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電子支付的特征范文1
關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！? 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。 轉貼于
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業發展
電子支付的特征范文2
關鍵詞：電子支付；安全問題；對策
電子商務作為互聯網的主要應用，其涉及的領域已經拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優點已成為電子商務過程中的重要環節。用戶僅需一臺能夠連接網絡的客戶端，便能在極短的時間內完成一次網上交易。然而電子支付業務的快速增長卻缺少與之匹配的技術手段和相關的法律法規，這也就出現了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。
1.電子支付的現狀分析
1.1電子支付的發展歷史
電子商務的最初應用可以追溯至二十世紀六七十年代，當時人們使用電報、傳真機進行商務文件的發送。由于傳統的紙面打印無法將文件直接轉入信息系統中，人們采用EDI（電子數據交換）進行電子商務應用技術的替代。而電子支付作為電子商務的重要環節，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為?！?/p>
1.2電子支付的發展現狀
據CNNIC的第36期《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發展尤為迅速，用戶規模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。
1.3電子支付的主要方式及其特點
1.3.1銀行卡在線轉賬支付
銀行卡在線轉賬支付是我國目前應用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內大多數商家都能受理銀行卡轉賬的業務。
1.3.2電子現金
電子現金是一種虛擬貨幣。它將現金的數值通過一系列算法轉換成虛擬數據，以此來表現貨幣的現實價值。此方式正逐漸發展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現實現金所有功能；二、商家接受電子現金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些獨立機構與各大銀行簽約，提供與銀行支付結算系統對接的平臺支付的網絡支付方式。這些機構都具備一定得經濟實力和信譽保障。其特點主要表現為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優惠。大多數平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優惠。第三方支付正逐漸成為金融生態體系中的重要環節。
3.我國電子支付存在的主要問題
3.1電子支付規范制度的缺失
隨著淘寶網、京東及叮當網等網上購物平臺的興起，電子支付也進入了發展突進期。隨之而來的是相關法律缺失問題、交易市場規范制度不嚴謹問題以及消費者權益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務的綠色、健康發展，更導致了電子支付產業發展偏離目標的現狀。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規已經刻不容緩，通過網絡進行合同簽訂和資金交易服務等電子商務行為仍存在許多尚需完善之處。
3.2網絡用戶對電子支付的信任度不夠
電子商務以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務行業。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯網便可完成交易。這就導致了交易是否真實可靠需要經過考證。據調查：約有24%的企業和16%的人認為“誠信”已經成為電子商務l展的最大阻礙。由于電子支付技術對傳統交易的簡化，一些在現實中無需考慮的問題正逐漸的顯現出來，主要有以下幾個方面：
1）身份是否真實可靠。網上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。
2）信息是否完整。網上交易將傳統交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關數據進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數據便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數據的過程中若是產生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導致數據的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網上交易市場產生不良的影響。
