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老年人的理財規劃范文1
王瓊的兩個孩子剛參加工作，收入都不錯，都能通過獨立奮斗支撐自己。在養老問題上，她也不想給孩子們添負擔。如何用20萬元的積蓄進行投資，讓晚年過得更加寬裕、輕松，是王瓊和先生亟需解決的理財課題。
理財規劃定位
先對王瓊夫婦的理財規劃做好定位。
理財目標
王瓊希望將閑散資金留作長期特定的養老費用，在無風險的前提下，獲得合理的收益增值。
理財分析
從投資期限上看，王瓊夫婦可選擇中長期，因為收益相對短期會更高一些；從投資風險和收益角度看，應選擇無風險的、收益合理的投資產品。
理財規劃建議
老年人的理財投資組合規劃更需細致，使之既能享受到長期投資所帶來的穩健收益，又可滿足短期資金周轉的需要，還可獲得健康保障。
補充社保與退休前收入差額的資金儲備
臨近退休年齡，老年人在養老費用籌備時顯得緊張而倉促。通過補充社保與退休前收入差額的資金儲備，可建立較充裕的現金流。退休后的收入少了單位獎金、福利等，社保收入往往只有工作時的50%，夕陽家庭適當儲蓄是非常可行的，但更重要的是要滿足退休輕松愜意的生活。面臨剛退休時作息時間、收入水平的不適應，王瓊家庭需進行適當的流動性資產的儲備，以滿足收入減少帶來的心理不安，保障退休后消費生活品質不變。建議以活期存款或貨幣基金的形式儲備3～6個月的生活費用。
3年后先生退休，夫妻雙方的收入都會減少，而未來中長期的現金流入是保障寬裕的夕陽人生的重點。對于像王瓊夫婦這種收入不算很高的保守型投資者來說，首先應該選擇短期交費的分紅型保險，規劃增加65歲后的月現金流入。
購買保險可以選擇在銀行3年內短期交費的保險，也可以通過保險業務員購買。王瓊夫婦面臨退休，收入來源減少，并且需要在65歲時開始補充老年生活的需求。建議購買國壽個人養老年金保險（分紅型）產品，采用一次費（躉交）方式，用先生退休前的3年工作收入結余約10萬元，每人躉交5萬元購買該款年金產品。
隨年齡而增加的護理費用
隨著年齡的增長，更需要護理以減少疾病，保持健康狀態。七八十歲后的老年人，可能行動不便利，需要請保姆做飯，請健康保健醫護人員護理，這些都是一筆不小的開支。
該項費用具有使用時間不確知的特點，老年人宜選擇保本、收益穩健、流動性強的產品，保險公司的萬能險產品是適用的理財產品。陽光人壽新推出的“金滿堂”萬能險，設有理財賬戶和保障賬戶（輕癥、重癥），王瓊夫婦可拿出10萬元的儲蓄，按每人5萬元一次款購買該保險，65歲前人壽保障12萬元，輕癥保障2萬元，重癥保障5萬元。
疾病等特殊需求儲備
老年人靠社保生活，應酬、健身、旅游、孫（外孫）子女的開銷會使日常生活資金緊張，王瓊夫婦不妨運用現有儲蓄理財，在滿足了以上需求后，剩余的10萬元儲蓄，可購買純債券型基金。
老年人的理財規劃范文2
美國退休人員協會的專欄作家芭芭拉?漢娜?格拉夫曼提供了9個方法，能夠幫助剛退休的老年人很好地回答以上問題。
保持網絡聯系 無論你是否想徹底退出就業隊伍或處于半兼職狀態，保持網絡聯系至關重要。通過電子郵件和各種社交網站與退休前的同事和好友保持信息暢通，能讓老年人隨時了解外界發生的一切事情，做到與時俱進。定期對自己的簡歷進行更新，因為退休后的生活也是人生履歷中的重要一部分。
