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公積金使用政策范文1
關鍵詞：住房公積金；歸集；策略；探析
中圖分類號：F293.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-00-01
住房公積金歸集業務在住房公積金所有業務中占有重要地位，是住房公積金其他業務開展的前提，是住房公積金業務的源頭。什么是住房公積金歸集管理？住房公積金的歸集管理，包括住房公積金的登記、賬戶設立、繳存、轉移、封存、結算等內容。住房公積金歸集工作是住房公積金提取和使用的基礎。
一、當前住房公積金歸集管理存在的問題
1.單位開戶數呈下降趨勢。在住房公積金剛實行時，大部分單位都已建立了住房公積金賬戶，而如今，新單位開戶較少。
2.部分單位繳納不及時。住房公積金是個人的住房儲金，建立住房公積金的目的是支持職工使用住房公積金改善住房條件。而有些單位只重視單位經濟效益，而不重視職工的個人切身利益，造成經濟效益連年上升，住房公積金繳納卻原地踏步，甚至常年欠繳。
3.住房公積金繳交比例高低不一。全額財政預算的機關事業單位繳交比例比較高，大部分企業單位繳交比例較低，經濟效益不好的企業只是達到最低繳交比例。
4.個人住房公積金開戶不及時。在企業公積金繳交中，有些單位對新增加的職工不給繳納住房公積金，或是滯后繳納，嚴重影響了職工的自身權益。
5.住房公積金政策宣傳不夠。住房公積金的繳納使用直接關系個人的自身利益，有些住房公積金管理機構由于自身人員及經費緊張原因，住房公積金政策宣傳不夠深入，致使某些單位和職工不了解住房公積金政策，甚至連什么是住房公積金、住房公積金有什么用途都不明白，造成職工個人不能及時維護個人自身權益。
6.個人住房公積金轉移、合戶業務申請不及時。有些住房公積金繳存人申請貸款才發現自己好幾個住房公積金賬戶，這是調動單位、個人沒有及時申請轉移合戶造成的。直接影響其不能及時辦理住房公積金貸款審批。
二、住房公積金歸集管理存在的問題所帶來的影響。
住房公積金的資金規模增速減慢，單位欠繳，緩交或不交，直接影響住房公積金的歸集規模，間接影響住房公積金的使用。個人申請住房公積金貸款或支取都受到限制。全國大部分住房公積金管理機構都有相應的政策規定，如：欠繳6個月不能申請住房公積金貸款及支?。焕U交比例、繳交額及余額較低的，貸款不能采用信用擔保方式等。在如今房價高企的年代，公積金月繳交額較低，也影響到貸款申請的金額。住房公積金政策的宣傳不夠，直接影響個人繳交的積極性及使用的有效性。
三、多管齊下，加強住房公積金歸集管理
1.深入解讀國家的經濟政策，特別是產業政策。國家的經濟政策指導整個國家的經濟發展，深刻領會經濟政策的精神內容實質，有助于從宏觀上把握國家的經濟發展方向。其中對產業政策的掌握，使我們明白哪些行業是國家政策扶持的，哪些行業是國家政策限制發展的。行業景氣度高的，行業中的企業未來的發展環境肯定優越，經濟效益高也是大概率事情。比如新時期國家加強新能源產業的發展、海洋裝備，環保產業等。作為住房公積金管理者，應該逐步提高這些企業的住房公積金繳交比例和繳交基數，增大住房公積金繳交規模。
2.加強住房公積金政策的廣泛宣傳。通過本地電臺、電視臺、報紙、住房公積金管理機構的網站深入宣傳住房公積金的有關政策，特別是和群眾息息相關的一些直接政策，如為什么繳納住房公積金，繳納住房公積金有什么好處。住房公積金提取需要哪些資料、公積金貸款需提供哪些手續，讓群眾都了解住房公積金，都來關注住房公積金。群眾了解到住房公積金的重要性，當企業不給繳納或繳納不及時，自身的維權意識會大大提高。同時，企業的領導者，通過住房公積金政策的宣傳，也會逐步提高認識。比如企業原來10%的住房公積金繳交率，認為繳納就可以了，通過政策的學習，指導，明白公積金余額多可以貸款的金額也多，其積極性也大大提高。
3.建立分類、動態的住房公積金歸集管理制度。對單位按照是否欠繳分門別類地進行管理。對欠交的單位再按照欠繳月份進行分類，如欠繳三個月、六個月、九個月以上等進行管理。欠繳月份短的經過簡單催繳會很快繳納，欠繳時間長的單位，其單位個人住房公積金的使用要受到限制，要深入單位進行催繳并曉之以理，讓他們知道欠繳的不良影響。每月都實時進行管控，達到讓欠繳發生在萌芽狀態就予以解除。
