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正確的家庭理財方式范文1
關鍵詞：家庭理財基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財的必要性、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財的基本原則進行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。
二、家庭理財的必要性
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業計劃。在進行選擇職業的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。
（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內的收入匯入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到最低。
（四）保險計劃：隨著事業的不斷地發展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產，這時就會需要對自身的財產和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫療保險。
（五）投資計劃：每當自身的財產積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。
（七）遺產計劃：也就是說想要繼承人得到財產的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產計劃，可以將部分的財產以贈送的形式轉增給繼承人，這就是遺產計劃中的一項最主要內容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調整行為達到避稅的目的。
四、家庭理財的基本原則
第一、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現在很多的家庭的各種貸款應經超出了平時總數收入的50%，因此，在進行理財的時候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。
2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。
第二目標清晰，知己知彼
首先是理財的目標必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現在的理財市場上是有理財的工具的，有理財產品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經確立好目標的話，這些專業的人士就會給出你最專業的理財信息：例如：
1.儲蓄類產品。活期、定期儲蓄。
2.保障型產品。主要指各種保險產品。
3.理財投資產品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據數據統計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結束語
由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統的而工程，只要有科學的建立理財的思想觀念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經濟發展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經濟法快速發展。
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正確的家庭理財方式范文2
【關鍵詞】家庭；理財規劃；設計
隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。
一、家庭理財規劃存在的誤區
1.理財目標不明確
通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財的過程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規劃目標。
家庭理財的目標就是家庭理財規劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規劃途徑，但是我們在理財規劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規劃設計的盲目性和隨意性。
2.風險意識不強
股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財規劃的基本程序
通常在家庭理財規劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據實際情況制定系統完善的理財規劃方案。通常在制定家庭理財規劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：
1.全面評估自身家庭的財務狀況
