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老年人的理財方案范文1
這不，58歲的汪老伯打電話到雜志社來“訴苦”。
類似汪老伯這樣的“銀發族”，臨近退休或已經休養在家者，相較腦筋靈活的年輕人，的確更容易碰到類似的理財困惑。為此，我們建議大家，要特別留心以下幾點，老年人不僅要活得舒心，理財上也要有所技巧。
切莫輕信他人
老者通常一方面“耳根子比較軟”，一方面對現在社會上的新鮮事物不是特別了解，因此一旦碰上類似“高科技”、“新潮流”的東西，特別容易被騙。
上海徐匯警方就曾聯合銀行工作人員阻止了一起類似案件。當時，張老太在家接到欠費電話后信以為真。當張老太準備將銀行卡內3萬余元轉入對方提供的“安全賬戶”時，銀行工作人員警惕地詢問老人，是否認識對方。張老太雖按照對方講授的方法說了“認識的”，但因為緊張說話明顯不自然，銀行工作人員覺得有點蹊蹺，就聯系了民警。后經警方耐心勸阻，張老太才幡然醒悟，知道自己差一點上當了。
還有一些老人在公園、銀行門口等地，碰到一些騙子設置的“迷魂陣”，此時一定要做到“害人之心不可有，防人之心不可無”。比如，遇到有人自稱兜售外幣，一定要先到銀行進行鑒定后才可兌換，千萬不要因貪小利而被迷惑，以免落得竹籃打水一場空的結局。
莫貪圖高利
世上沒有免費的午餐，也沒有只贏不輸的投資。如果太貪心，很容易遭受損失。
陳老伯家住浙江，那里民間借貸的風氣很盛。陳老伯的鄰居看老人家里也有點積蓄，就勸他拿出去借給別人，收點利息權當是賺點買菜錢。這位鄰居幫陳老伯介紹了兩個想要借錢的人。其中一個人愿意出1%的月利息，另一個愿意出2%的月利息。陳老伯賺錢心切，很快把錢借給了利息高的那個人。沒想到，半年之后，這個向陳老伯借錢的“工廠老板”被人騙了一個集裝箱的貨，企業無法繼續下去，陳老伯的月度利息拿不到了，幾萬塊本金也一時半會兒拿不回來了。
因此，老人在私人借貸、個人投資等方面，一定要特別提醒自己，不要追求過高的收益，免得翻船。
不要盲目為他人擔保
有些老人常礙于面子為他人提供經濟擔保，把儲蓄存單、債券等有價證券抵押給銀行辦理貸款業務。殊不知，一旦你簽了字，你的有價證券作為了擔保物，一旦貸款到期后，借款人無力償還貸款，作為擔保人，銀行就會依法凍結你的有價證券用于收回債權，你的損失就不止一點點了。
不要輕易給別人簽署各類文件、報告，也不要把自己的金融資產憑據、有價證券等借給別人使用，無論那人用于什么途徑。
別太多涉足高風險投資
老年人因機體衰老，心理承受能力和應變能力都較差，因此最好不要選擇風險性高的投資方式，如期貨、外匯買賣等。
如果心理承受力較強，心情不容易受到外界影響，則可以參與一部分的風險投資，但比例不宜過高。
保險不宜買太多
老年人買保險往往出現兩個極端，要么一點也不買，聽到保險兩個字就難受；要么很容易聽信保險人的話，經常不切實際地買一些保險。
這兩種方式都是不對的。保險的目的歸根到底是將自身的風險轉嫁給保險公司。因此，在購買保險時，應充分認識自己或家庭的最大風險是什么？老人也應當如此考量。要買保險就要有效投保，保費花在刀刃上。
投資不要過于單一
有些老人一聽到某理財產品預期收益率高，便一哄而上把所有的錢都投入購買，遇到市場變化，如股市不好，則馬上全部撤離。于是總有人在問，現在有什么可投資的？
建議在做理財規劃時，要根據自身的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩定的收益。
理財沒規劃不行
“理財是年輕、壯年時候的事情，都已經退休了，還能怎么規劃啊。船到橋頭自然直，隨它去吧?！?/p>
一部分老年人對于退休后的理財很不關注，老年以后就沒必要理財了，其實這是錯誤的想法。
退休之前，當然要做好理財規劃。但退休之后，如果有一套比較合理的理財計劃，會幫助你更合理地應付老年生活的各類開銷，給你一個財務上更輕松的夕陽時光。
避免無計劃消費
進入老年后，老年人的支出會有很大變化，應及時進行合理調整。但不要在消費方面因小失大，例如不舍得買水果、蔬菜等食物，這樣造成營養不良，反而增加醫藥費支出，得不償失。
有些老人，特別是經濟條件不太寬裕的老人，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后花掉更多的醫藥費，導致經濟、生活更加困難。這就屬于透支健康、透支生命了。老年健康亦是一種投資。老人患病后要及時治療，加強身體鍛煉，進行必要的營養補充，注意勞逸結合等。
切忌押上畢生積蓄投資
老年人可以把基金、股票、債券等理財工具作為理財“菜籃子”中的一員，切忌押上畢生積蓄只投資于一類產品。不要被某類投資的豐厚收益沖昏了頭腦，而把所有資金都投入進去。
中老年人必須準備好養老錢，在資金還有富余的情況下再適當積極投資，一來有更好獲利的希望，二來也可以體驗退休后快樂健康、積極向上的生活方式。
莫忌諱立遺囑
很多老人忌諱在生前，特別是在身體健康、神智清醒的時候立遺囑，有點怕不是個好兆頭。
其實，別以為立遺囑有什么晦氣，實際上，在退休規劃的過程中，用心立一份合理的遺囑，對本人和家人都是一件好事，可以避免百年之后不必要的紛爭。有時候，對于寂寞生活的老人而言，說不一定也是個幫助繼承人順利得到遺產的一個好辦法。
冰與火：2010移民市場深度揭秘――加拿大價漲同時配額猛增
Q：在眾多的移民熱門國家中，移民政策有些什么新變化?是否表示移民申請門檻越來越高?
