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金融信息化市場前景范文1
（一）業務發展中的問題分析
在金融業務發展中，機構業務發展相對較快，因此在盈利貢獻、鞏固與機構客戶的合作關系、構筑國有商業銀行在同業市場的領導地位中起到了關鍵的作用。但是，銀行的盈利以及客戶的增多并不能完全掩蓋銀行發展的缺陷。
1.市場環境的影響。商業銀行機構業務的開展在很大程度上取決于所依賴市場的完善規范程度，需要良好的法律和政策環境。但是，我國目前的市場及政策條件來看都不能夠為其提供一個很好的發展環境。由于分業經營的政策環境下，對商業銀行合業經營的限制較多，制約了機構業務的深入發展。金融監管制度建設滯后，部分機構業務所依賴的如信托、期貨市場等，需求相對不足，發展尚不成熟，國有商業銀行與這些金融機構的業務合作無實質性進展。
2.業務的影響。業務的影響包括產品和渠道這兩個因素。在業務的產品來看，的產品缺乏系統性、公司客戶開發不足和的產品缺乏差異性這是三個比較突出的缺點。這三個缺點是相互制約的，由于目前國有商業銀行的產品集中于某些領域，加上對所的產品只是就事論事地研究一項開發一項銷售一項，缺乏系列化的發展目光，所以直接影響到不能深入地研究、延伸并且滿足更多顧客需求，從根本上擴大顧客源。
從的渠道來看，營銷渠道過于集中，而且忽略了網絡信息時代所帶來的虛擬網點銷售這一快速高效的銷售方式。雖然現在有網上銀行、電話銀行、手機虛擬網點等，但是真正起主導的還是屬于傳統的實點銷售。
3.高層管理的影響。在管理層中，由于各項機構業務的制度化尚未完善，所以在一些尚未制定相關制度的領域會影響管理者決策。而與此同時，技術信息系統平臺也未能給與一定的支撐。在這種情況下，機構僅扮演了分銷的角色，所依托的系統平臺仍是通用的代收業務系統，缺乏專業的業務平臺，尤其缺乏客戶信息管理系統。由此一方面無法對客戶購買機構產品的投資需求及風險偏好進行跟蹤分析，難以有針對性地對客戶資源的深度挖掘與再利用；另一方面將業務中可取得的第一手資料拱手讓渡給了委托金融機構，為對方目標客戶群體的培育創造了條件。
（二）業務發展將面臨的挑戰
在市場前景令人振奮的趨勢下，對機構業務發展中可能遇到的問題必須有客觀、清醒的認識。
1.保險步入戰略調整期。保險市場經過三、四年的高速發展，弊端漸顯，開始步入結構調整期。就壽險業務而言，分紅、躉繳型保險產品結構單一、占比過高。這一方面造成保險規模對證券市場趨勢極為敏感，系統性風險增大；另一方面躉繳型保險產品很容易導致保險公司保費收入的巨幅波動，到期時形成的給付高峰，給壽險公司的現金流帶來巨大壓力，不但給委托方、方帶來一定的經營風險，也不利于保險業務的長期可持續發展。因此，調整保險產品結構，加大保障型、投資加保障型。
2.黃金等新興業務期待政策破解。在股市、房地產不景氣的情況下，黃金以其獨特的避險保值功能漸為投資市場的熱點。但由于目前黃金投資1000克的交易起點的門檻，使很多投資者望而卻步。如人行能適當的降低交易門檻，可以吸引更多的投資者，擴大黃金市場的交易量，促進黃金市場的快速發展。可見，人行能否破解個人實物黃金交易起點的政策，將成為今后個人黃金業務能否實現規?；l展的重要因素。
3.企業年金等市場尚需悉心培育。由于歷史原因，上海地區的企業年金市場短期內業務難以做大，需要精心培育。一是商業機構缺乏競爭優勢，二是增量企業年金的有效服務需求不足。這是由于國有商業銀行長期在稅收優惠、管理費用、投資收益、政府信用等方面的特殊，反而使得其管理機構毫無競爭優勢可言。加上目前政策引導及宣傳尚不到位，對企業年金制度的認識不足，稅收等配套政策的缺位等原因，使得銀行在該市場領域的合作也將暫處低迷階段。
4.來自外資銀行的嚴峻挑戰。在上個世紀90年代的時候，由于沒有“外來客”，四大國有銀行相安無事，各自占有一定的市場。然而，由于逐步放開金融市場，外資銀行在經營上，尤其是在機構業務經營上，想比國有銀行有其優勢，加上其經營時間長和業務經驗豐富，這些都給國有銀行造成了一定的沖擊。
二、拓展機構業務的對策建議
（一）清楚功能定位
這是改變國有商業銀行機構業務的最基本問題。如何定位機構業務，對于國有商業銀行明確機構業務發展規劃，制定有效的、長期業務發展策略，具有重要作用。
1.與機構客戶的基礎業務紐帶
機構客戶與國有商業銀行在機構業務方面的合作，一是旨在獲得國有商業銀行客戶資源；二是充分利用國有商業銀行的網點、系統降低其自身經營成本；三是通過與國有商業銀行的聯姻與合作，可以將其自身產品及品牌與銀行信用掛鉤。要充分利用機構客戶對國有商業銀行的依賴性，通過機構業務的合作，提高其在負債、資產以及其他中間業務收入方面的貢獻度。
2.國有商業銀行自身金融產品的補充
向國有商業銀行批發及零售業務提品支撐，增強國有商業銀行金融產品的提供能力以及對客戶的吸引力，分別與零售、批發業務相配合，形成一批零售及批發核心客戶和核心業務，并以此鞏固國有商業銀行核心競爭力。
3.將來向全功能銀行轉型的戰略儲備
在分業經營的環境下，通過機構業務涉足證券、保險、信托等業務領域，在這一過程中逐漸積累市場經驗，了解客戶需求，儲備客戶資源，為分業經營條件下向客戶推出一站式、全功能金融服務養精蓄銳。
（二）整合創新并舉，完善機構產品系列
在對現有零售型機構產品進行整合的同時，充分開發現有公司客戶資源，推出批發型機構業務，形成零售、批發業務比翼雙飛的格局。
1.創新零售型機構產品，完善零售服務功能
要根據客戶需求及業務特性，創新零售型機構產品，豐富業務的功能。一方面是充分發揮國有商業銀行結算網絡優勢，捆綁推出結算型產品。盡量在銀證通、銀證轉賬、保費收付、信托計劃資金收付等現有產品的基礎上，推出發放紅利業務，增強對投資者的權益。另一方面是事例零售型、財資類產品，分流被動存款壓力。通過推出財資類的零售型產品，主動調節存款規模，分流低效益的存款資金，以期發揮既能維護客戶、提高客戶忠誠度，又可間接減少經濟資本的占用，將利差收入轉化為中間業務收入的作用。
2.推出批發型機構產品，開拓增量客戶市場
要以開發批發型機構產品為契機，聯手以國泰君安等創新類證券公司為代表的“御林軍”類證券客戶，以建銀、匯金為代表的銀行類證券客戶，以高盛、美林為代表的外交類證券客戶，合作開發公司產品，在增加盈利渠道的同時，加大優質機構客戶對國有商業銀行的依賴度及貢獻度。這可以看出，新推出批發型產品多集中在存管型公司機構業務、財資型公司機構業務、咨詢類公司機構業務這三類上。
3.合理配置渠道資源，實現渠道的平衡發展
渠道是重要的經濟資源，依據產品的特點、面對客戶的需求，加強配置渠道的針對性，提高資源利用的效率。合理配置渠道資源，并且要根據渠道的不同特點，合理配置與其對應的代銷產品，提高渠道資源的利用效率。同時，根據網點分布的區域特色，推出特色代銷業務。要緊跟著網絡技術的發展，加快開發適應在電話銀行、網上銀行、手機銀行上銷售的產品，并且加強培育借助虛氦渠道投資產品的客戶群體，促進實體及虛擬渠道的協同發展。
