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社保公積金政策范文1
住房公積金是職工及其所在單位根據國務院《住房公積金管理條例》規定繳存的一種具有保障性、互、屬職工個人所有的期住房儲金。建立住房公積金制度并加快推進擴面工作，有利于形成國家、企業、個人三者共同負擔解決住房問題的籌資機制，更好地支持職工使用住房公積金貸款購房，提高購房支付能力，實現安居樂業；有利于建立現代企業制度，完善住房保障體系；有利于促進房地產市場和城鎮住房建設的持續健康發展，拉動地方經濟增，推動城鎮化進程。全鎮各村、各企事業單位要統一思想，提高認識，積極推進住房公積金制度的擴面工作。
二、住房公積金擴面工作的指導思想、基本原則和工作目標
1指導思想。以三個代表重要思想為指導，認真貫徹黨和國家的方針、政策、法律、法規，積極推進住房公積金擴面工作，加快建立適應社會主義市場經濟體制要求、符合企業單位特點的職工基本住房保障體制，不斷改善職工居住條件。
2基本原則。住房公積金擴面工作要遵循以下基本原則：(1)以人為本，依法推進的原則。要按照國務院《住房公積金管理條例》要求，從維護職工切身利益出發，努力做好這項暖人心、得人心、穩人心的工作。(2)突出重點，分類指導的原則。要結合我鎮實際和企業特點，率先在重點企業中全面建立住房公積金制度。(3)全面規劃，分步實施的原則。鎮把住房公積金擴面工作當成一項系統工程，統籌安排，將明確近期目標和期目標，分階段穩步實施，全面推進。
3工作目標。各村、企業要進一步加大推進建立住房公積金制度的工作力度，年作為全面擴面過渡期，先在全鎮所有應建未建的重點企業中建立住房公積金制度，每年新增建立住房公積金制度的職工達到1500人。對于在過渡期內未按要求建立住房公積金制度的企業單位加大行政執法力度，從年開始，再用3年時間，做到住房公積金制度在鎮所有企業中全覆蓋，構筑起比較完善的職工住房公積金制度。
三、住房公積金擴面工作的措施和要求
1加強擴面工作組織領導。鎮政府成立住房公積金擴面工作領導小組。領導小組下設辦公室，辦公室設在鎮勞動保障所，具體負責擴面工作的計劃編制、政策宣傳以及相關組織協調等工作。各村也要成立相應的領導小組，負責部署和落實轄區范圍內的住房公積金擴面工作。
2加快推進公積金擴面工作。根據國務院《住房公積金管理條例》要求和我市擴面政策，住房公積金擴面工作，過渡期可以按照低門檻進入，逐步到位和抓好重點，先大后小原則進行。低門檻進入，逐步
到位就是允許被列入擴面對象的企業單位在過渡期內可以按照我市年職工平均工資的40%作為住房公積金繳交基數，單位、個人各按8%比例計算，每月最低繳存120元，即單位每月為職工繳存60元，職工本人繳存60元，全員繳納暫時不成熟的企業單位，也可以先在本市常住戶口職工或已參加社保職工中建立住房公積金制度，實行低門檻、低標準進入，以后逐步提高繳存比例和繳存基數，逐步實施全員住房公積金制度。抓好重點，先大后小就是對我鎮重點企業在過渡期內率先全部建立住房公積金制度，并逐步實施全員住房公積金制度，從而帶動其他中小企業逐步建立起住房公積金制度。
3建立擴面聯動工作機制。工商、稅務部門在進行營業執照年檢、稅務登記和稅收征管檢查時，要督促企業依法執行住房公積金制度；勞動社保部門在督促企業簽訂勞動合同、進行勞動用工和社保參保檢查時，同時把住房公積金作為一項重要內容列入其中；財政在對三資企業進行財務年檢時，對未按規定計提、繳存住房公積金的企業，應責令其限期改正并及時辦理；工會組織在推行工資集體協商工作時，應把是否為職工建立住房公積金制度作為一項重要內容，公積金管理部門開展住房公積金行政執法時，工會組織應派員做好調查取證等協助工作，切實維護職工權益；工商、稅務、勞動社保、財政等部門要定期向擴面工作辦公室提供企業單位相關資料。
4實行擴面工作目標考核責任制。鎮擴面工作領導小組把全年擴面工作目標任務，分解、落實到各村、企業，同時把此項工作列入鎮黨委、政府對村、企業綜合考核內容。擴面工作領導小組將對各村、企業擴面工作加強督促檢查，開展定期或不定期的專項檢查，對進度滯后或工作不力的村、企業及時督促改進。
社保公積金政策范文2
用公積金治病,其實早在廣西之前,西安、青島、昆明等地就出臺了類似規定,但在實施過程中卻遇到了違規提取等問題,制約了該政策作用的發揮,而廣州的政策更是由于遇到重重阻力而“流產”。
