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電子支付方案范文1
資金是企業的生命線，是企業生存和發展的基礎，因此資金管理在財務管理中占據核心重要地位。隨著公司系統財務集約化、信息化工作的推進，電子支付成為公司系統資金支付的主要方式，如何保障資金安全也成為供電企業資金管理的首要目標。從業務操作層面對供電企業資金電子支付模式的優勢、存在的風險進行分析，提出電子支付模式下供電企業資金安全防控的應對措施。
關鍵詞：
電子支付；資金安全；防控
中圖分類號：
F49
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）18-0174-01
供電企業作為資金密集型企業，在日常的生產經營過程中有大量的資金流入流出。為了實現集團公司對資金的統一歸集和封閉運行，在保證資金安全的基礎上，最大限度發揮資金規模效益的管理目標。公司總部借助信息化技術，依托財務公司建設資金結算網絡系統“一口對銀行”，通過財務管控系統與資金結算系統接口，資金結算系統與各商業銀行接口聯網，形成公司系統橫向集成，縱向貫通的一體化資金結算平臺，實現了資金電子支付功能。
1 電子支付的廣泛應用
電子支付是以商業銀行的網上銀行為支付手段，通過網絡進行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉等的現代化支付手段，企業辦理電子支付業務必須采用數字證書進行電子簽名。
自集團公司資金支付系統建成以來，特別是隨著公司系統財務集約化、信息化工作的推進和逐步深化，電子支付已在公司系統辦理資金結算業務過程中得到了廣泛應用。根據某供電公司基本戶結算業務電子支付情況統計來看，剔除稅費支付的因素，該公司2014年一季度各月結算業務電子支付比例均達到了90%以上，由此可見電子支付已經成為公司系統資金支付的主要方式，在電子支付廣泛應用的模式下，如何增強資金安全風險防范能力成為供電企業迫切需要解決的關鍵問題。
2 電子支付的優勢
（1）電子支付應用打破傳統的企業資金支付方式，實現資金支付方式的大變革。傳統的結算方式以柜臺結算為主，存在著結算手續復雜、結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉慢等問題，不利于集團公司對資金的集中管理。
（2）電子支付模式使資金支付操作更加簡單、方便、快捷，結算效率大大提高。
（3）電子支付應用實現了財務的無紙、無幣化辦公，減輕了基層供電企業財務人員的工作量，節約了交易成本。
（4）電子支付縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，減少了在途資金的占壓，加速了企業貨幣資金的流動性，有效地提升了公司系統資金管理的效率，控制了資金的實時流向。有利于集團公司對資金的集中管理，最大限度發揮資金的規模效益。
（5）電子支付縮短了對供應商付款到賬的時間，供電企業的服務能力、服務水平顯著提升，有利于供電企業樹立“誠信 責任 創新 奉獻”的社會形象。
3 電子支付模式下資金管理存在的風險
電子支付在實現快捷便利的支付功能方面具有其他支付方式不能比擬的優勢，但與此同時電子支付業務也加大了供電企業在資金管理方面尤其是資金支付方面的風險，需要企業管理層高度重視，并制定對應的措施予以控制。
（1）業務部門現金流量預算編制準確性不高，存在對某一供應商同一筆款項重復編制現金流量預算、申請付款的情況，存在重復付款的風險。
（2）除電子支付方式外，供電企業還同時使用少量電匯、轉賬支票進行手工支付。如果供電企業對電子支付、手工支付兩種方式的審批流程設置不夠科學、控制不夠嚴密，可能發生對已經電子支付的憑證使用手工支付的方式再次付款的情況，存在重復付款的風險。
（3）當資金結算系統銀-財-企接口出現問題，在支付指令發出后，系統提示支付失敗、支付中等，如此時控制措施不到位，未通過銀行、網銀等確認付款確實沒有支付出去，就選擇再次支付，很可能會造成重復付款。
（4）對USB密鑰和密碼管理不到位，密鑰或電子支付用戶口令被他人惡意竊取，可能造成供電企業資金流失損失方面的風險。
4 電子支付模式下加強資金安全防控的措施
4.1 建立健全的資金支付內部控制制度
按照企業內部控制要求，嚴格遵循不相容崗位相分離原則，在電子支付方面至少設置業務部門專責崗、部門主任審核崗，財務部預算控制崗、開支與應付會計（財務部制證崗）、出納崗、會計主管（財務部主任）崗等崗位，做到電子支付相關工作崗位內部相互牽制。
4.2 完善資金支付審批流程
設計科學、嚴密的資金電子支付審批流程，資金電子支付業務由業務部門發起，業務部門負責審核并確保電子支付申請材料和內容的真實性、合法性、有效性，財務部門負責審核付款業務的合法性、合規性。嚴禁一人執行、代辦多崗位審批職能。
按照公司的資金支付審批流程設計，對電子支付業務，同時履行業務部門專責經辦業務部門主任審核公司領導審批財務部審核崗位審核財務部主任審核財務部出納付款的線外紙質單據審批流程，實現電子支付業務線內與線外的雙重控制。
4.3 規范數字證書及密鑰的日常管理
