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移動支付特征范文1
[關鍵詞]地質特征 富集規律 控礦構造 曲仁一六
[中圖分類號] P57 [文獻碼] B [文章編號] 1000-405X（2014）-8-61-1
1礦區地質
1.1地層
本區地層主要由晚泥盆世天子嶺組、帽子峰組和早石炭世孟公坳組組成。區外除瑤山有震旦系、寒武系等前泥盆系地層分布外，其余廣泛出露泥盆系、石炭系地層，僅在天門坳一帶有早侏羅世地層分布。而與成礦關系較密切的，是晚泥盆世天子嶺組和早石炭世孟公坳組地層。
1.2構造
1.2.1褶皺構造
觀音山背斜是本區褶皺構造的主體。其翼部地層，傾角平緩，一般是20°-30°，在擠壓應力作用下，次一級褶曲構造較為發育。比較明顯的有鎖玲尾向斜、盤頂背斜及水枧坪傾伏背斜，次一級褶曲構造似乎對成礦產生一定的控制作用。水枧坪背斜軸部制約著幾條規模較大的矽卡巖型白鎢礦體的展布。
1.2.2斷裂
本區斷裂構造比較發育。按產狀分為五組：
（1）走向285°-310°，傾向南西或北東，傾角50°-70°，最發育。
（2）走向20°-35°，傾向北西或南東，傾角60°-70°，很發育；
（3）走向60°-80°，傾向南東或北西，傾角65°-75°，較發育；
（4）走向330°-350°，傾向南西，傾角75°-85°，不發育；
（5）走向東西，傾向北，傾角70°，不發育。
上述五組斷裂，大致可歸屬二個構造體系。前四組初步歸屬于新華廈系，最后一組歸屬于東西向構造帶。
1.3火成作用
本區火成活動比較強烈。寶山黑云母花崗巖，呈巖株狀產出，其他的大多呈巖脈（墻）形式出現。地表見到的有兩類：即中性和酸性巖。中性巖為石英閃長巖和安山巖，酸性巖有中細粒斑狀黑云母花崗巖，白云母細粒花崗巖和花崗偉晶巖。各類火成巖與沉積巖的接觸界線比較清楚。
2礦床地質特征
礦區內礦種較多，主要由鈮鉭、鎢及砷鉛鋅多金屬礦?；◢弬ゾr型鈮鉭礦、矽卡巖型白鎢礦均已提交初步勘探地質報告，其他如銻、黑鎢礦不是本期主要工作對象，均不贅述。現將鉛鋅多金屬礦床地質特征簡述于下：
2.1礦體形態、產狀及規模
本區鉛鋅礦床位于寶山巖體北側，重水河沿岸一帶。含礦層位為上泥盆統天子嶺組大理巖、大理巖化灰巖。礦床主要分布在F9斷裂上盤，呈北北東向展布。礦帶長約1100米，寬約230米。
礦體形態主要是似層狀、透鏡狀和扁豆狀。各個礦體組合成北北東向的礦帶，賦存空間主要是層間破碎帶。礦體產狀與圍巖產狀基本吻合，局部也有斜交現象。礦體走向10°-40°，傾向北西，傾角33°-50°。礦體沿走向及傾斜方向常有波狀扭曲，形態變化較大，呈尖滅測現、尖滅再現，有突然變薄，再現變大的現象。一般產于大理巖或大理巖化灰巖中的礦體規模大，形態較穩定，產于矽卡巖中或花崗巖內外接觸帶的礦體規模小，形態變化大。單個礦體最大延長300米，最短60米，一般在100米左右；延深30-110米，最大延深尚未控制；礦體厚度一般2-10米，個別小于1米。
2.2礦石的礦物組合及其結構、構造
礦石的主要金屬礦物有：毒砂、閃鋅礦、方鉛礦、黃鐵礦等，其次為磁黃鐵礦、黃銅礦、輝鉬礦、輝鉍礦、白鎢礦等。次生礦物有斑銅礦、孔雀石膽礬、白鉛礦、鉛礬、臭蔥石、褐鐵礦等。脈石礦物有方解石、白云石、石英、透輝石、符山石、石榴子石、透閃石、綠泥石、螢石等。礦石以致密塊狀為主，浸染狀、條帶狀次之。礦石結構有黃鐵礦的自行粒狀結構；黃鐵礦、毒砂、方鉛礦的半自形的粒狀結構；方鉛礦交代閃鋅礦、閃鋅礦、方鉛礦交代黃鐵礦或毒砂的交代殘余結構；黃銅礦與閃鋅礦的共結分凝結構；閃鋅礦、方鉛礦、黃銅礦形成的揉皺結構；方鉛礦、黃鐵礦的壓碎結構等。
2.3圍巖蝕變及其找礦意義
近礦圍巖蝕變，在本區比較發育，種類繁多。比較普遍的有大理巖化、白云石化、黃鐵礦化、硅化、矽卡巖化、綠泥石化、葉臘石化、螢石化以及褪色化。
2.3.1大理巖化
在熱力作用下，碳酸鹽巖石，發生重結晶，方解石自形，粒度粗，相互形成鋃嵌結構。大理巖化是本區一種普遍的蝕變現象。蝕變強，礦化相應增強。
2.3.2白云巖化
蝕變白云石為灰白帶淡紅色，晶體粗大，晶面彎曲，集合體呈鞍狀。常呈不規則狀。團塊狀產于礦體兩側的大理巖或大理巖化灰巖中，也有見之在礦體的夾石中或構成礦石的脈石成分。白云石化與成礦關系最為密切，其發育處，一般礦化較富集。白云石化由礦體往外逐漸變弱，粒度變細，為直接的找礦標志之一。
2.3.3硅化
在礦體附近的大理巖中產出，是石英交代方解石，使大理巖變得組織致密，蝕變巖石產生異色，為找礦標志之一。
2.3.4綠泥石化
發育于礦體兩側的灰色大理巖的巖層間裂隙中，呈暗綠色鱗片狀產出。綠泥石在熱力作用下，可以形成，在壓應變作用也可以形成，但都可以作為重要的找礦標志。
3礦化富集規律
根據礦體金屬礦物和脈石礦物的組合關系，大致可將本區礦石劃分成三種自然類型：Ⅰ 毒砂――黃鐵礦――閃鋅礦――方解石――白云石等組成礦石；Ⅱ 黃鐵礦――方鉛礦――閃鋅礦――毒砂――方解石――白云石組成的礦石；Ⅲ 黃鐵礦――毒砂――閃鋅礦――磁黃鐵礦――透輝石――符山石――石榴子石組成的礦石。
不同的礦石類型，有用金屬元素的品位也不同。Ⅰ類砷品位最高；Ⅱ類砷品位降低，鉛、鋅特別鉛的品位增高；Ⅲ類礦石，砷、鉛品位均降低，鋅品位相應較高。
4結論和建議
本區鉛鋅多金屬礦床，主要賦存在泥盆世天子嶺組地層中，受一定層位制約。成礦帶主要受北北東向斷裂控制。
在此區尋找同類型的鉛鋅多金屬礦床，應先找到巖體與圍巖接觸帶，尤其在白云母細?；◣r與碳酸鹽接觸帶的凹陷處與北北東斷裂交切部位，是區內的控礦主要因素和賦礦的有利部位。
