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理財產品市場分析范文1
1.從年齡結構看，年輕的人大多比較敢于投資，了解這方面的知識也比較多，而年紀大一些的人大多比較保守，即使有投資，投資所占的資金比重也只是其收入的一小部分，大多數人還是會選擇儲蓄等風險小的方式。我們也可以看到，有55.1%的人都是選擇以自身收入的0%-20%進行投資，說明人們大多還是傾向于使用較少的資金進行投資，0%-20%這一區間在大多數人所能接受的范圍內，如果賺錢當然好，而如果失利也不會對其的生活造成過大的影響。由此可見，國人在金融危機的洗禮之后，對投資活動持謹慎態度，不愿將手中資金用于投資獲利，對市場前景持不太樂觀的態度。尤其是風險承受能力較弱的中老年人更不愿進行投資，反而是手中富余資金較為缺乏的年輕人看準金融危機過后的市場低迷時期，積極進行投資建倉，期望當經濟轉好之時自己的投資為自己帶來豐厚的報酬。
2.從理財產品信息渠道看，年輕人較為容易接受新鮮事物，而且網絡的信息流通能力遠遠大于其他傳統媒體，報紙、電視等傳統媒體的主要宣傳對象應該定位為不太接觸網絡的中老年人，因此此類媒體上的廣告應迎合中老年人的興趣口味，在關鍵版面或關鍵時段放出，取到更好的效果。
3.人們投資的方向主要有儲蓄、股票、國債、基金、期貨、收藏品等方面。人們在選擇理財產品時，主要考慮收益率、風險以及投資期限。近些年來，不少新興的投資方式也逐步獲得了人們的青睞，比如期貨、外匯、黃金以及收藏品等，這些新興的方式大多具有高風險高收益的特點。
4.在投資期限的選擇上，人們大多選擇半年至一年以及一年至三年，兩者所占比例分別為34.7%和38。1%。主要原因在于，短于六個月的投資收益率過低，對普通投資者等對于資金流動性沒有特別嚴格要求的投資者來說沒有吸引力，而三年以上的長期投資，雖然其收益率較其他投資為高，但期限過長?？紤]到資金流動性和金融市場變化迅速的特點，大部分投資者普遍傾向于半年至三年的中期投資，投資收益有保證的同時也不會擠占資金，影響通過資本運作獲取最大收益。
二、今后銀行理財產品發展趨勢
1.理財產品期數和規模不斷擴大，但增速會放緩。
2.理財產品不斷推陳出新，投資范圍越來越廣，產品結構日益復雜。
3.客戶更加理性關注風險。主要由于全球股市調整，與股票掛鉤的銀行理財產品出現了大量的零收益、負收益事件，客戶與銀行間產生了一些糾紛，對銀行理財產品的發展造成了一些負面影響。
4.銀行理財產品成為重要的常規投資產品之一。目前銀行理財產品已經成為商業銀行重點發展的戰略性業務，商業銀行基本建立起發展理財產品的管理體系，理財業務走入正常化發展軌道。
5.理財產品以短期為主，趨向基金化。由于目前我國處于加息周期，特別是近期物價上漲較快，中長期理財產品的發展受到一定影響，另外，由于客戶對產品的靈活性要求越來越高，已經有銀行推出了隨時開放的產品，理財產品基金化趨勢明顯。
三、對銀行等理財產品發行方的建議
1.保證收益，風險合理。收益與風險作為投資者選擇理財產品的兩個主要影響因素，銀行應給予足夠的重視。收益與風險要相互搭配，收益以風險為代價，風險以收益為補償，而且最好能夠確定一個基準收益率，令投資者獲得基本的回報。當收益低于預期時，應對投資者做出合理的解釋。
2.細分投資者類型，做出合理理財建議。我國商業銀行的理財產品差異化不明顯，產品開發缺乏深度，理財缺乏細致的市場劃分和明確的產品定位[2]。對于不同年齡、不同風險承受力的投資者要提出不同的理財建議，推薦不同的理財產品供其選擇。雖然投資者對自身的情況會有所保留，但銀行處于對投資者負責的態度，還是應該積極了解投資者有關做出理財決策的個人信息。
3.利用自己的行業優勢、網點優勢做到理財便利化。銀行可以自動將投資者的儲蓄賬戶與其理財賬戶相掛鉤，減少投資者的轉賬操作，方便其投資理財。另一方面，銀行要利用其網點廣布的優勢，讓普通投資者一出家門即可進行全面系統的理財活動，而不需要到某些指定的規模較大的支行才可以進行有關投資理財的全部操作。
4.普及理財相關知識，簡明理財產品說明。從今次調查中我們發現，廣大人民群眾對金融理財業務并非十分了解，對其中一些術語基本沒有認識。這就要求銀行在平時的宣傳中不僅要以銷售產品為目標，還要以普及理財基礎知識為目的。雖然這次調查我們并沒有深入到對單只理財產品的考察，但從活動中接觸到的宣傳資料來看，理財產品的宣傳材料普遍過于專業，普通投資者對其理解有限，從而難以到達預定的宣傳效果。
參考文獻
[1]蔣劍平.銀行理財產品的發展現狀與未來趨勢[J].農村金融研究,2008(04).
