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公積金貸款相關政策范文1
通知中稱，為積極支持職工解決自住住房問題，進一步減輕職工還貸壓力，推進住房公積金異地貸款政策的落實，福州住房公積金管理委員會近日下文，將于2016年3月1日起調整福州住房公積金個人貸款政策。一是調高住房公積個貸額度。雙職工繳存的家庭，可最高申請80萬元的住房公積金貸款，單職工可申請最高50萬元的貸款，同時確定貸款最低額度為20萬元。
據了解，政策調整前，夫妻雙方在福州地區繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為60萬元；單方繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為45萬元。
同時，開展住房公積金異地個人住房貸款業務。福州市鼓勵福州戶籍在福州以外的地區繳存住房公積金的職工，到福州七縣（市）購買自住住房。
所謂異地住房公積金貸款，是指：福州戶籍（指戶口本上地址為福州市的鼓樓區、臺江區、倉山區、晉安區、馬尾區和福清市、長樂市、閩侯縣、連江縣、閩清縣、羅源縣、永泰縣）、在福州以外的地區繳存（以下簡稱異地繳存）住房公積金的職工在福州七縣（市）購買自住住房的，按照福州住房公積金貸款政策的規定和要求，可向福州各住房公積金管理機構申請住房公積金貸款。
另外，通知中稱，加強資金流動性緊張的調配和風險防控。在住房公積金個貸使用率達到90%以上時，各住房公積金管理機構可通過向當地財政、商業銀行借款，試行資產證券化等方式進行融資、開展貼息貸款業務等。
按照央行的的通知，目前個人住房公積金五年期以上貸款的利率為3.25%；五年以下（含五年）的貸款利率為2.75%。
中國指數研究院的數據顯示，2016年1月，福州新建商品住房均價顯示為12151元/平方米。
公積金貸款相關政策范文2
[關鍵詞]住房公積金 管理模式 優化
[中圖分類號] F293 [文獻碼] B [文章編號] 1000-405X（2013）-11-261-1
1國內常見住房公積金管理模式
住房公積金的管理，以非營利性為目的，國內目前有以下三種常見的管理模式：
（1）全委托模式。以上海和南京為代表，這種管理模式是以全權委托的方式，由當地商業銀行負責包括歸集、提取、貸款等住房公積管理工作，即在委托銀行就可以完成相關業務的受理和初審工作，不僅運營成本低，而且可以就近在銀行網點辦理相關業務，但目前的政策執行尺度不夠統一，在一定程度上造成相關制度推廣和普及的負面影響。
（2）半委托模式。以北京和天津為代表，這種管理模式是將住房管理中心部分業務委托給當地的商業銀行，既保留住房公積金的管理主動權，而且借助銀行網點輻射范圍廣的優勢，提高了相關業務辦理的便利性，但目前這種模式要求住房公積金也建立一定數量自主經營的網點，以便輔助銀行辦理業務，因此在資源要求方面比較高。
（3）自主經營模式。以沈陽和大連為代表，這種管理模式要求在當地的各個指定區域位置，建立住房公積金營業網點，由住房公積金管理中心自主完成相關業務的受理和審核工作，并委托銀行負責相應資金的劃轉。這種管理模式有統一的管理政策，而且能夠及時辦結相關的業務，但對經營成本的要求比較高，其中包括營業網點的建設和人工成本的支出等。
2住房公積金管理模式優化建議
鑒于目前住房公積金管理模式存在的優缺點，要求我們對住房公積金管理的模式予以統一，并通過區域合作、完善制度等，實現住房公積金管理運營的高效化和資金的規模化。
2.1統一模式
根據相關政策法規規定，國內各個城市的住房公積金管理中心需要在決策、制度、管理、核算等方面實現統一的屬地化管理，根據住房和城鄉建設部、財政部和審計署等的部署要求，聯合檢查住房公積金的管理情況，找出住房公積金管理模式方面的漏洞，并進行統一性的整改。與此同時，還要統一審核省直住房公積金管理中心的主體資格，按照統一的條件設置分中心，實行統一的授權管理，以解決住房公積金貸款風險高、運作成本高、損害人民群眾合法權益等問題，全方位實現垂直化的統一管理模式。
2.2區域合作
