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金融科技和互聯網金融的關系范文1
關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；良性共生
一、現狀與趨勢分析
本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯網金融的研究現狀和趨勢，論證互聯網金融與傳統商業銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯網金融的發展現狀與發展趨勢進行研究。1、互聯網金融發展現狀互聯網金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新豐富金融市場和產品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產品實惠的金融體系。而互聯網金融正是在這一要求下，將互聯網科技與金融業務緊密結合，并大力推進迅速發展的。正因如此，2013年被稱為互聯網金融發展的元年。互聯網金融的異軍突起為振興虛擬經濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持。互聯網金融的發展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發展，為金融產品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯網金融的出現創造了契機。四是互聯網金融的出現是互聯網精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內金融市場改革的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯網金融模式與傳統金額模式的發展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環境的包容性，又要取決于金融機構、企業的經營能力與創新能力。中國人民銀行在《中國金融穩定報告（2014）》中首次對互聯網金融給了定義：“互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業銀行對互聯網金融強硬的競爭態勢產生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯網金融對商業銀行改革產生了“鯰魚效應”，也為現有的金融體系革新和金融產業結構優化升級提供了發展機遇。2、互聯網金融發展趨勢互聯網金融的起步得益于銀行的合作，之后的發展趨勢大體是，互聯網金融茁壯成長，同時保證商業金融能做大做強，二者共同推進中國市場經濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯網金融業與商業金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯網金融與商業金融既在業務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現共同生存、共同發展。二者的共同發展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯網金融對商業金融的發展起著很大的促進作用，包括互聯網金融通過低成本、創新的商業模式促進普惠金融的實現，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業交易成本。二是商業金融對互聯網金融的發展起到了支撐作用。商業金融的發展和完善為互聯網金融帶來了發展業務的空間和機會。互聯網金融理財產品的設計也依附于商業金融，而商業銀行對互聯網金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯網金融的發展。
二、共生關系存在的問題及對策分析
1、我國互聯網金融與傳統金融共生性存在的不足（1）共生環境有待進一步改善。從法律環境看，目前我國對互聯網金融規范發展的法律法規體系尚不健全，主要體現在與傳統金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯網金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規模管制及利率市場化尚未完全實現，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統金融，2014年5月我國P2P網貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯網金融自身發展的規范性仍需加強。共生單元的健康發展是共生系統持續優化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業內有500多家公司，業務規模接近1800億元，但隨著互聯網金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯網金融進行非法集資和詐騙的現象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發展P2P業務，整個行業發展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩定。