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金融理財的知識范文1
【關鍵詞】高中生理財的必要性 學習途徑 理財應用
一、高中生理財的必要性
近年來，家長們對于孩子的壓歲錢管理相比從前會更寬松一些，相對有獨立能力的高中生就更是如此了。由于人們普遍的認為成年后就應該自己生活并自己理財，而法律上界定成年與否的標準是年齡，大部分高中生的年齡在16周歲到18周歲之間，這個階段的未成年人一般被認為心理年齡成熟度較高，就得到了比較普遍的、程度比較大的理財自由。
可惜的是，課本中的理財知識非常少，僅僅有一句“量入為出，理性消費”和一些關于股票債券的籠統概括，這是遠遠不夠的。要知道，高中生階段的未成年人自以為對金錢有所了解，實際上他們中的大部分對金錢的概念更多的限于數額。不知讀者是否聽過身邊的大學生們說起“錢原來這樣值錢，以前父母給付錢的時候都沒什么感覺”之類的言語，筆者曾多次聽到學生這樣抱怨，這是什么原因呢？因為大部分學生高中時期都跟父母同居，生活起居由父母供給，平時的支出由父母控制，到了大學后，財務完全由自己來進行打理的時候，他們才漸漸的開始有了明確的金錢概念。因此，高中生非常容易因為金錢概念的模糊而花錢大手大腳。
根據一份權威機構的調查報告顯示，大約20%左右的高中生擁有超過5000元的年存儲額，而年存儲額超過1000元的高中生則大約有62%，該調查報告在最后根據調查人數和全國高中生總人數（不含港澳臺）大致預計，全國高中生一年的總存儲額大約為一百五十億元。筆者私以為，這樣可觀的數額不論是被沒有金錢概念的擁有者隨意揮霍掉、或是躺在銀行中等待每年的微薄利息，都是很可惜的;因此，倘若高中生多多接觸金融理財知識，這樣資源浪費的情況就能大大改善。
二、合理利用金融方向的書籍、報紙與新聞
“書籍是人類進步的階梯”，這是我們耳熟能詳的、高爾基的名言。此言不假，想在要對金融理財有更多的了解，讀書看報是最直接的了解理論知識的方式。而新聞，可以通過了解國家的政策，幫助高中生從側面的了解經濟背景。
（一）通過書籍接觸金融理財知識
國內外金融方向的書籍大約分為入門、中級、高級等。一般來說，針對高中生的年齡段，能夠涉獵一些入門書籍，對一些經濟學原理有所了解，并擁有對經濟體系的運轉有所看法也就足夠。在所有的此類書籍中，內容最為嚴謹的大都是教材，故而下文筆者將介紹幾本適合高中生作為讀物的經濟學教材。首先，是曼昆的《經濟學原理》，學習金融方向內容的人大多知道曼昆，他絕對稱得上該領域的大家。而這本教材大多是大學一二年級的學生在使用，內容基礎、行文優美有趣，很適合高中生略作賞讀。其次，是薩繆爾森的《經濟學》，該作者研究的內容橫跨多個相關的領域，因此他的書行文竟是難得的結構宏大，糅合甚多元素。此書對于高中生這樣的初學者而言，可以快速的幫助他們在思想中構建一個對經濟學的認知框架。斯蒂格利茨的《經濟學》，上述的兩本書雖然出自大家之手又各有優勢，卻具有一定的局限性。而這本書具有很高的公允性，很好的補充了前兩者的不足。最后，由我國知名學者梁小民、寧承先、尹伯成等人編纂的相關書籍大都行文嚴謹，均適合高中生選讀。
（二）通過報紙接觸金融理財知識
受益于證券市場近年的繁榮，金融類報紙的發展也是如火如荼。其實，理財包括的不只是支出，更多的是怎么樣投資。近年越來越多的人進入了股市，然而高收入往往意味著高風險。因此筆者雖推薦高中生可以閱讀一些財經報，卻并不建議受高中生此類報紙的影響而輕率的將手頭尚算微薄的資金投入股市。最值得一看的金融類報紙有：《中國經營報》、《21世紀經濟報道》、《經濟觀察報》和《第一財經日報》等等。最值得一提的是新聞聯播。雖然大部分的內容似乎是民生、我國與各國的互相訪問，卻會從側面看出當下值得投資的產業和項目。
三、理財類應用
目前應用市場上有大量的理財應用，通過下載其中比較合適的應用，關注它們的推送消息，可以對金融理財知識有所了解。這一類應用在設計時由于面向的人群較廣，會考慮到使用者的水平參差不齊，而將使用方式設計的比較簡單，不會有太專業的理財模塊直接劃分。
雖然針對高中生群體的理財應用較少，但也不是沒有，此處推薦幾個較為合適的應用：壓歲寶、快樂寶、未來寶和財富寶等。這幾個應用針對高存儲性的高中生群體設計，比較適合高中生使用。
理財夏令營這個模式最早在美國出現，別名“省錢夏令營”。是的，就是通過夏令營教導孩子怎樣適度消費。不過，隨著它的進一步發展，人們也稱它為“賺錢夏令營”，通過參加這樣的夏令營，可以幫助高中生進行理財實踐。在美國早期，此類夏令營通過教導孩子們對入門的經濟規則和財富觀念幫助其培養較好的投資理財素養，最直接的是幫助他們防止因大手大腳過度消費成為“卡奴”甚至陷入更深的債務危機;眾所周知，這是美國人的消費常態。當這種模式運營的夏令營進入中國時，考慮到中國家長一手包辦家庭財政的模式，更多的會幫助理財知識還為零的中國孩子了解金融理財知識，并通過讓他們嘗試建立自己的賬戶并進行管理的過程優化他們的理財思維和模式，這能幫助他們建立明確的金錢意識。在這個過程中，他們也會漸漸的對投資有涉獵，進而有一些自己的見解;這會使得他們在金錢管理上擁有比同齡人更超前的理性思維能力。因此，總體來說，對于理財基礎薄弱的高中生群體這樣的夏令營其實值得一試。
高中生可以直接與長輩交流，一般來說，長輩的理財經驗多是比較豐富的。而平輩中已步入社會的兄長姊姊，甚至同學朋友中理財比較成功者都是可以交流的對象。同時社區、銀行和學校舉辦的理財講座應積極參加，同時結合自身的情況與講師進行交流，相信可以有所進益。
四、結論
在高中生階段，孩子就應該自己接觸金融理財知識，避免日后因突然的理財自由而產生無法負擔的債務，或者是月初大手大腳月末啃泡面的中國大學生常態。大致可通過閱讀相關書籍報紙、收看新聞、嘗試使用理財類應用、參加理財夏令營以及與經驗豐富者的交流等方法豐富自己的金融理財知識。
參考文獻
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金融理財的知識范文2
一、財務分析師的專業機制
目前,特許財務分析師是全球證券投資與管理界一致公認的最具權威性的職業資格稱號。而就分析師的工作成果而言,他們通常以盈利預測和投資建議的形式來發表對跟蹤公司的看法。投資建議是對一個公司進行分析后的最終產品,而盈利預測則是生成最終產品的關鍵投入,是一種對上市公司財務或非財務信息進行收集、整理、加工、輸出、解釋等的一系列工作的集成。也是影響投資建議這個最終產品的決定因素之一。
二、金融危機下財務報表的解讀
在大陸的股市,不讀財報的投資者是大多數;不讀財報而持續盈利的投資者則肯定是少數;其實,枯燥的財報一定是悲歡離合的財富故事的起點。
