據信息流通緩慢和不規范也制約了結算管理的針對性，影響了效率的提升。整合企業支付結算管理水平參差不齊，資金使用成本較高，給集團管理集中化帶來不小的難題。
（三）風險管理控制方面：支付結算安全管理面臨巨大的考驗
隨著支付結算渠道的擴大，科學技術在結算管理上的不斷應用，支付結算管理安全問題日益成為制約結算管理水平提高的重要因素。支付結算風險潛伏于財務工作的各個環節，其表現形式也呈多樣化：一是現金管理風險，現金是企業資產中流動性最強、控制風險最高的資產，是企業生存與發展的基礎。但是，由于企業的現金流動性強，誘惑力最大，極易發生丟失、短缺、挪用或被盜等現象，甚至產生舞弊行為，另外現金體外循環風險、流動性不足風險、資金沉淀風險、洗錢風險等等也不容忽視；二是票據風險，多存在于商品、勞務交易、清算資金等方面，主要表現為偽造、變造票據風險，簽發空頭支票或者與預留印鑒不符的支票或簽發遠期支票風險等等；三是計算機技術風險，主要表現為技術軟件、硬件可靠性不強而發生的系統風險，這種風險的危害性很大，具體包括軟件應用技術的風險及信息安全管理的風險。
三、煤炭資源整合的企業支付結算管理改進策略
如何充分利用企業資源，在確保結算業務及時順利進行的同時，發揮出結算管理應有的作用，為進一步提高財務資源的使用效益做出新的貢獻成為整合主體支付結算管理面臨的新課題。對此，本文結合整體主體支付結算現狀提出以下改進策略。
（一）以“責權利均衡，集分權適度”為原則，建立集團支付結算管理體系
構建集團支付結算管理體系時，既要考慮加強對下屬企業的控制，實現集團的統一管理、協調發展，又要充分保障下屬企業的權益，最重要的一個原則就是“責權利均衡，集分權適度”。構建集團支付結算管理體系的根本任務，就是協調集團內部各單位的責、權、利關系，只有使之有效地統一起來，才能發揮集團支付結算管理體系的約束、控制、管理的功能，才能不斷提高集團企業的資金使用效率。在集權與分權的選擇上，必須堅持集權、分權相結合的原則。要根據財務環境的發展變化與財務主體的行為模式，靈活地調整集團財務資金管理體制，不拘泥于一種固定的模式和方法，一切以更好地實現集團財務管理目標為準則，既不能采取絕對集權，也不能采取絕對分權的財務管理體制。其具體措施，首先要合理設置財務部門機構――集權分權適度、權責利均衡的多級分層分權系統，明確財務資金使用權責范圍；其次，要建立健全支付結算控制體系，企業集團在實施支付結算業務控制時，需要從制度、組織、人員等方面進行設計，選擇合適的控制方式來協調各方的目標，保證企業集團整體目標的實現。
（二）以“集中化、現代化、信息化”為目標，提高集團支付結算管理效率
一是要建立企業“現金池”資金集中管理模式?！艾F金池”是指以一種賬戶余額集中的形式，來實現資金集中管理的辦法，有助于集團加強協同和控制，更好的達到企業整體的資金使用和監控。操作步驟：首先選擇一家主辦行，母企業設立一個賬戶作為“現金池”；其次分、子企業在各參加行設立母企業賬戶下的子賬戶；最后各分、子企業虛擬一個統一的透支額，在每天的一個固定時間，銀行系統自動對分、子企業賬戶進行掃描，并將分、子企業賬戶清零。當分、子企業賬戶有透支時，從企業“現金池”中劃撥歸還，記作向企業借款，并支付利息；當分、子企業賬戶有節余時，則全部劃入企業賬戶，記作向企業存款，并收取利息；企業為保證“現金池”現金周轉而發生的銀行貸款利息由企業承擔。二是要合理使用新型支付工具進行支付、融資。近年來，隨著支付基礎設施的不斷建成和完善、支付服務組織的健全以及社會信用的發展，非現金支付工具在社會經濟活動中發揮著越來越重要的作用，票據創新業務不斷涌現，商業匯票呈快速發展趨勢，電子商業匯票系統在全國推廣上線運行，網上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付方式不斷涌現，交易量迅猛增長。新興的電子支付工具不斷出現適應了電子商務的發展和支付服務市場細分的需求，非現金支付工具的優勢已被越來越多的經濟主體所接受。整合主體企業要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則，綜合考慮成本、利潤和風險因素，兼顧各方利益，建立科學合理的支付結算體系，提高集團支付結算管理效率。三是要通過信息化等手段，借助IT技術和網上銀行管理，強化對集團內部企業資金支付結算的動態管理，充分發揮財務資金信息的決策價值與控制功能。