在設計家庭理財規劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財目標
我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。
3.制定實施計劃
在制定了合理的家庭理財規劃目標之后，便需要根據實際情況制定理財的實施計劃。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規劃建設。
第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業正好處于成熟期，個體的收入呈現出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財等資產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩健型的理財方式，如債券、銀行理財等產品，且可以為養老做好定期儲備。
4.記好賬，做好家庭理財預算
家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環節。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規劃設計的第一步。
在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。
當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現短缺的現象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。
三、實施計劃
完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現生搬硬套的情況，而是應該根據家庭的實際情況及時調整理財規劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發現自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。
四、結論
正確的家庭理財方式范文3
隨著大學生人數的不斷增加。大學生已成為現代社會消費的主體之一，影響著當前的社會消費總量和消費結構，而且還會在一定程度上影響我國未來的消費模式。同時，大學生又是一個特殊的消費群體，他們正處在人生觀形成和個體社會化的重要年齡階段，一方面，大學生有著旺盛的消費需求，樂于接受各種新的消費觀念。另一方面，大學生的經濟尚未獨立，消費受到一定程度的限制。消費觀念的超前和消費能力的滯后，對大學生的消費行為都會產生重要的影響。而消費觀念的正確與否將直接影響他們現在的消費導向以及以后他們在社會上的消費能力。因此，培養大學生科學合理的消費觀，正確引導青年一代乃至整個社會的消費趨勢，無疑具有重要的理論價值和現實意義。
本課題組在眾多影響當代大學生消費行為的因素里進行篩選，認為其中比較重要的因素是家庭理財教育。這主要是由于大學生和社會接觸較少，其發生消費行為時的理財觀念大多來自于家庭。另外，由于大學生尚沒有獨立的經濟能力，絕大部分支出都來源于家庭資助，其消費行為會受到其家庭理財觀念的影響。在對家庭理財教育和大學生消費行為的關系進行研究時，本課題組以調查問卷的形式展開研究。問卷調查范圍包括徐州市四所高校，接受調查學生共計1200名，回收有效問卷1099份。通過對有效問卷的數據進行整理，在對大學生消費行為現狀分析的基礎上，對家庭理財教育與大學生消費行為的關系進行了研究。并在此基礎上提出了關于如何加強家庭理財教育，從而更好地引導大學生消費行為的建議。本文所研究的大學生消費是指除學費、住宿費、書雜費等之外的生活花費。
二、大學生消費現狀
(一) 大學生消費總體上趨于理性其一，大學生的月平均消費水平較為合理。大學生月平均消費水平調查結果見表1。從表一可以看出，約27％的大學生月生活費為500元左右，約57％的大學生月生活費為800元左右，消費水平在1000元以上的大學生僅占6％。也就是說，大學生的消費水平主要在500到800元這個區間。而當前徐州市城鎮居民人均每月生活性消費支出基本是在500-1000元。由此可見，大學生每月的消費總額還是比較合理的，和當地整體消費水平較為一致。
其二，大學生的主流消費觀念是理性的。根據調查問卷上的題目“你個人的消費理論是?”，46％的大學生表示能省則省，不會把錢浪費在一些不必要的支出上，不會進行攀比性消費或沖動性消費。在“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面”一題的選擇上。85％的同學選擇了質量和價格?？梢?，大部分大學生的消費行為屬于求實性消費，講求實際、理性消費仍是當前大學生主要的消費觀念。并且39％的大學生表示會在每月初或者每學期初做好消費計劃，并且在消費過程中嚴格執行，盡量避免計劃外支出。80％以上的大學生想過要做兼職工，除了想減輕家庭負擔和積累社會經驗外，很多學生是希望花費自己勞動得來的報酬，在學會珍惜勞動成果的理念上進行消費。