理財產品市場分析范文2
關鍵詞：商業銀行理財 問題 建議
一、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
進入“十一五”之后，我國經濟持續穩定發展，使我國國民收入顯著增加。我國國民個人財富的積累及流動催生了個人金融服務市場的變革與發展。我國商業銀行的業務能力也呈現出多元化、多層次發展。從理財產品的發展形勢看主要表現在：
（一）理財產品規模多樣化
隨著國民收入顯著增加，人民的消費資金投入由原來單一的“應急”“防老”逐漸轉變為具有獲得更多、更優的具有“生利”性質的功能性資產消費。而商業銀行的也隨之推出了各種各樣的個人理財金融產品，出現了商業銀行在個人金融產品市場出現了產銷兩旺的繁榮景象。從2004年至2008年短五年的時間，銀行發行的個人理財產品由107款迅速增至5928款，發行規模也達到了數萬億。
（二）理財產品的風險增加
從08年世界金融風暴以來，主要發達國家或地區的經濟進入衰退，世界金融市場惡化，銀行倒閉，股市受挫，新興市場國家貿易額度下降，個人理財投資數量和投入方式等方面都面臨著巨大的困難。從整個亞洲的金融市場來看，商業銀行個人理財產品出現負收益的比重已經達到了1%，理財產品出現負收益的銀行高達43.1%，而單個銀行負收益產品也高達13.1%，大大增加了我國金融市場中理財產品的投資風險。
（三）理財產品監管的重點改變
我國商業銀行的個人理財業務是一個經濟發展中的新事物，其監管措施呈現出先松后緊的態勢。銀行在開始推出理財產品時一般采用“保本保息”的寬松政策來吸引廣大投資消費者。在制定金融產品政策的時候，銀監會避免利息管制的惡性存款爭奪戰，銀行的個人理財產品監管也更加重視保護銀行客戶的利益。
二、個人理財產品存在的問題及原因
在金融危機及金融市場迅速轉變的過程中，國內商業銀行發行的理財產品價值大規模縮水，甚至出現了一大批“負收益”“零收益”的理財產品。不僅使銀行理財產品監管出現了困難，同時也折射出商業銀行在內部監管、業務流程、客戶服務等方面出現的問題。主要表現在以下幾個方面：
（一）商業銀行開展理財業務與增加存款有關
銀行在發行理財產品時仍然從增加儲蓄存款上下文章，從而導致了銀行工作人員在處理理財產品的過程中，把理財產品當做是儲蓄業務的替代品，并且從發行規模上大大超出了其預定計劃，造成了金融產品流失及金融市場的惡化。
（二）理財業務的資金操作的模糊操作
商業銀行的個人理財產品應將金融產品與結構性存款交易分開分離，金融產品應按照金融衍生產品進行業務管理，而基礎資產應遵照儲蓄業務辦理。而部分銀行工作人員操作模糊簡化，且在與客戶簽訂金融產品業務時同樣加蓋了“儲蓄業務專用章”，增加了審核的困難。
（三）前期的市場分析開發能力不足
由于大多數商業銀行在研究隊伍建設中存在著市場調研不充分，無法對資本貨幣市場進行專業評估，從而導致了商業銀行在開發金融產品時市場定位不明確，市場分析不透徹多方面問題的出現。
（四）中期的客戶風險評估和產品評價薄弱
從銀行來看，現有資源還難以做到理財產品的個性化定做， 加上銀行客戶經理知識水平受限，銀行對客戶投資風險評估及產品適用范圍評測存在著較大困難。大多數金融產品的規定沒有辦法用綜合競爭力來衡量，或缺少評判標準。
（五）后期的銷售宣傳力度大
商業銀行在發行理財產品后，由于擔心投資者的選擇意愿，所以將宣傳放在比較重要的位置，將“高收益”“高回報”放在顯著位置，而“限量發售”“上不封頂”等作為主要的宣傳標語，讓客戶在購買理財產品時對產品理解不夠深入，誤導消費者投資。
三、對我國商業銀行個人理財業務發展的建議
（一）完善監管機構的規章制度
商業銀行的健康發展離不開完善的法律約束和保障，完善的監管機制既為商業銀行的理財產品健康推出提供了堅強后盾，又為投資者的利益提供了有力支持。
（二）改善內部基礎管理機制
商業銀行應加強業務內部控制，讓基礎資產和負債業務嚴格隔離，禁止通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益，實現表內核算及表外核算的分離，完善風險控制授權制，規范業務操作，實現操作信息化。
（三）優化理財業務流程及評估體系
商業銀行要加強對國內外金融市場的把握，對金融風險有一定的前瞻性，對增強業務能力具有一定的主動性。要建立和完善嚴格的客戶風險和產品風險評估體系，同時在銷售理財產品時要讓客戶明確其存在的風險，減少惡性投資的可能。
（四）提高理財業務服務水平
商業銀行要引入理財規范機制，實行從業人員持證上崗制度，完善獎懲機制，提高理財師的貨幣收益，進而強化對理財規劃師的監督。在使用銀行理財費用時，兼顧靈活性和原則性，努力實現收費標準化、制度化、規范化。
參考文獻：
理財產品市場分析范文3