4.紀檢、監察、物價、法制辦、住房公積金管理中心、電視臺等部門聯合進行住房公積金執法檢查。檢查可以一年1至2次，檢查的對象是長期欠繳的或經多次催建而沒有在住房公積金管理中心開戶的單位。通過深入到這些單位進行實地督察，使單位負責人提高了對繳交住房公積金的重要性的認識，促使這些單位的住房公積金繳交盡快走向正軌。
5.擴大住房公積金的繳交單位范圍，壯大住房公積金資金規模。國務院的《住房公積金管理條例》中的第二款規定：“本條例所稱住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業和其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）以及其在職職工繳存的長期住房儲金。”從中可以看出，哪些單位可以建立住房公積金都有明確的規定。現實中城鎮私營企業和其他城鎮企業、民辦非企業單位、社會團體。這類中有很多單位沒有實行住房公積金制度。作為住房公積金管理中心要積極進行研究，出臺一些既能減少住房公積金貸款風險，又能支持這類單位正常繳交的政策。為了保證住房公積金使用上安全性，全國有些住房公積金管理中心和私營性質的企業簽訂繳交協議，一旦停交，有住房公積金貸款的，立刻收回貸款。
6.適時提高單位住房公積金繳交比例、繳交基數。只要知曉單位工資上調，住房公積金管理中心負責歸集業務的有關人員要及時和單位負責繳納的人員進行電話溝通，促使他們及時向單位領導匯報，及時變更繳納。，
7.及時處理住房公積金轉移、合庫業務。個人住房公積金業務受理后要及時予以處理，不影響住房公積金的使用。最大程度維護住房公積金繳存人的利益。
公積金使用政策范文2
隨著各地2015年住房公積金年報的先后公布，上海、南京、福州、鄭州等城市先后傳出公積金當期繳存額“被貸空”的消息。受樓市成交增長影響，公積金的杠桿作用被進一步放大，對公積金貸款的需求量在短期內也出現了猛增。出于資金池安全的考慮，一些城市延長了公積金的發放周期。
除了部分省會城市，像蘇州這樣經濟實力不俗、且和上海地緣交接的地級市，公積金使用也出現告急的情況。
一二線城市均有公積金告急的情況，折射出這些城市樓市走熱的基本面。但應該認識到，在各地執行相應的樓市調控措施后，公積金告急的情況會適當緩解。
因此，所謂公積金告急的樓市加杠桿，并非樓市本質之憂，不過是一二線樓市虛熱的現象之擾而已。樓市信貸，目前主要還是以商貸為主，公積金貸款所占比重還不是太高。而且，即使是樓市中的商業貸款，在整個信貸市場中的占比也不高，而且相當安全。
無論是中國樓市發展的黃金十年，抑或是近幾年的調控期，全國房貸“斷供”的現象都很少。在商貸利率下探到“4時代”、公積金房貸利率進入“3時代”之際，兩貸的安全性還是有保障的。當然，如果一二線樓市的首付貸和場外配資等市場亂象不徹底根除，這些城市也不排除發生中國版樓市“次貸危機”的可能性。
當前，少數一二線樓市的公積金出現告急情況，符合這些城市的樓市邏輯。因為這些樓市的量價齊升，不僅拉動了公積金貸款的量，更增加了商業貸款的量。這些城市的公積金使用率提升，也屬正常的市場行情。
不過公積金房貸使用率提高，并不意味著公積金池子的枯竭。以上海為例，2015年上海公積金繳存額880億，而發放額則超過1192億元，似乎存量不如放量，但據上海公積金年報披露，至去年年底上海公積金繳存總額6096億元，繳存余額仍有2822億元。因此從長期看，公積金資金池不會出現所謂的枯竭。
至于有些城市延緩發放公積金貸款，要么是配合新的樓市調控，要么是基于公積金資金池安全風險防控的自然反應。
基于此，無論一線樓市還是二線樓市，公積金“被貸空”都屬于市場偽命題。至于去庫存壓力較大的三四線城市，公積金房貸使用率并不算高。因此，基于樓市分化的市場情勢，未來三四線城市公積金房貸寬松政策還有釋放空間。畢竟，公積金除了市場功能，還有相應的公共屬性，三四線城市的治理者，應該將公積金房貸政策用足、用好。
當然，在一線城市樓市政策緊縮的情況下，公積金房貸的空間也被擠壓，二線城市在公積金使用方面也需要遵循市場節奏而行。
當前樓市，兩種跡象值得關注：一是樓市線際傳導的市場效應是不是可持續――2月份的樓市大勢表明，已經形成了一線到二線的正面傳導。但是一線樓市開始新的調控政策以后，二線樓市還能否接力傳導至三四線樓市？
