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移動支付現狀范文1
一、引言
隨著通信和信息技術的高速發展，以及互聯網在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業務，儼然成為傳統銀行業務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業務的發展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業以及廣大的相關行業工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發展空間。
二、基本概念及發展情況
（一）移動支付及分類
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業鏈涵蓋眾多環節，主要包括電信運營商、銀行業、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯網或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。
移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發送支付指令進行支付的業務，較為常見的如手機銀行客戶端。
（二）移動支付發展的有利條件
我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。
1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署支付業務合作協議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。
2.智能手機用戶基礎提升。
通過對國家統計局的數據進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數變化圖，如圖1和如圖2。
數據顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。
對于遠程移動支付而言，移動電話上網率是影響其發展的關鍵因素。根據CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模已達3.88億，手機上網比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網民第一大上網終端。同時，自2009年我國3G網絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。
進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網民在手機網民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環境和使用契機。
3.電子商務的發展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。
我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。
相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。
在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態度都較為謹慎，主要為區域試點，市場不甚成熟，但銀聯掌控有大量的線下收單業務，相信其受理環境的規模化改造較易實現。
2013年中國支付清算行業運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯?，目前我國移動支付交易額相對較大的業務仍由銀行端發起，第三方支付機構發生的則具有交易筆數多、金額較小的特點。
（三）小結
通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發展。
三、移動支付產業參與者的發展方向
移動支付產業參與者在產業鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業發展，商戶與用戶處于產業鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。
目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。
雖然移動支付產業鏈的參與者們已經開始重視這部分業務的發展，并陸續開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據絕對地位的單一產業模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發展將決定未來移動支付業務這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動運營商
中國移動與中國銀聯進行了戰略合作，成立了聯動優勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯系，能夠最大限度的發揮兩者在行業中的優勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數據流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數據流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開拓
在飛速發展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業務方面，大量的中間業務份額被第三方支付公司占據，并且第三方支付機構仍在不斷進行創新，以求將傳統銀行業務靈活的轉變為可以簡單購買的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創新合作，從而保持有利的優勢地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網絡購物過程，在于第三方支付的“擔保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性?！皳！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業務有機結合在一起，通過與大型網上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優勢地位。無論是企業還是個人，都有儲蓄、貸款、理財等需求，這些業務仍將是銀行業務的基石，其發展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網絡或移動設備上并非一件簡單的事，監管政策和業務風險的把控將是銀行面對的主要課題。