正是因為社會保障基金的呆板、教條,以及缺乏人性化管理,所以,社會各界對社保聯動機制架構的呼聲,愈來愈強烈,尤其在近年來的全國地方“兩會”上,類似的提案,不斷進入公眾的視野。其實,像利用住房公積金與醫療聯動的公共政策,在安徽等地已經實踐過,此項制度的實施不僅讓公眾切切實實受益,而且也受到了社會各界的普遍贊許?？梢韵嘁姷氖?倘若這種聯動機制果真能夠運轉起來,社會保障就能發揮最大效用。
所謂架構社會保障聯動機制,就是醫療、教育、住戶、失業、低保和養老等社會保障項目之間的互聯互動,以及直系親屬之間醫療保障資金的互動、住房公積金的互動等。具體點講,允許百姓提前支出住房公積金和養老金等,用于看病、交納子女上學學費等應急性支出。這種制度既符合制度人性化安排,又能保障大多數尤其是弱勢群體的切身利益。
應當說,就目前而言,國家已具備啟動社會保障聯動機制計劃的先天條件。一方面,社會保障基金運行效率不高,只有全面推行聯動機制,才能“激活”沉淀資金。譬如說,我國住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間,有近1.2萬億元閑置的公積金處于“休眠”狀態。
這就意味著,中國的老百姓為實現自己的“住房夢”而在苦苦追尋時,幫助人們解決居住問題的最后一棵“稻草”―――住房公積金,竟然還有1.2萬億元沒有被“激活”,而是躺在銀行的賬戶里“長睡不醒”,住房公積金制度已經陷入了一個令人疑惑的“悖論怪圈”。很明顯,如果社會保障聯動機制一旦啟動,“沉睡”的住房公積金會自然蘇醒過來。
社保公積金政策范文3
在2014年中青年改革開放論壇（莫干山會議）進城務工人員問題分論壇上，青年學者、NGO調研者均指出，農民工社保和福利的壁壘亟待打破。
戶籍壁壘下的“三六九等”進城務工人員
論壇上，爭鋒聚焦于一個矛盾的現象：
今年4月14日至26日，阿迪達斯、耐克等知名品牌的重要代工廠――東莞裕元鞋廠，上萬名農民工提出“還我社?！?，要求企業上社保。但另一方面，一份調研報告顯示，過半進城務工人員不想上社保。
這份報告來自北京大學、清華大學、香港理工大學、南京大學等多所高校師生組成的“關注新生代進城務工人員課題組”。
他們的調研涉及天津、上海、南京、深圳、東莞的多家大型工廠，包括蘋果、三星、優衣庫、coach、可口可樂、百事可樂等全球著名品牌的代工廠。有效樣本297人，其中電子行業116人，服裝行業92人，食品行業102人，深度訪談50余人。調研時間為今年7月下旬至9月初。
“新生代”課題組發現，進城務工人員社保不足額繳納的情況大量存在。“不足額”里面，企業還按照戶籍壁壘，分“三六九等”。
“根據我們的調研，外地農民工只有三險：養老、醫療、工傷保險。本地農民工交五險一金，但不交公積金。本地城市戶口的打工者才全交。”北京大學-香港理工大學中國社會工作研究中心研究助理吳瓊文倩說。
過半數的被訪者認為，企業應對工人沒有足額繳納社保的現狀負主要責任；但在就整個五險一金制度運作過程中所起到的作用而言，59%的被訪者認為是政府在起決定性作用。
調研師生發現，進城務工人員用醫保的次數非常少?！斑@不是因為他們身體好，是因為他們根本不敢請假去看病。如果請病假，他們的全勤獎200元就沒有了?！眳黔偽馁徽f。
莫干山上，浙江金華永康農民工NGO“小小魚勞工服務部”帶來了一份調研報告，對1643名農民工的調查發現，“70后”和“80后”青年占總人數的7成左右。前四名的地區分別是：貴州占33.96%，云南14.39%，江西占12.98%，湖南8.48%。
“所有這些人中，有五險一金的只有一人，不足千分之一。1%～2%有養老保險。40%有工傷保險，35%沒有工傷保險，有20%多回答不清楚有沒有?！薄靶⌒◆~勞工服務部”負責人黃才根說。
“根據我們調研的金華永康五金產業帶2009～2012年用工情況，平均100人中有5個人要斷掉手指。而獲得賠償的金額只能達到國家法律規定的50%。比如規定賠1萬元，只能拿到5000元?！秉S才根說。
地域障礙使得異地轉社保成功率很低，進城務工人員認為社?！暗扔诎捉弧?。
同時，工人對社保的“毫不渴望”卻出人意料。一名珠三角的工人激動地告訴“新生代”志愿者：“社保等于白交錢。因為工廠逼我交社保，我才不愿意在這兒干了！”