二是如何通過更多的政策刺激去催化三四線樓市的高庫存？這些政策刺激是否會消解一線樓市新調控政策的努力？
公積金使用政策范文3
公積金面臨的巨大資金壓力，讓全國多地均收緊了公積金貸款政策。最近幾個月以來，除南昌外，福州、鄭州、合肥、廈門等城市先后收緊“商轉公”貸款業務。至于何時恢復辦理，上述多地的公積金管理中心工作人員均表示“等待時間會比較長”。
緊急叫停“商轉公”
“商轉公”業務是指通過商業貸款購房的公積金繳存職工，在滿足公積金貸款政策的前提下，將原有的商業貸款轉為公積金貸款，從而享受到公積金貸款低息優惠?！吧剔D公”能減輕購房人的貸款利息，緩解房貸壓力，因此頗受剛需族購房人的歡迎。
然而，在“去庫存”目標下，多地出臺激勵政策鼓勵購房，令住房公積金的使用率大幅提高，很多城市超過了100%，住房公積金“被貸空”，“商轉公”業務也被緊急叫停。
記者致電南昌市住房公積金管理中心了解到，過去一年，南昌市歸集、提取、貸款等主要指標均創了歷史最高水平。截止到2015年末，南昌住房公積金個貸率達112%，在當年全國個貸率超過100%的25個城市中排名第三。而今年1月底，南昌住房公積金個貸率達到117%，也創歷史新高。
記者了解到，2015年，南昌住房公積金管理中心為了緩解資金壓力，滿足住房公積金繳存職工購房貸款的需求，使用了批量貼息貸款發放個人住房公積金貸款4709戶、20億元，全年共支出了貼息917.44萬元。
目前，南昌住房公積金管理中心仍然面臨著資金壓力，余額一直處于告急狀態。為了緩解資金壓力，南昌做出了暫?！吧剔D公”業務的決定。
與南昌情況類似，福州叫?！吧剔D公”業務，也是由于住房公積金告急。
過去兩年福州樓市成交回暖，住房公積金貸款需求日益旺盛，這也讓福州住房公積金個貸比超警戒線。
公開數據顯示，近兩年福州住房公積金發放量持續高速增長，2015年福州市住房公積金管理中心共向8714戶繳存職工家庭發放公積金貸款39.12億元，同比增長30.62%，較2011年增長249.22%。
記者根據公開信息統計發現，截至今年第一季度，福州住房公積金個貸使用率已達105.23%。簡單來說，個貸比超過100%就表示，今年前3月福州公積金放出去的貸款已經超過歸結的余款。
數據顯示，一些二線城市的公積金使用率非常高，鄭州、合肥等地住房公積金個貸率均在90%以上，廈門市高達108.18%，而南昌市今年1月底則達到了117%，創出歷史新高。
“近年來，不少地方政府有意通過公積金政策放出更多實惠，讓更多購房者合理運用公積金，拉動住房消費，但也造成了公積金超負荷使用?！蓖咦稍冄芯恐行目偙O張宏偉表示，國內不少城市一旦公積金個貸使用率超過90%的紅線，都會通過停止“商轉公”業務來降低公積金個貸風險。
何時重啟待解
“‘商轉公’貸款政策能降低購房者月還款額壓力。以家庭最高貸款120萬元為例，按照基準利率，貸款30年，公積金貸款月還款額要比商貸少1369元?！毙帕x房屋分析師陳麗娜認為，“商轉公”不僅能降低購房者的貸款壓力，也間接降低了購房門檻。這在一定程度上能夠促進中低收入家庭的置業，滿足其基本居住需求。從對市場的影響來看，會促使一部分受益的人群加快購房的步伐。
在業內人士看來，無論是“商轉公”的推出還是暫停，都反映了地方政府對房地產市場的政策施力方向。
“住房公積金本是公積金繳存者的一種住房互助基金，公積金管理中心的職責只是以政府信譽代為保管和投放貸款。但是，在政策對房地產市場的高杠桿作用之下，公積金也被納入了政策‘組合拳’?！睆埡陚ジ嬖V記者，放大公積金貸款額度，雖然讓購房人享受到更多“政策紅利”，卻造成了公積金“被貸空”的后果，導致一些城市的公積金放貸周期過度拉長，公積金對支持購房的效能也難以正常發揮。
在這種情況下，地方收緊公積金貸款，成為必然選擇。
此外，上海易居房地產研究院副院長楊紅旭認為，二線城市樓市回暖，成交量大增，公積金管理中心提供貸款的積極性不如以往。商業貸款轉公積金貸款需要貼息，這是公積金管理中心不愿意做的原因之一。除此之外，二線城市房地產政策通過房貸進行調整，也是一個重要方面。
在暫停商轉公業務的同時，一些地方也規定，當公積金貸款低于一定標準之后將重啟商轉公業務，這個重啟標準，不少地方都定在85%以下。
