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商業銀行盈利模式范文1
我國商業銀行作為經營貨幣的特殊金融機構，企業利潤最大化是其經營的首要目標。在經濟全球化背景之下，我國銀行業也得到了迅猛發展。2016年，中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額首度突破200萬億大關。截至2016年9月末，中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為222.9萬億元，相比2011年末翻了一番。2016年9月末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億，同比增長2.82%，利潤增長幅度明顯下降。近年來隨著全球經濟曲折復蘇，我國商業銀行如何在如此嚴峻的國內外環境下通過轉變盈利模式獲得可持續發展，是當下最重要的課題。
一、我國商業銀行盈利模式的現狀分析
（一）我國商業銀行盈利現狀
1.整體盈利情況較好，但利潤增速明顯放緩。根據銀監會披露的數據，截至2016年三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億，同比增長2.82%。利潤增速相比去年同期略有上升，但相比2012～2014年同期下降十余個百分點。從上市銀行公布的數據來看，城商行、股份制商業銀行利潤增速要高于大型商業銀行。2016年前三季度，農業銀行、工商銀行的利潤增速已不足1%，分別為0.52%、0.53%，建設銀行同期的利潤增速也僅有1.35%。利潤增速下滑主要有以下幾個原因：一是受利率市場化影響，銀行業凈息差收窄。銀監會的數據顯示，2015年第一季度凈息差為2.53%，2016年第三季度凈息差為2.24%，下降19個BP。這將對銀行盈利帶來不利影響。二是中國宏觀經濟進入“新常態”，經濟增速由高增速向中高增速轉變，商業銀行不良貸款增加，不良貸款撥備計提增加，消耗了部分利潤。
2.利差型盈利模式較為突出，但利息凈收入占比呈下降趨勢。財報數據顯示：今年1～9月份，四大行的利息凈收入為11950.9億元，比去年同期減少1006.87|元，降幅高達7.77%。四大行的利息凈收入無一增加，這是四大行全部完成上市之后，首次出現三季度利息凈收入集體負增長。這是因為當利率市場化后，大客戶有較強的議價能力，融資渠道多樣化，這就要求貸款利率下調，而銀行為了攬儲，各自調高存款利率，由此導致存貸利差收窄，勢必短期內削弱商業銀行的盈利水平。所以，我國商業銀行應改變以往單一的盈利模式，向多元化盈利模式轉型。[1]
3.中間業務發展不足，非利息收入占比低。這幾年，我國商業銀行中間業務整體收入呈快速增長現狀，在整體營業收入額中占比穩步上升。例如工商銀行2016年前6個月工行共實現手續費及傭金凈收入817億元，同比增長6%，占營業收入比重較2015年提高3.4個百分點至24.8%。但從中間業務在總營業額收入中的占比來看， 工農中建交五大國有銀行的總體比重仍然偏低。五大國有銀行中間業務收入占比對中國商業銀行而言，目前的非利息收入或中間業務收入，多數是在支付結算、銀行卡業務中發生的手續費。[2]
4.經營范圍與業務品種偏少，業務規模和收入水平偏低。與西方發達國家相比，我國商業銀行主要還是依靠存貸款，中間業務利用率整體不高。比如我國五大行中的中國銀行，開展中間業務比較早，業務量也比較大，但它的中間業務收入卻僅僅占其總營業額收入的百分之十幾，更不用說那些中小商業銀行了，與外國發達國家的差距也很大。
（二）影響我國商業銀行盈利模式的因素
商業銀行在經營過程中，盈利能力收到許多因素的影響，主要有內部因素和外部因素兩種。其中內部因素主要有風險管理能力、銀行業效率水平和業務因素等。外部因素主要有資本市場發育程度、利率市場化程度、我國嚴格分業經營監管抑制金融創新、客戶金融需求多元化。本文主要就外部因素進行分析。
1.資本市場發育程度。資本市場是我國銀行業生存和發展的重要場所，對推動我國銀行業的盈利模式轉型具有重要作用。資本市場是金融市場的一部分，它包括所有關系到提供和需求長期資本的機構和交易。所以資本市場的發育程度直接影響到商業銀行盈利模式的創新能力和水平。首先，資本市場的建立改變了商業銀行存款負債的總量和結構。[3]大量的銀行存貸款流入資本市場，在股票、債券等有價證券上進行了分流，改變了商業銀行整體存款負債的總體規模和結構。
2.利率市場化程度。我國現在正在加快利率市場化進程，但是我國利率市場化程度與發達國家相比仍然較低，市場利率自主性不強，并且我國長期以來的高利差收入得益于管制利率。利率市場化完全放開以后，商業銀行為了在激烈的競爭中占領市場份額，通過高利息吸收存款、低利息發放貸款來賺取利潤，這樣就導致了銀行存貸利差逐漸收窄。[4]而存款利率具備剛性，所以下調幅度不大或者不能下調，導致資金成本上升，商業銀行自身利潤縮減。
