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金融機構的核心競爭力范文1
關鍵詞：農村信用社；核心競爭力；金融體制改革；農村金融；金融機構 文獻標識碼：A
中圖分類號：F832 文章編號：1009-2374（2015）08- DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2015.
當今社會，農村信用社作為我國的合作性金融機構，它在我國金融體系中占據著重要的地位，對我國農業發展和農村經濟發展都具有積極的促進作用，是農村金融市場的主力軍。與四大商業銀行相比，農村信用社的知名度比較低，不過它具有數量最多的機構網點、員工數量以及最大的存貸款規模，這是其他金融機構所不能比擬的。隨著社會信息化的發展和金融市場競爭的日益激烈，農村信用社面臨著如何發展和提升自身的核心競爭力的重要問題。另外，中央第三次全國金融工作會議的召開中也對當前信用社的改革對其未來發展的重要性以及其在農村金融體系中的重要地位進行了再次強調和明確。由此可見，農村信用社的創新和發展成為農村金融體制改革的必然趨勢。
1 核心競爭力下農村信用社創新發展的必要性
隨著經濟全球化的發展，我國農村信用社的發展面臨著機遇和挑戰，這主要可以從兩方面來進行分析：首先，從農村信用社的發展機遇來看，近年來，國家新近出臺了針對我國金融行業發展的宏觀政策，再加上全球經濟化的發展，農村信用社所面臨的市場更加廣闊，而與此同時，其競爭對手的數量也會大大增加，競爭對手的能力也會更加強大，因此競爭更激烈，農村信用社處于競爭中也必將有更大的發展動力和發展空間。要想健全農村金融組織體系，就必須要對金融體系做出調整，一方面，要將政策性金融、合作性金融、商業性金融還有其他金融組織充分結合起來，并統籌規劃，充分發揮他們的作用；另一方面，要逐步調整和放寬農村地區金融機構準入政策，與此同時，還要本次會議還對小額信貸組織的試點和發展給予了充分的肯定，要求金融業在發展中要不斷鼓勵發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織以及多種形式的小額信貸組織，并對其給予充分的支持[1]。從這些調整和改革我們可以看出，隨著農村金融市場結構的變化，農村信用社面臨的競爭市場將更加激烈，競爭壓力將變得更加強大。其次，從農村信用社發展的挑戰來看，現階段信用社發展相對與其他金融銀行來說比較落后，競爭力不強。就其本身來說，農村信用社由于一直以來都在農村發展，其發展環境的經濟金融不發達，缺乏或者說根本沒有競爭對手，因此從某種程度上來說缺乏發展和創新的激勵因素，大大降低了其服務質量、創新能力和競爭力。在這種情況下，如果眾多發展比較先進的金融機構，如中國農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等像選擇向農村開拓市場，那么必將徹底打破以往由信用社一統天下的格局，由此可見，農村信用社的創新發展面臨著巨大的挑戰。
2 核心競爭力下農村信用社創新發展的具體實施途徑分析
2.1 對經營思路和經營理念進行拓展和創新
每個金融機構都具有支持地方經濟發展的義務，這就要求農村信用社必須要端正經營方向，堅持立足于“三農”的經營理念，樹立“大農業”的觀念，并不斷對其發展空間進行拓展和創新，一方面要支持農民增收，另一方面也要積極支持農村經濟以及自身的全面發展。隨著經濟的發展，客戶的需求開始呈現多樣化和個性化并存的趨勢，因此，在發展中，農村信用社要樹立“以客戶為中心”的經營理念，在資源配置上應按照優先“三農”的原則，在貸款的分配上應優先用于滿足農民種養業的有效資金需求，并以農業經濟變化的新需求為依據，不斷對金融業務品種進行創新，最大限度地滿足客戶對金融服務的需要，為客戶提供優質、卓越、增值的金融服務，強化其服務功能。例如，在信息化逐漸普及的時代，農村信用社在服務方式上可以突破傳統的柜面服務的局限，積極地轉變服務方式，使其向著多樣化、信息化以及全方位化發展。
2.2 完善電子銀行服務文化
這幾年，在經濟發展的推動下，我國人民的生活水平有了很大的提高，在物質方面的需求大大降低，而在精神層面的需求就開始凸顯出來，再加上各種信息技術的發展和應用，在這種情況下，電子銀行服務文化概念在各行各業的管理中的應用開始得到廣泛的關注，并逐漸成為核心競爭力的重要表現。企業文化是一個企業的精神內涵，通過對企業文化的完善能夠有效促進團隊凝聚力的提升，并吸引更多的人才來到企業中，為企業的發展增磚添瓦，并且企業文化的良好還能夠有效緩解企業重要人才的流失，保證企業正常有序發展。除此之外，客戶對企業文化的認同代表著客戶對農村信用社管理模式的認同，可以提高客戶對信用社的滿意度，為信用社的創新發展奠定堅實的文化基礎。
2.3 加強人力資源管理，提高服務質量
人才是企業核心競爭力的關鍵決定因素，對企業未來的發展具有非常重要的意義。高素質的人才能夠為客戶提供更加高質量的服務，并促進農村信用社管理質量的提高。對于農村信用社來說，服務質量對客戶流量以及客戶信任度具有決定性的影響作用，是影響企業發展的核心因素，因此，要想增強農村信用社的核心競爭力就必須要提高服務質量。
3 結語
總的來說，我國農村商業銀行的全面建立和發展對于我國社會經濟的發展具有積極的促進作用。隨著世界經濟一體化進程的加快，金融業務競爭將變得更加激烈，在這種情況下，農村信用社必須要面對挑戰，不斷強化創新意識、豐富金融業務內容、創新經營管理制度、完善各項機制，打造“核心競爭力”，滿足客戶對金融服務的多樣化需求，才能更好地發揮其農村金融服務主力軍的作用，為我國農村信用社的科學、規范、有序和高效發展，注入新的生機和活力，實現農村信用社的健康、可持續發展，使農村信用社可以在農村金融市場立于不敗之地的根本出路，并進一步促進我國農村商業銀行在金融創新的道路上贏得競爭中的優勢。
參考文獻
[1] 四川省社會科學院課題組.新時期農村信用社改革與發展的重要探索――基于對四川省達州市農信社的調查分析[J].農村經濟，2011，（8）.
[2] 常建安.論核心競爭力下如何創新陜西省農村信用社的發展[J].企業改革與管理，2014，（8）.