數字證書在電子支付過程視同銀行預留印鑒，因此應嚴格建立密鑰申領、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。對辦理數字證書和USB密鑰應采取先申請后賦權的管理模式，做到專人專用?；鶎庸╇娖髽I根據資金電子支付崗位職責分工情況提交用戶權限、USB密鑰申請，經網省公司財務部審批同意后，由網省公司統一辦理用戶授權并提交財務公司進行USB密鑰配置、注冊。涉及資金電子支付崗位變動，應及時辦理用戶變更，并報網省公司登記備案。
4.4 嚴格控制系統及密鑰密碼管理制度
資金電子支付用戶登陸財務管控系統的密碼、辦理支付電子簽名時USB密鑰的密碼長度應不少于6位，密碼中應同時包含字母與數字，至少每月更換一次登錄密碼。資金電子支付用戶暫時離開時，必須退出資金電子支付的操作界面，拔出USB密鑰，防止密鑰及電子支付用戶口令被他人竊取造成的資金損失。
4.5 加強銀企對賬管理
供電企業應及時取得銀行對帳單，指定出納以外的專責定期核對銀行賬戶資金余額及支出交易明細，按月編制銀行存款余額調節表。對于銀行未達賬項要及時查明原因，及時清理，原則上不允許存在三個月以上未清理的銀行存款未達賬項，財務部門負責人應按月對銀行存款余額調節表進行審核。
4.6 強化現金流量預算及資金支付額度控制
對現金流量預算編制實行三級審核制度，提高現金流量預算編制的準確性，避免因現金流量預算編制錯誤帶來的資金電子支付風險。即業務部門對現金流量預算編制的準確性進行一級審核，財務部門審核崗根據財務賬面核算業務掛賬情況對業務部門編制的現金流量預算的準確性進行二級審核，財務部門現金流量管理崗在財務審核崗審核的基礎上再對各業務部門上報的月度現金流量預算的準確性進行第三級的審核匯總，最大限度的提高企業現金流量預算編制的準確性。同時對基本戶現金流量預算支付設定支付額度，實行按旬控制，將當月現金流量每旬支出預算總數設定為該旬最大單筆支付額度、日累計支付額度、旬累計支付額度，超出額度的付款將無法支付，以降低意外發生時資金流失的損失。
4.7 定期開展資金管理風險評估
梳理供電企業資金管理環節所有流程，通過對各業務層級的穿行測試，對供電企業資金管理，尤其是對資金支付業務過程，定期進行風險評估，評估內容具體包括：資金支付內部控制制度及資金支付審批流程執行情況、密鑰及密碼管理情況、銀企對帳情況等，對評估過程中發現的問題和薄弱環節，制定措施及時整改、優化、提升。
5 結束語
盡管電子支付的應用給供電企業資金管理帶來新的機遇和挑戰，但在實際管理中只要能做到資金支付內部控制制度健全、資金支付審批流程完善、資金安全保障措施完備、系統操作故障處理及時得當，電子支付模式下供電企業資金安全風險就能夠得到很好的管控，就能夠實現公司系統資金安全管理的目標。
參考文獻
電子支付方案范文2
電子商務是指利用計算機網絡進行的商務活動。即交易各方以電子交易方式而不是通過當面交換或直接面談方式進行的商業交易。
中國同世界上許多科學技術發展較快的國家一樣，從20世紀90年代，計算機網絡信息技術得到了飛速發展。特別是近幾年來，中國銀行業的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務在銀行業中得到更好的發展，仍是需要研究的課題。
我國銀行業發展電子商務面臨的困難
其一是認識問題。電子商務是新生事物，中國推行電子商務的最大障礙不是技術而是觀念。要想轉變觀念，一是通過實例加強認識；二是加大宣傳力度，使居民、企業及政府對電子商務有個新的認識，還必須切實解決電子商務發展中所面臨的種種問題，包括技術問題、管理問題和法律問題，以消除人們對電子商務的種種疑慮。美國政府近年來大力發展密碼技術，廣泛推廣網絡結算標準，使消費者對經由網絡結算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網友對網絡上使用信用卡有疑慮，如今已經降到30％左右，從而使電子商務的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實際推廣的密切結合，才能真正提高全民對電子商務的認識。
其二是網絡建設問題。中國電信業的迅猛發展，推動了網絡建設。銀行網絡通信以前主要依賴于衛星通信解決異地信息傳遞，現在可以利用以光纖通信為基礎的寬帶高速數字化通信技術來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網（CNFN）的建設，使金融專用網絡更具規模。但是，各個商業銀行的專用網絡CNFN之間存在著網間互聯的問題。為了利用商業銀行的網絡，建議使用統一的互聯網協議來實現不同的網絡接口協議之間的互聯。