另一方面，貸款業務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養。
3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發展一樣，呈現著嚴重的城鄉差異，銀行在發展中應注意借助信息互聯帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現與銀行賬戶小額取現業務相結合，將有一定的發展潛力。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養。
（三）第三方機構整合及行業規范的建立
截至2013年9月，中國人民銀行累計發放支付業務許可證250張，第三方支付行業已形成比較完備的產業結構，支付企業多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯、支付寶、財付通等為代表的集團企業占有絕對的優勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業在銀行卡收單、互聯網支付等領域的業務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業務領域。
由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創新能力和發展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據優勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業未來的生存和發展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。
現階段，第三方支付機構在繼續完善網上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。
其中，風險的把控能力包括建立完備的業務管理辦法和操作流程體系，建設好企業內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發生；規避可能發生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環節的基礎上進行業務創新。此外，面對越發嚴格的監管環境，第三方機構需要更加大膽的進行業務創新和資源整合，突出既得優勢，擴張業務領域，做得更加專業、規范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。
（四）小結
綜和以上分析可知，我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。
四、產業鏈受益模式初探
從圖3中可以看出，產業中的收益將來源于產業鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。
（一）客戶教育和客戶培養
客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。
（二）商戶與服務商的雙贏
商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都還大有可為。
五、結語與展望
通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發展的客戶群基礎、標準不統一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業中巨頭將在培養客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯手，進一步帶來金融與通訊行業的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協同發展。
移動支付現狀范文2
【關鍵詞】移動支付；現狀；未來趨勢
0 引言
近些年移動支付業務正在以迅猛的速度發展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發達國家，用戶普遍接受、認可了移動支付業務。據有關機構調查數據來看，全球移動支付業務總額在去年已經超過了1700多億美元，其用戶已經超過2億，移動支付業務從現在到2016年每年的增長率平均達到40%以上。當前我國手機用戶在全球市場排名第一，在我國規模日益擴大的移動互聯網市場，移動支付業務具有巨大潛力。但因受到行業標準、監管、運營模式等因素的制約，我國移動支付業務的發展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規范。
1 我國當前移動支付業務的現狀
伴隨電子商務平臺的興起以及智能手機的廣泛運用，在我們的每個生活細節中都逐漸滲透著移動支付業務，我國手機用戶在去年就已經達到了10億，在世界上已經成為當之無愧的最具潛力的移動市場，據有關機構預測，我國智能手機用戶將在今年底超過5億。手機已不僅是單純的通信工具，已經成為我們生活中的一種支付工具，對于手機用戶來說，在日常的消費、轉賬等業務中不會受到時間和地點的限制。移動支付業務正經歷著高速發展的旺盛時期。在這幾年我國移動支付業務交易額保持高速增長，愿意通過手機下單交易及完成支付的用戶日益增長，并且這樣的意識還在繼續上升。相對于計算機的滲透率手機具有明顯的優勢，有的外來務工人員或農村用戶也許沒有電腦，但能借助手機上網進行支付交易、完成轉賬業務。可見，即便與互聯網有交叉的地方，但在移動支付領域要比互聯網更有廣闊的空間。
在我國是由金融部門、移動運營商聯手推出了移動支付業務，它是通過手機作為媒介進行消費、理財的電子交易服務。用戶通過移動支付系統不但能夠用手機方便繳納各種日常費用，還能夠隨時隨地進行銀行轉賬；不但能夠采購需要的商品，還能夠買彩票等。手機銀行等業務已經成為當下潮流，它們是跨行業開展協作的產物，其發展是由移動及支付平臺運營商、銀行、商戶、消費用戶等構建的產業價值鏈。只有打造良好的商業運營模式和構建完善的產業鏈，移動支付業務的健康穩定發展才能得到保障。
