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商業保險的理財保險范文1
家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自??；另一套市值120萬元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。
林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。
家庭風險保障需求分析
任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。
同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。
女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。
家庭財務增值需求分析
林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。
林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。
華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益?！边@句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。
理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。
總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。
理財方案設計
建議林先生：
1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；
2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；
3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；
4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：
商業保險的理財保險范文2
一、我國理財型保險發展面臨的機遇和風險
（一）面臨的主要機遇。一是資本市場明顯好轉。近三年來，我國資本市場出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫，廣大投資者從資本市場上取得較大的收益，理財觀念明顯提升，出現了居民存款從儲蓄到投資的“大搬家”，由于理財型保險產品與股票市場聯系緊密，在此期間，理財型保險也獲得了較大的發展。二是人民幣對外升值對內貶值。由于我國經濟增長持續強勢，預期在未來的一段時間里，國際市場人民幣升值趨勢將會持續；同時，國內消費物價水平不斷上升，結構性通脹有發展苗頭，人民群眾對貨幣貶值的心理預期也越來越大，加大了對資金理財的需求。三是廣大人民群眾收入水平不斷提高。2007年，我國人均GDP不斷提高，達到2460美元，隨著生活生平的提高，廣大人民群眾在保險消費上的觀念也出現升級換代，對理財型產品需求也會不斷增加。四是保險產品、技術、人才等實力的增強。上世紀末，以投連險為代表的理財型保險產品由平安率先引入國內，由于發展初期的不成熟，在產品設計，信息技術、銷售管理人才、業務監管等各方面都不能滿足理財型保險產品的要求，導致這類產品出現了銷售誤導、群體性上訴、大規模退保等風波。經過近幾年保險公司逐步加強理財型保險資金、技術和人才的投入，使此類產品的發展基礎得到夯實，具備了較好的發展條件。
（二）可能產生的風險。一是業務大幅波動的經營風險。理財型保險產品對證券市場非常敏感。當證券市場繁榮時,投資收益率高,理財型保險產品的需求就旺盛,保費收入快速增長;反之,理財型保險產品的需求會減少,保費收入甚至出現負增長，保單退保率和成本均會大幅攀升。從2008年起，我國證券市場出現較大波動，理財型保險會隨證券市場波動而大起大落,影響保險公司的業務規模、財務贏利、現金流等各方面，對保險業穩健發展帶來了新的挑戰。二是宏觀經濟金融的政策風險。一方面，我國當前經濟金融形勢存在許多不確定因素，尤其是證券市場，受政策調控影響很大，會對理財型保險發展帶來較大的波動。另一方面，根據新個人所得稅法，個人取得的“利息、股息、紅利所得”應按20%的比例稅率征收個人所得稅。很多理財產品收益開始納入個稅范圍，如國家已對個人投資企業債券（包括可轉債）開征20％的利息稅。保險公司理財型保險產品可能也會逐步納入，會影響該產品吸引力。三是信息不對稱的信用風險。在銷售理財型產品的過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息是不對稱的，在此情況下容易產生道德風險，由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機。在2000年前后平安發展投連險時出現的誤導事件和大面積退保風波就是前車之鑒。在當前社會公眾維權意識不斷上升的情況下，發展理財型保險若在某些環節上處理不當，可能會產生群體性上訪或公眾維權訴訟案件，影響保險業的誠信形象。
二、我國理財型保險的發展趨勢
（一）歐美國家理財型保險發展歷程?；仡櫄W美等國理財型保險的發展，經歷了一個曲折的過程。一是探索起步階段。從上世紀60年代到70年代末，英美紛紛推出理財型保險，但理財型保險業務處于起步階段，發展較為緩慢。以美國為例，產品誕生初期，由于其投資收益并沒有表現出較傳統保險更明顯的優勢，在高利率時期，客戶可以通過存款很容易實現高于其他投資的收益，截至70年代末，理財型保險在美國壽險市場的份額也只有3％。二是高速發展階段。從上世紀80年代到上世紀末。隨著利率的降低、股票價格的上升和消費者對股票等高收益理財的熟悉，理財型保險的價值最終體現并受到消費者的認可，業務進入高速發展時期，年均增長超過30％。1999年，該產品在美國壽險市場的份額達到40％，在英國個人壽險市場達40％、養老金市場達53％。由于理財型保險產品的發展，拓寬了保險業務領域和市場空間，提升了保險與其他金融行業相比的競爭力，同時也使客戶享受到更豐富、更好的產品與服務。但在此階段，日本出現了一些大型保險公司破產的事件，其中過度銷售理財型保險產品且投資失敗是重要的因素之一。三是逐步成熟階段。從2000年起，全球證券市場開始下滑,投資理財需求迅速減少，歐美國家理財型保險增長減緩甚至負增長。從2000年到2001年,英國投連險的保費收入跌幅為34%,法國、芬蘭等國的跌幅則超過40%，甚至出現一些專營理財型保險的公司被迫出售自己的業務部門以緩解財務的壓力。在此階段，保險公司積極采取措施，有效化解業務風險，隨著全球資本市場逐步好轉，理財型保險才開始復蘇。