A：從整體移民市場來看，由于受到金融危機的影響，各國時技術移民的審批緊縮，而將更多精力放到處理投資移民案例上。另一個重要信息就是加拿大投資移民漲價事件終于塵埃落定，加拿大官方宣布，漲價是一定的，而且就在夸年秋天正式確定方案。但是，對究竟采用哪套漲價方案諱莫如深。目前呼聲最高的是所謂的平價方案，即120萬加元凈資產要求，投資額60萬加元，漲價50％。但是，據消息靈通人士透露，由于某些少數派機構的推波助瀾，再加上加拿大移民局曾有過不按常理出牌的先側，所以200萬加元凈資產，投資額100萬加元(漲價250％)的方案也是有很大可能的。另外，移民局秋季才確定漲價方案并不意味著現在就根安全。按照通常的做法，移民局會在年中發出一個漲價警示通告，然后會在正式法案時宣布漲價方案，向前追溯自警示通告之日起執行。所以，比較穩妥的做法是趕在今年6月前拿到檔案號，也就意味著3、4月份就要開始著手準備遞交申請。在漲價的同時，魁北克省和聯邦都天幅增加了投資移民配額，并都表示將加大人力投入，保證處理效率會大幅提升。
老年人的理財方案范文2
《》：中信銀行自實施零售銀行戰略以來，一直在同業中處于領先位置，最近還榮獲《銀行家》評選的“2010年度最佳財富管理銀行”。首先您能否簡要介紹一下貴行零售業務的基本情況及發展戰略？
楊曉：中信銀行自2005年開始，著力建立了“以理財為特色的零售發展戰略”，六年來堅持理財與儲蓄“雙支撐”的業務發展策略，大力推進中間業務發展，改善業務結構，增強盈利能力，加強對中高端客戶的經營管理。
從總體數據上看，到2010年末，我行的零售銀行業務實現營業收入84.09億元，同比增長25.23%，占我行營業收入的15.92%。零售銀行非利息凈收入20.15億元人民幣，比上年增長47.30%，占全行非利息凈收入的32.11%。與此同時，零售銀行業務客戶基礎進一步擴大，超過1800萬戶，比上年末增長16.39%。作為三大盈利點的個人理財、消費信貸、信用卡繼續保持穩步增長。個人理財產品繼續保持較大的銷售規模，產品銷售將近3000億元。個人住房按揭貸款余額約1500億元，個人經營貸款余額約147億元。信用卡貸款余額190億元。漲幅均達到30%～50%。除此之外，貴賓理財、大眾銀行、電子銀行、個人貸款等服務體系也得到了進一步加強。全功能零售銀行體系建設取得階段性成效，具體表現為客戶獲取能力、貴賓營銷服務體系、專業化運營體系、電子銀行體系、盈利基礎等五個方面“基本定型”。
其中，我們打造的貴賓服務體系已成為零售業務的王牌之一，貴賓理財業務也是中信零售銀行的最大的贏利點，有60%以上的零售客戶處于貴賓理財體系中，貴賓客戶理財管理資產余額占個人儲蓄存款和個人投資總額的60%以上。目前我們每個支行網點都有提供貴賓理財服務的專屬柜臺，它是理財經理直接為客戶提供面對面服務的場所。特別地，中信銀行還在2010年成立了十家分行級貴賓理財服務中心。我們就是要以全面的貴賓理財為特色，走中信特色的零售發展道路。三年之后，我們的最終目標是建立“全功能的零售銀行”。當然，全功能的零售銀行并不是什么都做，我們的定位是中高端，所以中高端客戶需要的所有服務，我們都應該滿足并且做好。
《》：貴行在零售銀行業務發展的過程中主要遇到了哪些困難，解決問題的突破口是什么？
楊曉：隨著市場環境的變化，我們的零售業務的發展主要遇了過兩方面的問題：一是客戶經營，即維護客戶的服務力度不夠，沒有達到標準化和專業化水準，導致部分客戶的不穩定。由于分行的客戶經理們需要大量的時間和精力去開發新客戶，很難再抽出時間去經營客戶。以客戶過生日為例，有的銀行發短信，有的送花，有的送蛋糕，客戶自然會選擇那些對自己更加重視、更吸引自己的銀行。二是相應的考核體系沒有跟上，零售主線對一線零售客戶經理的考核機制還沒有建立健全。2010年銀信新規出臺后，市場環境和監管環境都發生了變化，理財業務的發展在趨勢上回歸到為客戶投資理財服務的財富管理上來，回到為客戶服務的客戶經營的本源上來。為此，我們的業績也受到了一定程度的影響，進一步完善體系的需求也更加迫切。
為了加強客戶服務、加強分行零售客戶的標準化、專業化的客戶經營平臺，我們從2010年開始在分行當地建立分行級的貴賓理財中心，其職能是對分行管理資產50萬以上的貴賓客戶進行經營和管理，更注重客戶的體驗。同時，分行級貴賓理財中心吸引了有經驗的專業人才充實了我行理財經理團隊、進一步完善了考核體系，進一步打造了針對貴賓客戶度身定制的客戶服務體系。2011年2月，中信銀行第一家分行級貴賓理財中心在蘇州揭牌，此后在北京、杭州、鄭州、大連、深圳、太原、武漢、廣州、南京陸續建成由總行統一管理的分行級貴賓理財中心，對中高端客戶的集中經營初見成效，也得到了行領導的高度重視和支持。我們計劃2011年內在全國35家分行全部設立分行級貴賓理財中心，將這一模式進一步鋪開。
《》：當前，各家銀行均將發展零售銀行業務作為提高中間業務收入的重要戰略舉措，競爭非常激烈，許多產品和服務的同質化問題嚴重。請問您如何看待這一現象？貴行在零售競爭中又有怎樣的優勢和核心競爭力？
楊曉：現在，各家銀行都在做零售業務，很多是拼資源、拼價格的簡單競爭，在產品體系、增值服務體系等很多方面類似。由于國內監管的日益嚴格，零售銀行能做的事情越來越少，業內同質化的現象也越來嚴重。在這種情況下，要單靠零售銀行部自身去實現“與眾不同”、“異軍突起”幾乎是不可能的事情。
而恰在這樣的背景下，中信銀行的優勢就體現出來了，那就是中信集團的整體力量。這個廣闊深厚的平臺除了擁有中信證券、中信保險、中信基金等各類金融服務外，還囊括了廣告、旅游、文化等諸多非金融行業。例如，中信銀行可以為客戶量身訂制不同主題的出游路線，因為有中信旅游、中信保險的支持；可以安排客戶品鑒美酒，因為有中信國安酒業的支持；可以安排客戶觀看世界頂級樂團的演出，因為有中信文化傳媒的支持等等。通過對集團內部的深化合作、產品交叉設計和銷售、客戶資源共享，讓客戶得到最佳的體驗，進而大幅提高用戶的忠誠度。
中信集團內的合作，是我們最大的資源優勢?；谶@種優勢，我們能夠為客戶提供差異化的服務，這就是中信的核心競爭力。實行“三步并舉”――客戶獲取、客戶保持、客戶提升，集中經營客戶，在分行建立貴賓中心，并且體現人性化、特色化服務，滿足日益細分的客戶需求。例如中信銀行多年來組織的高爾夫活動，贊助專業化的中國業余高爾夫球巡回賽，以及青少年對抗賽和業余高爾夫精英比洞賽，女子高爾夫俱樂部和青少年高爾夫訓練營等等。通過逐漸發現客戶的個性化需求，使貴賓服務體系不斷升級，這符合我們的零售發展戰略。
我行理財產品在市場上的強大競爭力，與我集團提供的優質金融平臺是密不可分的。除此之外，我們還長期致力于引進國際先進理念和技術，特別是與西班牙對外銀行（BBVA）的戰略合作，BBVA在全球擁有近萬家分支機構，在零售銀行，尤其是是在中高端產品支持、網點經營管理和小額消費貸款方面都有著豐富的經驗。近年來，中信與BBVA合資成立了獨立的私人銀行業務合作單元及汽車金融合資公司，建立了良好的合作和共贏機制，給中信零售銀行未來的發展創造了優越條件。