“新生代”調研顯示，49.3%的工人表態：“我知道企業沒有依法繳足我的社保、公積金，但我不愿意和企業一起補足?！鄙踔劣胁簧俟と颂岢觯骸拔疫B現在不足額的社保都不想交?！?2.7%的工人表示不愿補繳住房公積金。
這到底是為什么？
志愿者解釋政策后，進城務工人員就回答：“從來沒有想過要在城市里買房，也不可能買得起?！蓖瑫r，領取出來租房的手續非常復雜。不少工人租住的房屋本身就是非法建筑，更不可能拿到這部分公積金。
東莞的鞋廠為何有3萬人想交社保，為何“新生代”調查的農民工不想交？
香港理工大學應用社會科學系教授潘毅認為，背后的原因是進城務工人員的“代際分化”。
不想交社保的是10多歲、20歲的“第二代”、“第三代”進城務工人員?！岸Ｍ簧绫５氖堑谝淮M城務工人員，到40歲沒有任何本錢可以跳槽，到了50歲就撐不起這個勞動強度了。他們在東莞超過了15年，農村土地也流轉出去了，沒有社保，根本沒辦法維持在城市的生活。”
戶籍改革后“新的福利分隔”再生
今年國務院推行戶籍改革，取消了城鄉“二元戶口”。這將對進城務工人員的福利待遇有什么改變？
“城鄉差別雖沒有了，新推行的居住證制度，又導致了一種新的差別對待。”南京大學社會工作與社會政策系副教授、副系主任鄭廣懷告訴中國青年報記者。
“常住人口用的是身份證，流動人口則需要居住證，又是一種新的福利分隔。”鄭廣懷說。
戶籍改革中對外來人口提出了“積分入戶、積分入學”的政策。但鄭廣懷介紹，根據一份對廣東佛山數百名農民工的調研，“只有0.7%利用了積分入學政策，53%以上的人還是通過捐資入學的”。
城鄉戶口剛剛取消，進城務工人員還遠沒有被城市接納。
“我告訴你們一個數字，你們不要不相信?！焙贾萜压⑸鐓^服務中心總干事李磊說，“杭州舉報一起沒有簽勞動合同的事件，企業罰款是多少？50元！”全場頓時發出一陣無奈的笑聲。
有的進城務工人員講交的社保是“白白貢獻給國家了”，潘毅認為，這筆錢“其實是城市政府白白吞掉的”。
她算了一筆賬：我國現在有2億多進城務工人員，約1.5億是外地務工人員。如果平均交月300元社保，每月全國就是300多億元。
“而同時，城市政府難以從住房、醫療、工傷等方面給予農民工充分的保障，所以我認為進城務工人員的福利在城市之外，社保卻捆綁在城市之內，沒有合法性和合理性。”
王洪提出，國家應該支付這部分社保轉移支付的成本?！艾F在資本、勞動力都可以自由流動，為什么勞動福利保障體系不能自由流動？”
實際上，社會福利是上億進城務工人員的“剛性需求”。
廣東木棉社會工作服務中心負責人童菲菲也采訪過深圳富士康的工人：“40多歲的進城務工人員，上有老、下有小，負擔非常重。子女成了第二代進城務工人員，也沒法反哺他的養老，所以他們非常渴望養老保障?！?/p>
莫干山會議“進城務工人員體面生活的制度保障”分論壇的青年學者對政府部門提出四條建議：
社保公積金政策范文4
關鍵詞：住房公積金制度；居民住房保障；住房公積金銀行
一、住房公積金現存問題
（一）住房公積金體制問題
體制“碎片化”。我國現行的住房公積金監督管理的實際情況背離政策設計初衷。公積金管理主題多元，但效果分散，層次不明，權責不明，五大機構變成五大孤立“碎片”， 造成資金歸集、管理、運用效率低下，也為資金非法擠占、挪用埋下隱患。各地“孤島化”現象嚴重：由于全國住房公積金管理體制不統一，省級沒有主管部門，市級設立中心，各地的管理體制也不相同。縱向無貫通，橫向無聯系，各地住房公積金體系成“孤島”。此現狀也加劇了區域發展不平衡問題，嚴重阻礙了資金使用效率的提高。
（注：問題①――住房公積金管理委員會不是常設機構，其決策功能常常流于形式；
問題②――公積金管理中心與銀行關系混亂，權責不清，監督很難實施；
問題③――同級財政部門對管理中心進行的監督非常脆弱；
問題④――建設廳對于住房公積金政策的執行亦非常脆弱；
問題⑤――中國人民銀行只提出住房公積金的存、貸利率，沒有監管職責。）
（二）現行住房公積金使用效率問題
資金沉積，非法挪用：2008 年末，全國住房公積金使用率為72.81%,與上年同比降低 1.78個百分點。資金的大量沉積，既沒有實現增值結果，更為資金非法使用埋下隱患。由于住房公積金管理制度問題，住房公積金管理中心常常出現資金挪用的大案要案。公積金非法挪用現象嚴重。資金增值率低：住房公積金資金來源有限，資金封閉運行，融資渠道單一。由于住房公積金的“孤島化”，各地的資金也不能有效地連結起來，部分地區歸集資金較多，但使用較少，出現資金盈余，而另一部分地區資金歸集少于資金需求量，出現資金缺口，各地效率都不高。
