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線上支付的趨勢范文1
【關鍵詞】在校大學生；線上消費；消費行為
前言
中國線上購物消費已形成一個巨大的用戶規模并形成梯度增長的態勢，從2011年的7845.3億元增長到2015年39900億元。據《2016年中國網購市場調查報告》數據顯示，調查的21個城市合計有2703萬人曾經在2016年進行過向上購物消費行為，網購總金額達到734億元。通過第三方支付用戶數據顯示，線上購物消費的用戶特征：年齡在21-30歲之間的占比達到了77.8%，學歷已大專及以上為主。
一、在校大學生線上消費的現狀調查
（一）在校大學生線上消費規模呈梯度上升
隨著互聯網技術的發展，PC端、移動端的無機使用，線上消費已成為不易主檔的大潮流。大學生是個年輕群體，接受新事物的能力也要高于一般人，而且目前在校大學生主要是90后，90后是伴隨著互聯網技術的發展而成的一代人。通過調查與了解，在校學生中有網購習慣的人數數量是非常巨大的，且消費規模呈增長趨勢，消費的年級也在下降，即從大一學生中就會出現較多人數的學生進行了線上購物消費。
（二）在校大學生線上消費的主要平臺選擇存在慣性
在校大學生線上消費的主要平臺集中于已作出市場品牌的幾大交易平臺：如淘寶（包含天貓、聚劃算）、京東、當當、美團等交易平臺。消費者在某購物平臺進行購物后，獲得初次購物體驗之后，往往購買頻率也會增加，一般會對該購物網站形成慣性，也會持續關注并繼續使用該購物網站。
（三）線上線下消費形成互動
隨著互聯網技術的發展以及電商平臺的普及，電子商品和實體商品已經有了相互交融趨勢，線上品牌逐漸走向線下實體店，線下品牌也逐步開拓線上銷售渠道。而價格敏感、購物謹慎的消費者會選擇在實體店體驗，然后暗自記下商品貨號，繼而在網絡交易平臺進行購買，從而降低購物風險和購買成本。所以，通過實體店體驗線上購買已成為一種消費時尚。
（四）價格彈性較高，商品選擇傾向于單價低廉產品
在校大學生網購行為雖然普遍，但由于經濟狀況一般，每個月的可支配收入是十分有限的，所以價格也是大學生購物中所考慮的一個重要因素，對于價格的敏感度也是高于一般的消費群體，因而他們喜歡通過各種途徑買打折商品、購買促銷商品等，在商品選擇上傾向于單價低廉產品。
二、在校大學生線上消費的影響因素分析
（一）促進在校大學生線上消費的因素
1.消費的便捷性
線上交易平臺的經營借助互聯網，經營者既可以全職經營，也可以兼職經營，不需要專人時時看守，營業時間也比較靈活。同時線上購物在家就可以完成購物，不需出門，節約大量的體力和時間成本。而且網店365天、24 小時營業，無論刮風下雨、白天或晚上，只要有網絡且服務器不出現問題，就可以實現購物過程。加之網上支付方式、送貨上門等服務也給大學生們提供了許多便利，他們可以隨時在網上選擇自己需要的商品，節約了時間和精力。再加上，移動端的普及，商家大量的推廣移動端的平臺交易，給消費者制造了一種隨時隨地都可以進行購物的購物環境。所以，消費的便捷性吸引越來越多的
2.商品價格的實惠
對于店鋪運營，店鋪租金是店鋪運營資金中較大的財務支出，而網絡交易平臺卻不需這筆支出，因而大大地降低了開店的綜合成本，有的網店可以根據顧客的訂單再去訂貨，不會因為積貨占用大量資金，而且網店經營又不需要水電、管理費等方面的支出，也不需要專人看守，節省了人力方面的投資。所以，商品相關費用附加值較小，于是價格較低，剛好減少了資金仍然需要依靠父母的大學生的購物壓力，因此得到大學生群體的推崇。所以，商品價格的實惠也是大大地吸引了在校大學生。
3.退換貨的便利性
線上交易平臺的網店往往都退出7天無理由退換貨的政策，的確取消了線上購物消費者的后顧之憂，也同樣消除了在校大學關于在選擇低廉商品又擔憂商品質量而得不到利益保護的隱憂，因而，在校大學生得到售后的保證之后，也大大地吸引在校大學生進行線上購物消費。
（二）在校大學生線上消費的隱憂
1.支付的安全性