大部分發達國家的統計數據顯示,每五家破產倒閉企業,有四家是盈利的,只有一家是虧損的?？梢?企業主要是因為缺乏現金而倒閉,而不是因為盈利不足而消亡。
閱讀財務報表必須有整體性,不宜以單一的財務數字或財務比率妄下結論。傳統分析觀點認為一家公司的流動比率(流動資產/流動負債)小于1將面臨償付風險,但對于沃爾瑪和戴爾這樣的企業,這種觀點就不適用。
因此,作者認為要讀懂年報,主要應從以下幾方面考慮:
(一)資產負債觀與收入費用觀:看資產的質量與利潤的高低
目前仍有報表使用者在分析企業盈利能力和股東財富的變化時,更多地關注利潤表,而對資產負債表關注較少。
而會計利潤是容易被公司管理者操縱的,因為許多會計技巧的使用都可輕而易舉地改變會計利潤,使利潤數字本身的價值受到貶損。
在分析企業的財務狀況或考核企業業績時,報表使用者應更多地關注資產負債表各項目標構成和變動。上市公司的營業收入和利潤應主要來自于主營業務。因為在現行會計核算體系下,上市公司持有的金融資產無論是否售出,都必須按照公允價值計量。所以,現行利潤的概念是企業的全面收益。
2008年因受全球金融危機的沖擊,一些上市公司為維護其市場形象,在年報中利用短期投資收益、股權轉讓收益、營業外收入與營業外支出、債務重組、資產重組等非經常性損益填充業績,從2008年年報中不難發現其操縱的痕跡。
(二)對現金流的質量和數量進行結構性分析
看懂現金流量結構,在閱讀年報時是至關重要的?？偭肯嗤默F金流量在經營活動、投資活動、籌資活動之間分布不同,則意味著不同的財務狀況。一般情況下:
當經營活動現金凈流量為負數,投資活動現金凈流量為負數,籌資活動現金凈流量為正數時,一般表明該上市公司處于產品初創期;
當經營活動現金凈流量為正數,投資活動現金凈流量為負數,籌資活動現金凈流量為正數時,可以判斷企業處于發展期;
當經營活動現金凈流量為正數,投資活動現金凈流量為正數,籌資活動現金凈流量為負數時,表明企業進入產品成熟期;
當經營活動現金凈流量為負數,投資活動現金凈流量為正數,籌資活動現金凈流量為負數時,可以認為企業處于衰退期。
所以,在分析年報數據時必須關注上市公司的現金流量結構。
(三)辯證看待股東權益的質量與權益總額
股東權益是一個很重要的財務指標。股東權益金額大,則說明公司的實力雄厚。但當總資產低于負債,公司則處于資不抵債的境地,這時,如果實施破產清算,股東將一無所得,股東權益便消失殆盡。但新會計準則的實施,由于公允價值概念的引入,財務報表中股東權益的數據在有些時候并不能如實地反映股東投入這一基本范疇,從而使財務指標偏離了常規意義上的經濟內涵。如果上市公司報表中呈現大量資本公積是由于法定資產重估增值所形成的,那就有可能存在股東權益虛假的現象。
三、基于寶鋼股份:金融危機下市場空間擴展的機遇分析
2008年全球性金融危機爆發后,我國鋼鐵行業大量中小企業或停產或倒閉,這使得我國鋼鐵行業面臨著全面整合。本文以寶鋼股份(股票代碼600019)為樣本,分析我國鋼鐵行業發展趨勢。
我國鋼鐵需求主要來自制造業和建筑業,其中,制造業約占鋼鐵需求總量的49%。2008年下半年受全球金融危機的影響,我國部分制造業企業產量大幅度下滑,鋼鐵需求量減少。在建筑業中,由于房地產市場低迷,商品房在建工程減少,商品房建筑用鋼需求量減少。鋼材的需求量萎縮導致鋼材價格大幅度下跌。(如表所示)
2008年,寶鋼股份營業收入達到2003.31億元,同比增長5%;實現凈利潤66億元,同比下降51%;凈利潤率3%,同比下降4個百分點。
在全球鋼鐵業受到金融危機嚴重沖擊的背景下,2008年寶鋼股份仍然盈利66億元,主要得益于主營高端產品,以高端產品占據可觀的市場份額。
根據2009年3月20日《鋼鐵產業調整和振興規劃》(新華網),這場百年不遇的全球金融危機為寶鋼股份擴展市場空間提供了難得的機遇。我們可以預見,未來,我國鋼鐵業將呈現高行業集中度、清潔生產、新技術產品占主導地位的合理布局。這對于我國調整產業結構、優化升級、改變經濟增長方式,有著非常重要的意義。
四、財務分析師的價值體現
金融理財的知識范文3
關鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法
一、居民投資理財存在的問題
（一）理財觀念不合理
中華民族有著勤儉節約的優良傳統，但量入為出、勤儉致富這種傳統的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現。
（二）理財知識匱乏
目前市場上的理財產品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學習理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業的不規范，許多金融從業人員并不具備較高的專業素質，不能很好的為理財者提供投資理財服務。
（三）對風險和收益的認識不夠
正確認識風險和收益的關系是至關重要的，但大多數居民對于風險和收益之間的關系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產品而忽略了較高的風險性。除此之外，居民在投資理財時風險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現象。有時候也會高估自己承受風險的能力，進行超出能力的理財活動。
（四）金融交易環境不完善
我國的金融交易環境還不夠完善：市場結構由國有銀行主導，金融工具種類紛雜；金融監管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環境不佳，對債權人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構行業服務人員的專業素養和服務水平難以達標，無法為投資者提供高質量的服務，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風險加大。
二、解決措施
（一）政府部門
1.建立完善金融法規，保障投資者利益。創造一個良好的金融交易環境，需要政府建立健全完善的金融法規和金融監管機制，對金融市場上的違規活動進行約束，加強監管力度，提高居民對金融機構和金融市場的信心。
2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應該借鑒西方金融行業的先進經驗，結合我國實際情況，積極引進和創新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風險分散化、安全化發展。同時，政府部門還應該將互聯網技術等高新技術產業與金融產業相結合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。