《》：中信銀行貴賓理財全國布局的大幕已經拉開，首批十家分行級貴賓理財中心陸續建成。您能談談貴賓理財業務在總行、分行、支行是如何協調進行的？分行級貴賓理財中心的成立對于中信銀行的貴賓理財業務有什么影響？
楊曉：貴賓理財體系實際上在分行、支行、客戶之間，是面對點的關系。為了做到專業化和標準化，分支行需要從總行層面提供支持。每一個分行以貴賓理財中心來集中承載總行專業化的產品和專業化的服務，并直接以面對點的方式培訓理財經理，目前我們每個支行網點也都有提供貴賓理財服務的專屬柜臺，最后通過理財經理來面對客戶。這樣就做到了從總行到分行再到支行一脈傳承的貴賓理財業務，其中分行級的貴賓理財中心是基于“以客戶為中心”的經營思路，依托中信集團金融產品門類齊全的優勢，為中高端客戶提供卓而不凡、全方位的貴賓服務。
現階段，龐大的市場需求促使零售銀行業務由以往的粗略分區向理財品牌的精細化發展。貴賓理財業務一直是中信零售銀行品牌體系建設的重中之重，多年來，一直致力于其產品和服務的不斷創新與升級，此次在全國十個重點城市建立分行級貴賓理財中心則是貴賓理財自身品牌建設的一次飛躍。分行級貴賓理財中心的成立不但可以為全國的中高端客戶提供專屬的理財平臺、量身定制的理財服務及產品，而且從銀行自身的管理和發展來看，此舉對于銀行對貴賓客戶集中經營管理、零售銀行主線對分行專業團隊垂直管理乃至新經濟環境下零售銀行整體持續發展都是一次有益的探索。未來，中信銀行零售業務將以分行級貴賓理財中心為新的基礎和出發點，持續在個人財富管理領域深耕細作，以使中信銀行貴賓理財品牌內涵得以全面升級。
《》：隨著分行級貴賓理財中心的設立，貴行的理財業務由粗放式經營正式向精細化運作轉型。具體到人員配置、產品服務、營銷體系等方面，是如何體現轉型與升級的呢？
楊曉：首批十家分行級貴賓理財中心皆由中信銀行總行統一部署籌備，體現了集中化經營、專業化服務的中高端客戶服務特點，在為客戶提供專業的整體個人金融解決方案的同時也為其帶來尊貴的客戶體驗。為了能夠維持高質量的服務水準，每個貴賓理財中心的理財顧問人員都由分行在行內外嚴格甄選，并在現有貴賓理財客戶經理培訓認證體系基礎上，針對分行級貴賓理財中心運營特點及實際需要，完善現有的“中信銀行零售銀行培訓體系（CCWA）”培訓模塊，設計專屬培訓課程。
在產品服務方面，貴賓理財中心能夠為客戶提供由專屬的理財顧問、中心負責人及外部專家團隊組成的多對一貴賓理財服務，可滿足中高端客戶支付結算、理財咨詢、資產配置及個人融資等一系列的個人金融需求。除了根據中高端客戶自身的理財需求量身定制不同期限、不同風險類別及不同投資額度的投資理財規劃及產品組合外，總行投資專家團隊還能為客戶提供及時的在線支持及沙龍交流，與客戶交流投資心得、解決投資難題。同時，中信銀行更是發揮自身集團資源優勢，為貴賓理財中心的客戶帶來一些特色增值服務。
在營銷體系方面，以經營客戶為主，建立總分支三級聯動的營銷體系。我們提出“兩大群體、渠道”，即首先確定目標客戶群，明確以中高端客戶為主要方向，有選擇地確定以女性和老年客戶為主的大眾客戶，然后建立網銀、個貸、等渠道。而未來的市場定位將側重于一線城市、優質的二線城市及戰略西移城市。
《》：現在很多銀行都在強調客戶服務體驗，其中最關鍵的就是客戶經理的專業水平和服務態度，中信銀行如何通過選配客戶經理有效管理貴賓理財體系？與分行級貴賓理財中心配套的考核機制是怎樣的？
楊曉：總的來說，我們在考核方面要突出零售條線對零售客戶經理的培訓管理和業務管理，不斷提高管理水平，構建一支專業化的貴賓理財客戶經理團隊，使中信銀行貴賓理財的業務優勢得以深化。
具體來看，一是加強了對客戶經理的培訓。2010年9月開始實行CCWA體系，對理財顧問進行培訓和資格認證，從專業知識、營銷技能到服務理念進行全方位的專業訓練，使每一名客戶經理都具備優良的職業素養和專業技能，同時也使內部的人才發展戰略與貴賓理財業務的發展形勢相匹配，加強零售銀行主線對分行專業團隊的垂直管理。目前，中信銀行參加CCWA培訓認證體系和其他各種形式培訓的專職客戶經理所占比例已經接近70%。二是對貴賓理財業務的硬件和軟件標準進行了嚴格的規定。要求每個營業點必須配備兩個以上的理財經理，保證滿足客戶各項需求；聘請專業的第三方公司進行神秘人考核，細致全面地考察客戶對服務的滿意度，并針對客戶的反饋形成了標準化的業務流程。三是充分利用系統對理財經理實行規范化管理，用機制去管人，加強考核監督，一旦發生客戶投訴，就要嚴格地對理財經理進行問責，甚至對分行管理層進行問責。
《》：我們知道中信銀行一直非常注重產品和服務的創新，那么在配合貴賓理財的發展上，貴行又是如何推進產品創新，主要推出了哪些配套的特色產品和服務？
楊曉：確實，中信銀行始終著力以服務來做業務，積極創新，在產品的研發經營上投入大量人力物力，深入了解客戶的切身需求，為其度身定制客戶服務體系，打造中信銀行特色的服務平臺。
2011年10月是全國第二個“敬老月”，借此機會，我們全國范圍內在大力推廣中信首張中老年客戶專屬借記卡――“信福年華”卡，推出養老按揭等業務，關注老年客戶群體的金融需求，主要針對55歲以上的中老年人群。中信銀行獨辟蹊徑，開拓中老年人市場，從開始的60萬中老年客戶，到目前已超過200萬。
目前老年人群體的金融需求往往被金融機構所忽視，加之老年人對自動取款機、網上銀行等現代金融工具接受程度較低，因此迫切需要為老年人量身打造的金融服務?！靶鸥Ｄ耆A”卡的發行對擴展客戶群體意義重大，同時，關懷中老年人群體，敬老愛老的公益性更強。與其他許多銀行在獲得利潤后組織客戶吃喝玩樂不同，我們在分行設立“愛心基地”，并且要求每一個支行要對當地的敬老院捐贈款項，關懷老年人生理和心理的健康，這也體現了中信銀行高度的社會責任感。
養老按揭業務是中信銀行借鑒國外“倒按揭”的思路，結合國內特點及養老傳統，在國內率先推出養老貸款。在每家分行設立一個點，建立“信福年華”的培訓中心，并在青島建成了專門針對這一服務的客戶培訓，集中引導中老年人如何使用借記卡。這里我們更加注重是給他們一種“家”的歸屬感，把中信銀行作為歸屬，傾聽他們的心聲。關懷老年人的生活狀態，給予他們更多的關注。
我們從電話中心的問卷調查，組織中老年人的活動中，獲得有價值的市場數據，篩選提煉交到我的手里，了解客戶的需求。建立中信自己的零售數據庫，和英國劍橋大學合作，進行數據的收集分析，研究未來五到十年中國進入“老齡化社會”的應對方案，以及針對特定客戶群的營銷方式。并且抓住國家經濟發展的脈絡，在宏觀和微觀經濟請來了眾多的專家來分析，并且和老齡委合作進一步完善服務。在大規模推出之前，我們也進行了小規模的測試。同時我行打造的“總分支”三級聯動體系，集所有力量來經營這一客戶群。所有的理財產品、支付結算產品、金融服務產品、融資類的產品、按揭貸款、車貸房貸進行支持。這是一個五到十年的計劃，是一個長期的戰略。