3.我國嚴格分業經營監管抑制金融創新。1993年以后我國逐步確立并至今仍然嚴格執行分業經營，然而20世紀80年代后世界上出現了由分業經營向混業經營體制轉型的潮流，至今，主要發達國家在20世紀末基本完成了向混業體制過渡，以金融機構全能化為特征的混業經營體制成為國際金融業的主流模式。[5]我國現在的嚴格分業經營監管模式已經不適應國際金融監管的潮流。并且嚴格的經營監管模式還抑制了金融創新的產生、范圍、速度和環境。而金融創新又是我國銀行業盈利模式轉型的強大動力，一定程度上不利于我國銀行業盈利模式的轉型。
4.客戶金融需求多元化。隨著經濟的發展，金融服務的需求也越來越多元化。商業銀行面臨的客戶層次也越來越復雜。隨著互聯網金融的到來，大眾客戶對于更加便利化和多元化的金融服務的需求約越來越強烈，可以說，為未來誰擁有更富有特色的金融服務，誰就擁有提升自身盈利水平的又一大利器。但是我國銀行業尚未完全開放，商業銀行仍處于壟斷地位，金融服務滯后于大眾客戶的需求，“銀行主導型”金融服務不適應我國經濟的快速發展，一定程度上不利于了我國銀行業的盈利增長，對商業銀行的盈利模式成功轉型造成阻礙。
二、我國商業銀行盈利模式存在的問題
（一）盈利模式單一，不利于盈利模式從利差主導型向非利差主導型轉變
美國等西方國家進行混業經營，金融產品層出不窮，中間業務包括傳統的銀行業務、信托業務、投行業務、共同基金業務和保險業務，很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。[6]而我國商業銀行盈利模式主要有兩大類：一、收入總額中以利差收入為主體，占比70%以上。二、利差收入中批發業務占主體。雖然近年來凈息差進一步收窄，但是相對于西方國家而言，我國商業銀行的盈利模式仍然是利差主導型，從整體來看，國有大行的凈利增速明顯放緩，不良率和不良貸款額繼續雙升，凈息差則進一步收窄，我國商業銀行盈利能力備受考驗。面臨如此嚴峻的經營形式，如何將盈利模式轉向非利差主導型是我國商業銀行面臨的重大課題。
（二）盈利來源單一，不利于非利息收入增加，抑制我國商業銀行盈利水平
目前部分銀行已經開始通過加厚非利息收入增加利潤，2015年招商銀行實現凈手續費及傭金收入為534.19億元，比上年增長35.26%，遠遠超過了交通銀行的規模。招行將這一快速發展歸因于服務手續費、托管以及其他受托業務傭金增加。盡管招行等大型銀行取得了比較豐厚的非利息收入，但是中國整體銀行業仍呈現出盈利來源單一的情況，利息收入仍是他們的最主要利潤來源。在中國經濟進入新常態、利率市場化以及互聯網金融的蓬勃發展下，非利息收入的增加必將成為商業銀行盈利模式轉型的必然選擇和重要發展方向，以此來提高銀行業的盈利能力，增加發展動力。
（三）貸款結構失衡和雷同，易引發投資的畸形化，影響商業銀行的可持續經營能力
我國近年經濟高速增長的事實表明，貸款規模的擴大是經濟持續增長的基本推動力，但當前的貸款快速增長并沒有同步地推動經濟快速增長，即貸款規模增長速度與增長速度并沒有同步。[7]據數據顯示，截止2015年年末，我國金融機構貸款余額99.35萬億，而小微企業貸款余額占比僅為12%。整體出現了小微企業的“融資難”問題，由此可見，我國信貸供求關系所面臨的問題，主要是在貸款結構上出現一定程度的失衡。并且廣大中小商業銀行貸款結構趨向雷同，資金流向趨同，資金集中在某一個行業或幾個行業，易導致資金利用效率低下，社會資源分配不公，同時易引發投資的畸形化，現在我國投資主要集中于房地產、土地和基礎設施，這些行業的投資資金過重就會引發其他行業的“資金荒”，投資結構畸形，資金流向并不都是使銀行利潤最大化的部門，影響商業銀行可持續經營能力。
三、我國商業銀行盈利模式轉型的對策建議
（一）轉變傳統觀念，增強市場主體作用
首先我國商業銀行必須看清國內外金融發展潮流，順應金融自由化浪潮，轉變過度依賴利差收入為主的傳統盈利模式觀念，積極進行盈利模式轉型，加快利率市場化將徹底改變通過存貸利差及存貸規模擴張來賺取大額利潤的傳統模式的事實，形成利差收入與非利息收入均衡發展的局面，而不能光顧著“啃老本”。十指出要發揮市場在資源配置中的決定性作用，商業銀行面對這樣的的局面，就更應該立足市場，增強市場供求在銀行資源配置的主體地位，根據市場走向制定自身的發展策略，明確自己在市場中的定位，不能在經濟改革的潮流中被淘汰。[8]
（二）大力發展中間業務，注重金融創新
在利率市場化的背景下，隨著利差收入越來越窄，我國商業銀行的盈利空間也越來越小，著眼于西方主要發達國家的銀行業發展進程，無一不是盯著中間業務，在此基礎上進行金融創新，從而為商業銀行的利潤增長增加了強勁的發展動力。并且，大力發展中間業務，也是我國金融改革的重點，是商業銀行面對去年811匯改，加強金融業雙向開放政策的一個有效應對之策。對于提升商業銀行整體競爭力，縮小與國際的差距的重要途徑，當然發展中間業務，進行金融創新也必須與銀行自身實力相匹配。