“住房公積金個貸率降至85%以下后，將視情況恢復相關申請?！蹦喜》抗e金管理中心表示。
急需完善
目前，公積金未實現全國統籌管理，地區與地區之間在公積金的使用上，出現了“苦樂不均”，“被貸空”正是由此出現的問題。“在就業人口跨省流動已常見的情況下，住房公積金卻不能跨省提取，造成了一些就業人口流出地區公積金不夠用?！睆埡陚シ治龇Q。
記者了解到，建立公積金全國統籌制度的呼聲已有多年，但遲遲未有政策響應，即使是去年年底修訂后公布的《住房公積金管理條例》也只是以省級統籌為目標。
“在互聯網技術已經高度普及的當下，解決這個問題，并無太大的難度，關鍵在于很多地方的政府部門將公積金當作自己支配的一塊肥肉，不愿失去對公積金的支配權?！币晃徊辉妇呙臉I內人士告訴記者。
業內人士認為，住房公積金，應該建立“量入為出”的制度，不能為鼓勵購房而盲目提高可貸數額，造成“被貸空”。從根本上說，應盡快建立全國統籌機制，讓公積金繳存者的權利得到充分保障。
公積金使用政策范文4
關鍵詞：體系 公積金 保障 體制 框架
上世紀80年代初，我國開始探索改革舊的城鎮住房制度，其目的：一是建立與社會主義市場經濟體制相適應的新的城鎮住房制度，實現住房商品化、社會化；二是加快住房建設，改善居住條件，滿足城鎮居民不斷增長的住房需求。經過20多年的改革實踐，目前我國已初步形成了以普通商品住房為主的住房供應體系，確定以經濟適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內容的住房保障體系，并且按照“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政監督”的原則建立了住房公積金管理體制的基本框架。
一、當前住房公積金政策執行中存在的問題及原因
（一）繳存比例不規范、繳存額差距大，分配不公
一是繳存基數差異大。
二是繳存比例差距大。
三是成為“合理避稅”的渠道。
四是使用上存在不公。
（二）使用率不高，資金沉淀率高
一是資金的安全性要求高，使用渠道單一；二是貸款手續繁瑣、限制多，門檻高；三是支取條件嚴格，提取數受到限制；四是政策障礙，有些人無法享受；五是部分地區房價絕對水平較低，消費者還不習慣負債消費，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區公積金只存不用，使用效率偏低；六是住房公積金管理中心市場競爭意識不強，市場推廣力度較弱，開發企業更愿意選擇與商業貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的“優質品種”，很多商業銀行在發放開發貸款時，要求開發企業從本行發放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；七是住房公積金政策性住房金融優勢不明顯，表現在與商業銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關費用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。
（三）覆蓋面窄，受惠人數少
事實上，和“三險”一樣，住房公積金也是一種強制性社會福利，但未能享受到這項福利的人并不在少數，包括城鎮個體工商戶、自由職業人員、外來務工人員、農民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
二、當前我國住房公積金制度存在缺陷
（一）“房委會決策”流于形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規定，實行重大事項報告制度，但委員會形同虛設。
（二）財政、銀行監督形同虛設。按照《住房公積金管理條例》規定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴格的審批程序要求，而且明確規定，財政部門有“對本行政區域內住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監督的職責。
（三）自律意識不強，內控制度不健全。住房公積金管理中心未能真正作為“不以營利為目的的獨立的事業單位”運行，個別地方資金管理分散，有過分追求自身利益的現象；公積金管理中心缺乏嚴格的內控制度，通過內部調賬、補簽合同、修改合同等方式違規使用資金的情況比比皆是。
