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金融理財的含義范文1
關鍵詞：居民 理財活動 風險轉移 風險防范
一、居民理財活動風險的內涵
“風險”，英語的拼寫是“risk”，說的是“可能面臨的機遇和危險，損失或損害等等?！备鶕冬F代漢語詞典》的解釋：“風險”的一般含義是危險發生的可能性。顯然，風險可以歸因于偶然性范疇的可能性。每個人都接受風險的程度是不一樣的，這和個性，收入，年齡和家庭中的地位問題等都息息相關。
個人理財活動是一項充滿風險的經濟活動，理財活動風險指的是所謂的居民居民理財主體在財務管理過程中，由于對外部環境和居民金融主體認知能力的不足，缺乏對環境的復雜性的認識，導致財務失敗或結果和預期目標發生較大程度的偏差。個人理財活動不僅關注資本的回報，也要重視理財活動風險，并最終實現在一定程度的資本和風險程度的回報率之間的平衡。
總體上，理財活動風險在居民個人中的體現包括總風險和特定風險兩個方面的含義。個人理財活動的總風險是指風險管理過程中的最初的總風險，財務風險和總風險過程。理財活動具體風險是指按一定標準的理財活動風險分類。從垂直管理環節可以分為，投資風險，風險資本結構配置風險；從橫向看，民間借貸風險，投資風險，債務風險（包括擔保風險），財產損失風險；從內容上看，包括健康風險，家庭成員遭受失業造成的傷害或死亡的風險，匯率風險，利率風險，政策風險、自然風險。當然，也可根據特定風險的各種風險重新分類，如證券投資風險可分為投資企業的財務風險，管理風險，行業風險，市場風險，流動性風險和經濟趨勢變化風險等。可見，個人理財活動是危險的“網絡”，居民在這方面的投資正面臨著巨大的不確定性。
二、居民理財活動風險的防范與化解
（一）識別和評估居民理財活動風險
首先，我們應該正確認識和對待理財活動風險。從人的角度來看，理財活動不可能不承擔風險，避免風險是很難獲得風險回報的。其次，為實現理財活動低風險，高回報的財務目標，居民必須了解相關的背景知識，如金融，宏觀經濟環境，社會環境，銀行存款，股票，債券，保險和其他金融工具的特點，類型，功能，風險決策的定量和定性分析方法和財務管理技能等。最后，必須進行理財活動風險識別與評估。風險識別是風險預測與測量、分析與評價的前提，各種因素的影響對居民理財都至關重要。理財活動風險評估是指在充分肯定存在風險的基礎上，識別理財活動風險及其成因，具體分析理財活動風險。結果表明，分析居民可承受并愿意承擔多大的理財活動風險，才可以以確保能有效應對理財活動風險。
（二）防范與化解居民理財活動風險的具體方法
1、回避居民理財活動風險
無風險回報的理財活動，或風險過大的理財活動，應避免此類理財活動。避免理財活動風險應事先采取措施，對損失或損害的形成因素加以消除，如此損失將不會發生。為了避免這兩種理財活動風險：一是決策方案具有高風險性否定，如：不要購買信用條件不好的企業債券；防火，防盜措施到位，信用卡的保管妥善；二是個人財務管理的實施，發現停止或調整方案來避免理財活動虧損等不利局面出現。
2、控制居民理財活動風險
如果理財活動風險是不可避免的或不愿意避免，即可采取的風險控制方法。理財活動風險控制是將理財活動的風險限制在可以承受的范圍內，這包括：
首先，減少理財活動風險。減少理財活動損失或損害的風險，頻率和范圍，在其有限的可容忍的范圍內承受。理財活動過程中減少風險，需要事前控制和全過程的控制，如：投資金額設定界限，不得突破；民間貸款應當簽訂書面協議，一旦違約，及時收集證據，如發生糾紛，可以向法院提訟；不提供擔?；虻盅?。為他人提供擔保，其實質是確定自己屬于第二個債務人，承擔連帶責任。其次，理財活動風險分散。在理財活動全面風險管理中，應根據收入，將總收入的1 / 3用于理財活動投資。在理財活動投資風險方面，股票，債券和儲蓄，保險有一個投資組合，它可以分散投資風險，也不會因此影響家庭生活。同時，借來的資金量和結構必須和未來現金流和結構相適應，避免還款期過于集中和債務達到頂峰。再次，通過對理財活動風險的轉移減少理財活動風險。轉移風險是指對該機構或個人的特殊風險轉移。轉移風險的一般方法：在保險公司購買保險；債權投資設置安全線；避免匯率，利率，價格的變化和損耗，在市場上對沖，購買股票，賣出期貨，或出售的商品購買期貨等。轉移風險是對風險的轉移，但轉移理財活動風險的作用是不可預知的，無法控制的。因此需要不斷提高預測水平，提高理財活動效益和成本控制和核算。但風險轉移不以鄰為壑，損人利己，應該通過合法的交易和金融風險的手段，盡可能地轉移合理的風險。最后，接受理財活動風險。承擔造成的損失或損害的風險。接受風險的原因主要是：避免或控制理財活動風險具有很大的局限性，一些損失或損壞是躲不開的，如人的生命，災害的地震和火災。家庭經濟拮據，無法購買保險或采取其他適當的措施。在投資損失已成為既定事實，或風險預防成本是高于損失的風險，接受風險。
參考文獻：
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金融理財的含義范文2
Abstract: This article many managing finances products carried on the classification to the managing finances market to comb, and pointed made the concrete study, based on this article has provided the corresponding countermeasure and the suggestion to the investor and the Commercial bank.