為提高住房公積金運營的高效化水平，住房公積金管理模式需要在省戰略構思的基礎上，實行區域之間的交流與合作，譬如住房公積金的異地貸款業務。在此，各個城市需要組織專題調研組，調研住房公積金異地貸款，在相關政策法規的要求范圍內，建設區域合作的平臺，針對各種層次的用戶需求，提高住房公積金管理的規范性、互動性，其中包括貸款的審核與管理、合作單位的審查與管理、操作流程的創新管理等。在此，一方面需要完善住房公積金的組織管理體系，采用扁平化的內部溝通管理方式，提升住房公積金的歸集總額，以及完善授權操作制度，另一方面是完善住房公積金質量管理體系、財務核算體系和信息傳達體系等，全方位監控和防范貸款、合作、人事等方面的風險，確保住房公積金管理模式能夠最大化發揮應有的效應。
2.3完善制度
資金的規?；I集，是住房公積金管理的重要前提條件，因此需要提高住房公積金制度的覆蓋面。首先是加強政策的宣傳，提高全社會對住房公積金的認識水平、重視程度、支持率等，譬如加大政務公開工作力度，用發展的眼光籌劃宣傳工作。其次是優化住房公積金的繳存質量，基于住房公積金繳存單位的情況，針對性開展歸集擴面工作，筆者建議根據信息研究單位、統計單位等掌握的數據信息，以及通過走訪調查，全面普查住房公積金繳存情況，住房公積金管理中心還需要聯合委托銀行，對住房公積金進行歸集，利用歸集手續費的調節作用，以獎勵的方式激勵委托銀行的歸集工作積極性，以及秉著公開和公平的原則，提高住房公積金繳存的質量。再次是依托行政執法，保障住房公積金制度的執行，在此要求各個城市確認住房公積金行政執法單位的主體資格，通過新聞會、法律文書、行政資格證等方式，提高行政執法者的法律地位，解決行政執法過程中的權限問題，另外還需要建立相關的行政執法監督機制和獎懲機制，以督促行政執法者在法律規定范圍內行使權力，并有足夠的動力致力于住房公積金行政執法內部環境的構造。
2.4關于民生
住房公積金制度屬于一項民生制度，譬如住房公積金貸款，傾向于中低收入者。為此，住房公積金管理模式優化，需要關注民生，實現住房公積金的多元化發展，首先是貸款辦理流程的優化，盡可能簡化貸款的手續，以提高貸款的效率，可采用聯合辦公的方式，與合作單位實行一站式辦公模式，提高貸款服務的效率水平。其次是補充住房公積金制度的適用群體，根據消費者的收入水平，等級劃分住房的消費層面，具體可以通過調查當地居民的住房消費水平，確定補充住房公積金的基數和條件等。再次是增設相關的優惠政策，譬如在自愿的前提下，建立補償住房公積金制度。
3結束語
綜上所述，住房公積金的管理，以非營利性為目的國內目前有全委托、半委托、自主經營三種管理模式，不同的模式具有各自的優缺點，譬如全委托模式運營成本低，但政策執行尺度不夠統一。為此，我們需要根據相關政策法規規定，實現住房公積金管理中心在決策、制度、管理、核算等方面的統一，并在在省戰略構思的基礎上，實行區域之間的交流與合作，以及提高住房公積金制度的覆蓋面，提高全社會對住房公積金的認識水平、重視程度、支持率，以實現住房公積金管理模式的全面優化。
參考文獻
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公積金貸款相關政策范文3
關鍵詞：住房公積金貸款;市場供需;風險;靈活性;公平性
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年2月5日
近幾年來，我國的房地產市場熱度一直居高不下，隨著住房公積金政策的出臺，個人住房公積金貸款應運而生，不僅拓寬了住房金融業的業務渠道，也憑借它特有的低利息而靈活的貸款方式，在一定程度上有效解決了中低收入者的住房問題。不過，住房公積金貸款作為新興金融工具，在具體使用過程中出現了一些問題。從2008年末至2009年金融危機及危機后的一系列救市政策使得住房公積金貸款資金一度緊張，到2012年實施限購政策后的又一輪市場井噴，致使住房公積金貸款資金再度緊張。在2013年“國五條”出臺前后，市場的又一次井噴導致一些住房公積金管理中心積壓很多貸款業務受理量而無法放貸，最嚴重的時候，不僅引發了流動性不足的問題，而且還出現貸款輪候的現象。
