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移動支付創新范文1
隨著移動互聯網的逐漸普及，借助技術的約束，可以實現更加有效的使用體驗感。而借助NFC創意新技術的使用，可以有效提升移動支付的實際效果，從而能夠提升技術層面帶來的方便和便捷。
【關鍵詞】移動支付 NFC技術 創意技術
隨著近期，Apple Pay進入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關技術企業開始進入這一領域，Samsung Pay進行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據相關市場調查顯示，經過5年的發展之后，具備NFC功能的智能手機出貨量將達到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機，從而為NFC技術發展帶來前所未有的前景和空間。
1 移動支付發展歷程
進入到21世紀，移動網絡行業的快速發展，已經開始讓移動支付出現前所未有的發展契機，但在一段時間內發展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發展時常是不溫不火的狀態，從其發展歷程看，主要是因為：
1.1 缺少應用基礎
要實現點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術的商家終端。
1.2 技術標準缺乏一致性
從實際情況看，商家個人為站意識強烈，采用的移動支付技術殊途同歸，直接導致出現更多的限制和制約性。
1.3 消費者移動支付觀念尚未形成
2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。
2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發期
目前，在實際發展過程中，更多是在終端以及合作框架內進行，按照市場需求情況進行整體布局和安排，從而為NFC的發展做好充足的準備。
2.1 手機終端輸入NFC技術，為手機提檔升級做好準備
在國際上享有更多聲譽的手機廠商，都在著力將NFC技術在其中進行廣為使用，為NFC技術的普及鋪墊更為有效的渠道。
根據官方數據表明，僅在2012年，搭乘NFC技術的手機出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數據到了2015年已經翻了一番，這樣的速度已經可以看出目前NFC技術的使用，將在未來得到有效的持續。
2013年國內智能手機的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機出貨量達到4.9億部。雖然目前看，國內手機生產商搭乘NFC功能的產品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術的發展提供更加有利地契機。
隨著NFC功能正在逐漸適應著手機市場的高端化需求，逐漸在手機上成為常見配置，但目前看，蘋果手機還尚未與之交織。隨著NFC技術的普遍施用，在未來的3-5年中手機市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機將達到60以上。
2.2 POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機
NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進行有機結合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機上實現更為全面的體現，這在短短幾年間已經得到顯著應用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯系統的外放，在我國全國范圍內，目前已經完成30%左右非終端系統的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術打造的“閃付”終端將為更多消費者帶來快速便捷的服務。
2.3 技術標準統一，銀行和運營商共同推動
移動支付的發展以及突破了互聯網自身的發展定位，更是促進了互聯行業與金融行業的一次有機融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結合點和利益發展點。借助NFC技術的處理發展，可以有效促進運營商、銀聯終端銷售商以及銀行等各方利益相關者在移動支付過程中的發展良機，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費者的出發點而進行的，因此，移動支付都成為產業鏈各方整體發展的戰略性組成部分。
隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環境、金融應用逐漸對NFC技術的關注度提升，借助互聯技術與金融技術的融合發展，有效改變人們的生活方式，將成為銀行業務布局的新起點。從銀行自身發展而言，借助移動支付的廣泛應用，可以提高支付環節的工作效率，更能為衍生業務發展提供更多空間。
3 結論
隨著支持“閃付”終端POS機的逐步布局，動支付市場已經進入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進一步提升市場的占有率，有助于NFC技術的廣泛普及。
參考文獻
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[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術的手機支付應用方案與市場前景分析[J].電信技術，2016（07）.