就全球移動支付業務發展來說，其格局是以第三方支付公司為主導的，在能夠快速反應出市場需求和創新產品上具有一定優勢。我國當前參與移動支付業務的主體有：銀行、中國移動、中國聯通、中國電信、中國銀聯以及支付寶、快線等第三方支付公司?？墒窃谖覈F有的第三方支付公司規模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規定的結算資質。在這種情況下，手機訂票、手機銀行等業務在迅速發展，陸續出現了大量的第三方支付平臺和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動運營商在各地進行廣泛合作，產生了多樣化的移動支付業務。第三方支付平臺的出現可以使原來錯綜復雜的利益群體之間關系變得簡單化，由原來“多對多”轉變為“多對一”的關系，有助于我國移動支付業務實現規?；l展。
2 對我國當前移動支付業務的相關建議
2.1加強產業合作實現行業統一標準
移動支付業務不同于其他移動增值業務，業務涉及范圍廣，其產業價值鏈是由移動運營商、銀行、銀聯、第三方支付公司、手機生產商、芯片生產商、終端用戶等許多環節構成的。此價值產業鏈中各環節呈現的是共存共贏的關系，不管是哪個環節脫落，都將嚴重阻礙整個移動支付業務的發展。所以必須要集中多種資源，發揮集體智慧優勢，形成產業合作的模式，共同去研發規定滿足移動支付業務發展需求的相關統一標準。在統一標準的引導下，各盡其責做好自身的本職工作，促進整體業務的健康穩定發展。
2.2強化央行的服務監管職能
伴隨移動支付業務的發展，其支付方式得到創新的同時，不僅對央行的支付結算服務的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰。此外，移動支付業務使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監管失控，導致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關金融監管政策方面產生誤差，國家相關經濟管理部門在判斷整個經濟發展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應不斷發展的移動支付業務需求，例如使跨行支付結算系統得到完善，從而滿足移動支付業務的相關處理需求；對移動支付業務的發展動態做到時刻關注，將日常監管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風險；需要綜合各種因素來協調市場發展，央行要詳細研究為非銀行的第三方支付公司開放相關支付服務系統；對電子貨幣要嚴格規范、統一發行，詳細研究傳統貨幣受到電子貨幣發展的影響程度，不斷提高相關貨幣政策的貫徹執行水平；需要盡早頒發具體管理辦法，明確規定第三方支付公司的市場準入條件、監管部門、具體業務操作流程和范圍以及風險管理措施等。
2.3運營商需要樹立正確的態度，創新商業模式
拿移動運營商與銀行的協作來說，從它們提供的移動支付業務的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優勢，從而形成了一種互補關系。在支付流程管理方面移動運營商經驗不足，銀行的優勢恰好就在于此，而在移動支付業務的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數據庫中還儲備了大量的移動客戶群。可見，成功開展移動支付業務的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協作。
推動社會發展進步的一個重要動力之源就是創新，移動支付業務要想更能滿足市場需求，就必須要通過創新產品來實現。銀行應該以支付賬戶為基礎，為用戶提供一整套移動支付服務，包括現場支付、遠程支付。運營商應該以移動互聯網、手機終端為基礎，打造集現場支付、遠程支付為一體的移動電子商務平臺，以便給用戶提供全面的移動電子商務和綜合信息服務。處于價值產業鏈中的各方都要充分發揮各自的資源優勢，促進產品形態、技術工藝以及商業模式等重大突破。只要是在國家金融監管法規范圍內，各方在各環節都要積極創新移動支付相關工作，這樣就必定能營造一個市場接受、用戶滿意、各方共贏及國家認可的移動支付業務環境。
3我國移動支付業務的未來趨勢
據相關調查數據得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動支付用戶，是09年用戶的3倍，預計未來將繼續保持增長態勢，到2015年在全球將達到近四億移動支付用戶，交易額將達到4700億美元，這就說明每個用戶平均一年的交易額會超過1000美元。我國擁有著全球最能掙錢的銀行和移動運營商，所以在未來幾年創建生態化移動支付系統已經成為產業發展愿景。
3.1移動支付將形成產業聯盟
在未來不管是移動運營商，還是銀行和第三方支付公司，都無法單獨做好移動支付業務塊大蛋糕，價值產業鏈中的各方協作已成必然。今后伴隨有關政策法規的不斷完善、大力推廣的移動支付業務發展，移動支付業務將有望形成全面的產業聯盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業間的障礙，共同構建一個相互協作、密切溝通的平臺，還能將運營商的網絡維護能力、商戶的經營銷售能力、銀行的綜合信用度以及消費者對產品和服務的需求等進行有效整合，形成一個集近程與遠程支付為一體的移動電子支付平臺。
3.2移動支付業務發展前景廣闊
移動支付將對各方資源進行有效整合，實現安全可靠、方便快捷、隨時隨地的支付服務。我國手機用戶已經到達10億，這樣龐大的潛在客戶群為移動支付業務打下了堅實的發展基礎，提供了巨大的商機。例如電信和聯通都推出了手機支付業務，電信通過賬單賬戶、行業支付卡等各種賬戶，提供手機充值、繳費、訂購商品等服務；聯通的手機能當作公交卡等。預計到2014年我國移動支付交易量將達到3800多億元，移動支付用戶將超過3.8億，所以我國移動支付業務未來市場前景廣闊。
3.3移動支付交易額將延伸到大額領域
我國當前移動支付業務主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來延伸到大額支付領域是一種必然選擇。因為，隨著業務的不斷推廣，大眾對其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業務；手機技術的成熟使安全性增加，為其提供基礎；產業聯盟逐漸形成，為移動運營商開展大額支付業務規避政策壁壘。