移動支付特征范文2
計世資訊的研究報告認為，現階段國內移動運營商和金融機構采取的合作方式主要分為以下三種：
1〉 建立合資公司進行專門的移動支付運營，如中國移動和中國銀聯合資的聯動運作；
2〉 建立戰略合作關系，如中國聯通和中國銀聯的合作；
3〉 由第三方支付平臺推動的運營商和銀行的合作，目前主要是各類公共事業費用的收取。
目前國內用戶可以通過短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式來實現移動支付。移動支付若要在國內獲得成功，必須得到移動運營商和銀行的同時支持和推動。
盡管移動運營商目前沒有進行專門的移動支付芯片的研發，但它們正在積極進行相關標準、業務規范以及新技術的探索；而各大銀行和金融機構更多的是將移動支付作為現有產品線的補充，并沒有給予足夠的重視和真正的大力投入，導致了移動支付業務發展緩慢的現狀。
移動支付特征范文3
隨著移動支付業務如火如荼的發展，我們不禁有一個大膽的猜想：傳統的支付方式是否最終會被移動支付方式所取代？在這場“扔掉信用卡”的革命里最終誰會笑到最后？
丟掉錢包的革命
移動支付是資金債權債務清償中任何一方通過移動方式接入進行清償的一種支付方式，是支付方為了購買實物或非實物形式的產品、繳納費用或接受服務，以手機、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網絡，實現資金的債券債務的清償的過程。
手機錢包業務是移動支付的一種重要體現方式。2013年12月12日，銀聯宣布與中行、建行、浦發、光大等7家銀行聯合啟動NFC手機支付全國推廣。移動支付領域開始有一點兩方“對壘”升級的味道，一方是以微信和支付寶為代表的線上支付，另一方是運營商的線下支付——手機錢包。
在2013年6月，中國移動就首先推出了NFC手機錢包業務，隨后的9月和11月，中國聯通和中國電信分別宣布手機錢包業務上線，三大運營商先后進入手機支付領域。
但比起中國移動，招商銀行早在2012年就提出了在未來幾年內“消滅信用卡”的戰略目標，推出了手機錢包業務。千元以內的消費，只要拿著手機在POS機上一晃就可完成支付。不刷卡、不輸密碼、不找零，消費買單輕松搞定，免去了攜帶現金的不方便以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。
此項業務的核心要義便是：力求在變革傳統信用卡形式的基礎上，將信用卡功能全面移植到移動終端設備中，以更好地滿足移動互聯時代社會公眾更加方便快捷的支付結算需求。
井噴式增長數字
移動支付的發展可謂是來勢洶洶，以中國移動的NFC手機錢包業務為例。命名為“和包”的中國移動手機錢包業務將實現涵蓋銀聯、銀行、公交、旅游等多行業領域，已與100多家全國及地方性銀行建立合作，接入全國上萬余家線上、線下商戶，覆蓋全國近千項公共事業服務繳費，截至2013年11月底，全年累計交易額近1200億，月使用客戶近4000萬。
金融機構、運營商、第三方支付平臺都對移動支付這個巨大的市場躍躍欲試，移動支付似乎迎來了一個前所未有的爆發性增長點。隨著移動終端的進一步優化普及，各家銀行還將與運營商、硬件廠商展開合作。
中國平安也按捺不住，力圖在這個市場中分一杯羹。2013年11月下旬，中國平安董事長馬明哲在內部郵件中透露，平安集團將推出電子錢包業務。據介紹，平安集團的電子錢包業務將實現保險、投資、購物等一系列操作，在一定程度上代替現金和信用卡支付。
央行《2013年第二季度支付體系運行總體情況》的數據顯示，二季度，移動支付3.71億筆，金額2.07萬億元，同比分別增長274.70%和363.92%。另外一方面，各地的POS機正在升級為支持NFC支付功能的新機，這為移動終端支付奠定了基礎。
相對于呈井噴式增長態勢的移動支付，國內信用卡的發卡量顯得有些不盡如人意。據央行三季度數據顯示，截至2013年三季度，國內信用卡累計發卡量為3.76億張，同比增長18.40%，發卡量持續回落。
支付安全是隱憂
可以說移動支付帶給了我們全新的支付體驗，但是在人來人往的商場消費，使用手機支付時我們需要輸入密碼完成消費，這樣輸入密碼是否安全？智能手機普及率越來越高，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，造成用戶經濟損失的案例屢見不鮮。
據騰訊移動安全實驗室《2013上半年手機安全報告》顯示，2013年上半年以來，針對手機網銀的惡意軟件或木馬呈現出間歇性突然爆發的特征與趨勢，病毒呈現出云端指令攻擊強化、流程復雜化、偽裝性進一步加強等特征。
相對于傳統的信用卡支付，移動支付手機安全、支付安全和風控體系的完善，是其在推廣過程中最大的障礙。金山安全公司技術總監林凱在接受媒體采訪時表示，目前移動支付的安全防控主要是身份認證和通訊加密，支付環境的安全防范比較薄弱，傳統的黑名單方式也難以跟上急劇增長的病毒增長，對于潛在的高級持續性攻擊更是大打折扣，解決這些問題需要包括支付企業、安全廠商在內整個產業鏈的共同努力與合作。
某銀行內部人士表示，對于銀行而言，信用卡介質被取代，實際上是為銀行節省了成本，而信用服務仍由卡中心運營，因此不存在信用卡業務被取代的概念。
并且二三線城市、農村的信用卡用卡環境還不完善，這個市場還處于積極推進的過程。雖然信用卡介質被取代是大勢所趨，但信用卡消滅論還言之過早。
移動支付特征范文4
關鍵詞：移動支付；技術采納；結構方程；二階調節作用