（三）業務問題
本地業務繁瑣：公積金提取條件苛刻、手續繁瑣，住房公積金使用效率很低，公積金管理成本巨大。在住房公積金“碎片化”的體制下，公眾辦理業務手續繁雜，提款不靈活。由于不同的機構承擔不同的職責，公眾審批貸款、提取公積金，繳存金可能需在不同的機構辦理，給公眾帶來諸多不便。異地提取困難：在住房公積金各地“孤島化”的現狀下，各地住房公積金管理模式都不一樣，公積金在管理規范和操作引導方面缺少全國統一標準。業務問題直接影響到住房公積金貸款，形成潛在操作風險。
（四）受益人群局限問題
實際覆蓋率低，中低收入者得不到保障：現階段，我國實行住房公積金制度較好的往往是效益佳的企業與行政事業單位，那些擁有大部分中低收入者的效益欠佳的企業往往又無力建立住房公積金。在實際操作中的貸款階段，由于住房公積金管理中心受到的約束多，只能運行嚴苛的貸款審批制度，運行單一貸款品種，讓買房成為那些中低收入階層的海市蜃樓，可望而不可及。資金使用難，地域的差異明顯：各地“孤島化”的公積金體系無法實現全國的聯網，“遠水救不了近火”的局面也就尤為凸顯。
（五）風險問題
貸款回收風險：住房公積金管理中心和金融業務的分離，管理中心與受托銀行這兩個不同的利益主體，受各自利益的驅動，在資金的運作方面產生差異，最終的利益損失由人民承擔。在資金回收方面，管理中心無法直接面對貸款者，銀行所起的作用幾乎相當于“出納”，并不對資金的安全負責。銀行不能對貸款風險把關，貸款資金的收回風險增加。
二、住房公積金銀行的提出
由于住房公積金現存在大量的問題，住房公積金現在的制度已經不能發揮保障居民住房的職能，全新的制度改革呼之欲出，本文創造性地提出了建立住房公積金銀行的新思路。
本文在此提出的住房公積金銀行兼有政策性、商業性，政策性體現它堅持貫徹國家保障居民住房實現“民有所居”的目標，同時配合國家相關政策實施。商業性體現在它追求經濟效益。
政策性。國家設立的住房公積金制度最主要的功能就是保障居民住房，實現“人人住得起房”的目標。本文在此提出的住房公積金銀行保障居民住房體現在一下幾個方面：①在原有制度的基礎上，進一步完善住房公積金制度，真正使住房公積金用到實處；并通過提高資金使用效率，擴大收益人群范圍。②有效地運用資金，通過資金的增值保值使得住房公積金繳存者受益更多。③將金融的原理、銀行的功能運用到新的住房公積金制度建設中，合理配置資金，統一管理運營，方便服務群眾。
商業性。住房公積金銀行的商業性體現在住房公積金銀行追求經濟效益，但該銀行與普遍銀行又有本質的區別：①商業銀行以追求經濟效益為首要目標，而住房公積金銀行是基于承擔社會責任的基礎上對經濟效益的追求。②商業銀行承擔有限的社會責任，而住房公積金銀行成立的目的就是為更好地承擔社會責任，主要是保障居民住房。
三、建立住房公積金銀行的必要性
住房公積金銀行有建立的必要性（如圖3.1），它能滿足住房公積金安全性、公平性和收益性方面的需要。
（一）保證資金的安全
1.各地區內的安全。住房公積金銀行可以從根本上解決體制“碎片化”問題。住房公積金銀行的建立消除了住房公積金管理中心與銀行之間的委托問題，并將監管住房公積金體系的職責交給統一機構，避免了“同級多頭”監管權力不明、效果分散的問題。住房公積金銀行還加強了資金的歸集，保證資金的來源；優化資金的管理，從根本上解決資金非法擠占、挪用問題，減少資金流入非住房產業。
2.全國范圍內的安全。住房公積金銀行可以通過建立全國性資金融通、結算網絡，將各地的住房公積金管理體系聯系起來，解決了各地“孤島化”問題。同時全國統一的住房公積金銀行成為資金有效運用、風險有效控制、金融有效創新、杠桿有效調節的先決條件和優良載體。
（二）維護制度的公平
1. 地域上公平。全國統一的住房公積金銀行可以統一業務辦理標準，簡化居民辦事程序，由原來需要到“碎片化”的幾大機構辦事簡化為到住房公積金銀行完成住房公積金的支取、審批、取款等一系列服務，并統一資金結算網絡，解決了異地購房提取個人公積金困難，讓公積金真正取之于民、用之于民。