住房公積金貸款不管是作為一種融通資本的金融工具，還是實現政策需要的“購房救濟糧”，在當下具有很強的理論和實踐意義。從理論方面來說，公積金貸款是近年來銀行推出的一種創新性貸款品種。通過研究公積金貸款的資金來源、發放對象、利率等，可以分析公積金貸款對貸款市場資金流動的影響，為進一步發展房地產金融和實施相關調控政策提供理論支撐;從實踐方面來說，在我國，自房地產市場蓬勃發展以來，伴隨著“炒房熱”的高溫，有大部分中薪階層因此淪為“房奴”。研究公積金貸款現狀及探究“福利陷阱”背后的原因，有利于認識和解決我國中低收入者“貸款難”的問題，并進一步改善住房公積金貸款市場的不均衡，實現效率和公平的平衡。
一、我國住房公積金貸款
根據國家的政策和市場定位，住房公積金貸款是為滿足大部分中低階層買房的需求，不過實際操作中，由于經濟、社會發展的差異性以及公積金貸款機制的疏漏，使得公積金貸款在具體發放和使用中受限，并沒有達到良好的政策效果。具體分析如下：
（一）公積金貸款的地區差異性很大。一方面在東西部和南北部經濟發展的差距下，各地區的工薪水平也有很大的差異;另一方面由于各地環境、社會文化的不同，也影響了各地的公積金中心政策的執行標準。在這樣的情況下，現行的住房公積金貸款機制具有很大的不適用性，大大降低了住房公積金的使用效率。
（二）住房公積金的相關規定模糊。住房公積金作為一種長期住房儲金，相關條例中規定應當用于職工購買、建造和大修自住住房，然而，“自住住房”的定義卻很模糊。地區、文化、收入不同的人們對這種模棱兩可的概念的理解也不盡相同。像這樣的制度缺陷，很容易造成一些投機的人“免費占用”公積金貸款的情況。
（三）住房公積金“兩性”失衡。在一定程度上是“共有基金”，即所有繳存人共同出資建立的，故在考慮差別性的基礎上，還應顧及到互的要求。這也是住房公積金貸款相關制度不斷完善和規模不斷擴大下的必然要求?，F階段，二者的失衡也從一定意義上阻礙了一部分中低薪階層利用公積金貸款的渠道。
二、住房公積金貸款存在現狀根源分析
（一）市場均衡。由上述住房公積金貸款市場的供求情況可知，現階段，該市場處于供不應求的狀態。由于短期內公積金貸款的資金來源不會大幅度增加（供給方），而中低薪階層對住房以及公積金貸款的需求會大規模地增加，故從定性上來說，住房公積金貸款的供給彈性要小于需求彈性。如圖1所示，目前市場狀況如點O1，公積金貸款需求和供給之間存在一個差額，要達到市場的供求均衡（O2點），理論上來說，應不斷增加公積金貸款資金來源或是調整貸款方式使得整體需求下降。在實際情況中，造成市場不均衡的原因很復雜，且各個因素相互影響，現具體分析如圖1所示。（圖1）
1、在需求方面，目前人們對住房的需求是剛性需求，即需求收入彈性較大而價格彈性較小。短時間內，中低薪階層的收入不可能快速提高，因而僅依靠自己的力量無法完全滿足自身的住房需求。然而，在進行公積金貸款時，由于公積金的繳存與工資掛鉤，這樣收入較低的中低薪階層無法享受公積金低利率貸款的好處。這種“低存低貸”在一定程度上促使一些人過度借貸，“奪取”了真正需要住房貸款的低收入者的貸款資金，反過來又影響收入分配，引發社會不公平等問題的發生。
2、在供給方面，應盡可能地擴大住房公積金貸款的資金來源。然而，由于管理公積金的公積金中心的融資渠道很窄，利用金融工具進行保值增值的方式受限;另外，公積金貸款的市場化程度不高，其流動性較差，不能及時將貸款資金變現，資金利用率低。
3、在其他方面，如政策性因素也是影響公積金貸款市場均衡的原因之一。根據有關條例規定，目前公積金貸款的最高限額必須為職工本人申請，金額是50萬，職工及其配偶申請貸款的金額是70萬，這個數字遠低于現在按市價算出的購房資金差額，在這種情況下，很多職工只能辦理住房公積金（組合）貸款或按鞔款，從而減少了住房公積金貸款的市場份額。
（二）住房公積金貸款存在的風險。據調查，近年來全國平均住房公積金使用率穩步上升，已經達到并超過了商業銀行存貸比為75%的臨界點，這意味著資金流向開始出現入不敷出的情況。此外，住房公積金貸款也有可能面臨著較大的支付風險。因而，控制和防范住房公積金貸款過程中的風險是很有其現實性和必要性的。目前，我國在住房公積金貸款過程中的主要風險分為：信用風險、操作風險、制度風險和稽核風險、抵押物風險等。
1、信用風險。據有關研究，貸款支出占家庭收入的比重對違約風險有著一定的影響。即在還款期內，貸款額占家庭收入的比例越高，購房者的還款壓力越大，違約概率也隨之提高;若所貸款項期限長、額度大，則當借款人的收入或其家庭狀況包括離婚、重大疾病等發生變化時，貸款償還壓力增大，相應地，其違約的幾率也會增大;借款人采取各種手段故意欺詐，偽造個人信用資料騙取貸款等。