網絡購物的實現離不開網絡支付。而一般網絡支付需要綁定銀行卡進行支付，而支付平臺的不規范性，必然也給網上支付帶來很大的隱患，從而限制了大學生們的網購行為。而且支付平臺也易于被黑客入侵，黑客通過鍵盤記錄、釣魚網站、等各種途徑竊取用戶的銀行賬戶和密碼，然后進行資金的轉移。網上支付安全因此也成為影響網絡購物的主要因素。
2.商品的質量保證
由于店家缺乏誠信，平臺管理不規范，現在在各大交易平臺都充斥著大量的假冒偽劣產品，也讓大學生們對網絡商品缺乏信心，因而也影響到學生們選擇線上購物消費。
三、對線上交易平臺的建議
（一）規范店鋪管理
從國家政策方面規范電子商務平臺，從而約束平臺加強平臺管理。平臺也可以形成相應的規則包括店鋪申請，店鋪資質等店鋪入駐平臺條件的嚴格化，在做運營推廣的過程中也應細化規則，規范店鋪的管理。
（二）規范商品管理
商品的質量是影響學生群體線上購物的一個重大隱憂，因而，站在賣方應具有長遠意識，應該規范自己的商品，提高消費者的滿意度，塑造企業信譽；同樣，平臺也應督促與約束店家進行商品管理，對于假冒偽劣產品一定要給與懲處的依據等實現商品的規范銷售。
（三）規范售后服務
售后服務是塑造線上企業信譽的重要一環，為刺激學生們更有效的開展線上消費，各大電商交易平臺應規范售后服務。通過規范的售后服務，讓消費群體有利益保障的平臺，包括退換貨、資金支付等都有保障，也會促進消費者進行線上購物消費。
參考文獻：
[1]趙群，徐霄峰.淺析大學生網絡購物現狀[J].世界家苑，2011（8）
[2]陶丹.大學生網絡購物的調查與研究[J].中國商貿，2011（26）
線上支付的趨勢范文2
進入監管元年
框架細則相繼出臺
首先，為維護支付清算服務市場的競爭秩序和會員的合法權益，中國支付清算協會在京成立；其次，國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門《關于規范商業預付卡管理意見的通知》，首次明確預付卡行業監管體系框架；第三，央行首次發放非金融支付業務許可證，標志中國第三方支付行業正式進入監管時代；第四，人民銀行《支付機構預付卡業務管理辦法（征求意見稿）》，對多用途預付卡業務提出管理規范；第五，央行起草《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，針對非金融支付機構客戶備付金的監管要求。
“在管理措施不斷細化、監管主體不斷多元化的趨勢下，整個支付行業的體系將日趨完善，政策環境的不確定性因素將大大削弱，這些對于支付行業的發展，具有重要意義。”艾瑞分析指出，一方面支付企業將在政策框架內充分發揮其創新優勢，快速推陳出新，迅速把握市場需求，開拓出更加廣闊的市場空間；另一方面，為了保障消費者的合法權益，促進金融支付市場正常有序的運行，合規經營將迅速被提上日程。
傳統支付結算機構
與第三方支付競合博弈升級
2011年，由于銀行網銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財付通推出基于信用卡的“一點通”快捷支付業務，快捷支付業務由此興起。其次，銀聯推無卡快捷支付業務――銀聯在線支付，通過這一業務，用戶無需刷卡，只需提供卡號和相關認證信息就可完成支付。第三，銀聯商務憑借在全國335個地級以上城市的網絡覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進軍線下支付領域。
對此，艾瑞咨詢指出，對于支付企業，創新和效率仍然是其未來發展的根本，對于用戶和商戶而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關鍵，用戶體驗將是決定未來競爭格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業的高成長性和創新性來提高自身的競爭能力。而第三方支付機構與銀聯競爭將不可避免。
支付企業集中發力
移動支付前景看好