4 結論
綜上所述，發展移動支付業務需要參與各方密切協作，這當然也需要管理機構的監管與引導。相信在價值產業鏈中的各方團結協作下，我國移動支付業務將會實現更好、更大的發展。
【參考文獻】
移動支付現狀范文3
[關鍵詞] 電子商務 移動商務 移動支付
隨著移動通信從話音業務轉向數字業務，各種移動增值業務層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。那么如何定義移動支付呢？根據移動支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，通過移動設備進行商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。在其中，以手機作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點。
在這里我們有必要解釋一下相關的概念，何謂“產業鏈”？產業鏈簡單來說就是由幾個具有互補性的企業聯合起來向客戶提供服務的商業模式。如果從價值的角度來看待產業鏈，我們就可以得出“價值鏈”這個概念，這是哈佛商學院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競爭優勢》一書中首次提出的,并對其進行了比較詳細的闡述。其含義是:從價值形成過程來看,企業從創建到投產經營所經歷的一系列環節和活動中,既有各項投入,同時又顯示價值的增加,從而使這一系列環節連接成一條活動成本鏈。價值鏈理論認為,企業的發展不只是增加價值,而是要重新創造價值。在價值鏈系統中,不同的經濟活動單元通過協作共同創造價值,價值的定義也由傳統的產品本身的物質轉換擴展為產品與服務之間的動態轉換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價值實現的最終目標出發對價值鏈進行了重新定義。他認為價值鏈是“集成物資價值的運輸線”。與傳統的價值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對產品的需求作為生產過程的終點,把利潤作為滿足這一目標的副產品。從這些概念我們可以看出產業鏈運行的有效性是以產業內部的分工和合作為前提的，專業化的分工可以大大提高效率，擴大價值增值流量；而合作是產業價值鏈中各個價值增值環節得以“鏈接”和連續的必要條件。
增值性是產業價值鏈的一個主要特征。后面的價值增值環節在前面價值產品的基礎上，進一步面向新的客戶，生產出新的價值產品。但是，這并不意味著前面環節投入的價值量在后面都能夠實現，如果存在價值增值瓶頸，價值鏈上一部分投入的價值將會損失掉，無法實現增值。正如我們在電子商務這一新的產業鏈中所看到的一樣，當網上支付手段的簡便性和安全性以及購物發生后的配送體系等一系列的問題沒有得到較好的解決之前，它們將永遠是阻礙產業鏈增值的瓶頸。而類似的問題也發生在移動支付產業鏈中，在移動支付中，所用傳輸技術根據方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網)交易兩種。空中交易是指支付需要通過終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網絡系統；WAN交易則主要是指移動終端在近距離內交換信息，而不通過移動網絡，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。這兩種方式所涉及的技術都不能算做很成熟，這也導致潛在的使用者在把移動支付作為一種新的支付方式時有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會是移動支付產業鏈上的價值增值瓶頸。
產業價值鏈中的價值投入受最終用戶需求的價值總量約束，這也決定著價值投入在多大程度上能夠得到實現。參與價值鏈運行的企業需要充分認識這一點，以避免盲目擴大投資和生產。在對移動支付市場的需求的預測上我們可以稍微保持樂觀，因為隨著越來越多的年輕人使用手機作為語音交流、短消息服務（SMS）及其它應用的工具，他們對移動裝置的使用和熟悉會自然而然地延伸到財務交易階段。中國的移動支付還具有歐洲北美市場不具備的優勢。作為移動支付的主體，消費者鐘情移動支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國還有特定的含義――移動支付成功卡位現金與信用卡之間支付空白的優勢。在歐洲北美市場，金融衍生工具相對豐富，消費者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩定安全，具有多年的發展基礎，雖然深入人心的移動平臺概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對移動支付的有效需求未必高于中國。中國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。這種情況決定了中國個人在交易過程中只能以現金為主的局面。同時人們的小額生活支出卻數量激增，在這種情況下，大多數人是愿意嘗試一下不用支付現金的移動支付這種新的支付方式的。同時，對移動支付需求市場的預測也不應過于樂觀，因為在大額支付上，人們會傾向于更為安全可靠的傳統銀行交易方式，因為相比于小額支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。
下面我們來分析一下移動支付產業鏈具體是有哪些成員構成，他們又在這條產業價值鏈中占據著什么樣的位置呢？就移動支付而言，產業鏈由移動運營商、設備制造商、內容提供商、系統集成商，銀行和其他金融機構以及客戶等構成。這些成員緊密合作、優勢互補，形成了利益共享、風險共擔的鏈條關系。在其中，又以移動運營商，銀行和內容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們為主。
移動運營商正在尋找可以推動非語音服務的普及性應用，sms(短信)的異?；鸨o移動運營商（特別是亞洲）帶來了巨額的利潤，同時也給他們極大的信心去積極尋找下一個非語音服務，而移動支付很可能就是他們所要尋找的機會，也即下一個利潤增長點。所以他們對此是非常重視的，很多國家的運營商都開始了這項服務，如前文所提，我國最大的兩家移動運營商移動和聯通都開展了類似服務。因為他們幾乎控制著移動網絡這項稀缺資源，所以他們在移動支付這條產業鏈中起著不可替代的作用。在現階段也通常由移動運營商來主導移動付費業務，作為移動支付平臺的運營主體，以就是用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區分，無法對非話費類業務出具發票，稅務處理復雜。在當前移動支付所使用的領域單一，交易額不大的情況下尚可應付，而當使用范圍及所涉交易額都進一步擴大時，一方面可能會與國家金融政策發生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風險。