4.承擔全程風險管理，確保機構業務的穩健發展
對機構業務的風險管理，要涵蓋至對合作機構的甄別與監控，對產品售前的審查與售后的跟蹤，對營銷人員的職業與營銷行為的流程管理等多個環節。在銀保、銀證合作中已建立的保險公司、證券公司準入評價體系基礎上，將評價對象進一步推廣至所有合作的金融機構。把好機構客戶的準入關，最大限度地避免國有商業銀行信譽受損的風險。把好產品準入關，對產品的審核提高到對國有商業銀行新產品的審核同等重要的高度。對客戶投資資金與期限、風險偏好與最大承受能力、投資目的與經歷、總資產與其單筆投資占總資產的比例等有明確的認識，在此基礎上評估客戶是否適合投資或者決定應向其推薦的產品。同時，要防治由銷售人員故意隱瞞資料所造成的顧客損失。為防止合作機構違反產品投資用途及投資配置比例而滋生的產品的信譽風險，對財資類產品應引入的托管機制作為是否以及評判產品風險度的要素，并以此確定銷售渠道配置及產品定價。
（三）改變傳統經營方式，冷靜抵御外資銀行
外資銀行進入國內銀行業的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何“應戰”呢？
1.認清自身優劣勢
目前，外資銀行進入我國還有一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現在還難下定義。因為競爭本身是互動的，但國內銀行憑借“土生土長”這一先天優勢做出一些應對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實”也并非難事，國內銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在某些方面與外資銀行相比還有一定距離，所以必須不斷創新，做好服務。
2.依靠合作聯盟制勝
“必須依靠制度創新，打破銀行業與證券業分業經營的界限?！苯洕鷮W家蕭灼基如是說。探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監管以及銀行、券商、保險公司等自身的很多的挑戰，也面臨著設置必要的防火墻，以隔絕證券市場可能的風險向銀行業轉化的挑戰。但不管如何，改革方向是不可逆轉的。
3.加快金融信息化
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對于很多人來說，畫廊展覽是他們在今天這個時代了解視覺藝術的主要途徑，它不像拍賣會離普通人的生活那么遠，也不像美術館政治趣味那么強，東西又老又舊，對于一些人來說，畫廊在不經意間悄悄的在身邊出現，開始辦起各種展覽，這使更多人發現：藝術并不是有錢人的，它離我們的生活越來越近。
作為一個私營畫廊的老板，要想成功運營并獲得盈利實在不是一件容易的事情，畫廊較許多其他行業而言，具有很多先天性弱勢。前期投入大，收益周期長是所有私營畫廊老板為之擔憂的事情，798很多畫廊都是因為資金不足，在耗費巨額的場地租金、宣傳費用等開支后，沒能等到盈利的到來便扛不住了，只能心懷不甘草草關門。拋開那些專收取場地費給藝術家辦展的門店之外，畫廊其實是個長線投資行當，因為從發掘藝術家開始，到藝術家進入市場并使其作品價格不斷上升是需要很長一段時間的，這個周期與藝術家有關，也與畫廊的運營能力有關，短為三五年，多則七八年。試問798有幾家私營畫廊的老板能單憑個人財力熬過這個周期？所以資金的不足是大多畫廊的致命傷。聰明點的畫廊會為自己找一個比較強勁的投資人或機構作后臺支撐，雖然這樣會喪失大部分的自，好的是不必為金錢而過多煩惱?；蛘弋嬂壤习暹€有其他產業，能靠其他產業的盈利支撐度過這個周期，否則只能自生自滅。
也許你會好奇，市場上這么多的畫廊他們是怎么生存下來的？如果你是個藏家，或對藝術品市場有強烈的興趣，或許投資開辦一個畫廊是最簡單的途徑。但投資畫廊適合你么？哪些人適合做畫廊？門檻高不高？經驗模式是怎樣的？藝術品有哪些渠道？能不能賺錢？一連串的問題接踵而至。為此，《投資客》記者走訪了成都市大一些中小型畫廊，試圖給想要投資經營畫廊的投資者或者正在經營畫廊的畫廊主一些思考。
畫廊市場生態調查：小碎步前進
在中國藝術品市場的發展進程中，不同的畫廊形態都在復雜的市場生態之中。
10月22日，北京畫廊周在北京六大藝術街區同時盛大開幕，包括了大家都耳熟能詳的798藝術街區、草場地藝術區、雍和藝術區、22院街、三里屯、云起時等北京六大藝術區。整個畫廊周共計近70場的展覽、1場畫廊生態論壇、6場雅昌畫廊故事講堂、首場全國畫廊主聯誼活動“畫廊之夜”、“鉆石之夜”全球藝術家手制書展，以及藝術公益活動和文藝演出，看起來有些眼花繚亂，可說本次畫廊周是一次藝術的嘉年華。
與此同時，在同屬藝術品一級市場的上海，“上海畫廊聯盟”在紅坊也搞得風生水起，參加此次活動的約有七八家畫廊聯盟。畫廊老板們為了此次畫廊聯盟好像都準備得十分充分，在畫廊聯盟伊始之際早已開始四處演講自家畫廊發家史。
在屬于藝術品交易二級市場的成都，畫廊的規模也在逐年擴張，商業性畫廊如雨后春筍般出現在公眾視野，除了歲月畫廊這樣的老牌畫廊外，一些新興的畫廊在這個嚴酷的市場中頂著重重阻礙，堅強地前進，如藍色空間、雅風畫廊、那特畫廊等等。在《芭莎藝術》評選的中國新銳畫廊TOP10中，成都的那特畫廊就以第九的成績登上中國新銳畫廊榜，這仿佛讓更多人看到成都畫廊市場的快速成長。
在接受《投資客》采訪時那特畫廊收藏俱樂部負責人王志丹說：“現在很多人對畫廊的概念比較模糊，一些人認為出售畫的地方都可以叫做畫廊，但真正意義上的畫廊不止是一個出售畫、做展覽的平臺，它更多還肩負著一種學術責任?！?/p>
追溯畫廊的歷史，在16世紀西方將搜集到的美術作品陳列于府邸的回廊是記載中最早的畫廊形式。到19世紀以后畫廊概念擴大到觀眾鑒賞美術作品的公開陳列場所它與美術館性質基本相同。
發展至今，畫廊承擔起了更多的社會責任，在公立美術館空間與展覽資源相對有限的情況下，畫廊展覽成為大眾了解視覺藝術的主要途徑，它不像拍賣會離普通人的生活那么遠，也不像美術館政治趣味那么強，東西又老又舊，對于一些人來說，畫廊在不經意間悄悄的在身邊出現，各種展覽應接不暇，這使更多人發現：藝術并不是有錢人的，它離我們的生活越來越近。
回溯畫廊業在中國的發展，可大致歸納為幾個發展階段，從最開始的傳統“畫店”式的藝術品銷售形式，到20世紀80年代，針對民眾藝術品消費者的畫廊、畫店數量明顯增加，而針對國外藝術品消費者的畫廊、畫店因附著于強勁發展的中國旅游業，也得到了一定的發展，發展至20世紀90年代，進入中國專業畫廊的草創時期，一些畫廊逐漸擺脫傳統的“畫店”或旅游性“美術品商店”模式，轉入當代性經營模型，一直到2000年后，畫廊經歷整合，很多早期創業者被淘汰出局，同時更多、更專業的畫廊增加，且部分進入“盈利時代”，再加一些韓國、歐美畫廊看到有市場前景的中國藝術品市場也逐漸涌入，這一階段畫廊經營藝術品的風格、定位及經營者的背景、操作手段、公關策略等進入了多元化時代，最后2006年后中國藝術品市場進入調整后，畫廊業進入規?；鲩L期。