組建個人關系董事會 退休后的生活仍會充滿變數，容易讓老年人感到困惑。在做出重大決策（如購買新房和選擇養老休閑場所）之前，邀請自己的親朋好友給自己做參謀，組建個人關系董事會。董事會成員的意見和建議會對剛退休的老年人起到鼓勵和引導作用。
不吸煙 不愛惜生命的人才會在退休后仍然保留吸煙的惡習。吸煙會引發老年人血管堵塞、皮膚松弛、脫發、癌癥、消化道疾病和口腔疾病等。
讓身體運轉起來 每天都要讓自己的身體、思想和精神靈活運轉起來，不要讓它們的功能發生僵化。即使是每天在戶外堅持散步，對健康也是很有好處的。
增強骨骼力量 骨質疏松癥是伴隨年齡增大而出現的一種常見骨科疾病。老年人可以通過日常飲食獲取充足的鈣質和維生素D，并適量曬太陽。同時，老年人應當堅持力量訓練，以保持合理的肌肉重量和骨骼密度，避免跌倒發生骨折。
合理制定理財方案 在退休階段所存下的錢越多，老年人在今后生活中的壓力感和焦慮程度就會越輕。越早開始合理儲蓄，減少不必要的開支，今后的生活就能過得越好。必要時可請子女或有豐富經驗的理財師幫忙做好未來數年的理財規劃方案。
自己動手解決問題 老年人在身體條件許可的情況下不應當把困難和棘手的事務都推給子女。老年人有寶貴的人生經驗和智慧，要嘗試用自己不服老的精神解決各種難題。
老年人的理財規劃范文3
【關鍵詞】養老地產 人口老齡化 養老服務
一、養老地產的內涵
養老地產，又稱企業盈利型老年住宅，作為一種基于適老化和為老化住宅而拓展出來的新興地產業態，具有立體的開發經營方式，復合了房地產開發、商業地產運營、養老服務和金融創新等屬性。它以養老住宅為基礎，附加文體中心、護理院、醫院和超市等商業配套設施，同時集居住、餐飲、娛樂、養生、保健、就醫等概念于一體，依靠住宅銷售、出租和相關物業經營權和收益權的金融化運作，以及商業配套服務或養老專業化服務的增值效應，來實現自身盈利和長遠發展。目前，養老地產是中國實現居家養老、社區養老與機構養老相結合等社會化養老的有效載體和實現形式，正在引導和推動著養老產業的發展。
二、養老地產的發展
（一）老齡化社會需要更多樣化的養老機構
老年人相對于中青年人更傾向于消費而非儲蓄，人口老齡化將激發七個與老年人相關的市場需求，他們分別為：老年人家庭服務、老年人衛生保健、老年人娛樂、老年人咨詢服務、老年人教育文化、老年人金融服務及老年人抗衰老產品和服務
政府在提供養老服務方面只能提供老年人的基本護理要求，而對老年人如此廣泛和多樣的需求要更多的由商業化的養老機構提供。
（二）養老地產的發展的前提條件
商業化的養老機構也可以稱為企業盈利性養老機構，也就是養老地產。養老地產發展有幾個前提條件，首先，社會已步入老齡化；其次，在養老服務上，政府沒有足夠的財力和能力提供全面的養老服務，而政府只提供基本的養老服務，對養老服務行業制定標準，規范行業服務及促進行業發展；家庭養老難以實現，家庭成員無足夠時間和精力來照顧好老人；社會的經濟發展到了一定階段，養老金收入和老年人自有的財產收入能夠支撐老年人的高質量的養老需求；金融服務發達，能夠為老年人提供穩健的金融理財規劃，實現其財產的保值和增值；國家和地區有清晰的養老服務規劃，鼓勵和支持發展多層次的、多樣化的養老服務，提供便利性的土地、財政和稅收政策為社會資本進入養老產業提供條件。