（四）住房資金和公積金混同使用和挪用，企業自行歸集住房公積金的現象依然存在。一是各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子，一套人馬，因此在政府職能部門干預下，住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當嚴重。二是一些中央直屬的大型國有企業，不執行《住房公積金管理條例，自行歸集和管理住房公積金，資金的安全存在很大隱患。
（五）手續繁瑣、限制條件多。來自建設部的資料顯示，截至2005年末，全國公積金運用率僅58%，其沉淀資金達1656億元人民幣，也就是說，住房公積金貸款“叫好不叫座”，全國將近一半住房公積金在銀行里“睡覺”，并產生負收益。
（六）區域間不可流通，是住房公積金本身存在的制度缺陷。造成一些地區公積金供不應求，需要嚴格控制貸款額度，另一些地區又大量閑置，使用效率不高。
三、對策及建議
針對目前我國住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應進一步完善住房公積金方面的制度，加強管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。
（一）加強住房公積金的歸集、使用和管理
住房公積金管委會應切實履行起職責，盡快按照要求，規范繳存基數，堅決杜絕擅自擴大繳存基數、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發放薪金補貼及避稅的渠道。
（二）提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率
一是提高貸款限額。各個地方應根據社會經濟發展、人民生活水平提高和房地產市場的發展變化情況，及時調整貸款限額。
二是放寬貸款條件?？蓞⒄丈虡I銀行的住房貸款發放條件，適當降低個人購房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。
三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質，因此應適當拉大與商業貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔，或實行差別利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應提供更加優惠的貸款利率，確實起到政策性住房金融的作用。
（三）更新觀念、簡化貸款手續，提高公積金使用率
一是要轉變觀念，切實改進貸款服務?？朔磺蠊茏 ⒉磺笥煤煤团侣闊┑南麡O思想，認真解決貸款條件過高、手續復雜、審批時間長等問題，強化服務意識，提高服務水平。
二是簡化貸款審批手續。建立個人住房貸款個環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，提高貸款工作效率，方便職工貸款。
三是要努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔，真正發揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優勢。
（四）創新貸款品種，充分發揮住房公積金的作用
目前由于政策原因，職工申請住房公積金貸款，受許多條件限制，其中最主要的兩條是：只有繳存住房公積金的職工才能申請公積金貸款；公積金貸款只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住住房。
公積金使用政策范文5
一、我國住房公積金運行現狀分析
為建立適應我國社會主義市場經濟要求的新的城鎮住房制度，形成穩定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實施對調整居民的住房消費結構、收入分配，創建和諧社會具有重要作用。然而，我國住房公積金的資金運作效率并不高。就全國而言，住房公積金的主要運營方式主要有以下幾個方面：住房公積金的存儲、購買國債和個人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發揮出來。