關鍵詞：商業銀行；理財產品；發展策略
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-107-02
商業銀行理財產品是商業銀行業務的重要組成部分和利潤增長點，也是投資者可供選擇的一種非常重要的投資理財渠道。在中國，雖然個人理財產品業務起步較晚，但隨著居民收入水平的不斷提高，理財產品市場迅速膨脹，日益成為專業化、集中化的投資理財力量。個人理財產品發展迅速的同時，在產品設計、營銷方式、市場管理方面暴露出一系列問題，因此，探討個人理財產品的發展趨勢，提出發展策略，對于促進個人理財產品業務的不斷發展，提高商業銀行的設計、營銷與管理能力具有一定的現實意義。
一、商業銀行個人理財產品的現狀與發展趨勢
中國商業銀行理財產品發展迅速；理財產品種類、規模迅速增加。比如，中國銀行開發的中銀匯市通理財計劃、中銀債市通理財計劃、“中銀成長組合”人民幣理財產品、“中銀集富”理財計劃、中銀進取系列理財產品等；中國農業銀行開發的“安心得利貴賓專享”人民幣理財產品、“安心快線天天利滾利”等產品；中國建設銀行開發的“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元―日鑫月溢”等；中國工商銀行開發的保本型個人人民幣理財產品、“高資產凈值客戶專屬”個人人民幣理財產品、“工銀財富專屬――兩權其美”人民幣理財產品、“靈通快線”個人無固定期限以及“靈通快線”個人高凈值客戶專屬7天增利人民幣理財產品等。相關學者對中國商業銀行個人理財產品的現狀進行了探討。陳支農（2008）、黃振達（2010）、孟艷菊（2010）的研究表明，保本型產品占比逐漸下降，而資產型產品日漸占據主導地位，投資渠道更加寬廣，產品結構也越來越復雜。趙媛媛（2011）指出，銀行理財產品規模超過其他類別理財產品的總和；短期理財產品和非保本型理財產品逐漸占據市場主導地位?？傮w來看，中國商業銀行個人理財產品市場主要呈現出以下發展趨勢：投資方向多樣化，理財產品獲得廣闊的投資渠道和發展前景；產品標的范圍廣泛，結構型產品在投資渠道選擇上實現行業配置多元化；支付條款復雜化，摒棄過去單一的支付條款，采用多種方式的混合，如按日計息、平均絕對表現等；止損條款大眾化，在產品設計中加入止損以及保本機制成為風險控制的主要方式。
二、個人理財產品發展中存在的問題
個人理財產品迅速發展的同時暴露出一系列問題，主要表現為三個方面：
1.理財產品與服務同質化嚴重，創新能力較弱。個人理財產品雖然種類豐富，但設計缺乏差異性，金融產品在同業之間相差無幾，無法展現出各商業銀行的產品特色，產品競爭完全體現為市場價格的激烈比拼。例如，中國銀行的“中銀匯市通理財計劃”第二期產品是一款非固定期限、非保本浮動收益型產品。本產品是面向個人和機構投資者募集美元資金，投資于美元固定收益、貨幣市場產品和外匯市場。中國建設銀行的“QDII”是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內機構和居民個人委托以投資者的資金在境外進行金融產品投資的經營活動。兩者都是投資外匯市場，雖名稱有所不同，但實質類似，繼續比較的就只是價格戰爭。另外，產品所涉及的范圍不夠廣泛，無法給客戶提供多樣化的投資選擇。再者，產品多為資金豐裕者設計，忽視了不同層次、不同年齡段客戶的需要。
2.營銷體系存在不足，缺乏效率。在營銷方面，銀行對理財產品的信息不能充分披露，特別是產品的風險方面，風險揭示不到位。雖然產品說明中均對可能面臨的風險做了比較詳細的揭示，然而一些銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示只是簡單的列示。有些產品在描述時使用非常專業的描述，或者營銷人員在銷售理財產品時著重強調產品的收益，而對產品的風險提示不夠，容易誤導客戶，無法弄清楚該產品的真正風險。在營銷方面，商業銀行理財產品往往受合作模式的制約，缺乏效率。
3.缺乏有效的監管體制。銀行理財市場的持續健康的發展不僅需要投資者和商業銀行樹立正確的投資理財觀念，還需要金融監管部門進行適當的市場監管。雖然銀監會出臺了相關通知，對理財產品的設計管理、客戶評估、信息披露、產品宣傳、客戶投訴等提出了多項要求，但對于銀行在理財產品方面的不規范行為，監管滯后，沒有一個很有效的監管體制，投訴處理機制不完善。
三、中國商業銀行個人理財產品的發展策略
（一）產品設計與開發方面