文章編號：2095-5960（2016）04-0057-12；中圖分類號：F830.49；文獻標識碼：A
一、引言
2009年9月阿里巴巴集團與格萊珉銀行信托基金聯合開展格萊珉的中國項目，向中國貧困居民提供小額信貸；2010年6月阿里巴巴集團聯合復星集團、銀泰集團和萬向集團在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊資金6億元；2011年6月成立重慶小額貸款公司，注冊資金10億元；2013年3月，阿里巴巴集團宣布籌建阿里小微金融服務集團，負責阿里巴巴集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人的金融服務；2014年2月8日，阿里巴巴集團推出余額寶功能，2015年4月，數據余額寶“全球第二”規模逆市增千億。阿里巴巴的成功，不但使百度、騰訊這些中國互聯網公司迅速采取了行動，就連平安集團等傳統金融企業也在嘗試加入網絡金融行業。過去銀行是貨幣的結算中心，掌控著客戶的清算記錄，但是在網絡金融中，第三方支付平臺取代了銀行的結算中心地位，掌控著人們資金流動的清算記錄，據此做出一系列深度的數據挖掘展開的金融業務，成為行業的領導者。而以銀行為代表的傳統金融正遭受著存款較大分流、傳統信貸規模增速受阻、利潤空間收窄等的巨大影響。當然，傳統銀行業對此已經充滿警惕，因為互聯網金融蠶食的正是它們的利益，那么傳統銀行如何應對互聯網金融對其利益的繼續瓜分？
從現有的文獻看，針對網絡金融與傳統銀行業未來發展趨勢作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的應用上存在很大的不足。本文立足上述問題，指出線下零售的移動支付領域才是傳統銀行跟互聯網金融公司未來真正展開大決戰的地方，如果傳統銀行業在線下零售領域被依托第三方支付平臺的二維碼、NFC手機等移動結算技術打敗，等于互聯網金融公司把傳統銀行的線上、線下零售清算業務全部取代，傳統銀行業就失去了在中國的所有零售領域。而網絡金融服務將依托于強大的大數據挖掘功能，通過提供比傳統銀行更低的利率取得競爭優勢，來進一步蠶食傳統銀行業在生產領域的業務，這樣傳統銀行業的萎縮就是發展的必然趨勢?；谝陨嫌^點，本文通過調查人們在購物中對移動支付的選擇傾向獲得樣本數據，以交換理論和效價理論為理論基礎，利用結構方程的方法，實證研究了線下購物中人們在傳統移動支付方式和依托第三方支付平臺的新興移動支付方式之間的選擇問題，并進一步探索了影響這兩種選擇的因素。最終，根據得到的結果，分析依托第三方支付平臺的新興移動支付技術在現有的線下零售端被接納的情況。本研究不僅有助于預測在網絡金融的沖擊下傳統銀行業的發展趨勢，也可以為第三方支付和傳統銀行業在移動支付領域的發展策略提供參考。
二、文獻回顧
在現有對移動支付技術接納的文獻中，主要應用的理論包括消費者行為理論以及心理學理論：技術采納理論模型（TAM）、計劃行為理論（TPB）、創新擴散理論（IDT）等作為研究的理論基礎。
（一）技術采納理論模型（TAM）
在過去，多數學者針對移動支付技術被接受的研究所使用的是技術采納理論模型（TAM）及其擴展模型。Davis（1989）借助理理論，針對于信息系統的接受意愿最早提出與應用技術采納理論模型（TAM）。該模型中Davis提出顧客對新技術的接受意愿受五個因素影響：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用態度和實際使用。[1]我國對技術采納模型的研究起步相對較晚，近年來被學術界重視成為熱點研究問題。徐博藝、高平等，總結出技術采納模型的基本內容和發展歷程并將其發展劃為3個階段：基礎階段、提高階段和發展階段；然后對技術采納模型進行了4個方面的總結：針對不同研究對象的技術采納模型、對技術采納模型具有外部影響的研究、對于技術采納模型內部影響的研究和技術采納模型的跨文化研究；最終，建立了TTF和TMA的整合模型分析我國企業中的ERP的影響因素。[2][3]汪雪芬、徐博藝等提出了企業接受行為受到隱私權保護、信息產權保護和信息的準確性的影響。這一成果使技術采納模型在原有的基礎上提出有關于信息道德因素的B2B電子商務系統的技術采納模型。[4]
擴展技術采納模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在傳統的技術采納模型的基礎上將效價理論、主觀規范等納入其中。對于移動支付技術的研究是在擴展的技術接納模型的基礎上根據移動支付的特性加入了成本、移動性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大學的王瑋對技術采納模型、理和計劃行為理論這三個模型進行了詳細的比較和論述并闡述了對此類問題研究的方向。KIM（2007）[13]認為傳統的技術采納模型對那些新的信息技術的解釋上存在著很大的不足，在過去，信息技術的接納大多是組織情景下的強制使用行為，在這一過程中所產生的費用是由組織承擔的。但是在現在這種新的信息技術接納情形中，產生的費用和風險都是由個人承擔的，因為這是一種個人自愿的技術采納行為。特別是在移動支付的過程中，用戶在此過程中在接納了移動支付技術和享受移動技術的同時，還要承擔其風險和費用。[14]基于此種觀點，KIM（2009）在消費者的即時網上購物的電子商務行為中引入了效價理論。由此，客戶在對移動支付采納的過程中會受到效價理論中正向和負向因素的影響。[15]Schierz等（2010）在傳統技術采納模型的基礎上拓展出用于移動支付技術的接受理論模型，并指出，用戶態度在感知易用性、感知有用性、移動性等因素影響用戶接受移動技術的過程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技術準備這一因素加入技術采納模型中，最終研究結果顯示，技術準備對電子技術服務的使用產生了巨大的影響。[17]
