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家庭理財的策略范文1
家庭情況
王先生，43歲，國家機關公務員。妻子呂女士，40歲，地方事業單位部門負責人。兒子王鐳，17歲，就讀于崇文區某重點高中二年級。父母均有穩定的退休金和醫療保險。
財務狀況
王先生月收入3800元(稅后)，妻子月收入2500元(稅后)，另王先生稿酬收入每年共計1．5萬元(稅后)。雙方單位均有比較完備的醫療保障及養老保障。王先生家中目前有銀行存款20萬元、國債5萬元、外匯5000美元?，F居住一套70平方米、現值為4500元／平方米的住房，房屋無貸款、免收物業費。王先生家庭日?；旧铋_銷為 1000元／月(通訊及交通費用由單位實報實銷)，呂女士服裝、美容、健身費用約1200元／月，王先生社交費用約為1000元／月。另外，兒子教育費用約1000元／月。其它非固定的費用約為5000元／年。
投資偏好
作為雙職工，王先生夫婦的工作及撫養孩子的負擔較重，沒時間了解投資知識、打理家庭資產，也不愿意承擔過大的風險，屬于中庸偏保守型投資者。
理財目標
首先要為兒子接受高等教育進行資金準備。短期希望購買20萬元左右的轎車一部，早日實現成為有車族的夢想。中期準備靠“以租養貸”方式更換一套面積更大、生活配套更加完備的住房。
財務狀況分析
王先生一家的財務狀況分別見表1、表2及圖1、圖2。
定量分析
從表1和表2分析王先生一家財務的相應指標比率。
資產負債率 王先生一家有較好的住房福利，目前暫時沒有任何負債，資產負債率為0。
投資比率 流動資產／凈資產=291300／606300=0．48 GO．5?？梢钥闯?，受王先生夫婦工作背景及生活精力的局限，王先生一家用于投資的資產占總資產的比率偏低，財富的增值性不強。
流動性比率
流動資產／每月支出二291 300／ 4200=69．3，這說明王先生一家的流動性資產可以滿足全家69個月的開支，資產流動性較好。
儲蓄比例／ 盈余／收入二35200／90600=0．39，也就是說王先生可以將收入的39％用于投資或儲蓄。
家庭收人貢獻度王先生貢獻度二王先生年收入／全家年收入二60600／90600=67％，呂女士貢獻度二100％― 67％二33％。
定性分析
王先生一家是典型的公務員家庭，雖然收入不高，由于有較好的福利及社會保障，家庭的資產負債率很低。但通過分析不難發現王先生家的金融資產全部集中于單一的儲蓄產品，稅后年收益率不到2％(低于3％左右的通貨膨脹率)，這樣的投資既不符合分散金融風險的基本投資原理，也較難實現王先生的各項理財目標。另外，王先生與呂女士分別是公務員和事業單位中層管理人員，其退休后的養老保障比較穩定但肯定少于現有收入，家庭醫療保障雖然比較完備，但沒有購買任何商業保險，家庭抵御意外風險的能力較差。
理財建議分析
量入為出，合理節省資金
王先生一家理財目標的實現基本依靠收入結余。從全家的日常開支來看，家庭的日常生活費用、呂女士的開銷、王先生的社交費用與王鐳的教育經費大體相當。除基本生活費用的數額處于合理范圍之內以外，王先生的日常應酬應該從全家的總體理財目標著眼而有所節儉，呂女士如果能夠利用集團采購、反季節消費、網上購物等節約的方式 消費，也可以在保證生活品質的情況下減少支出，為目標的實現累積更多的資金。
購買保險，提高抗風險系數
王先生、呂女士所在單位的福利較好，但仍建議雙方適當地購買保障類保險及醫療等保險，以提高家庭抵抗意外打擊的能力并提升未來生活水準。
組合投資，拒絕財富貶值
王先生屬于中庸偏保守型投資者，且需要養育孩子，因此應該不斷提高獲利能力，尋找中、低風險的投資組合，以實現“在保證財富不貶值的基礎上(年收率大于等于3％的通貨膨脹率)，適當提高收益率”的理財目標。
王先生身為公務員，職務要求他不得涉及股票市場?？紤]到他的日常工作及生活負擔比較重，又缺乏金融知識和相關理財信息，建議準備適當的資金(以6個月日常生活費用為宜)作為應急準備，此部分資金可以投資于“雙利賬戶”或貨幣市場基金等理財產品，以求在保證資金流動性的前提下，提高收益率。其余的可以在銀行等專業機構的建議下適時購入專家理財類產品，例如基金或銀行推出的各項理財產品。
目前，王先生可以按照7：3的比例投資金融市場：70％投資于低風險產品或固定收益產品，包括債券、債券基金，長期年收益率預計在4％左右；另外三成流動資產可以在專家的建議下投資于平衡基金、股票型基金、封閉式基金等中風險的產品。
盤點財富，教育生活兩不誤
王先生正在讀高二的兒子明年將升人大學，目前大學生的年花費(含學費及住宿費用)約在15000元左右?，F在要考慮的是，兒子王鐳單項支出的增加，會在相對較長的一段時期內(4年)降低家庭的盈余收入，這是否會影響王先生一家的財務狀況及生活、理財目標的實現呢?