（三）優化銀行業服務，提升金融服務質量
首先銀行業要做好定位，所謂定位是指客戶需求的滿足方式，明確知道自己為誰創造價值，誰知企業最重要的客戶群體等關鍵問題。
其次在利潤轉型上不同的銀行銀行還要根據自身情況和特色進行差異化定位，發展自己具有特色的經營方式，提供具有獨特優勢的金融服務，立足于客戶需求，提供多層次、周到的服務，從樹立金融服務理念到金融業務服務等全方位的一體化服務，從整體上提升商業銀行金融服務質量。近些年來由于內外環境愈發嚴峻，有些銀行已經開始注重自身金融服務質量。比如中國工商銀行于2016年12月13日在北京舉辦了“新服務，心滿意”服務提升季會，將從消費者關注的金融熱點和服務需求出發，改革創新銀行服務模式，推進消費者權益保護工作，解決好消費者關心的熱點難點問題，全面提升客戶服務體驗。并且將從改善服務面貌、優化服務流程、加快減費讓利、提高賬戶安全等四個方面著手提升金融服務質量。
最后我國利率市齷改革的加快推進勢必會引起商業銀行間愈加殘酷的競爭，商業銀行通過提供差異化的特色服務，維護核心客戶有利于提升商業銀行自主議價能力，從而在競爭中取得更多的主動權，從而加強可持續盈利能力。
參考文獻
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[2]利明獻.商業銀行轉變盈利模式[J].中國金融家，2011（9）：41-42.
[3]劉志剛.中國商業銀行盈利模式研究[D].武漢大學學位論文，2011.5.
[4]趙歡.新形勢下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J].科技經濟導刊，2016（4）：10-11.
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[7]姜姍姍.我國上市銀行貸款結構優化研究.[D].蘭州理工大學學位論文，2011.12.
商業銀行盈利模式范文2
[關鍵詞]商業銀行盈利模式中間業務 創新
作為加入WTO的承諾,2006年開始我國金融業逐步全面對外開放,從而使金融業不斷發展,取得了巨大的進步。然而同時,金融市場上的競爭日益激烈,盈利能力便成為支撐商業銀行生存與發展的重要因素。因此,轉變盈利模式,尋找新的經濟增長點成為我國商業銀行近年來的重要目標。
一、與西方國家相比我國商業銀行盈利模式存在的問題
商業銀行盈利模式,是指商業銀行在一定的經濟環境下,以資產負債結構為基礎的財務收支結構。商業銀行的盈利模式經歷了由利差主導型和非利差主導型的過程,利差主導型是建立在傳統的資產負債業務基礎上的,而非利差主導型則是隨著中間業務的發展和混業經營模式下發展起來的。目前我國還處在利差主導型盈利模式的階段,與西方國家相比,這種盈利模式存在以下業務品種少,盈利模式單一以及缺乏金融創新的問題。
1.業務品種少,盈利模式單一
美國等西方國家進行混業經營,金融產品層出不窮,中間業務包括傳統的銀行業務、信托業務、投行業務、共同基金業務和保險業務,很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。而我國商業銀行則采取分業經營,以利差收入作為主要的盈利來源,來自于中間業務、投行業務、保險業務等方面的收入很少。我國商業銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經濟環境下能夠有利于銀行的發展,然而如今的金融市場全面開放,競爭激烈,傳統的盈利模式已經不能繼續。例如在利率市場化的條件下,銀行的存貸款利率將沒有限制,利率差的波動將增大,商業銀行間存貸款的競爭激烈,期中包括了價格的競爭。商業銀行在面對自己的優質客戶時,會降低貸款的價格而提升存款的價格,從而保證自己優質客戶的來源;對于其他的一些中小客戶,銀行會考慮到客戶對于風險的承受能力,利率就不能無限制的上市。這樣,在長期作用下必然會導致銀行整體盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏創新性
金融創新是社會經濟發展到一定水平之下的產物,它適應經濟全球化、開放化的要求。金融創新主要是在金融制度以及金融工具方面進行創新。對于商業銀行的創新而言,從20世紀80年代開始,西方國家就創新出了期權、期貨等金融衍生產品,這些衍生產品是商業銀行新的經濟增長點,為銀行的盈利做出了巨大的貢獻。而我國,入世后外資金融機構的進入給使我國金融市場上競爭加劇,迫使商業銀行等加快創新的步伐。然而到目前為止,我國商業銀行的金融衍生產品仍比較缺乏,只有少數幾種,發展才剛剛起步。而被視為盈利潛力巨大、技術含量相對較高的中間業務如資產評估、信息咨詢、個人理財業務等的發展還遠遠不夠。