三、中國養老地產發展的環境
（一）中國人口老齡化現狀
我國老齡化情況國際上通常把60 歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65 歲以上人口占總人口的比重達到7% 作為國家或地區進入老齡化社會的標準。根據2010 年第6 次全國人口普查數據，我國60 歲及以上人口為177648705 人（ 13. 26%） ，其中65 歲及以上人口為118831709 人（ 8. 87%） 。標志著我國已進入老齡化社會，同時我國也是世界上老年人口最多的國家。
（二）養老觀念逐漸改變
隨著我國社會經濟的發展和人們收入水平的提高，老年人的可支配收入逐漸增多。經濟條件的改善使老年人對居住環境的要求越來越高，許多老年人“養兒防老”的傳統觀念開始淡化，選擇與子女分開居住。調查數據顯示，不論是城市老年人還是農村老年人，現階段獨居意識都比較強烈，為我國養老地產的發展創造了良好條件。
（三）家庭養老亟待創新
自20 世紀后期開始施行“計劃生育”國策以來，我國人口增長速度大幅下降，使我國人口總量得到了有效的控制，也使我國家庭逐漸形成4∶2∶1 的發展模式。社會競爭壓力使得眾多年輕人不得不遠離家庭，使得我國傳統養老模式被打破，越來越多的老年人只能留守“空巢家庭”。2006年調查顯示，我國城市老年人在居住安排時，只與配偶同住和獨居的比例逐漸增加，而傳統的三代同住以及與子女同住的比例逐漸下降，農村老年人口也出現三代同住比例下降、獨居比例逐漸增加的趨勢。
（四）技術條件有力支撐
科學技術的進步為人們的日常溝通帶來便捷的工具。子女由于工作和學習等原因與父母異地分居，引發老年人思念子女、心理訴求無法滿足等狀況。迅速發展的高效率交通工具和信息化多媒體工具將有效解決老年人對子女的思念問題。養老地產通過配備完善的信息化工具，可以為老人提供與子女語音、視頻溝通等服務，有效排解老年人的心理情緒。
（五）政府養老規劃
國務院《中國老齡事業發展“十二五”規劃》提出，老齡化進程與家庭小型化、空巢化相伴隨，與經濟社會轉型期的矛盾相交織，社會養老保障和養老服務的需求將急劇增加；“以居家養老為基礎，社區為依托，機構為支撐”，預示著政府開始從組織家庭贍養到組織社會養老的重大轉型。中國養老模式從居家養老向社會化養老的轉型，必然促進養老產業，特別是養老地產的形成和發展。
（六）當前老年人收入
整體上中國老年人的收入呈現城鄉差距大，區域差距大的特點。以廣州市為例，2008年廣州市老年人生活狀況調查結果顯示，在填報收入的廣州市老年人中，平均月總收入為1546.50元，其中四分之一老年人的月總收入不高于509 元，四分之三老年人的月總收入不高于1850元，并且，城市老年人的收入明顯高于農村老年人。在城市，老年人的平均月總收入為2017.67；在農村，老年人的平均月總收入為493.48 元。廣州市是中國一線城市，相較于其他城市，廣州市老年人的收入應該相對較好，由此可推知中國其他地區老年人的收入情況。
（七）中國中老年人人生經歷特點