（三）以“安全、穩定、高效、靈活”為標尺，強化集團支付結算風險控制
針對前述支付結算中管理風險，本文結合實際工作經驗，提出防范風險、提升效益與效率的四大舉措：一是構建內容完善的風險管理和內部控制制度體系。風險管理是支付結算集中管理的核心。集團應在風險因素、風險事件、風險損失進行考察、分析、預測的基礎上，正確把握集中運作中的各種不確定性，采取一套系統、科學的管理方法，使風險損失降至最低。在戰略層面，應在集中管理中心(如財務公司)設立專門的風險管理委員會，評估重大事項的風險、審議相應的風險管理措施；在操作層面，通過嚴密的內控制度防范風險事故發生。同時，要定期或不定期對公司整體風險狀況進行分析，提出整改建議，落實整改方案。二是建立科學有效的事前風險預警機制。要根據企業(集團)經營和財務目標，分析資金流動運行規律，即時捕捉資金管理過程中的堵塞、浪費、過度滯留等影響財務收益的重大管理失誤和管理波動信號，并對企業(集團)的資金使用效果進行分析評價，及時發出警報，采取相應措施，建立免疫機制，不斷提高企業抵抗財務風險的能力，使企業的支付結算管理活動始終處于安全、可靠的運行狀態。三是建立高效、安全、穩定、靈活的支付結算信息系統。構建高效、安全的資金業務信息系統，使系統保持穩定性并通過數據甚至系統的異地備份，實現災難防范。此外，管理系統還應具有靈活性，即能夠根據資金集中管理需要和實際情況的變化，不斷升級完善系統。在防范風險方面，信息系統應該根據設定的參數，自動對系統中的各項數據進行實時監測，獲取數據，進行處理，自動計算出各項風險指標，協助實現風險的評估、化解、防范和規避。四是建立客戶分級管理機制，完善客戶信息管理數據庫。嚴格防范信用風險。逐步實行客戶資源分區、分級管理。細分客戶市場，由相關業務部門統一負責有關客戶服務，制定客戶分級標準和優惠條件。
移動支付優缺點范文4
關鍵詞：商業銀行；信用卡；營銷策略
一、引言
近年來，隨著信用卡的崛起，網上銀行的產生，越來越多的消費者開始選擇信用支付。使用信用卡支付，攜帶輕松方便，更是可以打破空間的限制，進行跨地區的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一種消費者的金融支付工具，信用卡本身具有的屬性，安全、便捷以及使用成本較低的特點正逐漸讓大眾接受；信用卡可以算得上中國金融的一塊“大奶酪”，它有著巨大的發展潛力與空間。然而，我國商業銀行在發行信用卡上存在著發行產品同質化，信用卡品牌不具有特色性的現象。信用卡想在市場上保持可持續性競爭優勢變得越來越難。本文針對中國信用卡業務的現狀、信用卡在發行過程中遇到的問題，進行分析。最后根據分析成果，為商業銀行提供更有效、合理的信用卡營銷策略。
二、中國信用卡業務的現狀
信用卡作為中國各大商業銀行的一項重要的利潤來源，無疑是占據著重要的戰略地位的。首先，銀行可以掌握優質的客戶資源，辦信用卡的客戶需通過銀行的審查，所以這些客戶的資料都是非常真實可靠的，銀行的客戶質量得到了保障；其次，消費者持卡消費是一件很方便的事情，但存在個別持卡者沒有節制地使用，導致持卡者使用的額度超過了銀行所授權的信用額度，銀行將向這類的持卡者根據透支的信用額度收取透支取現的手續費還有利息費。此外，從總量來看，中國各銀行業都在努力擴大信用卡的市場份額。根據央行的《2014年支付體系運行總體情況》公告中指出，截至2014年末，全國累計發行銀行卡49.36億張，在發行的銀行卡中包含的信用卡累計發卡4.55億張。根據數據計算，全國每人平均持有信用卡數量有0.34張，對比去年年末增長17.24%。[1]從下面表格的數據中可以看出，信用卡開卡量增長率在2007年達到頂峰，在那之后其增長率呈放緩回落的趨勢。然而，信用卡未償信貸，違反信用協議的現象也隨著信用卡數量的快速增長而越來越多。在2014年底，信用卡逾期未償信貸總額已經達到了357.64億元。[2]具體而言，中國信用卡業務存在著以下幾個方面的問題。
1．產品同質化