其三是安全問題。雖然計算機專家在網上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網絡黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關鍵、最重要的問題。這個問題直接關系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導致資金流失的風險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實的買主交貨，進而導致“錢貨兩空”的結果；銀行則存在向虛假商家兌現后因買方收不到貨從而拒付的風險。由于種種風險的存在，各方當事人對在Internet網上從事電子交易就不免心存疑慮。同時，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網絡入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔來自外部的風險。
銀行業發展電子商務信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發展，必須涉及國民經濟建設中資金的調撥，涉及國家經濟命脈的重要內容。所以，必須高度重視銀行業發展電子商務的安全。
其四是支付方式和信用卡處理統一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現英特網上的交易。因此，從推動電子商務的角度出發，有必要努力將各種不同的支付方式統一起來，將各種不同的支付方式融會貫通、取長補短，結合形成為一種較為完美的支付方式。當然，這只是理論上的一種思考，要真正做到這一點是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網絡問題，也牽涉到各利益集團的利益問題。此外還包括與之相關的軟硬件及其他配套設施的一致性問題。支付方式的統一對各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務在世界范圍內順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統一，也是我們迫切需要解決的難題。
信用卡在一定時期將成為我國最主要的個人支付工具之一。但是，由于我國商業銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機和POS機上使用，造成大量的重復建設，也限制了信用卡的推廣。上海市于1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機的問題，大大推動了我國信用卡的發展。筆者認為，中國應該建立一個統一的銀行卡管理機構，即獨立于銀行和商家的第三方機構進行銀行卡業務處理。這樣，就可以制訂統一的標準，避免重復建設和資源浪費，集中力量開發信用卡的新業務，進行技術創新。
其五是企業應用系統開發問題。目前，我國為企業在線銷售而設計的軟件系統極為缺乏。用戶只能進入銀行的Web頁通過網上銀行來購買產品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個真正的支付系統應該將企業納入其中。企業在網上產品信息并提供聯機訂單，由銀行承擔支付的中介，這是未來支付系統的發展方向，我國金融業應早做準備。
其六是法律問題。怎樣運用法律來保護銀行和客戶在網上交易的合法權益，也是電子商務是否能迅速發展的關鍵，我國目前有關電子商務的法律制訂應注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡而實施的一種支付行為，與傳統的支付方式類似，它也要涉及資金轉移方面的法律關系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應該加以研究。（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當復雜。比如說，電子支付權利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現數據信息遺失的情況，怎樣定義權利的絕對喪失和相對喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的猖獗破壞，支付數據的偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關條款，但電子現金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責任的認定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術的發展問題。由于計算機技術的飛速發展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術特點，都會產生新的法律糾紛。這些糾紛出現后，調查、認定是一個非常復雜的刑事偵察技術問題。在信息化時代，傳統的實物證據逐漸被虛擬證據所代替。目前法學教育中的物證技術課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統的偵察技術上，已經遠遠不能適應新的技術發展要求。
加快我國銀行業電子商務發展的建議