二、轉變商業銀行盈利模式的途徑
1.推進商業銀行治理結構
隨著經濟全球化的發展以及我國商業銀行的全面對外開放,大范圍內的競爭迫使商業銀行推進治理結構,提高競爭力。商業銀行的治理結構決定其競爭能力和經營績效,決定整個銀行體系的安全和穩定,是我國銀行業從根本上解決弊端的必然選擇。商業銀行的治理結構以股東利益最大化為目標。主要從法人治理結構、資本充足性、資產的質量、內部控制制度、人力資源、考核稽查制度等方面進行改革。期中,商業銀行要特別注重完善股東大會、董事會、監事會以及各個經營管理層之間的相互制約關系,防止權力的過分集中。還應當建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制,實施審慎的財務和會計政策,嚴格信息披露制度,制定一套能夠激發員工積極性、滿足員工實現個人價值的工資績效體系,從而提高商業銀行的經營管理水平,為商業銀行的盈利創造一個良好的整體環境。
2.發展中間業務,增加中間業務的收入
隨著我國商業銀行靠存貸款利差收入來提高盈利的難度越來越大,尋找新的利潤增長點成為我國商業銀行目前一致的目標。其中,發展中間業務,增加中間業務在整個收入中的比例是一個重要的轉變。發展中間業務是金融改革的重要內容,也是適應我國國情和市場經濟發展、提高商業銀行整體競爭力的重要途徑。更重要的是,中間業務的安全性與風險性均比較大,發展中間業務能夠充分利用銀行的所有資源來獲得最大的收益。通過比較我們看到,美國商業銀行中間業務的收入占全部收入約40%,而我國以中間業務為主的非利差收入占的比重較低。在傳統商業銀行業務逐漸萎縮的趨勢下,大力發展中間業務勢在必行。我國商業銀行應當在發展資產負債業務的同時建立并完善中間業務的發展機制,拓展中間業務的種類,增加中間業務的收入,使銀行的盈利模式由傳統的利差主導型轉變為中間業務主導型。
3.大力推進金融業務的創新
金融業務的創新是為商業銀行提供新的盈利渠道,可以有效規避、防范和化解金融風險,提高商業銀行的整體競爭力。從整體上說,我國商業銀行應當實現由分業經營向混業經營的轉變。銀行、證券、保險等各項業務應相互滲透,實現多元化的綜合發展,從而分散風險,提高收益,也能滿足客戶不同的需求。具體來說,對于存款業務方面,商業銀行應當發展個人銀行、網上銀行,推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業務的服務。對于資產業務,可以為客戶提供創新型的銀團貸款、并購貸款和保理貸款等,滿足客戶多樣化的要求。在表外業務的創新方面,可以在鞏固傳統業務的同時開展經營租賃、回租租賃、杠桿租賃等服務種類。商業銀行通過這些金融業務的創新,擴展業務范圍,才能取得更大的盈利。
參考文獻:
商業銀行盈利模式范文3
【摘要】過去幾年，我國銀行業利潤實現了飛速增長，但深入探索，我們發現當前盈利模式十分單一，都是通過從利差到擴張信貸到資本充足率下降再到再融資。本文旨在使我們意識到我國利差主導型盈利模式的危機所在，并提出適當對策建議。
【關鍵詞】銀行 盈利模式 建議
根據對我國銀行損益表的分析，目前我國商業銀行盈利的主要方式主要有五個方面。一是銀行凈利息收入，二是非利息收入，三是營業支出，四是準備金計提，五是稅收。凈利息收入是其中最重要的來源。與西方發達國家相比，我國商業銀行的盈利模式遠遠低于發達國家，盈利模式十分單一。例如2012 年我國主要商業銀行的凈利息收入平均值已經達到 80%，然而DIV 指數卻只有 0.32，并且營業利潤過度依賴于存貸款利差收入。當前，我國的商業銀行正在探索盈利的模式轉型，基于這個前提，對我國商業銀行中間業務的發展起到了促進作用。雖然我國銀行業在中間業務收入方面已經取得了很大的進步，但與西方發達國家相比仍存在很大差距。伴隨資本監管的加強，市場競爭的家具，我國銀行業的盈利模式轉型問題，吸引越來越多的學者進行相關研究。
目前，凈利息收入已經成為我國商業銀行盈利的關鍵核心，我國凈利息收入規模成為全球首位。利差收入占據銀行收入百分之八十的地位。
由于資本監管的進一步加強以及利率逐步趨于市場化，我國商業銀行的利差空間也隨之減小，傳統的資本消耗型盈利模式大多依賴于信貸的擴張，這種盈利模式往往是不可持續的。存貸款利差組成了我國的商業銀行利息收入，主要的贏利點就在于存貸款利差收入。而利息收入越高表示銀行對傳統業務的依賴程度越高，反之，則表明對傳統業務的依賴程度較低。 近幾年來，我國上市銀行開始逐步意識到資本消耗型盈利模式是不可持續的，銀行業處于逐步擺脫利差收入為主的盈利模式的過程中。面對資本監管的進一步加強以及市場競爭的逐步加劇。積極拓展中間業務，增加非利息收入的來源，改善盈利模式，當屬第一要務。由于中間業務具有占用資金少、資金靈活、基本不受經濟周期限制的特點，而且中間業務能使銀行業務更加多元化，因此，近年來我國中間業務已經成為非利息收入的重要來源，上市銀行非利息收入所占比重越來越高。我們大致將中間業務分為八類，一是銀行卡業務，二是支付結算類業務，三是方面的業務，四是理財方面的業務，五是擔保承諾類業務，六是咨詢顧問類業務，七是資產托管類業務，另外還包括其他的中間業務。