（二）其他理論
Ajzen（1991）引入計劃行為理論（TPB）研究用戶的技術采納行為，他認為主觀信念和行為信念通過行為意愿來決定人們的行為。[18]創新擴散理論（IDT）中所包括的影響客戶接受新技術的因素有：相對優勢、自我形象、可試用性等多個因素。[19]而這一理論中的自我形象與相對優勢這兩個因素分別測量了移動支付使用過程中的外部動機和內部動機。交換理論（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在這一理論中指出，人類的所有活動都可視為一種交換行為，人們在交換中所形成的社會關系甚至也是一種交換關系。Blau在Homans的基礎上進行了進一步的研究，最終得出，人們會對某項活動或是個人那里得到的潛在利益的可能性進行評估，并與其他的一些活動和人進行比較，最終會選擇能夠獲得利益最大化的那項活動或者個人。清華大學的張楠、陳國清等從行為建模的角度對信息技術采納模型進行了研究，指出應用研究方向、動態研究方向、組織研究方向和跨文化研究方向是未來對技術采納模型研究的新型研究方向。[20]
從目前國內外的現有研究結果看，對技術采納理論的研究利用技術采納模型最為普遍，而對其他的各種理論的應用相對少一些，但無論以何種理論為依據，都未得出一致的結論。以交換理論為基礎理論對移動支付技術的接納的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交換理論對移動支付技術采納的研究的基礎上，將第三方線上支付經歷和使用經驗這兩個變量分別設為一階調節變量和二階調節變量建立模型，研究在以交換理論和效價理論為理論基礎建立的模型中，對移動支付技術接納的影響因素。最后，根據得出的結果，分析移動支付技術被接納的可能性。
三、理論假設及模型設計
本文以社會學以及心理學中的交換理論（Exchange Theory）和效價理論作為研究移動支付發生的理論基礎。交換理論認為這是一個人與移動支付系統的交互過程，所以在此過程中對移動支付方式接受的影響因素來自于人、社會環境以及系統這三個方面，通過這三個方面的作用共同影響著感知收益和感知風險兩個因素。這里將效價理論引入模型之中。效價理論是根據理性認知的消費者決策理論，從正、負兩個方面研究消費者的消費決策行為。因此，用效價理論來對交易模型理論中的得失的變量進行設定是非常合適的。Peter等（1975）利用感知收益和感知風險來測量感知的正效用和感知的負效用。[21]這是由于具備正、負兩個方面的考慮，效價理論非常適合用于交換理論中對得失變量的解釋和設定。最終，根據交換理論通過衡量感知收益和感知風險對移動支付手段的選擇進行決策。
（一）個性特征
根據已有的研究理論，我們設定個體特征這一影響因素由個體創新和知識兩個構念所構成[22][23]，這兩個構念在過去對信息系統的研究中被認為是很重要的構念。
Yi等（2006）指出高個體創新性的個體更加喜歡接納和嘗試新的事物和新的思想，更積極地利用新的技術來應對高的不確定情況；同時發現，網上購物行為與個體創新存在著正向的相關性。[24]所以，本文提出以下兩個假設。
H1：個人創新與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。
H2：個人創新與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。
Wortman（1975）提出，知識是感知控制的一個非常重要的決定因素。[25]Klobas（2000）通過研究得出，使用互聯網的額外知識可能會影響用戶對網絡的使用。[26]基于以上研究，本文認為用戶所掌握的第三方平臺移動支付的知識越多，對其感知控制和獲得利益的評估就越高，就會增加用戶的感知收益、降低用戶的感知風險，所以本文提出以下假設。
H3：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。
H4：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。
（二）系統因素
在過去對信息技術研究的過程中無論是基于技術采納理論（TAM）還是基于創新擴散理論（IDT）系統因素都作為外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技術的方便性是移動商務是否取得成功的一個非常重要的因素。[27]兼容性是指現有的行為方式、以往的經驗以及價值觀三者與使用新技術的一致程度。移動性是指在移動網絡的覆蓋區域內，手機用戶可以隨時隨地使用手機進行支付或交易。易操作性是指移動支付的過程步驟、訂單修改等都簡單方便。Lei-da Chen（2008）[28]認為感知易用性、移動性和兼容性等因素都對移動支付方式的接受起到重大影響。所以我們將兼容性、移動性和易操作性歸結為已給變量――方便性，并提出以下假設。
H5：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。
H6：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。