而之前重磅推出的“香卡”主要針對女性客戶，在圖案和USB key的設計上下了很大功夫，同時對于購物支付等刷卡行為進行積分和實物獎勵，這也是中信在客戶細分上取得的重要成果之一。在這個基礎上，我們也在關心女性客戶個人的成長并提供配套的服務。隨著年齡的增長，女性客戶從初入社會到結婚生子，其消費觀念和消費習慣都會發生很大的變化，中信也會將理財、養老、子女教育等方面的服務進一步配套起來。
《》：風險控制是銀行的生命線，請問貴行在促進零售業務發展時如何防范風險，有什么先進經驗？
楊曉：當前的宏觀形勢趨緊，監管要求日益嚴格，以及巴塞爾新資本協議的引進都對風險控制提出了更高的要求。為此，中信銀行在制度上不斷完善，適時調整信貸政策，強化風險控制，強調合規經營，通過梳理業務流程、加強貸后管理，不斷完善零售信貸體系、提升資產質量。
目前中信銀行零售評級系統正式投入運行，進一步貫徹“調整、管理、創新、發展”的信貸方針，以客戶結構組合管理帶動信貸結構優化，以不斷創新的產品組合體系帶動中高端客戶引入。
老年人的理財方案范文3
一、小白領新婚新育
謀求走出“蝸居”
家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。
理財密匙：集中有限資產、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理、根據市場動向時時調整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優勢，最大限度地獲取資本的復利效應。
點評：選擇理財產品、制訂理財規劃固然重要，但作為事業剛剛展開的年輕白領，職業規劃才是真正首要的致富之道?！巴顿Y是天上雨，職業是地上河”，適合自己能力特點的、穩定的職業必將帶來持久的財富。
二、人到中年，
開源節流巧“拿捏”
家庭特征：收入穩定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養老問題。投資一般占到家庭資產一個相當的比例，理財收入對于生活變得越來越重要。
理財密匙：中年家庭往往負債已比較少，現金流不再那么局促，但要真正做到財務穩健，合理利用財務杠桿，增加家庭資產增值的機會至關重要。持有的投資資產應該多樣化，這樣有利于分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產品以及黃金、收藏等投資領域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節流。在職業或專業領域尋找能夠帶來附加收入的工作項目，利用好業余的時間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節約的地方，制訂更加細致的開支規劃。
點評：對家庭支出合理規劃，對家庭資產合理配置，是中年階段理財的重點。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規避即將到來的高通脹風險。
三、自主創業者
妥善解決“后顧憂”
家庭特征：往往處于創業初期，收入很不穩定，甚至還在投入不產出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產都投入到個人事業中，對證券市場、金融理財產品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養老、醫療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。
理財密匙：正是因為基于有較高的專業能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發展和利用自己的特殊才能和經驗是自主職業者最重要的法寶。業界一個重要的統計數據顯示，在所有的投資理財項目中，創辦實業是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優先投入到所從事的實業本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們在選擇適合自己的其他投資項目。
此外，為自己和自己的事業進行適當的保險保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。
點評：對于這樣的家庭，最大未知數在于：自己的事業或者企業抗市場波動、抗經濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業（比如創新力、知識產權、核心技術），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創業者的生存至關重要。
四、高收入家庭
化解“甜蜜煩惱”
家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產大多集中在房產項目，還有不少結余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因為對生活質量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現有的水準是這類家庭普遍關心的兩大內容。
理財密匙：因為寬裕，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向，選擇各類適合自己的保險?？梢哉f保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品。改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據市場行情，在專家的指導下擇機選擇一些較高收益的指數型基金產品。要想在退休后保持相當的生活水平，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動總會出現，但只要相信中國經濟的未來空間，未來的收獲和保障只是時間問題。
點評：高收入家庭現在發愁錢沒有去處，但未來呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉成“真正的煩惱”。所以，對于高收入家庭，及早建立長期的財務安全規劃至關重要，這個“長期”很可能考慮到一生，規劃的建立在于平衡一生的財富分配，規劃得合理，不僅能解決現在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題，“人有了遠慮，近憂自然化解”。
五、老年夫妻
退休生活從容“料理”
