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農村金融市場發展趨勢范文1
關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
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農村金融市場發展趨勢范文2
關鍵詞：農村金融；現狀；問題；改革措施
從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。
1 我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2 我國農村金融中存在的問題
2.1 財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2 農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3 農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態，我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上，也缺乏創新。
2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3 完善農村金融的措施
3.1 健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業政策性金融為主線， 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和
生活的發展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體，所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大， 才有能力支持廣大農戶發展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。
3.2 完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
3.3 規范引導民間金融
盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發展，使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。
參考文獻:
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農村金融市場發展趨勢范文3
【關鍵詞】外資銀行 農村金融市場
近年來，由于農村金融市場的持續疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農村網點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農村地區。截止“十一五”末，我國農村共有約1.2億農民有著貸款需求，但金融服務供給率不足60%，農村小微企業供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當前農村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進入農村市場的根本原因。
一、外資銀行進入我國農村市場的主要特點
（一）農村地區的地域選擇
外資銀行進入農村地區，大的方面是受國家政策即銀監會批準的組建新型農村金融機構試點地區的限制[1]。具體的區域選擇，外資銀行則偏好農業產業特色突出、資源優勢明顯、經濟增長潛力巨大、金融服務欠缺的區域，譬如匯豐（10家村鎮銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農產品產量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區重要的糧食、中草藥及大蒜產地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農業產業基地。此外，目前重慶也是外資銀行進入農村的重要區域，除了有良好的農業優勢外，重慶還有“大城市”與“大農村”相結合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯銀行等在重慶各區縣農村均有涉足。
（二）進入農村金融的方式
外資銀行進入農村地區的主要方式體現在所設立金融機構性質的不同上，主要包括村鎮銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發展為一種新型方式。
（三）金融服務的主要對象和業務內容
目前外資銀行進入農村的主要服務對象包括農戶、鄉鎮小微企業及農產品供應方及出口方等[2]。在業務內容上，外資銀行主要提供存匯款、企業及個人信貸、企業融資及企業常見金融服務（應收賬款、票據貼現等）、出口企業貿易及結算服務。此外匯豐部分村鎮銀行還為當地基建項目提供融資服務。從目前的發展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業及個人理財產品服務，并擴大農民個人貸款的覆蓋范圍。