為什么我國商業銀行盈利模式的轉型如此緊迫如此必要。究其原因，我們應從以下幾方面來考慮。第一，資本監管約束與銀行盈利模式轉型；第二，利率市場化改革與銀行盈利模式轉型；第三，過度同質化競爭與銀行盈利模式轉型；第四是其他因素與銀行盈利模式轉型。由于傳統的信貸收入是我國國內商業銀行主要的收入來源，銀行間為了實現資本的快速積累從而擴大信貸規模，但是信貸擴張耗用的資本越多，對資本充足率的威脅就越大。銀行處于滿足資本充足率、逃避監管與擴張信貸增加盈利收入的雙重壓力之下。逐漸陷入了惡性循環局面。銀監當局的資本監管只能盡力控制商業銀行的盈利，而不能對盈利模式的轉變產生重要影響。商業銀行資本管理辦法中國銀監會通過調整杠桿比率，縮小過快擴張的信貸規模，同時通過細分商業銀行的資本補充途徑和調整不同行業的風險比例，使銀行能夠更好的按照國家政策服務實體經濟。通過研究我們可以發現，隨著資本監管的進一步加強，新形勢下資本管理辦法的應用，將會嚴重沖擊商業銀行的盈利模式，促進商業銀行盈利模式的轉型的加快。觀察利率市場變化的整體趨勢，中央銀行在引導和宏觀調控利率，促進市場機制方面發揮著至關重要的作用。中央銀行開放貸款利率管理制度之后，中國利率市場化改革又向前推進，我國存貸款利差進一步縮小。利率市場化給銀行現有的單一利差盈利模式帶來利率風險，并迎接新的挑戰。隨著利率進一步市場化，銀行盈利模式也發生變化。一家銀行很容易去模仿其他銀行已經提供的一種產品，甚至是一種服務。由于產品是極其容易被模仿的，這在很大程度上也表現出銀行業服務的同質化特點。目前，我國商業銀行改革并不完善，并沒有完全跟隨市場化的腳步。每家銀行都不注重零售業務的開發，主要選擇有政府背景的基礎設施建設項目，并且都以存貸款利差收入為主要收入來源。對于像私人銀行、私募股權、資產管理等富有創新型的中間業務很少涉獵。銀行業內部的同質化現象十分普遍。商業銀行具有獨特性，它是特殊的經營貨幣的企業，更應當追求業務模式的差異化及多元化。逐步實現商業盈利模式的轉型，增加其他業務收入占營業收入的比例。另外，宏觀經濟環境的變化，金融創新，信息技術和文化因素等都對銀行業務結構以及盈利模式的轉變具有不可磨滅的影響。這些因素都會影響商業銀行轉型現有的盈利模式。
伴隨著我國金融體制進一步改革， 我國商業銀行現有的盈利模式很難堅持下去。針對這些問題提出以下幾方面的建議。首先，要樹立資本約束觀、樹立長期績效觀、樹立現代化的金融服務觀，從而使觀念發生轉變，重視發展戰略的轉型。在發展戰略層次上，應該推進經營管理方面的改革創新和戰略轉型。其次，要增加對中間業務的投入，多使用創新思維指導，加快個人理財業務發展，創新和租賃業務?？傊?，要采用一系列措施來加強中間業務的發展。第三，要提升金融服務質量。以客戶需求細分市場，為客戶提供差異化得服務，提升商業銀行的服務水平，利用品牌特征對自身進行定位。第四，要以盈利和競爭兩方面為目標進行考慮，努力打造核心競爭力。
參考文獻：
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商業銀行盈利模式范文4
一、我國利率市場化進程
1993年，黨的十四屆三中全會提出了我國利率市場化改革的長期目標：建立以市場資金供求為基礎，以中央銀行基準利率為調控核心，由市場資金供求決定各類利率水平的市場利率管理體系。2003年2月，中國人民銀行公布了利率漸進式改革的總體思路，即遵循“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；存款先大額長期、后小額短期”的步驟。
近年來，我國利率市場化按照既定思路和戰略不斷推進，從2004年10月開始，銀行貸款利率下浮0.9倍，直到2012年6月，貸款利率下浮0.8倍，同時存款利率才允許最高上浮10%。此后，在2013年7月貸款利率完全放開。直到2014年11月，存款利率才可以上浮20%，至2015年5月，存款利率最高可上浮50%。
2015年5月，央行正式開始實施存款保險制度，這為利率市場化提供了相應的保障，在此基礎上，又出臺了大額存單，我國的利率市場化已水到渠成。
二、利率市場化對商業銀行的影響
（一）對存貸利差的影響
單從貸款利率市場化的短期效應來看，對商業銀行存貸利差的影響不大，原先定價已經較為市場化，整體貸款定價水平變化幅度較小，對商業銀行的實際影響相對有限。
