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互聯網金融理財概念范文1
目前，我國互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式發展起來，對商業銀行的傳統業務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內最先公開提出“互聯網金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯網金融模式研究》一文中提出了“互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計算和大數據技術的不斷發展，推動了互聯網金融的發展。大學生互聯網消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網絡分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統的電商平臺也開始參與大學生互聯網消費金融服務?；ヂ摼W金融產品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯網金融環境下指出大學生進行互聯網金融理財的研究是可行的，也是必要的。
國家統計局的數據顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續擴大。但目前大學生對互聯網金融產品存在認知偏差，對互聯網金融產品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業、不同年級的學生在互聯網金融環境下對理財方式的選擇及影響因素。
二、互聯網金融環境下大學生理財方式的選擇及其影響因素
（一）數據來源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調查。調查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發放紙質問卷兩種方式作了調研。共設計了21道問卷問題，其中15道與互聯網金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關。參與本次問卷調查的學生有325人，問卷回收率100%，數據有效率97.5%。本次問卷調查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數，經管專業的學生占主要部分。（見表1）
（二）調查結果分析
1.互聯網金融環境下大學生理財方式選擇
從被調查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯網金融產品的調查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯網金融理財。這說明，互聯網金融的興起以及普惠金融的發展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發展具有重要的促進作用。（見表2）
2.互聯網環境下大學生理財方式選擇的影響因素
（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調查中發現，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發現，在選擇傳統理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯網金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯網金融理財方式的出現正在逐步縮小性別差異。（見表3）
（2）專業對大學生理財方式的影響。調查結果表明，專業對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業學生理財的人數占比普遍高于非商科專業的學生。而選擇互聯網金融理財的學生中商科和非商科人數比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業的影響固然存在，但是互聯網金融產品的出現打破了專業的界限，降低了理財的門檻，讓更多想要理財的大學生加入其中。（見表4）
（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產品的人數占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯網金融產品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯網金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。
（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財的重要因素之一，在調查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯網金融產品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發理財的欲望。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業銀行5年定期存款利率?；ヂ摼W金融產品的收益高于傳統金融產品這一特性，使得一批大學生從傳統金融理財轉向互聯網金融理財。
（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調查中57.83%的大學生認為互聯網金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財的重要因素之一。在沒有互聯網金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯網金融產品，把所有復雜的、高風險高收益的產品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便?；ヂ摼W金融產品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經逐漸成為一種習慣。（見表5）
三、互聯網金融環境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題
（一）學生難以獲得系統的金融理財學習機會，缺乏理論知識
調查數據顯示，超過一半的大學生從網絡上或周圍的人了解財務信息，少數學生通過報刊、校園課程和經驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數大學生通過互聯網了解財務管理，但通過互聯網獲得的分散知識對了解互聯網金融行業沒有多大幫助。只有少數學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現象的重要原因。
（二）大學生缺少必要的理財經驗，沒有清晰的投資方向
許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。
（三）大學生資金有限，理財意識薄弱
大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財的積極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續理財。這也是理財意識薄弱的體現。
四、政策建議
（一）國家應完善相關法規政策，加強指導、鼓勵創新