就目前的移動支付現狀來看，銀行是起著輔助運營商的作用，但銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，且有較強的抗金融風險能力，在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。如果移動付費業務能夠獲得更大的成功，銀行應該會起關鍵的作用。當前對銀行而言，其機會與挑戰就在于如何將其現有的服務連接到移動裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機銀行服務，移動支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動支付業務在行業間的推廣，所以如何整合行內資源為客戶創造更大的方便也是銀行所需要重點考慮的問題，可以推測類似銀聯的組織將在將來的移動支付中發揮更大的作用。
另一個重要角色是內容供應商。它的范圍很廣，從網上機構（如提供網絡游戲，電子郵箱從而向消費者收取少量費用的電子商務）到網下企業（如大眾運輸系統，它們可以提供終端，使乘客能夠通過移動電話支付車費，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩定的非長期資源。這種資源的不穩定性決定了供應商很難獨立成為移動業務的主導者。但如果只有移動支付這種形式而沒有東西可以支付，那么移動支付將永遠停留在概念上。所以運營商與內容提供商的合作是非常重要的，在運營商開放的前提下，內容才能豐富，用戶才會跟進，整個行業的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動互聯網的先鋒已經受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說，是天才創造了i-mode，然而事實是DoCoMo最早領悟到要讓消費者心甘情愿地為內容付費。在中國移動推出的移動夢網也正是由于有眾多的ICP（內容提供商）所提供的眾多豐富內容而獲得成功的。
移動支付現狀范文4
（一）國際服裝電子商務的發展現狀
電子商務中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費者的交易（B2C），個人對消費者的交易（C2C），由商、商家和消費者共同搭建的集生產、經營、消費為一體的電子商務平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業電子商務中均較為普遍。在國內服裝電商交易額度不斷創出新高的同時，許多國外的服裝企業也開始進入中國打造電商銷售平臺，消費者和商家逐漸利用互聯網的便利進一步推動了跨境電子商務的發展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。
（二）國際服裝電子商務的支付現狀
1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當前中國三大運營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業務許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機刷卡的方式直接完成商品服務支付，也即近場支付。另一種則是以手機發出指令完成支付或轉賬功能，需要借助其他支付工具，為遠程支付。移動支付的優點在于移動性和及時性，移動網點覆蓋比較廣泛，手機的隨身攜帶也十分方便。同時移動運營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機平臺進行統一管理，構建與之配套的網絡體系，進而使服務更加集成化。2.網上銀行支付。網上銀行支付是銀行以信息網絡提供相應的金融服務，包括支付結算業務。采用網上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優點，運用的主要是電子票據、電子資金、電子錢包等。多數網上銀行支付是傳統銀行利用網絡完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準開設了網上銀行。但也有完全依賴于網絡的虛擬電子銀行，美國1995年設立的“安全第一網上銀行”，沒有營業網點，便是典型的虛擬銀行。雖然網上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應的限制，主要是為了防范相應的金融風險。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務交易額的90%左右。3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽保障的第三方獨立機構通過與國內外銀行、商家等簽約的形式，建立網上支付交易平臺，在具體交易時，買方先將款項打入第三方的獨立賬戶，在適當條件下，再通過第三方平臺將款項轉至賣方賬戶。其本質上是提供一個中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風險。在跨國電子商務中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業務牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復，跨境電子商務外匯支付試點業務范圍在原有基礎上，新增留學教育、酒店住宿、旅游服務和國際展覽四項業務。
國際服裝電子商務支付中存在的問題
（一）安全性需要加強
為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協議。SET是VISA、MASTER與多家科研機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。而SSL是網景公司推出的一種安全通信協議，對信用卡和個人信息提供強有力的保護，在國際電子支付中這兩種安全協議應用均較為廣泛，加密技術雖然被普遍使用，但互聯網支付的用戶仍然是需要在公用網絡上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風險加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監管，從而使電子支付的安全性受到影響。