1.創新策略：商業銀行應當實施創新策略，拓展理財業務品種，避免出現過多的重復性理財品種。銀行要充分考慮目標客戶對金融產品的實際需求，分析業務發展發展前景以及不同層次、不同年齡段人們的需求，確定市場需求規模和市場定位，設計更多適應大眾需求的理財產品，真正實現讓客戶資產增值。在產品設計和開發時，對于風險愛好者和資金寬裕者可設計進取型產品；對于風險回避態度的大眾投資者可設計保本類產品。銀行還應當針對客戶的短期、中期和長期需求或收益目標，設計理財產品對其財產進行有計劃系統的全方位的管理，從而使其與其他競爭對手的產品區別開來。
2.保守策略：在產品創新方面，銀行也應當保持一定的謹慎，重視產品的盈利與風險，建立適當的風險補償、風險轉移和風險分散機制。
（二）營銷與服務方面
在營銷與服務方面，商業銀行應當從以下幾個方面做好相應工作：
1.信息策略：目前，商業銀行在銷售理財產品過程中對目標客戶群的動態管理滯后，無法為顧客提供滿意、高效的差異化服務。良好的營銷應是在準確的市場分析基礎之上，充分運用各種營銷渠道對理財產品進行銷售。銀行應該建立客戶信息庫，包括客戶的風險承受能力、投資目的、收入水平、財務狀況、未來計劃等，以實現高效的營銷，節省客戶、營銷人員的時間，更是為客戶提供的另類服務品質。
2.網絡策略：電子商務的迅速興起和信息技術的不斷進步，使現代銀行服務完全超越了物理網點的概念，促使銀行業的業務服務模式由分支機構轉向以電子化服務并存的多渠道服務方式。商業銀行應當對營業網點的布局和功能進行再造，拓展電子化的服務模式，把大量的標準化服務通過各種各樣的電子服務手段完成，積極構建傳統物理網點和電子銀行渠道協同發展的營銷方式，形成以城市大型理財中心為主體，以小中型專業網點為補充，電話銀行、網上銀行協同發展的個人金融營銷網絡，多渠道為客戶提品和服務。
3.人才策略：制訂人員培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財的候選人才，讓合適的人才到合適崗位上工作，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
4.服務策略：理財產品應當以個性化服務為核心，以客戶需求為導向，針對不同顧客不同階段的理財需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別服務。銷售人員應當分析客戶需求，根據評估意見推薦適合的理財產品，并給予充分的風險提示。在服務理念上使客戶由“買產品”變為“選產品”，使銀行與客戶的關系從簡單的交易關系轉變為客戶對銀行的長久依賴與信任關系，應當建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品及時有效地解決。銀行應當建立“品牌戰略”。消費者對理財產品的服務要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌和一種心理感受，因此，理財品牌不僅應當進一步體現個性化，人文化的發展趨勢，也應當體現銀行服務的準確定位和文化內涵。商業銀行建立自己的特殊品牌，保持競爭優勢，避免產品同質化的低層次競爭。
（三）監管方面
1.加強市場監管。銀監部門應該出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法制，限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理，采取多方面措施規范銀行理財市場。比如強制商業銀行定期披露理財產品信息，增加市場透明度；要求商業銀行加強對理財業務人員的監督管理，提高專業素質和職業操守。市場監管的核心內容是要保護投資者的利益，監管機構應當制訂保護投資者利益的措施，防止銀行在理財產品銷售過程中會出現誤導行為。主要包括：理財產品命名不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言；應建立客戶評估機制，針對不同的理財產品設計專門的產品適合度評估書；揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣；商業銀行在未與客戶約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
2.共同維護市場環境。國內商業銀行理財業務正處在發展初期，除了需要政府監管部門的強制性監管外，要實現市場的有效監管，還需要第三方的力量。作為第三方評價的基礎，銀行的信息披露必須到位，便于社會力量客觀公正地評價銀行理財產品。相對于銀監會，同業協會更容易直接接觸到投資者，同時其在信息獲得以及專業精通方面具有優勢，為監管部門措施的制定、監管體系的構建提供有效的協助，也有利于推動商業銀行之間經驗的交流借鑒、 信息溝通，幫助各個銀行建立符合自身狀況的風險內控體系。
參考文獻：
[1] 陳支農.銀行理財產品問題探析[J].中國信用卡，2008，（12）.