為了應對高校對互聯網金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯網金融產品的準入制度，完善法律法規，規范互聯網金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯網金融市場；國家應該發揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯網金融，促進互聯網金融快速發展。
（二）高校應加強大學生的理財教育，聯合家長引導大學生正確理財
首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網絡詐騙教育工作。學?？梢蚤_設相應的理財基礎課，增加大學生對互聯網金融產品的認識；開設與理財相關的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。
（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化
互聯網金融理財概念范文2
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申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 商業銀行的服務效率長期沒有根本性的提高，面臨其他新型融資渠道較大的潛在競爭壓力。
今年政府工作報告提出，要制定“互聯網+”行動計劃，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展。近期A股市場互聯網金融概念股估值更是屢創新高。然而，目前國內商業銀行股的估值卻遠遠不及。
傳統商業銀行的估值為何如此之低？首要原因是隨著經濟增長速度趨緩，商業銀行不良貸款已開始集中暴露，2013年不良貸款余額與不良貸款率就出現雙升勢頭。加之作為信用中介的商業銀行必須對儲戶兜底，當大量項目違約時，銀行將面臨業績大幅下滑的巨大壓力，部分銀行甚至可能破產倒閉。
去年12月，Lending Club成功登陸美國資本市場，市盈率高達數百倍。以它為代表的互聯網金融企業，能獲得遠高于傳統商業銀行的估值，并非由于其風控手段更為嚴格、壞賬率更低，而是因為其壞賬損失由理財人自行承擔，企業不予兜底，只退還其理財服務費用。
另外，銀行的服務效率長期沒有根本性提高，面臨其他新型融資渠道較大的潛在競爭壓力?；ヂ摼W金融企業在運營成本方面極具優勢，這在一定程度上對銀行的生存構成挑戰。
去年年初，美國富國銀行發出備忘錄，禁止其員工參與Lending Club和Prosper的投資。此事源于這兩家企業的模式沖擊了其社區銀行業務。以Lending Club為例，隨著貸款規模的擴大，其運營費用率（運營成本與貸款余額之比）低至2%左右，而富國銀行社區銀行業務的運營費用率則始終維持在5.5%―6.5%。
面對互聯網金融的沖擊，正在努力探尋與變革，以爭取資本市場認可的中國商業銀行，必須實現轉型。轉型的第一要點是要以更加市場化的方式提供信貸服務。由于理財人理財資金背后存在銀行信用背書，而銀行背后又存在政府信用背書，理財人沒有對銀行項目違約風險進行監督的激勵。在缺乏市場監督的情況下，商業銀行大量的信貸資金流向收益較低但潛在風險并不低的政府信用背書項目。而要改變這種情況，現在存在兩種解決思路：
一是要剝離商業銀行背后的政府信用背書。當前，我國監管機構計劃推出存款保險制度與商業銀行破產辦法，就是在朝這一方向的努力。不過，只要商業銀行是國有控股，儲戶始終會預期政府兜底，即使商業銀行成功實現私有化，也存在儲戶對銀行“大而不倒”的預期。因此，直接剝離商業銀行背后的政府信用背書實際上很難做到。
其二，要剝離信貸項目背后的銀行信用背書。要發展更多的去信用中介的資產管理業務，讓信貸項目直接對接理財資金，理財人自行承擔違約風險，項目風險才能與銀行兜底能力分離。這樣還能倒逼理財人對銀行項目進行監督，推進銀行信貸服務的市場化運作。
另外，商業銀行要轉型應更多發展輕資產的直銷銀行業務，以更低成本提供更有效率的信貸服務。商業銀行開展線上金融服務久已有之，但其線上業務仍依賴于線下實體分支機構的支持，根本意義上并沒有實現輕資產運作。
互聯網金融理財概念范文3
【關鍵詞】 互聯網金融；第三方支付；金融服務；創新對策
隨著電子商務的普及與互聯網技術的廣泛應用，傳統的金融業務逐漸延伸到網上進行，兩者的結合，出現了互聯網金融這個新興領域。第三方支付作為互聯網金融的重要組成部分，經過短短十多年就有了飛速發展。截止2013年7月底，獲得央行的第三方支付牌照的企業已達250家之多。支付牌照的發放，讓第三方支付的法律地位獲得肯定，增強了其在金融服務領域的信任度。然而隨著行業的發展，第三方支付企業自身存在的問題不斷凸顯，開始面臨諸如盈利模式、惡性競爭、風險控制等越來越多的挑戰。[1]
在今年6月中旬，支付寶推出一款金融理財產品“余額寶”，就是一款典型的互聯網金融服務創新，在推出短短一個月就取得了巨大成功，其資金規模已經突破百億元。因此第三方支付企業除了做支付業務，還應在金融領域不斷進行探索，抓住互聯網金融的發展勢頭，結合自身實際，利用現有優勢，與銀行、保險、證券等金融機構融合，創新更多的金融服務產品，搶占市場的同時擴大自身收益。本文主要以“余額寶”為例進行分析，為第三方支付企業在金融領域的發展提供一些借鑒，以期其在第三方支付市場中站住陣腳，獲得長遠發展。
一、互聯網金融的概念
所謂互聯網金融，[2]即以移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網技術，形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制?；ヂ摼W金融是充分地利用互聯網技術對金融業務進行深刻變革后產生的一種新興的金融業態。
在互聯網金融的時代下，第三方支付企業也不再僅僅局限于支付領域，而是把眼光放到了金融領域，搭上了互聯網金融的快車，相繼推出與金融結合的產品，如在線融資，綜合理財，基金銷售等，實現了電子商務、互聯網、金融三者的結合。
二、“余額寶”—理財服務創新
支付寶利用自身龐大客戶資源、海量交易數據及先進信息技術手段在金融服務領域不斷開展商業模式創新，與天弘基金管理有限公司合作推出的“余額寶”上線僅一月，其資金規模就已突破百億。余額寶作為支付寶的一項增值理財服務，是將基金公司的直銷系統內置到其網站中，用戶將資金轉入余額寶過程中，支付寶與天弘基金公司通過系統對接一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程。同時，余額寶內的資金可隨時用于網購消費和轉賬。
余額寶實際上是一款消費型貨幣基金，最低一元即可購入，這不僅為支付寶用戶提供了高效便捷的理財體驗，而且購入的基金理財產品盤活了用戶支付寶余額資金，滿足增值需求。余額寶的推出不僅有助于支付寶進一步提升用戶黏性和活躍度，也有助于其積累互聯網金融產品的開發和運營經驗，從而贏得更多的合作商戶，鞏固互聯網支付市場領先地位。
余額寶的成功發行引致多家互聯網公司也迅速跟風推出類似基金理財產品，諸如東方財富網的“活期寶”、數米基金網的“現金寶”等，掀起了一波互聯網現金理財熱潮。雖然這些金融服務產品在細節上有一定差別，但本質上是同一類產品，均是實現碎片化理財功能，惟一區別是通過不同平臺購買不同種類的貨幣基金進行保值。這些產品是互聯網金融的創新形式之一，順應了金融業和互聯網相結合的趨勢。
三、互聯網金融服務創新特點
互聯網金融的出現，為廣大居民和小微企業提供了諸多便利。余額寶作為互聯網金融創新產品，可總結出如下幾個特點：
1、積極與金融機構合作，滿足大眾化金融需求
對于廣大群眾而言，多數理財產品有起始金額限制（5萬元左右），門檻較高讓大部分人敬而遠之。而像余額寶是由第三方支付企業與金融機構共同開發的金融理財產品，由于成本低，信息不對稱程度低，讓廣大群眾以小額資金即可申購，盤活了用戶的閑置活期存款，滿足理財需求。
2、收益可觀、安全性高，增加金融服務產品的吸引力