（二）金融機構
1.培養專業人才，提供投資理財服務?，F階段我國大多金融機構的從業人員自身都缺乏一定的專業知識，不能很好的為投資者提供高質量的金融服務。對于這類情況，金融機構應該對相關工作人員進行專業化培訓，加強從業人員的專業性和知識的全面性，這樣才能結合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發，為其提供合理有效的理財規劃。
2.大膽創新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準確，投資理財相關知識更加專業和完備，分析和統計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構要關注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創新，設計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學的投資理財產品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。
3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態度。對此，我國金融中介機構應該建立一個完善的信用評級、審核、監督和運行機制，對各類金融中介機構提供信用評級，減少逆向選擇和道德風險，提升在居民心中的信任度。
（三）理財者
1.轉變理財觀念，科學規劃資產。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉變原有的傳統理財觀念是至關重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協調好風險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產品組合，盡可能的最大化收益。
2.學習理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據個人對資產流動性、風險性等產品特點的偏好和自身財務狀況，針對性地選擇投資理財產品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風險與收益之間的關系。
3.結合自身實際，進行科學理財。居民進行投資理財活動時應關注金融環境的變化，根據國家各項政策與訊息及時調整自身投資理財方案，調整資金在不同投資理財產品上的風配比例，極大化的降低風險。
三、結論
高質量的金融理財服務既是一國金融發達的標志，也是一國財富現代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發展，回顧全文，政府、金融機構、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創造出一個良好的金融環境。
參考文獻：
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金融理財的知識范文4
關鍵詞：基層農村信用社；個人理財業務
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01
一、基層農村信用社發展個人理財業務的優勢
（一）網點遍布城鄉
農村信用社最大的優勢資源應該是網點多，目前絕大多數鄉鎮都有了營業網點，在城市周邊地區幾乎每個行政村都有網點。遍布城鄉的網點拉近了農信社與客戶的距離，對新業務、新產品的市場開展有很大的推動作用，這種優勢也是其他任何一家商業銀行無法比擬的。
（二）客戶關系良好
基層農信社員工大都是當地人，與客戶之間有著天然的親和力。同時基層農信社作為農村工商業、農業經濟組織和中小企業的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結下了深厚的感情?；鶎愚r信社可以利用這種優勢，形成自己的核心客戶群。
（三）在農村市場中具有品牌效應
近年來，中央對“三農”的一系列財政支持也大都通過農信社得到兌現，許多農民手中持有專門的糧食補貼、農機具補貼、新型農村合作醫療、新型農村養老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農信社與農民之間的關系，使農信社的品牌效應得到加強和鞏固。
二、基層農村信用社發展個人理財業務面臨的困難
（一）業務平臺落后，系統技術支持不足
目前農信社業務平臺尚未建立個性化的客戶關系管理體系。而理財產品的開發很大程度上依賴于業務平臺的建設，業務平臺的落后導致了理財產品的缺乏。同時農信社目前的系統大都是相對封閉的系統，與基金、保險、證券等公司沒有對接。目前，大部分基層農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善，ATM機數量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步，根本無法對應龐大的零售客戶群體。
（二）個人理財業務的金融領域創新不足
目前，農村信用社對個人理財業務的創新主要停留在理財產品和服務層面，缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創新，深層次的理財業務還無法開展?，F有的理財產品幾乎都是從傳統的存貸業務分離發展出來的結構性理財產品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質化、單一化，缺乏自主創新。投資領域狹窄，絕大多數基層農信社都尚未能對證券、外匯、基金等投資領域產品進行金融創新。
（三）人員素質不高，專業人才缺乏
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。現階段，農村信用社缺乏專業理財師隊伍，理財人員大多由客戶經理兼職，素質不全面，且大部分未經過系統培訓。而個人理財業務需要知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型專業人才，基層農信社人才的匱乏制約了其個人理財業務的發展。
（四）客戶理財意識不高，風險意識淡薄