金融機構的核心競爭力范文2
以歐美為代表的金融市場高度發達國家的財務公司發展較為成熟，如美國的GE金融、摩托羅拉財務公司和德國的西門子金融服務集團，其職能定位主要有以下幾方面：一是歐美的財務公司以大型企業集團公司為服務重點，主要是延伸集團的業務鏈，或輔助集團業務鏈延伸，但業務范圍并不局限于企業集團內部，具有明顯的外向性和社會化；二是除了為企業集團提供融資、信貸、租賃等金融服務外，還參與收購兼并等資本運作和國際金融市場，在終端消費領域占有較大的優勢；三是分支機構等服務網絡不斷擴張，國際化局面已經形成；四是不斷采用新技術、進入新領域，業務發展由專業化服務向綜合化服務延伸，向包括信用卡業務、在線金融服務等網絡化方向發展。
由此可見，通過設立財務公司，集團企業非但沒有從金融產業中退出，反而加大了金融產業的投資。財務公司成為各大型企業集團進軍金融領域,以產業資本向金融資本滲透的最佳切入點與組織形式。由于財務公司具有強大的金融功能和豐富的內涵,它在產融結合的浪潮中發揮著舉足輕重的作用，對一國金融業和產業的發展有著至關重要的作用,已為國際大型企業集團所普遍采用。如何深化財務公司功能對于提升集團企業核心競爭力，進一步推進產融結合，為金融體系改革和產業升級有不可替代的作用。
我國財務公司發展現狀
與發達國家在跨國集團發展到一定規模時自發設立財務公司不同，我國企業集團財務公司是經濟體制和金融體制改革的產物，它的產生既是企業集團發展的客觀要求，更是我國國有體制改革的必然選擇。從經濟面上看，財務公司的出現是為了推動經濟體制改革并為之提供金融服務的政策需要。從金融面上看，財務公司的出現是金融市場發展的一種必然的結果，是一種金融機構的創新。從1987年成立第一家財務公司至今，財務公司已走過了25年的發展歷程，財務公司本身作為一種制度設計，在銀行體系改革滯后、效率低下的情況下，展現出強大的活力和旺盛的發展勢頭。截至2011年底，我國財務公司已發展為122家，資產總額1.83萬億元，已涉及包括石油、化工、鋼鐵、電力、煤炭等國民經濟多個行業。大型企業集團，如中石油、中石化、五礦集團等大都設立了財務公司并不斷發展壯大，成為我國金融市場上不可忽視的發展力量。
但與發達國家比較，我國的金融市場還在不斷發展成熟，金融創新總體上落后于實體經濟發展的需要，金融制度和組織結構創新力度不足，金融體系、信用體系、法律體系仍不健全，這些都是我國企業集團財務公司發展過程中的不利環境影響。在尚未成熟的金融環境下，我國財務公司行政上受所在企業集團管理，業務經營上受中國人民銀行統一監管，財務公司作為金融機構，從領取執照、業務范圍到經營管理受到的嚴格監管制約了其長足發展，逐漸形成了以下特點：一是服務對象被嚴格限定在集團內部或其他成員單位，業務范圍并不能超越企業集團之外；二是業務范圍明確規定，以傳統業務，如內部結算、資金管理、內部存貸為主；三是與銀行專業服務直接競爭，結算依托銀行，效率較低。因此，財務公司在我國雖然已經取得了長足的發展，但受各方面環境因素影響其職能發揮仍受一定程度限制。我國如何進一步深化財務公司功能，提升企業集團核心競爭力對促進我國金融體系的完善和金融體制改革的深化，以及國有大企業改革的深化具有重要意義。
財務公司定位轉向
作為中國金融制度創新的產物，財務公司是我國金融體系中帶有中國特色的一類非銀行金融機構，其功能的正確定位具有極為重要的意義，它決定了財務公司在金融體系中存在的價值和未來發展方向。伴隨我國金融業的多樣發展和企業集團改革深化，應對企業集團在不同階段發展需求，國家曾經四次調整財務公司功能定位，逐步明確財務公司發展方向。
1987～1991年，中國人民銀行對財務公司的監管主要仿照專業銀行和信托公司進行，并沒有針對財務公司制定統一規范的規章制度。1992年，為配合國務院把設立財務公司作為大型企業集團試點的配套政策，國家把財務公司定位為“辦理企業集團內部成員單位金融業務的非銀行金融機構”。1996年，中國人民銀行第一次以專門法規的形式對財務公司從機構設立、業務范圍、監督管理到市場退出全過程進行了規范，并把財務公司定位為“為企業集團成員單位提供金融服務的非銀行金融機構”。1997年，中國人民銀行針對部分財務公司運用大量拆入資金發放貸款，出現支付困難的問題，財務公司調整定位為“為支持集團企業技術改造、新產品開發及產品銷售、以中長期金融業務為主的非銀行金融機構”。2000年，作為金融業支持國企改革措施的一部分，中國人民銀行將財務公司功能定位由原來的以短期信貸為主轉向支持企業集團技術改造、新產品開發及產品銷售融資等中長期業務為主。直到2004年，銀監會對財務公司的功能定位進行了重新調整“以加強企業集團資金集中管理和提高企業集團資金使用效率為目的，為企業集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構”。突出了加強資金集中管理的核心功能，弱化了投融資功能，把為企業集團提供財務管理服務作為重點。
隨著2006年12月11日中國加入WTO后的五年過渡期正式結束，我國銀行業已全面放開，市場利率、匯率及金融政策也在逐步調整，金融業也面臨著全方位的、更加激烈的市場競爭。為了跟上金融市場改革發展的步伐，在激烈的市場競爭中取勝，我國企業集團目前首要任務是如何進一步培育蘊涵于企業內質中的，支撐企業在競爭中能夠長期取得主動的核心能力，即核心競爭力。目前，雖然銀監會沒有對財務公司進行新的更為詳細的定位，應對企業集團現有的新發展需求，我國財務公司已開始自發逐步調整自身定位：通過為企業集團內部集中管理資金資源，產生規模效益，提高企業運作效率，提升企業核心競爭力。從而進一步推進產融結合、金融體系改革和產業升級。
以國內石油石化產業形成的上下游、內外貿、產供銷一體化的中石油、中石化、中海油三大集團的財務公司為例。2000年以來，這三大企業集團在海內外成功上市，在激烈的國際市場競爭浪潮中，由于對外國石油公司進入國內市場取消非關稅壁壘、減讓關稅、開放市場的承諾還未全部到位,市場競爭力處于弱勢地位。三家集團的財務公司應對國際市場競爭需求，及時調整自身定位，以提升企業核心競爭力為主要目標，逐步展開合作，推進石油石化上、下游產業協同，為推進產融結合、產業升級和完善金融體系作出貢獻。
未來發展方向
為了滿足集團企業新的發展需求，促使集團在激烈的市場競爭中以核心競爭力取勝，財務公司要在組織結構、業務品種、主營業務、業務范圍、治理結構、員工福利等方面進行改進：