移動支付的安全性問題至今仍然是一個亟待解決的問題，否則安全性必然變為移動支付手段被人們接受的重要阻礙因素。移動支付系統的安全性是指數據安全、商品安全、協議安全以及法律安全等。Lim（2008）認為安全闡述對用戶的感知風險起著顯著的影響作用，所以客戶在不了解所做交易是否安全的情況下是很難接受移動支付技術的。[29]因此我們根據以上研究結果建立了包括：交易程序、技術保護和安全闡述三方面的安全性因素，并提出以下假設。
H7：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關。
H8：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費過程中使用第三方平臺支付的感知風險負相關。
移動支付特征范文5
[關鍵詞]移動支付 商業銀行 對策
上世紀末期，隨著互聯網的發展，引發了國內支付交易渠道的創新，各商業銀行相繼推出了網上服務平臺，此后更是隨著網上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術與互聯網的進一步發展，特別是3G 技術的演進以及市場普及率的提高，以及iphone手機對客戶生活的影響，國內將迎來移動支付領域的下一個浪潮。
本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導的移動支付應用模式進行分析，預測移動支付的發展趨勢，以及商業銀行如何應對移動支付的新浪潮。
一、移動支付現狀
1.與傳統互聯網支付的差異
傳統互聯網以信息為中心，而移動互聯網則多以個人為中心，它強調內容的個性化和精準提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機與移動互聯網非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯網應用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應用互聯。
正因如此，移動互聯網將繼電子商務和個人網銀后帶來全新的模式——移動商務和移動生活。移動商務允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進企業充分利用移動網絡來降低運營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業效用和帶來商業模式的轉變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業務，同時這些業務可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結合在一起，而非死板的金融業務。移動金融作為基礎環節，例如財務管理、資金支付等，是移動商務和移動生活發展的根基。其中手機銀行更是作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業的財務管理和客戶生活中，因此備受青睞。
2.市場空間
截止2011年，中國的手機用戶數量已逾8億，其中已開通移動互聯網業務用戶為3.03 億戶，占全部手機用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯網市場總體規模已經達到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網絡的建設，各家研究機構一致預測，中國將于2011 年起進入手機支付的快速發展時代。例如，艾瑞咨詢預測中國手機支付交易額將于2011 年達到300億元，用戶規模將突破5500 萬，整個用戶增長將達到92%，移動互聯網總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預測稱2012 年以后手機支付將超過網上支付；市場分析機構StrategyAnalytics 認為，2011 年全球將有360 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機來進行交易支付。
3.市場參與者
如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構建了移動支付的產業鏈。目前參與各方都已開始探索手機支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業銀行在移動支付領域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務和其他增值服務的收入，其利潤獲取模式類似于網上支付的收益模式。但與網上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應用場景，且更易形成規模效益，因此，移動支付將成為商業銀行在新支付領域的又一個良好的發展通道。把握好移動互聯網帶來的又一次發展機遇是銀行必須盡快規劃好的戰略課題。
二、國內手機支付存在的問題
1.移動金融產業鏈相對復雜
如上文所述，移動金融產業鏈涉及到手機軟硬件廠商、電信運營商、銀行以及第三方支付企業等諸多的利益群體，產業鏈相對較為復雜，各參與方都試圖能夠在產業鏈中搶占主導地位。目前已經形成了運營商主導、金融機構主導和第三方支付平臺主導等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協調好各方立場，無法形成一個統一的發展模式，從而成為產業發展的一個制約瓶頸。
但從總體上來說，銀行在主導權爭奪戰中還是具有一些相對優勢。首先銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運營商的優勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。
2.軟硬件技術有待提高
目前影響客戶使用手機銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機銀行的客戶來說，首要關注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務信息泄露。而目前手機的加密能力較低，而且因較長的產業鏈，在手機支付時信息將在多方流轉，從而導致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機軟硬件系統種類較為繁雜，銀行需花費大量的時間與精力來開發匹配各種設備與系統的客戶端軟件，且經常跟不上系統更新的進度。同時，無線網絡帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。
3.需建立兼容第三方支付、電子商務等通用平臺
手機支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導整個產業鏈。從整個行業來看，目前缺乏獨立運營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應包括將手機第三方支付與各網上第三方支付平臺、B2C 電子商務網站連接，并且使用戶的手機號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應用，才能給予用戶快捷便利的體驗。
移動支付特征范文6
【關鍵詞】移動支付 商業銀行 第三方支付 策略
從2014年春節興起的微信搶紅包開始，移動支付就開始在打車、購物、就餐等眾多線下支付場景中攻城掠地。如果說2014年是移動支付爆發的元年，那么2016年則是移動支付快速擴張的一年。你會發現菜市場、煎餅攤都開始采用移動支付的時候，移動支付方式已經由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動支付的時代來了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優勢成功超越工行排名第一，另外一家互聯網巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯網公司的關鍵業務都是移動支付，商業銀行的基礎支付業務面臨著重大的挑戰。
1、我國移動支付市場發展情況
1.1 我國移動支付發展現狀
移動支付是指通過移動終端設備完成對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，目前移動支付終端主要是智能手機。移動支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數字化的貨幣來實現商品價值的交換，完成支付。
隨著電子商務市場規模不斷擴大，以及智能手機的不斷普及，使移動支付迅速增長。根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，在手機網民中，使用手機支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。據央行支付報告顯示，2013―2015年，移動支付筆數從16.74億筆增長達到138.37億筆，增長了7.27倍；支付金額從9.64萬億元增長到108.22萬億元，增長了10.2倍。而第三方支付機構主導的移動支付快速增長，根據艾瑞咨詢的數據，2016年中國第三方移動支付市場交易規模前三季度已達24萬億元，同比增長125%。
1.2 我國移動支付發展格局
目前在中國的移動支付市場上，目前主要有三大模式：
以第三方支付機構為主體的模式，是第三方支付服務商通過構建移動支付平臺，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當信用中介，資金通過第三方提供的移動支付賬號進行劃轉。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財付通） ，目前已從發展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國內移動支付的主流方式，開始侵蝕傳統線下收單市場。
以金融機構為主體的模式，主要包括中國銀聯和商業銀行主導的移動支付模式。特點是通過用戶自己的銀行賬戶進行交易支付，不另設賬戶沉淀資金，優勢是線下支付。2015年底銀聯“云閃付”產品，其移動支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯、銀行、手機廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。
以移動運營商為主體的模式，是以移動運營商代收費業務為主，在進行移動支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶。目前移動運營商也發展支持話費之外獨立賬戶形式，如中國移動 “和包”業務，中國電信翼支付業務等，支持掃碼與閃付。
目前移動支付處于支付寶、財付通兩強相爭的格局，截至2016年三季度，據易觀智庫的研究顯示，支付寶、財付通占第三方移動支付市場交易份額88.54%，中國移動和銀聯聯合發起的聯動優勢占1.21%，銀聯旗下銀聯商務中僅占1.08%。
2、第三方支付對商業銀行的影響
2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力
獲客能力是商業銀行發展的核心能力，只有不斷發展優質客群才能使銀行不斷發掘新商機。移動支付及應用本身代表互聯網金融的科技性與先進性，天然過濾掉了大量的較低價值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識水平的年輕客戶，這部分客戶消費需求旺盛、成長性好等特點，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續依賴于銀行物理網點與人工服務。第三方移動支付的高速發展，不僅使商業銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網點對于較低價值客戶的服務工作，造成了一種此消彼長的“零和博弈”局面。
第三方支付的存在，從客戶關系來看，出現了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機構的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機構一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長馬蔚華曾說過，互聯網金融對銀行更實質性的挑戰應該是商業模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯系被互聯網這種場景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠，銀行就完全失去了對市場需求的判斷成為一個簡單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。
2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本
第三方支付機構在銀行賬戶體系之外設置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機構設置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變為支付平臺的備付金，支付平臺的備付金又以較高的協議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。
隨著利率市場化進程加速?，F在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產品，這類產品又向銀行要協議存款，直接又導致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺已開放了理財產品的申購，這也使得理財產品募集資金這一商業銀行最后的資金堡壘也出F松動的跡象。
2.3 影響商業銀行傳統業務發展
第三方支付公司大力發展支付業務的目標不僅僅是賺取微薄的結算手續費，他們的目標是更廣闊的互聯網金融，其觸角已經伸到傳統的金融業務領域。在互聯網的生態環境中，移動支付除了作為工具之外，還能實現業務延伸，通過提供自有服務或者向第三方開發者開放構造更加龐大的移動生態環境。移動支付的典型衍生應用包括供應鏈金融、線上線下收單、消費金融、征信、財富管理等?？匆幌掳⒗锇桶秃万v訊旗下的金融機構，我們就會發現，兩家互聯網金融巨頭均涵蓋了支付、理財、征信、信貸等金融業務。特別是阿里巴巴，其金融業務可直接服務于旗下淘寶商家、消費者，形成一個完整的閉環生態系統，這種競爭優勢傳統商業銀行很難模仿。
2.4 改變銀行卡市場傳統格局與利益分配機制
傳統銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認同支付的專業分工，兼顧發卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機構采用客戶、商戶、平臺的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發卡機構主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。
商業模式上，第三方支付機構通過移動端的創新將線上應用于線下場景以獲得支付收益，二維碼被動掃碼模式改變了傳統“刷卡”環節，本質上是把線上支付模式運用到線下商業環境中，不通過銀聯跨行交易清算系統，線下的產業鏈將被動搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網絡支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統銀行、銀聯的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續費因此受到影響。
3、商業銀行發展移動支付的策略