近年來農民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，部分農民還保留著“有財不外露”的理念，同時受知識文化水平限制，理財意識仍然不高?；鶎愚r村信用社服務對象主要是農民，市場定位主要面向廣大農村市場，個人理財業務既具有廣闊的發展前景，也存在巨大的風險。一方面理財機構不能替客戶直接投資，也不能對個人資產進行全權管理更不能代客實際操作，理財業務的風險必須由客戶自己來買單。但是，農村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現風險，就將責任歸咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時，過分宣傳產品的收益，對潛在風險揭示不充分，導致客戶對風險與收益認識不足。
三、基層農村信用社發展個人理財業務的對策
（一）加快業務平臺建設，大力開發個人理財業務系統
農信社應該充分借鑒其他商業銀行已有的業務平臺，了解其功能、性質，分析其利弊，在引進消化吸收的基礎上勇于創新，盡快建設一個適合農信社個人理財業務發展的業務平臺。首先，開放自己的業務系統，與基金、保險、證券公司實現對接，充分利用其他金融機構現有的特別是自己不能經營的產品。其次，開發有自身特色的個人理財業務系統。農村信用社要集中資金開發相對完善的、符合農村信用社實際的計算機應用軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業務機具，加快建立全國農村信用社計算機網絡系統，實現區域性、系統性聯網，建立信息共享通訊網絡，為個人理財業務發展創造技術和信息條件。再次，完善理財客戶信息資料，建立個人理財客戶信息資料數據庫，根據客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，對客戶市場進行細分，分類建立個人理財業務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
（二）創新個人理財業務品種，延伸理財金融領域
目前我國市場上的個人理財產品最大的特點是同質性，當一家銀行推出某一理財產品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產品，個人理財產品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實質上產品的內涵沒有太大區別。一方面農信社要把其他銀行的理財產品引進來努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農信社可根據農民金融知識不足收入相對較低、承受風險能力相對較弱資金流動季節性明顯等特點設計適合農民的特色理財產品。農村信用社要以“客戶”為中心，根據客戶的需求，拓寬理財領域，豐富產品內容，打造農信社的特色理財產品。有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段、不同的行業、不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。以創新理財產品為支撐點，充分發揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優勢，做好理財業務技術性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，設計適合農民的理財產品，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。針對農民的理財產品應該具有操作簡單方便、投資起點低風險低、收益穩定、能隨時贖回等特點例如，可針對農民關注的子女上學、養老、大病醫療等問題設計專門的投資理財產品。
（三）加快理財業務人才開發培養，構筑人才儲備金庫
個人理財業務的發展，需要一批會理財的專業人才。目前，農村信用社人員結構尚不能適應個人理財業務發展的需要。因此，加快理財業務人才開發培養，構筑人才儲備庫成為當務之急。一方面可以通過招聘的方式，從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，把有理財專業知識、懂得理財方案設計、有實戰經驗的高素質人才引進來。另一方面也可以從現有員工優選，通過對業務熟練、責任心強、個人理財興趣濃厚的精英員工進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關專業知識的培訓，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，使他們變成需要的專門理財人才，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
（四）著力培育農村理財市場，轉變客戶理財觀念
現階段，農村理財市場正在形成，理財產品需求并不是特別旺盛，如果農信社開展理財業務可能不會出現火爆場面。所以農信社要一方面加快個人理財系統平臺建設和產品開發，另一方面著力培育農村理財市場。比如開展金融知識下鄉服務，可以印制一些金融基礎知識讀本，內容上不要局限于農信社現有業務，可以把理財產品等內容加進去，可以重點介紹自己準備推出的理財產品的特點、操作流程等。同時要特別注意強調理財產品的風險，讓風險意識深入人心?？蛻羰莻€人理財業務開展的基礎，提高消費者金融知識水平、金融風險識別和防范能力，是個人理財業務市場良性健康發展的基本條件。因此，農村信用社要對客戶進行教育，提供相關培訓，構建業務咨詢信息平臺，提升其理解金融理財產品和服務的知識，樹立風險意識，接受“買者自負”的理財觀念。
參考文獻：
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金融理財的知識范文5
關鍵詞：理財方式；資產；農民
一、現階段農民的理財方式
2015年國家了50項惠農政策，2016年國家實施了高達52項惠農政策。2016年3月，農業部部長韓長賦指出，在2015年，農民的人均可支配收入達到了11422元，五年平均增長了9.6%，并且連續六年農民收入增幅高于GDP增幅。農民手中的可支配資金和剩余財富的持續增加，農民的自身理財需求越來越強烈，迫切希望能夠在當前“負利率”的時代背景下，做到自身資產的保值增值。因而，其理財方式相比以往，發生了較大的變化。通過調查與訪談，總結現階段農民的理財方式如下：
（一）銀行儲蓄占據主體