王鐳將在2006年升人大學，屆時家庭的月度現金流量及年度收支會發生一定的變化，具體比較見表3。
從表3可以看出，兒子上大學后，王先生的家庭每年僅比現在多支出3000元，目前的家庭資產狀況完全可以負擔該部分費用。
謹慎購車，合理配置需求
王先生希望近期購買20萬元左右的汽車一部，原因是上下班過于操勞，且同事都已購車。但綜合考慮王先生的住處及目前的財務狀況，購一部20萬元的汽車是否有必要呢?先算一筆賬：假設近期王先生實施購買行動，則家庭的資產負債和年度收支情況分別見表4和表5。
經比較可見，投入20萬元資金購車，將大大降低王先生一家的流動資產額及年度盈余，分別減少了191300元和 20000元。因此，建議王先生綜合自身財務狀況，考慮購入13萬元左右價位的中檔汽車一部(月保養費用及燃料開支也會隨之下降)，并在十一、春節等促銷季節購買，不要因為一時資產的不合理規劃，造成家庭的財務風險。
家庭理財的策略范文2
【關鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案
中圖分類號：F8
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機的辦法沒有本質區別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學的理財方法顯得尤為重要。
一、家庭理財的含義
所謂家庭理財從概念上講，就是學會合理、有效地運用和處理錢財，讓白己的財產實現效用最大化，以達到最大限度地滿足日常生活需求的目標。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業理財的方法對家庭經濟進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。
二、家庭理財的方式
家庭理財的投資方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運作上。
三、工薪階層家庭理財意識和策略
所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經濟水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫療、養老、子女教育、住房等現實問題有待解決，社會中，包括本人在內的絕大多數家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀和財產意識類型的不同對家庭理財的防范意識和對策進行分析。
（一）樹立防范風險意識
理財其實是一種價值觀，一種生活態度，理財的最終目的是通過合理的財務規劃和實踐，以實現家庭資產收益的最大化，實現適合自己的生活目標。工薪階層在參與理財活動時，應該客觀分析自身的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
（二）按照人生階段、家庭收入層次和風險偏好分別投資理財分析
首先，合理的個人理財，需要根據不同的家庭財務情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財的具體方案。
其次，目前根據普通的工薪階層收入區間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負擔較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當配置些銀行理財產品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據白身或家庭的風險偏好程度和情況，合理配置財產。
最后，根據家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風險偏好概括為二類：保守型、中立型和進取型。保守型家庭對風險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產的比重，減少成長性資產的比重。中立型家庭的風險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產要有一定的增值潛力，風險在一定可承受限度內可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占50%-70%；定息性資產占30%-50%。進取型家庭的風險承受能力最強，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占80%-100%；定息性資產占0%-20%。進取型家庭風險承受能力強，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負債“炒股”。
四、結語
資本是有機會成本的，在當前經濟形勢下，如果我們不會進行合理有效地投資，資本運作的不恰當就意味著貶值，特別是對于當前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經濟形勢的發展更加良好。良好的社會經濟發展形勢，也會反哺在家庭經濟上，使得家庭財產穩定增長，從而實現家庭財產使用效益的最大化。
參考文獻：
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家庭理財的策略范文3
關鍵詞：工薪階層；家庭理財
1 工薪階層理財現狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。
目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財的基本原則和步驟
2.1 收益風險均衡原則
收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財基本步驟：
（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃
3 家庭理財規避風險的建議
首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。
其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。
最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻
家庭理財的策略范文4
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
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家庭理財的策略范文5
關鍵
詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；
如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數據仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現家庭資產保值增值，已成為很多家庭日益關注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財的主要目標，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現家庭資產的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：
1、理清家庭的財務狀況
家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。
2、理清家庭的理財目標
家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整
此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新換代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。
3、弄清家庭的風險偏好
風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。
4、做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機
大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。
5、做理財效果跟蹤與評估
由于家庭的收入狀況，財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息，調整投資組合，優化完善投資項目。例如：原來理財目標的設定是否理想？有沒有充分發揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？
總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關，但更與價值投資有關。
參考文獻：
家庭理財的策略范文6
由此看來，因收入不同、心態不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規劃。
在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。
家庭理財的4321定律
在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。
但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。
一是家庭的風險屬一性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。
人生五階段家庭資產配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。
理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。
資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20％：保險10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。
理財目標：子女教育經費；購房款等。
風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。
資產組合建議：積極性投資60％：穩健型投資30％；保險10％。
第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養老積累財富。
風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資50％；穩健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。
這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。
理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休后的生活藍圖。
風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。
資產組合建議：積極型投資20％；穩健型投資70％：保險10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財目標：養老、旅游、為子孫遺留財富。
風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。
資產組合建議：積極型投資10％：穩健型投資90％：保險投入開始獲益。
理財的十條忠告
家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。
二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。
三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。
六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。
七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