余額寶這款理財產品的實質就是貨幣基金，年收益率普遍在3%-4%，為活期存款利率的10—12倍，對于閑置的賬戶資金來說，相比銀行活期存款，余額寶等顯然更具誘惑力。安全方面，貨幣基金本身就較股票等安全，加之支付寶平臺又對理財產品提供了被盜金額補償的保障，確保資金萬無一失。
3、方便、靈活、快捷的用戶體驗
余額寶的操作流程設計簡單，方便用戶資金轉入和購買理財產品。其靈活性表現在資金的流動性強，賬戶中的錢可以隨時贖回用于消費、轉賬、購物。有的支持實時到帳無手續費，也可直接提現到銀行卡。
四、互聯網金融服務創新對策
隨著第三方支付應用領域的不斷深化和拓展，第三方支付金融化將成為未來支付行業發展的一個重要方向，同時具備金融和支付實力的企業將擁有更好的市場競爭力和發展潛力。[3]而隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，像“余額寶”這樣的網上金融理財服務必將是未來幾年內第三方支付行業的一大發展趨勢。在未來的金融服務創新上第三方支付企業要把握以下幾點：
1、重視移動互聯網的價值
互聯網金融的運行是依靠先進的移動通信技術和設備的發展，尤其是近年來，互聯網金融的發展形勢不僅僅表現在電腦上，人們的上網方式也不僅僅局限于電腦上的互聯網，隨著移動互聯網的發展，個人的消費行為和行業的商業模式有了很大程度改變，未來第三方支付企業可以充分挖掘移動互聯網的價值，利用移動平臺實現對金融產品的開發、銷售，滿足客戶的需求。
2、不斷進行行業滲透
隨著當前行業之間的壁壘不斷打破，邊界逐漸模糊，第三方支付企業開始向金融、物流等其他行業進行拓展，以期獲取附加利潤，這種行業之間的滲透將成為必然。在行業拓展之前，第三方支付企業需要系統地對行業拓展可行性和必要性進行研究，充分發揮自身資源和能力優勢，發揮行業間的協同效應。
3、盡可能多的掌握客戶資源
在互聯網金融時代，掌握客戶就等于掌握了業務發展的主線，尤其是具備龐大的上下游客戶資源及由此形成的海量交易信息，這些資源和信息可以構成第三方支付企業實現商業模式創新的基礎和根本，有了客戶，就有了滿足客戶多元化需求的原創力。
4、滿足小微企業和大眾的金融需求，注意“長尾效應”
廣大群眾尤其以年輕人為主，具有強烈地消費意念，但擁有的資金并不多，不具備進入傳統理財門檻，但疊加起來也具有明顯的“長尾效應”。 長尾效應強調“個性化”、“客戶力量”和“小利潤大市場”，也就是要賺很少的錢，但是要賺很多人的錢。第三方支付企業需要注意這種長尾效應，整合長尾市場，制定出相應的互聯網金融創新產品。
5、力求更加便捷的操作，提升用戶體驗
雖然隨著互聯網金融逐漸為大眾所接受，但仍有某些第三方支付平臺的操作復雜、專業術語晦澀難懂，致使部分客戶因此放棄了互聯網金融。因此便捷的操作模式是互聯網金融今后的發展趨勢，提升用戶的實際體檢，從而讓用戶能夠更為便捷的進行金融業務操作。
6、加強互聯網金融風險的管理
在互聯網交易的過程中，人們除了要求方便快捷，同時也很關注使用過程中的安全性問題，包括自身的資金安全、信息保密和交易私密性等，這就要求第三方支付公司在研發創新過程中對互聯網金融風險管理要到位，針對不同業務類型制定不同風險管理措施，確?；ヂ摼W金融服務使用者的資金安全和信息保密。
【參考文獻】
[1]中國第三方支付行業半年度發展研究報告（2013H1） [R].賽迪顧問，2013.
[2]謝平.迎接互聯網金融模式的機遇和挑戰.21世紀經濟報道，2012-09-03.
[3]中國第三方支付行業發展研究報告簡版2012-2013[R].艾瑞咨詢集團，2013.
互聯網金融理財概念范文4
一年以來，徐玉亮一直活躍在互聯網金融領域，不是“從業”，而是“投資”：年化收益率為4.2%的余額寶是自己的“零錢包”，不為理財只為平時用來交水電費、話費、還信用卡;百度百賺收益率略高一點，年化收益率為5.2%，日轉出額最大為25萬，用于工作打款;而作為投資，他購買了阿里巴巴新推出的“娛樂寶”，可投資影視作品，投資門檻僅100元，經他考察，投資項目對接國華人壽旗下的國華華瑞1號終身壽險A款，不保本不保底，但第一期項目總投資額7300萬元，徐玉亮覺得收益比較可觀，而國華華瑞實力也靠譜。
作為金融業從業人士，徐玉亮曾投資P2P網貸，“年化收益率在10%以上，很讓人心動，但風險也相對大一些”。不過在一波P2P網貸倒閉潮之后，徐玉亮緊急收標，就此罷手。
如今，徐玉亮自詡是成熟理性的互聯網金融理財投資者，他對互聯網金融理財的總結是，銀行卡已經變成“提款”卡片，“早就不再用來存款，收益太低”。
最近，徐玉亮又盯上了阿里巴巴的新產品“耕地寶”?！案貙殹笔且豢畋娀I理財產品，把社會閑散資金募集起來，投資種植業，投資者不僅可以獲得私人農場一年四季的無公害蔬菜，還可以獲得去當地旅游的免費門票和住宿。這一模式由安徽農民、聚土地團隊和阿里巴巴聚劃算平合推出。
“混搭金融理財來改變傳統產業經營模式，是以后互聯網金融理財產品的方向?！卑残抛C券投資顧問李永曜表示，隨著“耕地寶”項目深化，不僅推動了當下土地流轉進程，也讓土地流轉概念股有望迎來上升行情。值得注意的是，輝隆股份等安徽當地的概念股已經受到關注，而亞盛集團、中華企業、北大荒等龍頭個股也逐漸被市場看好。
混搭理財是趨勢
“目前市面上互聯網公司參與的混搭產品主要是基金、信托（或保險）、P2P網貸、商品眾籌等4大類?！睋R魯證券證券投資部投資代表楊慶宇介紹，百度百賺、阿里余額寶等“寶寶”軍團是眾籌基金，包括京東小金庫、蘇寧零錢包、騰訊傭金寶、網易現金寶、微信理財通、新浪存錢罐等不同的8個互聯網“寶寶”對應著14只不同名稱的貨幣市場基金，目前的7日年化收益率在4%至6%之間，其中投資門檻最低的僅1分錢，單日取現額度最低的是余額寶，為5萬元。
再就是創新型信托或保險產品，比如“娛樂寶”和“百發有戲”一期產品。后者借助“消費信托”外殼，文藝的眾籌了電影《黃金時代》，其最低支持門檻為10元，用戶的權益回報與電影票房緊密掛鉤，票房越高，潛在的權益回報越大。
另兩類分別是P2P網貸和產品眾籌，前者正在飛速增長，后者則以“耕地寶”為代表。目前，國內的產品眾籌占很大一部分，包括用戶權益、實物產品、虛擬產品等，都可以作為回報。
據相關人士介紹，目前互聯網投資圈內的明顯趨勢是：將原本存在銀行的活期存款轉入余額寶等BTA旗下理財產品，而原本購買股票或銀行理財產品的資金則部分轉向了例如人人貸、陸金所、理財范等優質網貸平臺。
“最早流動資金全部都存入余額寶，現在來說也不一定了，像百度、網易等平臺的收益都差不多，有時還能高過余額寶，所以流動地比較活躍。這部分錢不做投資所用，純粹只是因為比銀行利息高，使用更方便?！睆堄钍莻€海歸投資人，在他看來，“像以前在銀行買固定理財產品的資金現在都轉到互聯網上了，從國內的情況看，我比較看好P2B模式的網貸平臺?！?/p>
服務性理財成主角？
經過7個月籌備，滬港通已獲批開閘，未來資本市場改革開放的進程將加速。前幾天，央行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，拉低銀行理財產品收益同時，也給互聯網金融帶來爆發機會。
在一片紅利誘惑下，不同名稱、種類、運營模式、收益的混搭金融理財品的出現，卻讓投資者陷入困惑，“畢竟混搭后變得更復雜”。楊慶宇建議投資者購買混搭金融理財產品時，對平臺或產品等進行全方位的了解，嚴格核對項目平臺相關信息。
互聯網金融理財概念范文5
關鍵詞：互聯網金融；沖擊影響；銀行轉型
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）07-0171-03
A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance
Chen Chao, Han Zhongyang
（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)
Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.