關鍵詞：理財產品 產品類型 中國商業銀行
key words: Managing finances product product type China Commercial bank
一、中國商業銀行理財產品的含義和類型
2005年9月29日，中國銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》。根據該暫行辦法的定義，商業銀行在個人綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。根據該定義我們認為理財產品是指由商業銀行自行設計并發行，將募集到的人民幣資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的金融產品。
根據購買理財產品幣種的不同，可以將銀行理財產品分為人民幣型和外幣型，在現有市場中投資理財產品的外幣多為美元或港幣這兩種。
根據產品發行后存續期限的不同也可以對銀行理財產品進行分類，現有產品的存續期多為3個月、6個月、一年、兩年等。
根據理財產品不同的發行主體對產品進行分類，可以將發行銀行籠統的分為國內銀行以及外資銀行，還可以進一步細分為國有四大銀行、中小型股份制商業銀行、城市商業銀行以及外資銀行等。
根據產品的運作模式和收益特點可以將銀行理財產品分為打新股產品、債券類理財產品、結構性理財產品、信托類理財產品和QDII理財產品等。下文將根據這種分類方法對銀行理財產品加以具體分析。
二、中國商業銀行理財產品具體分析
1、 打新股產品
打新股型產品伴隨著股票市場的升溫，從無到有在2006年推出首支產品后，2007年幾乎所有的中資銀行都推出了打新股的理財產品，不少股份制銀行甚至推出了十幾種打新產品。這從側面反應了中國股市一級市場與二級市場價差拉大，給投資者帶來更大獲利空間，同時企業新股發行密集，最終保證新股理財產品在風險有限的前提下獲得較豐厚的投資回報。
但是由于打新股的理財產品同質化日益嚴重，新股收益不斷下滑，這加快了銀行打新產品創新的步伐。銀行相繼對產品進行改良，或將活期儲蓄的概念嵌入打新產品中，或將信托融資貸款與打新捆綁，并在資金閑置時投入票據、國債市場。然而隨著2009年我國股票市場新股認購制度的改革，商業銀行所推出的打新股產品也逐漸淡出市場。
2、 債券類理財產品
債券類理財產品是銀行將募集的資金投資于央行票據與企業短期融資券等收益穩定的市場，經過一定期限后投資者可獲得收益，并獲得原額本金的產品，大多數債券型產品提供給投資者一個固定的收益率。
對于投資者來說，債券類產品具有優質資產支持，可確定的較高收益，風險小，流動性強，為我國客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會；對商業銀行來說，針對的對象廣，操作和管理的難度低，但資金的投資渠道有限，影響了收益率。
3、結構性理財產品
所謂結構性理財產品，是指將固定收益證券的特征與衍生交易特征融為一體的一類新型理財產品。其表現特征是該類產品的收益一部分固定，而另一部分則與其掛鉤資產的業績表現相聯系。結構性的特點是收益高，風險大，結構復雜，產品種類眾多。
結構型產品按是否保證本金可以分為保本型和非保本型兩類;按投資標的的不同，可以分為利率掛鉤型、匯率掛鉤型、股票掛鉤型、指數掛鉤型及信用掛鉤型等。我國結構型理財產品起步雖晚，但發展速度很快。
4、 信托類理財產品
信托類的理財產品也被稱為銀信合作理財產品，投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔?；蚧刭彽男磐挟a品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。該類產品根據其資金運用方式，又可以分為固定收益型和浮動收益型。
信托型理財產品對于投資者來說，少量的資金既可以參與分享較高的收益，但不可以提前贖回，流動性差，且需要承擔一定的信用風險；對于商業銀行，可以通過發行信托類理財產品“變相”貸款，產品的開發成本小，基本上是資產管理的性質，只收取手續費，但需承擔一定的風險且收益有限。
5、QDII理財產品
所謂QDll，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。QDII產品的分析，對于投資者來說，可以用人民幣直接購匯，委托銀行進行境外投資，到期后再將本金和收益結匯成人民幣，這樣沒有外匯也可以參與國際市場；其次，銀行對投資者資金進行境外投資，并將資金委托第三方托管，屬于資產管理關系，這將大大降低投資款被挪用的風險。但是人民幣QDII產品大多以人民幣入市折換成美元本金進行投資，投資到期后，又得將美元本金和收益再折合成人民幣返還給投資者。由于人民幣升值的預期，這一過程將使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失，而且很多銀行在設計上缺陷明顯，風險暴露突出。
三、 結論
本文以中國商業銀行所推出的理財產品為分析對象，首先介紹了理財產品的含義和分類，接著對理財產品做分類具體分析。經過分析我們認為對于投資者，在購買理財產品時應關注產品的類型，流動性，投資領域，風險以及自身的需求；對于商業銀行，要積極關注理財市場的需求，增強服務觀念，建立完善的個人理財部門體系，培養高素質專業人才；在產品設計上，要加大創新力度，注意加強產品的自助化、復合化、個性化、品牌化的創新。
參考文獻：