一是提高全民族電子商務意識，增強商業信譽，加強人才培養。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的社會氛圍作支持，但目前我國人們電子商務意識還很淡薄，企業尤其是中小企業對電子商務不完全清楚。這些問題使運用電子商務客戶的群體發展慢，從而影響了我國網上銀行的建設。另外，商業信譽較低，造成人們對使用電子商務的擔心；電子商務人才缺額成為我國電子商務發展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務的有關知識，增強商業信譽，加強相關人才培養，使我國的電子商務得以迅猛發展。
二是構造銀行業電子商務交易安全的綜合保障體系。交易安全是關系到交易雙方和整個市場穩定的關鍵問題，也是電子商務在銀行業中推廣的最大障礙，面對Internet這個開放的環境，面對網絡安全一次又一次受破壞的現實，我們應從以下幾個方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準，但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實上的工業標準，并獲得IETF標準的認可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認真地加以研究。各單位在設計電子支付系統時，也應考慮今后與國際接軌的問題。（2）發揮認證中心（CA）的作用。我國的金融認證中心雖然已經成立，但如何發揮作用，仍是電子商務在銀行業中發展快慢的關鍵?，F在的問題是，必須確定CA認證權的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認證權，以便今后能夠自由地選擇高服務質量的信息服務商。所以，如何克服部門的局限性，從整個國家的利益出發，盡快合理發揮認證中心的作用，是一項極為緊迫的任務。（3）大力發展電子支付的安全技術。
三是建立適合銀行業務實際的金融互聯網絡。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優質的網站和主頁是對外宣傳企業文化的窗口。通過這個窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網絡投資者市場；確立個性化投資指南，為投資者提供準確快捷的服務。完善防火墻等安全防范體系，嚴防黑客及病毒的侵擾，在此基礎上與銀行的Intranet體系相連，建立統一的大型數據庫和各種信息數據查詢系統，與國內外各大相關銀行網絡連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準確的全方位信息服務。銀行管理層和各地分支機構及投資者采用網上交談、E—Mail等形式得到實時的市場反饋信息，開拓新市場、完善新型管理機制，吸引網上投資者為網上銀行商務環境創造良好條件。
組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術，使用范圍在銀行局部網絡中，確立分層管理權限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數據查詢系統。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數據上。網上各類通知、郵件、報表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節省了辦公開支，同時可對客戶及員工進行各類培訓、多媒體期貨行情及分析演示、期貨理論教學和各類研討活動。用戶經授權可直接聯上Internet或把Internet的相關信息經過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。
四是創造發展環境，完善保障機制。加快電子商務立法、統一技術標準，建立專門的政策與法規研究機構，加強銀行網絡和電子支付系統的基礎設施建設。
五是盡快構建國家電子商務發展的總體框架。國家電子商務發展總體框架是指導我國電子商務發展的方向指南，建立國家電子商務發展的總體框架有利于電子支付系統和網絡銀行的建設，使各家銀行能夠堅持在國家總體框架下，實現政策的統一和組織的協調。各國電子商務發展的實踐證明：必須發揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務均由政府控制，政府實施了“新加坡一號”計劃。即使一向主張放松政府管制的美國也認為：在必要性非常清楚時政府要采取準確的行動。
電子支付方案范文3
有人說，2005年是電子支付元年，而2006年則是支付市場充滿懸念的一年，同時也是充滿生機和“廝殺”的一年。2004年以前，中國市場上的第三方支付公司大約是10家，如今已經達到50多家，包括Yeepay、中國銀聯Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。
可以說，這是相關政策尚不十分明朗的情況下，市場處于自發上升期時不可避免的“混亂”局面，這也驗證了市場需求正在覺醒并逐漸變得多元化。