根據艾瑞咨詢統計數據顯示：2011Q3中國移動互聯網市場規模達108.3億元，同比增長154.6％，環比增長38.9％。艾瑞預計，2011年移動電子商務交易規模將超過100億元，同比增長超過400％。
艾瑞咨詢認為，移動互聯網的爆發同時拉升了整體互聯網經濟對移動支付的需求，來自于商戶和用戶的需求促進了各利益集團對移動支付市場的整體看好。如，快錢推出“快＋”支付平臺及移動支付戰略，匯付天下移動支付戰略，甚至連運營商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發力移動支付市場。但艾瑞咨詢也表示，對于中國移動支付市場，技術標準的確定、用戶使用習慣的培養以及產業鏈各方利益的協調，將是未來發展的主要障礙。
新支付方式百花齊放
用戶需求推動新支付方式誕生
年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們去過的商家的“卡片”，只需入店報出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無線支付服務谷歌錢包，用戶只需在結賬臺支持PayPass的終端機即可用手機付賬。7月，支付寶手機條碼支付產品，通過在線技術進軍線下支付市場7月1日，支付寶了手機條碼支付產品，正式進入線下支付市場。
對此，艾瑞咨詢表示，移動互聯網技術的飛速發展帶動了移動支付的技術創新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產生。用戶體驗將是決定新興技術未來發展的重要因素。移動支付有效地突破了網上支付使用場景的限制，實現了從線上到線下的協同發展。
新業務模式不斷涌現
合作衍生機會
進入監管元年，第三方支付經濟及政策地位已日益明確，更多的行業和企業正在向第三方支付企業開放。2011年，匯付天下與新浪樂居達成戰略合作，布局房產電商領域；支付寶與航空公司全面合作，機票進入網絡直銷時代阿里巴巴集團。
“以傳統行業B2B電商、物流、行業解決方案為代表的全新的業務體系開始在整體的交易規模中逐步放量。支付企業提供的服務逐步滲透整個產業鏈，由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案發展，涉及行業包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統領域?！卑鹱稍冾A計，未來，各支付企業將在不同的細分市場逐步形成穩定的市場競爭優勢，多元化格局將逐步顯現。
全球化趨勢明顯
國際競爭加劇
“中國巨大的市場空間、消費者日益增長的消費欲望及對多元化支付方式的需求，將吸引更多的國際企業進入中國市場；而隨著國內市場的逐漸成熟以及消費者對跨國支付需求的日益增長，更多的中國企業將走向國際市場需求更廣闊的市場空間。”艾瑞咨詢指出，支付行業全球化趨勢日益明顯。
線上支付的趨勢范文3
在此過程中，中國第三方支付行業出現了很多新的發展特征和重要的市場變化，這些變化都將對整個行業的未來發展產生深遠影響。
其中，最核心的趨勢是，銀聯、銀行及第三方支付企業成為了“親密敵人”，業務相互滲透已成為未來的主流方向。
當前，銀行是中國金融體系無可置疑的主角。即使從支付市場的份額來看，第三方支付對銀行的影響也相當有限。
對銀聯來說，當前中國境內的銀行卡清算市場只有中國銀聯一個經營主體，央行規定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過銀聯網絡進行，導致了線下支付政策規定必須通過銀聯，形成了綁定性合作。在支付安全、跨行支付、跨境支付、移動支付等方面，銀行、銀聯、第三方支付企業有巨大的合作空間。
但銀聯、銀行與第三方支付企業也存在著競爭。第三方支付企業的各類創新，已替代了大量銀行的支付結算中間業務。隨著監管機制放開，第三方支付企業也可能逐漸進入商業銀行的基金、保險、信托、券商理財產品等重點業務。最為關鍵的是隨著民間金融的活躍和規范發展，第三方支付企業開始介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統領域。