我國對互聯網金融的監管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監管原則、監管機構、監管手段、監管內容和監管結果分析與評估在內的完整監管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業發展，包括制定行業規范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業創新。（3）共生模式沒有達到最優狀態。實證分析顯示，由于我國互聯網金融無論在規模上還是影響力上，相較傳統金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯網金融比傳統金融發展相對較晚的時間因素，互聯網金融自身的創新步伐與滿足實體經濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統正能量的產生。美國互聯網金融企業如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款。可見，無論在互聯網技術的運用還是產品服務水準上，我國互聯網企業提供的金融產品仍存一定差距。2、互聯網金融與傳統金融共生發展的路徑選擇（1）優化互聯網金融與傳統金融的共生環境。從共生環境角度來講，一是為互聯網金融與傳統金融提供充分競爭的市場環境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯網金融與傳統金融提供實現公平、充分競爭的外部市場環境。二是優化互聯網金融與傳統金融的共生法律環境。包括補充、完善關于互聯網金融的法規，明晰互聯網金融相關主體的權利義務，明確互聯網金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產品銷售法》，強化互聯網產品信息披露。三是完善針對互聯網金融的消費權益保護機制，改善互聯網金融與傳統金融的共生信用環境?；ヂ摼W金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯網金融共生單元的監管體系?；ヂ摼W金融的本質是金融，核心是風險控制，需要通過監管實現行業規范發展。監管原則方面，互聯網金融監管一方面應將原則性監管與規則性監管相結合，體現一定的容忍度；另一方面也要注重監管的一致性，加強信息披露，嚴防監管套利，保證公平競爭。在監管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規則。監管手段方面，要提出數據監測、分析的指標定義、統計范圍、頻率等技術標準，在數據監測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續完善，及時捕獲新風險。監管內容方面，在強化指標監管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經營范圍等基礎性監管。在監管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯網金融進行非法集資等帶來的風險。
三、互聯網金融發展趨勢分析
一是國家支付體系進一步完善，為互聯網金融奠定進一步基礎。支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯網金融法律法規體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯網金融步入規范發展階段。未來五年在鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展的總體要求下，一系列互聯網金融各業態監管細則將出臺。三是互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯。互聯網金融已呈現出一定的綜合經營特征，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。四是互聯網金融風險特征依然顯著。互聯網金融本質上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。《意見》明確，互聯網金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯網金融使金融普惠、共享程度提高?；ヂ摼W金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群?；ヂ摼W去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業融資難、融資貴。六是互聯網征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信將更廣泛地用于網貸、P2P、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。七是雙向并購使互聯網金融與傳統金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯網金融和傳統金融的共生競合，催生更多符合經濟需求的互聯網金融創新，實現全新的互聯網金融生態體系。八是大數據、云計算、區塊鏈的技術作用進一步強化。互聯網金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統金融服務平臺的海量數據用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環節。數據來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。