如今，市場上存在著一家銀行推出一種信用卡，其他的商業銀行也會在短時間內發行功能類似的信用卡的現象，這一現象的存在使得市面上的信用卡本質差異較小，功能同質化。而且銀行對于信用卡的細分也不夠明確：普卡、金卡、白金，單單這幾類信用卡，是不能夠完全滿足廣大消費者的消費需求。信用卡本身是綜合性極強的銀行業務，單單信用消費、轉賬業務，是無法充分體現出信用卡的附加價值的。
2．盈利空間狹隘
目前國內大多數發卡機構只重市場份額忽視收益能力。許多信用卡產品預期的盈利目標不但無法達到，甚至有一些信用卡產品的發行是虧損的。調查顯示我國信用卡持卡的群體包含的許多消極的持卡者。根據央行的開卡數據，我國雖然開卡量大，但市場上“睡眠卡”占信用卡總體的比重也大。零點研究咨詢集團公布的一項調查結果顯示，擁有各種種類的信用卡的受訪者占總受訪者的比例高達79.6%，另外擁有“睡眠卡”的受訪者占32.5%。[3]這項研究表明市面上存在著大量的信用卡消極持有的用戶，這一現象的存在使得信用卡的盈利變得更加的困難。
3．營銷形式雷同
各家商業銀行會開展了吸引消費者使用信用卡的營銷活動。例如說：申請門檻低、年費減免、享有手續費折扣、累積積分贈禮等優惠促銷。但各商業銀行的促銷營銷形式基本相同，還只是在進行一些簡單的贈送禮品和減免費用的階段上，卻沒有對產品進行深一步的總體規劃以及更多的創業構想，導致民眾反感。相同的營銷等于沒有營銷，模式單一的營銷形式使各銀行陷入了惡性競爭，導致銀行蒙受損失。從長遠方面看，是有礙于信用卡的發展的。此外，銀行的另一條營銷方式直銷并沒有很好的發揮其作用，畢竟建立一個良好的直銷團隊具有一定的難度，業務人員的營銷能力并不能在短時間提高起來，而且同行業其他的失敗案例，使消費者對直銷這種方式產生了抵觸的心態，這使得直銷的工作難度大大提高。
4．品牌特色不鮮明
目前，國內銀行信用卡品牌建設定位不明確，沒有體現出各行的鮮明特色。例如：交通銀行，招商銀行，中信銀行等商業銀行的信用卡的優點都是辦理門檻低，手續費低[4]，并沒有出現符合自己品牌特色或具有較高識別度的信用卡，導致市場內品牌林立，非?；靵y。信用卡品牌建設的不明確，也使得各商業銀行信用卡的競爭不斷的走向依靠低的手續費的惡性競爭當中，這是不利于市場上信用卡業務的發展的。綜合我國目前的幾大主流商業銀行的信用卡業務現狀，我們可以看出信用卡業務存在著產品同質化、盈利空間狹隘、營銷形式雷同、品牌特色不鮮明的問題。因此，如何結合自身的優缺點，有的放矢的制定一個合理的信用卡營銷方案是具有重要意義的。
三、關于中國商業銀行信用卡營銷業務的建議
1．做好市場細分策略
在100多個國家有一億多個客戶，信用卡發行量約為6000萬張的花旗銀行是美國第一家集多項業務于一身的金融集團?；ㄆ煦y行所負責的業務包含著商業銀行，投資銀行，保險業務，投資業務等，這些業務的良好運行使得花旗銀行的客戶源源不斷的增加。花旗銀行擁有著數量龐大的客戶，可見花旗銀行在信用卡市場細分的廣度和深度都是具有借鑒的作用的。①目標鎖定金融消費市場。花旗銀行認為當消費水平與消費質量有了明顯的提升時，能帶動金融產品的消費。從這點上，我們同樣可以根據客戶資產評估對客戶群進行一個劃分，并根據客戶信用卡的消費水平配置適度的信用卡授信金額。②目標客戶群選擇富裕并且高價值的客戶。在中國市場中，花旗銀行選擇富裕階層、高價值、年輕敢于嘗試新渠道的客戶，用來擴大市場。商業銀行信用卡的發行可能會存在一些信用卡未償還以及信用卡違約的現象。確定高富裕、高價值的客戶群體可以有效的降低信用卡發行的風險，從而提高商業銀行發行信用卡的利潤。③營銷擴張工具為信用卡。借由信用卡在中國市場取得占有率之后，花旗銀行再相應推出其他業務和金融產品，在其他國家也實行此法便可以達到花旗銀行全球化的目標。在推廣信用卡時，商業銀行可以通過推出一款較有吸引力，能打入市場的產品，取得市場占有率，進而不斷深化推廣商業銀行的信用卡業務。
2．細化市場營銷方案