二、外資銀行進入農村金融市場的影響
目前，外資銀行進入我國農村金融市場所帶來影響已經逐漸顯現，其正面效益主要體現在豐富了農村金融市場，并促進了市場的規范發展；其負面效益主要體現在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。
（一）農村金融覆蓋率明顯提高
由于外資銀行的進入，中資銀行也開始重新審視農村市場，之后國內部分省市的中資農村金融機構也開始逐漸增加服務網點。截止2010年末，由大型商業銀行和資產管理公司組建的新型農村金融機構有500多家，開業機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和小企業[3]。可見由于外資銀行的進入，使得中資銀行開始正確認識農村金融市場的發展前景，提高農村金融服務的能力和水平，極大地擴展了農村金融的覆蓋率。
（二）提高了中資銀行經營水平
外資銀行在企業治理、金融服務、管理模式、風險控制、文化建設、金融創新等方面都有著中資銀行無可比擬的現實優勢。外資銀行進入后，中資銀行在農村地區的發展空間和經濟效益被進一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經營運作水平，規范管理，加大金融創新，才有資格與外資銀行在農村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農村經營轉型，加快網點覆蓋，提升金融服務能力，創新農村金融模式，健全股東大會、董事會和監事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農村地區開始積極實踐混業經營，提高經營效益，提高產品水準，支持“三農”事業。
（三）完善了農村金融市場體制
外資銀行的進入帶來了農村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農村金融體系的完善。村鎮銀行的設立是一種新型的農村金融模式，今后將進一步促進農村征信體系、支付系統的完善，以及與中銀聯對接、金宏工程進入農村等問題的盡早解決。為進一步推進并規范外資銀行在農村提供金融服務，目前我國銀監會正在積極開展體制創新，優化農村金融市場體系。
（四）沖擊了中資銀行在農村的金融業務
由于外資銀行的進入，中資銀行在農村金融市場占有率勢必會出現明顯下降。況且長期以來我國商業銀行對農村地區的重視不足，今后想要重新獲得農村金融市場份額，與外資銀行共享農村金融的蛋糕，已經具有相當的難度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進入可能會弱化農信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應、發展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。
三、外資銀行進入農村金融市場的應對策略
（一）政府層面
1.加強金融監管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進入農村的，以彌補農村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導其開展規范經營。加大農村金融監督力度，提高風險控制層次，促進外資銀行更好地為農村經濟發展服務，提高農村金融體系的風險管控能力。具體來說，一方面政府應當適當放寬農村地區金融準入門檻，如注冊資本、從業人員資格、業務范圍、行政審批手續等，為各類中外資金融機構進入農村提供良好的行政環境。優化宏觀環境，努力創造公平的競爭環境，以服務“三農”，維持農村金融市場穩健發展為根本目標。鼓勵農村金融機構積極創新金融產品，提高服務水平。另一方面，政府必須進一步加大金融監管，要求各類農村金融機構嚴格按照《新資本協議》的要求審慎開展經營，準確把握經營效率與穩健之間的平衡。尤其要重視對金融機構不良資產率、資本充足率和資產損失準備等風險關鍵項的動態監控，避免高關聯貸款或是不良資產率過高等問題。
此外，對于中資銀行的回歸，政府也應當采取一視同仁的態度，同時積極指導中資銀行加快經營轉型，加強企業內控機制，優化組織結構，提升農村金融服務的針對性，建立健全風險管控體系。
2.優化農村金融環境。隨著農村金融市場的迅速發展，盡快優化金融環境，規范農村金融行業發展已經勢在必行。政府應當多管齊下，全面優化農村金融環境，提高農村金融市場的吸引力。積極建立農村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農戶、農村合作社、涉農金融機構三位一體的聯動機制，多方位采集信息，建立農戶及農業組織信用數據庫。建立信用評級制度，完善擔保抵押機制，采取不動產、權益、倉單等多種質押形式，在服務“三農”的同時降低涉農機構自身的經營風險。以此形成可靠完整的農信體系，降低金融機構的經營風險，同時也為農戶或農村企業開展貸款、擔保、融資等金融服務提供有效的參考標準。