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金融理財的含義范文3
【關鍵詞】商業銀行 外匯理財 產品 安全
外匯理財如今已成為了我國投資者進行金融投資的重要手段，投資者通過利率差價、外匯產品增值等獲得較大收益。一般的外匯市場均集中在我國的商業銀行，那里的外匯理財產品種類也最多，涉及最廣。但是，高收益伴隨的是高風險，所以銀行的外匯理財產品的安全也成了重要的課題。這就要求投資者首先要充分了解外匯理財產品。
一、外匯理財產品的含義
外匯，顧名思義就是外國貨幣，也可以是銀行票據、付款憑證等外匯支付憑證，外國政府債券，世界銀行特別提款權以及外幣計算價值的各類資產等。
外匯理財是專門針對外匯進行投資、經營、管理實現收益的理財方法。
外匯理財產品就是用外國貨幣購買的、用外國貨幣幣值進行收益計算的金融產品。
二、我國銀行外匯理財產品的分類
銀行外匯理財產品可以為投資者省去復雜繁瑣的外幣投資決策判斷過程，銀行事先制定相應的外匯理財條款，投資者根據銀行人員的指導決定是否進行購買投資。我國銀行外匯理財產品大體可以分為兩類。
（一）收益固定的外匯理財產品
外匯理財產品收益的固定與否，主要看該產品的掛鉤方向。一般標的資產和投資性的外匯債券相對穩定，對應的外匯理財產品的收益也有可靠的保障。這類掛鉤的外匯理財產品的收益率一般也要稍高于外匯存款的利率收益。但是，收益固定的外匯理財產品往往沒有較大的彈性空間，并且外國多家中央銀行頻頻降低存款利息，收益的空間也越來越小，使得我國銀行對于收益固定的外匯理財產品的開發失去興趣，相應的產品種類和數量也逐漸在減少。
（二）外匯理財結構性產品
相對于收益固定收益的外匯理財產品，結構性外匯理財產品掛鉤的是具有高浮動性的對象，例如大宗商品、國外上市的股票價格、黃金、石油等。結構性外匯理財產品的范圍很關，根據投資對象的不同可以分為靜態和動態兩種產品：在外匯理財產品投入到市場之后，原本設計的條款與結構不會隨著市場的變化而變化，這是靜態結構性外匯理財產品，反之就是動態結構性外匯理財產品，動態結構性外匯理財產品具有很強的靈活性?，F階段，我國銀行無論是靜態還是動態結構性外匯理財產品，都會被制定最低收益額度，最低收益額度之外的收益情況要根據掛鉤標的情況而定。
三、我國銀行外匯理財產品的風險
這里所說的我國銀行外匯理財產品風險，主要是指結構性外匯理財產品所帶來的風險。
（一）收益方面風險
由于結構性外匯理財產品的掛鉤標的是一些波動比較大的國際金融產品，采取的方法有單邊、雙邊掛鉤兩種形式。單邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內的波動方向，雙邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內波動的絕對值。投資者的預期收益與實際收益往往會產生很大的差距，如果掛鉤標的波動較為劇烈，超出了預計范疇，會導致零收益的情況。
（二）投入資本贖回的風險
外匯理財產品的開發和推廣者是銀行，最終的解釋權也歸銀行所有。我國銀行有權利在產品運行狀況不利于自身收益的時候提出終止外匯理財產品合同，投資者不具有這樣的權利。投資者想要在不利于自己的時機贖回投資，需要向銀行支付違約金，這就造成了投資者投入資本贖回的風險。
（三）流動性風險
流動性風險也是基于上一條中投資者無權提前終止合同來說的，投資者將資金投入到結構性外匯理財產品中去，一旦在合同運行期間出現急需資金的情況，會造成周轉的困難，導致投資者的財務危機。另一方面，在合同運行期間，如果市場利率大幅度增長，合同產品的收益程度趕不上市場利率的變化，也會造成合同產品收益率的貶值。
四、我國銀行外匯理財產品問題的對策
第一，對于投資者來說，要深入對銀行外匯理財產品的了解，熟知產品的特點以及自身的承受能力，并且根據國際外匯市場和金融市場的走勢，制定科學合理的理財規劃。要從長遠的角度進行外匯理財產品的投資，不能鼠目寸光，不盲目跟風。
第二，對于銀行來說，要緊跟國際金融及外匯市場形勢，為投資者設計優質的外匯理財產品。一方面，要加快固定收益外匯理財產品的改革和優化，另一方面，要加大結構性外匯理財產品的創新，用良好的職業操守為投資者提供服務，并且要利用合理的方式方法為投資者規避風險，保障投資者和銀行自身收益的雙豐收。
第三，我國政府相關部分要加大對銀行外匯理財產品的監督與監管，做好外匯理財的宏觀調控。銀監會要發揮自身作用，規范銀行外匯理財產品的設計與運營，堅決打擊利用外匯理財產品進行的金融違法行為。要建立健全相關的法律法規，確保外匯理財市場的秩序。
五、總結
隨著我國經濟的持續發展，市場經濟體制不斷深化，我國的金融市場同國際金融市場聯系的將會更加緊密，外匯理財逐漸成為人們理財生活的重要手段。我國銀行的外匯理財產品也層出不窮。但是，投資者要考慮到自身的承受風險的能力，用科學合理的手段進行外匯理財投資，銀行要設計更合理、更優質的外匯理財產品，在不斷提高自身收益的同時，切實保障投資者的利益。最后，任何針對外匯理財產品的投資都不能完全規避風險，銀行以及投資者在進行外匯理財工作時要時刻保持理性的頭腦。
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金融理財的含義范文4
摘要：隨著我國居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的，重要的利潤增長點。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；現狀；問題；對策