2、操作風險。在辦理公積金貸款時，由于貸款管理員的風險防范意識不強，不認真審核保證人的資格及借款人的收入、信用和貸款用途，也忽略了對借款人、保證人身份證明的仔細核對;貸款后期管理的跟進，對借款人歸還貸款情況的掌握以及對逾期貸款的及時催收與否，都會影響貸款風險。
3、制度風險和稽核風險。造成制度風險和稽核風險的因素主要包括銀行和公積金中心內部管理制度不健全、崗位設置不合理、內部銜接監控不到位、人情貸款的發放以及與房地產開發商勾結。
4、抵押物風險。抵押風險主要是由抵押物的市場價格變化所帶來的風險。貸款房價比是衡量抵押風險的一個比率。當社會經濟不景氣、房地產市場蕭條，抵押房屋的市場價格就會下跌，故此時貸款市場價值大于房屋抵押市場價值，貸款房價比大于1，在這種情況下，若忽略交易成本和其他因素，借款人傾向于違約的可能性增大。
（三）住房公積金貸款的福利陷阱問題。通過上述分析，不難發現這樣一個怪像：一方面大量資金處于閑置狀態，而另一方面真正有購房需求的中低薪階層卻申請不到公積金貸款，無法享受低利率貸款的政策優惠。這便是住房公積金貸款中的“福利陷阱”。
對于中低收入家庭來說，住房公積金的難提取導致它有一個很流行的別名――養老金。這是“低存低貸”的作用效果。由于上述現行公積金條例規定的限制，很難取得公積金貸款，使其在很長一段時間內成為閑置資金，只能等退休后領取成為養老金。而另一方面，盡管不能獲取公積金貸款買房，卻還要強制性地每月繳納一些款項，造成大多數中低收入者變相為少數中高收入者購房提供補貼的局面。此外，這些存在公積金賬戶里的款項遠比同期存在銀行里的資金要大大縮水。這無疑對中低收入者是雪上加霜的打擊。
三、相關政策與建議
（一）在政策和制度方面
1、切實注重社會公平。從這一角度出發修改相關條例;改革住房公積金貸款制度，取消單方面與工資掛鉤的貸款條件，解決“福利陷阱”的問題，并簡化和完善貸款程序，增強住房公積金貸款的保障性。
2、靈活利用住房公積金。可實行住房公積金貸款資金信托和住房公積金貸款證券化，也可向專業的SPV公司轉讓住房公積金貸款債權，增強貸款資金的流動性，也從一定程度化解了由非專業的公積金管理中心投資所帶來的風險;將地方的住房公積金統一納到國家的金融監管體系上來，在有關監管的同時，防止住房公積金的過度貶值。
（二）在住房公積金貸款市場方面
1、完善住房公積金貸款機制，加強政策調整力度。住房公積金管理中心應建立健全控制市場風險的評估機制，根據市場風險及時調整公積金貸款政策，從宏觀調控方面保證住房公積金貸款市場平穩運行，并使其效用最大化。當市場出現資金流動性緊張時，應迅速調整公積金貸款政策，增加資金來源渠道，緩解資金緊張;當市場出現資金流動冗余時，可以從宏觀上適當調度部分資金用于投資，并請專業人員進行操作，實現資金的保值增值。
2、完善住房公積金信貸程序。（1）實現“存貸掛鉤”制度個人化。近年來，業內推行將住房公積金“存貸掛鉤”、“以存定貸”，即根據住房公積金的繳存總量來決定發放的貸款總量。在此基礎上，應該將“存貸掛鉤”等方針具體到個人賬戶上，根據個人繳存的住房公積金額度和年限來決定其貸款額度，這種微觀化的預算管理方式使得每個人會根據自身情況獲得貸款，減少了公積金貸款的浪費，促進了社會公平;（2）將消費貸款壓縮，部分轉型為發債定向支持建設的貸款或增加其他的資金使用和增值渠道，形成渠道多樣化、余度可調節化的局面，在一定程度上解決資金隨市場“時緊時松”的流動性現狀。
3、挖掘住房公積金貸款需求。從制度上增強住房公積金的互助，允許以一個家庭作為貸款單位，家庭成員可以共享公積金貸款，這樣以組合的形式從一定程度上“降低”了整體的需求，有效整合公積金資源，促進公積金貸款市場的均衡。在設定貸款限額上，應充分考慮人們的需求，即除了買房貸款的需要，還要顧及到人們的支付能力。支付能力由很多因素綜合影響，其中房屋的市場價格和人們的收入占主導地位。因此，貸款限額應與市價和收入相適應。
（三）在控制公積金信貸風險方面。應切實建立有效的內部控制制度，實現貸款工作的規范化、流程化和制度化。做好“加強貸前調查，防范源頭風險;加強貸中審查，嚴格控制風險;加強貸后管理，有效化解風險”的工作。其中，提高住房公積金的安全性是住房公積金管理工作中的首要任務。