(二)我國理財型保險發展趨勢判斷。根據歐美國家理財型保險的發展歷程，結合當前所面臨的內外部環境，對我國理財型保險趨勢有三點判斷。一是正處在從起步轉入高速發展的階段。歐美發達國家理財型保險從起步到進入快速發展大約需要20多年的時間。由于廣泛引進國外理財型保險在產品、管理、技術等方面的經驗，有效縮短了前期探索的時間，結合我國宏觀經濟金融形勢，人民群眾收入水平和理財型產品的發展速度等因素分析，我國理財型保險產品推出不到10年的時間就開始轉入高速發展階段。二是未來仍有較大的發展空間。當前歐美發達國家的理財型保險業務均占較高的比例，如美國占壽險市場的50％，英國近60％。而我國理財型保險的比例約占30％。隨著我國經濟社會快速發展，居民收入水平提高，投資理財觀念不斷增強，理財型保險產品還會有較大的發展空間。三是短期可能會出現較大的波動。理財型保險發展與資本市場發展密切相關，2007年實現跨越式發展。在2008年，國內外宏觀經濟金融形勢錯綜復雜，美國次級債危機對全球經濟金融發展帶來較大的影響，國內經濟高速增長與結構性通脹并存，宏觀調控力度不斷加大；資本市場的股權分置改革進入關鍵時期，資金面供求矛盾加劇，市場會有較大幅度的波動，理財型保險發展可能會受到影響，產生種種不可估計的風險。
三、促進理財型保險健康發展的政策思考
當前，我國保險業站在新的起點上，面臨著新的機遇和挑戰。在保障型產品方面，社會保險和商業保險的界限并不清晰，社會保險在保障領域的覆蓋面逐步增大，商業保險的空間受到制約。同時，由于產品性質決定，保障型保險的規模難以做大。在理財型保險方面，銀行業、證券業、基金業與保險業共同爭取投資理財這塊“蛋糕”，它在一定程度上代表了我國未來壽險市場的發展方向，既要鼓勵和支持它的發展，使之能夠在與其他金融行業競爭中占一席之地，又要積極防范可能發生的風險，保障持續健康發展。
(一）在業務發展方面。一是密切關注經濟金融形勢變化趨勢。在當前經濟金融發展日趨復雜、連動效應不斷增強的情況下，要關注宏觀經濟金融形勢的變化，加強對整個經濟金融重大問題的深入研究，尤其是關注可能對保險業產生影響的趨勢。結合保險業實際，加強保險市場分析和業務發展的預警預判。二是合理選擇市場發展策略。根據宏觀經濟金融形勢的變化與市場實際，靈活選擇發展策略，在產品中實行“翹翹板”，避免市場大起大落。如美國保險業在2000年資本市場不斷下滑，變額萬能保險吸引力不再的時候，積極推動具有固定回報收益的萬能保險發展。當變額萬能壽險的市場份額從2000年的36％下降到2003年的16％，萬能壽險則從2000年的21％上升到2003年的35％，有效彌補了變額萬能壽險業務下滑的影響，維護了保險市場的穩定。三是實施各地不同的發展模式。在經濟比較發達地區，如北京、上海、廣東、浙江等沿海省市，居民人均收入水平較高，投資理財需求較強，可以適當加大理財型產品銷售的力度；在西部邊遠地區，注意把理財型產品發展速度與當地居民收入的可承受程度有效結合，實現協調發展。
（二）在產品設計方面。一是細分保險市場需求。當前，我國人民群眾理財結構發生了顯著變化——從簡單的儲蓄到財務管理以及生命規劃的轉變。我國理財型保險要通過自主創新，吸收創新和借鑒再創新等各種渠道，不斷地對已有的產品進行完善和更新，豐富產品種類，使理財型產品能夠與消費者多變的需求相契合，滿足不同層級、不同類型市場的需求。二是增加理財型保單的選擇權和增強靈活性。如允許投連險保單持有人將投連險保單轉換成萬能險或定期人壽保單、兩全保單；允許保單持有人減少理財賬戶的余額,增加保障賬戶的保險金額,提高理財型保險的保障程度；允許保單持有人依據市場理財風險狀況在股票或債券類的不同理財賬戶間切換，提高賬戶間資金轉移的靈活性，將資產貶值損失風險降到最低程度。
商業保險的理財保險范文3
關鍵詞：電子商務保險電子商務信息化第三方網站
1近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生
20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務的涵義
發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。
筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務的發展現狀
我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。
我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網，這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站，標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。
而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。
4我國保險電子商務網站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網、易保網上保險廣場，都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。
5我國保險電子商務的發展前景
保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。
商業保險的理財保險范文4
[關鍵詞]農村保險；跨越式發展；市場開拓；產品創新
一、農村保險市場現狀分析
(一)農村保險市場所經歷的四個發展時期
1.20世紀80年代農村保險業務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內保險業務，雖然建立了部分鄉鎮保險服務機構，但遵循的是計劃經濟時代的經營模式，都是在地方政策的統籌決策下開展業務，保費收入主要是政策劃撥式的經營收費方法，保險獨家經營，險種單一，企業缺少活力，業務發展緩慢，規模不大，但也為農村保險業務的發展起到了啟蒙作用。
2.20世紀90年代的農村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經濟體制的不斷變革和延伸，保險經營也呈多樣化的發展趨勢。保險經營企業主體開始逐漸增多，業務發展也開始精細化，產品呈現多樣化。此時的農民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農村保險業務的孕育期。
3.20世紀90年代末期農村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經濟全球化發展，實現與國際保險業的接軌，實行了產、壽險分設經營，并把保險業發展推向市場化運作。這一時期，受市場經濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉向激烈化。保險業也由城市業務競爭發展到農村業務開發的搶奪戰。同業間的競爭有效激活了農村保險市場，農民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農村保險業務的復蘇期。
4.2000年以來農村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業的發展和競爭態勢的加劇，特別是推行“大營銷”發展戰略，有力的推動了我國保險業的發展進程，使我國的保險業更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內保險競爭轉向同國際保險的抗衡。而此時的保險業，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業務增長點，許多保險經營企業開始紛紛由城市轉向農村業務開發。大面積的入駐農村又大幅度地灌輸許多農村保險經營理念，這使一部分農民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。
(二)農村保險已逐步成為農業地區業務發展的主戰場