加大農村金融基建力度，建立全國聯網的結算支付系統[5]。當前我國大多數涉農金融機構的金融系統沒有接入全國聯網的實時結算支付系統，導致資金匯劃存在延遲，從而影響了農村金融服務的實效。同時當地政府應當聯合各涉農銀行加大農村地區POS機、ATM機的覆蓋密度，為農村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農村金融體系，適當開放農村金融市場，積極改善金融服務供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農村金融機制。
（二）中資銀行層面
1.積極提高金融服務創新能力。金融創新是外資銀行的重要優勢，包括了創新金融產品和創新金融服務兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團企業，擁有專業的技術團隊，在經營業務方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認識金融創新能力的重要性，準確把握雙方在金融創新方面的差距，加大研發的經費和人員投入，盡快提高自身金融服務的創新能力。在經營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農”金融服務需求，盡早研發一系列符合當地農村實際多元化多層次的金融服務工具，特別是擔保、信貸融資、保險等，切實解決農村金融服務缺口大、門檻高的困局。
2.重塑農村金融企業品牌文化。市場經濟環境下，品牌價值是一個企業不可估量的隱形財富，是企業在該行業地位的最佳體現。就目前來說，外資銀行的品牌優勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業者來說，外資銀行本身具有較大的企業規模，品牌認可度遠高于中資銀行。金融服務行業的品牌價值通常代表了其安全優質的金融服務。廣東恩平市在96年金融風險之后，農村地區的商業銀行開始大幅銳減服務網點，10年間農村服務網點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務網點完全空白，金融服務供給嚴重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農村信用社的縣級區域，10個鎮中就有4個鎮沒有郵儲網點[6]。就這一點，不少農民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應當對外形象的建設，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業文化假設，積極樹立貼近“三農”、服務“三農”的親農形象，贏得客戶信賴，推進企業的持續發展。
3.加大農村金融人才引進和培養。中資銀行應當加強金融復合型人才隊伍的建設。建立一支業務素養過硬、道德作風優良、創新能力強、人才結構合理的復合型人才隊伍對于加強中資銀行在農村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現有職工加強金融服務技能培訓，積極爭取上級金融專家的業務指導與培訓，建立在職職員的外派學習，鼓勵員工進行更高層次的學歷學習，建立內部學習交流機制。另一方面積極引進高素質高水平的復合型人才，對于學歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農村區域經濟等多學科能力的人才適當給予優待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。
近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉向了廣闊的農村地區。外資銀行進入我國農村地區，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認識農村地區的金融發展前景，同時進一步規范農村金融市場，促進農村地區的經濟發展。
參考文獻
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農村金融市場發展趨勢范文4
關鍵詞：農村金融；村鎮銀行；農村信用社；小額貸款公司
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號：1672-3309（2013）08-101-02
自2009年6月18日銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和6月25日中國建設銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農村地區提供金融服務，標志著中國農村金融戰爭在多層次，多方面正式打響。
