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醫療保險行業研究報告范文1
一、SWOT方法介紹
SWOT是一種戰略分析方法，通過對被分析對象的優勢（Strengths）、劣勢(Weaknesses)、機會(Opportunities)和威脅(Threats)加以綜合評估與分析得出結論。通過分析內部資源和外部環境，將二者有機結合，以清晰地確定被分析對象的資源優勢（S）和缺陷（W），了解對象所面臨的機會（O）和挑戰（T），從而在戰略與戰術兩個層面進行研究，調整方法和資源以保障被分析對象的實行能夠達到所要實現的目標。本文旨在利用SWOT方法分析我國發展商業老年長期護理保險的策略優劣。
二、我國老年長期護理保險環境與資源分析
（一）老年長期護理保險發展的內部資源因素
1、產品組合
經營者要明確自己的產品能滿足顧客什么需求，還要通過一定的形式將產品的核心利益體現出來，提供給目標客戶。
目前我國在售的長期護理保險產品通常與壽險、大病險結合在一起，護理費用的保障功能并不明顯，且價格昂貴。而且長期護理保險的很多重要條款，在現在的產品中沒有體現，如通脹保護條款。長期護理保險產品出現較晚，市場非常小，市場知名度低。
2、目標市場
在人口老齡化、高齡化的大背景下，家庭核心化趨勢明顯，老年護理費用激增，廣大工薪階層在激烈的競爭環境下對老人的護理力不從心；而富裕家庭則希望老人或者自己得到較高質量的老年護理服務。面對各種各樣的需求，保險行業要做好目標市場，面對某類有需求的人群。
3、行業規模與資源
“十一五”期間，我國保費收入年均增長24％，2010年保費收入達到1.45萬億元，總資產突破5萬億元，我國已經成為全球最重要的新興保險大國。大型保險公司擁有較多的財務、技術和營業網點及管理資源，擁有較大的客戶群。
4、保險文化
保險從本質上說，是集合風險分散損失的風險管理手段，保障是其本質，體現其核心競爭力。我國保險業發展三十年來，前期過多地追求規模和保費收入，采取粗放式經營，保險業還存在不少深層次矛盾和問題：覆蓋面窄；保險市場秩序需要繼續規范調整；保險業自主創新能力弱；保險業高素質專業人才匱乏等。這些問題的存在嚴重影響了保險行業在人們心中的形象。
(二)老年長期護理保險發展的外部環境因素
1、競爭環境
站在保險業的角度，我國社保體系中尚無老年護理保險，基本醫療保險并不保障長期護理的費用，所以社會保險與商業保險在此問題上無競爭關系。
2、經濟環境
老年長期護理保險相關制度的確立或者是相關商業保險的研發，都要受到當前經濟因素的影響。和保險相關的經濟因素包括：經濟周期，購買力，消費者儲蓄和信貸情況，消費者支出模式的變化，通貨膨脹，全球經濟趨勢等。
3、技術環境
保險業是信息密集型產業，信息化對于保險行業具有顯著的支撐作用，是保險企業增進核心競爭力的重要環節。保險業應利用好當今先進的信息技術，實現保險業信息交換和業務往來，建設各類信息系統，實現整個保險業信息共享。
4、社會環境
社會環境是由各類消費者群體構成的一個人口總體，有其人口特征、價值觀、信仰以及共同遵守所養成的行為規范。
(1)人口數量與人口結構
根據我國第六次全國人口普查主要數據，我國2010年總人口13.7億，其中65歲及以上人口數1.19億，占總人口的8.87%。2010年，我國人均壽命達74歲。據預測，到2020年，我國人口預期壽命為77歲；2030年，將提高到80歲。2050年，我國80歲及以上高齡老年人口的21.78%。80歲及以上高齡老人因體弱多病需要經常照料的比例比65-79歲老人要高出4倍左右。長壽人口對老年護理的需求將與日俱增。
(2)家庭結構
2010年我國家庭戶平均人數為3.1。核心家庭的老人護理問題使中年子女不堪重負。根據《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》研究報告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中單身老人獨居戶占8.3%，只有一對老夫婦戶占41.4%。