從利率市場化的長期效應來看，銀行業存貸利差與凈息差趨于收窄。主要歸因于：一是實際利率的提升將推動存款付息率水平的提升，改變長期以來“負利率”的局面；二是優質大型企業的議價能力將進一步提高，銀行間的激烈競爭也將導致對大企業授信的收益率下降。而短期內貸款存量結構的改善在短期內難以奏效，這就導致短期內商業銀行存貸利差水平的收窄；三是金融創新將對商業銀行存貸利差模式產生巨大影響。特別是大型企業直接融資的發展、理財產品多樣化、網絡金融的蓬勃發展，將沖擊商業銀行傳統的利差空間。
（二）倒逼商業銀行轉變盈利模式
目前利差數收入仍是各商業銀行主要的收入來源，普遍占到總收入的60%以上。存貸利差水平的收窄，將對商業銀行的盈利能力造成負面影響。
存貸利差水平下降導致商業銀行盈利能力的下降，進而倒逼商業銀行摒棄“重規模、輕效益“的傳統發展模式，加大業務轉型。即通過加強中小企業和零售貸款的發展，加大業務創新和服務創新，加大非利息收入發展，進而改善以存貸利差為主的盈利模式，提升整體經營管理水平。
（三）商業銀行資產配置難度加大，拷問風險管理水平
隨著我國經濟增速的下行和利率市場化的持續推進，銀行業將面臨存貸利差收窄和資產質量下滑的雙重影響，這將對商業銀行資產負債管理能力提出更高要求。商業銀行在資產結構調整過程中，如何實現收益和風險的匹配和平衡，將是商業銀行后期面臨的重大議題。
三、商業銀行應對措施建議
利率市場化趨勢逐漸推進，傳統的“法定利差空間”正在逐漸消逝。如此的大背景下，商業銀行能否不斷提高資產負債管理能力，實現發展方式的轉變，將是其決定其市場競爭力的關鍵因素。為此，我們應做好以下應對策略：
（一）實施全面成本管理，增強對利差縮小的容忍能力。利率市場化本質上就是金融產品的價格競爭，資金成本管理能力越強，能夠容忍的利差就越低。首先，進一步改革內部成本管理體制，加強費用預算，加快電子化服務替代，全程控制運營成本，降低營業成本收益率，使運營成本盡量低于同行業標準，為市場競爭贏得先決條件。關鍵建立完善以FTP為核心的定價機制，引導對外合理定價。提高對“基準利率”走勢的預判水平，緊跟SHIBOR（上海銀行間同業拆放利率）在利率形成和金融產品定價的有效基準，加緊以內部資金轉移定價（FTP）為核心建立利率定價模型，完善產品定價和風險評價機制，提高議價水平和綜合收益。
（二）抓住未來利潤增長點，提高非利息收入。不受利率波動影響且不占用銀行自身資金的中間業務或表外業務可能成為未來銀行爭奪的核心領域。從具體品種看，2014年各全國性商業銀行最主要的中間業務集中在支付結算類、銀行卡類、與理財業務相關的資產托管類，以及與貸款相關的咨詢顧問類業務。在美國銀行業中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶的服務費、投行財務顧問經紀擔保費和傭金、資產證券化以及貸款轉讓。我行可以在金融資產服務上著力，主要包括理財服務、擔保類業務、承諾業務、金融衍生品交易、賬戶管理服務、現金管理、風險控制、對公理財、理財咨詢等信息服務、交易平臺服務、網絡結算服務等。我行現在還缺乏一些經營資質，需要大力發展短期融資券、中期票據以及集合票據等直接債務融資工具，加緊申請基金、股票托管資格，傳導和影響基礎銀行業務。
（三）開展小微金融商業模式創新，建立客戶集群。一是完善業務拓展模式，堅持特定市場的平臺建設，形成批量營銷和集中操作；二是通過集聚專門服務資源，構筑專業化、差異化的服務體系，整理服務流程，形成快速、有效的市場響應機制；三是以小微金融為基礎，深入挖掘客戶資源，打通小微金融與傳統公司業務、零售業務的界限，發掘綜合營銷機會。
商業銀行盈利模式范文5
一、商業銀行發展供應鏈金融的必要性
發展供應鏈金融是促進商業銀行戰略轉型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產品覆蓋率，實現客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現資金體內循環，帶動對公存款、中小企業貸款投放、中間業務及個人業務等的協同發展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業銀行綜合收益。
二、供應鏈金融發展思路和目標
商業銀行通過為鏈條企業提供金融服務來滿足核心企業優化產業鏈條的需求，圍繞產業-金融-鏈條，建立覆蓋境內外、大中小微全量客戶、線上線下的統一服務平臺，實現一體化、自動化、專業化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經濟的水平。
（一）服務平臺一體化
建設客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統一的供應鏈金融平臺，實現“境內外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現供應鏈業務一點接入、條線聯動機制。
（二）業務操作自動化