進入新世紀，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年，我國部分商業銀行開始嘗試人民幣理財業務。在貸款利率很低的情況下，個人理財業務已經成為我國商業銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現在發展速度又過快、勢頭過猛，導致銀行目前所開展的業務存在諸多不盡如人意之處。比如在監管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況，我們從商業銀行經營管理的角度來找出存在的問題，進而找出適合我國銀行理財事業的改善策略。
一、理財的含義
理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規劃，而不是針對客戶某個階段的規劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財法制環境不完善。在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，其只是行政規章，也叫部門規章，是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。
（二）理財產品設計缺乏創新。目前各個銀行的個人理財產品普遍存在產品單一的問題，所謂單一是指產品所涉及的金融投資工具比較單一，理財產品其實大同小異，產品設計缺乏新意，真正具有獨創性的理財產品很少，反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發理財產品時常有令人意想不到的驚人之筆。
（三）產品定位不明確。市場定位是理財人員根據不同客戶的資產、投資風險承受能力等各方面的實際情況為客戶提供相適應的理財產品。我國銀行推出的產品不能被社會大都分人群所接受或認同，和市場的實際形勢有所矛盾，沒有親自去考察當前的市場，和沒有細分市場的前提下，設計出來的產品是不具親和力的。
（四）缺乏專業的理財人員。個人理財業務是國內的新業務，受國內教育發展的制約，國內個人理財市場的專才人員多于通才人員。理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。
三、促進我國商業銀行個人理財業務開展的措施
（一）進一步加強法制建設。當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業務的法律環境，使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循，執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
（二）實施個性化服務，提高銀行的核心競爭力。選擇基于差異化的核心競爭優勢戰略來發展個人理財業務，從而提高銀行的核心競爭力，是本銀行區別于其他銀行的競爭優勢。要提高整體核心力量，可以從以下幾方面出發：(1)要在實現客戶財務安全的同時注重資產的保值增值，這是個人理財業務的本質要求。提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，建議提高資金的利用效率，減免部分費用，優先購買熱銷金融產品等手段，來達到客戶資產保值增值。(2)要提高辦理個人理財業務的便利性。采用以客戶為中心的業務操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對面、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP客戶的綠色通道和服務等方式，以實現客戶在快節奏環境下對便利性的要求。(3)要使客戶感覺到銀行服務的親和力，提升個人理財業務軟件基礎。（4）要提高客戶對理財服務的可信賴程度。對個人理財業務，要打消客戶“理財是虛，推銷其他金融產品是實”的顧慮，切實建立起競爭優勢，必須提高客戶對理財服務的可信程度。（5）成立專業理財室，設計一攬子理財方案。在理財業務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業務的柜臺服務模式，成立專業理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。（6）尊重客戶的隱私權，客戶的資產是私有資產，銀行應加強客戶信息保密管理，不能泄漏，這樣才會增強客戶對銀行的信任，將資產由銀行打理。
（三）合理進行產品定位。當前可選擇的產品定位模式有以下幾個：第一，密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷，這是最簡單的方式。通過密集營銷，更加了解本細分市場的需要，并樹立了特別的聲譽，以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大，一旦環境發生變化，將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二，有選擇的專門化。選擇若干個細分市場，各個細分市場之間基本無聯系，但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險，但同時也分散了銀行的資源。第三，產品專門化。即銀行只專注于某一類產品，我國銀行界用得很少。第四，市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務，獲得良好聲譽，并成為該細分市場所需各種金融新產品的經銷商。第五，完全市場覆蓋。即通過各種產品或服務滿足各種客戶群體的需求，完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷，所謂差異化營銷就是同時經營不同的市場，并為每個市場提供不同的產品，以此實現完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當的市場細分。