從業務上來看，在第三方支付行業中，銀行卡收單與互聯網支付是交易規模占比最高的兩大類業務，金融支付則已成為未來行業發展的一個重要方向。
長期以來，傳統第三方支付企業一直專注于線上支付領域，銀聯和銀行一直主導線下領域。但隨著一些新技術的應用，使得第三方支付企業滲透線下商戶的現場支付成為可能。
在各種線下支付方式中，POS機（銷售終端）收單交易的規模占比達到90%以上，是所有線下支付手段中最為主要的支付方式，銀行卡收單市場作為一個重要的線下支付市場，已受到第三方支付業界的普遍重視。
在這一市場，銀聯系企業線下優勢明顯。在2012年，除銀行系機構收單之外的第三方銀行卡收單市場中，銀聯商務占據最大的市場份額。
但在快速增長的互聯網支付領域，支付寶等第三方支付公司已經具備正面對抗銀聯系企業的實力。
截至2013年1月，共有75家企業獲得互聯網支付牌照。據賽迪顧問統計，2012年中國互聯網支付業務交易規模達到38412億元，同比增長70.46%。
然而，這個市場90%以上的份額被不足10家互聯網支付企業瓜分，并呈現出一家獨大的現象。從主要競爭企業的市場份額來看，支付寶居市場首位，銀聯系企業（上海銀聯、廣州銀聯）并同財付通、匯付天下、快錢、環迅等企業構成互聯網支付競爭的第一梯隊。
除此之外，隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，金融支付將成為未來支付行業發展的一個重要方向，同時具備金融支付實力的企業將擁有良好的市場競爭力和發展潛力。
目前，國內部分第三方支付企業正逐漸將業務范疇擴展至對B2B（企業對企業營銷）的企業流動資金管理需求滿足上，致力于成為金融支付服務提供商。
2012年，電子商務向B2B的滲透已呈加速的態勢，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于支付問題， B2B企業更關心中短期流動資金情況，尤其是資金周轉率與應收賬款順暢已經成為企業生存命脈。
線上支付的趨勢范文4
在這樣一個全新的互聯網產業時代，得客戶者得天下，得渠道者得天下，得數據者得天下。社區，作為一個終端消費客戶群的生活聚居區，其戰略重要性不言而喻，然而如何構建一個合理的商業模式來系統性地挖掘社區的商業價值，卻是一個業界難題。
2014年順豐速運宣布，首批開業總計 518 家順豐社區門店――“嘿客”店，并計劃未來設立近3萬家。
這是順豐一次大膽而又富有冒險精神的創新嘗試，一石激起千層浪，一時間業內各種質疑與贊美的爭論喧囂塵上。那么順豐嘿客模式究竟是什么，其構建的核心點在哪里，其優劣勢是什么，以及未來又如何？
在此，我們就順豐嘿客模式進行一個相對系統的分析，并簡單分析一下給銀行業務帶來的啟示。
順豐嘿客模式核心是社區
順豐速運順應時代的需要，結合自身的業態優勢，在全力打造順豐優選電商平臺后，大膽地推出無實物、無庫存的社區“嘿客”店模式，有其內在的合理性與必然性。
物流是順豐的優勢所在，也是其立足之本。順豐正在構建一個輻射全國的物流網絡，并試圖充分發揮物流網點的綜合效用，隨著互聯網電商的發展，社區便成為順豐戰略布局的核心節點。在這一構想中，社區既是物流環節的發起點和終止點，也是消費者信息流與資金流的發起點與匯聚點，并由此形成有效的大數據收集與構建平臺，通過深入分析社區的居民物流消費能力，對社區居民的日常消費狀況進行精確評估，由此形成大數據優勢。在順豐的整體布局中，社區成為物流、信息流、資金流以及渠道輻射的核心節點與匯聚點。
由于涉及成本、隱私、管理等多重問題，快遞行業“最后一公里”物流瓶頸問題始終難破，在物流的“最后一公里”配送階段，高度分散且紛繁蕪雜的客戶狀況給物流行業造成了很多困難。據《運輸系統地理學》，供應鏈最后一段的成本約占貨物運輸總成本的28%左右 ，“最后一公里”運輸成本過高，已明顯成為阻礙電商發展的絆腳石。