[2] 黃振達.銀行理財產品發展及趨勢[J].經濟導刊，2010，（12）.
理財產品市場分析范文4
[關鍵詞] 崗位職責； 工作過程； 實踐教學； 評價模式
[中圖分類號] G64 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02
《個人理財規劃》是高職投資與理財專業的專業核心課程，關系到學生畢業后順利踏上理財崗位的重要課程。目前，我國對于該課程的教學主要是結合理財規劃師的考試內容，注重財務分析、投資產品組合等教學，而忽略理財業務中更為重要的產品營銷、客戶關系管理等，導致課程教學與用人單位的實際崗位脫節。在現代職教理念下，從崗位需求出發，將專業核心課程標準與職業標準進行對接，有利于高職專業培養的畢業生實現與社會需求“無縫對接”，得到社會的充分認可。因此，筆者從現代商業銀行理財經理崗位出發，以中國工商銀行的職業標準為例，充分研究現財經理的職業標準，用職業標準為依據設計高職個人理財的課程標準，改革現有課程教學。
1 根據崗位職責確定課程目標
根據《中國工商銀行浙江省分行理財經理管理辦法》，理財經理的崗位職責要求如下：
（1） 市場營銷。做到“進得了門，上得了臺，開得了口，說得上話”。通過上門營銷、公私聯動等多種手段拓展各類商品市場、機關企事業單位、居民社區、寫字樓、發達集鎮等的個人金融業務，擴大基礎客戶群，發展中高端客戶，完成全年客戶發展和客戶資產總量提升的目標任務。
（2） 新發展客戶關系管理。應及時與新客戶建立維護關系，建立信息檔案；及時跟進新發現的潛在優質客戶，并建立關系，完成全年新增中高端客戶目標任務。
（3） 存量客戶維護管理。做好客戶維護工作，提升產品覆蓋率，提高客戶忠誠度。
（4） 產品銷售。理財經理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產品，做好銀行卡、理財產品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務。
（5） 市場調研。深入了解個人金融業務市場，積極關注市場競爭動態；定期或不定期進行市場現狀及市場需求調研分析，收集客戶及同業的相關信息。為網點一線和其他崗位客戶經理及時提品知識、業務咨詢等方面的營銷支持。
以上對銀行理財經理的崗位職責描述可以看到，理財經理的首要職責是客戶維護和開發、其次是理財產品營銷、最后是理財市場分析3方面。因此，高職個人理財課程教學目標可以設定如下：
課程的整體目標是面向現代商業銀行的理財經理崗位，以其理財業務為主要內容，① 要求學生學會與客戶溝通的技巧，② 了解理財產品及其收益、風險特點，具備一定的產品營銷能力，③ 能夠運用相關的理財分析規劃知識開展個人理財規劃業務。
（1） 知識目標：讓學生了解個人理財業務的基本規范，了解主要的理財產品及其收益、風險特點，熟悉常見的銀行理財產品類型，掌握個人理財規劃的基本原理和一定營銷技巧。
（2） 能力目標：要求學生具備較好的語言表達能力和客戶溝通能力，學會收集客戶信息，開發和維護客戶關系，具備良好的理財產品介紹和營銷能力，并能夠運用相關的理財分析規劃知識，按照其業務操作流程，為客戶設計基本的理財方案。
（3） 素質目標：培養學生較好的人際溝通能力，誠實、謹慎、保守秘密等職業素養，為上崗就能成為一名優秀的理財服務人員奠定基礎。
2 依據服務內容整合課程內容
《中國工商銀行財富貴賓中心管理辦法》對財富貴賓中心規定的主要維護服務內容如下：
（1） 對私人銀行客戶提供客戶有關服務：每月與客戶聯系一次，其中4次為投資組合回顧，對每位客戶制訂開發計劃；
（2） 確保財富客戶享受“4-2-1-1”服務：每季與客戶聯系一次，其中2次為投資理財服務，對每位金融資產500萬元以上的客戶制作客戶資產配置方案；
（3） 與財富及以上客戶建立良好的客戶關系，與分行領導、屬地支行行級領導通過答謝或拜訪等形式維護重要客戶，為其提供養生、健康、美容、投資等針對性、個性化的貼心服務；
（4） 每日為有需求的財富及以上客戶提供市場資訊短信服務，將私人銀行專屬產品信息以短信等形式向目標客戶群進行營銷；協助為符合條件、有資金需求的客戶提供個人貸款融資服務；與網點或客戶經理配合共同開展其他客戶維護活動。
以上理財經理日常服務的內容集中在客戶關系管理和設計理財方案兩大模塊，因此課程的教學內容也可以由兩大項目承載，見表1。
3 參照工作過程設計實踐教學
4 針對考核辦法制定評價模式
目前，銀行對理財經理的考核主要就其理財產品營銷額和客戶維護率兩部分內容進行量化考核?？紤]到實際教學過程中客戶的虛擬化，課程的教學評價內容設計為理財產品營銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財規劃方案兩部分，以小組合作形式對理財產品組合、理財方案制作以及現場產品營銷等幾方面評定，成績評定應由教師、組員以及聘請銀行理財經理作為企業專家打分共同組成。
主要參考文獻
[1] 易志恒. 個人理財課程立體化的項目教學模式[J]. 考試周刊，2011（72）.