在政策法規和市場趨勢的雙重作用下，如果說以前電子支付處于1.0時代――以單純支付網關為業務特色的話，2006年則是支付2.0時代的發端，以多元化平臺和按需支付為業務的主要特征。2007年，電子支付逐漸走向成熟。
電子支付迎來兩大拐點
從1998年招商銀行開通網上銀行算起，純網關型支付業務經過近7年的發展，已經成為目前市場份額最大的支付方式。然而，這種定位為“中間件”或“插線板”的業務模式，技術門檻很低，顯示出同質化競爭的傾向。
艾瑞市場咨詢最新的調查數據預測，隨著互聯網的普及和電子商務的發展，我國的電子支付行業將快速增長。2005年，中國電子支付的市場規模為164億元，年增長率高達122%; 2006年這一市場規模將達330億元; 到2008年市場將會突破1000億元。
電子支付市場的迅速擴大，隨即帶來了人們支付需求的日漸豐富，而純網關型支付――一種缺乏增值服務的業務模式，已經不能滿足市場的需求。從2006年開始，電子支付進入了2.0時代。
所謂的支付2.0時代，首先在市場角色上有了明確的界定，即非銀行的金融增值服務商。2.0時代的支付擺脫了純技術平臺的形象，上升為一個提供完整的支付解決方案乃至電子商務解決方案的市場主體。
一方面，支付平臺日趨多元化，互聯網、手機、固話、小靈通等都成為支付終端，電話支付、手機支付、會員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應用層出不窮。另一方面，出現了將支付本身嵌入行業發展的例子，提供具有行業特性的支付模式。在這一方面，除了能為企業解決支付問題之外，也為企業提供了優化業務流程、提升服務品質的契機。
與電子支付1.0時代相比，2.0時代在內部因素和外部因素的雙重作用下呈現出了6個顯著趨勢：政策規范化、市場良性化、手段多元化、服務增值化、應用行業化和需求定制化。與這6大特征相互呼應的就是兩大拐點的到來。
一是政策拐點。2005年10月30日，中國人民銀行向社會公布了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付活動提出了指導性要求。如今，全國幾十家電子支付公司緊盯央行，期待著《電子支付二號指引》的。二號文件尤為引人關注，因為它將包括對電子支付公司資質、服務以及風險控制方式等一系列方面的規定，并很可能因此決定電子支付企業的命運。
中國人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應的牌照發放問題也將于不久后揭曉。從這個角度看，一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監管體系，并由此將支付市場的發展引入理性和規范的軌道。
二是市場機遇的拐點。這其中包括傳統行業走向電子商務、行業應用大規模爆發以及終端市場覺醒三大內容。
進入按需支付的新時期
目前，能否幫助客戶實現按需支付成為衡量支付企業是否具有核心價值的重要依據。
首先，支付需求不再局限于互聯網，而是廣泛地向傳統行業滲透。隨著經濟發展和收入的提高，現金的使用頻率呈現出降低的趨勢。越來越多的傳統行業向電子商務邁進，比如教育、出版、旅游行業，它們都需要電子支付的支撐，以便構建一個完整的電子商務循環鏈條。
其次，2006年支付行業一個顯著的特點，就是應用日益以行業需求為導向。大規模的電子機票全面取代紙制機票，為電子支付提供了難得的發展機遇，并帶動了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發展。這也是行業變革首次引發的電子支付的大規模需求，這就要求各家支付企業根據行業特征來規劃相應的支付產品，而不是簡單地提供一個接口。
第三，電子支付正逐步走向個人。在美國等電子支付發展得比較成熟的國家，2/3的電子支付交易額是由個人用戶帶來的，中國也正顯示出相同的趨勢。人們日常生活中常見的水費、電費、煤氣費、手機費的繳納，都開始與電子支付掛鉤。
這些變化都給電子支付帶來了市場機遇，支付企業必須做到“按需支付”。一方面，支付企業要提供一個多元化的支付平臺，整合線上、線下多種支付方式，讓消費者通過不同的支付終端與商家聯通。另一方面，向用戶提供圍繞支付的增值服務，比如如何幫助商家甚至是整個行業走向電子化，如何優化商家的業務流程，如何幫助商家進行市場推廣等。
目前，中國的商家和消費者對電子支付還比較被動，主導需求的仍然是電子支付服務商。電子支付服務商因此承擔著諸多重任，包括發掘行業、企業需求，創造性地解決問題，并帶動相關行業和企業商業模式的改變。
在安全與需求間取舍
艾瑞咨詢對1290位網民進行的網絡調研顯示，導致網民不使用網上支付最主要的原因，就是擔心交易的安全性和可靠性，占到66.1%。其次才是辦理過程麻煩、商家不支持網上支付等因素。
安全問題，一直伴隨在電子支付的左右。從另一個角度看，人們關于電子支付安全問題展開的異常火熱的討論，也在一定程度上說明已經有越來越多的人或者正在使用電子支付，或者正在關注電子支付，希望能夠享受到電子支付帶來的快捷生活體驗。
電子支付方案范文4
當代社會是信息網絡的社會，國際互聯網迅速成為新的商業媒體形式，基于網絡技術的電子商務在國際貿易中蓬勃發展。電子支付作為電子商務發展的核心工程，而基于互聯網的網絡支付方式的順利實現對國際貿易的發展有巨大的推進作用。