Key words: Internet finance; influence; bank transition
一、引言
進入21世紀，我國互聯網產業獲得長足發展。技術層面上，搜索引擎、數據挖掘以及云計算等方面的突破，使得在信息爆炸的情況下高效處理海量信息成為可能，進而加速了互聯網技術在社會生活各領域的應用；平臺層面上，各種購物網站、網上銀行、手機銀行等層出不窮，為廣大網民提供了豐富的服務，也為進一步的互聯網創新提供了土壤；消費層面上，網民數由2002年的5910萬人上升到2012年的5.64億人，復合增長率為25.3%?；ヂ摼W普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同時，龐大的網民也逐漸形成在互聯網上從事金融消費的習慣。而在金融系統方面，隨著中國經濟的發展與金融改革的深入，當前的金融需求呈現多樣化的趨勢，傳統的金融機構已無法充分滿足不同人群的需求。在這樣的大背景下，2013年，互聯網金融這個概念橫空出世，給予金融界出乎意料的影響。以余額寶為首的互聯網理財工具，在上市后短短一周之內，用戶數量突破100萬，至今已突破1000萬規模。互聯網金融熱持續升溫，在帶來各種創新的同時，也給處在轉型期的商業銀行新的難題和思考。
二、互聯網金融的概念、模式及特點
金融和互聯網的結合，并不是新鮮事物。網上銀行，手機銀行等互聯網商業形態早已出現并對人們的生活產生重大影響。但是，互聯網金融這個名詞，在國內的誕生卻很晚。2012年6月的金融40人論壇上，謝平首先提出了“互聯網金融”這個概念，引發了金融界的廣泛關注。隨后，謝平在其文章《互聯網金融模式研究》中，進一步闡述了互聯網金融的概念。謝平認為，隨著互聯網信息技術的發展，“可能出現既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為互聯網直接融資市場或互聯網金融模式”。在謝平的論述中，可見其認為的互聯網金融模式更多的是一種網絡化的直接融資模式。隨著相關金融模式的出現和發展，互聯網金融模式也包含了間接融資模式。因此，黃旭等人則認為，“互聯網金融是使用互聯網技術來實現資金融通的行為總和。”本文也將以此作為互聯網金融的定義。
相較于已有的例如網上銀行的互聯網金融模式，近幾年還誕生了如下新模式：1.網絡借貸模式。該模式利用互聯網平臺，使得資金由出資人直接流向需求方。該模式細分下來又有如下幾個形式：（1）交易平臺借貸模式。阿里金融提供的小微貸款是這種模式的代表。在這類平臺上匯聚了客戶之前在相關商業平臺上的數據信息，運用平臺自己研發的信用評估模型，對客戶的信用和還款能力進行評價，高效、低成本的將款額貸給客戶。很好地緩解了我國小企業融資難的問題。（2）P2P模式。該模式以Lending Club、拍拍貸為代表，是典型的互聯網金融直接融資。這種模式的特點在于平臺不參與擔保，只制定交易規則，提供信息匹配，收取一定的手續費。貸款人通過具有資質的網站作為中介平臺，將資金發放給借款人。（3）眾籌模式。所謂眾籌是指企業通過相關互聯網平臺向多個投資者募集款項。該類平臺在國內起步較晚，且受監管限制較多，在國內發展還存在諸多不足。典型的代表是追夢網、好夢網。2.網絡理財平臺。主要由金融機構自由理財平臺和互聯網第三方理財平臺組成。尤為值得一提的是互聯網第三方理財平臺。目前，以阿里、百度、騰訊為代表的網絡平臺，接入基金公司的相關產品，將金融產品以簡單易懂的方式推向市場。其平臺本身所具有的用戶粘性，使得其理財產品的發展有著極大的潛力。以余額寶為代表的余額理財產品，在短短半年時間內，成長狀態勢如破竹，使得其合作基金天宏增利寶成為國內規模最大基金。這類互聯網金融形態使得銀行感受到了嚴重的威脅。
互聯網金融受到如此大的關注，其本身相較其他金融形式，又有何創新？首先，互聯網金融最大的特征，就是拿互聯網精神做金融?；ヂ摼W技術，在其誕生至今約五十多年的歷史里，深刻地改變了這個社會：它使得遠距離的信息傳遞變得高效低成本，使得人們足不出戶就可實現購物，使得現實生活中的管理由原本垂直化的模式轉為扁平化的模式。互聯網精神，是開放化，平民化，平等化；而傳統金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互聯網精神做金融，可以有效降低融資成本，提高融資效率，為不同需求尤其被傳統金融服務忽視的人群提供服務，以用戶為中心設計金融產品，一舉打破傳統金融業高門檻的限制，將金融推向新的形態。其次，運用大數據是互聯網金融的重要特征。互聯網金融這個概念，從提出伊始便與大數據這個新概念緊密相連。前文中提到，互聯網金融的服務對象，主要是被線下金融忽視的那部分，以及為用戶設計不同需求的產品。要達到以上兩個目的，就必須精確把握風險控制和用戶需求?；ヂ摼W金融風云首先由電商等非“官方”金融機構挑起，而電商等平臺掌握著海量的消費者消費行為數據。隨著云計算和行為分析理論的發展，使得大數據獲得充分的運用。在對小微企業貸款方面，相關金融平臺通過構建風險評估模型，輸入借款方以往的信用紀錄，可以較好地評價借款者的信用水平和還款能力，進而較好地解決了銀行業一直難以有效應對的信用風險這個難題；通過對消費者消費行為的分析，互聯網金融機構又可以有效分析不同類型的用戶需求及風險偏好，為客戶制定合適的金融產品，完全顛覆了傳統銀行業以產品為中心的設計理念。