（二）資金清算及外匯管理復雜化
一些境外電子商務支付的貨幣具有多樣化的特點。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經得到貨物或者享受了相關服務，賣家的資金結算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經營成本。同時依照中國當前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當前的進出口貿易中，貿易主體仍然需要憑借相關票證進行結售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據，這必然會使得在結匯時困難重重（鄭，2014）。同時中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個人跨國外匯結算中國也有明確的數額限制，這對跨境電子支付而言是較為不利的因素。
（三）容易滋生違法犯罪行為
各國關于跨境支付的法律規則和監管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個國家的監管規則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監管合作，電子商務又是以虛擬形式完成，監管部門在對其進行監管時很難及時對其交易的真實性和支付資金的合法性進行審核。中國雖然一再強調網上經營商和消費者應該在公共網絡支付平臺進行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強制信息核實機制，這必將使國家對平臺支付主體的真實信息難以監控。特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風險隱患，極易成為不法分子的工具。
國際服裝電子商務支付相關法律
（一）國內立法
電子商務在中國起步較晚，中國關于電子支付的法律也處于初步建設階段。中國人民銀行在2005年了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了初步的規范。同年中國的《電子簽名法》開始實施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調整的范圍。另外，中國人民銀行還了《網上支付跨行清算系統業務處理辦法（試行）》、《網上支付跨行清算系統數字證書管理辦法（試行）》、《網上支付跨行清算系統運行管理辦法（試行）》。海關總署則了《海關總署關于海關稅費電子支付業務有關事項的公告》、《海關稅費電子支付業務操作規范》。商務部則了《關于利用電子商務平臺開展對外貿易的若干意見》、《第三方商務交易平臺服務規范》等?？傮w而言，這些法律文件主體分散，立法層次較低。這必然導致文件之間的沖突，甚至引發監管部門職責不明的狀況。監管職責不明確，支付平臺的權利義務不明晰，都會加大電子支付的風險，成為跨境電子商務發展的阻力。
（二）國外立法
在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責任、權利和義務進行了框架性的構建。為了輔助該法的實施，聯邦儲備系統理事會制定了聯邦E條例，以細化規則。此外美國的《美國統一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進行了規范，并對風險責任承擔做出了規定。歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會的關于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會的兩個關于發行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準入和審慎監管做出了規定（楊松等，2013）。一些國際組織也對電子支付了相關文件，巴塞爾委員會了《電子貨幣安全報告》、《電子銀行風險管理原則》、《跨境電子銀行活動監管》等。聯合國國際貿易法委員會了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務貿易總協定》中也有關于電子支付的相關法律制度。
完善我國電子支付的法律建議
（一）完善電子支付的相關法律法規
1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強調電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監管和責任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術、程序和要求并不相同，因此在監管時應該首先對電子支付的方式進行明確的定義、分類，然后結合每類電子支付手段的特點進行分類監管，其監管將更有針對性，效果更為明顯。同時應該明確各監管部門的職責分工，建立以中國人民銀行為監管中心，銀監會、商務部、工業和信息化部輔助的協調監管體系。此外對支付主體的權利、義務和責任也應該進一步明確。主要應該從支付主體的市場準入、日常運營、危機處置、市場推出等方面建立全面規則，以內部自律結合外部監管的方式達到完善支付平臺風險防控機制的目標。2.完善關聯法律法規。中國還應進一步完善與電子支付相關聯的法律。例如當前的《反洗錢法》在打擊洗錢時主要考慮的是加強對金融機構的監管，對于網絡支付平臺這種非金融機構則缺乏細致的管理規定。應該以立法的形式明確非金融機構的反洗錢義務，同時還應注意配套修改《刑法》等法律法規，以構建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據法》、《公司法》等也應該進行針對性修改和完善。3.強化技術監管和完善信息保護。中國的信息技術相對落后，在電子支付的很多技術標準領域仍無法統一，這也同時導致我國的技術監管相對滯后。因此中國應該強化支付服務機構的技術管理，引進國外先進的管理技術。在電子支付中對符合條件的交易客戶應該進行必要的身份信息核準，對支付客戶在網上支付中的電子數據的安全保護也應該不斷升級，網絡平臺和監管部門均應配備先進的安全措施，特別是監管部門應該加強管理。中國的網絡運營商應該不斷提升網絡的安全等級，防止網絡黑客攻擊導致數據外泄。根據以往的案件來看，支付業務的連續性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應急機制和預警機制的同時還應積極進行數據備份，以保證交易的連續性。