(3)人口流動
當前，由于經濟發展不均衡，中西部落后地區的青壯年人口大量向經濟發達地區遷移流動，造成中西部落后地區老齡化問題日趨嚴重。
(4)人口受教育程度
根據我國第六次全國人口普查數據，2010年，我國每10萬人中具有大學文化程度的由2000年的3611人上升為8930人。受教育程度與保險需求成正比。
(5)養老觀念
東方國家在養老方面注重家庭及家庭成員的作用，我國也一直有“養兒防老”的傳統觀念。隨著我國社會經濟文化的發展，家庭小型化，空巢家庭增加，人們對社會養老、社會護理的觀念開始認同。
5、法律環境
我國自2011年7月1日起施行《社會保險法》，這是我國第一部社會保障制度的綜合性法律。1995年10月1日《保險法》開始實施，2009年修訂《保險法》。2006年9月中國保險監督管理委員會頒布實施《健康保險管理辦法》，首次提到護理保險，將其與疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四大險種。
長期護理保險報案后，確定護理等級決定了之后的賠付工作。由哪個部門依照什么標準進行護理等級的確定，目前我國尚未有明確說法。市場經濟的發展嚴重依賴于健全的法律和嚴格的執行監管機構。
6、護理事業的發展
2011年，我國執業醫師和執業助理醫師251萬人，注冊護士224萬人，醫護比為1.121。2010年，我國每千人口執業(助理)醫師1.79人，每千人口注冊護士1.52人。
2011年末全國共有各類提供住宿的社會服務機構4.5萬個，床位367.2萬張，收養救助各類人員279.6萬人。其中，農村養老服務機構3.2萬個，床位232.6萬張，收養各類人員182.8萬人。
三、我國老年長期護理保險發展的SWOT分析
(一)單項分析
1、優勢（Strengths）
保險行業有一定發展基礎，擁有一定財務、技術、管理、客戶等資源；保險行業有產品分銷渠道基礎。
2、劣勢（Weaknesses）
精算資料缺乏，產品定價風險明顯；產品不專業，缺少市場競爭力；保險業尚未回歸保險本質，行業問題多，形象有待重新樹立。
3、機會（Opportunities）
尚無功能相同的替代產品；國家經濟發展，居民個人收入提高；信息技術發展迅速；老年人口多，人口老齡化問題嚴峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由經濟欠發達地區向經濟發達地區流動；人口受教育程度顯著上升；人們養老觀念改變，接受社會養老、社會護理；保險意識增強；政策對老齡化問題的重視。
4、威脅（Threats）
保險行業信息化程度不高； 相關法律不健全；相關監管缺失；護理行業發展程度低。
(二)綜合分析
1、優勢-機會（SO）
在老年社會大背景下，加強老年保險產品的研發，這是戰略思想；選擇目標市場，開發不同的長期護理保險產品以滿足不同收入人群的需求；利用發展迅速的信息技術，改變經營模式，節約資源，提高效率，增強管理，吸引新消費群體。
2、劣勢-機會（WO）
人口老齡化背景下，保險業要重視積累老年護理相關的重要數據；保險行業加強經營管理，降低經營風險；保險行業要利用好信息技術，加強與相關行業合作，實現資源共享。
3、優勢-威脅（ST）
保險行業要加強信息化水平；借鑒管理式醫療，嘗試管理式護理，保險資金參與護理業，提升護理質量，降低護理成本。
4、劣勢-威脅（WT）
保險行業要回歸保險本質，發揮社會管理作用和社會責任。
參考文獻：
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醫療保險行業研究報告范文2
關鍵詞：“互聯網+”；互聯網保險；保險營銷；模式創新
中D分類號：F713.50 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）01-61 -03