其三，大學生的消費結構呈現多元化。根據問卷調查結果大學生消費結構如圖1所示。從圖1中可以看出大學生的消費主要集中為伙食費和日常必需品開支、娛樂消費、人情消費和發展消費四大塊?；锸迟M和日常必需品開支在整個消費體系占的比重是50.6％，是當前大學生消費的主要支出，這表明大學生的消費有一半是用來維持必須性支出。娛樂性消費占24.2％，根據問卷的調查，主要集中在KTV、旅游、上網等相對健康的生活娛樂上，消費奢侈品、出入高檔消費場所等的不良消費行為還是很少的。人情消費比重占到12.5％，說明大學生開始注重自身價值，并希望得到他人的尊重，這種消費支出需要合理引導。另外，隨著近幾年就業壓力的增大，越來越多的大學生會在自己的消費總額中加大發展消費的份額，如購買考研、考公務員的書籍以及參加相關技能培訓班?？梢姡瑥南M結構來看，當代大學生不再僅僅追求吃飽穿暖。由于大學生已接受了十幾年的正規學校教育，加強了他們對精神和內心情感的追求，所以存在高層次的尊重需求和自我實現需求，這也表示在物質生活水平提高下的精神文明的進步。
(二) 大學生消費中存在的不良現象其一，部分大學生的消費缺乏科學規劃性。根據調查結果顯示，近30％的大學生不會制訂每月的詳細開銷計劃，另外近30％的大學生會對其開支做規劃，但在具體執行過程中往往力度不夠。兩者均未能最大限度地發揮自己有限消費資金的使用效率。也就是說，從大學生的整體消費水平來看，大部分學生還是屬于合理消費的。但是從具體的消費結構來分析，存在著消費缺乏科學規劃的現象。在調查中，“你發現周圍的某個同學擁有一個類似你所擁有的東西，但比你的更好一些。你會怎么做”一題，選擇“買個更好的”、“適時把自己的換掉”兩個選項的比率和達到31.6％。這說明部分大學生消費沒有合理的規劃性，而具有從眾性和攀比性。
其二，大學生網絡消費過高。大學生比較容易接受新鮮事物，網絡消費也可以進一步提升大學生的自我認識、自我發現能力。而且網絡中平等氛圍，使很多大學生脫離現實社會的制約。但是網絡中的虛擬產品大大增加了大學生的費用支出。虛擬產品是指QQ、網絡游戲、虛擬社區的虛擬貨幣和物品。根據調查顯示，在網絡虛擬交易平臺交易過虛擬貨幣和財產的大學生占82.3％，其中有49.8％的同學交易金額超過300元，25.3％的同學交易金額超過700元，7.2％的同學高達1000元。在虛擬財產近300億的年消費總量里，大學生的消費占11.2％。大學生適量消費一些虛擬物品(如充Q幣、買件虛擬衣服)，娛樂一下身心，這無可厚非。但是，有相當一部分的大學生沉迷于網絡游戲，不僅浪費了自己的時間和金錢，還荒廢了學業影響了身體健康。
其三，人際交往消費比重趨高。這里的人際交往消費包括人情費和戀愛費。大學生正處在迅速走向成熟，而又未真正成熟的階段。在這種自我發展的過程中，很多學生擔心處理不好人際關系，會影響工作和學習，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現象在大學校園里越來越多。根據調查顯示，有34％的大學生平均每個月請客在一次或以上，絕大部分學生一個學期要請客一次或以上。另外，手機作為交往中的重要手段，其相關消費也越來越高。在擁有手機的大學生中，每月的通訊費用在50元左右的占47.8％，還有近20％的學生通訊費用高達一百元以上。調查結果顯示，近30％的大學生承認自己的最主要的消費方式是戀愛消費。平時約會、過情人節、過生日等都是一筆不小的開支，并且戀愛消費也隨著社會的發展而進一步增高。在戀愛的男女生中，男生戀愛費用的支出更高一些。
三、家庭理財教育對大學生消費的影響
問卷數據顯示，35.4％的家長對自己的子女實行過比較系統的專業的理財教育，48.2％的家長無意識地非專業地培養子女的理財意識，16.4％家長是完全不關心、不注意子女的理財和消費。
(一) 專業的家庭理財教育對應于科學的、理性的大學生消費以“對子女進行過比較系統的專業的理財教育”為篩選對象，結果發現，在這種有意識的培養下，對應的大學生消費具有明顯的規劃性。這部分大學生在學期初或者月初都會對自己將要發生的消費進行比較全面的估計，然后根據所擁有的資金做好消費的安排，確保自己的消費能得到應有的效果，如果出現超支的現象，他們一般都會爭取下個學期或下個月補回超支金額。這部分學生的家長一般通過學期初或者月初定量給出生活費，除非特殊情況，否則不會追加金額。而且，平時也非常注意與子女進行溝通，了解子女的具體生活情況，對子女進行理財教育。在這35.4％的大學生中，有不理智消費經歷的僅占1.5％，并且屬于情緒不好的時候發泄性消費。追求消費時尚名牌的大學生占18.6％，這部分大學生往往屬于家庭經濟能力較好月均生活費整體較高的情況。消費虛擬物品的大學生占25.8％，但是消費金額超過100元的只有2.2％。
(二) 非專業的理財教育對應于大學生有其合理性、但并非科學的消費這類大學生在消費之前也有自己的消費計劃，有相關的預算，但是缺乏計劃的執行力。即，他們在學期初或者月初也會大致考慮自己的消費支出，然后安排消費資金。但是他們欠缺一種將計劃執行到底的魄力，所以常常會出現不理智的消費。在問卷調查中的這一道題“你發現周圍的某個同學擁有一個類似你所擁有的東西，但比你的更好一些，你會怎么做”“買個更好的”、“適時把自己的換掉”兩個選項的選擇比率合計31.6％的同學里，有27.4％屬于這部分大學生。而且，當他們的消費出現超支的狀況時，他們只會向家長追加消費資金。這類大學生消費習慣的形成也是和家長的理財教育是密切相關的。因為這類家長平時在進行理財教育時比較模糊，對子女的要求也比較寬松，往往是“有追必應”，甚至有些家長自己的消費習慣也如此。因此，形成了某部分大學生的不良消費習慣。