作者簡介
鄭秀蓮（1985-），女，江蘇省姜堰市人。大學本科學歷?，F為泰州機電高等職業技術學校高校講師。研究方向為計算機網絡、移動互聯、三維動畫。
移動支付創新范文2
【關鍵詞】 參松養心膠囊；乙胺碘呋酮；心房顫動
近年來稱心房為心室充盈輔助泵，而房顫時心房失去有效的收縮作用，失去竇律時規則的房室協同作用，心排血量大約減少10%～15%，若房顫伴有快速心室率時，心排血量可銳減約40%，且房顫時，左心房內血流緩慢易在左心耳內形成附壁血栓，一旦脫落可引起動脈栓塞，因此轉復房顫仍然是心血管疾病治療中的一項重要課題。觀察參松養心膠囊聯合乙胺碘呋酮治療心房顫動，取得較好療效，現報告如下。
1 資料與方法
1.1 病例選擇 病例選自2004年1月份以來的住院患者，共85例均為心房顫動，將患者分為兩組，治療組43例，男23例，女20例，年齡32～76歲，平均54歲；對照組42例，男25例，女17例，年齡40～72歲，平均56歲，兩組房顫的持續時間均在六個月之內，其病因、心功能、年齡、性別及心率經統計學處理，均無顯著差異。
1.2 治療方法 治療組43例，在口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)的基礎上，給予口服參松養心膠囊3粒/次，3次/d，2周為1個療程；對照組42例，僅口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)，2周為1個療程，兩組均做心電圖監測。
1.3 療效判定 治愈 ：心電圖轉為竇性心律；無效：心電圖仍為心房顫動。
2 結果
2.1 心電圖監測 治療組第5天轉為竇性心律16例，第10天為27例，第14天為29例；對照組第14天轉為竇性心律18例，治療組治愈率67.4%，對照組治愈率為42.8%，兩組治愈率比較，經ridit分析，差異有統計學意義(P
2.2 不良反應 參松養心膠囊在用藥期間僅2例于空腹服用時出現上腹部不適、返酸、改用飯后服用時，上述癥狀消失。
3 討論
心房顫動是房性異位快速心律失常之一，多發生在有器質性心臟病的患者。在病理情況下，由于心房纖維的不應期不同，引起傳導參差不齊及曲折復雜的環形運動，形成心房顫動。
參松養心膠囊是以嶺醫藥集團，以中醫絡病理論為指導，應用現代制藥工藝研制而成的抗心律失常中成藥，其主要由人參、麥冬、山茱萸、丹參、炒酸棗仁、桑寄生、赤芍等中藥組成，具有益氣養陰，活血通絡，清心安神之功效[1]。參松養心膠囊抗心律失常作用的基礎研究顯示，參松養心膠囊對氯化鈣、烏頭堿、哇巴因所致的心律失常都有保護作用。對大鼠心肌缺血再灌注所致的心律失常，可減少心律失?？倳r程降低心律失常程度和心肌的氧耗量及氧耗量指數，擴張冠脈，增加血供。參松養心膠囊可能是通過對心肌細胞鈣(Ical)、鈉(INa)、鉀(IKI，I-to，IK)等多種離子通道的影響，以電壓依賴的方式抑制內向整流鉀電流，瞬時外向鉀電流以及延遲整流鉀電流。通過降低心肌細胞的興奮性和抑制心肌細胞動作電位(AP)的復極過程，延長APD來發揮抗心律失常作用[2]。
本研究顯示參松養心膠囊聯合乙胺碘呋酮治療心房顫動取得較好療效，且不良反應小，值得臨床推廣使用。
參 考 文 獻
移動支付創新范文3
>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規?？梢钥闯?，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！?。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐?！?0〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
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移動支付創新范文4
(訊)“未來5至10年，移動互聯網會逐步取代PC互聯網，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現狀，錢袋寶執行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規模不斷擴大過程中，還將為行業相關企業提供更多的創新機會。
易觀智庫日前的《國內移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數據也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯網的蓬勃發展，第三方支付企業的服務正逐漸由PC轉移到手機終端。在移動支付領域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯網門戶和大型商業企業都在加緊布局。
然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創新的監管比較嚴格，從技術創新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。