3）數據是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯系電話、交易的內容和數量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數據保密問題非常重要。
電子支付的特征范文3
[關鍵詞]電子商務；安全支付系統；信息化網絡
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032
電子商務屬于信息化商業貿易活動，是一個全球化的經濟平臺。網絡開辟出了一條信息化的經濟渠道，通過電子支付的方式進行網上經濟活動。電子安全支付系統是電子商務發展的重要基礎，電子支付安全性受到社會的廣泛關注。但是，由于網絡環境的特殊性，支付系統的安全性成為其發展的關鍵問題。
1電子支付現狀
目前來看電子支付方式是適應于電子商務支付的，整合了網絡、環境與人的經濟平臺結合。與傳統經濟貿易相比，經濟流程發生了巨大的改變，通過通信設備與網絡平成了商業交易。隨著經濟的發展，銀行業務的功能需求也相應的增加。比如，銀行信用卡、理財產品、保險業務等，這些業務的有效開展是多方聯合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網絡互聯問題。銀行業務在國民經濟命脈中占有主導地位，區別于其他單位業務范圍，其安全側重點也大不相同，這樣可能導致銀行網絡受互聯合作單位的安全威脅。因為其他單位的網絡防御系統可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環節遠程進入銀行網絡，其后果是不可想象的。隨著信息技術的拓展，推動了銀行業務的全國聯網形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯網形式就代表一家同類銀行出現網絡漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴重的威脅。
2電子支付安全風險分析
電子支付安全風險是指攻擊者針對網絡環境的脆弱性，盜取資產或者損害他人經濟利益的行為，是一種潛在的經濟風險，電子支付的關鍵問題是確保其安全性。
21電子支付內部人員隱患
電子支付主要是通過網絡平臺進行經濟交易，網絡為電子商務奠定發展基礎，因此兩者是相互關聯的。由于網絡具備廣泛、自由等特點，其涉及的領域也是全球性的，所以銀行等金融行業的惡意入侵事件較為嚴重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內部人員，這表明了一種現象――銀行內部安全體系的構建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網絡管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術的問題，如果制度不健全，員工職業操守薄弱，那么就會相應地發生管理風險，從而產生一定的經濟風險問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統的關鍵因素，要加強管理的執行力度，不給員工留下犯罪漏洞。
22電子支付風險形式
電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關注的焦點問題?；诰W絡平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務信息，或者非法占有用戶的服務資源。這種行為造成的經濟損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。
3電子支付安全支付系統的構建
31數據加密
電子商務最基本的安全構建設置是加密技術，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數學方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數據不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數據加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。加密技術通過信息編碼，達到隱藏數據的目的，使得非法用戶獲取不到數據內容。滿足了數據安全、完整性，也是電子商務安全支付的關鍵技術。密鑰是密碼設置轉換的關鍵，控制數據明文和密文的轉換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉換流程如圖1所示。
32完善相關法律