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緒論
建立在it（機通訊技術）之上的網上金融，是一種以高高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡特別是商務的迅速發展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網絡銀行發展的現狀及存在的問題，探討促進我國網上銀行發展的一些對策措施。
一、網絡銀行的運行特點
1、業務智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
2、服務個性化。傳統銀行一般是單方面開發業務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規定的業務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
3、金融業務創新的平臺。傳統銀行的業務創新主要圍繞資產業務，針對商業銀行的資產負債業務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網絡銀行發展的前景
隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。
2、網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。
3、網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，帶動整個金融金融市場深化網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。
4、網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網絡銀行的發展來增加客戶，擴展業務范圍。因為網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年可能有大的發展。但純網絡銀行經過結構調整和休養生息后天，將會有一個大的發展。
三、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網絡銀行(sfnb)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業 6％—7%的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息倔起的直接銀行(direct bank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務?，F舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。 370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，農業銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：wells fargo
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比， wells fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產總 額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行 業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
wells fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15％是由網上銀行服務帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，intemet
僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。 wells fargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
wells fargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
四、我國網上銀行的現狀及存在的
（一）經過幾年的發展，我國網上銀行發展現狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯網向提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業務覆蓋全國主要大中城市。
四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息開展業務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網上銀行與發達國家相比，存在許多問題
1、發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非產品銷售等業務。
2、市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難 “客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。
3、監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。
五、實現我國網上銀行發展的對策
面對五年過渡期的快要結束，外資銀行將全面進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網上銀行發展的良好環境
1、大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及機及網絡知識?，F階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，感知到網上銀行迅速發展沒商量，通過、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發展的前提，也是當務之急。