一是在組織機構上，實現由單一財務公司向金融控股集團轉變。產融結合的核心是資本結合，而資本流動、資本運作和資本重組的實現都需要依托股份制這一產權組織形式。財務公司只有向金融控股集團轉變才能進一步大力推動產融結合模式。當前，監管機構對金融機構的混業經營已在逐步放開，財務公司現有業務范圍已經具備開展混業經營的條件，所以，以財務公司為平臺成立金融控股集團成為企業集團發展金融業務的重要途徑。
二是在業務品種上，實現由傳統業務為主向以創新業務為主轉變。我國財務公司主要是開展企業集團內部的存款、貸款等傳統業務，利潤也主要來源于存貸差，中間業務僅占利潤的5%左右，國外公司則占50%以上。所以，投資銀行業務、外匯業務等新型創新業務必將成為財務公司發展的重點，成為新的利潤增長點。目前，各集團企業財務公司紛紛加大了外匯業務的重視程度，如2011年，應對外匯市場的復雜變化，中國石化財務公司結售匯全年累計590.38億美元，同比增加27.76%；累計收付匯663.68億美元，同比增加9.02%。但是財務公司許多創新業務的開展依賴于傳統業務，應該在發展資產證券化、咨詢等中間業務、外匯業務等新型業務的同時，不斷鞏固和壯大傳統業務，并以傳統業務的發展帶動創新業務的發展，形成二者的互動和良性循環。
三是在主營業務上，重點參與企業所處產業鏈的上下游產業相關金融業務合作，推進上下游產業協同。通過設置合理交易價格和交易形式，為提供原材料的上游產業的應收賬款等項目提供融資業務，從加工原材料、制造成品的下游產業的應付賬款等項目中獲得融資等，推進上下游產業鏈延伸有序，促進產業繁榮發展。成立于1987年的首家中國集團企業財務公司——中國重汽財務公司重組后于2004年重新開張時，將公司下一步發展重點定位為促進集團產業鏈向上下游延伸。該公司董事長表示，即便是一些銀行認為的不良資產，只要是重汽集團產業鏈需要的企業，重汽集團財務公司也會通過提供技術和資金支持，讓其走出困境，為己所用。
四是在業務范圍擴展上，實現由國內業務為主向國內國際兼備轉變。隨著經濟全球化和企業集團跨國經營的步伐加快，財務公司現有的國內業務已不能滿足客戶的多方位金融需求，加大外匯業務力度，設立境外分支機構已經提上議事日程。中石油集團旗下中油財務有限責任公司全資子公司——中國石油財務（香港）有限公司于2008年在香港正式開業。此舉是適應集團公司海外業務發展的需要，中石油加強境外資金集中管理，實施“走出去”發展戰略的具體體現，有助于推進中石油的境外資金管理。
五是在法人治理結構上，由國有資產控股向中外合資、中資控股等多種所有制形式轉變。通過引進戰略投資者和合作伙伴，借鑒國外先進的金融管理經驗。通過以上方式的轉變，可以實現財務公司從單一向多元、從傳統向新型、從國內向國際、從內資向內外資兼備的質的飛躍，大大提高企業集團核心競爭力。財務公司作為企業集團的金融業務平臺，可以利用參股或控股方式與國外的保險公司、銀行等合作，把它們先進的經營理念和風險管理技術帶到財務公司來。
六是在員工福利上，要積極開展養老保險等金融業務，與相關金融機構合作，開發企業內部的專屬產品，發揮員工規模龐大的集團企業優勢，降低成本，提高內部收益，實現規模效益，為集團成員提供更優質的待遇和福利。目前已有集團企業與人壽保險等金融公司開展合作，如2011年底，中國人壽財險公司與中化集團財務有限責任公司簽署《全面業務合作協議》，意味著中國人壽財險公司獲得了參與中化集團在全國各地經營、投資項目的保險準入資格。
七是完善防范風險體系，嚴格控制各類風險。一是建立健全現代企業制度，完善風險防控體系，建立完整的風險預警系統；二是強化風險意識，嚴格控制合規風險、信用風險、操作性風險、流動性風險等各類風險，關注資金鏈條的完整性和現金流的通暢；三是健全內部控制系統，嚴格授權管理，規范業務流程；四是積極儲備兼具產業和金融業務知識的復合型人才。
金融機構的核心競爭力范文3
在20世紀90年代以來的經濟快速增長中，工業新增產值的76％以上是由中小企業創造的。2001年中國中小企業發展報告提出的權威數字表明，在中國，廣義的中小企業約有3980萬戶，狹義的中小企業約有1000萬戶，中國中小企業不僅量大面廣，而且以其48．5％的資產，安置著69．7％的職工就業，提供著57．1％的社會銷售額，還為國家創造了43．2％的稅收。特別是小企業以其32．7％的資產，承擔了52．7％的就業崗位，為社會提供了42．6％的銷售額，為國家創造了28．7％的稅收。
二、中小企業市場經濟持續擴張障礙
一個顯而易見的事實是：中小企業靈活的經營機制、產權關系明晰優勢日漸弱化，增長速度放緩，同時缺少進一步發展的推動力，迫切需要從根本上分析根源，實現新一輪的整體擴張?？傮w上說，中小企業的發展，在相當程度上反映了當前中國經濟生活面臨的基本問題：國有企業問題和金融體系的問題。就目前而言，我國中小企業面臨的技術落后、市場信息閉塞、缺乏政府的信息服務、營銷能力弱、人才缺乏、市場準入門檻太高、融資難等不容忽視的制約因素仍在持續，客觀上還存在著民營經濟的作用被低估的事實，使得中小企業集中表現出核心競爭能力弱這個問題。核心競爭能力弱使中小企業市場經濟持續擴張難以為繼。
技術落后人才缺乏市場信息閉塞
在我國，高技術企業中中小企業所占比例更是高達99％，但風險投資和創業板塊遲遲沒有打開方便之“門”，企業一般只能自行解決資金問題，這使中小企業大都沒有足夠的研究與開發資金，其承擔創新風險的能力差。這種不寬松的創新環境也造成了高水平創新技術人員的嚴重缺乏。高級技術人員的短缺導致了中小企業技術創新水平較低。
除了部分高科技成長型公司之外，我國絕大多數的中小企業還是以半機械化為主，部分中小企業的技術水平低下，管理水平和經濟效益存在很大差距。除少數高新技術的中小企業外，中小企業還普遍缺乏技術支持的渠道。缺乏技術則其產品不能及時升級換代，均不利于中小企業的發展。
另外，缺乏政府的信息服務和導向。中小企業對開展電子商務認識不足，沒有投入必要的精力和財力開展電子商務；一些經濟效益較好的私營企業則認為電子商務可有可無；多數中小企業尚未認識到電子商務能給他們帶來更為有利的機遇。企業間開展電子商務的有用信息不足。
市場準入限制
對于中小企業的外部環境不公平。如私營企業基本上無法得到銀行貨款：對個體和私營企業在市場準入上的過多限制：對鄉鎮企業必要的優惠政策的取消：稅費負擔極不公平，“三亂”現象嚴重，使企業不堪重負。政府扶持不夠。中小企業作為一個整體作用很大，但單個企業卻弱小，需政府扶持。加之機構重疊、政出多門，使中小企業無所適從。
融資困難