電子商務出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規比較迫切，以為電子支付的正常運營設計進行法律支撐。目前，電子商務在網絡環境中進行網絡交易，必須要進行身份驗證，否則網絡環境是虛擬的，買賣雙方沒有誠信保證。即使數據接收者接收的收據是完整的，但不能確定數據是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發生，驗證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運營環境，沒有從根本上解決這一問題。相關部門必須加強法律條文建設，監管電子商務系統，這樣信譽賣家的買賣流程就得到了法律的保護，從而促使商業活動得到約束。這樣整體社會經濟的信譽等級也會上升。填補電子商務的法律空白，是改變電子系統現狀的有效途徑，使商務網絡經濟活動運營的更加健康從而可持續發展。目前，電子商務有身份安全認證特指，這種電子商務經濟活動參與者自身的認定，從安全角度分析，就是認證者接收驗證信息在網上傳送其驗證碼認證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網絡系統上進行驗證碼認證，只需要數字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應電子商務流程的相關法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續性保護。
33安全技術協議
安全支付是網絡經濟交易的重要環節，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應對措施。但是SSL和SET安全協議的出現，緩解了這一難題?，F在這兩種安全協議在電子商務活動中應用廣泛。SSL安全協議，能對個人信息等提供強有力的保護，對計算機間的經濟活動進行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設計原理與郵件通路設計思路相同，提高了數據間的安全系數。SSL的建立是整合在傳輸協議基礎上的，協助數據信息的封裝、壓縮和加密，并且在數據傳輸時，數據接收方可以進行身份認證、交換密鑰等行為。在進行網絡商品交易時，按照SSL協議流程，就是客戶的購買信息發往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協議改進了SSL協議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協議內容在SET基礎上增加了商家認證，從而有效地保護了消費者權益。SET協議與SSL協議兩者的運作應有明顯的差距，比如，SET的安全環境要求更高，因此有關SET的交易需要參與者申請數字證書，以方便于后續工作識別身份。然而SSL協議，其應用只需要商家服務器身份認證，其認證有一定的針對性和選擇性。現實電子商務交易中，認為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網絡交易行為保密嚴格。
4BTOB支付系統設計
41支付流程
BTOB支付系統設計包括五個部分，主要是生產商、賣家、銀行、認證中心和商品交易中心。當生產商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認證中心確保其網絡系統的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續不必要的經濟爭議提供了原始交易證據。支付流程如圖2所示。
42支付安全需求分析
為了促使網絡交易更加的安全，需要多種手段結合，在整體上統籌電子支付的安全性。比如消費者在訂購商品時，訂單、貨單加設保密措施，這樣才能實現消費者個人信息保護，并且促使支付系統安全。
43電子支付交易平臺設計
電子商務交易雙方在網絡平臺上，都需要特別注意安全問題。網絡經濟活動包括，交易雙方身份驗證、數字簽名、賬單承諾數字簽名等，最后還要對傳遞數據加密解密。另外，此平臺設計實現了網絡交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網絡銀行與計算機完美結合，并且通過協議和加密數據，實現電子商務支付的內部安全體系構建。
圖3支付交易平臺
這種BTOB系統的特性，就是需要賣家與電子支付系統共同開發。由于賣家電子業務要求比較靈活，動態性很強，正在支付安全的范圍內，要給賣家增設支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網頁時，多增加解密程序和相關的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5結論
本文對電子支付系統的總流程進行了淺析，分析了電子商務安全支付系統的發展狀況，根據上述淺析內容，我們發現安全支付系統設計領域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務的可持續發展奠定良好的基礎。
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電子支付的特征范文4
當前，隨著互聯網突飛猛進的發展，同時出現了一種新的商業交易的方式，即：電子商務。電子商務以其特有的快速高效，越來越滿足日益壯大的互聯網社群的商務需求。在電子商務的實踐中，在線電子支付是電子商務的關鍵環節。如何安全可靠、方便實用地實現電子支付，是電子商務發展中迫切要解決的問題。
電子支付中的安全與一般情況下的安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。電子商務的產生和深入應用，以及信息安全問題的存在，也催生了基于互聯網平臺的新型支付機制：虛擬錢包、電子貨幣等等。所以必須高度重視電子支付中的信息安全問題。