受到城鄉二元經濟結構發展模式以及農村相對落后、信息封閉等諸多因素的影響，大部分金融機構并沒有對農戶的理財需求給予足夠多的認識，而且受中國傳統觀念的影響和農村居民固有認識的限制，絕大部分農民傾向于把閑置資金存放在銀行以獲取利息，并未利用其它新型的理財工具來實現資產的保值增值。金融機構的儲蓄存款作為政府提供信用保證的最安全的投資理財方式，并且由于其自身具有的流動性強等優點，農民可以比較方便地提取日常開支或緊急開支，所以儲蓄對于農村居民家庭理財而言，仍然占據主體地位。2015年統計數據顯示，銀行儲蓄占51.2%，現金積蓄占36.4%，農村居民的儲蓄存款金額也已高達2.2萬億元以上。
（二）保險理財成為新趨勢
保險作為投資和保險雙重功能的一種理財工具，其保障功能是它的最大的特點。個人通過支付一定的費用購買相應的適合自身的保險，從而將生活中面臨的潛在的風險轉嫁給保險公司來承擔，所以保險的風險較低。
在農業保險方面，隨著農業種植物及養殖產業的規模的不斷擴大和農業的產業化經營的不斷發展，農民的風險意識的不斷提高，更多的農民選擇農業保險的方式，來保證農業生產和預防潛在的損失。通過和保險公司的合同約定，繳納相應的農業保險費用。當農作物因自然災害和病蟲害等自然和非自然因素導致農業收入嚴重損失時，保險公司給予一定的經濟補償。調查中，農民農業保險的參與率達到80%以上，對農業保險的認可度和反饋都很高，且農業保險投保比例在不斷上升。
在商業保險方面，隨著農民自身生活水平不斷提高，可支配收入增多，養老、醫療等社會保障逐漸成為農民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數農民都有參與社會保險的意向，在養老問題上，62.65%的調研對象期望通過養老保險來解決養老問題。如果財政有補貼，愿意參加農保的占被調查人員的87.84%。
（三）國債理財銷售火爆但農村所占份額少
對于普通百姓來說，存錢到銀行，一年期定存利率不過1.5%，而股票、基金的投資，需要有專業的金融知識作為支撐，浮動收益雖然比較高但潛在的風險也大。相比之下，國債購買起點較低，流動性較強，投資風險低，信用度高，抗風險能力強，收益又比定期存款高，因此成為較保守型投資者的最愛。對于像絕大部分農民那樣的保守型投資者，選擇能夠獲得穩定收益和風險水平較低的國債是一種很好的理財方式。
2016年8月公布的儲蓄國債利率，第五期期限為3年，票面年利率為3.8%；第六期期限為5年，票面年利率為4.17%。相比銀行儲蓄，農民投資于國債，獲取的收益更高一些。根據郵儲湖南分行統計顯示，農村地區儲蓄國債需求較為強勁，同時，農村地區對儲蓄國債需求存在著比較明顯的區域差異，越是經濟相對落后的地方，對儲蓄國債需求越大。但是在當前農民在理財方式中，國債理財所占的比重相當小。
（四）互聯網理財成為農民理財新方式
在當今的信息化時代背景下，互聯網日益逐步深入人們的工作和日常生活，在農村這個大群體日益活躍和壯大的背景下，其融資理財的渠道和觀念也發生了相應的轉變，并逐步朝著多元化的方向發展，互聯網理財也成為新形勢下，農民的理財方式之一。
根據2015年國民理財投資行為差異研究報告提供的相關數據顯示，互聯網理財的使用率超過了40%，僅次于銀行儲蓄、基金、股票，成為第四大理財方式。80后、90后等敢于嘗試新型理財方式的青年群體成為P2P等互聯網金融產品的主力軍。針對農村的金融理財市場，其比例遠遠低于平均值，但是互聯網理財者也并不少見。
（五）其他理財方式
在農村中，黃金一直作為婚嫁的必需飾品長期以來，占據著非常重要的地位。隨著通貨膨脹率的不斷提高，黃金在某種程度上可以抵抗通貨膨脹，而且農民長期對黃金白銀的熱衷度和認可度很高，因而對于部分收入較高的農戶，也會選擇黃金作為理財工具；另外，股市行情的持續走高，再加上農村比較濃厚的“跟風行為”，所以農村一些收入較高、儲蓄較多、風險承受度較高的投資者，將家庭的大量存款從銀行轉移到了股市中；同時，也有極少的農民投資房地產、購買基金等方式理財，但由于自身的專業知識和信息獲取的局限性，使得農民的比重不到0.5%。
二、農村理財方式存在的問題
（一）金融知識匱乏且思想保守
農民在自身可支配收入增加、當前存款利率非常低的背景下，努力尋求一種理想的新型理財方式，尋求資產的保值增值。但是又由于自身傳統的儲蓄思想根深蒂固，自身對理財的現狀和新型理財方式的不了解，對風險的承受能力低，導致當前的形勢和金融背景下，農村居民的銀行儲蓄仍占據主體，農民50%以上的資金仍然存放于銀行之中。而針對新形勢下出現的互聯網理財方式，調查發現，23%的受訪者其風險承受能力為0，而絕大部分的農民風險承受能力在5%以下。農民普遍反饋，其自身的金融知識水平有限，理財意識較低，不懂金融知識、擔心互聯網金融理財的安全性，再加上資產失竊的案例頻頻出現。以上問題嚴重影響了農村企業融資理財的綜合實效。
（二）符合農民自身條件的理財方式單一
據調查顯示，目前可供農民選擇和使用的理財方式不到城市的二分之一，且即使存在某類理財方式，其理財產品的設置和要求也絕大部分面對經濟比較發達的城市區域，缺乏對農村地區的考慮。比如現階段新興發展和比較流行的互聯網理財業務，其比較方便的電子銀行、衍生產品和票據業務等目前在城市很普及和應用廣泛的理財產品，在農村卻處于起步甚至完全空白的階段。而國債理財作為一種傳統的理財方式，相比于儲蓄存款，其期限、利率等各方面限額設計和要求難以滿足農民的投資需求。目前，我國發行的國債期限主要以三年和五年的為主，相比較而言，國債的品種相對單一，沒有適合農民的周轉期更短的短期國債，不符合農民資金較少、周轉性強、流動性大的要求。另外，為農民設計的保險產品，但在投保的條件和要求設置以及回饋率方面，存在著要求較高、吸引力較小、農民的信任度低等問題，并在保險的理賠等方面，存在著種種問題。
（三）農村理財基礎設施落后
城鄉金融理財的基礎設施差距較大，嚴重制約的新型理財方式在農村的落戶和實行。現今，農村金融理財的互聯網絡、設備等基礎設施落后，且網絡安全存在較大的問題，缺乏正規有效的管理?；A設施的差距，嚴重制約了農民對新型理財方式的選擇。近年來，國有商業銀行大幅度撤并農村地區的營業網點，僅有比較普遍的農村商業銀行，但農村商業銀行涵蓋的理財方式和理財產品卻又相當匱乏。并且部分國債業務的承銷網點根本不在農村設置，導致農村在理財方式的選擇上，空間和選擇的余地很小。作為山東省的某一個縣城，理財思想比較先進的農民，在農村找不到合理的理財方式，只能去較遠較發達的城市。基礎農村金融理財的互聯網絡、電腦設備、營銷網點、金融市場的落后，導致部分農村地區被邊緣化。
三、完善農村理財方式的建議與舉措
隨著農村經濟的發展和農村金融的新現狀，隨著“精準扶貧”的深入，“三農”政策的實施，農村城鎮化、現代化、網絡化的不斷建設和發展，農民迫切希望和城鎮居民一樣，共享現代金融，讓自身資產最大限度的保值增值。為改變農村現階段理財方式選擇上出現的問題，為農民提供盡合理的理財方式，需要從以下幾個方面入手：