由于中小企業人員素質差、產品技術含量和附加值低、市場競爭實力弱、資產負債率高、資產質量差、虧損面大等劣勢特征客觀存在，中小企業在產業準入、銀行貸款、上市發債、兼并破產、項目投資、進出口權等方面還存在諸多限制，在國民待遇方面仍存在歧視現象，使融資難已成為制約中小企業發展的“瓶頸”。雖然國家有關部門先后設立了中小企業創新基金和給予融資等方面的支持，但這仍解決不了中小企業的資金需求。在間接融資方面，銀行因懼怕信用問題帶來的風險，不愿將資金投入到中小企業：直接融資方面，國內創業板的遲遲不開，而使想在資本市場上有所作為的企業望洋興嘆。
中小企業與絕大多數的鄉鎮企業企業產權不清，權利與責任不對稱等：粗放式數量擴張為主的經營方式與資源配置的矛盾；技術、設備的落后，導致產品難以開發而使中小企業難以主動出擊市場；管理不力、企業素質低，這些障礙阻礙了中小企業市場經濟的進一步擴張。
三、中小企業實現進一步擴張對策
中國企業需加大改革和重組步伐，以應對中國加入世貿組織后所面臨的一系列挑戰，就必須充分重視中小企業的作用，大力推進中小企業做強，為此必須從提高中小企業核心競爭力入手。企業的核心競爭力是指企業開發獨特產品，發展獨特技術和發明獨特營銷手段的能力。企業一旦擁有核心競爭力，就會使企業形成長期競爭優勢，推動企業快速發展。我國中小企業普遍缺乏核心競爭力。因此，中小企業的成長戰略實現應與加強核心技術、戰略決策、組織協調、生產制造和營銷能力的培育一同有效整合。國外中小企業發展的歷史和經驗證明：重視核心競爭力的培育，以培植核心競爭力為依托制定發展戰略是提高中小企業核心競爭力的重要途徑。
1、電子商務“放大”中小企業經濟市場
要重視電子商務在中小企業發展中的重要作用。電子商務對中小企業發展的作用主要表現在：電子商務為中小企業提供大量新的市場機會，使中小企業提高經濟效益，促使中小企業更好地適應市場變化：有利于中小企業開拓國際市場；促使企業改革管理組織。政府要為中小企業開展電子商務創造良好的環境，消除觀念誤區，從傳統的經營觀念向現代化觀念轉變，尋求合適的網絡構建方案。美國有60％的小企業、80％的中型企業、90％以上的大企業已借助互聯網開展商務活動。在金融電子化的前提下，電子商務與國內眾多的企業特別是中小企業的加盟是世界發展的潮流和趨勢。中小企業開發電子商務重在應用，開展電子商務應積極創造條件，循序前進；同時，要重視人才開發。
2、社會服務創新體系與小企業實現經濟擴張
創新是企業生存之本，特別是中小企業。因此，中小企業必然在制度創新、管理創新、技術創新等方面有所作為，尤其是制度創新與技術創新。為此，政府應增強支持力度，制定專門的法律和計劃，建立創新風險投資機制，進一步促進產、學、研結合，制定鼓勵中小企業自主創新的具體政策，以大力推進中小企業的創新活動。
在全球經濟競爭中，中小企業的興盛繁榮一方面取決于他們的自我發展能力和競爭力，另一方面取決于政府提供的政策、資金、技術、人才支持。來自太平洋經濟合作理事會的最新研究報告表明：亞太經合組織中近半數成員體已經為中小企業專門制定了政策法規。在亞太經合組織21個成員經濟體中，一半成員體為中小企業提供資金補助，66％的成員體提供技術支持，100％的成員體提供政策方面的咨詢服務以及人力資源的培訓，100％的成員體為中小企業的出口業務提供咨詢和補助。
3、公平的市場競爭環境與中小企業經濟擴張
美國經濟的最大支柱是2300萬家名不見經傳的中小企業。出口產品企業96％是中小企業，55％的新技術、新產品來自中小企業。經濟發達國家中小企業之所以得以快速、穩定的發展，除了經營管理機制靈活等中小企業自身具備的積極因素之外，更主要的原因是國家、政府的保護和扶持。因此，建立專門的具有權威性和影響力負責中小企業服務的政府機構已迫在眉睫。中小企業服務部門應負責制定中小企業中長期行業布局和規劃：制定有關中小企業扶持計劃和實施方案；研究中小企業在發展中出現的問題并制定措施加以解決。政府要完善面向中小企業的社會服務體系，幫助中小企業提高創新能力；利用長期信貸資金的優勢，開展“轉貸”業務，加大對中小企業的貸款力度；進一步建立健全法律法規。國務院去年已批轉了國家經貿委《關于推動和促進中小企業發展若干政策意見》。中國人民銀行在今年3月份也表示，要進一步加強和完善《中小型企業金融服務指導意見》，加大對中小企業，尤其是私營企業、小型企業的支持力度。
4、政府政策導向
融資瓶頸與中小企業經濟擴張
突破中小企業的融資瓶頸，政府政策導向尤為重要。必須深化改革和進行制度創新，探索分級發展資本市場的道路，消除中小金融機構發展的障礙，完善信用擔保體系和其他的服務體系，這是解決中小企業融資問題的重要政策手段。目前中小企業融資面臨四大難題：一是缺乏股權融資渠道；二是債務融資過度且渠道單一；三是融資信用不足；四是缺乏信用擔保等中介機構。
如何解決包括民企在內的中小企業貸款難?這實際上說明我國金融體系還存在不少問題?！皣秀y行過去是跟著行政領導走，按長官意識亂放貸，導致不良資產高啟。國家現在要求放貸安全，并建立了終生的責任追究制度，銀行又走向另一個極端，追求無風險貸款，主要表現就是惜貸?！眳蔷喘I說，辦法只能是加快金融機構改革，推進國有專業銀行的商業化、公司化和股權多元化的進程。其中至關重要的一點是金融業要向民間資本開放，用民間資本改造原有的銀行和非銀行金融機構。而建設縣域的金融體系，對于促進民營中小企業的成長非常必要。
金融機構的核心競爭力范文4
關鍵詞:金融服務外包 利益 風險
近幾年來,金融服務外包迅速發展。國際金融界普遍認為,中國在金融服務業和制造業方面相對于其他發展中國家和地區的領先地位,使其成為全球極具吸引力的金融外包承接國。許多跨國金融機構從其全球化的長遠發展戰略考慮,已經把中國市場作為其戰略部署的一部分,并將有關的金融流程業務外包給中國。那么作為金融外包的承接國,中國應如何應對這種新業務形式帶來的風險是一個迫在眉睫的問題。
金融服務外包的概念與實質
2005年2月,以巴塞爾銀行監管委員會為主導的“聯合論壇”出臺的《金融服務外包文件》(Outsourcing in Financial Services)中把外包定義為:“受管制實體在持續性的基礎上利用第三方來完成一些一般由受管制實體現在或將來所從事的事務,而不論該第三方當事人是否為公司集團內的一個附屬企業,或為公司集團外的某一當事人?！苯鹑诜胀獍鼊t指金融機構在持續經營的基礎上,利用外包商(為公司集團內部的附屬實體或公司集團的外部實體)來實施原由自身進行的業務活動。外包的金融服務通常包括如下三種類型:信息技術(information technology),具體操作(specific operations),契約功能(contract functions)。