2.受益人群與非受益人群之間的公平協調。現在的住房公積金制度仍然只是惠及到了少數人群的利益，甚至在某種程度上存在著“劫貧濟富”的狀況。新的住房公積金銀行提供更多更科學的金融產品，創新更多貸款品種，擴大貸款范圍、靈活調整利率、使還款方式人性化，以此滿足更多不同的需求，堅持“以人為本”，讓更多的普通百姓也能真正享受到住房公積金制度的福利，讓公積金成為人們的“公積金”。
（三）實現資金的收益
1.統一資金管理。住房公積金銀行建立后，可以集中和統一管理住房公積金，建立資金融通網絡，調劑各地區的資金余缺，合理配置各地資金，滿足不同地區的資金需求，緩解區域發展不平衡問題，提高資金使用效率。以住房公積金銀行為載體，實現公積金保值功能。通過統一管理全國各地歸集資金，發揮統一調撥的導向功能、配置功能。并可以適當拓寬融資渠道，提高資金運用效率。
2.貸款風險控制。住房公積金銀行，是兼具政策性與商業性的銀行，能統一管理中心與受托銀行的業務。在不存在利益沖突的基礎上，住房公積金銀行能在貫徹落實國家宏觀政策的前提下有效使用資金，利用其完備的系統與人力配備，嚴格審批貸款者信用，實時監控資金流向，確保資金安全。在面對突發狀況，如貸款者無法償還資金方面，能有能加積極的處理手段，保障廣大存款者的利益。
四、建立住房公積金銀行的可行性
（一）資金條件
住房公積金資金的不斷增加為資金的規模運營提供了前提和基礎。近年來，全國住房公積金的歸集額不斷地增加，2008年的全國住房公積金繳存額為4469.48億元，同比增加926.56億元，增幅為26.15%。不斷增加的住房公積金急需系統的、有效的管理，大規模既滿足了銀行設立的注冊資本金要求，也為資金的真正規模運作提供了可能。
（二）人力資源條件
現有的住房公積金體系內人員為住房公積金銀行的人力資源供給提供條件。目前的住房公積金管理中心組織結構大致包括如下部分：中心領導、辦公室、人力資源處、歸集業務處、信貸業務處、財務會計處、審計稽核處、城區和所管縣城管理部等。以管理層為中心，資金的歸集組織部分，資金的貸出組織部分，財務會計、審計組織部分，相關機構，地區管理組織部分都已形成較為完善的類似銀行的管理體系。原有的住房公積金體系供職人員熟悉公積金業務，在新的住房公積金銀行可以充分發揮原有的專業特長、業務能力。優先采用原有體系內的人員也降低了銀行初始運營的成本。
（三）稅收優惠條件
住房公積金銀行具有政策性銀行的性質，而國家在政策性銀行稅收問題上給予了一定的優惠。政策上的傾斜也給住房公積金銀行的運營提供有利局面，降低了銀行初始運營的成本。
（四）網點設立基礎
現有的住房公積金保障體系為住房公積金銀行的網點設立提供了基礎。目前，全國各大市級地區均成立了住房公積金管理中心，并在當地委托銀行辦理住房公積金貸款和相關業務。這為住房公積金銀行的全國網點設立提供了基本框架，在原有體制的基礎上進一步完善網點體系既符合科學網點設計結構，又節約了銀行成立的成本。
五、建立住房公積金銀行幾點構想
住房公積金銀行的建立是出于以下三個目的，具體構想如下：
（一）體制構想
1．住房公積金銀行為全國范圍內的常設機構，分散經營、統一管理。從國家行政權力層次上分析，設立一個住房公積金銀行總行，市級設立分行，保證資金在整個銀行系統中暢通流動。
2．銀監會為住房公積金銀行外部監管部門，除了對住房公積金銀行進行政策性銀行的監管外，還承擔監督住房公積金相關措施的實施情況，監督資金管理運作情況。中國人民銀行提出住房公積金銀行的存、貸利率，但由于住房公積金銀行為國家保障性銀行，存貸款比率可以與一般商業銀行不同。
3．住房公積金銀行資本金應由國家來承擔，實現國家獨資，讓公眾看到國家信用。此外，住房公積金銀行若出現系統性風險，或者出現大量不良資產，也應由政府買單，讓老百姓真正吃上“定心丸”。
（二）資金管理構想
1．資金系統構想。以全國性住房公積金銀行為載體，借助先進科學信息技術，建立統一資金融通網絡。各地分散歸集，集中管理，統一調撥，發揮資產的導向、配置功能。
2．資金增值構想。住房公積金可借助銀行這樣一個載體，將集中歸集的資金有效的進行保值增值活動。這些保障性基金運營情況為住房公積金資金的運營提供的良好的借鑒方案：同樣為中國保障性基金的中國的社?；?009年的投資收益849億元，投資收益率為16.1％。社?；痖_展了對國家開發銀行、中國農業銀行、大唐控股等項目的直接股權投資等。新家坡的公積金局主要將公積金用于中長期建設發展項目和中長期政府公債。