目前已步入老年階段的這一代人，他們都是出生在20世紀的50年代之前，他們的青年時代在動蕩的中度過，其中的絕大多數都沒有受過完整的教育。當他們步入中年時，生活在城市中的他們又經歷了國企改革，很多人被迫下崗，面臨二次就業；而生活在農村的，出去打工，既無年齡優勢也無技能優勢，絕大多數只能一直務農。他們青年時期沒有足夠的知識積累，中年階段又沒有技能和經驗積累，更難有資本積累，因此，當人生面臨巨變時，他們沒有足夠的抵抗風險的能力。
而1960年左右出生的人，他們將在2020年左右步入老年階段。這一代人結束時他們處于青少年，尚有機會彌補知識和技能積累不足，在上個世紀90年代末期的國企改革中由于具有相對的年齡優勢，“從頭再來”尚有機會。在農村，隨著上世紀80年代初家庭年產承包責任制的實施，農村生產力得到極大解放，這些富余勞動力成為最早一代的農民工，通過技能和經驗的積累實現人生的轉變，很多成為中國最早一代致富的人。這一代人也是受計劃生育政策影響的一代，他們的下一代基本都是“80后”的獨生子女。
1970年左右出生的人，他們將在2030年左右步入老年階段。這一代人目前或已經或即將步入中年階段，他們有接受完整教育的機會，步入成年階段有機會作為社會最有活力的一代人參與到中國社會經濟大變革中，享受改革的紅利，他們是中國當前社會的中流砥柱。
（八）養老金融服務
（1）養老金保值增值能力需要增強。出于資金安全性的考慮，我國基本養老保險金一直以來只能存入銀行或購買國債，這種傳統和單一的投資方式使養老金難以趕上物價的上漲速度。借鑒發達國家養老金及我國企業年金市場化運作管理的成功模式和經驗，加快推進養老金資本市場投資步伐，是實現我國養老金保值增值的必然選擇。為此，需要進一步完善資本市場制度建設，豐富市場投資品種結構，提高機構投資者理財服務能力，加強市場風險管理，強化保護投資者機制，為養老金在資本市場取得長期穩健的回報營造良好的投資環境。
（2）商業性老年保險產品缺乏。人到年老時，面臨的經濟風險主要有收入不穩定、意外傷害或大病醫療費用支出以及失能、半失能引起的長期照護費用支出。國內保險市場，到目前為止只有新華人壽、友邦保險、中意人壽開發了幾個老年人險種。
（3）適合老年人的理財產品開發不足。近些年來金融機構開發的金融理財產品層出不窮，真正適合老年人需求的卻不多。這些產品要么門檻高，起點金額動輒5萬、10 萬元的，要么就是風險大，追求高收益，與老年人的儲蓄水平不是很高、理財注重安全性的特征相距甚遠。
（4）“養老按揭”服務急需大范圍開發。對中低收入老年人來講，以房養老是改善老年人生活的重要手段。目前，這種養老模式只是在局部地區試點，尚未大面積推行，同時開發這種養老產品的金融機構也很少，目前只有中信銀行發行這種理財產品。
四、總結
從上文的分析中可以看出中國的老年人口絕對數量及所占的人口比例都逐步增加，家庭養老負擔沉重。目前，已步入老年的這一代老年人由于歷史的原因其收入不高和財富積累不足，而在未來二十年內逐步步入老年的這些人他們享受到了中國政策和經濟發展的紅利，有較充足的財富積累，到了老年有較強的消費能力。這些都是有利于中國養老地產發展的積極因素。另外，目前中國的養老政策對養老地產的開發還不是很有利，有待改進和調整，而養老金融服務在我國也尚處于起步階段，這些都是制約我國養老地產發展的不利因素。
參考文獻：
[1]姜睿，蘇舟.中國養老地產發展模式與策略研究[J].現代經濟探討，2012.