2、結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。
3、建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（ca）系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須制度，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
4、建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。
5、建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統。以及防止災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發展，網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念，經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。我國傳統的商業銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業銀行的經營與發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業銀行業務經營中的各種授權，授信等均可通過網絡實時實現。銀行組織結構的變化使得銀行對金融、金融技術、軟件開發數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，體現了銀行的服務姿態；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。
3、開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，銀行業務拓展、銀行業 實施傳統業務與創新業務的結合，采用新的業務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統業務以新的內涵外延網絡銀行。
網絡銀行不斷創新金融產品，增強網上銀行支付的靈活性功能。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業務的開發與運營，無疑會給商業銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業務執行人員。而行員、業務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。
（三）強化銀監會對網上金融風險的監管
一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是這一理論上建立起來的。
針對網絡銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括：
1．市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。
2．業務擴展。包括兩方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或機構等。
金融信息化市場前景范文4
由于互聯網的發展，催生了網絡銀行的產生，銀行業走向了新的領域－網絡。網絡銀行對傳統銀行產生了極大沖擊，它跨越了時間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統銀行的優勢，使得網上銀行近幾年來一直保持著高速發展的趨勢，具有強大生命力。近年來，隨著網絡技術的發展和宏觀環境的改善，我國的網絡銀行也得到迅猛發展，其便利性表明了網絡銀行是現代銀行發展的必然方向。今后我國的網絡銀行必將得到極大的發展空間和挑戰。
【關鍵詞】：網絡銀行、現狀、對策
【正文】：
所謂網絡銀行，即通過互聯網或其它電子通訊手段開設的虛擬銀行，它將傳統的銀行業務搬到網上進行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業務，現在只用一臺PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網上金融服務。由于INTERNET網的出現和數字化時代的到來，1995年10月成立于美國的“安全第一網絡銀行”是全球第一家以網絡冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發達國家和地區的銀行，證券公司，保險公司等紛紛在互聯網上建立網站，形成了以ATM、POS到無人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務。據統計到2003年之初，全球已經發行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設立了自己的金融網站，網絡銀行的業務占傳統銀行業務的10％－20％，網上支付比例急劇增加。美國權威金融機構統計，在2003年已有86%的美國商業銀行和信用合作社提供網上金融服務，網絡銀行將瓜分30％的銀行利潤，2005年網絡銀行的業務量將占整個傳統銀行的50％，未來10年內美國銀行業務分支機構將減少一半。網絡業務已經成為銀行業務不可忽略的組成部分。從零售銀行業務來看，網絡銀行滲透率已經達到了舉足輕重的程度。Celent Communications公司的一份報告指出，美國現在的網絡銀行滲透率為22％，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國的滲透率已經超過了35％。（注1）在我國據統計，2004年全年新增發卡量1.13億張，發卡量累計達到7.62億張，持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、廣州等經濟發達城市這一比例達20％以上。（注2）網絡就在我們的身邊。
一、 我國發展網絡銀行的必要性
改革開放以來，我國銀行業雖然取得了很大進步，但是與發達國家的銀行業相比較還存在巨大的差距。因此銀行業應加大改革力度，加速追趕。由于網絡銀行是銀行業的發展趨勢，是電子商務發展的核心因素，網絡銀行的發展對銀行業和整個社會都具有重大意義。所以，我國銀行業應以網絡銀行為突破口，建立我國特色的網絡銀行，走在世界網絡銀行發展的前列。發展我國網絡銀行的必要性主要應從以下方面考查。
（一）銀行改革開放的需要
隨著2006年的到來，我國在加入WTO時對國內銀行的保護期限已到，銀行業改革開放已勢在必行。屆時外資銀行將全部享有國內銀行的所有待遇，全面在國內開展銀行業務，國內外銀行業將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業網點上尚無法與國內銀行比拼，但是他們所擁有的資金實力、經營管理水平、人員素質等方面具有明顯優勢。因此，外國銀行不可能在進入我國后大力發展分支機構，他們必然發揮其優勢，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業壁壘低、業務差異性小的網絡銀行的形式開展業務。因此，網絡銀行必將成為雙方未來業務爭奪的焦點。所以，國內銀行應利用對客戶的熟悉度、傳統的文化氛圍、公共關系等有利因素充分利用計算機、網絡等資源發展我國特色的網絡銀行。
面對銀行業向國際市場開放的問題，國內銀行應以網絡銀行作為改革開放的切入點，加快業務電子處理技術的發展，依托先進的信息技術，發展綜合性國際零售業務；引導市場，創造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩定的個人消費信貸業務，以全新的姿態來迎接與國外銀行的競爭。
（二）銀行業務發展的需要
近幾年來，銀行業正在改變過去經營品種單一、業務處理方式不方便快捷的狀況，業務向綜合化、自動化靠攏，以業務的轉變為龍頭帶動全行業的快速發展。
1、大力發展銀行業務自動化
經過十幾年的艱苦努力，我國銀行業的金融電子化水平得到了很大提高，經營內容、運作手段都發生了很大變化。目前，金融業務的手工處理已全部由計算機所取代，大中城市商業銀行電子化經歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業務處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統的業務處理方式已經不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業務必須向自動化方向發展。而發展網絡銀行又是銀行業務自動化發展的必由之路，因為網絡銀行能夠提供例如：網上支付、工作、代扣代繳公共事業費等業務，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發展使得金融業務滲透到稅收、道路收費、醫療保險、停車收費等社會生活各個領域：客戶利用網上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動出納機ATM可以替代分支機構的大部分職能，零售業務處理自動化，終將使得業務處理自動化成為必然。
可見，網絡銀行促使銀行傳統的業務處理方式從單一的人機管理，發展成為以計算機技術為基礎的不需人工干預的網絡化、自助化、自動化發展模式，將為銀行業經營的綜合化提供操作平臺。
2、經營模式向混業經營靠攏
1999年11月，美國的《金融服務現代化法案》頒布實施，自此作為金融分業經營的創始國－美國已經逐步開始從分業經營轉變為混業經營。
在世界范圍內的銀行業、證券業和保險業的統一混業經營已經逐漸成為一種趨勢，銀行和非銀行金融機構（如：投資銀行、保險公司、網絡銀行）的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經推行全能銀行制。有經濟動物之稱的日本，也于1999年10月正式實施金融大改革計劃，允許銀行、證券、保險業相互交叉從業，鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業務重組。之所以形成金融業混業經營的局面主要原因就是計算機網絡技術在經濟活動中的深入發展和應用。計算機網絡作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協作才能完成的工作，現在可以在一個系統內很好的完成，這就有了技術基礎。
從目前我國的實際情況來看，至少在幾年內這種轉變的趨勢還不能得到實現。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計算機水平有限造成的。隨著我國整體經濟水平的不斷提升，以及網絡在社會生活中的不斷深入滲透，這種發展的趨勢將在我國得以實現。經營方式的轉變將成為必然，我國的銀行業應大力發展自己特色的網絡銀行業務，以低投入，高效益吸引有價值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰。
（三）銀行發展的戰略需要
網絡和信息技術的飛速發展給傳統銀行業提出了前所未有的挑戰，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應時展的潮流，走網絡銀行之路。
1、降低銀行運營成本
網絡銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質量這些將使客戶和銀行雙方受益。經測算實體銀行網點的交易成本是1.07美元， ATM（含軟硬件、運營及維修費用）成本是0.27美元，電話銀行（含設備、運營等費用）成本是0.015美元，而網絡銀行的每筆交易所須的費用僅僅為0.01美元（注3）。從以上數據可以看出，網絡銀行交易成本遠低于傳統銀行，發展網絡銀行將使銀行業者在成本上具有絕對優勢；且網絡銀行通過國際網絡的方式，服務范圍比傳統銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會成為潛在客戶群。比如現在從建設銀行往異地匯款，在營業網點最高要50元手續費，而通過建行網上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價格優勢，其它銀行的客戶很有可能轉向建行開戶，成為建行的客戶。
低廉的成本，使網絡銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優勢，必將促使銀行業大力推進網絡銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力；必將促使更多的用戶選擇網絡銀行。
2、增加銀行自身競爭力
通過網絡銀行可以增加傳統商業銀行在競爭方面的優勢，突出表現在兩方面: 即對結算職能的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外，由于網絡銀行運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，這樣使得數據處理一體化，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到了互補作用，從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。
網絡銀行增加競爭優勢具體體現在以下幾個方面：第一、結算速度競爭優勢。網絡銀行客戶的應付款直接在網絡轉賬，電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統的郵寄賬單。電子貨幣、電子結算的結果，國內客戶通過網絡可以直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，接受外國金融機構的電子貨幣進行實時結算?？梢?，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的結算速度競爭優勢。第二、客戶群體的差異性競爭優勢。傳統的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一的服務，即使可以，成本也比較高，而網絡銀行可以在低成本的基礎上實現一對一的服務，從而形成客戶群體的差異性競爭優勢。第三、無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環境下，銀行競爭的優勢將是全球化的服務。經濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉為無形資本。網絡銀行可以利用它的信息技術和信息資源，為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網絡銀行客戶群可無限擴散，有利拓展存放款業務規模。發展網絡銀行已成為金融業致勝的重要利器，且有先占先贏的競爭態勢。
以上幾點是我國網絡銀行發展的環境基礎，隨著網絡銀行業務的推進，服務質量和商業銀行形象不斷改善，網絡銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業銀行提高經濟效益的來源。
二、我國網絡銀行發展現狀及存在問題
由于網絡銀行具有方便性、快捷性，并且代表未來銀行的發展方向，是銀行潛在的利潤增長點，所以，我國各家商業銀行都很重視網絡銀行的開發、推廣，并形成了迅猛發展之勢。同時由于我國還處于發展階段，基礎設施比較落后，使得網絡銀行在其發展過程中難免存一些問題，這就需要建立一整套的針對措施來促進網絡銀行的健康發展。
（一）我國網絡銀行發展的歷程
Internet 自 90 年代初進入中國，中國政府、企業和銀行都非常積極地迎接 Internet 時代的來臨，政府直接參與了網絡的管理與建設，并為此設立了“金橋工程”，斥資 200 億元人民幣推動網絡基礎設施的建立，形成了良好的外部環境。在這種大背景下，我國網絡銀行的發展大致經歷了三個階段。
首先是早期的網絡銀行階段。這個時期的各家銀行的網站建設只限于創建一個網站，樹立銀行的形象，傳播金融信息，僅僅是在互聯網上建立了一個鏈接點。其次是中級階段的網絡銀行。處于這一階段的網絡銀行由于該功能的實現相對較容易，對網絡的安全性和通訊速度上的要求較低，銀行可能面臨的風險也較低。因此，多數銀行為了謹慎起見，首先推出此功能，借此積累網絡銀行軟硬件開發的經驗，待條件成熟后，再進一步推出其他網絡銀行服務。最后是高級階段的網絡銀行。到了這一階段，網絡銀行可以提供全方位的銀行業務處理功能，這是網絡銀行發展的理想階段。它可以實現網上結算、網上支付等功能，使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易，使網絡銀行成為虛擬的銀行柜臺。
總體而言我國的網絡銀行正在向高級階段發展，由于網絡銀行蘊涵著潛在的巨大利潤增長點，所以各家商業銀行都在花大力氣開發、推廣網絡銀行，網絡銀行迎來了它的黃金時代，市場前景極為廣闊。
（二）我國網絡銀行發展現狀
國內的銀行面對這股由互聯網引發的網絡銀行運動自然不肯甘愿落后，奮發努力緊跟全球發展形勢，很快就融入了這股潮流。截止到目前，國內幾乎所有大的商業銀行都陸續推出了自己特色的網絡銀行業務服務，現在可以實現網上匯兌等業務的辦理，極大的方便了用戶。
中國銀行是國內第一家首先將傳統銀行業務延伸到網絡銀行上的商業銀行。1996年受世界網絡經濟蓬勃發展影響，中行利用其外匯資源的優勢和海外分行網點多，經營范圍與國際接軌，從中取得了不少寶貴經驗。因此該行較早地在網上銀行系統中采用了先進的SET標準，從一開始就走高起點，高投入，走在了中國網絡銀行的前列。1998年3月該行辦理了國內第一筆網上支付業務，客戶只要擁有一張長城借記卡，通過SET以及支付網關，可以充分保證客戶資金的安全和實現網上支付的功能。目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行等多家銀行都開通了網上支付業務，業務品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業務領域，使人們真切地感受到我國商業銀行在電子商務發展中的獨特作用，為我國電子商務發展注入了活力、開辟了道路。據統計截止到2005年4月底，中國建設銀行電子銀行客戶數已經達到2009萬戶，日均交易額達到352億元，其中個人網上銀行客戶數增長最快，個人網上銀行交易額增長突出。（注4）
總之國內的銀行業已經注意并認識到網絡銀行的重要性，并投入相當的資金、技術和人員開發自己的網絡銀行業務。我國的網絡銀行正處在快速擴張時期，但快速的發展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網絡銀行相比，還存在一定的技術差距。國內銀行業只有把更多的科學技術靈活的應用到網絡銀行，借鑒國外的發展經驗，同時注意處理好存在的問題，才能吸引各種消費群體使用網絡銀行；才能使網絡銀行成為商業銀行和客戶之間聯系的紐帶?？梢哉f，誰抓住了網絡銀行的發展權，誰就占領了未來銀行競爭的制高點。
（三）我國網絡銀行發展存在的問題
網絡銀行經過幾年的發展，各家銀行也積累了一定的發展經驗，可以從容應對日常工作。但是網絡銀行發展的道路是曲折的，在其發展中仍存在大量需要解決和克服的問題。
1、 網絡交易安全問題亟待完善
（1）網絡銀行的電子安全技術
網上銀行任何一點細小的差錯都會導致整個銀行系統的不穩定甚至崩潰，不但影響了企業的形象，而且還給客戶帶來了不便，甚至會最終失去客戶。這就要求網絡銀行服務器軟硬件不斷合理升級，以適應客戶日益增長的服務要求。另外由于網絡銀行的業務發展，必然導致大量經濟信息的網上傳遞，資金在網上劃撥流動，通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。如何確保安全交易，為個人保密，就成為網絡銀行發展最需解決的問題。
（2）安全系統的風險
網上銀行容易受到來自網絡內部和外部的各種攻擊，因此網絡銀行一般有許多層的安全保護系統，以確保網絡銀行虛擬金融柜臺的平穩運行，如何協調好各個安全系統穩定運行是一個重要問題。另外超過2萬種以上的計算機病毒和無所不在的網絡黑客也很容易使整個系統丟失數據甚至丟失全部資料，這對銀行來說是個沉重的打擊。
（3）保密性問題
如果說到傳統銀行辦理業務需要驗證身份證件的話，那么網絡銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內的所有資金，一旦密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼丟失的原因來自兩個方面：一是網絡銀行的數據丟失。例如網絡黑客闖入銀行系統盜竊了客戶的密碼；二是客戶由于自身的原因丟失。例如使用及其簡單的密碼或在公共處上網。如何加強用戶的身份驗證，以及充分保護用戶的資料信息是擺在網絡銀行面前的一項艱巨任務。
2、雖然建立了第三方的安全認證機構，但是其適用性不強
我國的網絡銀行基本上是由實體銀行為了加強金融競爭能力而產生的。各家銀行缺乏信息的相互溝通和協調，導致各家銀行各自為政，所建立的網絡信息系統難以實現共享，不能形成統一高效的網絡銀行體系，銀行之間缺乏科學的安全認證體系。安全支付系統必須建立在CA安全認證基礎上，解決數據傳輸安全性身份認證和交易的不可抵賴性等問題。目前國內各商業銀行普遍采用的SET協議和SSL協議已經是國際上最為常用的技術手段，并且我國的加密技術在國際上也是處于比較領先的地位，因此我國網絡銀行安全的最大威脅是來自管理和規劃上。目前，在客戶端，絕大多數銀行都采用了中國金融認證中心的數字證書，進行客戶的身份認證和數據傳輸加密。中國金融認證中心雖然以第三方身份提供數字證書服務，保證了網上交易的真實性、完整性。但是，消費者上哪家的網絡銀行就要先取得哪家的電子安全證書。這一切除了給客戶造成麻煩外，還在無形之中增加了銀行的信用風險。這種現象存在的原因是，我國目前有幾家國有商業銀行和股份制商業銀行的網上銀行，采用自己提供的認證服務模式。不僅如此，各家銀行都在發行自己的數字證書，從規范的角度看，只有國家出面建立統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環境，才能讓網絡銀行深入到人們的生活之中。
3、基本法制環境的先天不足
網絡銀行業務發展具有一定的隱患，給我國的法律學領域引出了許多空白點。在我國與網絡銀行相適應的、《合同法》等金融立法還停留在“分業管理”的層次上，不利于網絡銀行業務的開發，在實踐中發揮作用的力度不充分。例如，金融電子化促使許多金融交易采用無紙化的電子合同方式，這與我國法律上的書面和口頭形式根本不同，新《合同法》雖然承認了電子合同的法律效用，但對電子合同的描述還是粗線條的，缺乏可操作性。同時基于互聯網上的金融業沒有時間空間、地域的限制，互聯網為金融交易的全球化提供了交易平臺。在互聯網達成的金融電子化合同，通常難以確定合同的簽約地和履行地，從而很難確定電子合同的管轄權。
我們欣喜的看到今年4月1日，《中華人民共和國電子簽名法》正式實施了，困擾網絡銀行和其他電子商務多年的電子簽名問題得到了法律的保護。這是中國法律的突破，為網絡銀行的健康發展提供了美好的前景，它將對中國的電子商務產生極大的推動。這部法律規定，可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等法律效力。在現階段，作為我國信息化領域里的第一部法律《電子簽名法》的標志意義大于實際意義。企業和消費者可以利用電子簽名從事商務活動，也可以放心地從事網上購物、網上付款等日常活動了。但是由于與之配套的法規并沒有完善，所以我們應清醒的看到電子簽名雖然得到了法律的承認，可是當發生糾紛時誰來充當電子裁判呢？技術標準和安全保證的支撐以及電子簽名的保密性問題如何保證！這一系列的新問題還需要有識之士來尋求解決的途徑。一旦國外銀行按照我國加入WTO時的承諾全面進入網絡銀行業，在互聯網上外國銀行“搶灘登陸”的情況下，就急需依照我國的國情健全我國的法律法規和標準體系，以適應網絡銀行的快速發展。
4、網絡基礎設施落后，社會信息化水平偏低
中國互聯網上網人數已達9880萬（注5），上過網的人大多為互聯網慢騰騰的速度而發愁。雖然現在長城寬帶、ADSL寬帶已經在北京、上海等大中城市快速地發展了起來，但是能享受到寬帶的人群畢竟還是少數。用戶訪問一個站點，往往還要等待一定的時間才能顯示內容，是什么原因所致呢？網絡設備如服務器、網卡等的性能和匹配問題是原因之一。網絡銀行的發展有賴于完備的信息基礎設施，而我國目前一些地區還處在缺電、無電話的狀態，整體基礎設施發展的滯后性和不均衡性制約了網絡銀行的發展。另一主要原因是資金投入嚴重不足，造成銀行業務電子化、技術水平低，網絡化程度低。地區間、各銀行間、各行業間使用的軟、硬件缺乏統一的標準，造成難以快速建立起一個全國性的跨行業的聯網清算體系，嚴重阻礙了網絡銀行模式的發展。
5、社會信用環境和傳統的支付習慣限制了網絡銀行業務的展開
傳統的現金支付觀念使得人們對財富的概念還集中地體現在現金上，大眾難以接受電子貨幣等非現金的交易方式，而且對網絡銀行的可信度持著懷疑態度?，F在使用網絡銀行的用戶仍然主要集中在年輕一代具有中高學歷和收入的消費群體，在一個還沒有完全接受電子貨幣的國家推行網絡銀行其障礙是可想而知的。網絡銀行的交易是在看不見的、虛擬的環境中完成的，一個健全的信用機制是網絡銀行健康發展的基本條件之一，而我國在這一方面還有很多的不足之處。在企業及個人信用體系方面的建設目前還基本屬于起步階段，還沒有建立起一套涵蓋全社會的信用體系，和發達國家相比還有很大的差距，這就影響了網絡銀行的發展。
三、發展我國網絡銀行的對策建議
網絡銀行是一個綜合性系統，面對當前銀行業網絡化的挑戰，急需進一步完善我國的網絡銀行發展平臺，在制度的制定上就應有所傾斜。那么，我們如何解決現有的問題，充分發揮網絡銀行的優勢，我認為可以從以下方面入手。
（一）不斷加大新科技的應用確保安全性
網絡銀行是技術密集型產業，技術是它進一步發展的決定因素。就目前我國的實際應用情況看，網絡銀行的科技水平不高，難以對付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技攝影機，在很遠的地方偷拍客戶在ATM機前取款的密碼，然后復制客戶的卡資料進而盜竊客戶的資金、或者在網上利用木馬盜號程序盜用客戶賬戶資料，然后進行非法網上交易，使客戶遭受財產損失。不但增加了公眾對網絡銀行的懷疑態度，而且使得銀行實體面臨行業信譽問題。面對不法分子的技術，我們的網絡銀行必須加大新科技的應用來保護投資者和銀行的利益。比如利用已經很成熟的指紋技術把它應用到ATM機上，客戶在銀行開賬戶時可以選擇指紋取款，這樣即使客戶的卡號和密碼被盜，資金損失的概率也會降到最低。另外可以對網絡銀行進行交易跟蹤技術，對客戶突然在非開戶地的超過設定金額的網絡交易及時通過電話聯系客戶以確認交易。還可以通過確認短信方式完成交易，即網絡銀行為客戶提供短信交易業務，客戶開通后，只要發生交易銀行即發短信給客戶，客戶確認后交易才成功。銀行只有加大銀行卡技術防范力度；加強對異常交易情況的自動報警；加快磁條卡向IC卡遷移，才能實現對安全的控制。只有建立起一套完整的網上交易安全體系，包括系統維護體系、數據備份體系、病毒防范體系，及時發現和排除安全隱患，才能保障網絡銀行安全正常運行。