順豐“嘿客”以社區為節點，形成輻射全國的物流網絡，構建自成體系的“快遞自提站點”，一方面可以有效解決電商物流“最后一公里”的問題，大幅提升效率，通過客戶自提降低成本；另一方面也便于給最后一公里的客戶終端提供標準化和統一的配送服務，避免終端合作模式中服務質量參差不齊的現象。
隨著電商業態的發展，“線上快捷下單與支付，線下快速送達與客戶體驗相結合”已成為電商未來發展的關鍵點，也就是O2O模式。這一模式的本質是，以客戶為中心，通過線上營銷和線下服務，改善消費體驗。由此，電子商務服務平臺從線上走向線下，而傳統產業基于互聯網進行改造，實現從線下走到線上，電商與實體店呈現逐步融合的趨勢。
相比較京東借助于萬家便利店等連鎖品牌構建O2O布局不同，順豐憑借其物流網絡優勢，以“嘿客”店為核心的O2O布局顯得更特別，也更具震撼力。2012年6月，順豐旗下的電子商務平臺“順豐優選”正式上線，定位于生鮮及中高端食品，運營一年即達到了4億的銷售額。2014年5月，隨著順豐“嘿客”店的誕生，順豐試圖打造的“電商平臺（順豐優選+合作電商）+順豐速運+社區嘿客店+大數據”模式已經初步成型，構建電商O2O閉環模式的商業意圖也逐漸清晰，而社區“嘿客”店的設立，又成為這一戰略部署最為重要的基礎。
那么順豐嘿客模式優劣勢到底是什么？嘿客模式未來會怎樣？業內對于此有著較大的爭議，在此，我們將嘿客模式與社區實物便利店和線上電商進行一個比較分析。
區別于傳統便利店，“嘿客”店采取虛擬購物方式，實現零庫存。同時，除了主推的順豐優選電商外，“嘿客”與多家電商平臺及供應商達成了合作，這使得“嘿客”店的商品種類和范圍遠超越傳統便利店。此外，“嘿客”店將開拓話費充值、車（機）票預訂、水電費繳納等服務，并承擔起“快遞自提站點”的功能，實現真正的社區化便民服務。順豐官方網站宣傳“嘿客”定位是“網購一族的最潮領地，懶人們的生活管家，社區生活的物流中心”，提供快遞物流業務、虛擬購物，還具備 ATM、冷鏈物流、試衣間、洗衣、日常費用繳納等多項業務。
不過，傳統便利店也有其獨特的優勢，對于即買即消的快消品而言，無論快遞如何迅捷，也沒有人愿意等待快遞，而更愿意駕輕就熟地即買即消，這一消費品領域的體驗要明顯優于嘿客店。
然而，對于非即時消費的貨品而言，特別是生鮮食品，以及需要花費一定時間和成本去采購的貨品，或者是在一定地域范圍內不易采購到的貨品，選擇順豐嘿客店作為貨品售前和售后環節的可能性便存在了，特別是對于距離城市中心區較遠的社區，這種可能性會進一步提升。
順豐嘿客模式受到爭議最大的地方是與在家網購的選擇上，更多的人似乎還是會選擇在家網購，而不是去嘿客店。
從用戶購物體驗而言，的確如此。但問題的核心不在于購物，而在于物品的接收，以及售后服務問題。對于現有網購的客戶群體來說，雖然網購的時效性非常迅捷，但在接收貨物時，就必然要付出時間成本，并降低購物隨意性的體驗。同時，由于對貨品的體驗感受差異，以及退貨、換貨等需求的存在，電商售后服務問題也一直是客觀存在并始終無法有效解決的。相比較而言，順豐嘿客店由于根植于社區，又有“快遞自提站點”的便利性與隨意性，客戶完全可以安排在社區生活節奏中的任意時間提取，并可以滿足退貨或換貨需求，這將極大地提升社區用戶的網購體驗。
順豐嘿客模式面臨的現實挑戰
任何一種新生的事物，于產生之初，都是脆弱而單薄的，雖然我們寄予了他無限美好的愿景。然而，存在，只有當他成長并強大了才現實。對于這一規則，在互聯網時代尤為明顯，京東之于國美，當當之于書店，概莫如此。
順豐嘿客模式，是順豐基于其強大的物流能力與市場地位，以及結合電商構建的一種全新O2O模式，充滿了膽略與氣魄，但同時也充滿了風險與挑戰。
在順豐嘿客模式中，可能挑戰最大的就是成本。據估測，一家順豐嘿客店一年平均需要40萬元才能維持運營。這樣測算下來，順豐全年凈利潤僅夠維持每天開店數量為10家的嘿客店一年運營，而這一成本之殤的正是業界詬病與擔憂最集中的地方。