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理財產品市場分析范文5
一、中產階層投資特征
中產階層基于階層經濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現在以下幾個方面：
（一）追求公平與效率 高知識階層的中產者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質中。在現階段的投資理財市場上，中產階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。
（二）心理投資預期高中產階層因為高教育背景、高文化素質和具有一定挑戰性的職業決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰新事物。在良好投資效率的背景下，中產階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產品必定能升值。
（三）意在實現財務自由一方面，中產階層投資的前提是滿足自身的現金支出、教育支出、風險管理與保險規劃支出、退休養老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產流動性、合理的消費支出、實現教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環投資。
（四）要求確保財務安全中產階層本身經濟實力并不強大，財務安全是中產階層投資的首要要求之一。中產階層認為現有的財富能夠應付生活目標的實現，不會導致財務危機，會使自身支出外的結余資產或負債資產作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產階層也會評估投資理財產品，做好風險防范措施，確保財務安全。
二、通脹壓力下中產階層投資現狀
在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經過十多年的發展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內經濟環境下，中產階層投資理財存在更多亟待解決的問題。
（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業務發展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業務不能全面充分地滿足中產階層的投資理財需要，導致我國中產階層投資理財的市場限制因素較多。例如金融機構重點推薦的理財產品門檻普遍較高，大多超出中產階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業務“外匯寶”的業務內容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產階層沒有正確的重視起來。
（二）金融機構理財產品單一 金融機構針對中產階層開發提供的理財產品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產品同質化高，缺乏創新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業務或多種業務時可享受減免部分手續費后其他優惠等。
（三）投資理財專業化知識不足 中產階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業的投資專業知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業投資理財專業人士，在加上投資理財人員的素質參差不齊，都影響了中產階層投資的收益。另外，個人理財業務起步不久，目前國內個人理財業務人員仍是以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產品的產品開發和投資組合設計就無能為力。
（四）投資組合簡單隨著中產階層自身經濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產階層對高性價比理財產品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數。
（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產階層對經濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財的成本， 降低了預期的收益，易導致中產階層投資者的挫敗感。
三、通脹壓力下中產階層投資理財策略
面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財的首要目標。當下，中產階層要在保證生活質量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產的保值增值。在目前國際國內的宏觀經濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產階層投資要想持續健康發展，需從以下幾個角度進行完善和推進：
（一）規范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現，中產階層是在近十年內形成的發展較快的投資群體，而不規范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發展與壯大，亦制約了個人資產參與社會經濟資源的優化配置。首先，加強個人理財業務的法律規范和政策環境建設。雖然國家在不同時期制定和執行的法律規范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規范應從規范理財合同、完善理財者權益制度、優化理財機構風險內控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產品的投資門檻，把中產階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產品吸引中產階層投資，實現雙贏。
