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互聯網金融研究范文1
經濟全球化的到來，為我國互聯網金融行業帶來了更多的機遇和挑戰。電商互聯網交易是電子商貿的重要體現，更是我國市場經濟的重要組成部分。現階段我國以電商平臺為核心的互聯網金融發展中還存在這一定的不足，為了更好地促進我國電商平臺為核心的互聯網金融行業發展，本文對完善電商互聯網交易的戰略性措施進行了探討，以求進一步推動我國互聯網金融行業穩步發展。
一、電商平臺的相關概念
電商平臺是為交易雙方提供電子商務貿易的平臺，交易雙方通過在電商平臺進行溝通、交流、了解，進而完成雙方之間的電子交易。電商平臺集信息交流、數據交換、協商購買、物資流動等眾多環節于一身?？梢哉f，電商平臺的出現在很大程度上確保了買賣雙方能夠進行及時溝通，確保交易雙方溝通交流的安全保密性同時，為個體或者單位提供便捷服務，這在很大程度上促成了電子貿易。隨著電子商務貿易的出現，電商平臺得到了迅速發展，相比于傳統交易平臺，電商平臺可以為交易雙方提供實時、邊界服務，避免了由于時間、地點、天氣等因素對貿易溝通造成的阻礙。除此之外，電商平臺的出現大大降低了商務貿易溝通交流的成本，降低了買家的花銷的同時，增大了賣家的所收利潤。
二、基于以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題
由于我國電商平臺為核心的互聯網金融發展時間較短，基礎理念框架還有待進一步完善，在電商平臺為核心的互聯網金融發展實踐中還存在這一定的問題。首先，互聯網金融交易中涉及客戶、商家的眾多重要信息，一旦這些重要信息泄露，或者被不法分子竊取，對交易雙方的打擊無疑是十分沉重的。而我國當前互聯網金融交易體系還不夠完善，存在著較多的安全隱患，很有可能受到不法分子襲擊，所以在增進互聯網金融進一步發展中要對互聯網安全問題加以重視。其次，由于我國不同地區經濟發展情況有所差異，加上人口分布不均與等影響因素，直接導致我國不同地區的互聯網金融發展程度出現較大的差異。這種差異的存在直接拖慢了我國互聯網金融的整體性發展，對于互聯網電子商務貿易是極其不益的。除此之外，我國互聯網金融消費群體的年齡分布極為不均，消費的主力軍為16歲至32歲人群，40歲以上年齡段進行互聯網金融消費的消費者十分少，由此可見，互聯網金融消費群體較為單一，這對于互聯網金融消費的全面發展是極其不利的。最后，互聯網金融行業的發展需要法律法規等對其進行強制性保障，而現階段我國互聯網金融消費的相關法律法規還有待完善。
三、增進以電商平臺為核心的互聯網金融發展的重要對策
1.增進電商互聯網交易的基礎建設增進電商互聯網交易的基礎建設對于提升互聯網交易的安全可靠性能具有重要意義。首先可以通過加強電商互聯網交易系統的管理建設，不斷增進其安全性能。再者，可以建立電商互聯網安全評估體系，對互聯網交易進行實時、有效評估，不斷排查互聯網交易中潛在的安全隱患，進而為電子商務交易雙方提供安全、可靠的電商平臺。再者可以通過完善互聯網交易政策，吸引越來越多消費者的關注，進而提升雙方交易成功幾率。最后，可以通過調查研究形式，了解消費市場的實時需求，進而增進消費者的購買力度。2.改善電商互聯網交易客戶關系數據庫的建立良好的客戶關系數據庫可以幫助企業單位進一步了解產品的市場需求，進而進一步增進互聯網金融的發展。首先，企業單位需要對客戶進行走訪調查，了解消費者的實際生活情況和對產品的需求情況，有針對性的調整互聯網交易的方向，進而不斷滿足市場需求。再者，企業單位需要對消費群體動態進行實時了解和掌握，不斷更新客戶關系數據庫，通過產品訪問量、被關注度、被收藏度等指標來進一步衡量電商互聯網交易的發展走向。3.創造獨具企業特色的電商互聯網交易要想在激烈的互聯網交易中站穩腳跟，企業單位必須不斷創造獨具自身特色的電商互聯網交易，進而吸引更多的消費者。及時了解消費的市場需要，制定完善、科學的電商互聯網交易方案，并不斷通過實踐反饋來完善電商互聯網交易方案。增加產品的可用性和創新性，不斷滿足消費者的需求的同時，創造出獨具企業特色的電商互聯網交易，在互聯網金融發展的時代洪流中站穩腳跟。4.明確自身發展定位，有效借助第三方電商的平臺中小型企業的電商互聯網交易的發展中，應該充分認識自身發展定位，制定科學、有效的發展方案，有效借助第三方電商平臺，實現與消費者的良好、安全溝通交流。通過借助第三方電商平臺還可以節省中小型企業的電商交易的投資成本，將中小型企業電商互聯網交易利潤提升至最佳。在選取第三方電商平臺中，中小型企業單位要注重結合企業自身發展特點，選擇適合企業發展走向的，進而提升企業未來發展能力。結束語我國現階段電商平臺為核心的互聯網金融發展中還存在著有待完善的地方，本文針對我國電商交易中存在的問題，逐一進行研究，有針對性地提出了解決上述發展問題的相關對策，以求不斷完善我國互聯網金融的發展，更好地在互聯網金融中使用商務平臺，不斷滿足消費者的需求的同時，增加產品的可用性和創新性，進而不斷帶動我國市場經濟的發展。
參考文獻：
[1]曹馨元.以電商平臺為核心的互聯網金融發展策略[J].中國商論,2016(14):63+65.