家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現金流減少使更多的家庭資產固化在房產上（城市老年家庭大多數至少擁有一套屬于自己的老房子）。家庭日常開銷減少，但醫療費用、年度的旅游費用會逐漸增加。
理財密匙：老年家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫療的費用，雖然享有基本社會醫療保障，但個人所承擔的醫療費用逐年上漲也是事實。所以，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規劃鈔票的道理。老年人規律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質晚年生活的重要內容。此時，家庭資產的積累增加相對于這些內容，實際的意義和價值顯然已經不大。
點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結果滋養了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結果，把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質量，從容“料理”、平實健康才是最關鍵的。
六、單身家庭
對抗風險需“借外力”
家庭特征：個人收入往往尚可，但是由于整個家庭的負擔（包括可能有的孩子、父母的養老照顧）都由一個人來承擔，所以經濟壓力、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會壓力都相當大。
理財密匙：對抗風險，家庭（夫妻兩人）顯然比個人更堅強。尤其是在經濟不景氣的環境下，單身一人收入下降，就意味著整個家庭的生活水平下降。因此，對抗風險，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家還是這類家庭穩固經濟基礎的首選方案，有家的人在另一半的協助下，生活穩定有規律，可以更有精力在事業上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的。
點評：單身的家庭應當首要給自己投一份保險，而“受益人”一定要寫上自己所承擔的那個家庭的成員（父母或者孩子），這是對他們最大的責任和關懷。即便自己的奮斗因意外戛然而止，對于他們的經濟保障依然連綿不絕。
七、三代同堂大家庭
最要緊是“現金流”
家庭特征：人口眾多，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫療、年輕夫婦生活質量的保障和提升，入托、擇校、換房、買車、看病、旅游、交際、應酬是這類型家庭永遠豐富多彩的開支項目。
老年人的理財方案范文4
2007年6月上海公積金管理中心曾推行“住房自助養老”的創新，具體做法是：65歲以上老年人將自己所有的產權房與市公積金管理中心進行買賣交易，交易完成以后老年人仍可以居住在原房屋內，出售房屋所得款在扣除房屋租金、保證金和相關交易費用后全部由老年人自有支配使用。上海模式最后面臨叫停，主要原因是這項業務以變更房屋產權為前提，這是思想傳統的老年人無法接受的。2007年10月，北京壽山福海國際養老服務中心和中大恒基房地產經紀有限公司聯合推出“養老房屋銀行”業務。這項業務規定：60歲以上老年人可以向養老機構提出養老申請，機構將原住房進行出租，老年人入住養老服務中心，所有租金用于抵扣老年人在養老中心產生的相關費用，房屋產權不變更。北京模式亮點是提出了“養老房屋銀行”，建立區別于傳統銀行的新型金融機構。同時模式不轉移房屋產權，這比較容易被老年人接受。2011年民政部部長李立國說，城鄉老人家庭中，空巢家庭超過50%，部分大中城市達70%。民政局部將試推“以房養老”。2012年新疆保投國際貿易有限公司董事長何開敏創建了一種新型購房養老模式，即購房養老6+1模式，又叫何開敏模式。模式具體操作：購房者通過媒體了解購房養老模式后，按照市場價格，按揭20年（或一次性）購買一套房，在產權不發生變化且不增加多余支出的前提下，公司贈與所購房款的10%委托相關金融機構進行理財，這筆贈與資金按現投資回報率計算20年后，買房人產權不變，還能從金融機構獲得甚至高于購房時的投入。2013年9月13日，中國政府網全文公布由國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出：“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。2014年3月21日，保監會向各家人身保險公司下發征求意見稿，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展以房養老試點工作。
二、對目前“住房反向抵押貸款”存在的疑惑
1“.住房反向抵押貸款”的順利實施要以房價的穩定上漲為基礎銀行或保險公司愿意作為住房反向抵押貸款的主體，主要目的是謀求盈利。而各種抵押貸款的經濟活動中，銀行的獲利方式就是賺取貸款利率和存款利率之間的差價。如果房地產價值下跌，相關金融機構的經營風險就會提高，沒有金融機構愿意做這樣的虧本生意。相反，如果房地產價格保持穩步上漲的勢頭，雖然銀行和保險公司等金融機構愿意受理反向抵押貸款申請，但是老年人會有吃虧的感覺。
2.房屋產權到期后是否需要補交土地出讓金《物權法》中指出住宅建設用地使用期滿自動續期。但是有償續期還是無償續期則沒有加以闡述。而作為以房養老的房地產，一般都是老年人已經居住一段時間的房屋，所以剩余使用年限已經非常有限，當老年人百年歸老之后，銀行或保險公司收回所剩年限不多的房地產，就面臨著房地產使用年限到期是否需要重新補交土地出讓金的問題。這為反向抵押貸款增加了不少不確定風險，這也是中國金融機構對這項抵押貸款業務興趣不大的一個主要原因。
3.住房反向抵押貸款對于老年人養老問題解決是否可以發揮積極作用住房反向抵押貸款的前提是老年人擁有住宅的獨立產權，而擁有房屋產權的老年人一般生活都處在小康水平。他們中間的大部分人是有穩定的退休金收入用于養老的，所以以房養老對其作用并不大。而中國的社會現狀是急需解決養老問題的人群恰恰是由于各種原因使其生活在城市底層，沒有穩定居住地方，更沒有房屋產權的老年人。他們才是缺乏養老手段的弱勢群體。例如2011年10月9日中信銀行就對“以房養老”設立的高門檻，借款人名下至少要有兩套住房，養老按揭貸款最長期限為10年，并且貸款必須用于養老。而現狀是有兩套房的不需要貸款，缺錢的人沒有房產可以抵押。
4.住房反向抵押貸款是否會成為子女推卸撫養義務的借口目前大部分老年人還是停留在養兒防老的傳統思想中，等到他們百年歸老后，兒女繼承老年人的所有財產。而住房反向抵押貸款中的房屋所有權在老年人百年歸老后歸銀行或保險公司等金融機構所有，也許導致某些子女推卸贍養義務，更有可能因此減少與老人家在生活上的接觸，最終導致老年人缺少子女的關愛。