老年人的理財規劃范文4
“養老是一個大話題，不同圈子的人在用不同的方法來解決這一問題?！币堰^而立之年的國家高級理財規劃師吳杰感慨道。
誠然，在現階段的中國理財市場中，渠道較少，產品單一，沒有一種理財產品可以完全滿足個人未來的養老需求。“目前中國的保障體制、福利制度尚不完善?！蔽ㄓ懈鶕€人情況進行全面分析和診斷，通過綜合理財規劃才能確保將來養老無憂。因此，當養老問題擺在我們面前時，我們應該做擁有“三窟” 的狡兔，未雨綢繆，提前安排和規劃。
節流不容忽視
據統計，我國60歲及以上人口突破1.77億人，占人口總量的13.26%，其中65歲及以上人口接近1.2億人，占8.87%。預計到2015年，60歲以上老年人口將達到2.16億，占全國總人口的16.7%。隨著人口老齡化趨勢日益嚴重，空巢老人數量也在不斷增加。這不僅影響到社會經濟發展，還將對醫療衛生、養老等帶來諸多壓力。吳杰在談到自己未來的養老問題時表示，“自己從事風險管理和理財規劃， 早有綜合的考慮和保障的安排，不太擔心養老問題。當下，努力開源，盡量節流，合理進行理財規劃，避免將來過多地依賴子女的贍養，給他們造成負擔?！?/p>
吳杰曾是一名軍人，退伍后在保險行業打拼了十年，近來四年一直在從事全面風險管理和金融理財，目前就職于中國首家全國性第三方綜合金融服務集團——大童。他告訴記者，“我每天忙于事業，為的是實現自己開源能力的最大化，但提高開源能力是一個長期不斷的過程，所以必須同時關注節流的問題。”其實財務問題歸根結底就是個開源與節流如何并重并舉的問題。
隨著國人理財意識的提高，投資者想用更多的方法使資產保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房產、黃金等等。“但是，每個理財渠道都有各自的利弊?！眳墙芙忉尩?，現在吸引我們眼球的東西太多，在消費時很容易沖動，有很多理財手段最大的弊端在于投資者自己很容易將賺到的錢“挪為他用”，而這筆錢就無法徹底“沉淀”下來，真正用于將來必須面對的事情。吳杰曾經教給朋友們一個將財富留下來的原始方法，即：拿一筆錢以父母的名義辦一張定期存折，選擇到期自動滾存，辦好就將存折毀掉，讓這筆錢和利息在卡中滾動。“若不考慮貨幣貶值的問題，這可能是最粗淺的留錢方法?！?/p>
正因為此，吳杰給客戶做養老規劃時，他都會建議客戶應該首先將重點放在“節流”上，而非只是“開源”，在不影響現有生活質量的前提下，用較少的錢辦更多的事，比如：消費前一定貨比三家、采用網購、團購……。同時，吳杰也以建議客戶要盡早做好商業養老保險的安排，因為眾所周知保險是用現在的錢將未來的不確定變成確定的有效金融手段，當風險來臨時，保險的準備會大大降低風險帶來的財務的損失，這也是一種節流。因為保險是唯一一種以法律文書約定的長期金融產品，其具有強制儲蓄的特點，同時商業養老保險金是一種長期穩定、確定的現金流，這種契約方式天生具有留錢的功能，因此保險本身就是極佳的節流工具。保險的收益在短期內無法與其他部分理財產品相比，但它長期固定利率復利計息且常常附有分紅條款，也是具有長期抗通漲能力的。“事實上，無論你屬于哪個年齡段，我們必須通過各種渠道冷靜地處理自己的理財問題，盡量拓寬自己的開源能力，同時也要避免一些不必要的開支?！?/p>
以房養老很靠譜
現今不少在北京打拼多年的北漂都考慮返鄉，因為北京的競爭激烈、壓力大，房價太高，再加上有限購。與他們不同的是，吳杰有著穩定的事業基礎，最主要早在十年前吳杰就已擁有兩套房產。他告訴記者，自己和許多人的養老觀念都很傳統，將來靠房子的租金至少可以解決溫飽問題。