資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規模，移動互聯網和智能手機的快速發展，使得移動支付的發展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)
移動支付創新范文5
一邊是持續頒發第三方支付牌照，一邊是新近出臺的銀行業移動支付標準，中國移動支付行業在歲末年初好不熱鬧。
2013年1月9日，央行發放了第六批第三方支付牌照，至此，央行已經累計發放了223張支付機構牌照。
而在2012年12月14日，央行正式中國金融移動支付系列技術標準，將涵蓋應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準。據稱，該標準是為引導和規范我國金融移動支付業務發展，實現資源共享和有效配置。
有分析指出，同時批量發放牌照和頒布移動支付技術標準，表明了央行對銀行業、運營商、手機廠商和第3方支付行業競爭移動支付市場的開放態度。
此前，移動支付領域已經集聚了一批互聯網企業、第三方支付公司和手機廠商，他們盯上了原本屬于銀行業，卻又為銀行們瞧不起的“微小支付業務”。在2012年內，相繼有阿里系支付寶推出移動客戶端，騰訊系財付通推出了二維碼交易，以及拉卡拉實現刷手機支付等交易模式。
有觀點認為，隨著相關技術標準的出臺，今年有望成為開始重視微小支付商機的銀行業收復“失地”的關鍵之年，再加上運營商在終端方面的強勢介入，國內移動支付領域必將面臨空前的血雨腥風。
新入局者
“央行并未限制牌照發放，對合規的行業公司還是敞開大門的。”錢袋寶執行董事孫江濤對于央行新近頒發支付牌照如此表示，“未來，牌照將不再是稀缺資源，行業競爭和行業創新會加強?！?/p>
對于銀行來說，新標準出臺意味著技術上有了統一的行業規范。“以前沒有行業標準，銀行不敢大規模投資，行業標準制定之后，我們再去確定產業鏈的利益格局?！闭猩蹄y行行長馬蔚華說。這也成為移動支付新標準公布后，眾多銀行業人士的普遍心聲。包括中信銀行在內的多家銀行的負責人就向本刊記者介紹說，他們正積極布局移動支付領域，具體計劃也在制訂當中。
“移動金融的時代已經來臨?！瘪R蔚華不無感慨地說，“在以80后、90后為主體的年輕一代消費方式的變革下，移動支付產業一定會出現一個爆炸式的增長。”
來自易觀的數據顯示，2011年的中國移動支付市場發展迅猛，移動支付用戶數達到1.87億，全年交易額規模達742億元。預計到2014年移動支付市場交易規模將達3850億元，用戶規模也將達3.87億。
在被稱為“移動支付元年”的2012年，逐漸意識到移動支付業務重要性的眾多銀行齊齊瞄準這一巨型市場。9月18日，招商銀行聯手手機廠商HTC，推出國內商業銀行在移動支付產業新標準下的首款移動支付產品——招行“手機錢包”。在此之前，浦發銀行、農業銀行、建設銀行等多家銀行也已發力，相繼公布了各自在移動支付領域的戰略規劃及最新產品。
6月中旬，浦發銀行和中國移動聯合了四大戰略產品，主推手機近場支付業務，即用戶附帶一張手機掛墜卡或貼片卡，在具有銀聯“QuickPass閃付”標識的POS機上可以直接進行小額支付。5月30日，農業銀行與銀聯、中國電信合作推出具有手機現場支付功能的智芯系列產品“掌尚錢包”。
建設銀行早在2011年9月就開始了自己的移動支付之旅。當時，建行和銀聯聯手推出了銀聯手機支付業務，用戶通過在手機中裝置符合銀聯標準的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡單程序就可實現近場支付。
對此，一位金融界資深人士對《IT時代周刊》坦言，移動支付市場從以前銀行的“荒廢之地”轉變為“必爭之地”，沒有一家銀行會放棄這塊“蛋糕”。
各顯神通
在銀行業移動支付標準頒布之前，市場的巨大潛力已經被電信運營商、第三方支付、手機廠商等企業視為下一個角逐的制高點。
為在移動支付領域搶得話語權，三大運營商獲得支付牌照后，都宣布將盡快推出近場支付（NFC）手機。據本刊記者了解，中移動已經完成首個支持NFC手機終端的研發，這也意味著運營商角逐的“硬件”配置開始陸續到位。在業界看來，運營商從終端層面的介入十分強勢，將會對以智能手機終端為載體的移動支付帶來極大的影響。
同時，一些第三方支付企業也不甘示弱。以支付寶、財付通為代表，他們依靠龐大的用戶基礎數據，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速了移動支付創新，由線上向線下滲透。依托手機淘寶，支付寶擁有的移動用戶數量令其他同行難以望其項背。相關統計數據顯示，手機淘寶的交易量已是2011年的10倍，全國“支付寶手機客戶端”的裝機量也超過了1000萬臺，一鍵支付的便捷倍受用戶好評。