面對資金的壓力，順豐應該一方面通過自身的造血功能以及金融融資來一定程度解決；另一方面，順豐可以先選擇重點區域中相對成熟的社區先行先建，既能緩解成本上的壓力，又可以留出一定的時間和空間用以市場培育及改進服務措施。
傳統的力量確實是強大的，人們對已經形成的消費習慣，總是存在著路徑依賴的親切感。我們已經習慣了去便利店購物，輕車熟路的默認流程，幾分鐘就能達成自己的交易目標。網上訂購了貨品，還是習慣性地第二天安排時間接收，至于貨品的售后，太麻煩了就不去折騰了。送快遞會知道去順豐嘿客店，其他的事情似乎與嘿客店無關。
當然還有很多潛在的需求，從來就不是只在一個社區就可實現的。
即便是一個順應市場需求的新事物出現，除了在誕生的那一刻光彩奪目外，都要忍受一段的質疑期與平淡期。這是一個艱苦的階段，很多好的模式往往因為市場時機不成熟或者因為企業經營管理上的偏差，最終前功盡棄。
如何有效地經歷這個階段，是順豐模式必須面對的考驗。當務之急，應該是明確定位、堅定貫徹、系統培訓、信息建設、簡化流程，并注重品牌塑造。特別是從業人員的培訓，由于社區終端直接面對消費者，他們的專業水平、工作態度、職業素質、執行能力以及服務質量，直接決定了順豐嘿客模式的成敗。
順豐嘿客模式對銀行業務的啟示
無論順豐嘿客模式最終的成敗如何，都可能代表了互聯網商業的發展方向之一，其中有很多地方對未來銀行業務有著重要的啟示。
首先是移動互聯支付與信息承載。順豐嘿客店嘗試了一種新的購物趨勢，用手機掃描一下二維碼即可實現下單，未來或許越來越多的零售模式將以二維碼或者NFC支付的形態呈現，由于此類支付成本低、效率高，很容易成為各種有效信息的載體，是實現線上線下連接的最佳應用模式。
毫無疑問，這一趨勢的核心在于移動互聯模式的進一步發展與完善。事實上，移動互聯已經呈現飛速的發展態勢，并必將超越PC互聯模式。工業和信息化部通信業經濟運行情況最新數據顯示，移動互聯網接入流量迅猛增長，2015年1至4月移動互聯網接入流量達10.46億G，同比增長89.9%。
可以預計，在不久的將來，移動互聯支付必然是各家銀行激烈角逐的領域。目前中信銀行已經率先在該領域推出了“中信異度支付”的二維碼支付模式，雖然由于央行對支付寶等二維碼支付的安全性尚存疑慮而暫時受到影響，但這一趨勢是不可逆的。未來移動互聯的支付無論是以二維碼或者NFC等形態出現，都必然會出現，而且會有極大可能替代現有支付模式。同時，在移動互聯支付過程中，可以加載并采集更多的產品信息和消費者信息，形成海量的大數據平臺。銀行完全可以通過移動互聯支付為切入點和手段，捆綁消費者、商家和數據，通過對大數據的采集與整理，對區域消費特性的把握，以及對消費者消費習慣的解析，延伸銀行的金融觸角，推銷金融產品與服務，實現互聯網金融的零售業務轉型。
其次，社區是O2O模式下必須要重視的環節。互聯網時代的銀行不同于電商，銀行最為關注的是互聯網商業中的資金流與信息流，并無物流的需求，而對客戶的服務也可以通過語音、短信、微信、網站、智能終端等信息流實現，或者通過已有店面柜臺直接服務完善。
隨著全社會網絡化的發展，以及互聯網金融的日新月異，越來越多的金融交易與服務逐步由網上實現。
于是，物理網點的設置數量多少為宜，已經成為業內爭論較多的話題，而所謂社區銀行或者金融便利店的設立，更成為階段性的熱點話題而廣為探討。這其中，最為激進的應該是民生銀行的所謂社區銀行。2013年，民生銀行“金融便利店”已在全國多地設立。
在此，我們姑且不去探討民生模式是否合理，而是基于順豐嘿客模式給我們的啟示，去尋求一種新的可能。
順豐嘿客模式的基礎就在社區，雖然它試圖整合線上、線下與物流，完成O2O閉環模式，但尚缺乏金融的強力支持，銀行完全可以捆綁住順豐嘿客，系統提供在線支付、訂單管理和金融信貸等服務，與順豐嘿客共享信息資源和客戶資源，實現物流、信息流和資金流的有機結合。