1、加強控制信用風險。（1）提高借款人信息的收集和分析能力。增加對借款人及配偶個人信息的收集量，提升信息收集的質量，提高信息分析結果的準確度，嚴格把好個人貸款審核審批關，及時預防和控制貸款中可能出現的信用風險。（2）完善對借款人資格和償債能力的審查機制。①在了解和掌握借款人收支狀況、學歷水平和專業技能等方面的基礎上，結合借款人家庭的實際狀況如家庭成員構成、從事的職業類型，來綜合評估借款人的貸款償還能力和信用;②可以采取將月工資收入與住房公積金繳存額相結合的辦法，強制性地將借款人月還本息額控制在家庭月收入的50%以內，這樣可以為借款人劃定合理的貸款額度和年限;③加強對所了解的借款人信息核實的能力，對借款人提供的工資收入證明的真實性向工作單位或人力資源部門進行核實，同時要注意審查借款人及配偶是否有其他未還清的貸款或債務。（3）建立健全借款人資信管理動態系統。根據借款人住房公積金的繳存變化情況來判斷其個人工資收入情況并進行實時評估，及時預測借款人由于還款能力下降可能出現的信用風險。
2、防范操作風險。根據貸款的流程，分別從貸前、貸中和貸后等環節入手防范，檢查和控制相關風險點，并制定具體的管理職責和實施細則，實行貸款審核、發放、管理、回收等各個環節業務操作流程的規范化;建立健全貸款首接責任制、貸款內部管理規定、貸款業務操作規程和貸款檔案，實現科學化、規范化和制度化管理;建立健全審貸程序分離和風險監管分離機制，保證貸款審核審批和風險控制的獨立性;建立健全風險預警制度和逾期貸款催收辦法，實現動態管理，使貸款風險降到最低。
3、注意控制制度風險和稽核風險。一方面住房公積金管理中心應完善內部管理機制，實現制度的規范性和約束性;另一方面也要加強激勵機制的完善，調動職工的積極性，使其嚴守崗位，互相監督。另外，要注意加強業務人員尤其是稽核人員業務素養和專業技能，實行競爭上崗，明確業務人員的權利和義務，從根本上控制風險源。
主要參考文獻：
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公積金貸款相關政策范文4
關鍵詞：房地產；住房公積金；應對方案
住房公積金的實施，深化了住房制度改革，完善了住房供應體系，改善了職工的居住條件，為構建和諧社會起到了重要的作用。從住房公積金設立的初衷來看，實行住房公積金制度有利于轉變住房分配機制，將住房的實物福利分配通過住房公積金的形式逐步轉變為貨幣資金分配；有利于住房資金的積累和周轉，可以逐步形成國家、集體和個人三者共同負擔解決住房問題的籌資機制。實行住房公積金制度，有利于政策性抵押貸款制度的建立。實行住房公積金制度使政策性住房貸款有了穩定可靠的資金來源，通過向個人提供住房貸款，可以降低職工貸款購房的還款負擔；有利于提高職工購建住房的能力。通過住房公積金長期的積累，逐步提高職工工資中住房消費含量，從而增強職工購建住房的能力。我國住房公積金事業在短短十多年期間得到了迅速的發展，但存在著發展不平衡、管理不規范、相關制度執行不嚴等問題。
一、當前住房公積金存在的問題分析
1.住房公積金的監督管理乏力
在住房公積金管理方面，由住房公積金管委會決策，管理中心進行操作，銀行負責儲存，財政日常監督。然而實際上，住房公積金管委會并未認真履行其職責，履職多流于形式，一些地方的住房公積金管委會甚至都未能保證每年一次管委會會議的正常召開。管委會的所有職責幾乎全部由公積金管理中心代勞，從資金的歸集、提取到發放貸款，再到購買國債、利益分配都由公積金管理中心一手操辦，這無疑會給公積金管理埋下隱患，加大管理風險。在住房公積金相關條例中，明確規定住房公積金的管理、運作必須接受社會公眾、審計部門、財政部門的監督，然而這些監督幾乎都為事后監督，在監督方式上也僅限于現場檢查，未能對公積金運作全過程進行實時的監控，其監督作用十分有限，難以從根本上消除公積金管理隱患與風險，保障公積金安全。
2.住房公積金欠繳、停繳、不繳現象普遍
住房公積金作為一項具有社會性、強制性、工資性的住房基金政策，所有單位（包括國有企業、國家機關、外資企業、私營企業、事業單位、社會團體、民辦單位、集體企業及其他企業）都應當為員工繳納住房公積金，這是企業應當履行的義務。然而實際上繳存住房公積金的單位基本上以國有企業、事業單位為主，少有非公有制單位（如私營企業、民營企業、三資企業等）為員工繳存公積金。雖然在住房公積金相關條例中明確規定，對于未按規定繳納公積金的企業，公積金管理中心可予以經濟處罰，然而申請強制執行，不但效率低、周期長，還會花費高額成本，所以這些都難以保證經濟處罰的落實。