財付通則主攻二維碼市場，它打通了與母公司騰訊旗下微信的“關節”，打造一個全新的“微生活”支付方式，消費者只需要一部手機就可以“付”遍天下。其基于安卓、iOS、塞班等不同平臺的移動支付產品的下載安裝量也已超過2000萬。此外，國內最大的線下支付公司拉卡拉也于2012年6月了手機刷卡機，正式進軍移動支付市場。將手機客戶端嵌入拉卡拉支付系統，消費者可以實現在移動終端上自主刷卡。
孫江濤認為，現在的第三方支付公司都在原有業務上有所創新，拓展的方向就是“支付+增值服務”。對于銀行業在移動支付方面的布局，孫江濤說：“銀行業、電信運營商在財力、物力、人力方面都有相對集中的投入，創新的步伐將有所加速，但由于他們的業務線習慣追求‘大而全’，在業務的專注度上將不及第三方支付企業。”
陣營清晰
中國移動支付市場上的各方已經排好兵布好陣，一方是以銀行、通信運營商、央行為主的基于NFC的近場支付，另一方是以互聯網公司為主的“近場識別”（即二維碼方式切入）與遠程支付兩結合的架構。
那么，哪一方能在這個充滿巨大潛力的支付市場中取得領先呢？對此，易寶CEO唐彬認為，移動支付最大的問題是價值鏈還沒有成型，銀行、銀聯、運營商目前還在搶位，因此，“在未來，移動支付要打造一個生態系統，將以支付為紐帶，核心力量是移動應用開發商，其次是運營商、銀行?！碧票蛘f。
從目前參與競爭的各方來看，他們均選擇與戰略伙伴“聯手出擊”。銀行與運營商、運營商與第三方支付企業，而第三方支付企業對于銀行的依賴從一開始就注定了兩者必然是合作關系。
移動支付創新范文6
在互聯網變革的進程中，有兩個相關方面的變化值得引起重視。一是互聯網自身的發展變化，即互聯網內在性變革，比如：從人際互聯網走向物際互聯網（物聯網），從固定互聯網走向移動互聯網。這些互聯網自身接入方式和接入范疇的改變為互聯網自身的發展帶來了新的可能。二是互聯網為諸多傳統產業領域所帶來的變化，即互聯網的外在性變革。其所引發重要變革的領域之一就是金融領域。近年來，互聯網和傳統金融領域的融合已衍生出一個新興領域――互聯網金融領域。在互聯網金融的發展進程中，固定互聯網和移動互聯網對互聯網金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國固定互聯網發展的重要階段。在這個階段，在互聯網發展初步普及之后，在2003年前后互聯網金融逐漸為人們所關注。在這個階段興起互聯網金融的主要業務形態是基于固定計算機的互聯網支付應用。而從2009年（2009年1月7日，我國3G牌照發放）至2013年（2013年12月4日，我國4G牌照發放），則可以看作是我國移動互聯網快速發展的最初階段。在這個階段，移動互聯網的應用和服務開始普及，互聯網金融的發展則進入一個快速爆發的歷史階段。在2011年前后，作為互聯網金融的重要業務形態的移動支付開始進入人們的視野。自2014年至2020年前后，應該是互聯網金融，尤其是移動互聯網金融發展的重要時期，因為隨著3G、4G的廣泛應用以及5G技術的商用推廣，移動互聯網金融的發展環境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動互聯網金融服務的快速發展，已在人們面前打開了一個新的世界。在這個新的世界里，由于移動互聯網金融的出現，固有的產業關系發生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯網金融的發展又為未來產業格局的變化奠定了新的基礎，此之謂“立”。就移動支付而言，其發展進程中的三個重要方面值得人們進一步予以關注。
1 移動支付的虛與實，體現互聯網產業
力量的滲透性
互聯網支付，本身就意味著虛擬的互聯網服務和現實的金融服務的融合。而移動支付，則將這種虛實結合推進到了新的發展階段。我國互聯網支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網首次推出支付寶服務。2005年初，第三方支付概念引起人們關注。所謂第三方支付，主要是指和相關銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。第三方支付為互聯網金融的發展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現。2008年2月，支付寶推出手機支付業務。2011年5月26日，央行正式發放第一批支付牌照，首批27家企業獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯網支付走過了一個從無到有、從自發到規范的發展歷程。從互聯網支付到移動支付的互聯網金融發展歷程以及移動支付的興起，所體現的是互聯網力量在金融領域的強烈滲透性?，F實世界的金融體系是一種現實的、固有的金融關系的總和。而互聯網金融所構建的創新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關系的總和。移動支付關系架構中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯網應用興起的數年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當第三方支付生逢其時地和移動互聯網、移動智能終端、新一代移動通信網絡、移動社會關系網絡更為密切地結合在一起時，其威力才被最大限度地發揮出來。而移動支付的興起則將互聯網和金融業的虛實結合關系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發展進一步推動了互聯網和金融業的虛實關系的深度融合。