現今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。我國住房公積金經過十幾年來不斷的發展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現實存在的一些問題。就全國而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴重的阻礙了住房公積金的順利發展，切實需要各級相關部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。
二、住房公積金運作使用機制存在的問題
住房公積金制度是我國重要的住房社會保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時擴大了住房消費，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發展，住房公積金運作機制中存在的問題也凸顯出來：
1 住房公積金的運作機制不健全
我國住房公積金運作機制方面存在的問題主要有以下幾個方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發揮其應有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習慣于把歸集量的增長作為主要工作目標，而對住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關政策規定。但是住房公積金也是一種金融資產，同樣需要對其進行資產結構優化，以提高資產的流動性和收益性。如果只強調其政策性而忽視了其金融性，則會導致大量資金的沉淀，造成資源的嚴重浪費，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風險，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實上潛在的風險還是比比皆是的。
2 住房公積金沉淀資金過多
目前就全國范圍而言，全國住房公積金繳存情況有了穩步的提高，然而從提取情況看(個別省市除外)，住房公積金的使用效率并不高。全國購買國債占歸集余額的比例為10.5％，全國住房公積金使用率為74.58％，資金運用率為57.24％。全國住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。公積金運營機制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態，不能使其發揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費。而且這些資金可能被銀行占用，或為他人謀利，增加了潛在的風險，因此這種現狀亟待改觀。
3 住房公積金增值渠道有限
住房公積金的增值收益是指中心在開展各項業務活動中業務收入和業務支出的差額。建設部公布的數據顯示：截止到目前，全國住房公積金業務收入為300.89億元，業務支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24％，全國的公積金累計增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調減少了個貸的收入，住房公積金購買的國債數額較少，而且高利率國債已陸續到期兌付，近幾年購買的國債利率增值空間不大?，F在，住房公積金沉淀不運作使用就不能保值。這種封閉、單一的運作方式，既限制了同金融市場、資本市場的聯系又不能按照金融資產管理的共性，實現資金的縱、橫向間的流動。住房公積金現有增值渠道的收益持續走低，這已成為影響我國住房公積金制度全面推行和持續發展的瓶頸。
4 住房公積金使用效率不高