3.住房公積金的繳納比例、基數差異較大
住房公積金管理條例中，規定了公積金繳存比例最低不得低于5%，但是并未對最高繳存比例進行規定。在20世紀末期，剛建立住房公積金制度時，社會各企業、各階層收入差距相對較小，在公積金繳存金額方面，沒有太大差異。但是隨著經濟的發展，各行各業、社會各階層人民的收入差距被逐漸拉大，出現了明顯的兩極分化，但是公積金制度并未及時作出調整，在同一地區，不同企業所執行的繳存比例、繳存基數差異較大，一些繳存基數高的企業，繳存比例也較高，公積金月繳存額差距在三四十倍的也很多見，這種現象會使不同單位職員的收入差距進一步拉大。
4.公積金政策未能惠及低收入人群
住房公積金的基本出發點是解決居民建房、買房的資金問題，實現普通員工尤其是中低收入人群“買得起房”的愿望。根據公積金政策規定，職工在使用公積金時，不僅可使用公積金賬戶資金購買住房，還可以在貸款方面享受優惠利率。但是從實際情況來看，大多數的貸款者都是高收入人群，其貸款目的不是為了解決住房問題而是改善住房條件。對于有真正住房困難問題的人群，在房價的飛速增長下，其難以承擔購房款、還款的經濟壓力而買不起房，在公積金貸款方面，由于其擔保條件嚴格，對資金的安全性要求較高，所以一些公積金繳存基數較低的人群無法利用公積金獲取貸款，更談不上享受優惠政策了。總體來看，住房公積金的保障、扶貧功能正在逐漸弱化，其難以實現低收入人群的購房愿望。
二、解決住房公積金問題的相關對策
1.完善管理體制，強化外部監督、管理
（1）對住房公積金管理相關政策、制度加以調整、完善，使公積金管委會的監督、決策作用得以全面發揮。目前，公積金管委會屬于臨時的、松散的組織，其決策能力弱，不具有實際掌控權，所作決策難以在公積金管理中心被切實執行?；诖耍斜匾压e金管理委員會建為常設機構，負責行業的行政管理與監督，公積金管理中心負責公積金運作，并服從管委會管理、監督，以解決管委會監管困難的問題。
（2）完善外部監督、管理體制，將財經監督落到實處。財政部門在公積金管理工作中，其工作基本上僅限于審核管理中心管理費用預決算，并未對公積金提取、歸集、使用等情況實施監督。銀行考核機制都以吸收、儲存為中心，對公積金管理中心這一大客戶，銀行職員都是唯恐怠慢，對于監管職責，基本上都是睜一只眼閉一只眼，對于這種情況，相關部門應當引起高度重視，完善相關制度，切實整頓。
2.擴大公積金覆蓋面
（1）要對住房公積金管理條例進行細化和改進，增強其可操作性，可在條例中增加勞動合同相關法律依據。
（2）要增強公積金管理機構的行政執法權。在公積金歸集方面，可借鑒其他社會保障、社會福利的歸集手段，利用有效手段來落實行政執法職責。
（3）公積金管理機構應加強與勞動部門、財政部門、工商部門間的聯系，實現資源共享，以便公積金管理機構及時掌握哪些單位沒有繳納公積金。
（4）做好公積金政策的宣傳工作，增強人民的權利意識、法律意識，促進公積金制度的落實，從而擴大住房公積金政策的覆蓋面。
3.健全公積金相關政策法規、規章制度
對于公積金繳存基數的確定，要科學核定，制定公積金年繳存額上限，限定繳存金額，從而提高分配的公平性，縮小公積金繳存金額差距，矯正畸形、無序的分配制度。借鑒社?；鸬恼魇辙k法，實現管理使用、征繳工作的分離開展，強化部門間的溝通、聯系，對地方配套辦法、制度加以完善，健全公積金繳納辦法，以免出現監管漏洞、稅源流失。此外，公積金制度還應當適當向低收入人群傾斜。對于低收入人群、困難企業，可制定合理的傾斜政策，比如繳存最低額度。低收入人群購買經濟適用房，可享受公積金貸款貼息優惠。對于從未使用、提取過住房公積金的人群，可在退休時給予一定的利息補助。
三、結語
住房公積金政策在我國實施十多年以來，雖然仍存在著不少問題，但其也切實為部分城鎮居民解決了住房資金問題，總體來說應當是功大于過的。住房公積金管理相關問題的凸顯，說明了相關政策的滯后性、不完善性，因此，我們必須強化監管體系、擴大政策覆蓋面、健全相關政策法規，從而真正解決城市居民的住房問題。
參考文獻：
[1]趙乃麗.住房公積金支持保障房建設的風險及其應對[J].學術交流，2013，（7）.