（一）改善農村理財的內外部環境和基礎設施
加大農村地區的金融理財的基礎設施建設，配套完善一系列相應的基礎硬件設施和網絡，加大資金的投入力度，并發揮自身的宏觀調控作用，適當在農村增設或轉移部分金融營業網點，完善農村的理財條件，鞏固農村的基礎，滿足農民的自身需求和要求。另外，加強對農村理財人員的專業培訓，提高金融服務人員的素質。目前，農村的基礎金融網點服務及工作人員，普遍存在金融素質較低、業務不太熟悉、專業知識匱乏等問題。因而，要加強人才的軟實力建設，為農村理財提供更專業、更有水平的知識與人才服務庫。
（二）設計合理、多樣化的理財方式
目前農村存在儲蓄、國債、互聯網金融、保險理財等多種理財方式，但是每種理財方式都不適合現階段農村的金融現狀。以往，農民將自身資產存入銀行，由于銀行的儲蓄率高且通貨膨脹率較低，因而農民的資產能夠在一定程度上實現資金的保值增值。銀行儲蓄的較高收益、低風險、流動性相對較大、門檻低等自身的優勢，符合農民當時的自身現狀，因而備受歡迎。而今，銀行儲蓄的“負利率”，使得農民在迫切尋找新型的理財方式。而理財方式并未針對當今的額金融現狀進行及時的調整。因而，要針對農村居民總體的經濟水平、生活水平以及知識水平等實際情況，結合農民收入支出季節性強，收入來源單一，抗風險能力較低的客觀事實，設計出新形勢適合農民的新型理財方式，讓農村居民能夠做到輕松理財，穩定收益。
（三）加強理財方式的介紹和宣傳，普及金融知識
以通俗易懂的語言和農民可接受的方式，系統計劃性的對農民普及金融知識。通過以專業性的金融理財人員與農民一對一的交流、金融講座和交流等方式，詳細講解各種理財方式的特點、收益、風險。并針對農民提出的問題和困惑，給予專業、針對性的介紹，以避免盲目購買、選錯理財方式和迫切追求不切實際的高收益給自身帶來的財產損失。通過宣傳，使得農村家庭的金融和法律知識得到專業化得到相對普及化和深化的效果。幫助農民提高自身的風險和誠信意識，優化自身的條件，讓投資理財更明智和趨近專業化、規范化。
理財的根本目的就是增加農民的收入，“負利率”時代的金融背景下，農民將全部儲蓄存入銀行，已不能達到資產保值增值的目的。通過合理的理財方式進行資金的配置和規劃，不僅可以增加農村家庭的收入，而且可以使農村家庭的理財成為拉動中國經濟增長的重要支撐點，為我國金融行業的繁榮和我國經濟的又好又快、健康發展做出貢獻。
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金融理財的知識范文6
關鍵詞：農戶；理財現狀；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農”問題受到了廣泛的關注，新農村建設逐漸成為我國科學發展的核心。隨著廣西新農村建設工作的不斷推進，農民的收入大幅增加，特別是在新農村建設示范村，農民生活水平提高尤為顯著，農民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農民進行生產、投資的領域在不斷擴大。本文首先從廣西農村實際情況出發，通過問卷調查、個人訪談等方式了解廣西農戶金融素質水平以及目前家庭理財現狀，發現并分析其中存在的問題。
1廣西農戶理財現狀
本次組織的廣西新農村農民現代金融知識及財富管理情況調查采取了網絡問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結合的方式，調查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區農民家庭。本次調查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學生利用假期深入農村進行實地調查并指導問卷填寫。
1.1受調查家庭的基本情況
參與本次調查的家庭大多數是4口之家，占受調查總數的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農村“大家庭”的特點。為了使調查結果更切合實際，在調查問卷發放時我們選擇了解家庭財產狀況，能夠進行理財決策的家庭成員進行調查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業主要以農民為主，占5896%，鄉鎮干部（含鄉鎮事業單位）為12%，個體經營戶956%，鄉鎮企業職工留守人員159%，其他職業分別有工人，司機、鄉村教師、銷售員、業務員、農民工、自由職業者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調查人員的文化程度、年齡以及所從事職業在某些程度上有一定的相關性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務農為主（這部分家庭主要從事小農生產）；學歷為高中的調查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業的受調查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經驗，在收入較高的家庭中占有相當比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達20萬以上的家庭均是從事非農職業的個體經營戶、鄉鎮企業職工或其他職業。其他職業主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業者等。當然，從事農業的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當大的比重，這部分家庭大多從事規模果蔬種植、動物養殖、苗圃種植、參與農村旅游項目經營等，并非只從事傳統的小農勞作。而只從事傳統小農種植的農民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%?？梢娎碡斠庾R會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產品的經歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫療保險，占741%，其次是養老保險為284%，意外傷害險277%，農業保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調查者并不認為購買保險也屬于理財的一種行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現了保險尤其是醫療與養老保險在農村的普及程度已經相當高了。