我國住房公積金的發展極為不平衡，沿海和內陸省市的發展明顯快于西部、邊疆、經濟欠發達地區。從公積金的使用率上看，有的經濟發達地區的使用率已超過90％，而一些經濟欠發達地區，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房價持續居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國現行住房公積金制度規定，住房公積金僅限于與住房相關的消費，用途單一，靈活性差，不能充分發揮其作用
三、住房公積金高效運作的對策研究
為保證我國住房公積金高效運作，針對目前住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點對策：
1 提高住房公積金管理工作的效率
第一，必須加強資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實現責、權、利的統一。第二，將住房公積金管理中心從財政部門獨立出來，將其轉型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機構的主流監管體系，不再受財政部門和建設部門的行政領導，而是成為獨立的資金運作機構。
2 減少住房公積金沉淀資金
在不斷地完善各項貸款使用制度的基礎上，進一步擴大公積金的使用范圍，并根據當地的經濟發展狀況和實際需要提高公積金貸款使用額度，支持當地的經濟發展，滿足職工的住房需求。
3 創新管理模式，提高住房公積金使用效率
雖然當前房地產市場處于低迷狀態，但房價仍居高不下，遠遠超出一般消費者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：
第一，擴大住房公積金使用范圍。
公積金使用政策范文6
關鍵詞：公積金；問題；對策
中圖分類號：C913.7 文獻標識碼：A
上個世紀九十年代以來，為了配合住房保障體制改革，全國開始推行住房公積金制度。經過十多年的發展，公積金制度已經成為住房保障性日益凸顯的政策制度。但隨著市場經濟的發展，公積金制度在發展過程中也出現了不少問題，因此深入研究公積金制度存在的問題，并提出相關對策，具有重要意義。
一、我國公積金制度存在的問題
（一）源頭問題。所謂“源頭問題”，是指住房公積金的歸集問題。住房公積金如果沒有一定數量的歸集，顯然難以為繼。目前，我國住房公積金歸集主要存在以下問題：一是開戶率有待于進一步提高；二是繳存額度參差不齊；三是職工維權意識不強。
1、住房公積金開戶率還有待于進一步提高。雖然說實行住房公積金制度已經有十多年的時間，但在不少中小城市尚未全面推行。即便開設賬戶，也以各種理由緩繳，甚至欠繳。截止到2008年底，全國應繳職工人數為11，184.05萬人，實際繳存職工人數為7，745.09萬人，繳納比例為69.25%，仍有約30%的職工游離于公積金制度之外。
2、繳存額度參差不齊。公積金的繳存額度差異明顯地表現在城市之間、單位之間和個人之間。由于公積金的繳存比例是一個區間范圍，有條件的城市繳存比例就高。公積金可以在企業的成本中列支，有條件的單位就會以擴大繳存基數來變相提高職工的福利。對個人來說，公積金不計入所得稅納稅基數，在收入相同的情況下，多繳公積金就會少繳所得稅，從而獲得較高的實際收入。
3、職工維權意識不強。住房公積金是由職工及其所在單位共同繳納的旨在保障職工住房的長期住房儲蓄，其所有權屬于職工，是職工應享有的權益。但目前相當一部分企業并不為職工繳納住房公積金，不少人對此認識不足，加之相關的投訴機制不甚完善，公積金管理中心執法不力，讓不法企業鉆了空子。
（二）流域問題。所謂“流域問題”，是指住房公積金保障范圍問題和公積金使用率問題。
1、公積金保障范圍問題。住房公積金制度是通過繳納者內部互助來實現住房保障。由于公積金貸款門檻相對較高，中低收入群體即使每月都足額繳納公積金，也無力享受這種政策性貸款。而高收入群體顯然能邁過這道門檻，利用公積金貸款改善住房條件。這就造成了在公積金繳納群體中貧者支持富者住房消費的扭曲狀態，違背了建立住房公積金制度的初衷。
2、公積金使用率問題。自我國建立住房公積金制度以來，公積金的總體使用率就一直處于一個比較低的水平。依據住房與城鄉建設部統計，截止到2008年底，住房公積金個人貸款余額為6，094.16億元，占公積金繳存余額12，116.24億元的比重為50.30%。全國住房公積金銀行專戶存款余額為5，616.27億元，扣除必要備付資金后的沉淀余額為3，193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。由此可以看出，住房公積金的使用率是相對較低的，造成了大量資金閑置與職工渴望低息貸款并存的尷尬局面。