三、對于“住房反向抵押貸款”的幾點建議
老年人的理財方案范文5
羅先生今年52歲，是廣州一所中學的體育教練。妻子今年48歲，在其所在的中學食堂工作。羅先生家是典型的空巢家庭，兩人育有一女，去年大學畢業后在深圳工作，只能在周末或假日回來與父母團聚。
收入不高開支不大
羅先生從參加工作開始就一直從事體育的教學工作，十幾年前從外地調入如今所在的學校，從普通的體育教師一步步地被提升為學校體育組的組長，期間工資也隨之不斷增加，現在羅先生每月工資有6000元。同在學校工作的妻子工資則顯得相對較少，每月只有2000元左右的收入，兩人的學校都給他們繳納了“四險一金”。此外，工作多年，羅先生和妻子倆的住房公積金給付水平逐年提高，目前加起來每月有3000元，賬戶里也積累了一筆不小的資金。由于女兒已工作，自食其力，無需羅先生再負擔任何費用，加之夫妻倆平時三餐一般都在學校解決，所以其一家每月的基本生活開銷較為節省，在1500元上下，再加上一些休閑及人情交際的花費，一家每月支出不過2500元。這樣下來，如果沒有其他意外消費，羅先生一家每月可以結余5500元。
在年度收入方面，羅先生和妻子年終獎金相加有5000元。夫妻倆都是保守派，手里絕大部分的閑錢都放在了銀行，每年存款利息都有將近8500元。不過羅先生一家的年度支出較高，除了固定給雙方父母的贍養費12000元，愛好旅游的夫妻倆一年的旅游支出在5000元左右。此外，前兩年羅先生給自己和妻子各自買了一份30萬元的壽險，年保費共12000元。還有就是過年回老家的開銷，夫妻倆老家親戚較多，每年回去用在禮節上的花費占了其中很大部分，約為5000元。綜合算下來，羅先生一家年度沒有結余，還需要支出20500元。
來廣州十幾年，夫妻倆一直都堅持節約為本的消費習慣，一點一滴地積累著家庭財富。經過大半輩子的打拼，羅先生一家擁有了比較好的經濟基礎。夫妻倆現有20萬元的定期存款，8萬元的活期存款，市值約5萬元的股票。不動產方面，羅先生在城區有一套市值60萬元的自住房產，房貸早已經還清。由于目前羅先生一家沒有任何的家庭負債，由此計算羅先生的家庭凈資產為93萬元。
如何籌劃退休生活
雖然羅先生一家經濟水平不錯，女兒也已經參加工作，但是羅先生和妻子年紀也不小了，算一下也就還有那么幾年的工作時間，如果不提前規劃一下，難保以后生活會出現什么波動。羅先生自己也意識到了這個問題，因此希望通過合理有效的理財方法使日后自己和妻子的養老生活得到一定的保障。
“目前我最大的困擾就是房子的事。雖然早就想換間大一點的房子，不過以前女兒還在讀書，怕她要出國深造什么的，所以錢也一直留著沒動?，F在她已經工作，也不用家里負擔了，我和妻子扣算換一套住房，改善一下居住環境。但是現在樓市捉摸不定，不知道是不是出手的好時機。如果真的買房，在資金上應該如何去籌劃呢，我個人傾向于用公積金、存款加上房屋貸款購買，之后再用公積金沖貸。不知道這種想法對不對，想請專家從理財的角度幫我看看。”羅先生說道。
除了房子，羅先生也希望儲備一筆資金以使未來的生活可以得到保障，至少不低于目前的水準。“去年經不起周圍同事、朋友的勸說，購買了一些股票，開始行情還不錯，今年市場反復震蕩，把賺到的都震回去不算，還虧了不少。等行情好點，我就撤了，股票風險太高，我玩不來?！庇捎谠诠善鄙铣赃^虧，羅先生對于這類高風險產品是拒而遠之，“我們這些普通百姓，還是穩當點好，一不小心搞不好什么都沒了”。羅先生說。然而面對市場上各種各樣的投資門道和理財產品，羅先生感覺比較迷惑，心里也沒有底。他想知道就目前他的實際情況而言，應該選擇哪種類型的理財產品或投資渠道呢。除了這些，考慮到自己和妻子也有一定的年紀，大大小小的毛病也會越來越多，趁著現在身體各方面還行，再給自己和妻子添幾份保險，日后萬一要是真的有什么事也有保障。至于具體要買那些保險、買多少額度的保險，羅先生比較茫然，也希望咨詢一下專家的意見。
家庭資產配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師
陳 燕
家庭財務狀況分析
羅先生家庭年收入10.95萬元，年支出6.4萬元，年度結余4.55萬元，家庭年度結余41.6％，處于合理的水平。
在家庭收入中，工薪收入為主要來源，占比99％，理財性的收入只有1％，理財收入比例較低。
目前，家庭總資產93萬元，家庭無負債。其中生息資產占比為35％，自用固定資產占比為65％。家庭現有的生息資產收益率較低。
家庭備用金充足率為53，流動性較好，家庭資產抗風險能力較強。
通過我們對羅先生風險承受能力及態度的模擬評估，我們初步測定羅先生現階段的風險承受能力為中等能力，風險承受態度為低態度。投資建議以穩健為主。
理財目標分析
已經步入中老年的羅先生，女兒已成家，無需老人再撫養，對羅先生夫婦來說，收入雖不高，但生活壓力也不大。單位為夫妻倆購買了“四險一金”，如果沒有其他變動的話，按照現在的情況基本養老問題不需要擔心，但辛苦了一輩子，我們希望通過合理的理財規劃讓羅先生夫婦有一個更加幸福、舒坦的晚年。目前要做的是保持目前的生活水準，讓自己的財富在沒有損失的情況下有一定的增長，為自己的退休生活做好準備，所以，財富的保值與增值是張先生理財的主要目標。
另外，羅先生也意識到，隨著年紀越大，身體機能越弱，要關注兩人的身體健康和醫療費用問題，中老年人需要重視的一個風險就是由于健康問題導致生活品質的下降。
同時，羅先生也希望能夠在衡量經濟承受能力的情況下考慮換房的問題。
理財規劃綜合方案
1、可以考慮在郊區購買新房子實現換房計劃
在房產規劃方面，我們通過羅先生夫婦的全生涯現金流的模擬測算，建議羅先生考慮在郊區各項生活條件較為成熟的社區購買價值約75萬元的房子，滿足羅先生換大房子的需求，且郊區無論是空氣、安靜等環境因素都較為適宜中老年居住。在資金籌集上，我們建議采取變現現有的房產，將房產變現的資金以及提取的公積金存款用于支付首期款7成以及相應的稅費、裝修款項，剩余3成的房款采取公積金貸款方式貸款8年，正好在羅先生退休前全部結清，每月的供款用單位匯繳的公積金支付，不需要另外籌集款項。
從購買的時間上，由于羅先生還有8年退休，房地產市場受到宏觀調
控的影響，近期還有一定的調整空間，建議買房的計劃放在2009年，觀察當時的房地產市場情況再作計劃。另外，經過測算，養車的負擔對于羅先生而言有些重，如果買車將一定程度上對退休后的生活造成經濟壓力，建議買房子的時候適當考慮公共交通便利條件，而不建議買車代步。
2、構建一個穩健的理財產品投資組合，為養老做好儲備
中老年人隨著年齡的增大，可承擔的風險能力降低，而現在隨著中國人的物質條件的改善，在科學保健、醫療條件大大提高的基礎上，中國人的壽命比以往提高很多。因此，在籌備養老金時除了要考慮到穩健投資的同時，也要為漫長而精彩的生活提供資金支持做適當的長期投資。