（二）加強國際合作
移動支付現狀范文5
關鍵詞:商業銀行;信用卡盈利模式;改善措施
區別于中央銀行和投資銀行，商業銀行是一個以營利為目的的金融機構。商業銀行的傳統業務主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業銀行的主要利潤。而隨著信用卡業務的迅猛發展，信用卡已經成為商業銀行新的盈利增長點。信用卡是由商業按照客戶的信用度發給持卡人，使用信用卡消費時無須支付現金，可按照客戶的信用額度透支相應金額，等到每月固定的日時還款。持卡人在信用額度內可以先消費后還款。
一、信用卡的發展歷史
信用卡的出現已經有50多年的歷史，在國際上已經成為非常普遍的支付手段。在我國，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發展銀行發行的，至今僅有短短二十年的時間。在信用卡業務發展初期，商業銀行為了盡早搶占市場，采取免年費、增加附加服務等方式來爭搶客戶，導致經營成本居高不下，在國際上普遍高盈利的信用卡業務在我國市場上并未給銀行帶來良好的經濟效益。如何優化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大銀行關注的焦點問題。
二、我國商業銀行信用卡的盈利模式現狀分析
按照國外的發展狀況，信用卡業務在金融行業中利潤較高。信用卡業務為持卡人提供消費信貸，其盈利主要來源于為客戶提供消費貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業務收入;銀行開辦信用卡業務的前期階段，通常都是大量發卡，擴大持卡人數量，獲得穩定可觀的年費收入;此外，銀行會定期推出消費激勵措施引導持卡人刷卡消費，以獲得結算手續費收入。當前中國信用卡的收入來源與國外信用卡的利潤來源有很大的不同。首先，在年費方面，中國用戶長期銀行借記卡使用中往往不必支付年費，所以在開始階段不接受為信用卡支付年費的方式。各大銀行為了爭取更多的客戶，前期往往會免掉客戶的年費，使得這部分收入幾乎沒有盈利。同時，信用卡的前期投入很大，其運營成本包括資金成本、運營成本、營銷成本、風險成本和手續費支出等幾大部分，且前幾年的持續投入很難還沒有相應的產出。其次，貸款利息收入方面，國際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國居民往往注重"量入為出"的消費觀念，與國外消費者心理和習慣的差異，使得用戶對透支、循環授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來高額利息。最后，商戶交易手續費收入方面，這是目前銀行信用卡業務的主要利潤來源。由于我國現階段信用卡業務的競爭異常激烈，在對商戶的爭奪中，各銀行為了更多搶占市場份額，不惜放棄最大利潤，降低手續費，給商戶更多的優惠，使得商戶同銀行的議價能力不斷增高，導致信用卡在消費手續費的收入能力上有所限制。此外，在電子商務業務的發展下，移動支付、互聯網支付、電話支付等創新支付業務相繼出現，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導權，這無疑給銀行信用卡業務帶來了一定的挑戰。數據顯示，從支付方式上來分析，在2015年全年，電話支付、移動支付、網絡支付等已經成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場特約商務的支付來盈利，在互聯網金融模式的推動下，第三方支付將進一步影響銀行的信用卡業務的盈利能力。
三、國商業銀行信用卡的盈利體系的改革
針對當前中國用戶使用信用卡的方式和消費習慣，收取年費的方式往往會流失掉一些客戶，所以各大銀行除非是在服務不可替代的情況下，往往不敢貿然收取年費。貸款利息方面，雖然年輕一代已經慢慢習慣“花明天的錢”，但往往由于年輕人的收入有限，會很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過在不同的銀行間短時間借款還款，不必支付利息。而實際操作中，也不可避免的出現一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現象，對銀行存在一定的風險。現階段，銀行所能夠爭取的更多利潤來源主要來自于商戶的手續費收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現實狀況。原因一是用戶可能根本不需要使用信用卡;二是現有信用卡提供的服務并不能有效滿足用戶的需求。針對上述情況，首先要對信用卡用戶群體細分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和沒有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，通過設置一定的收費門檻，減少睡眠卡，降低無效卡的運營成本;二要對有使用意愿的用戶，挖掘其使用偏好和對信用卡的深層次需求，提供各種針對性的服務。目前很多銀行通過與商戶之間的合作，如“10元洗車”、“10元觀影”等活動，積極引導和培養消費者使用信用卡的習慣。
四、結語
目前，我國商業銀行信用卡業務還處于初級發展階段，與其他國家的盈利模式還存在較大的差異，長遠來看，商業銀行應避免同質化的低層次競爭，創新全方位、深層次、不可替代的服務，全面培養消費者的信貸消費習慣，為將來信用卡的合理收費、提高收入做好準備。
作者:蘇州洲 單位:湖南省長沙市長郡中學
參考文獻:
［1］曹童心，黃曉娟．淺析我國信用卡的營銷策略———以中信“魔力女性卡”為例［J］．今日南國(理論創新版)，2008(07)．
［2］付東．信用卡盈利模式分析及對信用卡產業發展的思考［J］．河南教育學院學報(哲學社會科學版)，2007(02)．
移動支付現狀范文6
【關鍵詞】第三方支付；支付牌照；投資并購；企業上市
我國中央銀行（中國人民銀行）并未專門定義第三方支付，僅在2010年6月14日頒布的《辦法》中將其界定為非金融機構支付。非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構，提供網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單、部分或全部貨幣的資金轉移服務及中國人民銀行規定的其他服務。