更重要的是，銀行在幾乎最大可能減少成本支出的條件下，得到最想要的全國社區信息流與資金流數據，借助于順豐嘿客的平臺將金融服務滲透到全國的社區中，通過大數據的分析與支持，得到最全面的消費信息和分布信息，進行有效的服務輸送。并可以在數據足夠充分的條件下，通過對不同社區的分析，對于消費規模大、客戶潛力廣闊的社區有針對性地布局一些社區銀行，這將極大地提升銀行對社區的甄別能力和服務能力。
線上支付的趨勢范文5
過去的5年，是中國互聯網金融市場極速發展的5年。金融科技創業公司、創新的業務模式與解決方案的不斷涌現，使這一市場在短時間內成為中國金融界備受矚目的“處女地”之一，也引起了全球著名智庫的注意。
今年5月，麥肯錫公司以中國銀行業創新為主題的系列報告，其中《顛覆與連接――解密中國互聯網金融創新》這一子報告，就專門對中國互聯網金融市場的發展進行了研究。報告認為，中國互聯網金融行業即將走過多方混戰的“戰國時代”，未來該市場有六大趨勢值得關注。
市場強勢興起
2013年是中國互聯網金融的發展元年。這一年，余額寶和微信支付的誕生讓普羅大眾對互聯網金融有了最初和最直觀的概念與感受。隨后，百度、京東、蘇寧等也宣布進軍互聯網金融市場，并圍繞第三方支付（中國互聯網金融最早、最大和最成熟的細分市場）、財富管理、融資以及互聯網保險等四個細分板塊“開疆拓土”，直至今日也是風頭不減。 2013年，余額寶和微信支付的誕生讓普羅大眾對互聯網金融有了最初和最直觀的概念與感受。
麥肯錫報告統計，截至2015年底，中國互聯網金融的市場規模達到12-15萬億元人民幣（占GDP的近20%），互聯網金融用戶人數超過5億，為世界第一。其中，P2P網貸交易額（數千億元人民幣）居全球首位;第三方支付交易額（超過10萬億元人民幣）亦為全球領先，遠超Paypal等歐美領先者;理財領域以阿里的余額寶為代表，在短短兩年內資產管理規模達到7000億元人民幣，一躍成為全球第二大貨幣市場基金。
中國互聯網金融產業也深受資本市場青睞，相關企業的估值遠超其他行業。報告顯示，在全球上市的互聯網企業前10名中，中國占據4席（騰訊、阿里、百度、京東）;互聯網金融公司不斷刷新估值紀錄，如螞蟻金服（600億美元）、陸金所（185億美元）、微眾銀行（55億美元）等。
互聯網金融市場在中國的勃然興起并非毫無來由。經濟新常態下，傳統工業產能過剩、信貸需求緊縮，新興產業、新型消費群體和消費模式不斷壯大，客戶端的金融需求隨之發生深刻變化。加之，創新的業務模式與解決方案不斷蠶食和分解銀行傳統業務，金融科技在強勢資本支持下迅猛發展，報告認為，這對金融生態圈產生徹底、顛覆式的影響，是可以預見并形成可追蹤趨勢的。
誰能成為領航者？
面對如此巨大的“蛋糕”，并不是所有參與者都能有幸分一杯羹。從近年的成功案例來看，報告稱，以下三類具備獨特定位及成功要素的互聯網金融市場參與者，更有機會成為領航者。
“來自門外的野蠻人”――互聯網新軍。當新年來臨之際，微信群中“紅包”滿屏飛舞，當“雙十一”到來，過億用戶用支付寶在淘寶完成“剁手之旅”，互聯網新軍在中國互聯網金融市場中的力量由此可見一斑。報告指出，這些公司通過充分利用原有的核心業務（如電商和社交網絡），依靠龐大的客戶群和低獲客成本，針對不同目標群體構建起了自己的互聯網金融帝國。他們的成功之處在于：產品創意本土化、快速獲客擴張、多重場景提升客戶體驗、互聯網大數據實現客戶洞察以及以企業家精神進行人才管理。
傳統金融機構快速推進數字化革新。各大國有銀行在這輪改革競速中率先起跑。比如，以工行、建行等為代表的大型商業銀行就在去年開始實施互聯網金融戰略，打造互聯網業務平臺。以工行的融e購交易平臺為例，該平臺在2015年已達到8000億元的交易規模。為了能盡快在互聯網金融市場中占有一席之地，報告提出，傳統金融機構應運用建立多方戰略合作、全面的產品供應、專業的風險把控能力和實體網點成為體驗店這四大優勢積極投身競爭。