上世紀90年代末期，四大國有商業銀行紛紛撤并縣及縣以下機構。根據人民銀行的統計[1]，截止2007年末，全國縣域金融機構網點數為12.4萬個，比三年前銳減9811個。四大國有商業銀行不斷收縮其在農村業務和機構的比重，這種明顯的農村金融服務缺位，加大了鄉鎮企業以及中小農戶的融資成本。雖然中國農業銀行在許多地區仍設有縣級分支機構，但由于政策導向，以及貸款權的上移，很多分支機構出現了只存不貸的現象，從而進一步增加了農村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農村信用社和民間金融彌補了部分農行資金不足的困境，但是由于農村信用社沒有向農村提供足夠的激勵資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預，增加了對資金的管制力度。農村信用社和民間金融無法向農村經濟提供足夠的金融服務，而且事實上大部分農村正規金融機構成為農村資金外流的主要渠道。因此，我國農村信貸資產不足，農村金融資金的供求缺口逐年擴大。
2006年中國銀監會按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推廣”的原則，提出開放農村金融市場的試點方案，放寬了金融機構在農村的準入政策，推動了一批新型村鎮中小金融機構，主要包括銀行、小額貸款公司以及農村資金互助社等的建立。國家出臺政策，批準設立的新型農村金融機構，旨在引導民間資金進入農村金融市場、改善農村金融服務環境，解決農村資金不足、金融競爭不充分的問題。
在各級政府的不斷努力下，新型農村金融機構試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區農村資金部分回流，農村金融服務得到改善，金融競爭得到加強。外資銀行先于國內銀行拉開了布局中國村鎮銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設立第一家村鎮銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設村鎮銀行的步伐。中國銀監會表示，2009-2011年在全國將設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家[2]。政府支持新型農村金融的相關政策也陸續出臺，其中包括農村金融機構稅收優惠、2010-2012年監管費免征以及2012年6月銀監會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優惠政策以及外資銀行在農村地區的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業務至縣域。同時一些非正規的民間金融也悄然進入農村金融市場，給農村金融市場帶來了良性競爭。
一、在覆蓋面和規模上
在我國農村政策性金融業務機構中，中國農業銀行毋庸置疑屬于這個行業的領頭羊。但是，由于上個世紀縣級以下網點大量撤出。目前，農業銀行的信貸業務向城市傾斜。農業發展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業務，貸款業務范圍小且有局限性。農村郵政儲蓄銀行利用現有網點的大規模擴張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時，建行的涉農貸款余額達4700億元，計劃將來新增100家村鎮銀行，工行涉農貸款也有1800億元。對于新型金融機構而言，村鎮銀行、資金互助社等金融機構網點的分布也很廣泛。以上這些農村金融機構在規模上，都是強有力的競爭對手。
二、客戶細分各有優勢，建立多元化的農村合作供給體系
針對不斷發展的農村金融市場，只有建立多樣性的農村金融體系才能更好的滿足農村金融服務需求。不同的金融機構，根據自身優勢和特點，細化客戶群體。農業發展銀行應針對農村基礎設施建設提供相應的金融服務。私人借貸和農村信用社，主要的貸款和服務對象定位在農戶及農村中小企業，發揮農村網點多的優勢服務客戶。外資農村銀行分步走，實現“公司+農戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優勢，業務品種繁多，在農村金融業務拓展上，堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗。
三、各具特色，分層布局
1.新型農村金融機構資產優質、管理靈活、決策獨立。新型農村金融機構于2007年正式開展試點工作。該機構沒有歷史不良資產的包袱，只要像小額貸款公司等機構能夠嚴格遵守信貸監管原則，其資產質量會好于傳統金融機構。新型農村金融機構遵循創新的業務特點，設計有針對性的服務，推動信貸服務的多樣化發展。
例如：小額貸款公司靠的是經營機制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發放短期流動資金貸款，一般在三、五個月，有的甚至幾天時間。即用即還，隨用隨貸，資金流動頻、周轉快，一年中可以周轉幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊資本的5%，一般以發放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發放“快”。小額貸款公司貸款手續簡便，審批效率高，信貸人員主動上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準利率四倍以內自行商定，經營比較靈活。由于上述特點，小額貸款公司在農村金融領域呈現了獨特的魅力和活力。