金融外包的實質在于金融企業的重新定位,重新配置各種資源,將資源集中于相對優勢領域,從而提升自身的競爭優勢,增強持續發展的能力。最近,發達國家出現了新一輪的金融服務外包浪潮,在所有行業中,金融業的外包規模僅排在制造業之后位居第二,涵蓋了包括銀行在內的各類金融機構以及各種規模的金融機構。
金融服務外包的利益分析
(一)降低成本以提高收益
金融機構最初將服務外包出去的主要動因就是為了降低成本。將自己不擅長或做的不好的業務外包出去,集中精力做自己最擅長的業務,這樣就可以直接降低成本,獲得更多的收益。因為,與金融機構內部的IT部門相比,外包商提供的服務成本更低,而且有外包商承擔服務的提供,成本更易預測、更好控制。
(二)充分利用前沿技術和技能
在信息、網絡技術迅速發展的時代,金融機構要想掌握所有的先進技術往往難度很大或成本極其昂貴。因此,金融機構要么大量投資于這些新技術但成本和風險都極大,要么在競爭中被淘汰。而把這些服務外包出去就可以很好地解決這個矛盾。
(三)轉移風險
金融機構和服務外包商之間是一種戰略合作伙伴關系,是風險共同體,而不是單純的雇傭關系。因此,金融機構在外包服務的同時也把一些風險轉移給了服務外包商。這使金融機構能更好的應對迅速變化的外部市場環境和顧客需求。
總之,外包可能給金融機構帶來的利益包括降低成本、轉移風險、提高進入高級專業技能和行業的能力,并集中現有的人力資源于核心業務以提高核心競爭力。由于規模經濟、專業化和戰術集中,第三方提供的服務比自行生產的成本更低。
金融服務外包的風險分析
金融服務外包產生收益的同時,也帶來了風險。因此,做出服務外包決策必須經過嚴格的管理決策程序。
(一)外包協議方面的風險
外包協議是外包企業與另一個法人實體、沒有附屬關系的第三方之間的一種合同關系。外包協議有效期限經常為五到十年,相當漫長,而在此期間業務需求和環境變化很大,甚至不可預期,服務外包提供商能否按時、按質完成協議任務,這是不確定的。
(二)轉變業務帶來的風險
為了取得規模經濟、提高經營效率或者適應服務供應商不同的經營方式,金融機構進行外包時需要改變某些商業活動,這些改變會產生操作上的風險。在外包過渡階段,內部人員可能需要在服務供應商的系統內接受培訓。人員規模調整和雇員轉移到服務供應商會產生道德風險和復雜的勞動法律問題。處理不完善,就會引起那些技術高度熟練和熟悉機構實踐及要求的職員流失。
(三)企業機密外泄的風險
外包有時必須把企業的機密資料、帳簿和檔案透露給第三方,同時企業的很多信息也將由第三方外包服務商提供。隨著企業信息傳遞范圍的擴大,可能會由于第三方外包服務商的“不忠”而導致企業信息資源損失、核心技術及商業機密泄露。一旦外包服務供應商泄密,勢必會產生經營上、法律上和職業上的嚴重后果。
(四)產生依賴性的風險
金融服務外包在一定程度上使得金融機構對金融服務外包提供商形成事實上的依賴性,這在某種程度上具有一定潛在風險。例如,如果在某些方式下金融機構要求服務供應商改變傳統服務,服務供應商是否有能力按照要求完成任務。如果合同簽訂后,發現服務供應商不能令人滿意,則重新尋找服務供應商可能會產生沉沒成本。另外,對服務供應商的依賴性增強,也難免會減少金融機構組織學習的能力。
(五)造成職業上的風險
如果服務供應商是金融機構潛在的客戶,服務供應商的問題可能會影響到其它的客戶機構。在某些形勢下,例如客戶服務轉接中心,服務供應商的雇員與金融機構的用戶直接面對,互相影響,似乎他們是這家金融機構的雇員。如果這種相互影響與金融機構的政策和標準不一致,就會給金融機構帶來職業上的風險。
(六)利益沖突帶來的風險
盡管金融機構和外包提供商之間是戰略合作伙伴關系,而且是風險的共同體,然而,他們畢竟是兩個不同的法人實體,各自都想賺取更多的利潤。因此,就會出現金融機構希望外包提供商做得更多,而外包商則希望做得更少,這就注定雙方會有利益沖突。而且外包提供商還有可能利用金融機構對其的依賴而進行投機活動。
金融服務外包的風險防范
(一)訂立完善的外包協議并對其執行進行有效監督
金融機構與服務外包提供商簽訂的外包協議必須涵蓋外包業務的所有環節,包括日常作業流程規范、稽核監督、定期溝通和糾紛仲裁等內容。并且,要詳細且明確界定雙方的權利和義務關系,以保證外包業務的規范運行。對外包協議的監督和管理是為了直接獲得協議所要求的質量,卻放棄了對這些活動的直接經營控制。為了達到要求的目標,成功的外包要求金融機構制定一個有效的管理框架。
(二)慎重選擇服務外包提供商
如果金融機構選擇的供應商不能達到要求,可能會產生沉沒成本。因此,在決定外包前,應當對供應商進行全面的考核,結合外包業務的需求,科學、合理地評價和選用外包機構,要選擇那些具有豐富經驗、良好信譽的可靠廠商。外包機構的經驗、能力、技術、資本、信譽、對金融行業的熟悉程度、自身發展的穩定性、已有的類似業績等等都是影響外包業務能否按約完成的重要因素。
(三)處理好人力資源管理問題
人力資源問題是金融機構在外包過程經常遇到的問題。雇員常常因為外包而開始擔憂工作的安全,這會使職員注意力分散,從而引起工作誤差,降低生產率。因此,在決定外包之前,金融機構應當先對職員進行外包培訓,讓他們真正全面認識到外包帶來的風險和利益,以安撫職員面臨外包時的恐懼情緒。同時,在外包合同中,應就外包機構的人員素質和義務做出嚴格而明確的規定。
(四)構建良好的控制機制
服務外包提供商自主按照合同要求來提供服務,金融機構對外包機構的控制直接關系到預期目標的實現。因此,金融機構必須建立良好的控制機制來保證供應商提供合格的服務,并應采取措施來保持這種控制的有效性,確保金融機構控制目標的有效執行。金融機構管理者要定期與服務供應商探討這些保障措施的必要性。
(五)制定可行的應急計劃
外包會使得金融機構對第三方服務供應商產生依賴,如果第三方服務供應商不能如期或按質履行合同,而導致業務中斷所引起的后果令人堪憂。在這種情況的預期下,金融機構要審慎考察服務供應商的執行方案,并針對服務供應商不履行合同或者發生緊急事件制定應急方案。
對我國金融機構服務外包的政策建議
(一)抓住機遇承接并發展服務外包
中國在綜合成本、基礎設施建設等方面都比其他發展中國家具有優勢,因此中國是發達國家金融服務外包的首要選擇。同時,商務部已將發展服務外包作為2006年重點工作之一,并已啟動了“千百十工程”,即在5年內,每年投入不少于1個億的資金,建設10個服務外包基地,吸引100家跨國公司將部分外包業務轉移到中國,培養1000家承接服務外包的企業。因此,金融機構應該抓住大好機遇,承接并發展自己的服務外包業務。