非金融核心企業積極跨界。這類參與者來自于與互聯網和金融都不沾邊的傳統行業，如零售和房地產。例如，蘇寧和國美作為線下零售巨頭全面拓展金融業務經營版圖，支持其主營零售業務;萬達集團利用商業地產和文化旅游業務，為其金融業務進行引流。目前，此類參與者還不太多，但其線下引流進行低成本獲客、行業優勢壟斷地位、全產業鏈數據挖掘和線下網絡提升客戶體驗四大潛在的成功因素，對前兩類市場參與者構成有力的威脅。
六大趨勢值得關注
從當下中國互聯網金融市場的參與者構成來看，未來幾年，仍將有不少企業投身其中。不過，報告認為，隨著中國互聯網金融行業逐步納入監管體系，它即將走過多方混戰的“戰國時代”，進入各方利益的整合期。未來，該市場有六大趨勢和機遇，值得重點關注――
第一，移動支付和理財：線上線下結合、基于手機的移動支付帶來下一個熱點，財富管理將進一步快速增長。報告認為，盡管第三方線上支付的市場集中度已初步形成，但作為其他諸多金融應用的基礎，基于手機、連接線下的移動支付仍是各方必爭之地，市場格局充滿不確定性與潛在機遇。
第二，線上消費金融和小微信貸：傳統的消費信貸、信用卡、普惠金融等各類業務全面線上化。消費正日益成為當前中國經濟轉型的關鍵驅動力，隨著家庭收入的增加和購買力的增強，中國的家庭消費將迅速增長，催生更多金融需求。
第三，B2B互聯網金融：企業對銀行金融服務的需求更加復雜，向定制化發展?；ヂ摼W推動銀行資產管理業務發展，使交易更高效。
第四，金融云和基礎設施：節約開支，建立靈活的架構，尤其有利于大量小型從業者和非金融從業者進入。與金融機構內部自建并運營其數據的傳統模式不同，金融云為客戶（各種金融/非金融機構，尤其是小企業）提供遠程、基于需求的服務，而客戶將按照服務的使用情況來付費。
第五，大數據應用：進入平臺化、商業化階段，精準預測消費者行為，建立實時、低成本的風險管理體系。大數據在互聯網金融中具有戰略意義，尤其是在產品創新和風險控制方面。大數據應用幫助金融機構收集并分析消費者數據獲得洞見，從而能以更個性化的產品、更精準的營銷體驗來獲取并服務客戶。
線上支付的趨勢范文6
為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在今年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。
由于互聯網金融正處于快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，另一方面也將聯合相關金融投資機構，為軟件和信息服務業企業提供更加豐富的投融資服務，促進產業發展。
模式1：第三方支付
第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
模式2：P2P網貸
P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。
模式3：大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。
模式4：眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業融資的另一種渠道，對于國內目前IPO閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平臺來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，盡管目前已經有“天使匯”、“創投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內更多的是以“點名時間”、“眾籌網”為代表的創新產品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平臺，以及一些微公益募資平臺?；ヂ摼W知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。
模式5：信息化金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。