首先，由于羅先生夫婦年紀已大，留有的備用金不僅要考慮日常生活需要，還要考慮突發的健康保健需要，因此建議活期存款保留2萬元，另外2萬元投資于貨幣市場基金，這4萬元作為家庭的應急備用金。
其次，將剩余的定期存款和活期存款共24萬元進行規劃，可以按照2：1的比例配置于債券型基金和平衡型基金產品中。通過產品組合，羅先生不需要承擔過高的投資風險，但在長期投資的過程中，能夠較為有效地實現資產的保值／增值。
另外，現有的5萬元股票投資建議保留，在中國經濟健康發展的前提下，我們對未來資本市場仍有信心，建議可換成一些有成長性的藍籌股進行長期投資，作為養老資金的補充。
第三，羅先生也可以利用每月結余資金辦理1份500元基金定投，基金定投具有積少成多，在堅持投資的情況下有較好的復利效果，適合為長期的養老資金作儲備。
3、完善家庭的保障
在保障方面，建議羅先生夫婦先補充意外保障和重大疾病保障。作為中老年人，在投資時要注意三點，一是看有沒有“保證續?！睏l款，二是保障的年限是否終身，三是要事前告知自己的病史，避免在未來理賠時產生糾紛。
保險建議
理財規劃師
劉偉國
空巢家庭的特點主要有三點：第一是二老對兒女微妙的感情關系：一方面兩老既掛念子女，希望兒女天天在身邊，另一方面又不想影響子女的獨立發展，更不愿意因身體原因或身后事拖累兒女，甚至還準備在兒女有需要的時候在經濟上幫兒女一把；第二是薄有積蓄，資產配置偏于安全和保守，一般集中于儲蓄和房子；第三是二老生活節儉，擔心“老本”不夠或被挪作它用，因此不敢花錢。羅先生夫婦就是空巢家庭的代表，因此他們的保險規劃主要集中在以下三個方面。
1、大病和醫療保障：疾病的風險對于上了年紀的人來說是不言而喻的。雖然二老都有醫保，還有一些存款準備。但顯然不夠，可以適當補充5萬-10萬元的重大疾病和補充醫療險。
2、身故和意外保障：每人5萬～10萬元。這個額度可以減輕子女為父母操辦后事和繼承財產時產生的負擔。如果羅先生決定貸款買樓，可以購買一些房貸險產品，避免由于意外狀況造成無力還貸。
老年人的理財方案范文6
關鍵詞：人口老齡化;以房養老;發展障礙;策略
一、 引言
在人口老齡化日益嚴峻的今天，我國的社會養老負擔正持續加重，如果僅依靠現行的養老保障制度和傳統的家庭贍養模式將很難應對。我們需要從實施“以房養老”的社會背景出發，全面地調查分析我國目前對“以房養老”的研究成果，找出影響推進“以房養老”模式推廣所面臨的問題，從而提出相應的對策。
（一）我國實施“以房養老”的社會背景
自我國1980年開始實施“獨生子女”政策至今，我國對人口增長的控制已取得突出成效。但是，在經濟社會壓力得到緩解的同時，我國也形成了人數龐大的“失獨家庭”。根據黃建的研究[1]，1975年至2010年間，有將近2000萬名父親和母親成為了失獨老人。這些老年人因無子女贍養將面臨或正在遭受巨大的養老、醫療和心理等方面的困擾。研究認為，將無人繼承的房產作為抵押換取優質的晚年生活，對這些老人在生理和心理上都是更佳的選擇。
2013年中國社科院的調查顯示[2]，我國有18.6%的城鄉家庭擁有兩套以上住房。這意味著這些家庭可以選擇在老人年邁之際用一套房產的價值讓老人的生活質量得到很大的提升，這樣做可以很大程度豐富老人的老年生活，同時也可減輕子女贍養老人的負擔。
老年人的身體條件會隨著年齡的增長而下降，與之相反的是持續增加的醫療費用。閆萍等做的統計數據顯示[3]，2006年醫療費用支出占年收入50%以上的老年人占老年人比例的33.3%，該比例還在呈逐年增加的趨勢。對于醫療費用比例過高的老人，微薄的退休金已經無法兼顧日常生活和醫療費用，然而，一味依賴已經構建新的家庭單位的子女也會給他們帶來巨大的生活壓力。此時采用“以房養老”的方式來貼補生活不失為一種值得考慮的選擇。
（二）文獻綜述
我國目前對“以房養老”的研究可主要分為兩大類：實地調研類和理論分析類。
實地調研[4][5]主要針對特定地區（尤指人口老齡化嚴重并且經濟發達的地區如北京、上海）的老年人的參與“以房養老”意愿及在該地區的可行性，或“以房養老”在當地的發展現狀，為實施“以房養老”模式提供了寶貴的第一手研究資料。
理論分析又可分為中外對比型和方案探索型：中外對比型[6][7]著重全面分析西方國家的“以房養老”模式（以美國的養老按揭為典型代表）以總結成功經驗，并與中國的“以房養老”發展現狀進行對比，提出需要改良之處，乃至進一步提出解決方向，為“以房養老”在我國的理論發展開拓了視野;方案探索型[8][9][10]則著眼于中國的國情，總結國內國外成功或失敗的經驗，有針對性的給出較完整的理論發展模式，為“以房養老”的實施提供了一定的理論基礎。 根據我國目前階段的研究和社會反映的實際情況可以發現，雖然已經有很多學者對“以房養老”的發展必要性和可行性進行了大量研究和推進，但是“以房養老”在我國的發展仍不理想。究其原因還是這些研究成果仍停留在大框架下，一味主張西方國家的成功經驗，只說明了必要性卻缺少切實可行的方案，若有也大多是比較空洞的概念。因此，為早日減輕我國的社會養老負擔，將“以房養老”成功推廣為我國多支柱養老體系中的一支，在已有的理論基礎上進一步結合我國國情，提出更為切實可行的方案是十分有必要的。
二、“以房養老”在我國的發展現狀考察
我國目前嘗試過的“以房養老”模式主要有三種：養老按揭模式、售房返租模式和以租換養模式[11]。總體而言，這三種模式的發展情況代表了我國“以房養老”模式的發展現狀，然而這三種模式都在推行不久之后就遭受冷遇甚至宣告失敗。
（一）養老按揭模式
養老按揭，是一種“抵押房產、領取年金”的養老方式。以中信銀行于2011年發起的業務為例，老人將自有產權房屋抵押給銀行，銀行按60%左右的評估價按月給老人發放養老貸款，貸款期限最長為10年。期限屆滿后，老人一次性償還貸款的本金或剩余本息，或者將房屋交由銀行處理。中信銀行的這項業務盡管并不受公眾喜愛，但還是開啟了國內金融養老的先河，也是目前唯一的一個仍在營運的“以房養老”業務。雖然養老按揭模式是最接近國外住房反向抵押貸款的一種“以房養老”模式，理應有著廣闊的發展空間，但是，由于過多的申請條件限制，如：申請老人至少擁有兩套住房，并且要求用于抵押的房產有較高的經濟價值，變現能力強等，使得具備申請條件的人數無法大量增加。但是，站在銀行的角度而言，嚴格的申請門檻是降低風險的最大保證。盡管開辦這項業務有利于解決民生問題，維護社會穩定，但是，銀行的根本目的還是從該業務中獲利，所以較高的標準自然無法避免。因此，該模式難于大規模推行，形成了一個僵局。
（二）售房返租模式
售房返租模式主要是指老人用一次性獲得的售房款來分期支付房租，這也是在思想上比較容易接受的一種方式，老人可以根據自己計劃來安排這筆資金的使用。但是從另一個角度考慮，這要求老人有較高的理財能力，以保證既能每月交納租金還能留有余錢。這種運行模式對于目前我國的老年人群而言要求過高，因為一旦失誤就會陷入財務危機，而且老年人普遍無法承受這種風險。此外，房屋的價值會因為市場的波動而大幅變動，老人一般不具備有關房地產投資的知識，所以對于房產出售時的價值無法做出正確的市場評估，很容易導致并不必要的糾紛。2007年上海公積金管理中心的“以房自助養老”的方案就因為真正申請試點的對象僅只有個位數就在半年左右悄然停止。