[2]葉文淵.淺談現階段住房公積金存在的問題及應對方法[J].中國外資（上半月），2013，（5）.
公積金貸款相關政策范文5
關鍵詞：公積金貸款;SWOT分析;利率;策略
在2013年全國房價報復性上漲后，2014年樓市又回歸理性，迎來新一輪調整期，多地房價有所回落，各地也出臺相關政策，保持樓市平穩、健康地發展。對于首次購房的剛需來說，一般都是有史以來最大的一筆支出，除了需籌措30%的首付之外，剩余的貸款部分更是一筆不容小覷的數目，它可能對后面的二、三十年的生活帶來一定的影響，對這筆大額支出項目，大家更是十分謹慎。與商業貸款相比，公積金貸款更受眾人的歡迎，其不僅首付比例更低，現行的4.5%利率更是比商貸6.5%低了不少，但大家都會遇到這樣的問題，在條件允許的情況下，就到底是貸20年還是30年進行探討。
案例：某人現購總價約71.4286萬元的商品房一套，首付3成共計21.4286萬元，其余50萬元用公積金貸款，就目前政策來看，若貸款20年和貸款30年有什么不同，差別大不大？下表為貸款50萬元20年和30年的具體數額，包括本金、利息、月供、月薪要求：
方案名
貸款年限 A方案： B方案：
30年（360期） 20年（240期）
貸款金額 50萬元 50萬元
利息總額 412033.56元 259179.25元
累計還款總額 912033.56元 759179.25元
每月月供 2533.43元 3163.25元
月薪要求 5060元 6320元
對此對比兩種方案，進行SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析，SWOT又稱為態勢分析法，即基于內外部競爭環境和競爭條件下的態勢分析，就是將與研究對象密切相關的各種主要內部優勢、劣勢和外部的機會和威脅等，通過調查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結論，而結論通常帶有一定的決策性。
A方案較B方案的優勢（S）在于：1、每月月供比B方案少629.82元，近20%，生活壓力小，2、月薪要求較B方案低1260元，近20%，3、還款方式自由，可提前還款縮短年限;A方案較B方案的劣勢（W）在于：1、利息總額比B方案高15.2萬元，2、還款期限比B方案長10年;機會（O）在于可資金可支配、可調控;威脅（T）在于年限太長，未知因素，存在風險
依據圖表制定如下策略（以貸款金額50萬元為例）：
SO策略：30年貸款較20年的優勢是月供較少，生活壓力較小，這樣現金就更加充裕，可以拿去投資、理財，公積金貸款利率是4.5%，銀行5年定期利率就達到4.75%，更不用說理財產品5%以上的收益率，投資就更高了，這樣讓現金變成了資本，讓資本獲取收益，這樣就能發揮優勢，利用機會。
WO策略：30年貸款較20年的劣勢是時間較長，貸款高出15.2萬元，但換而言之，如果社會經濟持續通貨膨脹，每年通脹率5%，那也基本抵消了4.5%的公貸利率，也可以理解為前20年每月少還約630元，在后10年就得多支付15.2萬元利息，可試想，20年后的15.2萬元和現在的15.2萬元是不可同日而語的，前20年提高了一定的生活幸福指數，后10年需多支付15.2萬元也是可取的。
ST策略：中長期貸款的威脅也是存在的，比如社會的穩定，經濟的穩定，樓市的穩定，通貨膨脹的壓力大小等等，年限越久不穩定因素越多，比如一旦還款能力發生變化，月供少，資金壓力就小等等，但誰都無法準確預計未來，只要總體形勢良好，國家發展、前進的步伐是不會停止的。
WT策略：30年貸款較20年的劣勢是時間較長，貸款利息較高，共同威脅都是年限越久不穩定因素越多，那么我們還可以采用提前還款的方式來縮短還款年限，降低支付的利息，比如2、3年后，家庭條件變好了，想提前部分還款，那么后面支付的利息就會按提前還款后的貸款重新計算，可節省不少利息。