（四）培養高素質的專業理財人員。銀行的理財產品是否能被推廣，關鍵在于客戶經理的整體素質。金融客戶經理應具備與金融企業業務相適應的綜合素質，包括良好的道德素質、過硬化的業務素質和好的心理素質，同時還必須隨時注重自身的行為規范，學會各種公關技巧。要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養出符合國際注冊理財規劃師委員會要求的注冊理財規劃，逐步實現理財規劃師國際化。
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金融理財的含義范文5
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務
個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。我國個人理財業務就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議、幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，根據自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議
下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達至個人資產收益最大化。個人理財業務在國外是一種非常流行的金融服務，在我國，個人理財業務目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。
一、理財業務遭遇嚴冬，也帶來新機遇
2007年A股一路高歌，股指高達6124點，有人預測股市可奔萬點。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當大盤狂跌到1800點的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風險的理財產品來彌補損失。
由于金融風險突增，多數投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關注的焦點。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產品等低風險產品，不失為當前經濟形式下保證客戶資金安全的港灣。
在群眾中信譽度高的我行，雖然在個人理財業務方面已進行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強敵，內有弱項的時刻，我行個人理財業務發展的重要性立即突顯出來。
二、大力發展個人理財業務意義深遠
從持續經營角度來說，開展個人理財業務是現代商業銀行發展的重要趨勢。重視并大力發展個人理財業務有助于提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰的信心。
由于金融產品無法申請專利，因此任何金融創新都只能領先一時，卻不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質服務。在此前提下，只有那些從更多細節著手，提供超越客戶預期服務的銀行，才有可能成為市場領先者。而個人理財服務，正是以新型的服務方式，在恰當的時機向恰當的客戶提供恰當的產品，有效留住和發展了銀行的高價值客戶。這也符合了我行目前提出的“優質文明服務”活動的深層含義。也體現了“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現代商業銀行經營理念。
面對客戶日益復雜的金融服務需求，零售業務需實現從單一的負債業務和簡單的個人中間業務，向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務轉變。個人理財業務的進一步發展，正成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，成為銀行零售業務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業務，是實現我行零售業務功能轉型的重要途徑與機會。
三、發展個人理財業務中存在問題的思考
產品不到位 從外匯理財產品（匯得盈）和人民幣理財產品（財富1號）的推出，到如今的利得盈產品的走俏，從保險產品“千里馬”到現在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財產品創新不斷，產品合作項目日益增多，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財產品過于單一，同質性較大，缺乏一攬子產品。且百姓已不再滿足于一家金融機構提供的單一品牌服務與產品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務與產品組合。