（二）豐富理財產品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業務，樹立品牌理財產品。豐富全面的理財業務可以提高理財機構的整體競爭優勢，品牌理財產品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產品的復制度。樹立品牌理財業務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產品，促進了品牌理財產品的產生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發新型品牌理財產品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優化營銷策略。目前，我國商業銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產品，現階段的理財產品主要是金融、有形資產和負債，這種理財產品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產品的種類，不易形成品牌理財產品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產品設計理念，優化以個人投資為主體的理財產品結構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業保供款保險、防脫期供款保險等服務。
（三）提高風險與監督意識，加強理財知識 中產階層進行投資時，需提高風險和監督意識，是其投資的思想基礎。由于中產階層的投資決定將直接影響其現有生活質量，中產階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產階層投資者不但享有投資理財產品的知情權，而且市場要對投資理財產品進行監督，降低投資的風險系數。另外，中產階層加強理財知識學習，提高其對理財產品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產階層工作特征，其投資的理財產品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質能力參差不齊考慮，中產階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產品進行密切的監督，并減少投資，保證生活質量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。
（四）優化投資組合，合理分配投資 當前的國際經濟處于衰退期，國內股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產品為主的投資組合已不能很好地降低中產階層理財者的投資風險，確保其資產的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產品，中產階層理財者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經濟形勢下，基于中產階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產階層投資者選取債券、基金、股票、房地產和黃金為主的固定資產等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業進行股票長期投資；固定資產方面，基于其保值的穩定性，房地產和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。
（五）理性投資理財，結合中長期和短期投資中產階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質的生活，中產階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產而和保險等投資方式增值。其中，中產階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發生意外事件，家庭收入受到直接影響。
參考文獻：
［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。
［2］王廣立：《我國中產階級投資理財的市場分析》，《時代經貿》2006年第4期。
理財產品市場分析范文6
關鍵詞：個人理財；中端客戶；零售銀行
一、發展中等收入階層客戶理財的可行性和必要性
個人理財業務的核心是要以客戶為中心，根據他們不同的風險偏好和財務狀況來制定適合自身的理財規劃，以實現個人財富的保值增值。一些西方發達國家，個人理財業務幾乎深入每一個普通家庭，而在我國，銀行的個人理財業務仍處于發展初期，個人理財市場沒有完全打開。
第一， 中端客戶理財有巨大的市場潛力。
中端客戶，一般指有一定經濟實力的中等收入的家庭，這類客戶雖然資金量不是太大，但是收入隨著經濟的快速發展而穩定、逐年增長，他們較重視生活品質和保障，希望可以通過銀行提供的投資理財服務來確保自身資產的保值增值，以過上更高質量的生活。另外，我國如今也面臨著老齡化的社會問題，人們需要在一個相當長的時間跨度里規劃自己的收入支出，而一般的家庭的財務計劃有盲目性和短視性，很多時候并不能帶來令人滿意的投資收益，這使專業的個人理財業務越來越受到人們的關注。
第二，如今中國的資本市場不穩定，金融產品價格波動劇烈。