參考文獻
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金融科技和互聯網金融的關系范文2
[關鍵詞]互聯網金融；供應鏈金融；融資
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.096
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）12-0-01
自1969年互聯網出現以來，人類社會發生了翻天覆地的變化，互聯網在通訊、社交、貿易、資源共享等各個方面均為人們提供了很大的便利。隨著科技的發展，互聯網技術也日新月異，互聯網金融的興起為金融領域注入了新鮮的力量，伴隨著供應鏈金融的興起，金融領域又迎來新的春天。
1 互聯網金融與供應鏈金融的關系
1.1 互聯網金融
互聯網金融模式不同于傳統的金融模式，它以互聯網為載體，與傳統金融行業相結合，不僅具有很強的技術性，也同樣具有互聯網開放、平等、協作、分享的特點，極大地促進了個人對個人、個人對企業的融資方式的發展，對傳統的金融模式產生了很深的影響。
1.2 供應鏈金融
2006年以來，供應鏈金融在國內迅速興起，使傳統的基于物流的金融融資方式得到升級，吸引了越來越多的企業特別是中小企業的關注。供應鏈融資基本上解決了中小企業融資困難的問題，降低了融資的風險，減少了融資所需要的成本，為企業的發展提供了新的出路。
1.3 互聯網金融與供應鏈金融的關系
在當今的互聯網金融模式中，供應鏈金融是其中一個非常重要的融資業務板塊，與傳統的供應鏈金融相比，互聯網金融模式下的供應鏈融資模式能進一步降低中小企業的融資成本，并使融資流程更便捷，融資效率更高，最終能夠為中小企業提供更好的融資服務。
2 互聯網金融模式下供應鏈融資發展趨勢的分析與建議
與互聯網金融模式下的供應鏈融資業務相比，傳統的供應鏈金融仍然有許多不足，存在融資流程繁雜、融資成本與融資門檻較高等各種問題。因此，在互聯網技術迅速發展時，傳統的供應鏈金融模式必然會受到沖擊。在現代互聯網金融的推動下，供應鏈融資必然會有新的發展方向。
2.1 推動互聯網金融模式下供應鏈融資業務的創新發展
創新是一個行業能夠不斷發展的動力，改革開放以來，我國社會經濟結構發生了巨大的變化，推動了產業、貿易與企業結構的變化，所以順應經濟結構變化的形勢，供應鏈融資模式也必將發生變化。加強融資模式創新，并善于利用互聯網這一有效的宣傳平臺，加大宣傳力度，密切與各個中小投資企業的合作，為更多的客戶提供更好的服務。
2.2 跟隨互聯網金融發展的腳步，適時調整供應鏈融資策略
隨著互聯網技術的發展，互聯網金融模式日益完善，互聯網金融真正實現了金融資產的移動化處理，在一定程度上提高了供應鏈融資資產的流動性。另外，互聯網有著強大的搜索引擎功能，可以實現信息的集成化處理與整合，并且可以利用云計算服務系統來處理供應鏈融資的資產。供應鏈融資業務在互聯網技術的支持下，可以適時調整融資策略，滿足市場要求，不斷創新，最終達到企業與融資方“雙贏”的目標。
2.3 培養供應鏈融資業務專業人才
人才是推動企業發展不可或缺的力量，每一個企業都應該注重對人才的培養，尤其是在互聯網金融模式下，更需要培養專業的人才。供應鏈融資業務專業人才不但要熟練地掌握互聯網技術、電子商務等，還應具備處理供應鏈金融業務能力。同時，企業應該定期加強對各級相關人員的培訓，為拓展新型業務做好充足準備。
3 互聯網金融模式下供應鏈融資發展的機遇與挑戰
互聯網已經深入到人們的工作和生活中，互聯網技術改變了傳統的經濟模式，促進了現代社會經濟的發展?；ヂ摼W具有強大的搜索引擎功能，集合了移動支付、數據庫、云計算等各種信息技術，這些都影響著金融行業的發展。但是，互聯網是一把雙刃劍，信息化背后的風險也逐漸引起公眾的注意。在互聯網金融模式下的供應鏈融資也同樣面臨著機遇與挑戰。
互聯網金融有其獨特的優勢，在金融交易的過程中實現了便捷支付，降低了融資成本，提高了資源的利用率，為供應鏈融資的發展提供了良好的網絡平臺。一個新業務的發展需要信息和技術支持，互聯網技術的發展能為供應鏈融資業務提供技術保障。
互聯網金融作為新興產業也有其不足，面臨著信息快速膨脹、資金流動性大、風險識別與控制能力缺乏以及相應的法律風險等問題，互聯網金融模式下供應鏈融資想要又好又快發展，必須意識到這些問題的存在，并在產業發展中逐漸完善互聯網金融體制，保證信息安全，充分利用科技來解決這些問題，為互聯網金融提供安全的環境。
4 結 語
互聯網技術的進步推動了社會經濟結構的改變，促使金融產業改變其原有的供應鏈融資模式，實現互聯網金融與供應鏈金融的結合，推動供應鏈融資業務的多元化發展。互聯網金融作為新興產業自然有其不足的方面，但是，筆者相信隨著互聯網金融體制的逐漸完善，網絡信息安全性能得到進一步提高，互聯網金融模式下的供應鏈融資發展會越來越好，供應鏈融資產業會更加多元化。
主要參考文獻
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金融科技和互聯網金融的關系范文3