（三）業務構想
1．以“屬地優先”原則，在保障當地資金充足的情況下，讓住房公積金在住房公積金銀行的體制中合理流動，有效融通。實現通存通取同貸，統一各地公積金銀行業務辦理手續，解決公眾異地購房提取個人公積金困難。住房公積金銀行將利用其覆蓋全國的網絡，實現資金的融通，在全國范圍內運行資金，保證其流動性，保證存款人在買房時能迅速提取資金。
2．統一業務，簡化流程。統一各地公積金銀行辦理手續，有利于簡化業務流程，提高辦事效率，優化網點結構，方便廣大群眾。未來的住房公積金銀行還可以充分利用先進的科學技術，提供網上公積金賬戶查詢等，優化網上服務，節約業務成本。
3．貸款業務流程專業化。住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業銀行客戶信用系統，對信用差的客戶采取更為嚴格的申報貸款條件，更加專業化地運行。對待已放貸款，進行實時監控，以確保資金安全，面對突發事件，如貸款人因特殊原因不能及時還款，迅速采取措施，直接面對貸款人，做到快速、準確地反應。
（四）住房公積金貸款構想
1.不同的貸款群體給予適當區別。如對于經濟適用房、廉租房貸款，或用住房公積金支付保障性住房的職工，為減輕其還款還貸的壓力，給予一定的利息補貼。
2.金融創新構想。銀行將著重開發新的貸款品種，貸款種類不再局限于普通住房，而是可擴展到廉租房，經濟適用房的貸款領域，在保證資金安全的同時，支持國家的宏觀政策，讓更多的民眾納入到該制度的政策范圍之內來。
3.貸款風險控制。依據個人征信系統信息建立個人信用評估，對住房公積金貸款者進行一次前期的風險控制。其次，還可以建立住房公積金貸款預警機制，對住房公積金貸款進行分級與分類，對不同類別的貸款給予不同的風險控制水平。
六、結語
針對住房公積金制度現存的弊端，本文突破了現有的體制改革思路，提出了建立住房公積金銀行的新方案。住房公積金銀行的建立有利于從根本上解決最廣大人民的住房問題，有利于提高資金使用效率，從而有利于住房公積金體系更深入發揮保障居民住房、構建和諧社會的功能。
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社保公積金政策范文5
保值增值方式利率計息方式投資組合
1住房公積金保值增值的必要性
1.1住房公積金增值收益定位的迫切需求
住房公積金在設計之初就把其增值收益定位用于廉租房建設資金，而實際是公積金增值收益支持乏力，廉租房、公租房等保障房建設資金嚴重不足。在城市住房體系中，廉租房建設具有保障低收入家庭基本權利、穩定整體房價和促進房地產市場健康發展的作用。公積金增值收益用于廉租房建設既是國家住房保障的延伸同時也可以優化公積金貸款群體，降低公積金貸款風險。在平衡風險和收益的前提下探尋住房公積金保值增值的多元途徑是當前迫切的需要。
1.2住房公積金放貸資金面臨的保值風險
我國住房公積金存貸款實行的是浮動利率，住房公積金放貸資金面臨違約風險時，其違約行為的處置成本通常較高。同時，由于住房公積金貸款的一級市場不完善，二級市場還處于理論研究階段，導致公積金管理中心面臨著資金回收和周轉的壓力。
1.3住房公積金沉淀資金的增值收益率較低
本文中的“住房公積金的沉淀資金”可認定為公積金業務收入的所有資金減去放貸資金、管理費用和中介費用等的那部分。目前我國住房公積金沉淀資金主要用于定期銀行存款、購買中長期國債和上繳廉租房建設資金等，前兩者表面上看是一種保值增值的合理選擇，但是低風險同時伴隨的是低收益，加之利率變動風險和通貨膨脹風險的存在，這兩種資金使用的保值增值效果甚微。
2影響住房公積金增值收益的因素分析
2.1住房公積金增值收益的構成
住房公積金增值收益是住房公積金業務收入與業務支出的差額。住房公積金業務收入包括：住房公積金存款利息收入、委托貸款利息收入、國家債券利息收入和其他收入。住房公積金業務支出包括：住房公積金利息支出和委托手續費支出。
其中，住房公積金利息支出包括職工銷戶提取的賬戶利息以及每年7月1日的職工賬戶結息。每年7月1日的職工賬戶結息包括上年結轉和本年繳存的兩部分利息支出，因其分別對應不同的計息利率，上年結轉部分的利息支出起了決定性作用。