(二)統籌規劃金融服務外包發展戰略
為強化和提高核心競爭力,應根據金融機構經營的特殊性,綜合權衡,確定核心業務,合理篩選適宜外包金融服務的范圍。借鑒國際成功經驗并結合我國實際,總體設計,統籌規劃金融服務外包發展戰略,如確定多種合同模式,制定業務外包市場策略,進行成本利潤分析,制訂價格策略等。
(三)組建一支服務外包項目的精英團隊
金融機構建立一支開拓創新意識強、專業精、責權利明晰并具有良好敬業精神的經營服務外包項目團隊,是實現服務外包戰略目標的首要條件。我國金融機構進行服務外包還缺乏經驗,也缺乏服務外包方面的專業人才,因此,應從人員的選擇或招聘開始,選拔優秀的人員,培養其合作精神,進行服務外包的培訓,使其有能力完成服務外包項目。
(四)加強金融機構的內部評估和外部監管
金融機構將金融服務轉移出去的同時,也將相關的風險和管理責任轉移了出去,使得外包服務商能進行一些不受監管的操作。因此必須建立健全安全防范體系,加強市場和監管雙重力量來發揮作用。作為金融業務外包的監管機構,如銀監會、證監會和保監會,應細化對被監管方的要求,做好外包業務的外部監管。
金融機構通過服務外包將直接經營的職責交給服務供應商從而獲得行業的專門技能是提其高核心能力的一個重要戰略手段。然而通過本文的分析,外包對金融機構來說是一把“雙刃劍”,其利益與風險并存。金融機構應當有效監督、控制外包活動,采取恰當的措施減輕外包帶來的風險。降低外包風險的關鍵在于,在決定外包之前,應當全面權衡外包的利益與風險,決定將哪些活動外包,選擇合適的服務供應商,簽訂盡可能詳盡的合同,以最大化外包的效用。由于契約關系的每個方面都取決于契約的具體條文,因此雙方應將各自的預期清楚并正式地寫進合同以便于履行。合同即作為雙方關系的映射而存在,并以此規范雙方的行為。
參考文獻:
1.劉瀏.商業銀行業務外包的收益與風險分析[J].北方經濟,2005
金融機構的核心競爭力范文5
關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務
1郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:
(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。
(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。
(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。
(5)文化優勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉居民服務的企業文化。
相對于為居民提供金融服務的比較優勢，郵政儲蓄銀行由于資產業務開辦時間短，特別是參與大型企業融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業業務，對企業發展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業和企業分析技術。持續性的企業客戶關系尚未建立，企業業務營銷能力有限。
(2)風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。
(3)產品創新和基礎服務深加工能力有限。
2郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域
（1）挖擁有效播求，為“三農”服務?，F有的農村金融機構和網點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業務成本與收益不匹配。但農業的產業化和農村地區工業化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區對存款、貸款和結算三大傳統業務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉居民的零售金觸服務和社區銀行服務。當前各商業銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業務發展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統的比較優勢，開辦符合我國居民財富結構現實，適合居民大眾、社區的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。
（3）為中小企業成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業務的基礎上，利用其經驗開展微型企業和中小企業貸款。發揮郵政儲蓄深人基層的信息優勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。
（4）資金批發業務。郵政儲蓄銀行資金規模大，自主運用資金規模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I銀行、城信社、農村金融機構和社區、村鎮銀行，為他們提供穩定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉居民提供優質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉居民，特別是偏遠地區的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現。郵政儲蓄銀行今后新業務的發展也只有在維護、發展現有網點和客戶的基礎上實現，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的精神在新時代的體現。
（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網絡，都在繼承和發揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發出靈活、新穎和實用的金融創新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網絡、技術和業務創新”四大戰略，以支付轉賬業務為核心，創造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業學習，在現有存、貸、匯基本業務的基礎上，不斷開發出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。