公積金使用率區域差異大。公積金貸款余額占歸集總額的比例呈現區域不均衡性。在東部經濟發達地區，這一比例達到了70%以上，部分城市更是達到了90%；而在中西部某些地區，這一比例還不足25%，大量資金沉淀，造成了公積金區域性不足和區域性過剩并存的矛盾。
（三）疏浚治理機制問題?！笆杩Ｖ卫頇C制問題”主要體現在公積金制度配套法律不完善和公積金貸款程序繁雜兩方面。
1、相關法律法規不完善，執法力度有限。公積金制度的實施需要完善的法律法規來保障?！蹲》抗e金管理條例》是以政府令的形式的，沒有經過嚴格的法律研討和立法程序，難以保證公積金制度的有效實施。雖然《住房公積金管理條例》賦予了公積金管理中心一定的執法權，中心具備執法主體資格，但在具體的執法過程中顯得力不從心。部分城市制定地方性法規彌補缺口，也反映了對全國層面上的相關法律的呼喚。
2、公積金貸款程序繁雜，運作效率低下。公積金貸款的低利率是住房公積金制度政策性的體現。欲選擇公積金貸款的購房人也正是看中了這一點。但公積金貸款辦理程序過于繁雜，很多人難以抽出時間去各個部門辦理相關手續。相反，商業銀行的效率就要高的多，甚至還將業務搬到了售樓現場，服務簡便快捷。
二、相關建議
（一）健全配套法律，加大執法力度。深入基層實地調研，加快公積金立法步伐，增強法律的可操作性；完善公積金管理中心與工商、司法等政府職能部門的協作機制。充分發揮工會的作用，來監督公積金的建立和繳納。對符合條件卻欠繳、拒繳的單位，可以在司法部門的協助下給予嚴肅查處。
（二）調整信貸政策，加大財政扶持。目前，我國住房公積金采取的是“低進低出”運作模式。在這種模式下，中低收入者由于無力購買住房而不能享受公積金帶來的好處，同時損失了部分利息收入，造成了“窮人接濟富人”的扭曲狀態。為此要采取“高進高出”和“高進低出”的運作模式?！案哌M”是指提高公積金存款利率，使之等于或高于銀行存款利率?！案叱觥笔侵羔槍Ω呤杖肴巳褐械馁彿空撸涔e金貸款利率要高于中低收入者而低于銀行商業貸款利率?！暗统觥笔侵羔槍χ械褪杖肴巳褐械馁彿空撸涔e金貸款利率要低于高收入人群中購房貸款利率。這樣不僅能激勵人們足額繳納住房公積金，而且對于暫時買不起住房的中低收入者也更公平。存貸款的利息差額由政府財政補貼。
（三）提高公積金使用效率。一是適當放寬公積金提取條件。公積金之所以有三千多億的資金沉淀，很大程度上是公積金貸款要求的首付比例太高，將中低收入家庭擋在了門外，致使公積金的有效需求不足。放寬提取條件有助于提高公積金使用效率。例如，首次購房者可以提取公積金支付首付款，用公積金沖抵還貸（可依據個人情況選擇按年沖抵和按月沖抵）等。特別是針對中低收入家庭，可以在上述基礎上再實行降低首付款比例的照顧；二是使用創新金融工具，實現公積金保值增值。目前，我國公積金增值只是通過購買國債來實現，但收益不高，這顯然影響了公積金作用的發揮。依據投資組合理論，多樣化的投資組合可以有效減少每一種資產面臨的風險。例如，重慶已經試點將公積金貸款用于公租房建設，不僅提高了公積金的使用效率，更是為一部分低收入人群解決了住房問題。
（四）建立全國統一的公積金管理平臺，提高運作效率。深入研究公積金管理結構以及公積金管理中心與政府各職能部門間的協作聯動機制，建立全國統一的公積金管理平臺。這樣做不僅可以“南水北調”，實現公積金異地轉移，打破地方公積金各自為戰的狀態，使公積金在區域內乃至全國范圍內流動起來，實現更廣范圍上的公積金繳納者的內部互助，而且可以通過信息機制實現對公積金使用的有效監管。
三、結語
在房價居高不下的今天，公積金制度在保障百姓“住有所居”方面擔負著重要的使命，因此其改革的緊迫性就不言而喻。盡快完善配套法律，健全管理機制，為公積金運行提供保障；以法律作為后盾，做好公積金的歸集；通過住房政策、財政政策、信貸政策等多元化手段提高公積金使用效率，使公積金制度真正體現出制度的政策性和保障性。
（作者單位：重慶大學建設管理與房地產學院）
主要參考文獻：
[1]2008年全國住房公積金管理情況通報，中國房地產信息網，2009.3.