宣傳不到位 每當有新的理財產品推出，經常會忽略對內部人員宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門才了解理財產品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統介質上，客戶視而不見。（利得盈產品雖然走俏，但是宣傳速度遠遠不及產品的發行速度。）因此，應在銷售新產品前，應做好前期籌備，指定專人就具體產品設計營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實際中切實可行。
人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財專業知識，缺乏客戶關系管理能力和金融產品銷售技巧，在銷售新產品時又缺乏對這些人員的培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據材料照本宣科，談不上銷售產品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風險。一些客戶經理也沒有經過個人理財的專業培訓，無法給客戶一個滿意的答復。應加大對個人業務顧問等直接營銷崗位人員在理財規劃和外匯、基金、證券、期貨、保險業務的理財培訓，更好的發揮所長。
但是應值得注意的是，在投資者購買理財產品前，進行風險測試是非常必要的，測評投資者的抗風險程度是理財客戶經理職業水準的一種體現。通過對投資者進行嚴格的風險測試，確定其風險偏好等級，根據測試結果，為之量身訂制理財產品，避免購買與需求有差異的產品。這樣才能做到合理的投資組合、審時度勢的購買。
四、個人理財業務發展的建議
第一、做好個人理財業務環境建設。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育，以及相關法律法規的完善。
第二、進行個人理財業務技術性研究。商業銀行作為專業機構，在信息、設備、人才方面有優勢應該作好理財業務技術性研究，提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。做好個人理財業務技術性研究其包括:個人理財業務服務內容的研究、客戶個人理財業務產品個性化需求的研究，提供更為科學的理財理念。
第三、.品牌營銷和業務的創新。銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。
第四、分步驟、分階段發展個人理財業務。一是我國商業銀行個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶的思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益。二是為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合。
第五、重視個人理財業務金融風險防范，建立個人理財業務科學的定價機制及金融風險防范機制。
參考文獻：
金融理財的含義范文6
【關鍵詞】銀行 理財產品 風險 監管
一、文獻綜述
（一）選題依據及研究意義
近年來，CPI居高不下，股票市場又屢屢受挫，人民面臨著實際購買力不斷下降的窘態，因此資本保值增值的需求的越來越強烈，商業銀行也推出了大量的銀行個人理財產品。但理財產品快速發展的同時潛伏著巨大的危機，最近發生的華夏銀行上海分行理財產品問題一時間將理財產品推到了輿論的風口浪尖。我們也不得不重新審視理財產品的監管問題，更好地促進上海國際金融中心的建設。
（二）文獻回顧
哈爾濱工程大學經濟法學碩士孫希在他的論文《銀行個人理財產品的創新與法律監管制度研究》中著重分析和總結了個人理財產品創新與監管的博弈關系，并結合國外對個人理財產品監管制度的研究，為建立中國特色的個人理財監管制度尋求一條更為便捷的道路。
成都銀行的安偉、王忠欽在他們的論文《商業銀行理財產品的法律關系與分類監管探究》中從法律關系角度對理財產品進行再分類，針對現有銀行理財產品監管政策的臨時性和非系統性，進一步就法律關系的不同進行分類監管探究。
中國銀行江蘇省分行的張楠的論文《商業銀行理財產品不當銷售的治理“瓶頸”與對策》針對商業銀行理財產品不當銷售現象，提出了通過完善法規、改進績效考核、加強投資者教育、引入獨立評估等方式對不當銷售行為進行綜合治理。
二、理財產品概述
（一）理財產品概念及分類
銀行理財產品是指我國商業銀行在法律法規核準的范圍內，按照既定的投資策略投資者進行投資而推出的理財產品，或稱理財計劃。按照理財產品結構分類，理財產品可以分為基礎類型理財產品、結構型理財產品與衍生型理財產品。
基礎類型理財產品投資于基礎商品、股票、債券等基礎金融商品領域，其風險一般為金融市場和自身商品市場的系統性風險，風險波動性不大。
結構型理財產品投資于嵌入了相應的金融衍生產品的基礎理財產品，如與市場各種指數、匯率、某種實物產品的價格掛鉤的理財產品、隱含看漲看跌期權的理財產品等，這種產品由于投資于基礎金融商品的部分使資金有一個風險閉口，投資于金融衍生品的部分具有衍生品的收益較高、風險波動較大的特點。
衍生型理財產品則是合約主體是金融衍生品的理財產品，這類產品往往具有高杠桿性、投機特點突出、風險波動性很大，往往成為監管的重點，如香港發行的曾引起巨大爭議的KODA投資理財項目。
（二）理財產品現狀
經過2004和2005年市場“預熱”后，2006至2013年各年理財產品發行數量大幅增長，2012年全年共發行32170款產品，近六年的復合增長率（CAGR）達到69.55%，2013年上半年共發行18273款產品，可以預見全年理財產品發信數量將再創新高。
募集資金規模也不斷擴大，2005至2012年的八年間，銀行理財產品募集資金的規模分別為人民幣2000億元、4000億元、8200億元、37000億元、47500億元、70500億元、160000億元和247100億元。
截止到2013年一季度末，理財產品余額已達到8.2萬億，較2009年末的1.7萬億有大幅增長。近三年的復合增長率（CAGR）達到61.04%。
（三）理財產品發展趨勢
1.發行規模持續增長，增速有所趨穩。2012年上海中外資商業銀行共發售個人理財產品27565只，同比增長10.18%，募集資金本外幣合計33432.73億元（人民幣），上海地區銀行個人理財產品規模占全國的比例保持在14%左右。但不同于前幾年理財產品發展的空前繁榮，從2012年開始，隨著利率環境和監管環境的變化，理財產品逐漸進入穩健和規范發展期。
2.創新產品不斷推出，投資范圍越來越廣，產品結構日益復雜。由看漲看跌期權、期貨、信用掉期等各種衍生工具相結合的復合型產品層出不窮，如拋補性看跌期權、保護性看漲期權、兩平、可轉換、可贖回債券等。從投資范圍看，QDII即可投資境外固定收益產品，也可投資香港、新加坡、英國等股市。從產品結構來看，有基礎類型、結構型、衍生型理財產品，結構型產品中可以與各種不確定事件掛鉤，如匯率、股票指數、商品價格等，甚至還與天氣、二氧化碳含量掛鉤，結構日益復雜。
3.短期產品仍是主導，出現基金化趨勢。由于CPI不斷攀升，物價持續上漲，中長期理財產品的發展受到一定限制，除此之外隨著人們流動性偏好不斷增強，要求變現能力較強，理財產品從過去不可贖回不斷向可以隨時贖回的開放式基金的方向發展。
4.產品資金投向趨于穩健，債券和貨幣市場成主流。隨著股市的持續低迷，部分股票理財產品出現虧損，當前銀行的理財產品大部分資金都流向了債券和貨幣市場等流動性好、風險低的領域，債券和貨幣市場工具類理財產品占比增多，逐漸成為市場主流。
三、理財產品問題及監管
（一）產品設計方面
1.理財產品“保本”概念的定性。商業銀行理財產品設計上往往用“保本”概念來吸引零售消費者，但也會誤導消費者。理財顧問在產品推介中模糊使用“保本”概念，很多類別的理財產品都有保本特點，但對不同產品而言，保本的含義、方式和保障程度并不相同，但由于個人投資者專業知識的缺乏，可能會盲目購買理財產品，一旦出現虧損，商業銀行就會面臨被要求索賠，甚至訴訟。
關于保本概念，英國F SA和新加坡MAS都將“保本”概念分為本金擔保和本金保護。不同的是英國FAS將“本金擔保”定義為投資本金在投資期末作為最低額償付資金無條件返還，由受監管的第三方提供擔保；新加坡MAS則明確本金擔保是指銀行或外部第三方擔保100%的本金返還。英國FAS定義“本金保護”為滿足本金擔保要求的產品可以使用本金保護名稱。新加坡MAS則認為本金保護是指本金與某一評級高的資產掛鉤。此外，英國FAS規定保本是一種有條件的承諾，產品提供方具有告知該條件的責任和義務。新加坡M AS規定，產品如使用“本金擔?！备拍钸M行銷售，擔保方必須具備一定的信用評級，產品提供方有責任事先向銷售方解釋清楚保本的含義。
因此，我國的監管機構也必須界定“保本”概念并規范其使用，借鑒英國和新加坡的經驗將保本的概念界定為本金擔保和本金保護，本金擔保可以由具有銀監會或第三方評級機構認可的達到一定等級的資產提供，本金保護則可以由嵌入了期權、期貨等風險封閉的資產提供，并且規定銷售方在產品推銷過程中，必須向客戶清楚地解釋保本含義，消費者也應仔細閱讀產品說明書并學會正確地提問。
2.理財產品設計要素的規范。商業銀行及相關金融機構在理財產品的設計上經常采用滾動發行與期限錯配的方式，一般來說合理的期限錯配具有較低的資金成本，但當短期利率大幅上行或流動性緊張時，沒有對沖手段的期限錯配，就可能導致資金鏈斷裂，商業銀行將會面臨擠兌風險，更嚴重的情況，該風險在開放式經濟環境下，會迅速蔓延到其他國家的其他部門。因此各商業銀行要綜合考慮各種因素，建立科學的市場預測體系，用滾動的短期理財資金去對接長期投資項目，用相對低廉的貨幣資金價格來賺取錯配帶來的期限息差。
3.理財產品的創新與規范。目前商業銀行在產品設計上對產品功能的發掘深度不夠，“搭便車”現象嚴重，一家推出的業務產品可以很快地被其他銀行模仿，結果導致不同銀行的理財產品及服務在內容上十分相近，缺少深度與特色。除此之外，由于產品的同質性，當某一產品出現問題時其他產品也難以逃避，出現風險連鎖，放大風險損失。
鑒于此，商業銀行應不斷提高自主創新能力，創建出獨具特色的個人理財產品品牌，重視日常管理。商業銀行還可以進行跨機構的個人理財產品創新，如與保險業的合作共同開發產品、代銷產品和產品，與證券行業建立合作構建“銀證轉賬”、“銀證通”等證券交易方式、與基金和信托投資公司的合作，不僅可以獲取費和服務費，而且可以充分的發揮其網點及客戶優勢，積極開拓其他合作方式，拓寬涉入領域，擴大資金和客戶基礎。
（二）產品銷售方面
1.格式條款存在的弊端。銀行理財產品合同采用的是格式條款，商業銀行面臨著道德風險，利用信息不對稱增加一些不合理條款，讓自己在某些情況下免除責任或給予銀行單方面解除合同的權利。除此以外，銀行還會利用一些模糊文字使自己處于優勢，侵害客戶的權益。
針對這些問題，應該規范合同文字的使用，禁止使用模糊的表達方式，嚴格要求合同制定方就合同中的附條款、免責條款等特殊條款書面告知、提示消費者。同時，在有些文字存在兩種解釋時，應該以對客戶有利的意思解釋方式，規避格式條款的弊端。在此基礎上，還可以考慮建立合同條款庫，當簽訂合同時，可以由負責簽訂合同的銀行工作人員與消費者共同從合同庫中挑選合適的“格式條款”，這樣一方面某種程度上減少了格式化條款的弊端，另一方面也降低了訂立合同的成本。
2.銷售程序的嚴格執行。目前比較普遍的現象是，商業銀行在產品銷售過程中不按照規定的銷售程序先對客戶進行風險測試再介紹產品風險收益，而是將工作重心放在了“賣產品”上面，理財經理流動性很高，通常是做兩三年換一批，推薦產品的時候也急于賣出去，可能會有意無意地回避風險。
針對這些問題，一方面監管部門應該制定相對統一的客戶評價標準，加大違規的懲罰力度；另一方面商業銀行內部也應該設立獨立監管部門，保證銷售過程嚴格按法定程序進行。同時，我們也建議改善產品的銷售程序，例如絕對明確銷售的各個環節，不同環節間由不同的人員或部門負責，并且在各個直接聯系的前后環節之間設立一個觸發點，只有該觸發事件發生時，該程序才能被執行。
3.理財產品銷售人員的管理。華夏銀行理財產品的風波源于該行銷售人員私自兜售未經核準的產品，結果在兌付階段出現了問題，這些都反映了商業銀行在銷售人員的管理存在疏漏，商業銀行應該規范理財工作人員的管理。首先銀行應該設立科學的選拔機制，明確選拔標準。其次要對簽字理財經理及試用期員工的權限做出明確規定，防止私自兜售理財產品的現象。再者要加強對理財工作人員的崗前培訓和繼續教育，崗前培訓使其具備基本工作知識和技能；定期培訓使其了解該領域的最新發展動態，以便更好地為客戶服務。最后需要建立合理的考核機制，選擇科學的指標進行績效評估，切勿盲目追求數量，而忽視質量。
（三）產品管理方面
1.信息的透明度與披露。目前我國商業銀行在理財產品的信息披露不充分一直是許多問題根源所在。很多銀行對資金的投資方向、范圍等核心信息披露不夠充分，投資者對產品的具體風險狀況無從知曉。各銀行總行統一管理分行上繳的理財產品資金，“資產池”類產品的資金流向復雜，使得基層監管部門也難以掌握具體信息，使得我國商業銀行產品存在“龐氏騙局”的傾向嫌疑。
因此，一方面商業銀行應充分規范理財產品信息的披露，可以采用“類基金化”信息披露方式，定期公布產品單位凈值，提高產品管理的信息透明度。另一方面商業銀行也應該對資金運作模式做出改進，在理財產品的管理運作中，做到不同類別的產品、尤其是“資產池”中不同產品組合的分類管理、分賬經營，分類管理，加強對資金投向構成、投資收益等關鍵信息的定期披露，實現資金來源和投向“一對一”的對應關系。
2.風險監控體系的建設。風險監控體系的構建一直是個亟待解決的問題。從縱向來看，監管部門，銀監會、證監會應該聯合形成理財產品的一級監管部門，商業銀行本身成為二級監管部門，行業協會、各媒體等輿論監督作為以上兩者的補充，構成三級監管部門，明確各級部門的職責，保障理財業務的合法性。橫向來看，銀行內部應該遵照相互牽制、權責分明的原則進行專門的理財業務部門和組織結構設置，應設置獨立的監督部門，從產品設計——產品銷售——產品管理各個環節環環相扣，嚴格按照規定程序進行，同時也應注意建立第三方評級/評價機制，為市場提供揭示、分析、比較各種類型產品、各種理財機構信息的準公共品服務，并建立獨立于金融機構的統一的投資者風險承受度評估體系。
3.監管模式的實質性轉變與突破。由于監管機構的行政劃分，相互關聯的理財產品市場分別交由不同機構監督管理，但是金融市場的各類主體所發行的理財產品早已超越或者是變相突破了自己的經營范圍。不同金融機構的理財產品，由于不同監管主體臺監管標準不同、采取的監管措施不同，造成各類金融機構在市場上面對不合理、不公平的競爭條件，給理財產品市場帶來一定程度的競爭混亂。
因此應轉變這種監管現狀，努力實現由“機構監管”向“功能監管”模式的改革。現階段的重點是對理財產品進行統一監管和特性監管的協調，這也是“功能監管”實現的重要途徑。首先是通過對理財產品進行類別化管理，針對不同類別理財產品和理財產品的不同階段分別采取針對性的管理措施，從而為理財產品統一監管和特性監管提供堅實的基礎。更進一步，統一監管和特性監管的協調又能促進從“機構監管”到“功能監管”的轉變的實現，使監管模式逐步的將重心轉移到理財市場主體的活動層面。同時，隨著理財產品市場監管模式的日益完善，整個金融市場的“功能監管”模式的實現又有章可循，也為實物資產向金融資產的轉化提供了便利，增強了資產的流動性。
四、理財產品市場最新動態分析
根據央行最新決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，這并不會削減銀行理財產品的發行能力，反而會使銀行將業務發展重心逐漸轉移向理財領域。不過在商業銀行自身還沒有相應的完善體制來迎合利率市場化的金融改革，為商業銀行迎接利率市場化增加了挑戰系數。我們應該借鑒國外發達國家利率市場化的經驗，積極推進利率風險管理體系建設、建立有效的自律機制、密切關注商業銀行理財產品創新活動，創造公平有序的利率市場化競爭環境。
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