現在，在國際上，主要有兩種電子支付安全的協議，即SSL協議和SET協議。相比之下，SET協議是一種基于消息流的協議，交易的安全性高，采用賬戶電子憑證，但是它的操作流程較為復雜，所以使用范圍相對而言較小。經調查，目前，SSL是比較普遍使用的一種網絡安全協議。本文從安全角度考慮，對SET協議進行討論，改進其操作流程，使其簡單可行。
2 現階段電子商務系統支付一般流程分析
SET協議的工作流程步驟如下：
(1) 消費者通過Internet，和商家協商交易的購買物品數量、交貨方式及時間地點等相關信息，并把訂單發送給商家。
(2) 商家收到訂單后，向支付網關發出請求，請求支付認可。
(3) 在支付網關中，收單銀行到電子貨幣發行銀行確認，發卡銀行審核批準后，返回確認給收單銀行。
(4) 支付網關把確認的結果返回給商家。
(5) 商家再發送確認信息給消費者，然后給消費者發送貨物和提供服務。
在操作的每一步，消費者、商家和支付網關都必須通過認證中心來證實通信主體的身份的安全性，以確保通信主體不是冒名頂替的，所以SET協議可以維護在任何開放網絡上的電子商務參與者提供信息的真實性和保密性。
但是，在交易過程中，商家直接訪問支付網關，支付接口同時要處理的數據很多，其負荷量就加大，身份驗證的等待時間就比較長，而且，在該協議系統中，每一步都要進行證書的交換，身份的認證系統效率就會下降，這就會影響到電子商務交易的效率。在這種情況下，本文設計一種新的電子支付協議。
3 新型電子支付協議流程分析
經改進后的支付模型分析：
(1) 在消費者和商家交換證書后，商定交易的密鑰等安全參數和訂單信息后，通過服務器下訂單。
(2) 商家在接到訂單后，將訂單信息發送給第三方，而不是由商家直接與支付網關審核信息。
(3) 第三方將消費者的訂單信息發送給支付網關。
(4) 支付網關去網上銀行請求消費者的賬號的認證。
(5) 支付網關審核完消費者的信息后，一方面將消費者的信息等敏感數據存儲在支付網關的數據庫中，目的是使今后的電子交易更加便利，這過程中要經過一個加密服務器，以確保消費者信息的安全。另一方面，返回確認信息給第三方。
(6) 第三方將認證結果返回給商家。
(7) 當商家和消費者完成一筆交易后，由商家再次返回給第三方交易的基本信息，由第三方經過加密服務器，將交易信息保存到自身的數據庫中，這些交易的數據，為消費者、商家、支付網關等后續的認證過程提供便利，也為商家提供了消費者累計消費的統計數據。
電子支付的特征范文5
關鍵詞：高等職業教育；《電子商務支付與結算》；教材建設
高等職業教育中《電子商務支付與結算》課程一般是電子商務專業的核心類課程，其開設目的是適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點培養學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務為出發點激發學生學習興趣，采取理論實踐結合教學模式，充分培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務專業諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務專業均開設了該課程，影響非常廣泛。
故而該類教材的編寫必須緊密結合該課程的教學特點，其編寫應當遵循“以能力為本位，以操作為基礎，以職業實踐為主線的專業課程體系”思路，依據實際任務操作流程的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定編寫的知識、技能等內容，充分體現實踐課程的特色與設計思想，以實踐為驅動，探索教、學、做的互相結合。
現有的《電子商務支付與結算》類的一個共同特點在于教材實踐任務指導方面涉及的東西極其有限，內容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務支付與結算》教材的編寫內容應當體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業教育特點，理論內容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區別。
《電子商務支付與結算》教材編寫內容結構體系上來說應當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務支付與結算概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、移動支付與微支付、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與結算的安全和法律保障，具體內容如下。
第一單元電子商務支付與結算概述。討論內容包括：1、電子商務與網絡經濟。（1）了解電子商務；（2）電子商務與金融業的天然適應性；（3）網絡經濟與網絡金融。2、電子商務支付與結算基礎。（1）傳統支付結算方式；（2）電子商務支付與結算；（3）現代化支付系統概述。3、電子商務支付與結算發展現狀與趨勢。（1）中國電子支付結算發展現狀與趨勢；（2）國外電子支付結算發展現狀與趨勢。