2.2住房公積金增值收益的影響因素分析
2.2.1利率變動對年度職工結息的影響
由于住房公積金采取每年的6月30日進行年度結息，當年歸集的，按結息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結轉的，按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。尤其上年結轉的部分，累計余額大且支付利率較高。
2.2.2不對稱加息對增值收益的影響
所謂不對稱加息是指央行對銀行存款利率和貸款利率的調整幅度不一致。從2011年2月9日-2011年7月7日，央行共進行了三次不對稱加息。當年歸集的個人住房公積金存款利率由0.4%上調至0.5%，上調了0.1個百分點；上年結轉的個人住房公積金存款利率由2.6%1-上調至3.1%，上調了0.5個百分點。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.5%上調至4.9%，上調了0.4個百分點；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率由4%上調至4.45%，上調了0.45個百分點。
2.2.3住房公積金投資組合
住房公積金投資組合，就是通過對住房公積金所能投資的不同品種、數量和期限的資產進行合理搭配，達到控制風險和提高收益的雙重目標。
3住房公積金增值體系設計
3.1計息方式
中國人民銀行關于印發《人民幣利率管理規定》的通知（銀發[1999]77號）文件第十四條規定，即住房公積金存款計息年度為每年7月1日至次年6月30日，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結轉的，按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。結息后將住房公積金利息轉入住房公積金本金。遇國家利率調整，不分段計付。
3.2投資組合
不管是對住房公積金還是其他的基金項目等，投資品種均忌單一化和程序化，過于單一，不僅風險較大，而且不利于用資產多元化的渠道來提高回報水平。因此，管理中心可以聘請投資領域專業人才，根據存款利率和國債市場行情，適時的變化持有品種，在分散和減少風險的同時獲取資本市場的超額收益，與此同時還增加了投資資金的流動性。
3.3業務產品創新與投資渠道拓展
（1）創新業務產品
當前住房公積金的主要貸款對象是購買商品房、經濟適用房、私產房等房屋的購房者，天津公積金中心的資金使用率基本穩定在84.5%-85.5%之間，資金使用率較高。但近幾年來穩定的資金使用率得益于外來人口務工定居、剛需、居住改善以及一些政策性的房屋成交量暴漲，縱觀國家穩定房價的調控政策和已經居高不下的房價，預計未來的購房與貸款量很難維持較高水平，作為保障居民住房基本需求的政策性貸款，公積金中心可以像某些貸款銀行學習，增加新的貸款品種，例如置換貸款，可將借款人的按揭存量貸款置換為公積金貸款，不僅提高了中心資金的貸款率也減輕了借款人的還貸負擔。
（2）拓展投資渠道
一方面，公積金的投資經營在創新購買、租賃公租房的基礎上，可以向社?；饘W習借鑒。在政策允許的前提下，可以投資一些其他具有良好流動性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業債、金融債等有價證券，或是積極參與對中央企業控股公司、地方優質國有企業和重大基礎設施的直接股權投資，但應規定各類別投資的比例上限，安全至上、控制風險。
社保公積金政策范文6
對國人來說，房子是理財中最重要的問題。西南財經大學經濟與管理研究院《2014中國財富管理：展望與策略》報告顯示，北京市民總資產的83.8%是房子，這是極高的資產比例，上海是76.5%，全國平均是66%，而在美國房產占居民資產的比例只有35%。
城市階層的衡量標準成了房子。多套房的叫有錢人，還房貸叫房奴，沒有房……還是不說了吧。我一朋友北京人，之前找了個非本地的IT男，收入不低，但有房貸，朋友父母果斷不同意，不斷施壓。掙扎之后這朋友和前男友分手，隨后跟初中同學好了。男方父母要求盡快結婚，一方面是很滿意，另一方面因為年內結婚女方戶口遷入男方家，拆遷補償可以多領180萬元，且男方出錢用女方的名字又貸款買了一套房子。此前男方家有院子等拆遷，已經給兒子買了一套商品房，結婚前用準兒媳的名字再貸款買一套，首付和利率都比結了婚小兩口再買二套房低。你看看，圍繞房子，這些算盤打得多響（有錢人的生活有多無趣）！
1獨生子女的獨生子女時代房價會如何
之所以提到上邊那位朋友的例子，是因為雖然現在中國各個城市的房價漲跌不好說，但二十年后，中國的房價很好說。二十年后獨生子女的獨生子女一代步入社會，爺爺家的，姥爺家的，父母的房子，算起來3套了，再找個同樣條件的結婚，就6套了。目前倒金字塔型的人口結構，將使得二十年后中國人口大為減少，但房子卻空了下來。北京、上海這樣的特大城市，還可能有源源不斷的外來人口進來接盤買房，那些三四線的小城市到時很可能二手房賣都賣不出去。最大的變數是二胎政策，但我經常問身邊有了一個娃的獨生子女夫婦們，有生二胎意愿的基本沒有。如果說過去十多年是買房致富的時代，則未來十多年將是賣房變現的時代。
2不限購的地方小心房價跌
談未來二十年的房價顯得太遙遠。北京最近樓盤降價，那這樣的地方該不該買房子？
人口總是從村到鎮，從鎮到縣，從縣到市，從市到省會，從省會向特大城市靠攏，就是這樣的人口流動方向，導致特大城市房子供不應求。我和老婆老家都是三線城市，最近得到的反饋是，一手房還有人買，但二手房開始無人問津。各地房價的漲跌要結合當地的具體情況，但現在不限購的地方，要小心房價下跌了。此外這并不意味著限購的幾座特大城市短期房價會下跌，更可能的情況是這些特大城市的房價會穩定一段時間或小幅度地上漲。
供求關系是決定房價漲跌的根本原因。房子的供需比，通俗來講就是所統計時間段內住宅用地建筑面積與住宅用地銷售的比值。供需比小于80%為供給不足，80%至120%供需基本平衡，120%至200%屬供給輕度過剩，大于200%則供給嚴重過剩。
申萬證券最近的研究報告就顯示，從住宅供需比來看，北上廣深四個一線城市的供需比為65%，處于相對供給不足狀態，二線城市供需比為116%，三四線城市供需比為125%，全國供需比為119%。僅從供需比上來看，不僅一線城市的供需比仍然處在供給不足的狀態（不限購的話需求會更大），全國性的房價大跌也暫時不會出現，中國城鎮化的人口紅利會維持到2017年。但局部城市房價大跌已經出現，營口、鄂爾多斯、張家界的供需比分別達了476.8%、385.4%、246.7%。這份報告的名字是《房價未到崩盤時，全國供需比為119%》，最近有買房需求的同學，可以去百度一下這份報告，查查自己所在城市的數據作為參考。
3自住房不要瞎折騰
很多人把自己的房出租，在小孩學校附近租房。以北京2%至3%的出租回報率來計算，都趕不上5%甚至更高的銀行理財。有人聽說房價要崩盤，就覺得是否賣掉以后再買回更劃算？還有更激進的，要賣房子進股市抄底。只有一兩套自住房的別瞎折騰，一進一出的稅費就占交易成本5%至10%。即使房價真跌下來，多深是底？你敢買嗎？如下跌沒買又漲上去了，很可能會把心態搞壞。賣自住房移民也就罷了，賣自住房等下跌無異于賭博。
4限購之下
假設你在北京，想小房子換大房子，但明年年底才滿五年。這樣的情況下，除了等有沒有別的辦法？找個有北京戶口的人假結婚，然后離婚把房子過到自己名下，這樣的招數大概沒幾個人會選擇，且充滿了法律風險?？梢赃x擇的是，先找到要買的房子，以合同約定自己滿五年可以購房后，賣方再過戶給買方房子。但需要約定高額違約金，沒個百萬元違約金買賣雙方都容易違約。但即使這樣做，法律風險仍然很大，因為你需要先賣了小房子，錢給了對方，然后慢慢等待，而時間就是變數。對方拿了錢，把房子賣給別人，再把錢轉移這很有可能。
5如何防止公積金社保中斷？
很多人辭職后新入職前，公積金和社?？赡苤袛嘁粋€月，甚至更長，這在限購的大城市里，可能影響到買房和買車搖號資格。其實各地都有很多人力公司代繳納社保和公積金，收取的費用一個月也就百元左右，除費外，公司和個人部分繳納費用都你自己出就可以，還可以自主選擇公積金繳納的基數，公積金繳納基數越高，公積金可以貸款的數額就越高。百度一下當地的社保公積金代繳，再去工商局網站查下這家公司的資質，很容易搞定。公積金和社保還可以分開繳納，對于單位繳納公積金基數低的人來說，在買房前停繳單位的公積金，去公司自己繳納一個更高的基數，以此得到更多的公積金貸款，可以省下很可觀的利息。
6不要早還房貸