（3）發揮深入基層的信息優勢，激勵自下而上的業務創折。遍布城鄉的郵政儲蓄銀行網點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發展的負債業務培養了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優勢，將其轉化為切實的產品創新和風險管理能力，這也是體現郵政儲蓄銀行網點競爭力的重要方面。
（4）正規金融向非正規金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業金融市場很多固有的難題，實現“三農”經濟與金融機構的和諧發展。農村金融市場中的眾多非正規金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優勢，監督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業務時向非正規金融形式學習能夠更有效的開展業務、控制風險。
金融機構的核心競爭力范文6
[關鍵詞]現代商業銀行；核心競爭力；系統工程
一、核心競爭力理論的提出
“核心競爭力”的概念是美國普拉哈拉德和哈默爾在1990年《哈佛商業評論》上發表的《公司的核心競爭力》一文中提出來的，后來成為“核心競爭力戰略”的理論基礎?！昂诵母偁幜Α崩碚撘唤浱岢?，立即得到學術界和企業界的廣泛認同，成為企業戰略理論劃時代的文獻。他們把核心競爭力定義為“組織中的積累性學識”，特別是關于怎樣協調各種生產技能和整合各種技術的學識。可以說，核心競爭力是包含在企業內部，與組織融為一體的文化、技術與技能的組合。核心競爭力的本質是一種超越競爭對手的內在能力，是企業獨有的、比競爭對手強大的、對手不能模仿的、具有持久力的某種優勢。國內很多學者也是根據普拉哈拉德和哈默爾的觀點不斷發展這一思想，并促進了這一理論的發展。
筆者認為：現代銀行的核心競爭力基本涵蓋了核心業務、核心客戶和核心人才三大層面。如何提高核心競爭力，實質上就是如何提高技術創新能力與效率的問題。核心競爭力決定了一個企業的命運，而打造培育現代商業銀行核心競爭力是一項系統工程，也是一項長期而艱巨的任務。
二、強化質量管理，提高掌控風險能力是增強核心競爭力的關鍵
過去講的質量管理往往是狹義的質量，偏重于資產質量的提升，現在強調的是全面質量管理，是廣義的質量；即涵蓋資產風險監控、業務操作、管理考核監督、人員素質提升等經營、管理、服務活動范疇，是全面質量管理概念。強化質量管理、提高掌控風險能力也是增強核心競爭力的基礎和關鍵。
1.在資產分類認定中查質量。對資產分類要嚴格把關，對可疑類、損失類貸款風險要逐筆計算。針對風險管理要細化辦法，要準確分類、提足準備、做實利潤。合理暴露風險，實事求是反映資產質量。信貸人員要及時、按期收集客戶信息，保證信息的連續性及系統分析的可比性，加強對客戶的流量、市場環境的綜合分析。進一步更新觀念，逐步實現現代商業銀行信貸風險認定與國際標準相接軌。堅決糾正為獲取短期利益而人為估算風險的行為，盡量縮小權威認證與現代商業銀行自身認定的偏離度。
2.在不良貸款清收中提質量。堅持降低不良資產余額與降低資產損失并重的原則，突出現金回收。以不良大戶清收為重點，制定清收方案，落實責任與進度。要不斷創新清收方法，積極運用減免息、資產重組、盤活轉貸等辦法，適當運用以資抵債等手段加快處置，力爭在短時間內，重點不良貸款項目實現新突破。
3.在管理考核中重質量。要堅持激勵與約束并舉、獎勵與處罰并重的原則，加大監督考核和獎懲力度，將業績和績效考核同資產質量控制情況掛鉤。不斷強化問責機制和責任追究機制，徹底杜絕違規操作現象。
4.在核算管理中抓質量。要認真執行規章制度，“執行從我做起”。結合各部室及營業網點日常監督檢查所發現的問題，逐個梳理原因，健全制度，彌補漏洞，進一步加大對重點部位和重點人員的檢查力度，切實杜絕各類風險隱患發生。
三、拓展零售業務是增強核心競爭力的中心內容
零售業務是現代商業銀行的核心業務，也是一項高增長、高回報、高盈利的業務。目前，大部分商業銀行是存差行，經營是以規模擴張為手段，以上存收入為主要盈利來源，具有中國銀行業傳統發展模式的典型特征。這種集中、單一的業務發虔和盈利模式適應了相對穩定的、封閉的和低層次競爭的市場環境。隨著金融市場的全面開放，傳統業務遇到了強烈的競爭，也向我們提出了一系列新的挑戰。商業銀行的零售業務是構建核心競爭力的一項重要內容，因此，應該把發展零售業務作為經營模式轉變的重點之一抓好、抓實。堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，以發展創新為主題，調整經營策略，轉變傳統經營模式，把工作重心向商業化經營轉變，把收入結構向多元化創收轉變，把資源配置向支柱型業務轉變，調整優化業務結構和存款結構，加大零售業務的營銷力度，加快市場份額的爭取和經營效率的提升，對傳統資產負債業務，逐步實現高質量發展資產業務、低成本發展負債業務、超常規發展中間業務的目標。抓住信貸政策導向，積極穩妥發展個人消費額度貸款，切實提高個人信貸服務效率，推進個人資產業務快速發展。
負債業務是銀行持續健康發展的基礎。要加快開展個人負債業務，加大負債業務的營銷力度，鼓勵吸收低成本、穩定性好的存款，確保存款平穩增長，力爭實現快速增長目標。針對區域客戶群體特點，充分發揮個人金融業務旺季營銷效果，各業務部門協調聯動，組織人力物力向社會大力宣傳金融產品和優質服務，從而努力提高經營效率。
四、發展公司和機構業務是增強核心競爭力的源泉
當前乃至今后一個時期內，存貸利差收入仍是商業銀行效益的主要來源。要把重點項目營銷工作作為資產業務發展的重點，在積極營銷公司和機構存款基礎上，緊緊抓住存量優質客戶的存款營銷，配套以差別化的服務手段，為其量身設計產品組合，不斷滿足客戶需求，保證現有份額不流失。積極促進新興企業的發展，重點加強基本結算賬戶的營銷工作。激勵營銷基本結算戶、工資戶，全力促進市場份額的持續快速增長。在拓展對公存款業務，保持對公存款持續增長上，把公存工作的立腳點放在維系優質客戶上，以高端客戶單位作為資產業務發展的重點，強化公關和競爭意識，建立為優質大客戶服務的“綠色通道”，用誠實、真誠贏得彼此合作的基礎更加牢固，以此帶動其他單位存款的回歸。