（二）加強國內銀行間的合作，建立統一、權威的CA認證體系
2000年6月中國金融認證中心運行以來，在很大程度上避免了網上支付過程中的各種欺詐行為發生，但是仍然不能確保網絡銀行交易的絕對安全性。我們可以利用銀行業協會的力量尋求一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，采用民間組織和政府部門相結合的雙線管理體制的網絡銀行認證系統，這樣既為網絡銀行業務的發展提供更大的自由度，也把仲裁和監督職能提升到更高層次，從而促進認證技術水平的提高。
（三）完善和健全相關網絡銀行的法律制度
法律法規的建立應與國際接軌，以國際間網絡銀行業務發展標準作為制定法規的借鑒。充分了解外國的電子交易法，兼顧各國法律法規的長處，充實我國現有的《合同法》、《商業銀行法》、《票據法》等有關法律，準確把握網絡銀行國際化的發展趨勢。伴隨著《中華人民共和國電子簽名法》的出臺，我們要根據相關要求，建立起與之配套的完善的網絡銀行法律法規體系，以法律的形式明確規定交易雙方的權責。《電子簽名法》扮演著交易雙方身份的核實者、安全交易的保衛者、非法交易的打擊者的三重身份。它的出臺不僅為網絡銀行的健康發展提供了法律保障，同時也對網絡銀行提出了規范化的要求。諸如明確網絡銀行金融風險的技術控制法律要求，明確開辦網絡銀行選擇認證標準、資格要求和檢查、監督等法律依據。我們可以充分利用《電子簽名法》信息化時代的特點，在目前我國電子簽名還未在個人領域普遍應用的情況下，在現行法律制度條件下，加強與國際組織的合作，制定共同打擊網絡詐騙、網絡洗錢等網絡犯罪行為的法規，為網絡銀行的發展提供一個廣闊的、充分展現其功能的空間。
（四）加快銀行基礎設施建設，提高社會信息化水平
我國銀行基礎設施與國外先進技術相比存在較大差距是不爭的事實，基礎設施的改造包括兩個方面：一方面是硬件設備的更新換代。另一方面是軟件的升級改造，統一操作平臺，把各自獨立分散的數據處理中心集中合并處理，實現數據集中、信息集中，目的是達到數據資源共享以供銀行管理者科學決策，提高服務和管理水平。
實現銀行業和公安局、海關、稅務等業務部門計算機聯網，以網絡為載體，經濟活動為基礎，建立社會信息共享體系，使銀行能了解持卡人的資信情況，以達到降低和分散風險，促進網絡銀行的發展。
（五）建立和完善社會信用機制，推廣信用卡交易促進網絡銀行發展
提升整個社會信用水平為網絡銀行發展提供一個良好的信用空間，這是個綜合的系統的工程，可以借鑒國外建立和完善信用機制的先進經驗的同時運用法律、經濟、道德等多種手段來快速提升整個社會的信用水平和完善信用機制。以居民身份證為基礎，加快個人信息系統建設，大力推廣使用信用卡交易，運用國家公務員特殊的身份，在國家公務員中推廣使用信用卡。另一方面，銀行業主動降低銀行卡刷卡消費收費比率，使得商家主動營銷信用卡交易，改變人們固有的現金交易情結，培養信用卡使用環境，促進網絡銀行發展。
（六）加強網絡金融問題的研究，充分考慮網絡銀行業務的風險
網絡銀行是一個綜合性的課題，涉及的內容多且知識面廣，所以網絡銀行是一項系統工程，對它的研究絕對不能單純地依靠某一個方法、制度、技術就能完成。必須致力于立體的研究體系，以保護網絡銀行交易人的合法權益和網絡銀行有效運行。此外，還要加強網絡銀行風險管理體制的建設，在這方面可以根據《巴賽爾協議》的最新框架，設計我國網絡銀行適應的風險權重，構筑相應的操作平臺并納入到商業銀行風險評價體系內考核。
（七）創建一套科學、高效的行業監管機制
網絡銀行業務的性質決定了對其監管應區別于傳統的銀行監督，這是因為網絡銀行所采取的技術和其對安全要求的手段都有別于傳統銀行，如何保障網絡銀行能夠健康發展，是網絡銀行監管體系的重要任務。一方面應當調整、修改和充實現行網絡銀行監管法規；另一方面要研究構建一套公開透明、運作高效、保障有力的網絡銀行監管體系。要根據我國網絡銀行動態化綜合監管的模式思路，加強網絡銀行主管機關行政監管，創建使網絡銀行參與各方公平競爭的法律環境，為網絡銀行投資提供行政法律保障。強化監管措施，提高監管水平，加強對網絡銀行從業機構和從業人員的監管，完善從業機構、從業人員以及各類網絡銀行產品的市場標準，規范網絡銀行行為，切實保護客戶利益，促進網絡銀行行業的良性發展。加強網絡銀行內部制衡的基礎機制，提高行業協會的自律素質和水平，為網絡銀行市場秩序的規范和發展不斷積累經驗，真正為網絡銀行創造一個良好的環境，促進網絡銀行業的持續發展。
（八）加強銀行與保險公司合作對網絡銀行交易上保險
我國的保險業發展呈現多樣化，但是面向銀行業的保險尚不多見。面對國內的消費者拿著沒有密碼的信用卡消費的忐忑心里，網絡銀行業能提供何種保護呢？那就是給網絡銀行交易上保險。這種方法在發達國家已經很普遍，而我國在這一領域還是一片空白。網絡銀行應該盡快與保險公司合作，對在網絡環境下的交易推出我國特色的網絡銀行保險交易品種，提出網絡交易環境下消費者應遵循的必要措施。消費者按照要求去做了，剩下的危險或意外，由保險負責，以保護消費者的利益，加速網絡銀行的推廣。
我們應抓住當前網絡銀行的發展機遇，以積極的態度研究準備。隨著國際經濟一體化進程的加快，隨著我國金融業務的全面對外開放，由于網絡銀行不拘泥于時間、地點的限制，為客戶提供更多的人性化服務，所以傳統意義上的銀行業必將受到新興的網絡銀行模式的巨大挑戰。網絡銀行必將打破現有的不同行業之間的壁壘，必將成為行業間聯系的紐帶，必將成為銀行利潤的主要來源。盡管我國網絡銀行仍然存在著一些問題，但是我們不可否認，網絡銀行終將走入普通大眾的生活深處。我們應冷靜面對當前面臨的挑戰，不斷以創新的思想來完善網絡銀行業務。網絡銀行的業務發展一日千里，所以與之相配套的監管措施不可能一下子就面面俱到，管理手段只能隨網絡銀行業務產品的不斷變化而變化，管理是為業務的發展建立的，而不能成為業務發展的絆腳石。
總之網絡銀行的發展前景是無止境的，對網絡銀行的研究是無止境的。
引文注釋：
（注2）摘自《金融時報》，2005年3月26日星期六第二版。
（注3）楊青：《電子金融學》，復旦大學出版社，2004年6月第1版，第5頁。
（注4）摘自《金融時報》，2005年5月25日星期三第一版。
（注5）摘自《參考消息》，2005年5月17日星期六電信日專題第7版。
參考文獻
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