對“以房養老”的問題，吳杰有自己的看法?，F在看來很多地區的房地產的確存在一定的泡沫。但北上廣這類的一線城市，由于旺盛的剛性需求，房價還是相對穩定的，尤其租金近幾年來一路看漲。目前相對穩固而保值的不動產非房產莫屬。值得注意的是，在國內絕大部分貸款依然要使用房子來做抵押物?！拔覀€人覺得，以房養老是現實可靠的，至少對我們這代人而言是這樣的?！碑斎?，這只是養老的一種方式，同時要考慮到未來房產稅出臺的可能性，購買大量房產養老也是有風險的。
光靠養老金夠用嗎？
吳杰告訴記者，“中國的老百姓非常缺乏養老規劃意識”。而目前中國的商業養老保險的占比非常有限。其中一個重要的原因就是，在老百姓看來養老并不是最緊急重要的，沒有到迫在眉睫的地步。
“從現階段看，真正考慮養老問題較多的是四五十歲的富有階層?！彼麄冞^慣了養尊處優、追求高品質的生活，很難接受年老后過緊巴巴的日子?！拔业拇蟛糠挚蛻粢捕既绱??！蹦壳吧莩奁废M的盛行，高端旅游消費居高不下等等均可看出，中國的高端人群在越來越多?！皩@些注重養老品質的人而言，他們更有理財需求?！睂ζ胀A層的人來說，退休后僅僅解決基本生活需要，依靠養老金是可以的。60歲以上的老人思想觀念很傳統，沒有生活惡習，也不追逐過高的生活品質，他們的開支相對較小，要解決他們養老后的衣食住行問題，每人每月幾千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病，養老金就顯得微不足道了。而這個問題對于以后步入養老行列的人而言是相當突出的，我們這一代人就必須盡早規劃，提前安排自己及家人的未來。
老年人的理財規劃范文5
李先生現年61歲，李太太58歲，都已退休。夫妻倆的一雙兒女，大學畢業后，都在外地成家立業。兒子自己創業開了家公司，女兒是位中學英語老師。老倆口不想拖累子女，不讓子女每月寄錢過來。兒子曾邀請父母同住，但夫妻不愿離開生活了多年的故鄉，于是只得作罷。
李先生稅后退休金為1800元，李太太稅后退休金為2200元，家庭日常支出1800元左右。因年歲已高，他們每月花在健身和保健品上的費用約為600左右。目前，李先生手里有5萬元活期存款，3萬元3年期定期存款，10.5萬元股票型基金。此外，還有兩套住房，一套自住，市值約50萬；一套出租，市值約30萬元，每月租金收入1000元。另外，老倆口退休后熱衷于旅游，為此每年需要支付約12000元的費用。李先生夫婦都有社會醫療保險，沒有商業保險。李先生夫婦咨詢理財規劃師：
1、07年股市大起大落，手頭的基金也跟著時漲時跌，盤點一下，雖然一年下來有不錯收益，但總提心吊膽的，希望有收益不錯，也比較穩當的投資方式；
2、聽說現在推出了“以房養老”的“倒按揭”模式，比較感興趣，不知道自己可否以這種方式養老；
3、百年之后如何分配遺產給兒女？是否需要提前規劃？
財務狀況分析
李先生家庭是典型的“空巢”家庭，兒女已獨立，老倆口與孩子分開過。當前，李先生夫婦已處于養老期，兩個人收入穩定，負擔很輕，收支狀況也比較合理。
從家庭收入構成看，李先生、李太太和投資收入各占44%、36%和20%，收入來源豐富穩定。月度節余資金1600元，占家庭收入的32%，反映李先生家庭增加凈資產能力較強，這些節余資金可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。
應急準備金為了應付一些意外情況而以高流動性的現金等形式準備的資金。一般來說，家庭的現金應能滿足3-6個月左右的支出為合理。張先生這部分資金準備過多應適當的做一些調整。
保險方面，李先生夫婦只有社會醫療保險，缺少必要的商業保險補充，應該合理的安排好保險，確保家庭財務的穩定。
投資方面，李先生家庭的投資性資產占家庭總資產的41%，這個比率很合理。不過，對于老年人來說，高風險投資（股票型基金）占總投資的23%,這個比例不太合理，需要進一步調整。