2 移動支付的破與立，體現互聯網產業
力量的創造性
對于互聯網金融發展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統金融業與互聯網相互融合所衍出的“互聯網金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關注。它既推動了金融業務發展的多樣性，又為互聯網產業提供了新的巨大市場空間?；ヂ摼W金融在經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等業務形態后，開始越來越深入地融入到傳統金融業務的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網點，即可在線辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節期間，微信支付的“微信紅包”應用更是激起了移動互聯網用戶的極大興趣，為移動支付的快速發展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發展軌跡可以發現，以移動支付為典型應用的移動互聯網金融打破了固有的、現實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯網為基礎的互聯網金融格局發生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統金融領域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應”，使得原來相對固化的金融產業關系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產業變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創新作用的新興產業力量所引發的連鎖反應。依托移動互聯網而興起的移動互聯網金融，正在傳統金融領域形成一種新的結構方式和產業空間。這是包括移動支付在內的移動互聯網金融在推進產業發展進程中所具有的最大價值。
3 移動支付的分與合，體現互聯網產業
力量的融合性
在2014年，我國出租車行業的支付方式成為移動支付競爭的重要突破點。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個城市開通微信支付。從2014年2月18日零時起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費，最高可獲得20元補貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級補貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現11元；司機用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎勵50元?？斓拇蜍囓浖硎緩?月18日下午15點開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業的移動支付競爭背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監管方面，應該推動移動支付競爭要基于競合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵開放創新，又要對市場秩序有所規范。不過，從該產業現象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動支付對于傳統產業的改造能力。移動支付的興起使得原先相互分立的互聯網應用形態和傳統金融應用形態結合起來，形成了新的移動互聯網金融應用形態，并對其他傳統產業的內在結構帶來深刻影響。這種移動互聯網時代融合服務形態的興起既帶來了互聯網行業和傳統金融產業格局的變化，也帶來了互聯網和傳統金融領域監管模式的變化。新型金融服務模式的出現，使得固有的金融服務監管模式顯得有些力不從心，也使得原有監管模式的不足得以相應顯現。這將促使基于產業分立狀態的產業監管模式向基于融合產業的融合監管模式轉變。從這個角度來看，在產業維度之外，移動互聯網金融所帶來的另外一個重要變化就是監管維度方面的變化。而針對移動支付所引發的產業現象，則需要本著促進良性競爭、持續發展、激勵創新等原則推進融合監管的實施。