一、網絡支付的發展現狀
網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，對電子商務服務和其它服務提供金融支持。國際上通用的網上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網上銀行。網上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。
二、國際貿易網上支付的優點
一是降低了國際貿易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網上銀行的網上支付方式，中介機構的手續費大大低于普通的支付操作；另一方面節約了交易時間，采用網上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國際貿易買賣雙方在貿易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網絡支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。
三、國際貿易網上支付存在的問題
一是網上支付的安全問題。一方面網絡支付系統的風險，這種風險是軟硬件的系統風險。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。現今發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。但由于網絡技術的高度知識化和專業性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法使自身暴露在可能出現的操作風險之中。另一方面，網絡支付的操作風險大量存在。電子扒手，網上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網絡中的不安全因素對國際貿易中的網絡支付產生了極大的安全問題。
二是信用風險。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網絡上運行的金融信用評估系統不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發行者不兌現電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業務，就可能為發行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業務甚至電子商務發展的重要因素。
三是法律問題帶來的風險。電子支付業務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后?，F行許多法律都是適用于傳統金融業務形式的。在電子支付業務中出現了許多新的問題。如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，缺乏法律規范調整的后果表現在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統的法律規則和法律工具來分析網上業務產生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網絡糾紛的特殊性，用傳統法律規則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決。法律規定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。
四、國際貿易網上支付問題的解決方案探討
一是完善電子商務法規制度建設。必須建立和完善相關的法律法規，以保障各方的利益，考慮到電子商務快速發展與法律法規建設的相對穩定性之間的矛盾，新的法律法規必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務的發展。
二是加強社會信用體系的建設。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。
三是采用第三方評估的方式對國際貿易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯合工行、農行、中行、建行、交行、行等12家商業銀行參與共同建設的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統聯合共建的統一認證中心，它專門發放和管理所有參與網上交易實體的所需的數字證書。這是電子商務的身份證明，從而解決網上交易者相互間的信任問題，防范網上欺詐行為。
四是加強信息傳輸的安全與隱密性針對互聯網上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯網上的交易安全把關。
參考文獻：
[1]王瑞.電子商務網上支付的問題與對策.網絡財富.2010(1).