五招玩轉理財
調整活期存款數額
李先生家庭的活期存款為50000元，每月支出3400元，流動性比率為14.7,正常情況下流動性比率應為3-6倍。李先生夫婦雖收入較穩定，但考慮到老年人身體狀況,家庭需留夠滿足6個月支出的應急基金。由此，建議李先生夫婦保留10000元活期存款并購買10000元貨幣市場基金作為應急準備金。
另外30000元活期存款可用于購買債券或債券型基金。債券類基金投資的主要是國債、企業債等有固定收益的證券,本金的安全比較有保證。而且當前大部分債券型基金參與一級市場的新股申購業務，收益也比較好。債券型基金具有低風險、低波動率、穩健收益的特性，很適合老年人持有。
重做基金組合
退休老人的投資應以穩健為原則，健康、精神快樂第一，財富增值第二。李先生持有的10.5萬元股票型基金隨股市起落，高收益但也高風險，不夠穩健，也影響到了心情。建議李先生將手頭的基金再做一次組合，其中30%股票型基金繼續持有；為規避風險，建議將剩余的錢購買大盤股基金與小盤股基金搭配，其中，30%購買平衡型基金，40%買債券型基金。
在當前市場形勢不明確的情況下，構筑一個安全穩健，穩中求勝的基金組合，并適時調整非常重要，上邊的組合在承擔較低風險的同時，可以獲得較高的收益，同時又滿足資金流動性的需求。
不需“以房養老”
“以房養老”的“倒按揭”模式，是指把房子產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。
李先生夫婦每月有結余，既有自住房，又有出租用的房產，因此，不需要通過“倒按揭”的方式來養老。而且，這種方式當前正處于試行階段，考慮到房產市場價格波動較大和通貨膨脹因素等不確定性因素，參與這種方式養老會有較大風險。
靈活配置險種
李先生夫婦的社會醫療保險只是最基本的保障，不能滿足風險管理的需要，需要購買商業保險作為補充。由于身體條件和年齡的限制，很難有合適老年人的保險品種，即使有，保費也很高。建議購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。疾病保險可以購買意外傷害醫療保險。
考慮到李先生夫婦的年齡、財務狀況及家庭結構，定期壽險、疾病險在這個階段的意義已不大，建議選擇消費型險種，消費型險種不僅有低保費高保障的特點，而且方便客戶在實際情況發生變化時及時調整保險配置。此外，建議李先生家庭為兩套房子購買家財險。
老年人的理財規劃范文6
什么是以房養老？
以房養老是個概念，更多是指工作30年養2套房，退休后出售一套房產以改善老年生活的理財規劃，如同歐洲老年農戶出售土地、日本老人出售黃金用以改善養老生活一樣，不屬于社會保障范疇，屬于商業行為。
老有所養的概念由養老金、老年醫療服務、老年居住與護理三個基本要素構成。養老金是保障養老日常開支的，具有保值性、生存性的現金流，不能解決養老的一切問題。老年人的醫療服務需要大于青年人，亟待國家開發老年醫學、老年門診和保健型老年公寓，給老年人一個合理的醫療服務。70歲以前的健康老人，擁有一套房產可以解決住有所居的問題；對于70歲以后陸續失去健康和生活自理能力的老人來說，住有所居還應當包括家政服務和健康護理。