2.外資銀行揚長避短，爭取時間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統，其金融服務擁有先進的管理理念和強大的科技創新能力。為了更好的融入我國農村市場，外資銀行根據我國農村金融的特點，調整了經營策略。進一步提升和完善自身在村鎮金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。
3.精準定位，準確、長遠布局。外資銀行在布局村鎮銀行時，其配合各地分支機構拓展業務的意圖明顯。匯豐村鎮銀行選擇了毗鄰經濟開發區——北京密云經濟開發區，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業。而渣打更是把村鎮銀行開到和林格爾——國內知名企業蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業，以地理優勢對其進行營銷，這種精準定位幫助外資銀行進一步探索建立行之有效的、可持續發展的經營模式。在企業相對集中的鄉鎮設置網點，外資銀行既避免了在大城市開設網點難以獲批的困難，又能享受優惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴張業務領域。
4.由小到大，逐步發展。當前我國農村存在一個范圍很大的非正規的民間合作金融市場。如何規范和發展這個市場，使其合法化，保障市場的長期穩定發展是未來完善農村金融的工作重點之一。根據國際農業發展基金的研究報告，農民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規金融在一定程度上彌補了正規金融在農村金融貸款中的不足。
面對多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農金融機構應該根據農村金融的發展趨勢實時調整發展戰略。農村信用社應該遵循貼近農村，服務群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應該加快布局力度，進一步搶占農村市場。國家政策性銀行應該拓寬金融服務范圍和資金來源渠道，更有效的為農村各中小企業提供貸款支持。各金融機構應重新審視農村市場，要苦練內功，改善公司治理，強化風險控制，利用地緣、人緣優勢，做大做強，還要認真研究相關政策，尋找與同業合作、交流的機會，努力提高信貸技術水平。積極應對其他金融機構的挑戰。
同時，農村金融也要提高金融創新能力，要求農村金融機構針對新農村金融產品和服務方式等積極探索、創新。比如開展農民工的銀行卡服務，農民將現金存入銀行卡，在農村信用社跨行取現可享受優惠等金融服務。針對農村金融的信用卡方面，各大農村金融機構紛紛搶占市場，大量發放信用卡，解決了部分農民中小額短期貸款問題，但是同時顯現的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯已經瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農村，大部分村鎮銀行并沒有普及POS機市場，不能滿足當前農村金融市場的服務需求。能否利用相關農資銷售商通過其現有的網點增設POS機，同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農民，以及信用卡配套等相關業務的發展，在單純的存貸業務模式下的中國農村金融，可以說是一種創新。
能否針對當地特點推出多種農村金融服務模式：“龍頭企業+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”、“銀行（信用社）+保險+農戶”、“擔保公司+農戶”、“訂單+農戶”和“農戶聯?！钡缺舜碎g產業鏈的關系，推出新的農村金融產品。針對一個村鎮銀行網點存款可以輻射一個鎮，貸款可以輻射周圍幾個鎮的特點，推出相應的農村金融產品和服務，都是大有可為的。何時能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時間來檢驗。
參考文獻：
農村金融市場發展趨勢范文5
關鍵詞：金融扶貧；商業銀行；金融機構；農村地區
一、金融扶貧的概況和現狀
1.金融扶貧的概況
金融扶貧是近些年來國家推行扶貧政策的一種新的探索方式，取得了一定的成效。金融扶貧是指在政府機構和政策的引導下，商業銀行等金融機構利用商業性金融、政策性與合作性金融等金融服務來服務于貧困群體和農村地區。對于低收入和貧困農戶則通過小額信貸的方式增加其信心，幫助其改善當前的貧困狀態，提高其在經濟社會中的地位，最終實現自力更生。
我國農村地區和人口在我國國家結構中有著相當大的比重，農村地區的經濟發展潛力也是不容小覷。商業銀行在農村地區開展金融扶貧工作，既可以改善當地的經濟狀況，達到扶貧的目的，也可以使商業銀行獲得一定的經濟效益和社會效益，是一種雙贏和互利的模式。在眾多形形的金融扶貧機構中，商業銀行占有著重要的比重和份額。具體分析開來，金融扶貧工作中有三大參與主體及一個理想的良性循環。
2.金融扶貧的三大主體和循環流程