①信用卡廣告方面：對于信用卡推廣方面可以投放廣告，有針對性的投放電梯廣告可以使消費者更好的了解商業銀行信用卡。信用卡廣告的投放，將對消費者辦理信用卡起到先入為主的觀念，這點對于各商業銀行信用卡的競爭起到十分關鍵的作用。增加信用卡對營銷的投入，可以適當的增加一些廣告營銷，抓住大事件營銷策略的時間點，提高信用卡的知名度；提升服務水平，以好的營銷，優質的服務，打造口碑，塑造品牌。②柜臺辦理業務營銷：在商業銀行營業廳投放廣告牌和傳單，讓辦理業務的客戶可以提前了解，在辦理業務完后也可以就本商業銀行信用卡對客戶進行推銷，增加潛在客戶。③交叉銷售：企業憑借著客戶資源之間的相互合作，延展對方的客戶群體。商業銀行對于交叉營銷，可以根據客戶其他的日常消費需求，提供使其客戶滿意的產品，如介紹一些高于銀行存款利率且又較為穩健的理財產品，車貸，保險以及和一些企業進行合作，資源共享。通過信用卡的交叉營銷，利用企業之間的合作，充分利用市場資源，提高自身商業銀行信用卡的競爭力[5]。④電話的營銷：針對電話營銷時，消費者擔心電話詐騙等風險，商業銀行可以采用短信預約的方式對客戶進行信用卡宣傳，一方面，通過發短信提前告訴客戶，告知銀行的業務員將于客戶聯系，這樣可以讓客戶更加放心的和話務員進行溝通，打消客戶上當受騙的心理；另一方面，對話務員進行專業的培訓，使其對話的過程當中突出重點，吸引更多潛在的客戶來柜臺辦理。同時，建立更準確的風險評估系統，對客戶進行更全面的風險分析，針對一些資信賬號優良，有清楚的現金流水的客戶簡化信用卡的辦理程序。如直接通過電話開卡，臨時提高信用卡限額等等。在信用卡營銷策略方面上注意人力資源的管理和營銷績效的評價，對內部的人員進行一個良好的管理，保障信用卡營銷策略的高效，良好實施。
3．研發更具針對性的信用卡品種
細分消費群體，劃分出不同的消費群體，根據不同的消費群體，采取規?；癄I銷，差異化營銷，針對性營銷模式，使不同的消費群體都有屬于自己最適合的信用卡。在充分進行市場調研的基礎上，各大商業銀行可以結合自身的優勢，以及不同的客戶需求，研發更具針對性的信用卡品種。例如商業銀行可以開發出針對大學生的信用卡，大學生作為即將踏入社會的群體，消費水平和消費意識有很大的提升空間。大學生畢業后進入社會，消費需求，消費能力將會大幅的提高。使用信用卡的情況也會越來越多。如果能在大學階段就搶到辦卡先機，將對商業銀行的信用卡市場占有率的提高起重要的作用。借鑒外國案例以及站在大學生的角度上本文設想兩個品種的大學生信用卡，這些信用的設想是建立在商業銀行與校方具有合作關系的基礎上：①大學生生活卡：辦理此卡可以需拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證及同意書方可辦理。辦理此卡后，該卡會為持卡人提供1500元的生活資金，銀行方面則幫助辦理學生提供一些有保障的兼職，幫助同學提高獨立生活的能力。開卡的同學也可以用此卡進行辦理一些電子產品的分期，將享受較低的利息。針對卡的外形設立，商業銀行可以和市面上較為火熱的游戲或是動漫合作，比如LOL，海賊王等，信用卡制作時可以在信用卡上印上游戲人物或是圖標的圖案，辦卡時贈送關于一些游戲或動漫的產品，例如游戲的皮膚或是動漫的手辦。利用多樣化信用卡形象和受年輕人追捧的小禮品，吸引大學生的注意，增加大學生辦卡的數量。②大學生創業信用卡：辦理此卡的可以拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證，創業計劃書由學校認證后，同意執行書，方可辦理信用卡。此卡在創業的初期可提供3萬元的信用額度作為啟動資金，創業項目成立之后的六個月，每月有3千元的流動資金，單月額度未消費不可累積到下個月，六個月之后將不再提供流動資金。此卡主要是針對為大學生創業提高起始資金，為有想法的大學生提供創業之路。且此卡還款方式多樣，學生可根據經營狀況選擇還款方式。創業項目成立一年后開始還款，啟動資金按年利率4．35％，分24期計算，每個月本金償還1305元。信用卡所透支的流動資金免收利息，也是在創業項目成立一年之后和本金一起償還，可選擇6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。
作者:李澤洋 黃涵 陳玲瓏 王婧軒 吳靖雯 單位:福州外語外貿學院
參考文獻：
[1]楊榮.信用卡市場面臨瓶頸業務拆分抬升銀行股估值[N]．通信信息報，2015-06-15．
[2]陳麗，呂布凡.基于“信用體系”構造民生領域發展之戰略論[J]．時代金融,2013(04)：234-235．
