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金融扶貧論文范文1
關鍵詞：西南少數民族區域 精準扶貧 研究綜述
基金項目：本文屬西華師范大學學院課題：精準扶貧少數民族――以威寧彝族回族苗族自治縣為例（xhmks1710）產出論文
一、西南少數民族地區精準扶貧研究背景
全面實現小康社會，西部脫貧致富是關鍵，西部能否脫貧，重點在少數民族地區?！爸袊呢毨丝谠絹碓郊杏谏贁得褡宓貐^?！盵1]在592個國家級貧困縣中，少數民族自治縣就有257個。2014年底，中國的貧困人口達7017萬左右，其中2205萬分布在少數民族地區。[2]少數民族人口主要集中在我國的西南部，有3736萬之多。西南少民族地區的精準扶貧與全面建成小康社會、實現中華民族偉大復興的中國夢密切相關。
二、西南少數民族地區精準扶貧研究現狀
精準扶貧在西南少數民族地區推行以來，引起了很多專家學者的關注和研究，成果豐碩。本文通過對文獻資料的梳理，主要對精準扶貧的理論內涵特征、西南少數民族地區精準扶貧面臨的困難及其對策進行研究。
（一）對精準扶貧理論內涵及其特征分析
精準扶貧的概念。沈茂英認為精準扶貧是一種新型的扶貧機制。針對不同的貧困區域環境和不同的貧困農戶狀況，運用科學有效合規程序，對扶貧對象加以實施精確識別、精確幫扶以及精確管理。[3]鄧博文指出精準扶貧的主旨是引導各類扶貧資源優化配置，實現扶貧到村到戶，逐步形成扶貧工作長效機制，為科學扶貧奠定堅實的基礎。精準識別、精準幫扶、精準管理、精準考核是精準扶貧的核心。[4]趙和楠、侯石安、祁毓從內涵和構成的角度來分析精準扶貧。從精準扶貧的內涵上來說，精準扶貧是指通過有針對性地幫助和扶持識別出的貧困家庭與人口，消除導致其貧困的障礙因素，增強其自主的發展能力，并且要達到可持續脫貧的目標。精準扶貧的內容構成是精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。[5]
精準扶貧的理論特征。沈茂英指出精準扶貧的三大特征是精確識別、精確幫扶和精確管理。[3]趙和楠，侯石安、祁毓認為精準扶貧獨特的要素是多維瞄準性。精準識別、精準幫扶、精準管理與精準考核各環節之間內在的關聯、互為藕合特征。[5]
（二）研究西南少數民族區域精準扶貧面臨的困難
劉東燕指出云南、貴州、廣西是我國扶貧開發的主戰場，又是石漠化嚴重區，這導致在新階段的貧困狀況更加嚴峻、致貧的原因更加復雜、貧困的程度更加突出以及防返貧的任務更加艱巨。[6]黃悅、梁鸝、唐洪亮認為地處烏蒙山片區的少數民族聚居地，屬于高寒山區，生態環境脆弱，人均可耕地少，產量低。這就直接增加了精準扶貧的難度，尤其是增大了返貧的挑戰。[7]
沈濤、朱勇生、吳建國指出自然生態脆弱以及生態多樣保護是云南邊疆精準扶貧面臨的困難。[8]羅絨戰堆、陳健生指出地處青藏高原腹地，冰雹、霜凍與暴雨，以及干旱等各種自然災害常有發生。當地的百姓一旦遭受自然災害，處于中下等甚至中等的一些農戶的生計將處于困境之中。[9]
鄭雙怡認為西南喀斯特地區是受到東南季風和西南季風的共同影響，西南地區屬于季風性濕潤和半濕潤地區，多受流水的侵蝕。[10]西南民族地區農民經濟底子薄，抗L險的能力差，一旦發生災害就很容易喪失生計，氣候變化的風險容易造成民族地區大面積返貧，影響精準扶貧的進程。
（三）研究西南少數民族區域精準扶貧的對策
1.研究發展教育脫貧致富
高天躍說“貴州作為西部民族地區重要省份，省內貧困程度依然位居全國前列。”[11]楊定玉認為貴州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想觀念滯后。在民族地區實施“教育扶貧”戰略，發展民族地區的教育來脫貧，斷其貧困的“根”，使貧困不再代代相傳。防止“貧困代際傳遞”和返貧時，要通過多種途徑和措施，必須保障貧困對象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，這是實施教育“精準扶貧”的重要措施。同時，要培養大量的優秀少數民族干部參與精準扶貧的實施。[12]只有這樣才能使精準扶貧在少數民族地區的成效發生本質的轉變。
鄧秀華認為通過對農村成人引導性培訓、農業技術技能教育培訓，使其轉變舊觀念，能塑造掌握現代農業技術的新型農民、掌握必要的技術技能的就業者。大力支持成人教育推進精準扶貧，從農村成人的實際需要出發，調動農民的積極性以及提高成人培訓項目設置的科學性。[13]
2.研究旅游精準扶貧
陳祥碧、唐劍認為旅游扶貧是長江上游廣大民族地區全面建成小康社會的重要路徑。他們認為立足于“四位一體”的發展戰略，創新該地區的民族文化資源開發形式，把實現旅游業與農牧業的扶貧相結合，提高貧困人口的參與能力、進而擴展幫扶渠道等途徑來增強長江上游民族地區的旅游扶貧實效。[14]
沈濤、朱勇生、吳建國著重研究發展旅游業的轉向問題。通過傳統旅游轉為包容性的綠色發展途徑來推進精準扶貧，推進邊疆民族地區貧困人口參與旅游發展機會的均等化，制度傾向民族地區貧困人口，進而保護好生態環境。[9]
金融扶貧論文范文2
【關鍵詞】 小額農業貸款 信息不對稱 逆向選擇 道德敗壞
Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.