（三）以租換養模式
以租換養模式是指將老人的自住房出租，用租金來補貼養老金的方式。老人可以根據需要選擇搬入養老院以獲得更好的照料，用租金來支付相關費用，或者是搬到地段較差的地方租住以租金的差價來補充養老金。但是，根據目前的情況來看，無論是哪種方式，老人都需要離開已經生活多年的環境，這對適應能力已經大幅下降的老年人而言難以接受。除此之外，讓陌生人住到自己的房子里面對大部分已經對居住多年的房屋有深厚感情的老人也是無法忍受的。雖然在搬去另一個陌生的環境之外，采用以租換養的老人還可以選擇搬入子女家庭和自己的兒女共同生活，但是根據調查顯示，見圖1，超過70%的老人不愿與子女同住，并且有年齡越小越明顯的趨勢，所以這個選項可以排除。因此，盡管以租換養模式風險最小，但還是因為老年人普遍的排斥心理而無法受到歡迎。如2007年，北京市民政局在石景山區啟動了“養老房屋銀行”項目，但是因使用者不足10人，半年之內該項目就夭折停滯了，其失敗的首要原因就是因為老人對其方案有強烈的抵觸心理。
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三、推行“以房養老”的三大障礙
當前推行“以房養老”的模式存在三大障礙。即思想文化障礙、技術實施障礙和政策變動障礙。
（一）思想文化障礙
在中國傳統道德觀中，如果家中老人需要變賣家產來維持晚年生活則說明他的子女極為不孝。中國人又普遍講究“面子”，即使確實是因為兒女不孝，有意逃避贍養老人的責任，老人主動要求采用“以房養老”的方法來求得一個安穩晚年，其子女也會強加阻撓，逼迫老人放棄對自己最有利得養老方案以繼承價值不菲的房產。通過網絡調查，見圖2，有77%的年輕人不同意父母“以房養老”。
中國人，尤其是50后和60后對房產很重視，不會輕易地變更產權，見圖3。他們認為房子是一個家庭的根本所在，應當作為遺產給兒女而不應因為自己的安樂而抵押房產。例如現有的近千萬“失獨家庭”中，盡管已經失去了可以作為直接繼承人的子女，他們也有極大的可能受到這種傳統思想的阻撓而放棄用“以房養老”來使晚年生活獲得更大的慰藉[12]。
除此之外，因為早年貸款買房而給生活增加了很大的負擔的老人，不愿再因房子而與銀行進行“交易”的也不在少數。強烈的心理陰影使得他們在主觀意愿上就排斥了“以房養老”這個選項。
（二）技術實施障礙
首先，我國目前的房屋估價體系不成熟，二手房市場也不完善，長期房價波動未來能預期到的可能性很小，所以，銀行或保險機構對于房屋的真實價值無法進行正確的估計。其次，我國普遍住房為公寓式住房而非獨立住房，對于盤活住房和資金的回流有很大的制約。所以出于規避風險的考慮，很多有實力推行相關業務的機構都持觀望態度。
除此之外，我國養老服務和養老設施缺口很大，養老床位數遠遠不能滿足社會的需求，養老服務也并未能達到有針對性和切實滿足老人生活及照料的需求。以上海―中國人口老齡化最嚴重的城市之一為例，60歲及以上的老人占常住人口的23.4%，而養老床位只占老年人口的3%，兩者之間的差距巨大。因此，老人可能在采用“以房養老”后仍無法滿足自己對于養老的需求，后顧之憂無法忽視。
同時，因為缺乏專職政府部門的正式監管，老人只能被動地接受金融機構提出的方案而無法得知該方案是否公平公正和是否存在謀取暴利的行為。因此，出于對金融機構基本信任的擔憂，老人對“以房養老”抱有很大的疑慮。
（三）政策變動障礙
土地制度是目前制約我國“以房養老”發展的最大障礙。我國目前的土地政策讓城市居民對房屋只有70年使用權，土地的真正所有者是國家。使用期過后對房屋會如何處理尚未有明確的政策出臺，這種高風險的不可預測性讓金融機構只能望而卻步。
作為老年人人數最多的群體―農村的老年人因為對于農村宅基地的政策限制，不能滿足產權變更的養老模式，使得該項養老模式基本只能面向城市居民，大大縮小了適用范圍。
與此同時，同樣作為民生熱點關注話題，房價變動也開始頻頻受到政策的影響。然而因為我國的國情特殊，這種政策影響的持久性，作用效果等并沒有可以參考的先例，房價的上漲是否就會因此而受到抑制，還是會變本加厲的反彈都不能做出明確的定論。因此，房產在估值時，出于對己方最有利的考慮，老人與金融機構仍然會有發生糾紛的可能。
四、“以房養老”三大障礙的對策
（一）深化服務
在各大社區設立服務站點，為有需要“以房養老”來補充養老金、符合申請要求的老人提供專業、個性化的指導，為老人提供便利的服務以增加申請的成功率。針對生活困難并且符合申請標準，但是，因家庭阻攔或個人原因而放棄申請的老人，服務站點將進行心理輔導并作游說工作，力求使老人能夠得到最好的養老方案，安度晚年。
加大對養老基礎設施的建設，如配套小區建設養老院、增加護工數量提高護理人員素質等以滿足部分無法自理的老人“以房養老”的根本目的。
改革養老院入住標準，對于公辦養老院，按照老人的健康狀況、自理能力、經濟狀況等進行綜合評估，優先“三無”、低保老人、家庭生活困難老人以及因個人原因而采用“以房養老”方式老人入住，政府出資和政府資助的養老院也都應依據此標準定位。
（二）保障交易
在各大地市的社會養老保險局增加“以房養老”的服務，針對開辦相關業務的金融機構進行監督管理，以提高金融機構的公信力。如：以政府名義組織對“以房養老”的正面宣傳，使公眾能夠理性全面的看待“以房養老”，將申請辦理手續的全部流程公布并說明監管部門在其中職責以示公正等。
在推行初期保障金融機構的最低盈利率，以刺激金融機構開辦業務的積極性。如：與試點區域內規模較大的金融保險機構達成協議以帶動“以房養老”的初步發展，在達到一定申請數量后，再擴大協議機構的范圍。
設立并完善法律法規來規范房地產市場，設立第三方房屋估價機構使金融機構和老人雙方能夠公平公正的交易，以期達到老人和金融機構的利益都能得到維護的效果。
（三）政策配合
針對70年產權的問題，政府應當盡快承認永久產權，并結合房產稅使公民能夠真正意義上的擁有自己的房屋，所有合乎法律法規的改造重建都是允許的，這是“以房養老”能夠成功實施的基礎。
輔政策應當盡快出臺，如對參與的金融機構提供優惠政策，減少審批手續減少稅費等鼓勵非政府機構參與競爭，還應當配套相應的風險管理為老人提供風險補貼，使參與雙方都有更大的信心與積極性，由政府穩健推動“以房養老”模式的建設。
政府當局在出臺民生政策時應當更有全局觀，不能忽視各個社會問題之間的相關性，如：在調節房價過熱的問題時，應當將房價變動會對房產估值造成的影響考慮進去，在建造安居小區時，應當強制要求把配套的養老設施建立起來等。
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