本文主要從我國當前互聯網金融的特點出發，根據其優勢分析現狀后的原因，以大、中小兩類銀行為例，分別闡述其應對互聯網金融挑戰的措施。本文的創新之處即在于分大、中小銀行兩類分別闡述應對措施。
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 措施
一、文獻綜述
謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融模式是既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資的第三種資金融通模式。
宮曉林（2013）認為，互聯網金融模式在短期內不會動搖商業銀行傳統的盈利方式與經營模式，但長期看來，商業銀行應充分利用互聯網金融，以獲取新發展。
二、互聯網金融的現實狀況
到目前為止，我國互聯網金融領域的發展大致經歷了兩次變革。上世紀90年代至本世紀初，我國互聯網金融經歷了第一輪發展。2010年后，互聯網技術產生了以移動支付、社交網絡、搜索引擎等為主要特征的發展，因而我國互聯網金融經歷了第二次變革。本文將以第二次變革中的互聯網金融為分析主體。
（一）互聯網金融的分類
1.網絡支付。第三方支付平臺作為收付款人之間的中間人，擔任了資金托管中介的職能。
2網絡借貸。網絡借貸指民間的出資人利用網絡平臺，在收取利息的基礎上，向他人提供小額貸款的模式。
3.金融搜索。金融搜索是指將互聯網大數據、搜索引擎技術與金融領域的專業技術相結合的新模式。
4.網絡金融超市。金融機構與電子商務平臺間不斷加強合作，從而出現了網絡金融超市。
（二）互聯網金融領域的現實狀況
信息處理方式是互聯網金融與直接、間接融資的最大不同。在互聯網金融模式下，其支付方式以移動支付為基礎，通過移動通信設備與技術轉移貨幣價值從而清償債權債務關系。在過去五年中，我國第三方互聯網支付市場交易規模穩步上升，2015 年達11.8萬億元人民幣。
三、存在問題及原因分析
根據對現狀的分析可知，互聯網金融在諸多方面對傳統金融機構起到了沖擊乃至替代效應。以下我們根據互聯網金融的優勢分析原因：
（一）弱化銀行中介角色
互聯網金融中的第三方支付正蓬勃發展，在一定程度上削弱了中小型銀行在傳統支付結算行為中所承擔的職能。
（二）交易信息對稱
銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調查人員的搜集，而互聯網金融P2P公同則通過社交網絡獲取客戶信息，通過搜集與分析數據、建立并分析模型，對借款人的還款意愿及能力進行較為準確的評估，能更好解決小微金融客戶的信息不對稱問題。
（三）金融監管少
商業銀行的存款負債業務接受嚴格的監管，存款需向央行上繳約20%的存款準備金，貸款余額需接受75%的存貸比限制。而互聯網金融P2P公司不受這些限制，貸款業務擴張不受資本的約束。
（四）交易成本低
互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，而傳統金融機構采用物理網點，管理費用等成本更大。
四、解決問題的對策思考
互聯網金融對不同主體帶來了不同程度的挑戰，因此不同主體有不同的應對措施。
（一）大銀行應采取的措施
互聯網金融行業的交易量較小，目前在短期之內還不會動搖大銀行運營模式。在互聯網金融的變革中出現了網絡銀行，而我國大多商業銀行都已有自己的網絡銀行。因此，大銀行的應對措施有：
1.繼續完善銀行已有網絡銀行，提供更加全面的服務。
2.在互聯網金融的新型模式下，商業銀行可結合原有的規劃，在尋找新目標客戶的同時，大力加強與原有客戶之間的信任與緊密度，提供低成本快捷服務。
3.關注互聯網金融的最新發展趨勢，優化發展理念。與此同時，商業銀行可通過了解互聯網金融模式的內涵，將互聯網科技與銀行業務相結合，不斷拓寬與優化服務渠道，適應互聯網金融模式帶來的沖擊。
（二）中小銀行應采取的措施
一方面互聯網金融對于小銀行帶來的影響程度相對較大，另一方面互聯網金融也為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如能利用好這一模式，其將在一些新興業務上趕超大銀行。中小銀行的應對措施有：
1.自建電子渠道，向網絡金融轉型。中小銀行應主動發展手機銀行、移動支付等網絡途徑，努力為客戶提供更加具體的乃至個性化的自助式銀行服務。
2.建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作。相比大銀行，中小銀行所積累的客戶信息較少。因而在大數據時代，中小銀行應在充分利用已有的客戶信息數據的同時，不斷挖掘新客戶，從而積累與增加數據。同時，中小銀行也可積極與諸多政企部門共享數據。
3.充分利用互聯網科技。中小銀行的劣勢也很明顯，如規模較小、資金不足。其大多是服務所在地經濟的區域性銀行，客戶量不大，市場范圍較小。因此存在風險過于集中以及難以獲取資源的缺陷，不利于發展。中小銀行應充分利用互聯網科技，以建立互聯網金融的平臺。
（三）通用應對措施
一方面，傳統金融機構要強化本身難以替代的絕對優勢；另一方面，互聯網金融本身能帶來幫助，要充分利用。
1.完善設施，提供優質服務?；ヂ摼W金融采取線上操作雖然有它的優勢，但傳統金融機構資金實力雄厚，客戶忠誠度高，實體網點分布廣泛。所以傳統金融可以提升物理網點職工的服務態度，為用戶提供更為貼心的設施與服務，以加強這方面的優勢
2.加速互聯網金融專業領域的人才培養。任何事業的成功都少不了專業領域人才的幫助。即使商業銀行擁有諸多優秀的金融經濟與管理人才，但在互聯網金融，即金融信息技術領域，人才仍舊是缺乏的。互聯網金融業務非常需要專業人才的支持。