一、第三方支付整體發展現狀分析
2012年是中國第三方支付行業發展進程中至關重要的一年。一方面，行業整體交易規模繼續保持高速攀升，交易總量增長迅速；另一方面，多項監管法規相繼頒布，第三方支付行業全面進入規范發展與監管時代。此外，截止2012年8月底，共有197家支付企業相繼獲得支付業務許可，第三方支付迎來了包括互聯網支付企業、移動支付企業、預付卡企業、銀行卡收單企業、數字電視支付企業等在內的更多的運營主體，中國第三方支付行業迎來發展的黃金時代。
（一）發展環境分析
2005年第三方支付首次被官方納入支付清算組織，法律法規、技術標準、業務體系等相關配套政策的不完善一直成為制約第三方支付發展的主要瓶頸。2010年12月3日，中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》（以下簡稱《細則》）明確了第三方支付服務的法律地位，第三方支付行業結束了原始成長期，被正式納入國家監管體系，并擁有合法的身份。隨著《細則》的出臺，在政策層面對支付機構從事支付業務的基本規則、申請人資質條件等進行了細化，非金融機構支付服務業務也將走向規范化，而監管的更加細化和完善，也將促進支付行業實現健康、穩定和快速的發展。
（二）整體發展狀況及未來交易規模預測
1.整體發展狀況
根據央行提供的數據顯示，2011年度全國非金融機構[1]支付業務總量226.90億筆，交易金額[2]7.31萬億元，同比分別增長39.35%和46.78%。其中，全國非金融機構網絡支付業務總量達83.44億筆，金額3.90萬億元，同比增長72.94和78.89%；全國非金融機構預付卡共發行2.53億張，金額達574億元，同比增長61.48%和41.08%；全國非金融機構銀行卡收單業務總量達16.14億筆，金額達3.31萬億元，同比分別增長23.76%和20.63%。
2.未來交易規模預測[3]
對以往數據進行曲線擬合后推測出，2012年第三方支付中互聯網支付總體交易規模將達到38000億左右，在2013年將達到60000億元左右。可見第三方支付在交易額度上將體現出高速增長態勢。
分析原因主要有以下幾點：
第一，自2005年第三方支付平臺相繼在我國出現以來，第三方支付的交易額逐年上升，到2011年已經突破了2萬億元的大關。與此同時，電子商務的交易額也在快速增加，2005年僅有7400億元，到2011年已經達到6萬億元。第三方支付在電子商務交易額中的占比也成上升趨勢，但同時也應注意到，這個比重仍然不是很大。這是因為在電子商務中，B2B所產生的交易額約占電子商務的交易額的80%以上，且B2B大部分是以線下交易為主，第三方支付B2B交易滲透力度不強。但是隨著支付環境的改善以及支付企業的行業整體解決方案實現，與B2B的順利對接將是第三方支付企業發展的一種趨勢。
第三，我國未來的經濟增長重點是擴大內需[4]，第三方支付作為國民經濟和支付經濟的一個重要創新性發展，其產業的形成與發展通過提供多種非現金支付方式和支付服務，為降低商品交易成本、豐富商品交易渠道和提高社會金融服務水平做出了重要貢獻，在拉動內需離不開第三方支付的發展。
（三）企業獲牌情況分析
1.企業獲牌情況分析
目前我國第三方支付企業多分布在經濟較為發達的省市，主要與這些地方環境承載能力較強、政府扶持力度較大、經濟和人口聚集條件、電子商務配套產業環境較好有關。截止到2012年8月，已有197家第三方支付機構獲得了支付牌照。
按照業務類型分類，獲得網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單支付牌照的第三方機構分別為77家、123家和41家；按照業務覆蓋范圍劃分，從事全國性支付業務的機構有72家、區域性的有113家、區域或全國的有12家[5]；
從地區分布來看，上海、北京、廣州、江蘇及浙江五個地區獲得支付業務許可機構共計137家，占據總共獲牌機構數量的69.5%，整體市場集中度高。已獲得支付牌照的第三方支付機構，憑借以往的客戶積累和資源迅速搶占第三方支付市場。
二、第三方支付的資本運作現狀分析
作為一個資本和技術雙密集型的高科技產業，第三方支付企業需要從單純的業務經營轉到資本運營，綜合運用戰略投資、風險投資、上市融資、兼并收購、產業整合等多種資本運作手段才能實現跨越式發展。
（一）PE力挺第三方支付，投資事件將持續增加
（二）行業類及產業鏈間或將掀起并購浪潮
197家支付牌照的發放，使得第三方支付迎來了更多的運營主體，而以往第三方支付企業主要專注自身優勢領域，并購整合的道路為企業迅速占領新興市場提供了解決思路。2011年3月2日上海市人民政府辦公廳《關于促進本市第三方支付產業發展若干意見的通知》中也多次提到，將重點扶持特色鮮明、自主創新能力強、具有一定國際競爭力、以網絡支付為主營業務的第三方支付企業，鼓勵第三方支付企業間資源整合，合理引導第三方支付企業間開展市場化兼并重組。這表明監管機構已給第三方支付企業開啟了“正規軍”大門，未來將有更多的資本注入市場，掀起新一輪的收購、兼并浪潮。
（三）第三方支付企業需加速改制重組
目前我國第三方支付產業處于起步階段，行業內的企業相對較小，以有限公司居多。但是隨著第三方支付企業技術不斷進步，行業發展不斷成熟，有限公司改制為股份有限公司將是第三方支付企業發展的必然趨勢，優先改制為股份有限公司并建立完善的企業法人治理結構的企業將更容易獲得資本的青睞，走上發展的快車道。
（四）近幾年支付企業有望單獨上市
第三方支付憑借以往的資源積累，在當地都有著一定的壟斷優勢，并且不少支付企業的背后還有著上市公司的身影，但單獨上市的第三方支付企業還未出現。第三方支付企業在金融領域和互聯網領域的交叉領域已得到快速發展，并形成了一股不容忽視的變革力量。隨著第三方支付牌照的發放及產業內相關企業在各種利好政策下也進入了高速發展階段，獲牌企業的經營狀況已經逐漸穩定，管理能力逐步提高，其核心競爭力已經形成并向投資者展現其良好的發展前景，并且擁有足夠的業績記錄和資產規模來證明企業自身的信用。未來的幾年內，隨著已獲牌第三方支付企業規模的持續擴大，高端人才儲備，研發運營基地和風險控制體系的不斷改善，IPO將成為第三方支付行業的一場盛宴。
注釋：
①該數據包括2011年度獲央行頒發的支付業務許可機構的101家企業，已受理但尚未獲得支付許可機構155家企業.
②為避免重復計算，支付業務交易總量包括網絡支付、預付卡受理（包括自發卡和他發卡）、銀行卡收單業務量總和，不包含預付卡的發行業務總量.
③由于數據的可獲得性本部分僅對狹義的第三方支付進行研究，并采用交易額度作為第三方支付發展的替代指標.