電子支付方案范文5
當支付遇到互聯網，一場革命自然不可避免。從1998年招商銀行率先推出網上銀行業務開始算起，互聯網支付已經走過了十余年。到今天，傳統的現金支付已經“退居二線”，各種在線支付方式成為人們日常消費的重要方式，互聯網支付終端也從桌面電腦擴展到手機和電視等多種形式的終端上。
隨著互聯網的飛速發展，網絡購物從一種時尚變成了一種常態，漸漸改變了現代人們的生活方式。然而，購物中最重要的一環——支付，卻在最初的階段制約著人們的消費欲望，于是第三方支付這個行業應運而生。據說，如果你在網絡購物時不相信賣家，但卻可以相信第三方支付這個“中間人”，它可以保證你的交易安全。
后來發生的一切就已經很清楚了?，F在對于很多人來說，一個第三方支付賬號，已經變得和身上的錢包一樣重要。
準確來說，第三方支付是指一些和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。它通過與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。
中國電子商務研究中心今年2月份的《2011年(上)中國電子商務市場數據監測報告》顯示，截至2011年6月份，第三方支付達到8300億元，增長率112%，預計未來幾年仍將呈現穩定增長趨勢，至2012年第三方支付市場規模將達22500億元。還有數據顯示，未來3～5年內，中國移動支付市場的年均增速將超過40%。預計到2013年，全球移動支付額將達6000億美元。
在市場飛速發展的同時，國家也出臺了相關政策，規范第三方支付行業的發展。2010年6月，央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，開始對國內第三方支付行業實施正式的監管。根據其中規定，非金融機構提供支付服務需要按規定取得“支付業務許可證”，即“第三方支付牌照”，才能成為合法的支付機構，而未取得資質的企業將不得繼續從事支付業務。2011年5月26日，中國人民銀行公布了首批支付業務許可證，共頒給27家單位，第三方支付走進監管時代；2012年6月29日，第四批支付牌照正式發放。至此，全國擁有第三方支付牌照的公司已經有196家。
在中國人民銀行規定的第三方支付可經營的業務中，有互聯網支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單、數字電視支付等。
毫無疑問，第三方支付已經站穩了腳跟。但對于該領域中危機感十足的企業來說，挑戰才剛開始。
互聯網支付 求突破
在多種支付方式中，目前發展比較成熟的是互聯網支付。其業務包括針對個人用戶的機票預訂、話費充值、信用卡還款、AA制付款和生活繳費等應用產品，以及針對機票、物流、保險、基金、直銷等行業推出的專業商業解決方案。
除此之外，財付通、匯付天下、聯動優勢等企業還為個人服務和行業合作提供CRM（客戶管理系統）、聯合營銷等增值運營服務。據聯動優勢副總經理李賁介紹，由于第三方支付企業在交易中獲得的分成非常低，一般都在千分之幾，所以增值運營服務成為了很多第三方支付企業獲取利潤的重要業務之一。
根據行業側重點的不同，第三方支付企業主要分為兩類：第一類是以大型電子商務網站為主要服務對象的公司，如支付寶、財付通等；第二類是側重行業需求和開拓行業應用的公司，如匯付天下、快錢等金融型支付企業。
支付寶是依托淘寶平臺的興起而發展起來的。2011年，支付寶的日均交易額已經超過30億元。據支付寶內部的人士透露，目前來自淘寶、天貓和聚劃算等阿里系電商的交易額仍占到了支付寶總交易額的50%以上。
而匯付天下則是最早進入航空電子支付市場以及基金業務的第三方支付公司。該公司提供的數據顯示，2011年，匯付天下在航空電子支付的交易額達到了近1500億元，占到航空業電子支付市場總額度的50%。而其基金的市場業務也非常大，交易規?；蚴呛娇罩Ц妒袌龅?0倍。
聯動優勢則是銀聯與中國移動合資的第三方支付公司，其進入第三方支付的渠道與支付寶、匯付天下都不同，主要是借助中國移動話費充值和金融信息服務發展起來的。
可以說，第三方支付企業是依靠“傍大戶”成長起來的，早期的業務擴張模式是“跑馬圈地”，與京東商城、蘇寧易購等大的電商合作，提供支付的解決方案。但隨著互聯網支付領域的逐漸成熟，各個支付企業也都開始尋找新的業務增長點。
近日，支付寶與分眾傳媒、聚劃算三方合作推出“悅享拍”服務，進軍O2O（Online To Offline）。消費者可通過裝有支付寶客戶端的手機拍攝二維碼，在分眾傳媒的顯示屏前購買聚劃算上的商品和服務。聚劃算資深總監程煒文表示，利用支付寶的二維碼支付方案，3年之內有望開啟一個千億元量級的市場。他強調，這次是一種全新模式的嘗試，如果成功的話，未來在報紙、電視等媒介上都會有商品的二維碼。
電子支付方案范文6
國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。
旅游電子商務網上支付方式與工具
（一）網上支付方式
1.信用卡支付方式?；ヂ摼W針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。
4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。
（二）網上支付工具
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務網上支付現狀
（一）旅游中介商
本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。
除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。
春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？
旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失
我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。
當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務網上支付的發展建議
由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。
（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設
首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。
（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度
旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。
（三）推進網上支付工具的多樣化
目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。
旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