五、結論
就目前的形式來看，新興的互聯網金融模式暫時還不會改變商業銀行的運營模式，但是傳統金融機構要正面應對互聯網金融帶來的挑戰，既要彌補劣勢強化優勢，又要適應互聯網金融的發展方向，或者可與其合作從而帶給客戶更加優質的服務。同時，也要注意不同類型的傳統金融機構應當采取不同的措施來應對挑戰。
參考文獻
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金融科技和互聯網金融的關系范文4
[關鍵詞]互聯網金融；概念；模式；中外對比
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187
1 中外互聯網金融概念對比
互聯網金融興起于20世紀最后5年，Faegre和Benson提出互聯網金融可被簡單定義為通過網上進行的金融服務。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯網金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯網金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯合國貿易和發展會議稱互聯網技術已滲透到金融服務的每個方面，對互聯網金融的范圍和規模進行了說明。[4]隨信息技術發展，Shahrokhi強調互聯網金融遠不止給金融服務添加了一個網頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]
國內最早的互聯網金融概念由狄衛平和梁洪澤提出，即依托國際互聯網實現，以適應電子商務發展需要的金融活動，比較籠統。[6]隨互聯網金融近些年在中國的不斷發展，其概念變得更為豐富和復雜，學者們的意見可分為兩大流派。
一方面，學者們圍繞互聯網金融是否具備創新本質展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯網金融既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創新本質。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯網金融是借助于互聯網技術、依托于互聯網平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯網金融只是將傳統資金中介作用的行為在互聯網維度進行了延伸，并不具備創新本質。[10][11]
另一方面，業界和學界對互聯網金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務應叫作金融互聯網。[12]廣義的互聯網金融既包括互聯網的金融化，即互聯網企業參與、滲透金融行業，又包括金融的互聯網化，即傳統金融行業借助互聯網發展業務如典型的網上銀行業務。狹義的僅指互聯網企業的金融化。李博和董亮指出與傳統金融業的互聯網化所進行的技術層面革新不同，非金融機構運用互聯網技術開展數據驅動型金融服務，將互聯網的功能從技術平臺轉變成開展金融互動的資源平臺，已然發生本質性變革。[13]
2 中外互聯網金融模式對比
美國的互聯網金融發展較早，目前已形成比較規范的模式格局，學者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯網金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現的公司融資、投資、國際金融實務操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務；B2C層面包括網上交易、基本網上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務；C2C層面包括網上交易支付和電子資金轉賬等服務。[5]
2013年被稱為中國互聯網金融元年，雖起步較晚，但發展迅速，且模式眾多。已有不少學者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統一意見。經調查研究，本文發現軟交所互聯網金融實驗室的分類法較為權威?；ヂ摼W金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構作為支付中介為收款人和付款人提供的網絡支付等服務；P2P網貸，即借貸雙方通過第三方互聯網平臺進行資金匹配；大數據金融，即通過對海量非結構化數據進行實時分析為互聯網金融機構提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯網平臺上展示創意向網友募集資金；信息化金融機構，即用信息技術對傳統流程進行改造以實現全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構；互聯網金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯網上對金融產品進行銷售的網站。[14]
3 中外差異分析與總結