納入社會保障范疇考慮的以房養老，是指僅有一套住房的養老安排，屬于準公共品，需要在房產權限、房產價格、長壽風險等方面得到法律和政策的支持，才能實現房產保值和增值的目標，并非完全的商業行為。在不同國家的不同發展階段上，其發起的主要原因均有所不同。以美國為例，在其人均壽命73歲以前，因老年人生活自理能力較好，以房養老主要出自低收入雇員、軍人、移民等養老金不足的家庭；在人均壽命超過78歲以后，以房養老的安排更多的用于置換老年服務。在美國大城市處處可見高大的老年公寓，是由政府、商家和老年人共同建設的。在中國的今天，需要準確界定以房養老的定義和定位，區分純商業行為和準商業行為，否則將可能陷入“商家做不起，老百姓不敢做”的尷尬境地。目前中國最需要以房養老的是“有房產、缺資金”的高齡失能老年人群，他們的子女年齡偏大，如果依賴養老金生活，則無力扶住失能老人渡過難關。這個人群無須政府全面贍養，僅需要給予政策和一定的資金支持。
養老金撐不住護理費
青島某高齡退休女教師已80多歲，有三個子女均在本市，老人患腦溢血后處于臥床狀態，需要全日護理。老人退休金3000元左右，每月醫保之外用藥需要1500多元。幾年前，老伴離世前將他們的三室一廳房產過戶給了兒子，兒子和兒媳向父親和兩個姐姐承諾，一定會很好的照顧老母親。屆時老人的幾個子女均已60多歲，月養老金不足2000元，照顧全癱老人力不從心，請人護理需要吃住在家中，并付最低3500元工資，一家人為此犯了難。在法官調解時，三姐弟為老人住在誰家沒有爭議，但為如何支付日趨漸長的護理費未達成協議，只能靠法官來判決。
案例分析：（1）該老人和其子女均有養老金，衣食住行有保障。但是，養老金僅是養老日常開支的現金流，不能解決老年護理費用?；谏畛杀居嬎?，家庭雇用1個護理者的費用約等于1.5人的基本工資（對于2人工作養1個孩子的家庭而言）。（2）該家庭顯然是付不起這筆護理費的，已經過戶給兒子的房產本是該老人可以置換老年服務的資產，在傳統觀念和現實困境之間，這個家庭必須做出新的選擇。例如，將三室房產置換為城郊的兩室，剩余房款作為老人購買服務的專款。
本案例很具有代表性，近年來各地民事法庭積累了很多類似案件。它反映出一個社會問題：第一，伴隨高齡老人日益增多，護理需求日益加大；第二，老年護理服務供給嚴重不足，缺乏體系建設和產業支持，仍然依賴家庭生產，家庭從能力、財力和人力等方面均顯不足；第三，伴隨勞動人口的減少和老年服務現代化的趨勢，服務老年的人工成本將越來越高，大多數老年人用貨幣購買老年服務的能力明顯不足；反之，老人擁有自住房的比例很高，有調查顯示人均達到70.3平方米。
以房養老的切入點
解決日常開支的養老金是國家義務，需要界定政府責任、個人責任，并依法培育養老金公共服務體系和養老基金市場投資保值機制。中國亟待發展公平的、統一的、方便的、可持續的二元結構的養老金計劃，制定“全覆蓋、?；尽钡膰窕A養老金計劃，無論國家老齡化程度如何，均需要確保老年人吃飯穿衣和看病無憂慮；同時，以減免和延期征稅建立雇主和個人的養老儲蓄計劃，強化受托人制度建設和培育養老基金投資保值機制，用以改善老年生活。但是，養老金不可能覆蓋失能老人的護理費用。
目前，城市居民日常開支占到基本養老金的76.02%，農村居民占到96.44%（見表1）?；?：2：1三代家庭，甚至1：4：2：1四代家庭的發展，伴隨獨生子女一代人進入中年以后（2030年前后），由家庭護理失能老人的功能逐漸弱化，失能老人家庭用什么置換青年一代的服務，是個嚴峻的社會問題。
中國老年服務需求大于發達國家。如果以60歲作為老人，2013年底中國老年人口總量將達到2.02億，超過總人口的14%，說明中國已經進入深度老齡社會。其中，80歲以上高齡老年人口將達到2300萬，失能半失能老年人口將達到3750萬，高齡老年人口、失能老年人口迅速增加。2010年中國人均壽命達到74.83歲，世界衛生組織統計結果顯示，中國人均健康壽命為66歲，60歲以上老人身體健康的約占43%（發達國家為70歲，健康老人比例在60%以上），目前有1.15億老人在不同程度上需要護理。老年人口健康水平不高是未富先老的表現之一，客觀上增加了老年護理的需求。