(三) 放棄式的理財教育是造成大學生不良消費的重要根源在我們的調查中，16.4％的大學生是幾乎沒有接受任何家庭理財教育的。其主要表現為家長對子女的任何消費要求只要有能力滿足都100％滿足，而且家長在支付子女生活費時，基本上都是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，平時也不怎么注意與孩子進行溝通，更罔顧進行理財教育了。因此。這部分大學生幾乎囊括了所有的不良消費行為：71.2％的大學生消費是處于完全無計劃狀態，76.5％的大學生消費屬于攀比性消費，83.9％的大學生消費虛擬物品的金額超過自己月消費金額的50％(主要集中在游戲消費)。綜上所述，放棄式的理財教育是造成大學生不良消費的重要根源。
四、引導大學生健康消費的建議
(一) 父母要提高對子女理財教育的重視程度，加強對子女的理財教育父母作為孩子的領路人，對孩子的理財教育有著不可推卸的責任和義務。所以，父母在對孩子進行家庭教育的時候，應提高對子女理財教育的重視程度，更系統、更有目的地引導孩子的理財之路。父母可以通過加強與孩子的溝通程度，多了解孩子的實際需要，有計劃地支付孩子的生活費和幫助其做好消費計劃，并給予孩子具有建設性的消費建議。同時，父母還可以通過用正確的、積極的消費觀念去影響孩子的消費思想，樹立正確的消費觀，從而引導其進行正確的消費行為。
(二) 父母在對孩子進行理財教育時要有原則，不可溺愛許多父母是重視孩子的理財教育的，但是在教育的時候老是狠不下心，只要一聽到孩子的錢用完了，馬上就擔心孩子受委屈，立刻就打一筆錢過去。長此以往，就使得孩子形成了一種依賴性的消費習慣。所以，父母對待孩子錢用完的情況，應該先了解孩子的錢的去向，如果是因為不良消費用完的，在匯錢的時候應該只支付其基本的生活費，并對其進行嚴厲的批評，而不是一味滿足他的消費需求。
(三) 父母要樹立良好的消費榜樣，影響子女的消費行為榜樣的力量是無窮的。父母在自己的日常生活中應該注意形成科學的消費習慣，對家庭資金的用度要有計劃性，一切從家庭實際出發，千萬不要盲目追求時尚名牌，以在孩子的心目中塑造良好的消費形象。
正確的家庭理財方式范文4
通脹壓力下理財漸熱
《數據》：現如今無論是家庭還是個人，理財觀念深入人心。請您談談理財觀念在中國興起的背景是什么？
劉騰：隨著我國經濟的不斷發展，股票債券市場不斷擴容，商業銀行金融零售業務的日趨豐富和居民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏，潛在的理財需求日益迫切。
2007年底開始的全球金融危機至今硝煙未散，它對中國人來說成為金融知識方面的普及和教育機會。另外，目前日趨逼近的通貨膨脹明顯讓老百姓感覺手里的財富在縮水，在日益強烈的通貨膨脹預期下，越來越多的人擔心自己辛苦積攢的勞動果實被通貨膨脹“偷走”，并開始制定以“抗通脹”為目標的理財計劃，以期實現財富的增值保值。同時，在銀行低利率的時代，傳統的銀行儲蓄理財手段顯然已不能滿足資產的保值增值需求，以各種金融投資工具為載體的理財方式讓人們嘗到錢生錢的喜悅和樂趣，中國的理財市場因此逐漸熱了起來，甚至成為人們津津樂道的話題。
目標規劃是理財的關鍵
《數據》：如今說全民理財一點也不為過，大家最關心的是該怎樣理財，抱著怎樣的心態理財？
劉騰：家庭理財最關鍵一點就是弄清目的、規劃目標。大多數家庭理財的目的是為了保值增值，但這并不應當是惟一的理財目標。一個成功的理財規劃應該與自己的人生規劃相結合。一個家庭或一個人在不同的發展階段有不同的需求。為了實現不同階段的不同目標，應付可能出現的各種風險，要有足夠的家庭財產予以保障。而理財就是為生活理想的實現提供必要的金融保障。從這個意義上講，理財應該成為家庭或個人人生規劃的一部分。具體可分為以下三個步驟。
首先要分析自身的財產狀況，這是理財的前提。包括現有的家庭財產構成如何，有多少用于買股票，多少用于買債券，買基金，買保險⋯⋯現在的月收入中工資性收入、財產性收入分別有多少等等。各種可能性的支出也要做一個分析梳理，這些都要了然于胸。
其次要找準目標與現狀之間的差距。比如說未來要實現某個階段的人生目標，需要的家庭財產是100萬。而現在只有50萬，這只是量的差距。另外還有考慮結構的差距，即現在的家庭財產配置方式與理想的家庭財產配置方式之間的差距。
三是彌補這種差距。這就涉及到家庭理財的路徑選擇問題。你所選擇的理財工具，其實就是現實到夢想的路徑。在理財方式的選擇上要考慮理財的時間周期、產品的選擇、要達到的目標。切記理財產品的選擇不是單一的，理財應該是一個綜合的方案。
資產配置理念要及時更新
《數據》：過去中國老百姓的理財方式往往只是銀行儲蓄，而現在卻有更多的方式可以選擇。該如何選擇呢？
劉騰：以前是單一的儲蓄，現在和未來更需要的是，集各種方式于一身的綜合性的一攬子理財方案，簡要地說就是要有家庭資產配置理念。由于絕大多數老百姓富裕程度并不高或者是富裕起來的時間比較短，這種資產配置理念普遍缺失。
何謂資產配置？簡單說就是在可供選擇的理財工具之中，把資產按不同的比例進行分配。決定配置比例的因素包括人生目標、資產現狀等。家庭資產配置要達到兩個目的：一是實現財產的增長計劃，滿足未來的規劃需求，這是第一層次。第二層次叫風險配置和管理。不同的理財產品有不同的風險概率，無論是通過自己分析還是通過專業的方式來選擇，都要能夠識別家庭或個人理財的風險在哪里，從而達到正確的配置風險、管理風險的目的。