總之，本文僅以公積金貸款50萬元貸30年和20年進行比較，基于SWOT分析法來看，貸款30年較20年可減少月供壓力，提升生活質量，提前還款方式靈活，建議如果有合理投資渠道或者理財習慣的通知按30年期限貸款;20年期限貸款則適合資金收入穩定，月供占收入比較小，并無太多理財習慣，不喜歡有欠錢感覺的人，那樣可總體減少貸款利息，盡早還完貸款，無債一身輕。當然，還有包括商業貸款，貸款金額變化，年限變化等，本文均可做參考依據，希望能給首次購房的剛需群體提供貸款建議。
參考文獻：
公積金貸款相關政策范文6
截至目前，中心各項主要業務指標基本完成年度序時進度，新增開戶人數27346人，完成年度計劃的91%，歸集額121092萬元，完成年度計劃的71%，歸集總額、歸集余額分別達105.2億元、61.29億元；提取額達52338萬元，完成年度計劃的75.9%；發放貸款8.14億元，完成年度計劃的102%，貸款總額、貸款余額分別達到89億元和46.24億元，無逾期貸款。
二、各項工作開展情況
1-8月份以來，中心的各方面工作取得跨越式發展，這成果的取得與中心近年來行之有效的工作套路的逐步形成密不可分。
（一）夯實基礎，用規范的歸集程序促進工作的有序開展。歸集是“龍頭”，中心始終高度重視住房公積金管理基礎業務工作，依法規范住房公積金繳存政策，認真清理并堅決糾正不符合國家有關規定的繳存行為。有針對性地采取措施，突出重點，保證工作開展井然有序。
（二）簡化流程，適時調整政策，以更加便民、惠民的方式服務職工。2月1日，出臺《關于調整住房公積金有關政策的通知》，進一步提高了職工住房公積金貸款額度，縮短了職工貸款繳存年限要求，取消借款人及家庭成員和擔保人的經濟收入證明，進一步體現住房公積金制度的公平性和互，切實為幫助職工使用住房公積金、解決住房困難，提供了有效幫助。
（三）風險防范，用規范的資金使用辦法促進資金使用安全率的提高。住房公積金貸款及提取是一項管理與服務相結合的工作，既要符合相關政策，又要讓職工滿意，始終是需要我們深入研究并加以解決的難題。中心不斷以政策惠民、服務便民為切入點，規范住房公積金使用。堅持嚴格把好公積金貸款及支取關，以初審+復核的1+1模式，嚴格貸款及提取審批辦理手續，堵塞漏洞防止個別人違規套取公積金的現象發生。
（四）健全制度，用規范操作行為促執行力的提高。中心定期召開月度例會、季度例會及半年總結會，不定期召開歸集碰頭會，部署安排工作，并完善相關制度，用科學的運作機制規范各項業務辦理程序，做到用嚴格的制度管住人，管住權，管住事，管好用好住房公積金，確保住房公積金安全運行。
三、下一步的工作計劃及打算
在看到成績的同時，也要清醒地認識到當前所面臨的困難，經濟下行壓力增大、企業繳存意識不強、管理的資金量逐年增加、人手嚴重不足等問題都給中心各方面工作的開展帶來一定的阻礙。9月進入攻堅沖刺階段后，中心將集中做好以下幾方面的工作：
（一）認真做好公積金制度實施20周年宣傳工作。根據省廳監管處的要求，搞好板塊的制作。同時，在我市的報紙、網站等媒體上大力宣傳住房公積金制度，做出富有我市特色的公積金制度實施20周年宣傳工作。
（二）做好信息采集和基數、比例調整工作。三、四季度的工作重點就是信息采集和基數、比例調整，目前，大部分單位已基本完成“雙調”工作，接下來將進一步加大人員投入，對一些大企業要主動派人上門服務，確保采集到的信息真實、有效。
（三）啟動信息系統升級工作。中心將進一步把信息系統的需求進行細化，要更加有利于規范管理工作和業務辦理工作。
（四）落實績效管理考核工作。針對年初制定的職能性工作，制定下一步實施計劃，對工作的難點、疑點工作進一步細化落實。