1997年，中國成立第一家保險信息網站。經過近20年的發展，我國互聯網保險從無到有，市場規?？焖僭鲩L，據曲速資本的《2016 互聯網保險行業研究報告》顯示，2015年互聯網總保費規模從去年859億元猛增至2234億元，同比增長比率為160.1%，占總保費收入的比例達到9.2%，滲透率翻倍增長，逐漸在總保費規模貢獻中顯露頭角。開通互聯網業務的保險公司數量已超過100 家，占比在全國保險機構總數的55%以上，互聯網保險創業公司也如雨后春筍紛紛成立。
2015年，總理在兩會中首次提出“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場”?；ヂ摼W科技將對傳統保險業在產品營銷、產品定價、員工管理、客戶服務等等方面產生深遠影響。從營銷模式上看，互聯網已然不止是一個新的銷售渠道，傳統保險業與新興互聯網行業的融合已滲透到多個方面，深刻地對傳統保險業進行顛覆變革。
一、我國互聯網保險營銷發展中存在的主要問題
自2013年以來，我國互聯網保險呈現爆發式發展，保費規模逐年攀升?；ヂ摼W保險為我國現代保險業發展創造了新機遇，但在發展過程中也暴露出一些問題，亟需進一步規范。
（一）市場監管體系不完善
我國互聯網保險存在法律空缺及市場監管不足的問題。2014年修改后的《中華人民共和國保險法》仍無專門的互聯網保險業務經營法律規范，互聯網保險市場的準入、經營要求缺乏相關法律指導。目前，互聯網保險業務發展暫時由保監會印發的全國規范性文件進行約束，監管面較為局限，執行力度有待提高。對于互聯網渠道，保險公司未設立專門的維權及投訴通道，消費者線上購買便捷的背后存在著理賠難、維權難的隱患。
（二）業務結構不均衡
近些年我國互聯網保險發展很快，然而同歐美等保險發達國家相比，我國的互聯網保險滲透率仍處于較低的水平，在發展過程中也暴露出產品單一、業務結構不均衡的問題。2014年，我國互聯網壽險保費規模達330億元，同比增長5倍以上。然而，59%的保費來自于萬能險。部分保險公司追求保費規模的快速擴張，賠本賺吆喝，在互聯網渠道發售高收益理財型險種來吸引消費者購買，導致互聯網新型壽險產品同質化嚴重，創新不足。保費增長快速的同時也增加了險企經營壓力，埋下了低償付率、高退保率的隱患。
我國的互聯網財險呈現增長見緩的趨勢，2014年，我國互聯網產險規模達506億元，車險業務占據互聯網產險業務規模的96%，其他非車險業務增速緩慢。車險業務一家獨大的局勢并不利于互聯網財險市場的發展，互聯網車險份額的增加并非是財險市場新的保費增長點，而來源于其他傳統車險渠道市場份額的縮減?；ヂ摼W車險價格的優惠吸引了眾多消費者選購，損害一部分保險從業者的利益，長久以往容易滋生渠道沖突。同時，單純發展互聯網車險業務并無法給保險公司帶來顯著的利潤增長。
（三）供需雙方存在信息不對稱
互聯網保險對于保險供方和保險需方都存在相應的信息劣勢。對于保險供方，信息不對稱主要來源于被保險人的逆向選擇和道德風險?；ヂ摼W保險為了給客戶最優的購買體驗，省卻了一部分傳統渠道銷售時的一些核保程序。而購買流程的優化加大了保險公司對投保人告知信息的核實難度，增加了保險公司的經營風險。同時有一些不法份子通過購買互聯網理財險種來進行非法洗錢，嚴重破壞我國的金融秩序。
對于保險需方，信息不對稱主要有兩方面，一是由于消費者自身缺乏保險知識，在網上自助購買保險產品時可能會對一些保險條款理解有誤，從而影響決策；另一方面是保險供方信息披露不充分，掩蓋其實際經營情況，嚴重損害消費者的利益。
（四）用戶信息安全堪憂
互聯網保險對網絡信息系統的依賴度很高，消費者在網上購買保險時需要錄入姓名、電話、住址、銀行卡賬戶等重要個人隱私信息。一些假冒網站、手機軟件、未知鏈接等涉及互聯網保險的違法犯罪行動威脅著用戶信息安全。除此之外，媒體曾報道超過20家保險機構官網的信息防護系統不到位，存在信息泄漏風險。一旦爆發重大信息安全事故，將對互聯網保險市場的良性發展起到負面影響。