2005年至今，我國股市經歷了從牛市到熊市的巨大轉變，上證綜指自2007年10月16日達到6124點頂峰后一路狂跌，A股市場的最大跌幅近73%，使深陷其中的絕大部分投資者傷痕累累。而利率市場化改革的進行也助推了金融產品價格的波動加劇。我國普通居民沒有時間和專業的理財知識來進行科學的財務規劃、規避市場風險，面對紛繁復雜的各類理財產品也難以取舍。所以對于這一類投資者來說，急需要有專業人士為他們提供個人理財服務。
第三，金融業全面開放后，市場競爭的日益激烈。
2006年12月11起，按照銀行業入世承諾底限，我國取消了對外資金融機構開展人民幣業務的地域限制，允許其向所有中國客戶提供服務，允許外國金融機構辦理異地業務。實現了金融業全面開放，外資銀行歷經了數百年的錘煉走過了風風雨雨發展到今天，獨立性強，擁有寶貴的發展經驗，有雄厚的資金實力和較為完善的經營管理體系，以及一大批優秀的金融人才，對國內商行構成了競爭威脅。并且近年來他們的發展策略也有所轉變，希望通過發展中端市場的零售銀行業務來拓寬自己的經營領域。隨著他們在中國投資規模的擴大，經營范圍的拓寬，這一市場上的競爭將會是非常激烈的。
二、銀行中等收入階層個人理財業務的發展現狀和問題
首先，商業銀行缺乏合理的市場定位，沒有進行市場細分。
通常，銀行在確定個人理財的目標客戶時，更多的是關注著客戶金字塔頂端的優質客戶，因此他們所推出的產品并沒有考慮到普通收入居民理財。但是，社會中高端客戶資源有限，金字塔上部頂級客戶和高端客戶的比例只占5%，并且由于轉換成本的存在，這些優質客戶一旦選定了理財銀行，就具有相對穩定性，短期內很少變更，商業銀行在該市場上的開拓有較大難度。當然也有人指出目前國內個人理財市場還處于發展初期，普通收入居民中接受個人理財業務的為數很少，但是這并不表明大家不需要理財服務，而是恰恰說明了銀行提供的個人金融產品服務范圍狹窄，沒有特別針對普通居民個人理財需求設計推出合適的產品。
其次，商業銀行如今的營銷工作不深入，營銷理念偏重產品推銷。
主要表現在：一，營銷理念落后，仍在沿用傳統的柜臺式推銷，使大眾對理財產品缺乏了解。二，銀行理財經理出于銷售任務壓力等因素，過分關注吸引了多少客戶、占據了多大的市場份額、創下多少銷售業績，反而不注重為客戶提供個性化的理財規劃，以及進行必要的風險提示，使理財產品的實際收益率與承諾收益率之間往往存在偏差，增加了客戶對理財產品的不信任感。
再次，個人金融理財產品過于單一。
目前我國的理財業務仍處于發展初期，國內銀行通常將個人理財簡單地等同于存貸業務、轉賬結算和代收代付，提供的服務只是較為初級的咨詢和建議，推出的理財產品也只是把現有業務進行重新組合，而真正意義上的“代客理財”卻無從說起。實際上，該服務所涉及的范圍是很廣的，除了傳統的銀行服務外，還包括投資計劃、保險規劃、財稅規劃、退休養老規劃等諸多內容；而且金融理財產品也是豐富多樣的，在個人理財業發達的國家和地區，古董、字畫、紅酒、珍貴收藏等都被包括其中。
三、銀行中等收入階層理財的未來發展方向
第一，重視風險提示和風險控制。
對于中等收入階層來說，他們的收入穩定卻有限，在滿足日常生活用度之余，存蓄的資金被用于日后子女教育、退休養老計劃中，因此他們中的大多數人是風險厭惡者，希望在控制風險的情況下獲得更高的投資收益。理財師在向客戶做產品推介的時候不能為了盲目擴大市場份額而刻意夸大投資收益率，回避對風險的提示；在設計方案時也要特別注意對風險控制，合理利用分散投資等方法規避風險。
第二，客戶經理的薪金水平與業績的合理掛鉤。
目前,多數銀行都設有客戶經理或是理財經理，客戶經理職責是多樣化的，他們不僅要為銀行進行市場開拓, 擔任各種類型客戶的理財顧問，還要進行金融服務產品的開發和營銷。但是國內的商業銀行將客戶經理的營銷業績作為評估的重要指標，每個月都硬性規定銷售任務，導致他們更多的是將注意力集中在金融產品的市場開拓上，而忽略了對市場的分析和產品的研發，缺乏對客戶需求的深入了解, 以及對市場趨勢的準確把握，最終影響到銀行個人理財業務水平的提高。我認為，客戶經理的薪金水平應該與業績掛鉤，擔不
僅僅是他的銷售業績，更重要的是其設計的理財方案的盈利水平和客戶的滿意度。只有將這兩方面歸入理財人員的評價體系，才能真正體現他們的業務水平，進而提升銀行個人理財的層次。
第三，實現金融理財產品的多樣性。
從橫向看，要積極開展一對一的理財服務，深入了解不同客戶的不同需求，有針對性的分析其風險承受能力、財務狀況和理財目標，從而設計出適合客戶自身的理財組合。從縱向看，按照生命周期理財理論，商業銀行可以針對人生的不同階段確定方向和重點，提出個人理財業務方案。在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶的收入狀況，消費需求、風險偏好都是有差異的，引起理財目標的變化，因此他們對個人理財業務產品的需求也會表現出較大的差異性。銀行有必要對不同的客戶需求提供與之相宜的資產保值增值計劃，這是拓展業務發展空間的十分關鍵的環節。
第四，建立專業化的獨立的理財團隊。
理財產品多種多樣包括儲蓄、信貸、房地產等傳統產品和證券、外匯、金融衍生產品，涉及到貨幣、資本、貿易等各個領域，具有綜合性強、靈敏度高、風險性大的特點，因此光憑個人有限的業務知識是遠遠不夠的，銀行應該從現有的員工隊伍中挑選一批優秀的有發展潛力的員工，根據我國目前個人金融服務市場的現狀和特點，進行有計劃、有目的和有重點的培訓；另外，還可以高薪引進一批具有扎實投資功底，精通市場分析的理財專家，建立起一支具有廣泛的業務知識、良好的人際溝通能力、嚴謹的專業態度的高素質復合型專業理財師隊伍，為個人客戶提供個性化服務。另外，商業銀行還可以積極謀求與有實力的律師行、會計師事務所和保險公司的合作，為原有的理財團隊提供強有力的后勤支持，確保理財方案的實施。
參考文獻：
［1］ 李曉彤.《從客戶結構研究拓展銀行個人理財業務新增長點》［J］.特區經濟, 2005,(12):218-219.
［2］ 文姣.《中資商業銀行個人理財業務的發展策略分析》［J］.集團經濟研究,2006(02):56.