因此，互聯網金融的目標人群，又是其重要的特征之一?；ヂ摼W金融，充分運用長尾效應，將服務人群定義為客戶“二八定律”中的“八”，即小微企業以及廣大低收入的互聯網消費人群。而這部分客戶群尤其是小微企業是傳統銀行服務中比較疏忽的，因為其發展的不確定性嚴重影響其信用評價。有數據顯示，65%的中小企業發展資金來自自有資金，緊張的資金嚴重制約其發展。同時，銀行5萬元的理財產品起步線也阻礙了相當多的低收入者享受更好的金融服務?；ヂ摼W金融機構，秉承互聯網精神與藍海戰略，收獲了海量的客戶，大有與銀行分庭抗禮之勢。最后，高效低成本的交易方式也是互聯網金融的主要特征。依靠信息技術的長足發展，電子化的交易方式，尤其是第三方支付的廣泛應用，使得原本繁瑣的金融交易變得簡單、低成本，吸引更多的人群前來體驗和購買金融產品。
三、互聯網金融對商業銀行的影響
（一）互聯網金融會深刻影響中國金融改革
互聯網金融這個名詞，由中國首創，國外并沒有所謂“INTERNET FINANCE”這類說法。國外對于互聯網融資沒有剛性需求。以美國為例，其發達的金融市場，能夠為不同需求的客戶制定金融產品。而在中國，銀行理財產品準入門檻較高，傳統金融業不重視中小企業的資金需求，導致中國的資金配置不盡如人意。在這樣的背景下，才導致快捷、高收益、重視用戶體驗的互聯網金融產品大行其道，其擴張速度令人驚愕。這種現象，中國的商業銀行需要深入思考，改變自己以往的盈利模式和服務作風，積極應對當前的互聯網金融浪潮。
（二）互聯網金融機構與銀行爭奪客戶，加速銀行存款流失
首先，目前互聯網金融機構推出的余額理財產品，最直接的爭奪人群是那些買不起銀行理財產品的平民大眾。而這類人群，卻又是銀行活期存款的主力。在融資門檻方面，互聯網金融產品投資門檻極低，例如余額寶的1元投資起點便是極其貼近“草根”的設定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特點也讓其相較銀行理財產品有著相對優勢。而高收益性，又使得其相較銀行活期存款有著較大優勢。因此，此類網絡金融產品對于平民有著極大的誘惑。銀行客戶的減少不僅會減少存款，同時類余額寶產品將資金托管進銀行賬戶，也會推高銀行負債成本，給銀行帶來新的難題?；ヂ摼W金融機構還將目光投向對資金緊缺的小微企業，憑借著大數據和高效的風險測量模型，提高了貸款的效率并降低了壞賬的比率，有效地資助了中小企業的成長。顯然，互聯網金融機構是在打一場“農村包圍城市”的戰爭。
（三）互聯網金融加速我國金融脫媒
金融脫媒，簡而言之就是“資產繞過銀行而直接通過其他金融機構和資本市場進行配置的現象”。目前，隨著我國金融改革的深入，資本市場的迅速成長，利率市場的進程加速，我國金融業出現了金融脫媒的現象。而互聯網金融的崛起，又將配合以上局勢，進一步分流銀行客戶，擴大民間直接融資的規模。正如上文所述，互聯網金融在渠道、收益性、便捷性、準入門檻等方面對銀行現有的理財產品具有較大的優勢，因而更受到平民的歡迎。最可怕的，并不是它們本身的優勢，而是它們發展的速度，例如P2P，誕生于2006年，但是現在就有了300家P2P平臺，生長速度可以用“野蠻”來形容。而現在，銀行也在積極布局應對利率市場化，人民幣國際化等局面的轉型。問題在于，轉型的速度是否能跑過金融脫媒的速度？美國于20世紀80年代后期，放開對金融的管制，加速金融脫媒，此后的37年內倒閉了上百家商業銀行。因此，日益逼迫的金融脫媒，成為銀行必須全力解決的難題。
（四）用戶粘性將進一步擴大互聯網金融機構服務范圍
前文所說，互聯網金融機構憑借低門檻和良好的用戶體驗，籠絡了海量的忠誠客戶。以阿里巴巴為例，其在電商市場獲得的數目驚人的粉絲，才使得其衍生金融平臺上推出的金融產品倍受青睞。而現在，互聯網金融機構不僅僅滿足于推出幾款金融產品那么簡單。它們是謀劃更多的布局，推出更多的金融服務。在一年多前，人們還需借助銀行服務實現繳納水電費、餐飲支付、汽車繳納違章罰款這些商業活動，人們對于第三方支付的用途似乎也只是購物那么簡單，但是現在人們可以通過支付寶等支付工具對以上服務進行支付，甚至還可以用來打出租車。這類圍繞客戶需求的服務布局，逐步滲透到人們生活的方方面面，將會使得人們越來越減少對銀行服務的需求?？梢钥隙ǖ氖?，互聯網金融機構還會推出對銀行更具殺傷力的金融服務，與銀行在爭奪客戶資源方面白熱化。而部分銀行對于這種用戶粘性的殺傷力似乎仍未覺醒。如果依舊放任互聯網金融機構在這些“不起眼”的領域占領陣地，那么四面楚歌的局面就不會太遙遠。
四、商業銀行的轉型之道
（一）開展混業經營，打造全能型銀行