配置資產時還要分析自己的行為模式和性格特征是風險偏好型還是穩健保守型。結合不同理財產品的風險程度，結合自己階段性的職業規劃和人生目標，適時動態調整自己的投資選擇。如果是風險偏好型的理財風格，可以把資產向股票、高風險的債券等這些風險比較大的方面配置，比例可達到50%―60%。如果是穩健保守型，可以把60%以上的資產做銀行儲蓄、買國債。“不要把雞蛋放在一個籃子里”，這是資產配置時降低風險的最好選擇。
市場很大但產品選擇有限
《數據》：現在市場上出現的理財產品可謂是五花八門，讓人眼花繚亂，如何選擇適合自己的理財產品？
劉騰：目前中國的理財市場很大。有預測說今年中國的理財市場能夠達到1200億美元左右。但相較這個龐大的市場而言，目前中國家庭理財可供選擇的產品仍然比較單一。
主要有以下幾種。一是股票。大多數投資者認為股票是高風險高收益的投資方式。投資炒股的人需面對投資失敗的風險，這對心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。建議最好不要進行單一股票投資，小的資產組合應有十余種不同行業的股票為宜，這樣的資產組合才有調整的彈性。對于普通百姓來說，投資股市風險是較大的。
二是債券市場。許多穩健型投資者，尤其是中老年投資者對債券市場情有獨鐘。特別是國債，收益風險比股票小、信譽高、利息較高、收益穩健。但相對其他產品而言，投資的收益率仍然很低，尤其是長期固定利率國債的投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。
三是銀行理財產品。大多數投資者認為這是不錯的投資方式。其強大吸引力在于誘人的預期收益率和較短的期限。但目前理財產品的同質化現象嚴重，可供選擇的不是很多。
其它還有基金。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報優厚、套現便利等特點，還有專業投資團隊幫助分析操作，不需要投資者投入太多的精力。雖然現在的基金市場沒有給投資者帶來太多的驚喜，不過在存款利率較低、股市風險大的情況下，基金仍成為許多投資者一往情深的對象。
另外還有信托類產品、保險理財產品。但實際上真正讓你能夠獲得高收益分紅的保險是沒有的。PE(私募股權投資)目前中國人了解得還不太多，它在國際上的最高收益可達到30%以上，應該是未來中國人資產配置的重點方向之一。
專業化建議有助規避風險
《數據》：那么，是不是百姓選擇理財產品時都存在著較大的風險？如何規避這種風險？
劉騰：中國的理財市場很大，也是一個新興的市場，可供選擇的產品不夠豐富，也缺乏專業化的從業人員。而大部分的理財產品市場是一種售賣式的模式，比如說一些保險公司和商業銀行的理財產品。這使得理財市場不自覺地存在短視的傾向，或者說暗藏更大的風險。
作為一個成熟的投資人，作為富裕家庭和個人，他們是可以嘗試獨立做風險性較高的投資。但是對于普通家庭和個人，更多的應該是依靠獨立的第三方理財機構提供建議。
正確的家庭理財方式范文5
關鍵詞：大學生理財方式選擇
一、研究背景
伴隨著科技和互聯網在金融領域的廣泛應用，理財方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統的理財方式外，以“余額寶”為代表的新興理財方式通過互聯網這一平臺受到大眾的青睞。大學生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強，對理財也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學生在選擇理財產品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財方式。Chen&Volpe（1998）提出大學生缺乏個人理財方面的知識，這會限制他們做出財務決策。張曉軍等（2009）認為，很多大學生不知道何為理財，當然也就不懂得如何進行科學的理財。與此同時，大學生在離開父母以后擁有了獨立支配財產的機會，是理財市場上的潛在客戶，具有極大的發展空間。但是市場上專門針對大學生設計開發的理財產品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據收集來的數據采用計量經濟學的方法建立Logit計量模型，分析結果發現，影響大學生投資行為的因素有性別、家庭、專業和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養、金融專業投資和家庭教育角度對大學生理財方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學生是新知識新產品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產品的反應行為的變化，便于及時更新相應的理財產品滿足他們的需求。
二、研究目的及意義
大學生作為21世紀的開創者，其理財觀念和理財方式反映了當代社會青年人的價值追求。在大學階段能夠擁有一個良好的“財商”，樹立理性的理財意識，養成良好的理財習慣對個人的長遠發展和社會的不斷進步有著深遠影響。本文采用問卷調查的方式對大學生的理財方式選擇問題進行研究，以理理論和計劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關性分析來重點探討可支配資金、個人理財知識和家庭教育等對大學生理財方式選擇的影響，揭示當代大學生的理財選擇偏好以及目前理財市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強大學生的理財觀念，更好地為大學生合理理財服務。