中國互聯網金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監管放松的宏觀環境中，發展非常迅速，有異于國外互聯網金融。首先，在互聯網金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學者們多在不改變前人核心定義的基礎上，從其他角度拓展互聯網金融的內涵，因而本質上具有高度的一致性。然而，國內學者對互聯網金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯網金融的創新本質尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯網金融范疇仍難以確定，且這一點直接關系到相關公司和業務種類的界定。其次，在互聯網金融模式的劃分上，中外也存在顯著區別?？梢园l現，國外學者的對互聯網金融模式分類的依據主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內學者則主要根據內涵，將互聯網金融分為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融結構和互聯網金融門戶六大模式。
中國互聯網金融與國外互聯網金融在概念和模式上的差別有可能只是現階段發展不成熟的表現，隨著信息技術的不斷進步和國際合作的持續開展以及監管政策的進一步完善，中國互聯網金融在未來有望實現高度規范化，進而與國際接軌兼容。
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金融科技和互聯網金融的關系范文5
關鍵詞：互聯網金融監管原則
一、引言
隨著科技的發展，以互聯網和移動通信技術為基礎的新興金融得到迅速發展，就其本質而言互聯網金融仍然屬于金融范疇，它的快速發展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風險和問題，阻礙著互聯網金融行業的健康發展。基于這樣的
個背景下，探討其監管核心原則，加強互聯網金融的監管是十分必要的。
二、當前我國互聯網金融發展現狀
互聯網金融的產生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯網金融也呈現出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯網金融形成了以支付寶、財付通、銀聯支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯網金融業務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯網貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數據的征信網絡貸款類型，這五種類型的金融業務構成了當前我國的互聯網金融。然而在各種互聯網金融業務如雨后春筍般爆發的同時，用戶信息泄露、網絡金融詐騙、網貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當前我國互聯網金融在蓬勃發展的同時也隱藏著系列的風險，加強監管促進其健康發展是個尤為迫切的任務。
三、加強互聯網金融監管的必要性
（一）風險管控角度分析
互聯網金融最主要也是最顯著的一個問題便是風險隱患，也可以說控制互聯網金融風險是加強監管的
個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯網安全技術風險、市場風險、信用風險和互聯網企業保障資金風險等。首先，互聯網和移動通信技術作為開展互聯網金融的基礎，技術風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網絡病毒侵害都是經常發生的事情，由于互聯網金融涉及人群面廣泛，如果安全技術風險控制不到位沒有相應的監管措施，必然會影響網絡金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯網金融企業在毫無資金保障的情況便展開相關業務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監管是尤為必要的。
（二）經濟發展角度分析
互聯網金融作為金融的創新，其發展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業的發展上更是發揮出了傳統金融所無法替代的優勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優化配置，促進了中小企業的發展的同時也推動著我國社會經濟的發展。另一方面，互聯網金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經濟發展。但是我們也看到了互聯網金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯網金融行業的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經濟發展，加強互聯網金融監管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩定和促進我國社會經濟發展的必要措施。
四、互聯網金融監管的核心原則