三大參與主體分別是政府、商業銀行和扶貧對象。其中，政府起著主導作用，統一引導和調配金融扶貧資金的流動方向，根據現實情況制定出扶貧政策和扶貧大綱；商業銀行是扶貧工作的參與主體，具有成熟的數據收集能力和風險控制能力，有能力對扶貧過程中的風險進行預測和控制，從而為政府制定下一階段的扶貧規劃提供案例和數據依據，同時因為商業銀行資金充足網點眾多與百姓比較貼近所以把國家金融扶貧的廣度和深度發揮到了最大，是金融扶貧政策實地實施以后的放大器、反饋者與預警者；被幫扶地區和單位或者家庭是三大主體中的最終展現者，是這一切工作的最終受益者和落腳點。
三大參與主體共同構成了金融扶貧機制中的一個循環流程。首先，商業銀行在政府的信用擔保、政策優惠和財政支持下對扶貧工作進行數據分析，從而為政府制定扶貧工作提供參考，評估風險并進行分析控制。其次是項目的具體實施過程。商業銀行根據扶貧政策制訂出自己的具體扶貧措施，把專項扶貧資金投入到扶貧項目中去，加強農戶的增收，提高收入，促進農戶的再生產活動，同時也使自己得到應得的投資回報。最后，_到農戶的經濟條件的改善，促進當地經濟的增長與發展，使政府的扶貧政策最終落地生根開花結果。
3.金融扶貧的現狀
目前我國的金融扶貧工程仍處于初步起步探索階段，發展水平比較低，三個主題之間協調不暢導致資金上的放款和收款都很困難，無法達成一個理想的良性循環。
資金的發放和收回面臨著一定的困難。我國農村的經濟金融環境整體上還處于比較落后的狀態，加上地理環境上農戶分布比較零散，對資金方面的需求也各不相同，給商業銀行貸款的發放增加了困難；商業銀行的扶貧工程往往存在一刀切的弊病，而且需要煩瑣的手續準備和一定的手續周期，從而使其提供的金融產品不能滿足農戶的第一需求。在回款方面，商業銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據一定的比例，給銀行的風險控制提出了新的要求。
二、商業銀行進行金融扶貧的可行性分析
1.農村金融市場缺口巨大
我國農村人口數量眾多、地理范圍廣闊，農村金融市場存在著巨大的發展潛力。與城市相比，農村金融機構的銀行網點嚴重稀疏，以中國郵政儲蓄和中國農業銀行為多，其他商業銀行存在著巨大的發展空間。根據有關部門的統計數據，2007年末，全國農戶達到2.3億戶，其中有貸款需求的用戶達到1.2億。農村的金融市場還遠遠沒有被開發出來。
2.農村金融市場良性發展
由于地方金融機構提高了業務管理技術水平，加強了自身體制改革，使扶貧地區的不良貸款率呈逐漸下降的趨勢，促進了農村金融市場的開發和農村經濟的發展。至2012年底，包括商業銀行在內的金融機構涉農貸款不良率已經下降到2.4%，不僅如此，涉農金融機構一直在逐年盈利，農村金融市場出現了良好的發展趨勢。
3.商業銀行實力雄厚
與其他金融機構相比，商業銀行資金充足、員工業務素質高、管理規范、技術先進，本身具有較大的競爭優勢。雖然農村的金融市場比較分散基礎比較薄弱不利于直接開展業務，商業銀行可利用自身優勢參與組建協力推進農村的基礎設施建設或者與現有的農村金融機構進行合作來開發農村的金融業務。我國農村金融市場發展空間廣大，商業銀行可充分利用其自身優勢把握住農村金融市場開發的機遇，在響應國家政策號召對農業進行金融扶貧的同時，也實現自己的經濟效益和社會效益。
三、相關案例
1.陜西神木農村商業銀行對金融扶貧模式的探索
近年來，陜西神木農村商業銀行積極相應政府號召構建金融精準扶貧的產品、制度、模式和組織體系，積極建立示范街道，在示范街道的58個村內設置了雙贏雙基服務店3個、惠民漢卡服務點34個，和村組之間一對一的服務率達到65%。
首先出臺了一個具體方案，對扶貧目標工作進行定量。根據有關政策方案把扶貧目標分解為四類：調查建檔、監管扶貧、信貸支持、金融服務覆蓋。建檔工作雖然前期比較費時費力，但是可以準確掌握區域內貧困戶的基本信息，為后期的精準扶貧到戶工作打下了良好的信息基礎，極大了減省了后期的勞動量。
加快兩項創新工作。第一是扶貧信貸新產品的研發，積極研發扶貧小額信貸產品，使之與當地扶貧工作的實際情況更加契合。第二是把金融服務網格工作和扶貧工作進行創新結合，提高58個貧困村的網格服務覆蓋率，通過金融服務來達到一對一的扶貧目標。
通過三種模式的共同實施來使金融扶貧政策惠及更多地區。首先，發動公益對貧困區進行捐助。工作人員聯合街道辦事處舉辦關愛留守兒童助力精準扶貧活動。其次，通過產業來間接帶動扶貧工作。以利用合作社、企業和基地為貧困地區提供技術、管理、項目和信息等幫助來實現智力扶貧、產業扶貧和就業扶貧的目標。最后的模式是通過直接的資金來進行幫扶。該行以推出的個人貸款產品如全民創業貸款、農業小額貸款和微小副業貸等直接解決農民眼前的資金問題，從而實現就業擴大生產。
2.陜西省千陽縣金融扶貧概況
千陽縣在陜西省是省級扶貧重點縣。受惠于國家金融扶貧政策，該行積極創新信貸產品和服務方式，充分利用扶貧項目超市，創建了具有千陽特色的扶貧模式。
千陽市成立了金融扶貧領導小組，政府主導籌措了l 000萬元，成立了金融扶貧信貸風險擔?；穑氏仍趯氹u市進行推廣。利用優惠政策，積極支持陜西省農村商業銀行對扶貧貸款的發放，例如在存款準備金上對其優惠一個百分點，信貸資金增加到2 000萬元。條件是企業拿出貸款總額的5%成立年度扶貧基金，為金融扶貧事業做貢獻。這既有利于當地企業的發展，也帶動了貧困地區脫貧致富。全市以2 400萬元的專項扶貧資金作為風險貸款基金得到銀行2.4億元的貸款，以發展本地的種、養類重點優勢產業，通過這種方式來帶動貧困地區脫貧致富。