所謂全能型銀行就是能夠從事所有金融業務的銀行。打造中國的商業銀行，首先要建設合適的公司治理結構和企業管理結構。建設一個包含投行業務、商業銀行業務和保險業務的金融機構，并不是簡單的組合，而是要做好頂層設計，同時利用并購、入股等手段逐步發展。其次，要明確新的重點業務。銀行的個人零售業務、投資銀行業務、財富管理業務是主要的幾個項目。最后，大力實施“走出去”戰略，參與全球范圍的資本配置，服務好有海外業務的本土企業。建設全能銀行的原因如下：利率市場化和互聯網金融都使得銀行原有的賺取存貸利差的盈利方式面臨嚴重危機，因此銀行必須尋覓新的盈利模式。打造全能銀行就是重要的一個模式。建設全能銀行，有以下幾個作用：首先，能夠有效應對互聯網金融的擴張。固然現在的互聯網金融的目標市場是小微金融服務，但是資本的逐利性還是會使其向更高端的金融領域擴張。商業銀行轉型成全能型銀行，可以憑借其原有的基礎搶攤更多的領域，先于互聯網機構一步占領市場。其次，隨著我國經濟的發展，政府、企業和居民產生多樣化的金融需求。前文指出，互聯網金融在我國大行其道的重要原因，就是我國長久以來并不能為不同需求的客戶制定合適的金融產品。因此，建設全能銀行，可以設計出具有針對性的產品，為不同需求的人群提供更全面、更貼心的服務。同時，其一站式的服務也增加了服務的便捷性，這樣又會增加客戶對傳統金融機構的滿意感。最后，全能型銀行也有利于形成規模經濟。更廣泛的金融產品上和更多的業務量可以使得銀行將成本有效分攤，降低成本以及風險。而低成本也是互聯網金融能夠快速成長的重要原因。
（二）把握富裕人群，重點發展財富管理業務
財富管理，以及私人銀行業務，其目標人群是高端客戶，是“二八原則”中的“二”。商業銀行轉型至全能銀行可能尚須時日，而財富管理則是商行目前最不容有閃失的業務。把握住這些高端人群，制定互聯網機構所不能提供的復雜個人理財業務，才能穩住陣腳，擴大盈利。據美國的研究現實，專業的財富管理人員能使得客戶流失率降低三成。而在中國發展財富管理業務，也擁有廣闊的前景。據瑞信研究院研究報告稱，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大財富來源地。同時，中國快速成長的資本市場也為財富管理提供了充分的金融要素。而發展財富管理業務，也要充分融入互聯網金融基因，即重視客戶體驗、打造個性金融服務。因此，發展財富管理業務，首先要在理念上，以客戶為中心，而不是一直以來的以兜售產品為主的理念。以客戶為中心，就需要分析客戶財務數據、風險偏好，以此為依據制定合適的投資組合。同時，商業銀行要和券商、基金等機構展開充分的合作，開發跨期限、跨市場、跨區域的金融產品，提升產品設計能力。最后，銀行還可以與電商進行合作，利用電商的海量數據，挖掘潛在的新客戶。
（三）物理網點與網絡渠道相結合，建設多渠道經營模式
互聯網金融的蓬勃興起，其中一個很重要的基礎就是越來越多的消費者偏好通過網絡技術完成各項消費活動。同時，傳統的銀行網點業務量呈下降趨勢。在營業收入持續低迷的狀態下，不可避免的會面臨成本壓力。而根據國外銀行的經驗，多渠道經營模式可以增加營業收入，優化資源配置，降低經營成本，打造良好的品牌形象。因此，開展多渠道經營，將物理網點和網絡渠道有機結合，是商業銀行的轉型手段之一。建設多渠道經營模式，首先要制定合理的多渠道管理機制，對進行全行一體化管理，樹立一體化的渠道經營理念。為了實現不同渠道之間信息的順暢傳遞，要打破部門之間相對分割獨立的現狀，做到物理網點與其他業務渠道的服務對接和統一。要繼續保持網點在與客戶交流方面的優勢，還需通過其他服務渠道擴大服務范圍。其次，還要準確把握用戶需求，注重客戶體驗。銀行要運用手中的大數據，分析客戶的需求，制定差異化的渠道營銷方案。同時，銀行在業務流程、產品設計等方面要做到高效簡潔，減少業務審核環節，順暢前后臺的銜接，提高服務效率。
（四）建設商業銀行自己的電商平臺
電商平臺可以做金融服務，而銀行也可以反過來發展電商業務，與電商平臺在網絡上開展“白刃戰”。電商市場早已是阿里、京東的天下，銀行似無競爭的可能。但是，銀行也擁有大量未挖掘的客戶數據資源，不輸于電商平臺的用戶粘性，明顯的風控優勢和良好的信譽，這一切都為銀行打造自己的電商平臺奠定了基礎。電商做互聯網金融，缺乏金融“基因”是其短板；而銀行做電商，卻可以將金融服務作為自己的核心業務，采取差異化的競爭策略，再步步為營逐步蠶食電商業務。以工行“融e購”為例，其線上開通后，入住8家企業，銷售商品包含了數碼家電，服裝鞋帽、汽車、理財產品及貴金屬等商品。它實現了交易融合，并且把訂單融資、供應鏈融資、消費貸款等金融工具無縫地嵌入了整個平臺中，突顯出了自己的特色。在接下來的發展中，商行電商平臺可以將物流、信息流與資金流有機統一，建設消費采購平臺、銷售推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺。
（五）培養全面復合型金融人才
無論是建設全能銀行，還是打造自己的電商平臺，都對銀行隊伍的建設提出了更高的要求。銀行擁有大量金融專業人才，這是互聯網金融機構所無法企及的。努力開發這種寶貴的智力資源是順應互聯網金融浪潮的手段之一?，F今的商業銀行員工，大多從事信貸等“粗放”型業務，且知識結構較為單一，缺乏計算機和金融雙料人才。而建設全能銀行，需要更多懂得證券、保險、高端理財等業務的人才；打造自己的電商平臺，又需要熟悉金融知識、營銷知識以及懂得計算機網絡技術的人才。因此，在接下來的招聘和培訓中，商業銀行可以增加對理工類尤其是計算機類專業人才的招聘。同時，還應該在對以往人員的培訓中增加網絡信息技術等培訓內容。這樣，才能打造一支具備金融思維和互聯網思維的人才隊伍，積極應對瞬息萬變的市場。
參考文獻：
[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究， 2012(12)：11-22.
[2] 吳昭華.大數據時代的互聯網金融發展研究[J].電子世界，2014(3)：192.