互聯網金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發展，有效彌補了傳統金融業務的短板，促進了我國整體金融水平的發展。但是在其發展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監管的重要性，但是對于如何對其進行監管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監管機制。我們可以通過互聯網金融的目的、屬性以及與消費者的關系進行整體分析。
首先互聯網金融的產生是為一切經濟活動來服務的，這是其產生的基本目的，同時也是在監管中需要遵循的一個原則；其次，互聯網金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的
部分，因此對互聯網金融的監管要符合國家金融調控和市場穩定的要求；第三，互聯網金融不同于傳統金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現問題，廣大消費者的權益無法得到保障，因而對其進行監管應該切實以保障消費者權益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務經濟的主要內容，不論是互聯網金融還是傳統線下金融，也都要遵守我國的金融法規，保證市場的正常秩序；最后是發揮行業自律的原則，通過行業自律，成立相關的行業協會，建立統一有效的行業標準，降低互聯網金融的風險，促進其健康發展?？梢哉f上述幾項內容是構成互聯網金融監管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩定報告（2014）》對金融市場的評估內容中得以體現。同時這也為我國互聯網金融監管提供了指導原則，對于進一步促進互聯網監管體系的建設和發展將發揮出重要的作用。
金融科技和互聯網金融的關系范文6
關鍵詞：互聯網；金融；監管模式
隨著現代信息科技的發展，互聯網成為人們生活交往互動的重要工具，并對人們社會經濟活動產生了巨大的影響。互聯網金融就是在此背景快速發展起來的，是互聯網與傳統金融相結合的產物，在繼承傳統金融優點的背景下，還有著現代信息技術廣泛運用的積極效果。但是，在看到其帶來便利的同時，也應該看到其存在的問題或風險。因此，互聯網金融的監管就成為一個重大的議題，即如何提升對互聯網金融的監管力度。
一、互聯網金融的內涵及其模式
從發展的歷程看，互聯網金融是一個嶄新的事物。它是金融行業適應現代互聯網時代的產物，即結合互聯網而形成的金融服務的新形式。互聯網金融就是廣泛而深刻地運用互聯網技術，革新傳統的金融交易以及服務的方式，從而使金融業務變得更為信息化、便利化。從發展的模式看，互聯網金融主要呈現為三大發展形式[1]。1.第三方互聯網支付模式這是非金融機構作為第三方服務平臺，消費者將互聯網購物資金轉入代中介中心，而中介中心則承擔起金融風險，待客戶收到消費物品之后再將資金轉入賣方。作為一種中介，第三方支付服務為金融活動的進行提供了保障。2.P2P信貸模式這種模式就是第三方為交易雙方搭建平臺，P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平臺，通過第三方進行供求匹配，需要資金方通過該平臺提出申請，愿意借貸方借助此平臺尋找合適對象加以匹配，從而完成資金的借貸。3.眾籌融資模式這就是利用互聯網對具有創意的項目進行公眾募集資金及網絡融資，從而實現金融資金的匯集，為一些經濟項目獲得提供資金的保障。
二、互聯網金融發展的風險問題
從我國互聯網金融發展的現狀看，尚處于初步階段。但是，由于我國一些信用體系、法律法規的不健全，使互聯網面臨著諸多問題。這些問題將使互聯網金融面臨著較大的風險，可能使相關的當事方的利益得不到有效保障。針對這些問題，筆者將重點闡述如下幾個方面。1.金融活動中的資金安全問題互聯網金融就是通過網絡信息進行資金的流動易，使資金一般情況下不是直接實現的，而是通過交易的中介實現的，這就使互聯網金融服務的中介承受著巨大的資金流，如果沒有進行較好地管理，存在技術性漏掉，極易使資金面臨極大的風險，使資金的安全沒有保障。2.互聯網金融創新的挑戰隨著金融業務的拓展，金融業要想獲得較大的利潤，就需要加強對資金利用的效率，互聯網金融機構要想在激烈的競爭中獲得更大的市場份額，就需要在業務服務等方面實現更大的創新。但是，如何創新、如何規避創新中可能面臨的風險，這都對互聯網金融服務機構帶來極大的挑戰。3.互聯網金融的監管問題因為互聯網金融尚處于發展的初步階段，在諸多方面還不是很成熟。這使得相關的監管不到位，風險得不到有效地防范。
三、完善互聯網金融監管模式
隨著金融市場不斷創新、金融工具的多樣化，監管問題就顯得尤為重要。因此，為了提升我國互聯網金融監管的力度，需要從如下的幾個方面著眼，才能更好地提升監管的力度。1.完善監管體系金融的創新不是擺脫監管的，沒有監管，就不能獲得健康的發展。在此基礎上，需要針對不同的互聯網金融模式采取相應的監管策略，實現監管的有效性和針對性。2.在金融行業中卻統一性的服務標準由于法律法規的不健全，使一些互聯網金融在吸收資金上沒有統一的行為規范，從而在融資上就會存在著處罰非法集資的可能性[3]。為此，就需要相關的部門，抓緊對互聯網金融發展現狀的分析，完善相關的法律制度，制定行業的準則，從而為健康的互聯網金融發展提供保障。3.完善投資方權益保護機制為了維護投資者的合法權益，就需要將其納入到金融消費者的身份上來進行監管，建立和完善訴訟機制；建立互聯網金融參與者的信息保護機制，加強信息保護是維護相關合法權益的基礎。這些措施都旨在維護和建立良好的互聯網金融的整體環境。
參考文獻：