農民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認為購買保險對自己有好處，只有92%認為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經濟情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認為沒必要?？梢娪邢喈敶笠徊糠洲r民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財的這部分家庭，說明部分農民也是理性的，不盲從、不冒進，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財的隊伍當中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現在的家庭收入分配情況現狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學歷層次來分析，對家庭收入分配現狀不滿意的受訪者，學歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數為專科及以上學歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現出沒有計劃、不在意等態度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創業的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農村居民而言，當收入得到提高后，在傳統文化的影響下，農戶會優先考慮修建房屋，這導致農戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產的投資，在某種程度上影響了農戶投資結構的優化，減緩了農戶收入的增加。對于目前已經購買的理財產品，具體情況如表1。
通過對以上數據進一步分析，學歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產，分別占選擇該產品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有?？萍耙陨蠈W歷的家庭，已購買的理財產品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學歷的受訪者相對于以上兩個學歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學歷層次低的家庭，偏好投資無風險或低風險資產，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風險相對高的理財產品。
2農戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農村位處山區，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農式”生產為主，通過調查分析，廣西農戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財的資金
收入是決定投資理財的重要因素，在大多數家庭中，只有較為穩定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財的需求。雖然“三農”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農戶沒有穩定的收入來源，收入大多來自傳統的養殖、種植以及外出務工等。去除日常生活支出、教育、醫療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農村投資理財市場難以發展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風險能力弱
在本次調查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質相對較低，觀念也比較落后，他們大多數不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風險。多數農民只懂得以傳統的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農民沒有理財的規劃和打算，不少農村地區還出現了賭博風氣盛行的情況，試圖以不正當的方式積累財富，影響惡劣。此外，在農村推廣理財產品的業務人員為了個人業績，將不合適的產品推薦給農民，做出不實的宣傳或不充分揭示產品風險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風險，農民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產品，一旦出現問題就容易產生糾紛，會給銀行和農戶帶來法律風險。
2.3農村金融市場發展仍然滯后
廣西農村理財環境差，主要表現在：（1）營業網點少，金融理財基礎設施落后。目前農村金融市場較常見的一般只有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行的營業網點，除此之外幾乎沒有長期穩定的專業理財隊伍駐扎農村，引導農民投資者設計理財規劃。同時，當代金融投資理財市場的發展需要依托各種現代化網絡信息技術平臺，例如理財軟件、網上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構投入少，造成農村營業網點的營業條件差。（2）網絡、寬帶不夠普及，導致投資理財信息難以在農村的推廣。（3）農村金融服務人才匱乏，素質普遍不高。由于交通不便、經營環境差、工作開展難度大等原因，鄉鎮的金融人才、機構非常少，尤其是邊遠山區更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農村去銷售理財產品，很多剛畢業的大學生也大多不情愿到鄉鎮基層金融機構工作。
2.4針對農戶的投資理財產品和投資渠道少