（五）險種創新不足
互聯網保險不僅僅是開通一個新的保險銷售渠道，將傳統的保險產品通過互聯網來進行銷售，而是將互聯網思維融合到保險的方方面面。其中，險種創新就是一個大的機遇點。從目前在線銷售的保險產品來看，大部分是傳統線下銷售產品的線上遷移，如家庭財產保險、意外險、短期健康險、車險等，產品同質化高，創新不足。而居于場景化開發的新型險種則參差不齊，個別產品以保障為噱頭，實際卻偏離了保險的實質，上市不久就被保監會喝令下架，如“罰單險”等。
二、國外互聯網保險發展經驗借鑒
美國的互聯網保險發展較早、技術成熟，是全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多的市場。1995年2月創立的InsWeb公司曾是美國互聯網保險模式的成功案例，最終卻因入不敷出而被收購。日本生命網絡保險公司（http：//lifenet-seimei.co.jp/）（Life Net Insurance Company，下文簡稱Life Net）是一家互聯網壽險公司，自2008年成立以來取得不錯的市場成績。相比之下，我國互聯網人壽保險公司仍是空白。研究InsWeb公司衰敗的原因和Life Net運營模式及發展理念對發展我國互聯網壽險市場有極好的參考及借鑒意義。
（一）美國InsWeb模式借鑒
InsWeb保險網站是美國一家頗負盛名的第三方保險網站，于1995年成立，通過對保險公司和保險銷售人員出售營銷線索及為客戶提供保險產品比價和最優方案收取服務傭金實現盈利。InsWeb通過與全球180家網站互聯，持續吸引大量新客戶訪問InsWeb網站，在成立四年后迅速突破300萬用戶，之后一直保持對美國互聯網保險市場的非凡影響力。然而，好景不L，2010年，InsWeb陷于經營危機，營業額急劇下降，然而網站運營各項高昂的成本仍需投入，收不抵支的情況一直持續，最終于2011年下半年被bankrate收購。
InsWeb的沒落歸結于以下三方面：一是InsWeb網站主銷標準化和粘度低的短期產品，業務量有限，傭金收入不高。二是InsWeb網站的交流模式單一，客戶只能在線或電話咨詢。當客戶在網站上選購對比保險產品出現疑慮時，在線及電話咨詢不能有效地解決客戶的疑問，從而削弱了客戶的購買欲望。三是InsWeb網站無法提供一站式購買服務，客戶在InsWeb網站上獲得投保建議后仍需鏈接轉入不同保險公司網站選購其心儀的產品，購買體驗不佳，同時又讓客戶面臨更多被營銷的處境，影響成交率及客戶的忠誠度。
（二）日本Life Net模式借鑒
Life Net于2008年5月18日開業，是一家通過互聯網銷售的壽險公司。開業后有效保均月增長率在10%以上，市場影響力和保費規模增速很快。截至至2015年12月，Life Net累計保單銷量為222598張，是日本業內互聯網壽險銷量最高的保險公司。
Life Net有著清晰的發展策略――構造簡單和便宜的產品，其能在短時間內取得快速發展有以下多方面的原因：一是精準的目標客戶定位；Life Net致力于為20-40歲的中青年人群提供人壽、醫療及失能三類保障型險種，對傳統壽險產品進行細化和從簡，只開發保險責任單一的簡單產品。二是產品具有競爭力的價格；Life Net的產品僅在官網直銷，省去傭金和手續費等附加費用，加之其產品保險金額較低，故能迎合且覆蓋大多數日本普通民眾的需求。三是服務優質貼心；Life Net在官網打造保險資訊欄目，客戶可以學習到一般的人身險知識，同時還提供免費電話和電郵咨詢服務，讓客戶在懂保險的基礎下接納保險，主動購買人身保險產品。同時Life Net用動畫展示及語音解釋等方式來展示產品，保險條款簡單力求讓客戶容易理解產品。四是購買體驗好；網站上的產品購買手續簡單，一鍵下單、線上支付，提供24h*7day服務，用戶體驗佳。理賠服務迅速周到，保險金一般在提交理賠申請兩2個工作日內即可到賬，其中醫療保險金24小時到賬，客戶滿意度高，二次購買率高。五是信息公開透明；Life Net在官網公開企業的月度業績報告和產品信息，減少信息不對稱，讓客戶放心購買。
綜上，Life Net運營的成功經驗，在于細分險種領域的專業性和以客戶為中心的經營理念。不論是對于積極摸索互聯網保險渠道突破的大型保險公司，如“老三家”，還是想借助“互聯網保險”這一新興市場來實現“彎道超車”的中小型保險公司，抑或是新建或籌建中的新保險公司，Life Net模式都有很好的借鑒意義。
三、“互聯網+”背景下保險營銷模式創新探索
順應著“互聯網+”發展大浪潮，國家也為現代保險業頒布政策紅利，互聯網保險網絡監管法律法規日益完善。我國經濟持續快速發展，居民用于消費、投資的資金更為充裕，保險購買力提高。我國保險市場有廣闊的發展空間。然而傳統保險銷售渠道增長乏力，已無法適應新時期保險市場的發展，我國現代保險業的發展亟需突破。顯然，互聯網保險將是未來保險市場發展的主流，研究互聯網保險營銷模式創新有利于我國現代保險業健康有序的發展。
（一）利用互聯網銷售傳統保險產品
互聯網保險營銷模式的創新，首先在于搭建了互聯網銷售渠道，將傳統線下銷售的產品搬到線上來銷售。我國首先開通的互聯網保險銷售平臺是平安、太平洋、泰康人壽在2000年相繼開通的官方網站，由于當時全球互聯網泡沫的影響，網站經營陷入癱瘓。直到2003年，各家保險公司才陸續在官網上發售自家保險產品。而后，隨著互聯網保險市場的深入發展，互聯網保險渠道發展呈現百家爭鳴的局面。
我國互聯網保險渠道創新主要有以下六種方式：1.保險公司官方網站，如泰康在線、國壽e商城等；2.專業保險網站，如慧擇網、中民保險網等；3.第三方保險商務平臺，如淘寶保險、網易保險和騰訊的財付通保險等；4.網絡兼業機構，如攜程、去哪兒網、春秋航空等，這類的機構往往具有相關在線保險產品銷售優勢，服務客戶均為有出行計劃的群體，具有意外險銷售優勢；5.專業互聯網保險公司。2003年眾安在線成立，成為我國第一家專業互聯網財產保險公司。眾安保險自開業以來一直廣受關注，并不負眾望，在兩年內創造了五百億的市值。2015年，保監會又陸續批復了三張互聯網財產保險公司牌照。2016年，已有多家公司在申請互聯網人壽保險有限責任公司的牌照。眾安一家獨大的壟斷局面被打破，渠道競爭也將給互聯網保險發展注入新的血液；6.移動互聯網渠道，如保險公司APP，微信門店，微信公眾號等。互聯網保險銷售渠道已全面鋪開，讓消費者能隨時隨地，輕輕松松完成在線投保。
（二）產品精準定位及定價
互聯網科技革命給傳統保險行業帶來新的銷售渠道的同時，也給保險產品的創新帶來新的機遇和挑戰。產品創新不僅能開發更多的市場需求，也能對我國互聯網保險市場的發展起到良好的促進作用。如何將互聯網思維融合進保險產品的設計中，是互聯網保險營銷模式創新一個大的突破點。未來，互聯網保險產品創新有望將從以下三方面突破發展。
1.針對特定場景開發全新的保險產品
網購愛好者熟悉的退運險就是緣于網購退貨場景開發的新險種，類似的險種還有手機碎屏險、高溫險、飛機延誤險等等。這類產品會有小額、碎片化、數量多的特點，能夠實現精準營銷，將互聯網的長尾效應發揮到極致，讓售價幾毛錢的保險產品也能匯集千萬乃至過億的保費規模。如2015年雙11當天，眾安保險的退貨運費險單日保單成交量達3.08億單。目前眾安財險在這一方面的產品創新領先市場，并獲得不菲的市場效益。
2.針對特定人群進行保險產品定制
傳統保險產品也有市場細分的設計理念，如少兒險、孕婦險、老人意外險等。出于對風險的防范，此類的細分只是粗略的，產品同質化嚴重?；ヂ摼W經濟及網絡社區能夠輕而易舉地將具有共同風險的人群匯聚在一起，形成一定規模，精細劃分市場。特定人群保險產品定制可以有兩種方式，其一是先進行產品開發，然后針對特點人群推廣。其二發起設立，先征集具有同質風險的人群，待欲參保人群達到一定數量規模后，再委托保險公司研發特定產品并為其承保。這種方式可以規避新型險種滯銷的風險，目前在市場還無相關應用。
3.基于智能軟硬件的數據來影響保險產品的定價
商業車險費率市場化、健康險個稅優惠、萬能險最低保證利率放開等新規鼓勵保險公司進行產品費率創新變革?；谥悄苘浻布臄祿尡ｋU產品的準確定價成為可能，如車載設備或駕駛記錄軟件可收集駕駛員的行車數據及駕駛習慣，將車險產品的費率與駕駛員的駕駛數據掛鉤，實現因人因車定價。智能體重稱可記錄被保險人的多項身體數據，將對健康險的費率差異提供參照。
（三）成立互聯網相互保險公司
在我國互聯網保險市場不斷發展壯大的同時，一些網絡互助平臺也_始出現。保險的初衷是“我為人人，人人為我”，然而商業化的保險形式淡化了這一初衷，而抗癌公社（https：// ）、e互助平臺（http：// ）等網絡互助平臺就是在“眾人互助”的理念下成立。
網絡互助平臺的運行模式多為公益性的，在平臺快速發展的同時也存在一些弊端。其中最嚴峻的問題是互助平臺的運營經費捉襟見肘?？拱┕缰鲝垺?費加入”和“0收費”，平臺免費為社員提供服務，中間無抽成，社員無人患病或死亡就沒有任何費用。但平臺的運營成本、人力成本是一筆大花費，抗癌公社的經費主要來源于熱心人士資助。
對比于“純公益性”的網絡互助平臺，“互聯網相互保險公司”的運營方式將有更持久的生命力和更大的發展空間。相互保險公司是投保人基于相互保障的原則設立并共同擁有，為投保人自己經營保險業務的法人組織，其經營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產品，而不是追逐利潤。在國外，相互保險公司是一種成熟的保險公司組織形式，在全球保險業中占據重要位置。我國的相互保險仍處于起步階段。隨著互聯網科技的發展，相互保險迎來發展新機遇。新《國十條》明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。保監會于2015年2月了《相互保險組織監管試行辦法》，為相互保險的設立要求、運行方式提供了法規依據，掃除相互保險的法規障礙。2015年底，保監會已啟動相互保險公司經營牌照審批程序。
互聯網相互保險公司從保險商業模式進行創新，不追求股東利潤和經營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產品和多樣化、個性化的保險服務，對實現普惠金融有積極的促進意義。憑借大數據，物聯網，云計算等新興互聯網技術，相互保險公司可實現互聯網化營銷、投保、核保以及理賠，減少了中介環節，降低了展業費用。同時將運作情況公布在官方網站上，讓每一位成員知悉。
成立互聯網相互保險公司有望結束我國股份制保險公司為主的單一保險市場組織形式，挖掘保險業新的增長點。未來，相互保險公司將成為我國股份制保險公司的合理補充，突破保險業單一商業模式局限，提升保險產品競爭力，促進保險市場專業化、差異化、特色化、多元化發展。
四、結語
“互聯網+”背景下保險營銷模式是不斷創新發展的，各保險公司應立足自身資質，積極探索適合其發展的模式。對于大型保險公司，因其具有雄厚的資金實力和較高的市場知名度，可以官網直銷為主，輔以第三方代銷。渠道發展的同時加大產品的創新力度，同時打造互聯網保險生活社區。對于中小型保險公司，由于資金、技術、品牌知名度的受限，借助第三方平臺銷售更具有優勢。然而互聯網保險的市場贏家并非只體現在保費規模上，以高收益率吸引消費者購買的營銷策略弊端凸顯?；ヂ摼W保險保費規模發展較快的新興保險公司仍任重道遠。日新月異的互聯網科技正在重塑著各行各業的發展方式，在時展潮流下，企業只有直面挑戰，不斷創新，才能長遠發展。
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作者簡介：
許秒君，女，廣東饒平人，廣東金融學院保險系保險實務專業2012級學生；