互聯網金融理財概念范文6
關鍵詞：“互聯網+” 資金管理
2015年3月，總理在政府報告中提出制訂“互聯網+”行動計劃。“互聯網+”，簡言之是“互聯網+XX傳統行業=互聯網XX行業”，但實際效果絕不是簡單相加。在通信領域，互聯網+通信有了即時通信，現在幾乎人人用即時通信App進行語音、文字甚至視頻交流。運營商收入也從語音、短信轉向數據流量業務，“互聯網+”引起了運營商業務大變革，企業財務管理也需因之轉變升級。資金是企業生產經營的血液，資金管理又是財務管理的核心內容，因而在“互聯網+”時代如何迎接挑戰抓住機遇，提高資金管理效益，也變得意義重大。
一、“互聯網+”企業資金管理
從傳統的企業資金管理，到核算中心資金集中管理模式，再到各集團財務子公司的興起，企業資金管理效益不斷在改進提升。而互聯網的進一步發展，互聯網+金融的誕生，又給資金管理方式帶來了更大的改變。
（一）“互聯網+”金融
“互聯網金融”這一概念主要源于互聯網公司發展電子商務和第三方支付后，推出網上理財產品、P2P借貸這類模式?；ヂ摼W金融利用大數據，分析顧客多樣化需求，推出量身定制的金融產品。比如針對網絡資金支付結算需求，誕生了以“支付寶”為代表的第三方支付平臺；針對融資需求，誕生了“人人貸”等P2P借貸平臺；針對投資理財需求，誕生了以“余額寶”為代表的互聯網金融理財產品。
如今互聯網金融業務發展如火如荼，真正分流了銀行存款和客戶，給傳統金融機構帶來了沖擊。他們為應對挑戰，也努力向互聯網金融模式靠攏，紛紛強化自身的電子化、互聯網化，于是電子銀行、網上銀行、手機銀行遍地開花。
（二）互聯網金融在企業資金管理中的應用
互聯網金融的出現使得企業資金管理不再局限于傳統的資金管理渠道和方式，它推動了資金管理方式的創新，主要體現在資金結算方式、企業籌資、企業投資等方面。
1.互聯網金融在企業資金結算上的應用――第三方支付結算平臺
目前我國有支付牌照的第三方支付平臺包括支付寶、財富通、快錢等，第三方支付的迅猛發展，動搖了銀行在企業資金支付結算中的主導地位。
通過第三方支付平臺進行資金結算有其優勢：降低財務費用，手續費、賬戶管理費等大大低于金融機構；滿足個性需求，企業可定制第三方支付平臺提供的個性化支付結算服務。
2.互聯網金融在企業籌資上的應用――P2P網絡借貸平臺
P2P網絡借貸是通過網絡平臺進行的點對點信貸服務，不依賴銀行等金融機構，為企業提供了獲得借款籌資的新渠道，為擁有富余資金的投資人提供了潛在投資機會。
網絡借貸有其優勢：融資門檻低于金融機構，只要提供平臺要求的信息和資料，通過審核后便可在平臺發放借款標的，投資者進行競標向借款人放貸；融資速度快，平臺審核較金融機構簡單快捷。
3.互聯網金融在企業投資上的應用――互聯網金融理財
互聯網金融理財主要是借助第三方支付機構或電商平臺等來實現的，影響力較大的有余額寶、理財通等。企業可靈活運用閑置資金投資互聯網金融產品，提高資金收益。
互聯網金融理財的優勢是：程序簡單無門檻，支持隨時消費支付和轉賬，極大便利投資者；流動性好，能靈活變現；收益較高，能給予客戶相當于活期存款幾倍甚至十幾倍的利息收益；理財費用低，避開了銀行繁瑣的結算過程。
二、“互聯網+”下的Z通信企業資金管理
（一）Z通信企業資金管理現狀簡述
Z通信企業資金管理的現況：已實現資金集中管理，各級收入資金每日歸集至省公司統一管理，全省的支付由核算中心集中結算，大大減少了沉淀資金，提高了資金效益。資金比較充裕，95%以上分布在各大銀行做定期存款，資金收益率基本上是銀行的定期利率。
因為互聯網+通信的發展，客戶消費模式改變，運營商收入也從語音、短信轉向了數據流量業務，主營收入下降，競爭日益激烈，利潤下滑。因此資金收益從2013年為集團所特別重視，要求利用現有資金存量優勢來提高資金收益率，為利潤做貢獻。2014年數據顯示，資金的利息收入已占到利潤總額的12.5%，資金管理也就成為財務管理中一項極重要的工作。
（二）互聯網金融下的Z通信企業資金管理
如何利用互聯網發展及互聯網金融優勢，來改革Z通信企業的資金管理、提高資金收益，對公司意義重大。下面結合互聯網金融理財、網絡借貸平臺、第三方支付平臺等發展成果，簡述對Z通信企業而言可以有哪些借鑒融合（見圖1）。
1.互聯網金融理財助力資金收益增長
集團對資金安全的管控嚴格，原規定不得對外投資?；ヂ摼W金融盛行下，已放開允許購買銀行保本理財。優化存款結構就顯得極其重要，合理利用可依托的現有資源，同時還要挖掘新的理財資源。
（1）善利“和聚寶”理財。和聚寶是某通信集團推出的理財產品，實質是貨幣基金。根據天天基金2015年8月的數據顯示，匯添富和聚寶最近1年收益4.8%，這比銀行三年期利率還要高。2014年11月以來央行幾次下調金融機構存款基準利率，各類寶寶理財產品的收益也都出現大幅下滑，而和聚寶7日年化收益依然保持在3.9%左右。1年期及以下利率低的資金，可以考慮購買此類集團下設子公司開發的自有理財產品。
（2）依托財務公司理財。Z通信企業所在集團成立獨立的財務公司，主要提供財務管理服務，可為成員單位辦理存貸、投融資、理財等。依托集團財務公司，現有資源合理利用，嘗試通過委托財務公司理財的方式，提高部分資金收益率。
（3）豐富合作銀行理財。受互聯網金融沖擊，銀行遭受危機正努力改進，所以可要求銀行制定個性化理財需求，或向金融機構進行招標。現存款主要分布在國有銀行，因政企業務合作在各商業銀行也有小比例定存。其實現在很多實力雄厚的商業銀行在協商定期利率、理財或是個性化定制方面更有優勢、更具靈活性，可通過公開招投標的方式，挖掘更好的合作銀行資源，以此提高定存利率、理財收益率，得到更好的個性化服務。
（4）個性化定制理財。存放在活期賬戶里及做通知存款的備用資金，需要一個支持隨時轉入隨需轉出的貨幣基金理財產品，比如中信銀行、華夏銀行等都有這類產品，既可以提高活期資金的收益，又可滿足突發的臨時資金需求。需個性化協商的是，要支持大額的隨時轉出。