所謂小額農業貸款是指農村信用社基于農戶的信譽，在一定額度和期限內向農戶發放的不需要抵押和擔保的貸款，是農村金融體制創新和政府扶農政策的綜合結果。
1.小額農業貸款的作用
小額農業貸款之所以在全國乃至全世界得到推廣，是因為它具有重要的作用，經過試點小額農業貸款取得了顯著的成效。
1.1小額農業貸款可以推動農村經濟發展
以2001—2006年的數據為基礎分析小額農業貸款對農村經濟發展的影響。假設：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產業的國民生產總值；α代表常數項；β代表小額農業貸款的系數；μ代表隨機干擾項。表一為2001-2006的國民第一產業的國民生產總值和小額農業貸款的數量。
表一
注：此表引自我國農村小額貸款的思考（王娜）.
利用Eviws軟件回歸的結果如下：
gdp=8441.368+1.15x
小額農業貸款的系數為1.15，p值為0.02，可決系數r2為0.778說明擬合的效果比較好。說明小額農業貸款對第一產業的的影響是顯著的。
1.2小額農業貸款增加農民的就業機會
小額農業貸款可以從兩個方面增加農民的就業機會。一方面在我國小額農業貸款主要是用于發展經濟作物，以增加農民的農業就業機會。另一方面小額農業貸款是用于微型工商業，增加了農民的非農業就業機會。
1.3小額農業貸款推動了農村金融改革和創新，創造了一種全新的扶貧模式
小額農業貸款推動了農村金融改革和創新，創造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過高，正規商業銀行和農戶之間存在著信息不對稱。所以貧困農戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農村信貸市場的供給。但是實踐表明，農戶為了從事生產活動對貸款有較大的需求。這造成了農村信貸市場的供求失衡，小額農業貸款的出現緩解了這一矛盾。對沒有抵押的貧困農戶提供小額農業貸款，使他們有資金從事生產經營活動，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農業貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國從無到有已進行了許多試驗。實踐表明，小額農業貸款這種全新的扶貧模式極大推動了農村金融市場的改革和創新。
1.4小額農業貸款實現了農村信用社和農戶的雙贏
小額農業貸款實現了農村信用社和農民的雙贏。在我國農戶和農村信用社之間的博弈中存在著農戶貸款難和農村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對稱，農村信用社很難充分掌握農戶的經濟情況，出于規避風險的目的農村信用社不大愿意將貸款發放給農民，所以出現了農戶的貸款難和農村信用社“難貸款”的問題。制為農戶和農村信用社構建了信息平臺，有利于雙方信息的顯示。小額農業貸款有效地解決了農村信用社和農戶之間信息不對稱的矛盾，進而解決了農戶貸款難和農村信用社“難貸款小額農業貸款的出現是一項重要的金融創新，它通過對農戶的信用進行評級，以農戶的信用為基礎向農戶提供貸款，較好的解決了農戶抵押不足的問題。小額農業貸款中形成的信用評定機”的問題。小額農業貸款實現了農民增收和農村信用社盈利的雙贏局面，經濟效益和社會效益得到了顯著提高。
1.5農村信用環境得到了顯著改善
隨著小額農業貸款的推廣，農戶信用檔案的逐步完善，農民有了自己的信用等級。農村信用社根據農戶的信用等級給予相應的激勵，一方面農戶會盡量保持較高的信用等級以便獲得等多的信用額度；另一方面農戶違約也會給自己帶來相應的成本即信用等級下降，信用等級的下降意味著下次貸款將會變得更加困難，因此農戶會增強自己的信用觀念。小額農業貸款使農村的信用環境得到了顯著改善。
2.小額農業貸款在我國發展的現狀及存在的問題
農村信用社是推廣小額農業貸款的主體，然而農村信用社貸款總量不足、結構期限不合理等問題制約著小額農業貸款的推廣。（1）農村信用社貸款總量不足，支農力度有限；（2）農村信用社的小額農業貸款額度和期限不合理；（3）農村信用社貸款利率浮動較高，挫傷了農戶的貸款積極性
人民銀行作為一個政府機構有很強的扶農意識，同時在對農業貸款方面頒布了大量的優惠政策。但是其行政性很強、管理不夠科學，已經不大適應現代農業對農業貸款的需求。具體表現在以下兩個方面：（1）人民銀行對小額農業貸款缺乏有效的監管；（2）人民銀行在支農貸款的政策方面存在著問題。
地方政府在小額農業貸款的推廣中發揮著重要的重用，地方政府作用發揮得好會促進小額農業貸款的推廣，反之則會阻礙其推廣。地方政府在小額農業貸款的推廣中存在職能錯位的問題。（1）地方政府行為不規范，經濟環境不理想制約著小額農業貸款的推廣；（2） 政府服務不完善影響著小額農業貸款作用的發揮（3）政府制定的扶持政策不到位導致農村信用社貸款積極性不高。
農戶是小額農業貸款的直接受益人，應該積極主動取得小額農業貸款加快農村經濟發展。然而由于農戶自身素質的局限，客觀上制約著小額農業貸款的健康發展。（1）農戶思想認識不到位，影響著小額農業貸款的推廣（2）農戶信用觀念不牢固，影響小額農業貸款本息的回收。
3.改進小額農業貸款管理的對策措施
本文從小額農業貸款管理所涉及的農村信用社、人民銀行、地方政府和農戶四個方面探討了小額農業貸款健康發展的對策措施。
農村信用社作為小額農業貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。
人民銀行作為小額農業貸款政策的制定者，需要加強對小額農業貸款的監督管理、落實國家的支農再貸款政策。
地方經濟環境、政府服務的好壞對小額農業貸款的健康發展也有重要的影響。所以地方政府應該改善地方經濟環境、改進政府服務，以便為小額農業貸款推廣創造更良好的政策條件。
農戶作為小額農業貸款的最終受益者，關系到小額農業貸款作用正常的發揮。農戶應該轉變思想觀念，對小額農業貸款做出正確的認識。同時農戶應該樹立牢固的信用觀念，按時還本付息。
參考文獻：
[1]薛玉華.農戶小額貸款問題研究.[碩士學位論文].山東：山東農業大學經管學院，2007.
金融扶貧論文范文3
【論文摘要】在我國農村金融發展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農民貸款難。而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分，為消除農村貧困和發展農業生產做出貢獻。
一、小額信貸及其在我國發展的現實意義
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。
2、我國發展農村小額信貸的現實意義
許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。