對外，商業銀行與核心企業（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網上操作的金融服務。對內，商業銀行業務受理電子化，銀行子系統交互友好，實現貸款受理、盡職調查報告、業務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環節全流程電子化，提高業務處理效率。
（三）服務模式專業化
制定供應鏈業務專項政策和產品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業較多的核心企業（平臺）進行營銷拓展。
（四）風險控制差別化
設計單獨的供應鏈企業評級評價體系，創新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業信息流、資金流和物流“三流”特點，實現經濟資本占用精細化參數設置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。
三、商業銀行供應鏈金融發展趨勢
（一）供應鏈融資線上化趨勢
供應鏈金融線上化順應了互聯網+的社會發展，運用互聯網、物聯網、大數據思維和技術與銀行核心業務進行深度整合，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互數據和信息，為核心企業的上下游企業提供全流程在線操作的網絡融資服務。
網絡供應鏈融資在銀行服務日趨同質化的市場競爭環境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數據全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經營情況、業務流程、發展階段和金融需求，為核心企業提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環節合作發揮雙方優勢，鏈條企業借助核心企業信用和交易數據增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業務操作方面，銀行與合作企業（平臺）、物流、保險、借款人等互聯互通，信息數據自動驅動業務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關數據信息，自動預警、遠程視頻監控、共同控制風險。
（二）鏈式營銷趨勢
從營銷單一企業向營銷整個鏈條轉變，“一鏈一策”地優化流程、提高效率、定制產品，開展鏈式營銷；轉變服務理念，由簡單的銀企關系向協作發展轉變，改變傳統的企業提出需求、銀行提品的合作模式，轉為核心企業向銀行提供資金流、物流、信息流等業務信息及數據，銀行與核心企業共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現銀企共融、協同發展。
（三）專業團隊服務趨勢
組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業團隊，打破傳統條線管理，由專業團隊負責供應鏈金融業務的營銷和管理，負責轄內核心企業供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產業鏈分析研究、線下產品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業化水平，實現專業專注管理與服務。
商業銀行盈利模式范文6
關鍵詞：商業銀行；經營管理模式；核心競爭力；內控管理
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0176-02
國有商業銀行對于我國體制轉軌時期的經濟、金融的改革與發展，特別是在打破市場的條塊分割、推動區域市場的形成和發展方面做出了不可磨滅的貢獻。比如，增加了新的融資渠道，推動銀行競爭性市場的形成；促進金融創新和銀行服務水準的提高；建立按市場機制調控金融的市場傳導基礎；形成有利于增強銀行競爭力的激勵機制。然而，也毋庸諱言，商業銀行的改革不可能脫離整個經濟體制改革的大環境，沒有作為“合格的”市場主體的企業，沒有規范、有序的市場體系的成熟構建，就不可能有所謂“規范的”商業銀行。因此，這些建立并發展于體制轉軌時期的商業銀行，也就不可避免地帶有這一時期的強烈印記。
一、商業銀行經營管理模式上存在的問題
（一）缺少明確、科學的戰略規劃