（5）第三方電商理財。隨著移動互聯網的發展，越來越多的人選擇網上話費充值、網上業務辦理的方式，公司在第三方電商天貓的旗艦店收入資金量也會趨多。這部分資金收入是通過第三方支付平臺流轉的，可同第三方電商協商資金留滯期間的收益補償，或是開發這部分資金的個性化理財。
（6）優化存款結構?；谫Y金風險管控，Z企業大部分資金或繼續選擇銀行存投。在存款利率多次下調，1年期已低至2.25%的情況下，應依托內部預算系統加強定期存款和保本理財數量、時點與期限的規劃。公司利用資金存量優勢啟用了政企合作存款的政策，欲使業務與利息雙收。目前與銀行的政企業務合作期限大多為1年，那么定期存款也隨之為1年期，可開展長期戰略合作等，增加定存期限以提高利息收入。
2.互聯網借貸平臺助力資金收益增長
互聯網金融的P2P借貸平臺開始分流金融機構利差收益，促進利率市場化。但其在國內成熟度不夠，風險控制把握性不夠，對于Z企業而言，或還是不能冒進，不過可以考慮利用自身擁有的數據，開辟安全性相對高的自有借貸平臺。
（1）搭建上游供應商借貸平臺。Z企業供應商數量龐大，不乏有資金需求的。利用數據建立一套細致的評定制度，從合作期限、供貨質量、資產規模、負債率、周轉率、現金流等各因素進行綜合評定星級，確定是否可貸及額度檔次，并將入圍的供應商集結起來搭建一個電子平臺。公司資金管理方案決定可用于放貸的金額和占資金總量的比例，放貸信息在平臺上，讓符合要求的供應商競標。這種模式將原先銀行所賺利差收入囊中，既提高放貸方資金收益，又降低供應商融資成本，實現雙贏。外貸的本息，其實也可以轉換成需要償付給供應商的貨款，利于風險管控。
（2）拓展下游社會渠道貸款平臺。Z企業社會渠道量大，且經營狀況、資金實力等信息為公司所掌握?？蓞⒄展檀罱嫦蛏鐣赖馁J款平臺，主要對象為高星級、高信譽、業績好、實力強的渠道。因多數渠道存在規模小、融資難的問題，拓展渠道商貸款平臺之行，有利于他們的生存經營，從而也有助于公司業務發展，還能提高放貸方的資金收益。
（3）尋租金融機構中介平臺。若公司考慮直接搭建借貸平臺風險過大，不符資金管控，那么可以考慮與金融機構合作來實現。找幾家實力雄厚的銀行，為Z通信企業提供如下個性化的服務方案：公司向銀行提供一份入圍可貸對象的供應商和渠道清單，星級越高授信額度越高；公司向眾供應商和社會渠道商推薦貸款銀行；當他們向該銀行申貸時，提供與公司的合作合同；公司可提供一筆相應的定存到該銀行，憑借資源提供、業務促成、良好信譽等諸多談判條件，要求銀行縮小其利差，給予我方的存款利率要接近市場化利率；貸款審核依然走銀行貸款的正常流程，風險也仍由銀行承擔，供應商和渠道享受銀行優惠信貸政策。通過這樣的方式，實質上也完成了借貸，且達成三贏，資金收益雖會比直接P2P借貸低，但風險也相應降低。
（4）付款加息替代承兌保函。公司的數據購買商部分通過銀行承兌匯票、保函的方式付款，期限多為一個月。對長期合作信譽良好的數據購買商，提供一定的付款期限，如最長期限為一個月或三個月，在此期間按一定利率計息。對數據商而言融資成本并沒提高，因銀行承兌、保函的手續費未必低于我方所收的利息費用，且可以得到更靈活的融資方式，利于資金周轉，也會為其樂意接受。對放貸方而言，則增收了承兌保函期限內的這部分利息，利于提高資金收益。
3.“互聯網+”助力資金收付效率提升
（1）進一步提速資金歸集。得益于強大的網絡，營收資金已能做到快速歸集，甚至是縣城、鄉鎮的收款，借助于銀行的層層分支機構以及上門收款等服務，基本能實現每日按時歸集。互聯網金融的出現，一方面由于銀行所受壓力，企業占據談判優勢，可要求其提供加速歸集方案；另一方面也可通過銀行之外的第三方機構開發個性化服務，實現更快捷的資金實時歸集，比如偏遠渠道等提倡用手機銀行、電子銀行、支付寶轉賬等方式繳款，資金能及時到賬。資金歸集更及時，利于盡早存款、理財等，提高收益。
（2）降低資金支付結算成本。公司核算集中的模式決定了資金支付業務量多、金額大、頻率高的特點，銀企互聯雖已大大提高了支付效率，但仍存在問題?；ヂ摼W金融中，擁有支付牌照的第三方支付平臺受到青睞，結算成本很低、頁面友好能提高支付效率、個性化需求能得到滿足等優勢明顯。如能利用第三方支付成果，定可降低部分資金管理成本包括財務費用、人工成本等。出于資金結算安全需要，公司或繼續選擇銀行服務，互聯網金融推動下，銀行也在不斷強化電子化、互聯網化，可選擇革新較快的銀行合作，通過談判或招標的方式降減賬戶管理費、手續費等成本。
（三）“互聯網+”為企業資金管理帶來的挑戰
互聯網金融環境下資金管理風險較傳統方式增大：第三方支付十分便利，但安全性降低，賬戶資金丟失、支付錯誤、密碼被盜等事項會發生；互聯網金融理財產品收益風險、贖回風險等都存在，即便是銀行保理也不能百分百保本，投資者集中贖回會引發基金公司危機；P2P借貸是信用借貸，風險遠高于銀行借貸。
對Z通信企業而言，比原本只限于銀行定期存款的資金管理方式風險會大大增加。那么資金風險控制職能將更為重要，需建立嚴密的資金風險控制體系，如設計一套資金風險評估體系（見圖2），實時動態跟進風險評估值，一旦風險值高于公司所設最低安全界限，就立即采取相應措施。
三、結語
“互聯網+”下，資金管理不僅是與傳統金融機構合作的資金結算、資金投融資，更應是與互聯網機構合作的“網絡支付”、“網絡借貸”、“網絡理財”，從而實現企業資金的即時管理、移動管理，提高企業資金效益，降低綜合資金成本。簡言之，互聯網金融將對企業資金管理產生重大影響，企業資金管理面臨轉型升級的機遇與挑戰，如何更好地抓住機遇提升公司的資金管理效益，值得不斷去思考、探索與改進。
參考文獻：
[1]陳光立.互聯網時代企業財資管理的機遇與挑戰[J].中國總會計師，2013（11）.