（1）發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。
（2）我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。
二、我國農村小額信貸發展的現狀及面臨問題分析
1、基本現狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農業銀行發放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農村地區小額貸款的8%左右；還有一類是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業性質。在農村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發展形勢。我國農村小額信貸總體來說有發展速度快、總體數量大、涉及面廣等特點。為推動農村小額信貸業務的發展，中國人民銀行、中國銀監會陸續出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。在中央銀行再貸款政策、農村信用環境建設、國家稅收優惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發展。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。
2、我國農村小額信貸的發展的障礙
小額信貸在中國農村的發展雖然獲得成功，但是可持續發展率較低，而可持續發展率的高低，是國際上衡量小額信貸業務發展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農村小額信貸業務發展困境主要體現在以下方面。
（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。
（2）資金來源和后續資金得不到有效保障：增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入，而當前農村信貸資金不能實現有效配置，農村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發展。
（4）管理困境：第一，外在金融監管力不從心。有關部門對具體監管方式未做出統一規定，協調小組并非專門的監管組織，不具有行政主體資格；另外，商業性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業人才；農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。第二，商業性小額信貸公司內部治理經驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發展道路的關鍵，商業性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環節。
三、農村小額信貸組織發展的建議
針對上文所提出的發展中存在的相關問題，要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸組織的可持續發展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續資金，是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件
（1）建立全面的小額信貸發放體系，依據不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村；其次，中國農業銀行要以全面支持農業和農村經濟的綜合性銀行為目標，主要為農業和農村經濟發展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發展成為地區性或社區型商業性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環境，健全的法律體制、政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區組建城、鄉風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。
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（2）明確功能定位，因地制宜發展政策型或商業型或政策+商業型小額信貸。依據我國農村金融發展的現實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業結合型”和“商業型”小額信貸，實現政府扶貧和小額信貸經營的分工與協調。依據不同功能定位來確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。
（4）創造良好的信用環境。一是加快農村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監管方式，防范和控制風險的發生。
3、完善、創新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農村小額信貸可持續發展的內生活力
（1）隨著農村經濟的發展和新農村建設進程的加快，國家對農村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業內經驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監測系統，幫助其對業務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發展。
四、結束語
關于農村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發展意義、發展中的問題及發展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農村小額信貸業務可持續發展做了初步的總結和探討。農村小額信貸對發展我國農村金融有積極的意義，擔負著政策支農和發揮經濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農村小額信貸業務可持續發展的研究，為使其成為解決農村金融困境、促進解決三農問題的戰略支點起到積極的推動作用。
【參考文獻】
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[2]杜曉山：我國農村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農村經濟，2005（8）.