目前廣西各農村地區正在開辦的投資理財產品，大多是針對城鎮居民設計的，并沒有考慮到農村地區的特點和農戶收入的實際情況，因此大多理財產品無人問津，形同虛設。而且理財產品種類也非常少，例如當前有城市已廣泛普及的業務品種：銀行卡業務、代客理財業務、電子銀行等，在農村地區仍未發展起來，導致農戶投資渠道匱乏。農民的收入由于受生產周期和季節的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構推出的理財產品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產品。
3提高農民金融素質，優化農戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農戶金融素質
（1）高校充分發揮社會服務職能，利用高校資源與相關部門合作，定期下鄉開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構合作，組織師資到農村開辦理財講座，免費舉辦培訓班，也可組織金融類專業大學利用假期下鄉開展金融知識宣傳服務工作，組織農民開展金融投資理財知識競賽等相關活動。
（2）地方政府與村鎮金融機構合作，建立金融知識宣傳服務站。
可在各個村鎮建立金融知識宣傳服務站，邀請村鎮金融機構專業人員或鄉村干部和村小學教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進行金融知識宣傳。結合農村金融改革試點工作的農村信用體系、支付體系、保險體系建設等，開展多種形式的金融知識培訓，義務指導農民進行一些簡易的理財操作，激發并引導他們的理財需求。也可以通過建立農村資金互助合作社聚集農民閑散資金，通過合作社專業人員參與指導，組織農民進行投資理財，這不僅能拓寬農民投資理財的渠道，還有利于解決某些理財產品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農村金融服務人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優秀人才參與到農村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結合自身服務優勢和業余時間主動開展志愿服務，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應有針對性地開設農村金融理財的課程，面向農村大力培養和輸送有技能、應用型的農村金融理財優秀服務人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網絡等媒體，進一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網絡等覆蓋全社會的媒體反復向公眾進行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網站開設投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學生教育的內容，在中小學階段可有針對性地開設形式新穎、內容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產品和金融工具，重點宣傳金融支持創業致富典型，提高受眾群眾學習投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農戶風險意識培訓
結合人民銀行、銀監會及各家商業銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權益保護宣傳、反假幣、征信等業務宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農戶L險意識。此外，政府應委派專業人員下鄉，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農民群眾，組織起來統一進行培訓，引導農民合法理財，促進農村金融理財行業健康持續發展。對于那些違規的理財渠道，如、賭博和違規高息攬儲等，政府應從嚴治理，加大執法力度，完善當前金融法規制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農戶收入
政府與金融機構應根據地方實際情況，建立一套有效的農戶信用評定機制，評定農戶信用等級。隨著“精準扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現信息化管理，可將扶貧信息與農戶信用信息結合對農戶進行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標準，評定信用戶，使金融機構通過農戶系統“精準扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農民脫貧致富打下基礎。只有農戶收入提高了，農村金融理財市場才有更大的發展的潛力。
3.4農戶資產理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農戶在理財時，制定投資計劃能躲避風險。投資計劃中，應將投資方式、投資比例進行合理組合，結合自身家庭的實際情況，合理安排養老、教育、醫療、投資理財資金等，注重財產保全，分散投資風險。投資方式的選擇應視個人情況而定，農戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標也不盡相同，農戶在選擇投資組合時，應根據自己的個性、所能承擔的風險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結構。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風險高，但收益率也高。（2）穩健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經濟環境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當前環境下，提高農民收入，進一步促進農村金融市場的發展任重而道遠，我們應該根據自己的實際情況，走一條符合自己的理財道路，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農戶首先要提高自己的金融素質、風險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當前農村金融改革環境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻
