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電子支付的變化范文1
[關鍵詞]三網融合 電子支付 影響
網絡融合是現代信息技術產業發展的必然趨勢。2010年1月13日,總理主持召開國務院常務會議,決定加快推進電信網、廣播電視網和互聯網三網融合,并提出了推進三網融合的階段性目標。至此,歷經十余載的爭論和博弈,備受關注的我國三網融合,終于有了自己的“時間表”和“路線圖”,也意味著三網融合今后將進入實質性的推進階段。
所謂三網融合,是指電信網、廣播電視網和互聯網三大網絡的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統一的信息通信網絡,是為了實現網絡資源的共享,避免低水平的重復建設,形成適應性廣、容易維護、費用低的高速寬帶的多媒體基礎平臺。簡言之,即三大網絡通過技術改造,能夠提供包括語音、數據、圖像等綜合多媒體的通信業務,用戶通過一個網絡可以完成上網、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網融合以后,不僅信息傳播、內容和通信服務的方式會發生很大變化,企業應用、個人信息消費的具體形態也將會有質的變化。
作為現代信息技術發展和商業需求相結合的產物,電子支付不可避免將受到三網融合所帶來的巨大影響,后者的實現將為電子支付提供更為有利的發展環境和條件。
一、三網融合為電子支付提供了更加高效先進的網絡基礎條件
所謂電子支付,是指電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,通過信息網絡,使用安全的信息傳輸手段,采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。按照支付指令的傳輸渠道,電子支付可分為通過金融網進行指令傳輸的卡基支付、通過互聯網進行指令傳輸的網上支付、通過移動通信網進行指令傳輸的移動支付。無論哪種形式的電子支付,都是通過網絡,以先進安全的數字信息技術來完成支付行為。其工作環境是基于一個開放或相對開放的信息系統平臺,尤其是網上支付,使用開放的互聯網平臺,使商家和消費者可以很方便地加入電子支付系統,該系統可以跨越時空,提供全球7×24小時的服務保證,交易者足不出戶,便可隨時隨地在很短的時間內進行消費支付活動。
三網融合后,網絡從各自獨立的專業網絡向綜合性網絡轉變,網絡性能得以提升,資源利用水平進一步提高,電子支付所依存的網絡基礎條件將得到極大的改進。三大網絡的融合并不意味著電信網、廣播電視網和互聯網的物理合一,而主要是指高層業務應用的融合,表現為技術上趨向一致,網絡層上可以實現互聯互通,形成無縫覆蓋,應用層上趨向使用統一的IP協議。作為新一代電信網的基礎,IP優化光網絡是三網融合的結合點,較之于傳統網絡也將更加高效先進。
二、三網融合為電子支付的推廣創造了更加廣闊的用戶空間
中國互聯網絡信息中心的中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示,截至2010年6月,我國農村網民規模達到11508萬,占整體網民的27.4%,半年增幅為7.7%;城鎮網民規模達到30492萬,占比72.6%,半年增幅為10%。受制于經濟社會發展水平滯后、互聯網接入條件不足、硬件設備落后等因素,農村地區網民的增長仍顯得較為緩慢,增幅小于城鎮地區。根據國務院推進三網融合總體方案(國發【2010】5號文),推進三網融合,重要任務之一是加強網絡建設改造,其中,加快電信寬帶網絡建設,推進城鎮光纖到戶,擴大農村地區寬帶網絡覆蓋范圍。隨著這一方案的通過實行,現已有部分農村地區開始試點推廣,這將會對農村互聯網的發展帶來質的變化,未來農村網民規模有望加快增長,這也就預示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。
此外,部分地區開展的相關三網融合探索,比如,在山西,中國移動山西公司為山區群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業務;在湖北鄂州的廣電企業和電信企業達成協議,如在電信網絡所不能到達的地方,用戶可選擇廣電網絡提供電話服務。這些案例一方面反映了三大網絡融合后實現互聯互通,達到無縫覆蓋,從而在業務層面上互相滲透和交叉,同時也從側面反映出,三網融合可以進一步擴展電子支付用戶群的空間范圍,不論身處何地,只要可以接觸到三網中的任一網絡,都能夠進行電子支付。
三、三網融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費習慣
電子支付的變化范文2
只要真正深入到細分的行業中，踏踏實實做產品，了解商戶的需求，在支付產品上多創新，支付公司就會擺脫紅海，進入利潤豐厚的藍海。
1979年山東生人，網銀在線創始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網，趙國棟被聘為該網站技術總監。其后在2001年加盟公安部行業信息網任技術總監。
2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。
中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。
四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。
有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。
其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。
有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。
一個支付平臺在應用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關法律法規的醞釀、行業門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內部而言，不僅僅是處于產業鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯也開始跨越第三方支付直接發力前端應用。
電子支付的變化范文3
關鍵詞:支付工具 發展趨勢 新型電子工具 儲值卡
一、支付工具的演變過程
1. 支付工具的起源
在原始社會的后期，商品生產開始萌芽，這時候人類開始了相互交易勞動產品，這些用于交換的勞動產品就是商品，此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質。
隨著社會生產力的發展，人類出現了第一次社會大分工，即農業和畜牧業的分離。分工使社會生產力獲得進一步發展，剩余產品多了，這樣交換范圍擴大了，交換已經不是偶然的行為，而是經常的行為，從而一種商品的價值已經不是偶然表現在另一種商品上，而是經常地表現在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見，支付工具是商品交換和貿易發展到一定階段的必然產物。
2. 支付工具的發展規律與經濟學現象
1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展，支付工具也經歷了以下的階段。
(一)實物支付階段
從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革，一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！?小標注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩定，便于攜帶;(2)價值大，易于分割;(3)不受場景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。
(二)信用支付階段
眾所周知，支付工具是歷史的產物，其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣(paper-note)的出現時支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下，由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。
(三)電子支付階段
支付系統正在進行著一場變革，電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統，支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現不僅從支付方式上進行了變革，而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。
二、新型電子支付工具發展
電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發展。
(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的a銀行網絡，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。
(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統信用卡的最大不同，是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現金，無需授信和授權，可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費，消費金額的大小完全取決于內存現金的數量，而且在內存現金用完后，可自動將銀行賬戶上的錢轉入該電子錢包。
(3)網絡貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網絡貨幣(cyber)是用一串經過加密處理的數字來代替現金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數字現金則連卡的形式也沒有了，貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流，支付表現為二進制數字流從一個計算機轉移到另一個計算機中。
三、電子貨幣對社會經濟的影響
電子貨幣的發展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系，中央銀行的監管能力，可能出現的金融風險，還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等，對于不同的國家會有差異。
電子貨幣在網絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力，因為罪犯可以將非法活動所得快速轉移到法律薄弱的國家。
電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金，電子貨幣的使用將會減少流通中的現金，因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響，這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產負債表的規模，取決于電子貨幣替代現金的程度。
電子貨幣發展中涉及的有關法律、稅收問題，取得了一些進展，但目前尚未見到整體的發展戰略規劃和實施策略的有關文件。
參考文獻
電子支付的變化范文4
摘要:伴隨著全球化、網絡化、知識經濟和金融自由化的浪潮,金融業正面臨有史以來最為深刻的變革。隨著人類社會經濟和科學技術的進步,作為商品交換和貿易發展的產物,支付工具也在不斷地發展,不斷地變化。在本文中,我著重介紹了支付工具的演變過程以及其的經濟學現象,更加在網絡普及化的情況下,介紹了新型電子支付工具以及儲值卡。
關鍵詞:支付工具發展趨勢新型電子工具儲值卡
一、支付工具的演變過程
1.支付工具的起源
在原始社會的后期,商品生產開始萌芽,這時候人類開始了相互交易勞動產品,這些用于交換的勞動產品就是商品,此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換,用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質。
隨著社會生產力的發展,人類出現了第一次社會大分工,即農業和畜牧業的分離。分工使社會生產力獲得進一步發展,剩余產品多了,這樣交換范圍擴大了,交換已經不是偶然的行為,而是經常的行為,從而一種商品的價值已經不是偶然表現在另一種商品上,而是經常地表現在一系列商品上,由此,我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見,支付工具是商品交換和貿易發展到一定階段的必然產物。
2.支付工具的發展規律與經濟學現象
1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世,是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展,支付工具也經歷了以下的階段。
(一)實物支付階段
從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革,一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣,并具有支付工具的職能,這是實物貨幣(commoditymoney)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀?！?小標注:《馬克思恩格斯全集》,第13卷,145頁,北京,人民出版社,1962)以金銀作為貨幣,幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此,是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩定,便于攜帶;(2)價值大,易于分割;(3)不受場景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。
(二)信用支付階段
眾所周知,支付工具是歷史的產物,其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣(paper-note)的出現時支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下,由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣,意味著貨幣形式發展到了一個新的階段,即信用貨幣階段。
(三)電子支付階段
支付系統正在進行著一場變革,電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統,支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現不僅從支付方式上進行了變革,而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。
二、新型電子支付工具發展
電子支付系統要求高度的安全性,因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對安全,但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務,交易在線上實時完成,若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號),不但手續煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發展。
(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物,直接將信用卡號輸入,實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款,銀行有信用風險、認證、利率等成本支出,手續費無法降低,小額的買賣可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號,使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上,電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具,但這些方式并非完全在開放性網絡上進行,消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行,但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉,仍要通過封閉性的a銀行網絡,但資金移轉更有效率,而且對電子商務的發展有很大的促進作用。
(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統信用卡的最大不同,是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現金,無需授信和授權,可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費,消費金額的大小完全取決于內存現金的數量,而且在內存現金用完后,可自動將銀行賬戶上的錢轉入該電子錢包。
(3)網絡貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網絡貨幣(cyber)是用一串經過加密處理的數字來代替現金。比起電子錢包,基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體,而數字現金則連卡的形式也沒有了,貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流,支付表現為二進制數字流從一個計算機轉移到另一個計算機中。
三、電子貨幣對社會經濟的影響
電子貨幣的發展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系,中央銀行的監管能力,可能出現的金融風險,還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等,對于不同的國家會有差異。
電子貨幣在網絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力,因為罪犯可以將非法活動所得快速轉移到法律薄弱的國家。
電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金,電子貨幣的使用將會減少流通中的現金,因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響,這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產負債表的規模,取決于電子貨幣替代現金的程度。
電子貨幣發展中涉及的有關法律、稅收問題,取得了一些進展,但目前尚未見到整體的發展戰略規劃和實施策略的有關文件。
參考文獻:
電子支付的變化范文5
論文摘要：電子支付系統是電子商務交易的核心，實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性。本文對現有的支付模式進行了比較論述，指出安全性方面的不足，在基于SET協議支付模型基礎上，替換加密算法，修改支付流程，使其具有更高的安全級別。
1引言
電子商務(ElectronicCommerce，簡稱EC)是利用現有的計算機硬件設備、軟件和網絡基礎設施，在通過一定的協議連接起來的電子網絡環境下進行各種各樣商務活動的方式。電子商務的一個重要組成部分就是電子支付系統，所謂電子支付，指的是交易各方通過電子手段，比如說銀行的電子存款系統和電子清算系統來記錄和轉移資金的方式。是否具有在線支付功能是電子商務是否完整的一個重要標志，而支付的安全性又是整個支付過程乃至整個電子商務過程的核心問題。
2現有電子支付系統的探討與改進
2.1三種電子支付模型
第一種：基于SSL協議的支付模型
安全套接字層協議(SecureSocketLayer，SSL)是網絡安全協議的標準，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協議，采用公開密鑰技術，目的是保證兩個應用間通信的保密性和可靠性，可在服務器和客戶機兩端同時實現支持。SSL使用多種密碼技術和PKI數字證書技術來保護信息傳輸的真實性、機密性和完整性，主要適用于點對點之間的信息傳輸。SSL由兩層協議組成：(1)握手協議：描述了協議的建立過程，在客戶機和服務器之間進行相互的身份認證，并在傳輸數據之前，協商確定加密算法和會話密鑰。(2)記錄協議：用于對不同的高層協議進行封裝，定義了數據傳輸的格式。
遵從SSL協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求商家回復客戶的購買請求，客戶端瀏覽器提示即將建立與銀行端網絡服務器的安全連接，經過身分認證后，SSL握手協議介入開始，雙方建立起安全通道出現相應銀行的支付網頁，顯示從商家發來的相應的訂單及支付金額信息，用戶確認后支付。支付成功后，用戶確認離開安全SSL連接銀行在后臺把相關資金轉入商家賬號商家收到銀行發來的付款成功消息后，發送收款確認信息給用戶，支付過程結束。
目前國內大多數銀行的網上銀行業務都是基于SSL協議的。例如招商銀行的“一網通”網上支付業務就是基于SSL協議的典型代表。
第二種：基于SET協議支付模型
SET(SecureElectronicTransaction)協議是針對開放網絡上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協議實現信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實現持卡人購買訂單和個人賬號信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機構只能看到賬號信息；實現持卡人、商家、支付中心、支付網關等交易參與方身份的相互認證；軟件遵循相同的協議和消息格式，使不同廠家開發的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。
遵從SET協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求客戶計算機自動激活電子錢包的客戶端軟件，用戶取出里面的電子現金準備支付，SET協議開始介入；客戶端軟件自動與商家服務器軟件進行SET協議規定的信息交換與身份認證，然后自動提取信息連同訂貨單一起發送給商家商家收到信息并驗證通過后回復客戶，同時發出結算請求，并將客戶端信息一起發給支付網關支付網關收到支付信息后，轉入后臺銀行網絡處理，在收到銀行端發來的確認信息后向商家回復支付成功客戶收到商家發來的購貨確認與支付信息后，客戶端軟件關閉，支付過程結束。
國內的網上銀行支付系統基于SET協議的極少，中國銀行是一家。它的CA是中國銀行認證中心(CCA)。持卡人通過Internet由中國銀行主頁中下載電子錢包軟件后，通過Internet在線獲得中國銀行認證中心批準的借記卡網上交易電子證書。
第三種：以支付工具為中介的支付模型
國內除了上述兩種支付方式外，還有種以網上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實時的支付方式實質上還是網上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網上傳遞的安全性問題，而主要解決的是，因付款和發貨不同時進行而可能引起的爭執。作為支付工具的第三方當了一個臨時存錢罐的功能。
第三方支付的交易過程：買方在網上選中自己所需商品后就與賣方取得聯系并達成成交協議，這時買方需把貨款匯到第三方中介賬戶上。中介立刻通知賣方錢己收到可以發貨，待買方收到商品并確認無誤后，中介才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個交易就完成了。
第三方支付的典型代表有貝寶公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付寶等。
2.2SSL、SET協議的不足
SSL協議存在的問題：第一，客戶的信息首先傳遞到商家，商家可以任意閱讀，這樣客戶資料的隱私性就得不到保證。第二，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否被人截取無法保證。第三，SSL沒有對應用層的消息進行數字簽名，因此也無法保證不可否認性。所以，SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性和不可否認性，而且多方互相認證也很困難。
SET協議存在的問題：第一，SET協議使用的對稱加密算法DES，隨著計算機處理速度和存儲效率的提高，己經不是計算上安全的算法了。第二，協議沒有擔保非拒絕服務，無法證明交易是否由簽署證書的使用者發出。協議簽名的內容無法保障持卡者和商家，在協議最后收到的簽名，是針對交易內容的認證。第三，協議沒有考慮交易個體的公平性，持卡人的信用卡信息經過商家轉發，雖然是經過加密的，但無論如何也會留下痕跡，這是個很大的安全隱患。第四，從實用性來講，SET協議對商家系統的開發來說是個不小的負擔，很多的小商戶都會認為成本太高，不甚劃算。并且，應用SET協議需要在持卡人端安裝電子錢包，這也是個不太容易讓普通持卡用戶很快接受的地方。還有，SET協議僅僅針對信用卡，對個人信任制度不成熟的我國現狀來說，也是一個制約因素。
2.3基于SET協議模型的改進
替換密碼算法：SET協議規定加密算法為DES加上RSA，而通過上文分析DES加密算法存缺陷，因此可選擇用IDEA算法作為DES的代替算法。IDEA的密鑰長度為128位，是目前公認比較安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是對稱加密算法，分組長度都是64位，使用IDEA對原有系統的影響不大。
增加支付中心：由于在SET協議中，商家除了要處理訂購信息，還要將持卡人發來的包含信用卡賬號等機密數據的支付信息轉發給支付網關，雖然支付信息是經過加密的，但不免在商家處留下了痕跡，存在著安全隱患。對照現實中商場中“柜臺”與“收銀臺”相分離，對基于SET協議的電子支付系統進行改進，引入了支付中心這一概念，相當于電子的“收銀臺”。這樣，電子商戶主要承擔商品展示功能，在消費者下訂單后，商戶執行“開票”功能，而“支付”這個敏感，對技術安全性、信譽度要求高的功能由第三方“支付中心”來負責。消費者的支付信息不必先發送給商家再由商家來發送給支付網關，而是發送給大家都信任的第三方—支付中心。這樣，商家看不到持卡人的支付信息，銀行也無法獲得持卡人的購買信息，從而加強了信息流和資金流在網上實時傳遞的機密性和安全性。
3結束語
隨著電子商務和金融電子化的日益成熟和不斷發展，對網絡支付的要求也更加嚴格。雖然網絡支付工具隨著技術的變化層出不窮，但網絡支付并不是非常成熟，只有加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業的統一行業規范，完善電子支付的法律體系，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經濟建設中發揮更大的作用。
參考文獻：
[1]吳琦.電子商務代表網站及業務模式分析[M].通信世界，2007.2.
電子支付的變化范文6
同時，這樣的論壇里處處活躍著電子支付企業代表熱情的身影。他們為用戶解決安全方面的疑難問題，為自身做技術安全性的宣傳，希望能卸下消費者對于電子支付的心防，培養一個有利于電子支付發展的市場環境。
從電子支付誕生的那天起，支付安全就成為了所有希望電子支付健康成長的人們最為關注的問題。對于在線或移動支付，首當其沖的安全任務就是要確保涉及交易雙方合法權益的內容不受非法入侵，比如：數據的保密性、可用性、完整性、鑒別能力、授權的安全和交易不可否認性。
針對電子支付各種不同的安全性要求，目前已開發出的較為成熟的相應技術措施包含兩個部分。第一是系統本身：包括防火墻、防病毒、內容管理、軟件管理；另外一部分就是客戶端，即CA認證、身份認證、動態口令等。
各種技術的完善催化出日臻安全的電子支付模式。目前實現安全電子支付主要有兩種模式。
SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協議，是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協議。由于在認證交易雙方方面幾乎無能為力，因而慢慢退出主流。
SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，一般用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET協議在安全性方面主要解決五大問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被黑客竊?。?2)保證客戶與商家信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題； (4)保證網上交易的實時性；(5)促使不同廠家按照一定的規則開發軟件，使其具有兼容性和互操作功能。相比之下，SET標準更適合于商家、消費者和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。由于確保了交易數據的安全性、完整性和可靠性，從而為人們營造一個快捷、方便、安全的網上購物環境。
安全電子支付模式的設計為安全支付打下了堅實的基礎，與此同時，國內很多的銀行、廠家也在安全技術和產品上面投入了大量的成本，他們用的產品和技術目前在國際上都是領先的。從安全技術發展到廠家對安全的高度重視，本意是想造就一個欣欣向榮的電子支付市場，但就是這個市場依然讓消費者感覺不到安全，這是為什么呢？解決方法又如何呢？
首先，一方面來說，技術的安全是建立在可支配成本的基礎上，如果資本到位，廠商可以把安全技術做得非常全面。另一方面，除了技術之外，公司內部良好的管理也是非常重要，國外很多公司因為成本原因不能使用比較好的技術設備，所以他們就派出一個團隊進行“7×24”小時的監控服務，通過即時監控來保證各種信息的安全。
其次，“再安全也要表現給客戶看?！碧焱\信數字認證中心副總裁李延昭如是說。即使你技術做到很好，但是釣魚網站依然橫行。為什么？從一個體系來講，你廠商做到了，也知道了有多安全，但是用戶卻并不知道。廠商必須告訴客戶怎么去訪問，告訴他運用哪些手段可以識別訪問的網站是否安全。
最后，盡管電子支付還存在很多問題，特別是安全和誠信問題，但作為電子商務的中心環節，其發展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面一起進行逐步完善。安全廠商在電子支付安全軟件方面不斷推陳出新，我國目前已有《電子簽名法》、《網上支付管理指導》等指導性法規，而且相關法規正在進一步的完善中。與此同時，網商若能很好地利用現有的安全技術，并且不斷建立自己良好的管理機制，再加上自己的優質服務，必將能夠正確引導消費者，建立一個理想中的電子支付市場。
冠群金辰
KILL終端安全管理系統實現全面保護與管理
安全的回歸：面向計算機終端
面對蠕蟲、木馬、黑客入侵、信息泄露等各種針對計算機終端的安全事件不斷發生，以往的控制措施開始顯得力不從心。計算機終端涉及到每個使用電腦的人員，由于其分散性、不被重視、安全手段缺乏的特點，已經成為信息安全體系的薄弱環節，除了本身易遭攻擊破壞外，還容易通過它迅速傳播網絡安全風險。
冠群金辰通過對安全事件新特點的深入分析和研究，及時推出專門針對計算機終端的安全解決方案―KILL終端安全管理系統（KSMS）。KSMS面向企業級用戶，部署在網絡中每一臺計算機終端，像一個時刻守衛在最終用戶身邊的安全管理員一樣，提供有效安全保護，確保計算機安全使用和企業級的統一管理。
安全和管理相結合： 貫穿終端生命周期
KSMS提供對終端生命周期管理（Endpoint Lifecycle Management, ELM）策略的全面技術支撐，涵蓋資產管理、終端保護、應用監管、審計分析等，將終端安全、管理和維護同其業務目標相結合，保障計算機終端持續有效運行。
資產管理
KSMS企業級的資產管理功能，幫助管理員充分掌握分散的計算機終端硬件配置及其變更情況，避免資產流失，及時掌握客戶端安裝軟件及變化情況，便于監督管理。
終端保護
KSMS企業級的強制安全策略，提供基礎架構保護和資產保護功能。基于桌面防火墻技術的終端網絡訪問控制，避免遭受黑客攻擊和被利用對外發起攻擊；通過端口控制、程序限制、注冊表保護、數據文件保護、補丁分發等綜合手段，防止惡意程序傳播和破壞。
應用監管
KSMS對計算機終端應用狀況進行監控管理。限制各種外設和接口使用，防止設備濫用和信息泄露；通過控制網絡設備、撥號連接等方式，控制終端連接到Internet；網絡準入控制可以發現并防止非法終端接入網絡；限制程序使用，對QQ、MSN、網絡沖浪、電子游戲等行為進行監督管理；通過定義黑白名單、關鍵字方式過濾非法網站和網頁；遠程屏幕監控，幫助管理員在特權許可情況下進行遠程維護。
審計分析
管理員可按各自權限進行不同內容的安全審計。管理員可監視系統工作狀態、在線用戶，便于診斷分析處理；系統日志、認證日志、報警日志等多種報表格式的統計分析報告，為管理員提供安全分析依據。
用戶價值全新體驗
終端安全更深入
KSMS全面擴展終端安全保障措施，綜合終端訪問控制、設備許可限制、網絡連接限制、終端活動監管等多種終端安全技術，可為企業級用戶提供比以往更深入的安全保護方案。
企業管理更科學
通過對企業范圍內的終端資產進行統一管理，保證對資產狀況的有效監管；通過安全策略和有經驗管理員的控制措施，使終端安全保護更容易；通過對終端應用的監控，有利于安全制度的強制落實執行。
工作效率更有保障
KSMS自動識別和管理資產，改變了以往人工登記低效和不準確狀況；企業級的安全、管理策略和遠程維護大幅減輕了管理員的工作壓力；審計分析使信息主管及時掌握終端工作狀況，并且可依據統計分析報告更有效地改進信息管理工作。
記者手記：
科技的發展總是給人們的生活不斷地帶來便捷與驚喜。電子支付作為新興的產業之一，也需要經歷從懷疑到審視再到不斷進步并最終被市場接受或者受到歡迎的發展規律。而這之中，需要整個產業鏈各方不斷地培育市場、培養受眾、進行規模推廣和對技術與服務的不斷完善。