[3]田文會：小額信貸在中國：發展、困境和機遇[J].農業經濟，2003（8）.
金融扶貧論文范文4
論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定?！督鹑跁r報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
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金融扶貧論文范文5
武陵蚩尤大峽谷有狹義與廣義之分：狹義的武陵蚩尤大峽谷指位于湖南省湘西土家族苗族自治州花垣縣、保靖縣和吉首市三地交界處，以“武陵”或“蚩尤陵”（“蚩尤山”）為核心，由無數似斷似續的大小峽谷連接而成的峽谷區域；廣義的武陵蚩尤大峽谷則指“武陵”或“蚩尤陵”核心區峽谷地帶發育的河流溪谷區域，集中在流往吉首市區的峒河上源，即花垣縣排料鄉金龍蚩母洞瀑布和補抽鄉大龍洞瀑布以下流域，還包括花垣、保靖、吉首、鳳凰三縣一市毗連區眾多苗族村寨。本文所述武陵蚩尤大峽谷主要是從狹義角度而言。
受地質構造運動影響，武陵蚩尤大峽谷域內山峰陡峻險要，大小峽谷彼此相連，遠近山崖奇形怪狀，地下暗河發育若隱若現，有眾多尚未開發的隱秘洞穴群，原生態自然風光引人入勝。特別是舉世無雙的“武陵-蚩尤陵”天然陵墓，獨具神韻的金龍云海，充滿陽剛之氣的“武陵金剛”，苗祖圣山呂洞山，地造天設“天問臺”等自然風景。
在人文景觀方面，該區域也極為豐富，且別具民族特色。有“懸崖苗寨”等特色苗寨、吊腳樓、矮寨公路奇觀、湘川公路紀念碑、亞洲第一懸索斜拉橋、鼓文化博物館、民俗園儺堂、大型苗家婚俗和服飾表演、大型農事表演、“山風鼓韻”大型跳歌篝火晚會、巴代祭祀、苗族民間特技表演、苗族民間體育活動、苗族手工藝。
豐富而獨特的旅游資源有助于構建武陵蚩尤大峽谷文化旅游圈。特別是隨著吉茶、張花高速公路的開通，制約湖南省湘西州花垣縣文化旅游發展的交通瓶頸逐漸被打破，武陵蚩尤大峽谷有望成為繼張家界-鳳凰之后湘西又一條新的鄉村旅游生態長廊。
做好旅游規劃，打造“武陵之魂”
構建以花垣金龍為核心的“武陵蚩尤大峽谷文化旅游圈”，要確立金龍村的特殊地位和重要價值，以打造鄉村休閑度假旅游目的地為重要方向，創新生態文化旅游長廊，提升世界苗族的“尋根之旅”，依靠張家界集散方向的客源市場，將“武陵之魂”作為該旅游環線今后的旅游主題。
要正視“市場之手”作用，充分結合市場需求及其走向，既賣資源，更要賣品牌，推動資源和要素的高效優化配置，確立品牌優先原則，做好品牌營銷，開發多元化產品，提高旅游業經濟效益。主打“武陵牌”、“蚩尤牌”，圍繞“蚩尤圣山?武陵之魂”，打造“懸崖苗寨?云上金龍”、“苗祖圣冠?魅力呂洞”和“鼓舞天下?神奇德夯”三個核心品牌，將更多旅游產品推向世界。精品旅游線路的設計也不可小噓，決定著旅游開發成敗。另外，在做好旅游產品營銷的同時，還要做好民族旅游人才隊伍建設，讓“武陵之魂”唱響天下。
爭取政策扶持，確?！奥糜畏鲐殹钡闹贫缺Ｕ?/p>
當地政府要充分利用武陵山區連片開發的大好機遇，積極爭取政策支持，通過“旅游扶貧”將該區域打造成湘西旅游業可持續發展的關鍵?！奥糜畏鲐殹币坏┏蔀椤岸ㄐ耐琛?，資源規劃差、基礎設施弱、旅游規劃小等問題有望逐一解決。
當地政府要處理好全局與局部利益關系，著力培育、包裝旅游資源，規范旅游市場，促進扶貧產業做大做強。如在規范市場時，可引導農戶建立鄉村旅游專業合作社――“武陵人家”，實行“規劃布局、形象標識、品牌營銷、經營規范、服務承諾”“五個統一”的運營模式，既為游客提供優質服務，也解決村民擔憂的客源問題。此外，政府主導形象宣傳，主要負責人親自抓旅游，為吸引社會資金成為投資主力做明智之舉；遇到項目融資難問題，可設立旅游股權投資基金。
在深入貫徹黨的民族、宗教政策的同時，用好用細用活用足各種扶持政策，依托生態旅游，從經濟扶持到政策幫扶上都要給予大幅度傾斜，解決好民族地區發展中出現的實際問題。如省委駐村扶貧組和國家民委派駐武陵山片區聯絡員，要把脈民族企業發展現狀，確立金融支持思路，擴大執行民族優惠利率政策的承貸銀行，使更多的民族企業享受到優惠利率政策。
要加強民族宗教工作，讓宗教工作與旅游發展相結合，通過發展來促進社會和諧穩定。加大支持民族地區發展力度，大力發展各項社會事業，在加快經濟發展的同時，注重發展質量與社會的全面進步。依托較好的民族資源，傳承發展具有特色的民族產業，弘揚民族文化，促進民族地區經濟社會可持續發展。
實施 “旅游富民”戰略，改善區域基礎設施
發展旅游可實現從“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉變，給政府帶來財政收入，給相關行業帶來商機，給百姓帶來就業崗位、經濟收入和生活品質。打造武陵蚩尤大峽谷文化旅游圈，要從“旅游扶貧”的高度看問題，實行“旅游富民”戰略，改善當地區域的基礎設施條件，切實通過旅游帶動當地百姓增收。
以矮寨鎮德夯景區為例，該景區旅游開發初見成效，卻滿足不了日益增長的市場需求，部分核心景點屬于排料鄉芷耳村范圍，演藝人員大多來自排料鄉。夯沙鄉重視旅游開發，在規劃尺度下有序開發，交通瓶頸仍非常突出。排料鄉正設計完成交通發展規劃、村莊發展規劃和旅游發展規劃，但與德夯、夯沙一樣，均未將所有規劃納入“武陵蚩尤大峽谷文化旅游圈”視野，各自為政，缺乏統一的旅游發展規劃，區域合作少，交通因素嚴重制約著三地可持續發展。已見效益的德夯景區不屑于捆綁發展，夯沙-金龍-德夯共計7.5千米，交通設施在很大程度上阻礙了旅游圈的構建和延伸。因此，可以精確設計線路并縮短三地間公路長度，以節約投資，三地聯合申報項目，爭取上級支持。三地須總體旅游規劃布局，聯合挖掘整理旅游景點，創新產品，共謀市場發展。
金融扶貧論文范文6
關鍵詞:農村金融；小額信貸；可持續發展；商業性
隨著農村生產經營方式的轉變和農村產業結構的調整,農村金融需求也日趨多樣化。一方面,我國現有的農村金融機構在很大程度上不能夠滿足農戶和農村小型企業的需求?，F行的農村金融機構有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行以及郵政儲蓄銀行。從表面上看,這些農村金融機構功能合理、種類齊全,但實際上,它們為農村發展提供的金融支持很少。農村企業是立足于當地資源發展起來的,市場供給和需求的不確定性較大,由于農村金融機構給其發放貸款的風險較大,成長中的農村企業資金短缺問題一直未能解決。
貧困人口和微型企業由于缺乏抵押品而被正規金融機構拒之門外,這樣使得他們缺乏初始資金或技術改造資金而喪失了很多有利可圖的經營機會,陷入貧困或低水平陷阱不能自拔。為了解決此類貧困人口和微型企業的困難,小額信貸由此產生?！毙☆~信貸”(Microfinance),從國際流行觀點看,是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務,小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目;這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構,追求自身財務自立和持續性目標,構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異論文下載。
一、小額信貸商業化發展的國際經驗借鑒
小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發展的手段,最早于20世紀70年代中后期在孟加拉國出現,隨后以其成功的經驗受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發展演化經歷了四個階段:從20世紀70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業的小額貸款,進一步發展到90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。小額信貸這一概念也已大大拓展,由原來的高利率無擔保小額貸款發展成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融。國際小額信貸正迅速向商業化、金融化和正規化方向發展。
目前,實現較高層次可持續發展的有孟加拉的鄉村銀行(GB)、印度的聯系銀行計劃(LBP)、印度尼西亞的人民銀行小額信貸部(BRI-UD)、玻利維亞陽光銀行(BancoSol)、烏克蘭的小額信貸銀行(MFB)等機構,主要有以下經驗值得借鑒。
(一)適度競爭可以增加小額信貸可持續發展外在壓力
在以上實施小額信貸較為成功的國家中,一般都存在系統的小額信貸體系,這些體系之間良性的競爭局面,對現有小額信貸機構形成生存壓力,促使其加強管理,降低成本,積極創新,這成為小額信貸機構可持續發展的重要外部推動因素。如在孟加拉,有眾多機構向農村地區提供小額信貸,甚至一個小區里就有40個-125個機構提供小額信貸服務,正是這種競爭環境為格萊珉銀行注入了不斷發展的動力,促使其努力提供差異化的產品。目前,格萊珉銀行所提供的產品覆蓋了從借款人子女的教育、健康、退休和債務負擔直至去世的服務產品,在與其他組織競爭中處于有利地位。在印度尼西亞,除了印尼人民銀行(BRI)提供小額信貸服務外,還有農村銀行和其他非銀行機構提供小額信貸服務,主要包括農村銀行(BPR)和村信用機構(BKD)等。在烏克蘭,除了小額信貸銀行(MFB)外,境內還有許多其它小額信貸組織,如Aval銀行、論壇銀行的微型和小型企業項目部等。這些機構相互依存,形成了各有分工又適度競爭的局面,促進了小額信貸機構可持續發展。
(二)高利差是國際小額貸款的共同特點
嚴重信息不對稱、缺乏可抵押物、特質性成本與風險、非生產性惜貸這四種特殊性而產生的高成本,是小額貸款機構在農村發放貸款面臨的主要問題,這也使其難以獲利。地方性金融機構往往因資金不足或為保證貸款償還率,不能給當地提供廣泛的金融服務。印尼政府在1983年6月實施了利率市場化改革,BRI可以自主制定利率。同時BRI村銀行提供了一系列針對目標客戶的儲蓄產品來吸收資金,推出高利差的存貸服務產品,保證了利潤,克服了其他金融機構面臨的困境而得以持續發展。低利率可以幫助窮人獲得貸款的觀念已經被多年的實踐證明是不可行的。這不但不能實現財務的可持續性,還會給貪污、尋租以可乘之機。印尼實行利率市場化政策的貸款年利率通常在20%-40%,孟加拉鄉村銀行貸款的年利率在20%左右,玻利維亞陽光銀行的貸款年利率通常是47.5%-50.5%。小額信貸運作成功的一些國家的現實表明,高利率貸款的需求極為旺盛,這也說明在資金稀缺的農村地區資本的可得性比低利率更重要。而且,貸款利率較高,使得較富裕的非目標群體不會產生排擠目標群體的動機,這樣,低收入者和中小企業才會有機會獲得貸款。同時,高利率足以覆蓋成本,獲得較高的利潤。
(三)貸款對象的合理上移是小額信貸可持續發展的重要基礎
大多數的小額信貸組織并不一定以最貧窮的人為服務目標,目標合理上移已成為小額信貸發展趨勢,并且也是小額信貸組織實現可持續發展的重要基礎。向高收入者提供小額信貸服務并不妨礙小額信貸的服務原則,從長遠看,它更加有利于實現可持續發展和社會福利改善的雙贏局面。在實踐中,即使是扶貧典范的格萊珉銀行,其貸款目標也未限制在最貧窮的農戶,如2005年底,該行小企業貸款占其貸款總額的22%。印尼人民銀行鄉村信貸部(BRI-UD)的服務對象主要是在農村占60%的普通中小農戶,基本排除高收入的10%農戶和最貧窮的30%農戶。玻利維亞陽光銀行的前身PRODEM,其目標群體主要是城市的微型企業或自我雇傭者,即積極進行經濟活動的貧困群體,而非單純的貧困人口,而玻利維亞陽光銀行自身服務對象主要是城市已經建立的各類小企業。烏克蘭的小額信貸銀行也主要面向小型、微型企業提供金融服務。
(四)商業化運作是國際小額信貸機構的普遍選擇
小額信貸商業化指小額信貸機構以市場為基礎,進行商業化的運作與管理以達到可持續發展的趨勢。中國長期以來傳統觀念認為,小額信貸是一種具有福利性質的扶貧工具,不可能成為可持續發展的產業,更不用說盈利了,隱含于這種看法背后的觀點是:小額信貸以國際機構援助或軟貸款為資金來源,為了保持小額信貸業務進行,要有源源不斷的捐助資金的注入。而依賴慈善資金的不斷注入是不可能的,因而小額信貸進一步擴張的前景是極為有限的。但是,一些國家的小額信貸通過商業化運營的事實,改變了人們的理念。小額信貸機構作為獨立的信貸主體,能夠創造足夠收入,以彌補資金成本和其他相關成本,包括填補因呆賬造成的損失。在這一方面,孟加拉、印尼及拉美的小額信貸起到了示范作用。
二、我國小額信貸商業化的障礙
小額信貸作為發展中國家緩解貧困、促進就業的一種新型的金融方式,已經引起了全世界的廣泛關注,正在逐漸得到重視和推廣。中國小額信貸發展的歷史很短,但是在政策的推動下,發展是很迅速的。2008年5月,中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行聯合下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》,多數省份反應積極,已啟動試點工作。加上現有的近300個非政府組織小額信貸機構,使小額信貸在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就。但同時也從中暴露出很多問題,比如農村小額信貸仍然難以滿足農村經濟發展的要求,貸款利息收入不能補償操作費用等問題,已成為制約小額貸款持續發展的“瓶頸”。