三、研究方法
以理理論和計劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關性分析來對當代大學生理財方式的選擇進行探討。
1、理論模型設計
（1）理理論及模型
理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎來自于社會心理學，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預測人類的行為。根據理理論，一個人的某些特定行為表現是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態度和主觀規范的雙重影響。
（2）計劃行為理論及模型
計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據理理論所提出的。Ajzen認為理理論在解釋和預測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預測行為的發生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎上，提出了計劃行為理論。
2、數據分析
（1）描述性分析
樣本中男女比例大致為1：2，文科學生占比52.3%，工科學生占比27.7%，理科學生占比16.9，藝術類學生占比3.1%。其中，每月可用于理財的金額在300元以下的大學生有56.9%，在300-500元的大學生有19.2%，在500-700的大學生有8.5%，700元以上的有15.4%。
影響因素分析：
樣本中影響大學生理財選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當代大學生每月資金有限，可用于理財的金額更是寥寥無幾，理財資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學生的理財投資行為。
其次是個人理財知識和家庭理財觀念，目前各大高校開設的理財課程較少，對經管類學生培養目標的認識不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實際運用，經管類大學生能夠運用理論知識去進行實際理財投資的能力不夠。從總體上看，大學生受專業、興趣等各方面因素影響，理財知識較為匱乏，導致了他們盡可能地選擇風險較小的理財方式進行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養成良好的理財習慣，對以后理財能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數家庭的理財教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財意識，到了大學這一狀況也沒有得到改善，對我國大學生的理財能力造成了較為嚴重的影響。
理財現狀分析：
大學生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯網金融飛速發展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財產品越來越深入生活，大學生在選擇理財方式時更多的傾向于電子理財產品比如余額寶等，這類理財產品能夠得到大學生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風險較小。但與此同時，大學生也要增強風險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風險，有的風險來自產品本身或者市場不成熟，有的風險來自對產品的認識不足，所以大學生在選擇電子理財產品時要認真了解產品情況，盡可能選擇信譽良好的理財產品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實信息資料，保護好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風險小，收益穩定。樣本中有69.2%的大學生表示個人家庭的理財方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進而影響大學生的理財選擇。而選擇股票和基金的大學生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財，且具備了相關的專業知識來進行股票基金操作，以希望獲取高額回報；另一方面，股票的高風險性使得大部分大學生很難選擇股票來進行理財。
21世紀互聯網金融飛速發展，各種理財產品應運而生，理財公司在提供理財產品時往往附帶其他的服務。目前大學生獲取理財知識和信息的途徑很少，而理財市場瞬息萬變，理財機會稍縱即逝，他們希望能夠從理財產品中得到及時的理財信息來調整自己的理財計劃，而大學生理財知識的匱乏致使他們更需要一個專業的理財軟件來引導自己進行理財投資，從而降低風險，提高收益。
（2）相關性分析
家人理財觀念與大學生理財觀念的相關性分析：
表2可以看出，家人的理財觀念與大學生理財觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財觀念與大學生的理財觀念之間有很強相關性的結論。
風險偏好與理財方式選擇的相關性分析：