對于廣大農業地區，絕大部分人口在農村，發展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發農村業務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業務增長點。
1.通過市場份額比較可以看出農村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業務市場占有份額已達89.7%。
2.通過增幅比較可以看出農村市場發展很快，城市增幅趨緩。城市期交業務近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農村業務近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發展速度緩慢，再實現大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農村市場，讓農村逐步成為業務發展的主戰場。
(三)制約農村保險業發展的主要因素
1.落后的傳統觀念影響了農村保險的發展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區文化落后，閉觀自守，導致一些農民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉移風險的新觀念。
2.營銷網點偏少制約了農村保險的發展速度。農村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發展緩慢，現有網點很難覆蓋廣大農村，出現了相當一部分農民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農業保險的發展速度。
3.同業之間的無序競爭為農村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經濟利益，出現了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質差，故意夸大產品功能，擾亂了農村市場，此舉嚴重挫傷了農民投保的積極性，為農村業務的發展設置了不應有的障礙。
二、實現農村業務跨越式發展的基本條件已經成熟
1.農民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農民已基本解決了溫飽問題，多數農民正向小康邁進。到2005年我國農村居民人均純收入已經達3325元。農村經濟的發展，農民收入的提高，不僅能夠滿足農民生產生活的基本需要，而且大多數農民都有了不同余額的存款。農民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養老醫療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農民具備了購買商業保險的經濟能力，可以說農村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。
2.農村市場經濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經過多年的實踐和探索，農村社會主義市場經濟體制已經基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農業的市場化程度不斷提高，農村經濟不斷發展，農民在經濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農業基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產環境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農民轉移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農民渴望得到基本養老和基本醫療等方面的保障，所以，保險理應成為農村建設小康與構建和諧社會的“護身符”。
3.保險機構已經具備了大力開發農村市場的基本能力。當前，國內外各家保險公司在積極開發大中城市業務的同時，對廣大農村市場都在進行逐步滲透。國內多數公司已在農村啟動保險業務，一些保險公司已具備了機構網絡遍布城鄉、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農村市場上有著得天獨厚的優勢。因此，應充分利用有利條件，充分發揮自身優勢，以全新的經營理念先行開拓農村市場，做大、做強、做優中國農村保險業。
三、實現農村業務跨越式發展的舉措
1.發展完善農村營銷網絡體系。首先，設立一個穩固的營銷網絡體系，著力建立一支業務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉設一個營銷分部，每一個鄉設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農村市場。其次，通過設立規范化的營銷服務網絡，使保險服務延伸到廣大農村的千家萬戶，真正把保險進農村，保險進農戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業道德，堅持客戶第一，忠于保險事業。
2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農民參保的思想觀念問題，農村普遍存在怕老無所養、怕病無所醫、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農民通過參加養老保險、醫療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩定生活，逐步富裕的目的。
3.設計適銷對路的保險產品。設計適銷對路的保險產品是實現農村業務跨越式發展的核心內容。開辦農村保險業務，既要遵循市場經濟發展規律的要求，使業務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農村的經濟現狀和農民的承受能力，原則上要先開發低保費、低保障、責任寬，農民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術改造外，應重點開發設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農民更多地關心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉向子女身上的實際，積極開發適應少年兒童群體的險種；針對農民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發農民意外傷害及附加住院醫療保險、健康險等險種。險種設計要堅持從農民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續簡便，交費靈活。在展業模式上，積極尋找切入點，應按照醫療、教育、養老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發展農村個人業務，實現以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發展之路。