(一)資金的籌集沒有連續性,缺乏穩定的資金來源
為避免吸儲帶來的系統性金融風險,央行規定商業性小額貸款公司資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發資金形式。從維護宏觀金融環境穩定的角度看,這種思路是值得肯定的。但是,從商業角度看,“只貸不存”的小額信貸機構,很難長期維持,因為小額信貸公司面臨著一些實際的制約,如借貸者還款能力差、缺乏擔保物、操作成本高等,這會使投資者承擔很大的風險,使小額貸款公司本身在財務上很難長期維持。在擴大業務范圍和規模時會遇到資金來源問題,一旦出現資金鏈的短期中斷,對于公司的打擊就將是致命的。解決融資難問題成為小額信貸機構實現商業性可持續發展的關鍵。事實上這一問題已同時成為小額信貸大規模推廣的限制條件。
(二)小額貸款的保障機制不健全
首先是來自貸款本身的風險。當前,小額貸款在有效解決農村弱勢群體的資金需求、緩解農業資金供求矛盾的作用日益顯現,但小額貸款的風險也正在逐漸積聚,潛在風險加大。風險主要來源于農業的自然風險,而這種風險又是農信社信貸管理中無法控制的一種風險。其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的信用風險。信用風險是小額貸款最大的風險,信用即貸款人自身的人格信譽,屬道德品質范疇,變數很大。由于一些農戶信用意識淡薄,賴債、逃債思想較嚴重,在還款上存在一定程度的攀比心理,往往相互形成連鎖反應,由此形成的債務鏈極為脆弱,一旦斷裂和遭至破壞就會失去對貸款償還的約束力。二是法律風險。由于農戶法律法規知識淡薄,存在將多個小額貸款轉移給一人使用的現象,形成風險疊加,加上農村執法難度較大,而且小額貸款分散,其執行成本高,因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管理風險。小額貸款的特點,導致違規貸款有較強的隱蔽性。小額貸款具有操作簡便、辦貸獨立、發放分散的特點,部分農信社發放小額貸款時片面強調簡化貸款手續而放松審核,小額貸款責任不明確,“三查”制度未落實,給信貸監督管理帶來難度,在違規貸款中有較強的隱蔽性。加之農信社點多面廣,農村地域遼闊、貸款農戶居住分散,對小額貸款的管理監督工作難以有效跟進,致使有的地方甚至出現小額貸款比其他貸款風險更大的情況。四是行政干預。由于對小額貸款的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免地使小額貸款染上行政色彩,出現了重資金發放、輕資金管理及回收的現象。尤其是在2001年人民銀行大力倡導全面開展小額貸款的號召之下,部分地方政府開始搞形式主義,不是實事求是地評定農戶的信用,而是主觀臆造,流于形式。一些地方政府利用小額貸款的政策性特點,盲目上一些政績項目,引導農民進行一些欠評估論證的生產經營項目。而農民是掙得起,賠不起,一旦項目失敗,最終為這些貸款承擔責任的就只是農信社,農信社出于資金安全考慮,自然不會大量投放小額貸款。有的農信社怕麻煩,圖省事,把對農戶的信用調查、等級評定和貸款證的發放等一系列工作都依賴于村干部,容易造成村干部截留貸款或發放人情貸款,從而影響小額貸款的正常運轉,加大貸款的風險。
(三)利率控制的弊端
我國對存貸款利率仍實行嚴格的國家控制,人民幣存款利率完全由國家制定,而商業銀行和信用社的貸款利率也只能在規定的幅度內浮動。近年來央行批準的小額信貸公司,其貸款利率有所放開,但也被控制在基準利率的四倍以內,低利率的初衷是為了惠及更多的低收入人群,提高他們的還款能力,但實踐證明,效果并不理想。這種人為的限定范圍,而不是通過市場來決定利率的高低,必將與市場產生矛盾,當利率使目前大部分小額信貸機構收取的利息無法補償操作費用,對就會打擊其發展小額信貸的積極性。事實上,小額信貸實行低利率往往使得低收入群體處于不利地位,資金往往被具有某種權勢的階層獲得。利率管制既不能補償小額信貸業務的操作成本,也不能深入地惠及小額信貸的服務主體。
三、促進小額信貸商業化發展的幾點建議
國外小額信貸發展的經驗也表明,單個小額信貸機構一般需要5年～8年才可達到可持續發展階段;只有一定數量的小額信貸機構達到可持續發展階段之后,政府才會考慮是否需要制定專門的小額信貸法規來規范、管理和支持小額信貸的發展。我國自引進小額信貸開始試點以來至今僅10多年,小額信貸中國化的過程尚未完成。為了促進小額信貸的健康發展,增加貧困農戶的貸款機會,建議給予小額信貸機構更多的政策空間。