第二單元電子支付工具。討論內容包括：1、支付工具的演變發展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發展現狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優勢和不足。
第三單元第三方支付。討論內容包括： 1、第三方支付基礎；（1）第三方支付的含義、產生和基本原理；（2）第三方支付的發展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。
第四單元網上銀行。討論內容包括：1、電子銀行基礎。（1）電子銀行的含義、特點和發展；（2）電子銀行產生和發展。2、網上銀行概述。（1）網上銀行的概念、產生和特征；（2）網上銀行的種類、功能和發展；（3）網上銀行與傳統銀行的關系。3、網上銀行的申請和使用。（1）網上銀行的申請流程；（2）網上銀行的具體應用；（3）網上銀行安全工具。4、網上銀行的風險與管理。（1）網上銀行的風險類及其識別；（2）網上銀行的風險管理。
第五單元移動支付與微支付。討論內容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應用和發展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應用和發展趨勢。
第六單元網上證券保險。討論內容包括： 1、網上證券。（1）網上證券含義、特點；（2）網上證券優勢與存在問題；（3）網上證券的交易模式與發展趨勢。2、網上理財。（1）個人理財基礎；（2）網上理財的含義、特點和方式。3、網上保險。（1）網上保險含義、特點；（2）網上保險的優劣勢；（3）網上保險的產品和流程。
第七單元電子支付安全技術與認證。討論內容包括： 1、信息加密技術。（1）信息安全與加密技術概述；（2）主要加密技術；（3）網絡通信安全措施。 2、網絡安全協議。（1）SSL協議；（2）SET協議；（3）PKI協議。3、數字簽名和數字證書。（1）數字簽名的含義、原理和作用；（2）數字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。
第八單元電子商務支付與結算的安全和法律保障。討論內容包括： 1.電子商務法律法規概述。（1）電子商務結算與支付當事人及其權利義務；（2）電子商務支付與結算相關法律問題。 2.電子商務法律環境建設。（1）電子商務支付與結算立法要解決的為題；（2）電子商務支付與結算的主要法律機制建設。 3.網上糾紛的處理。（1）網上糾紛的產生原因和特點；（2）網上糾紛的處理流程。
電子支付的特征范文6
在我們跨入21世紀之際，由現代信息技術，特別是網絡技術引發的全球信息化浪潮沖擊著傳統社會生活的每一個角落，網絡化、數據化、知識化已成為時代的主旋率，一個新的時代——網絡時代開始。網絡時代整個社會經濟的產生結構和勞動結構發生了改變，整個社會經濟成為了與電子商務緊密相連的網絡經濟。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創新的經濟模型改變了傳統的企業管理模式、經營模式和會計模式，與其緊密相連的審計在網絡時代的創新也就成為了必然。
一、審計對象的創新——電子商務審計
以網絡為基礎的電子商務廣義上指通過各類計算機網絡進行的一切商業活動。電子商務以及低成本、高效率等特征吸引著大多數企業，企業紛紛通過建立自己的網站或網絡服務公司的商業網站，拓展商貿渠道，進行網上交易、網上支付結算，并使信息網絡化。企業經營活動和經營活動的信息載體的拓展也就是審計對象的拓展。另外，以電子商務為基礎而形成的各種虛擬企業，構成了網絡經濟中經營主體的一部分，這種新型的經營主體將會被納為審計對象。因此，網上交易審計，網上支付審計，虛擬企業的審計便構成電子商務審計的具體內容。
(一)網上交易審計。當今為了適應網絡、通信和信息技術的快速發展，企事業單位都在改變自己的組織結構和運行方式，相繼拓展電子商務業務。電子商務可以擴展市場，增加客戶數量，并能記載反映客戶對產品的偏好，通過電子商務，企業可以縮短企業運作的周期，降低商務成本。在1999年由Cahers出版公司對400家進行的調查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網絡世界視作擴大市場份額的最好志氣注冊會計師在審計客戶傳統的購產銷業務之外，還必須對客戶網絡進行的交易即網上購銷業務進行審計。進行網上交易審計時，要注意到網上交易的無紙質電子憑證、電子單據，不受空間限制，瞬時性等特征。注冊會計師人員可以通過客戶應用的網絡系統中預留的接口，進行終端聯機，通過模擬處理，評價網絡系統對網上交易處理的安全審查。通過網絡傳遞取得更可靠的審計證據，以對網上交易的完整性、存在性進行認證。從而對企業的網上交易業務的確認、計量、報告的真實性、合法性進行評價。
(二)電子支付審計。電子商務這種新的貿易方式，帶動新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務的重要組成部分。電子支付方式不同于現金、支票、匯票等紙質票據的支付結算，它是一種適應于網絡的，方便、快捷、無紙化的貨幣結算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統的商務活動中也可以使用。數字貨幣則是只在網絡上流通的無形貨幣，它是由一組數字構成的特殊信息，包括數字現金、數字支票、數字信用卡。針對電子支付手段的多樣性，注冊會計師人員在對電子支付進行審計時，首先要審查客戶的網上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結合各種電子支付手段的特性，實施具體的審計。例如，對數字現金支付方式進行審計，數據金是一連串的數據位，連串的數據位只使用一次。審計人員可以通過網絡系統中的中央清算機制審查每一筆交易(也可以進行抽樣審查)，看是否有相同的數據串被多次使用。還可以通過電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號上的收付往來數字貨幣帳目、清單和數據。也可以通過網上銀行進行往來結算對帳，或向網上銀行進行函證。安全控制是網上支付的核心問題，注冊會計師應予以重視，通過對客戶的網上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽、冒用和未經授權的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產遭受損失。通過電子支付的審計，以確保客戶的電子貨幣資金資產的安全、真實、正確和完整，這實質是網上交易審計的一部分。
(三)虛擬企業的審計。網絡技術的興起，使得一些看不見、摸不著的網絡企業、網上企業、國際企業以及以信息資源為主導服務的信息中介服務企業如雨后春筍般地建立和發展起來。這些形式新穎地企業都是虛擬化的，即是虛擬企業，即是虛擬企業。虛擬企業將不同地區的現有資源迅速組合成為一種沒有圍墻，超越空間的約束，靠電子網絡手段聯系，統一指標的經營主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產品。虛擬企業作為一個以盈利為目的的經營主體，在運作上同普通企業一樣，必須進行網上稅務注冊登記并繳稅(雖然目前許多國家暫緩對上網和電子商務征稅)，通過網絡披露虛擬企業的經營業績、財務狀況、電子貨幣資金流動情況，隨著虛擬企業的迅速成長和發展，將會向公眾發行股票成為上市公司。這樣對虛擬企業的審計也就成為了必然。進行虛擬企業的審計時，要了解虛擬企業經營的網絡環境、網絡技術設備；結合虛擬企業的邊界模糊性、存續即時性、貨幣計量電子化等特征；運用網絡技術和審計方法相融合的手段，對虛擬公司實施網上適時性審計，以實現審計目標。(對虛擬企業適時性審計的具體審計程序還有待探討)
二、審計技術的創新——會計信息化審計
網絡經濟時代，網絡技術在會計領域的應用與發展，使得會計技術手段從電算化會計跨越到了會計信息化階段。會計信息化的本質是會計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。會計信息化系統是一個由人、電子計算機系統、網絡系統、數據與程序等有機結合的一個人機交互作用的“智能型”系統。這個系統表現出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實時性等技術特征，使會計工作的重心從核算轉向管理。會計的信息化必將導致會計信息化審計。會計信息化審計的本質是審計與現代信息技術(主要是網絡技術)相融合的一個發展過程。其目標是通過審計與現代信息技術的有機結合，評價控制會計信息系統，實施審計監督服務，以促進經濟發展和社會進步。在網絡系統中，注冊會計師人員通過審計客戶的信息接口轉換，根據授權，在網上直接調閱客戶的會計信息。這些會計信息包括貨幣形態的信息和非貨幣形態的信息(如職工的招聘與下崗)；數字化信息和圖形化信息(如財務分析預測的直線圖)；現代化信息和未來信息等。通過對這些信息的調閱與審查，注冊會計師人員便可以開展多元化的、實時的審計程序。網張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個寢室更遙遠。網絡技術的應用，空間已不再是執行審訴的制約因素，這樣境外審計、環境審計等就變得更加容易。網絡在會計中的應用，會帶來諸多安全問題，如篡改數據、信息丟失、黑客入侵、計算機病毒等，在會計信息系統中，安全性是必須考慮的核心問題。會計信息化審計應把網絡會計系統的安全審計作為重點。注冊會計師人員應在了解企業網絡基本情況、安全控制目標、安全控制情況及潛在漏洞等基礎上，對企業現存的安全控制措施進行測試。如是否有有效的口令控制，數據是否加密，職能權限的管理是否恰當，是否有持續的供電設備和有關備份設備，對計算機病毒的防范與控制措施是否得當等。在會計信息化審計技術的發展過程中，會計師事務所可以建立自己的網站，將事務所的基本情況、組織結構、業務范圍、服務宗旨，客戶授權的有關會計信息及對客戶實施審計程序后所產生的審計信息全部都納入會計師事務所的信息網中。會計師事務所可以通過網絡獲以客戶，簽定業務約定書，傳遞和送審計報告等，從而形成開放的信息化審計體系。但為了防止網上泄密和惡意攻擊，會計師事務所應將信息網中的信息進行加密，實行簽名機制，并設置安全系統如回收設備，防火墻技術等。使得審計職業道德準則中的保密性原則得以遵守。