五、超常規發展中間業務是增強核心競爭力的價值增長點
中間業務的發展水平決定著現代商業銀行的整體競爭發展實力。應將大力發展中間業務作為長期的戰略任務，充分挖掘現有產品的潛力，進一步加強現有中間業務優質客戶的合作關系，實行商品化、差別化服務，不斷擴大銀行與企業之間、銀行與個人之間的合作領域。要向基本結算戶要效益，向中高端客戶要效益。加快柜員及客戶經理對客戶的引導與培訓工作，有效地引導高層次客戶廣泛使用自助設備、銀行卡、理財產品及電子銀行等新興業務，減輕柜面壓力，拓寬中間業務收入渠道。積極發展國際結算、結售匯、外匯買賣等國際業務，保證現代商業銀行各項戰略性業務指標的順利完成。
在大力發展傳統資產業務的基礎上，要超常規發展中間業務，積極開展中間業務的產品營銷，要全員更新觀念，逐步建立起中間業務的整體營銷服務機制。一是從單方營銷變為多方營銷、由各專業營銷變為銀行上下聯動營銷，力爭從源頭、從上游抓客戶。二是從單一化營銷變為差別化營銷。針對優質客戶個性化、便捷化、效益化等特點，從機制、手段、效率、產品等各方面落實差別化服務。三是從分散化營銷變為整體營銷和交叉營銷。四是從個人關系營銷變為公共關系營銷。
六、實施客戶關系管理是增強核心競爭力的保證
客戶是銀行的利潤來源，擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續增長。為此，要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，重視與客戶的關系，實施客戶關系管理，不斷提高客戶滿意度和忠誠度。
客戶關系管理(CRM)是銀行與客戶共同創造價值的一種先進的管理方法，通過建立客戶檔案，對銀行的大量客戶信息進行綜合分析，識別在市場競爭中最有價值的黃金客戶群，確定目標市場，將客戶通過多種指標進行分類，針對不同的客戶，實施不同的策略，為目標客戶群提供一對一式的、符合客戶需求的服務。國際上一些權威的研究機構經過深入的調查研究分別得出了這樣一些結論：“把客戶的滿意度提高5個百分點，其結果是企業的利潤增加一倍”；“一個非常滿意的客戶其購買意愿比一個滿意客戶高出6倍”；“2/3的客戶離開供應商是因為供應商對他們的關懷不夠”；“93％的企業CEO認為客戶關系管理是企業成功和更有競爭能力的最重要的因素”。目前，商業銀行的競爭和發展已經進入“以客戶為中心，以市場為導向”的買方市場階段?？蛻粜枨蟮牟町惢箍蛻舨辉俦粍拥亟邮芙鹑跈C構設計的金融產品，而是從自身需求出發對金融產品進行評價和選擇，這也是商業銀行尋求新的利潤增長點的動力之一。當前銀行的數據庫中積累了大量的客戶信息，但是缺乏一套行之有效的數據挖掘系統進行信息分析，甚至連同一客戶的不同賬戶也無從辨別，更不用說為客戶提供一對一的服務。銀行的各種數據不能有效結合，形成了很多“信息孤島”，使金融機構很難將各種各樣的客戶信息統一起來，領導決策層也很難搞清楚數據系統的整體運作情況，不能有效地進行管理。這就要求基層客戶經理必須了解客戶真正的需求，通過有效的措施尋找真正的贏利客戶，留住高端老客戶，挖掘新客戶的潛在價值，提高客戶的滿意度和忠誠度，從而創造銀行價值和客戶價值。
從實施客戶關系管理以及關系營銷角度看，商業銀行產品的市場定位，實際上是銀行與特定客戶群體的關系定位。商業銀行應專注于客戶心中的希望，塑造出目標客戶能感覺到的比競爭對手的產品和服務更好、更具有特色的差異性優勢。首先，要對外部環境進行分析，正確估價自身優勢和面臨的挑戰。要細致研究、分析市場帶來的機遇，并據此設計出適合客戶需求的金融產品和服務，最大限度地滿足客戶的需求。其次，要進行市場細分，確立目標市場，對客戶進行科學分類，確立目標客戶群體，為不同層次的客戶提供相應的具有特色的產品和服務。目前銀行理財中心正在全身心地為目標客戶制定理財產品組合方案，從而使該產品和服務在市場上確立了適當的位置，也提升了客戶對銀行的滿意度和忠誠度。但是目前一些銀行的客戶和業務結構存在不合理因素：一是低效業務占比高。這些業務占用了大量柜面資源，而且經常需要集中辦理，結果造成網點排隊問題嚴重，影響銀行形象。二是低效個人客戶占比高。低效客戶群具有年齡高、收入和學歷偏低的特征，難以有效分流，以致排擠了高端客戶，在很大程度上影響了網點的經營效益。
七、再造組織結構和業務流程是增強核心競爭力的基礎
當前，銀行的組織結構和業務流程亟需扁平化以提高效率。為整合有限資源，合理布局，提升網點核心競爭力，應加強對金融業務發展的組織領導和戰略策略的研究，統籌謀劃，深入論證，進一步優化調整網點格局，積極籌劃營業網點改造資金，堅持成本效益原則，撤并虧損網點，集中有限資源發展優勢網點。切實加大網點綜合化改造力度，推進網點經營轉型。突破傳統網點管理模式，把網點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務。清晰物理分區，對高端客戶提供個性化和特色化服務，對普通客戶提供標準服務，完善服務層次與體系。充分發揮物理網點與虛擬網點的協同效應。物理網點著重發展理財業務，提供綜合化金融服務，提高銀行網點整體競爭實力。虛擬網點提供簡單、重復和標準化服務，降低營運成本。合理規劃和統一配置自助機具，提高標準業務的自動化服務水平。
八、實行人本管理是增強核心競爭力的決定因素
現代商業銀行的競爭，是核心人才的競爭，它直接影著商業銀行的未來發展。積極實施全方位的人才戰略和強有力的激勵機制，實行人本管理，是增強核心競爭力的決定因素。通過加快推進優化結構、調整布局的步伐，改變單一的經營模式，合理配置有限資源，是為未來的市場競爭積蓄力量，努力鍛造現代商業銀行核心競爭力的一種有效手段。
銀行上市，要求員工從思想觀念、精神面貌、工作作風都要適應新體制的要求。目前還有許多員工自我競爭意識不強、服務意識不高、風險意識淡薄等等。這些現象和問題都直接體現在人浮于事、消極頹廢、工作效率低下等方面，嚴重制約著銀行的業務發展。因此，要讓員工樹立共同參與的意識，形成對自身生存和發展的共識，明確個人與企業命運的緊密聯系；讓員工了解銀行的經營方向，認識到本職工作對銀行發展的重要意義。因此要采取多種方式引導員工逐步從不適應現代商業銀行的經營和發展要求的思想狀態中解放出來，珍惜銀行職業生涯，逐步樹立起符合現代商業銀行建設及發展要求的思想境界和新型觀念，把所有智慧和精力凝聚到現代金融企業建設上來。