(一)降低小額信貸機構的準入門檻
雖然我國目前已形成正規金融機構、非政府組織、小額信貸機構并存的格局,但信貸規模普遍較少,且有些分布在特定地區,小額信貸供給和競爭還遠遠不足。大部分小額信貸機構不吸收存款,只發放貸款,其系統性風險是有限的。那么這種金融活動是可以由自然人從事。建議進一步降低小額信貸準入的各種標準,如降低對資本金和法人資格的要求,針對不同類型的金融設立不同的準入標準和監管標準等。
(二)適當放寬小額信貸機構的融資渠道,采用多種方式鼓勵小額信貸健康發展
建議國家成立小額信貸批發基金,組成基金會,獲得國內外捐贈和國際金融組織貸款,對商業性小額信貸機構提供資金融通,確保小額信貸機構有足夠的資金用于借貸。商業性小額信貸組織的資金來源還可以是政府和社會團體的委托扶貧資金或特定目的資金,也可以是法人組織的委托貸款。此外,由于商業銀行在網絡、技術設施、資金渠道和融資市場等方面有明顯的優勢,可以考慮制定優惠政策引導商業銀行為小額信貸機構提供零售和批發貸款,并提供必要的技術支持。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。在小額信貸組織之間引入競爭機制,提高小額信貸的經營效率。
(三)放開利率的限制,利率的市場化要與實現其他條件協調進行
貸款利率是借貸者和放款者最關心的問題。只要有合適的利率,低收入和貧困人口就會參與小額信貸,只要有合理的利率,放款者才能維持其一定的經營規模,保持其收支平衡。農戶小額信貸的利率是貧困人口能否得到貸款以及農戶小額信貸能否持續發展的關鍵因素之一。世界上很多小額信貸項目半途夭折都歸因于經營虧損,無法持續發展。要使參與小額信貸的金融機構可持續發展,利率市場化是不可或缺的條件。制定一個較合理的利率水平不僅對于發展小額信貸的金融機構有著重要的意義,還有助于改善農村金融市場的扭曲的現狀。但同時,必須認識到單一地推進利率市場化并不能解決現有的農村金融市場的問題,利率市場化必須具備諸多前提條件,尤其是宏觀經濟穩定的背景和對金融機構實施充分及審慎的監管。若只是簡單提高利率水平可能會引發逆向選擇和道德風險,從而加劇金融機構資產質量的惡化。印尼小額信貸機構運作的成功,與其利率市場化建立在完善的監管和激勵前提下是分不開的。若只一味地照搬其模式而不考慮我國的國情和當前的背景,那失敗是必然的。這也正是發展中國家許多成功的小額信貸模式不能被普遍復制和推廣之原因所在。目前,中國金融機構的監管尚處在不完善階段,許多法律法規還在出臺過程中。面對不成熟的環境,中國利率市場化改革還有一段路要走,急于求成是不可取的。
(四)建立明確的員工業績考核、激勵、懲罰制度
小額信貸專業性很強,應該大力加強對小額信貸機構從業人員的職業道德教育和專業知識培訓。成功的小額信貸機構都有一套完整的以業績考核為中心的激勵約束機制,業績水平直接決定著員工的收入層次,從而在員工之間形成較強的相互競爭關系。這些激勵約束機制的成功主要基于兩點。一是這些國家普遍較小、監管半徑短,日常層級監督與跨級巡視監督所形成的密集而交叉的監督體系,具有較強的組織保證作用。二是高度重視商業可持續利益的約束作用。如BRI規定,村銀行設立后若18個月內不能盈利,則必須關閉或轉移到其他地區;孟加拉鄉村銀行則強調總部不對新設分行提供資金,新設分行必須一年內即能盈利。
(五)加大監管防止風險
在對小額信貸機構進行鼓勵、支持的同時,要規范和扶持好小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。第一,嚴格控制小額信貸機構資金規模和經營區域,禁止該類機構跨區域放貸。小額信貸機構一般以村(區)作為服務區域為宜,如果各村(區)相對集中,至多將經營范圍擴大到縣。第二,把小額信貸機構的金融服務性質和扶貧性質結合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為。第三,圈定受益目標人群,重點針對貧困農戶提供貸款,保持可持續發展。第四,對小額信貸機構的付息基金要重點監管,防止變相高息攬儲。第五,加強對從業人員的監管,督促小額信貸機構建立一套完整的管理制度和運行機制,通過制度和道德約束,降低操作人員的違規風險和操作風險。在稅收方面給予優惠,通過稅收減免或稅收返還等政策,保證小額信貸機構可持續發展。
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