從多年的國有商業銀行的發展軌跡可以看出，商業銀行大都以短期內自我擴張迅速“做大做強”為主要經營指導思想，同時卻缺乏明確的銀行定位及長期戰略構想。在這一指導思想下，國有商業銀行自從改造為股份制商業銀行后的這些年來，僅僅通過自我擴張，即在很短的時間內躋身于世界前500家大銀行的行列，規模擴張速度驚人，快的平均增長70%以上，最慢也近50%。與此同時，在經營方針、產業定位、業務定位、功能定位及與之相應的信貸政策；在收益與風險、近期與遠期平衡機制的建設；在以新技術為基礎的、符合現代管理理念的管理架構的建設；在構建系統競爭力的整體營銷機制的建設等長期戰略規劃的諸多方面，卻十分粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商業銀行之間在市場、客戶、業務功能、產品服務等方面同構化傾向嚴重，競爭異常殘酷，風險隱患巨大且難以有效監管和調控。
（二）缺乏系統的核心競爭力
目前國有控股的股份制商業銀行構建系統競爭力的能力大都比較薄弱，往往主要依賴于對業務的所謂目標考核機制，通過層層分解，對各項業務進行推動。結果催生了一種以客戶資源“個人化”為特征，急功近利、單兵作戰的營銷經營模式。這種模式，不是強調銀行通過客戶關系管理、現金管理、綜合服務等有利于降低客戶經營成本、提高資金使用效率、滿足客戶需要的服務爭取客戶，而是強調通過員工個人能夠為銀行帶來的“資源”來擴大業務；不是強調通過整個銀行專業化的團隊提供高效、高質的專業化組合服務來贏得市場，而是強調通過員工個人“復合型”的服務技能來爭取客戶。在這種營銷模式下，銀行經營上的競爭，逐步“簡化”成了通過不斷加大的所謂“激勵”，對擁有“客戶資源”的員工個人爭奪的競爭，從而形成了一種系統競爭力不斷“淡化”，銀行員工個體“競爭力”不斷“強化”的經營模式。
（三）內控管理的方式過于陳舊
脫胎于傳統銀行管理模式的國有控股的股份制商業銀行，目前實行的仍主要是以比較粗疏的崗位分工為基礎，通過制定制度、頒布制度，檢查執行對違反制度行為處罰糾正這樣一種方式來進行內控管理。這種管理模式形成的工作狀態是：雖然有制度及違反制度的處罰規定，但大量是否執行制度的決定權仍掌握在崗位員工手中；管理層和員工面對的管理或業務操作領域跨度過大，數量繁多且還在不斷修訂和增加之中，使之往往難以全面、準確、有效地掌握，為此經驗的積累顯得十分突出。由于上述原因，加上員工流動頻繁，管理層不得不日益增加培訓、檢查的頻度和強度，并對違規處罰不斷加碼。這樣一種“內控”管理的工作狀態，其所造成的結果是：普通員工和管理層雖不得不面對超負荷的工作壓力疲于奔命，內部控制水平卻難有根本性的提高，而工作的效率乃至整個銀行運行的效率卻不斷下降，進而系統競爭力也不斷受到削弱，整個銀行最終不得不日益依賴于對員工不斷加強的“道德教育”。
由于在經營管理模式上存在上述問題，國有控股的股份制商業銀行形成了因發展過快且無序，案件頻發、控制力與發展不相適應而產生大量不良資產，為了解決這些不良資產，又不得不通過進一步“加快發展”以“稀釋”這些不良資產，而“加快發展”又導致更大的風險這樣一種怪異的發展軌跡，從而使得金融杠桿對資源優化配置作用的有效性受到很大影響，支撐經濟高效運作的金融基礎亦受到削弱。
二、商業銀行經營管理模式問題產生的原因分析
商業銀行在經營管理模式上產生的這些問題，原因當然是多方面的，包括本身體制問題、市場體系問題等等，在此僅就主客觀兩方面的原因略做分析。
（一）客觀原因分析
這與國有商業銀行改造為國有控股的股份制商業銀行時的產業基礎有關。綜觀西方商業銀行發展的歷史不難發現，跨國商業銀行大都曾經歷了從最初主要為區域中小客戶和個人客戶提供貿易融資或“自償性”融資服務，到逐步參與大型制造業及投資項目的融資服務，再到工業資本逐步與銀行資本緊密結合，形成以明確的產業支柱為基礎的“全國性”乃至“跨國性”銀行兼并和業務擴張的過程。雖然嗣后在經濟、金融危機的沖擊下，工業資本與銀行資本在一些國家又經歷了一個適度分離的過程，但是商業銀行大都仍繼續維系著與業已形成的傳統產業支柱的緊密關系。由于這種關系，基于其產業支柱的特點，商業銀行進而又出現一些功能性分工，并在此基礎上形成了十分明確的戰略管理模式。由此可知，商業銀行對產業支柱的依托，對商業銀行在發展過程中逐步形成的財務基礎、經營特征、專業水準、戰略管理乃至經營管理模式，實際上具有相當程度上的決定性意義。有鑒于此，對照我國近些年來組建的商業銀行，除招商銀行外，從建立之初即面臨內無強有力的產業支撐，外有幾大銀行超大規模強勢競爭，生存缺乏基本保證的惡劣局面。在這種局面下，這些商業銀行若要生存，除了單純地以盡快“做大”為主要目標且主要通過對員工的強力激勵來實現這一目標外，別無他途。因此，正是這種生存困境造就了股份制商業銀行以維持生存為基本出發點的指導思想及由此形成的有嚴重缺陷的經營模式。事實上，以全國通系統為強力產業支撐組建的招商銀行，盡管始于南海邊陲的蛇口，卻以初具系統競爭力的經營模式迅速發展起來并領先于其他商業銀行，或可為此提供國內銀行發展的歷史佐證。反觀其他股份制商業銀行，往往從建行初始就一直試圖建立自身的產業支柱卻始終無法如愿，恰恰就是因為這些銀行未能從資本形態上獲得工業資本的強力支撐，“省略”了金融資本這個商業銀行歷史發展必經階段的結果。
（二）主觀原因分析