移動支付和實體經濟的高契合度，讓銀行有機會進入這個行業，但商業銀行要以開放的心態去擁抱市場變化，擁抱新技術。商業銀行要努力樹立用戶體驗、平臺戰略、共享經濟、跨界合作等互聯網思維，勇于變革，敢于創新，才能迎頭趕上。
3.1緊盯用戶體驗，加大銀行產品創新
互聯網經濟是一種體驗經濟，緊盯用戶體驗應針對不同的客群提供其需要的移動支付產品。針對城市客群，商業銀行在滿足遠程支付需求外，重點打造便捷的近場支付產品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產品。針對線上應用的支付客戶，商業銀行應主要推動遠程支付服務，改善用戶體、拓展產品功能。針對電子商務支付結算客戶，如當大型企業需要結算和對賬服務時，商業銀行可以通過建立便捷的銀企結算接口，加強遠程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網絡化和移動化，更要注重產品端的互聯網化，把渠道思維升級到產品思維，從產品思維角度來看，建設銀行龍支付產品，創新支付收單產品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業務等成為金融產品創新的亮點。產品創新支付創新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來在零售業務上的競爭格局。
3.2 建立移動支付生態，搭建綜合金融服務平臺
構建更完善的支付生態，才是移動支付的未來。零售方面，銀行應推動支付業務便利連接后續個人綜合金融服務（包括理財、信貸、財富管理等），大力推動網點由交易型轉向營銷服務型，由傳統網點向社區和直銷銀行轉變，從支付便利性到零售金融綜合服務的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺，引入交易場景，獲取客戶海量交易信息，結合傳統金融業務信息，開展多項線上線下的金融服務。企業方面，依托銀聯“云閃付”支付平臺，商業銀行應和企業客戶所處行業進行對接，擴大成員機構和合作伙伴，拓展建設內容，建立移動安全支付生態圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗。銀行可以通過自建或外接電商平臺和企業ERP 系統獲取企業訂單和支付交易信息，同時參考物流企業的貨物運輸和流轉情況對交易信息進行監管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來延展和鞏固傳統公司業務，提供供應鏈金融解決方案。同時，商業銀行也可以以金融服務為支點，提供包括產業整合、交易平臺、大數據、云計算等服務，幫助客戶向互聯網遷移，實現銀行與客戶共贏。
3.3 與第三方支付機構在競爭中合作
目前，銀行和銀聯是我國銀行卡產業的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場90%的份額，在傳統支付市場具有優勢地位。而互聯網公司則在線上與線下結合，定位于眾多小微客戶，金融服務個性化需求強，并能覆蓋長尾市場。從目前來看，兩者錯位競爭，雙方向各自的優勢支付市場滲透。商業銀行與第三方支付機構可以發揮各自的優勢，進行有效的合作，達到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據央行最新備付金存管監管要求和設立網聯的政策要求，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據外部銀行的目標授信群體的特征、模型參數進行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告。三是聯合第三方支付機構的科技優勢來提高商業銀行的產品創新水平，快速推動支付領域的技術和商業創新。
3.4 深度挖掘農村市場的移動支付潛力
截至2015年12月，三到五線城市和農村人口達到9億人，農村網民中使用手機上網的規模為1.70億，年增長率為16.3%，而隨著物流業的發展，這些人群逐漸成為電商消費的新力量。在一二線城市的主流市場經過多年的廝殺，格局也基本確定，未來的方向應該在農村，農村的移動支付市場是一片藍海。 對于廣大邊遠地區的農民而言，移動互聯技術可以大幅度提高金融服務的便捷性，手機終端的使用則使居民在不受地點和時間限制的情況下完成交易。以農村移動便捷支付為核心，逐步延伸至農村基礎金融服務、農民生產生活服務、農業信息資訊服務等領域，將全面覆蓋支付、結算、融資、理財、信息咨詢，最終打造完整農村移動支付生態。
3.5 大力發展銀行卡跨境業務
線下傳統的實體卡支付對于整個支付產業依然至關重要，傳統卡基支付仍然有較大創新發展的潛力與空間。據報道，2015年全球卡基支付規模約為22.4萬億美元，同比增長仍達13.3%?？梢姀娜騺砜?，卡基支付市場仍然在快速發展。2015年中國居民出境游突破1.2億人次，出境消費達1.1萬億元，2015年中國海淘大軍全球消費高達2400億元。商業銀行應一是加大與VISA、萬事達等國際卡組織的合作發展國際銀行卡業務，一方面要加強產品研發，打造具有競爭優勢的產品，另一方面要根據自身境外服務水平，與其他出國金融服務交叉營銷，以增加客戶粘性，二是發展出國消費金融業務，加大出國金融業務的受理種類，除傳統的旅行支票、結售匯業務之外，可考慮發展銀行卡出國金融業務，如開展出國金融賬單分期、大額分期等業務，積極挖掘新的業務增長點。
參考文獻：
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