四、對商I銀行進行金融扶貧的建議
1.政府方面
首先應加強政府在金融扶貧工作中發揮的重要引導作用。制定相關鼓勵政策，正向激勵商業銀行參與金融扶貧工作中來。比如，通過免征商業銀行的營業稅等方式來對小額貸款的交易成本和風險進行補償；建立并完善農村金融服務相關的配套體系，充分發揮國家開發銀行在金融扶貧工作中的作用；對農村的保險體系進行有效改革，建議以政策性保險為主并加進各類農業生產保險，充分利用農村保險來提高信貸業務；成立農村的普惠金融服務基金，并積極發展農產品方面的期貨市場。
2.商業銀行方面
根據農村的實際情況創新金融服務和產品。農村金融和城市金融市場存在很大的區別，要設計并推廣適合農村實際情況的服務模式和金融模式。農村社會是一種熟人社會，人情很重要，充分利用這一特點，可以推行農戶聯保貸款，降低貸款風險。積極采用多種擔保方式，包括魚權、林權、土地承包經營權等，建立積極有效的監督和激勵制約機制，充分利用社區來進行跟蹤回訪和貸款的收回等。
創新農村金融扶貧模式。信貸員充分調查借款農戶的情況并對風險進行評估，對潛在客戶的現金流進行分析。提高信貸員的業務素質，強調權責一致。借鑒國內外對低收入群體貸款的經驗，提高對小型微貸的風險控制技術。在風險調查的基礎上對貸款審批環節和流程進行簡化，可成立相關審貸委員會制度，提高銀行審批的效率，節省客戶的等候時間成本。
農村金融市場發展趨勢范文6
1.1新農村建設中金融服務體系現狀新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經濟的滯后.
1.1.1居民取款不方便，農村現金流量加大隨著商業銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續向著發達城市和大企業前進，對農村信貸和業務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現金流量的掌握帶來不利影響.
1.1.2現代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創新農村金融服務體系的目的所在，要以發展的眼光去對待發展中的農村.
1.1.3利率走高，服務區域相對縮小，農民貸款難問題突出如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區、各個產業的差異，農村的信用社發放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
1.1.4農民了解金融政策途徑有限對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.
1.2新農村建設對我國農村金融服務體系創新要求
建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據實際的情況去改變和創新是必要的.
1.2.1資金需求量更加巨大農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
1.2.2服務方式更加多樣化農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區還存在金融機構的撤并現象，現有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.
1.2.3中西部金融服務需求更加突出國家提出西部大開發、中部崛起是為了協調東、中、西部的發展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續走高.在這樣的情況下，出現了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創新金融服務體系是迫在眉睫.
2創新新農村建設中金融服務體系的思考
2.1新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發展趨勢近年農村呈現銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業務也會穩步發展.
2.2創新新農村建設中金融服務體系的建議
2.2.1制定專門法律，營造法治農村氛圍首先，制定農業投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.
2.2.2發揮政府政策保護性作用，營造良好政策環境政府通過立法方式和政策指引，讓商業銀行創新金融服務業務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.
2.2.3建立農村金融競爭體制及金融服務體系豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業務范圍.其次，大力發展合作性農村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規范農村金融組織，引導民間金融發展，規范農村金融組織，更好得服務“三農”事業.