同理可得，大學生理財觀念與其理財方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關性的結論，理財觀念影響理財行為。并且由相關系數均為正值可知，有相關關系的兩者之間的相關關系為正向，在后續的結論研究中可考慮從此方面提出合理化改進建議。
四、存在問題
當代大學生普遍理財知識匱乏，對于經管類大學生而言，高校在制定培養方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實際運用，經管類學生理財能力不足；對于非經管類大學生，他們的理財知識是極其匱乏的，面對市場上的理財產品，他們沒有充足的專業知識來指導他們進行理財選擇。
大學生可用于理財的金額太少，經濟來源單一，獨立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財投資。
市場上理財產品不夠豐富，可供大學生選擇的理財方式太少。根據調查研究，絕大多數大學生反映目前市場上的理財產品很難能夠滿足自己的需求。
理財產品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學生對其了解不充分。
五、提出建議
各大高校積極開設有關理財方面的選修課程，建設系統的大學生理財課程內容體系。同時在校園內積極開展理財活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實踐教育，加深大學生對各種理財方式的理解，從個人理財規劃開始，對自己的財富進行歸類組合，找準理財方向，規避風險，按期進行損益評估，獲取經驗教訓，真正做到學以致用。
大學生要明確理財目的，選擇正確的理財方式，不斷拓展自身的理財知識，也可咨詢專業人員并結合自身實際情況來確定理財方式，不要盲目選擇和投資。
大學生群體蘊含著極大的市場潛力，金融機構應針對大學生需求推出更適合他們的理財產品，推動大學生理財渠道多樣化；要加大理財產品的宣傳力度，降低門檻，讓大學生輕松理財，穩定收益。
家庭教育對大學生樹立正確的理財觀是至關重要的，家長要用正確的理財觀念去影響子女，充分發揮對大學生個人理財應有的教育職能，培養大學生理財投資的興趣，幫助大學生認清風險，提高風U防范意識，正確引導他們制定切實可行的理財計劃。
參考文獻：
[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.
[2]張曉軍，趙海曉.大學生如何合理理財[J].出國與就業，2009（12）：8.
[3]謝楠，陳鑫.當代大學生投資意識及行為分析[J].現代商業，2010（12）：286-287.
正確的家庭理財方式范文6
在烏市某廣告公司當策劃的唐女士是一個追求時尚的80后，按理每月2000余元的工資在烏市算中等收入水平，可唐女士卻是不折不扣的“負婆”，每月的工資花完不說，還得透支信用卡才能滿足自己的日常消費。
在超前消費的觀念引導下，像唐女士這樣的人經常有很多疑問：錢不夠花怎么辦?需不需要理財?如何理財?
專家表示許多人在投資理財上缺少長期規劃，可以從4個方面進行改善：節省日常生活開支，制訂儲蓄投資計劃，安排保險計劃以及進行投資技能培訓。
一些理財人士還針對年輕人提出理財建議：在校大學生學會節約、養成良好消費習慣。對于在校生來說，大學生通常沒有固定收入，大部分仍需父母供養，應以節約為本。拿到生活費以后，最基本的做法就是管理好自己的零用錢一生活基本開支和購物分開計算。最簡單的方式是制作一個記賬本，把每天的花費詳細記錄下來，到月末的時候，回顧一下購買的物品哪些是必需品，哪些是不必要消費，慢慢總結，養成良好的消費習慣。
在單身期，將自己30％的收入選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，并選擇10％的資金作為活期儲蓄，以備不時之需；在家庭形成期，可將35％投資于債券和保險，15％留作活期儲蓄；在證券市場上要有長線投資的意識，可采用基金定投方式獲得長期收益；辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額以不超過家庭月總收入的1／3為宜。
理財三大誤區
誤區一 沒財可理
許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，這種想法是不對的，理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”。千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。
誤區二 不需理財
有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。
誤區三 會理財不如會掙錢
很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。
對癥下藥。針對剛參加工作的80后無財可理的現實情況，理財專家稱，理財不在乎錢多錢少，每月節余100元也是理財。
對于這個年齡段的80后而言，第一就是要懂得開源節流。根據自身資金狀況，確立理財目標，積少成多。在資產分配上需要一個基本原則，分散投資，通俗地講就是“雞蛋不要放在同一個籃子里”。
成家的“80后”
25歲以后，80后距離婚姻生活也就越來越近了。結婚是一個人的重大轉折點，如何為家庭理財尤為重要。