互聯網金融研究范文2
【關鍵詞】互聯網 傳統 金融 沖擊
一直以來，傳統金融行業的發展是有目共睹的，雖然有時會受到金融政策的影響，但是收益依然是非常高的。但是隨著互聯網發展的大潮席卷而來，金融行業也難逃其影響?；ヂ摼W金融行業的出現也是歸因于互聯網經濟的安全與快速，而且在很多情況下，可以根據大數據進行互聯網金融行業的分析和預測，這在行情較為多變的金融行業是尤為重要的。再加上網上支付、第三方存款等等互聯網金融產品的出現，在市場上引起了巨大的反響，而且這種影響還有繼續擴大的情形，可以說是引領了一種新式的金融潮流。
一、互聯網金融與傳統金融對比
互聯網金融涵蓋的范圍非常的廣闊，包括類似于支付寶、易這樣的第三方支付平臺，也包括信用等級。網上信貸、電商等等，這些都屬于互聯網金融，總而言之，就是把互聯網作為主要依托來實現資金流通以及資金投資的經濟模式。在目前的社會經濟狀況下，互聯網金融已經深入到每個人的生活當中，B2B、B2C這些金融平臺與金融消費者聯系的模式也已經取得非常巨大的成效，而且小到每個人手機上的理財軟件、電商軟件也都屬于互聯網金融的范圍。
傳統金融與互聯網最大的不同就在于兩者對互聯網的依托上，互聯網在互聯網金融模式中的應用自然不用贅言，但是傳統金融模式幾乎沒有應用到互聯網這一相對較為新興的時代產物，包括銀行、個人信貸機構、股票以及貴金屬買賣等等一系列貨幣的流通與交易。
兩種金融模式各自的特點非常的明顯，互聯網金融走的是符合現代互聯網經濟、快速經濟的路線，也是時展的產物，目前來看與新時代下經濟發展的方向非常契合。而傳統金融模式則是依靠著自身強大的穩定性以及較為真實的可靠性而立足，依然占據著金融市場上的半壁江山。
二、互聯網金融發展的現狀分析
（一）互聯網金融安全事故頻發
互聯網金融出現的較晚，而且監管部門對互聯網金融市場的監管也在隨著互聯網的快速發展而不斷更新，因此，市場監管的漏洞會比較多，很多不法分子就抓住這些漏洞進行互聯網金融詐騙，在互聯網金融發展的過程當中，法律維護的因素比傳統金融要少的多，所以這在一定程度上制約了互聯網金融的發展。
（二）模式眾多、發展渠道非常廣
互聯網金融模式的出現，在金融市場上引起了軒然大波，而且互聯網發展不同于傳統經濟發展，傳統經濟發展經過長期的變化，已經穩定在一種模式之中，而互聯網經濟至今都在快速發展，所以互聯網金融模式在隨著互聯網的發展而不斷的更新壯大自己，在這個過程當中，互聯網金融出現了很多不同的模式，其中包括通過客戶資料進行信用等級評估，并且進行雙方資金的交易與流通；以現在很多的傳統商業銀行為基本的經濟承托，而開發互聯網金融的各種社會金融平臺，以拓展出更多的盈利模式；以及通過將客戶資金以快捷、安全、方便的方式存入互聯網金融平臺的賬戶，形成一種新型的貨幣模式，在互聯網金融平臺獲取客戶資金利息的同時也可以通過這個手段吸引更多的客戶，形成一種良性的金融循環。
（三）與傳統金融并駕齊驅、互相促進
互聯網金融一出現，就漸漸吸引了客戶人群，通過不斷的吸引更加年輕的客戶人群而擴大自身的影響力，與傳統金融行業搶占市場，增強自身的影響力與競爭力，而且就目前的情況來看，互聯網金融模式的發展日漸進入穩定階段，開始與傳統金融模式并駕齊驅。
三、互聯網金融對傳統金融的沖擊分析
（一）給傳統金融制造了巨大壓力
互聯網金融市場不斷擴展的過程，其實也就是搶占傳統金融市場的過程，而且不光是在銀行資金交易方面，在小額信貸、電商發展、移動平臺APP的部分也對傳統金融造成了非常巨大的影響， 傳統金融市場的整個市場份額被互聯網金融的崛起搶占了很大一部分，相對于傳統金融模式較為正式的特性，互聯網金融模式深入到了很多客戶人群的生活細節之中，互聯網金融的發展在不斷的給予傳統金融日漸巨大的壓力。
（二）沖擊了傳統的銀行體制
在只有傳統金融模式的年代，傳統金融統治者整個金融市場，但是自從互聯網金融模式的出現，傳統的銀行體制出現了一定程度的影響，銀行的存款利率、存取款限制以及各種傳統銀行的規定，都需要進行一定程度上的改變，這對本來已經趨于穩定的銀行體制是一種很大的沖擊，當然也在為傳統銀行體制敲響警鐘。
（三）將金融事故的風險擴大化
傳統金融模式中國金融風險的影響是非常巨大的，但是很多人認為互聯網金融模式的出現，會使得傳統金融模式的金融風險降低，但是事實并不是如此，互聯網金融模式的出現并沒有減小金融風險，而只是將金融風險轉移到了互聯網金融模式之中，甚至還會增加金融風險的數量以及風險的影響程度。
（四）形成了新型的融資、信貸模式
互聯網金融模式的出現搶掉了一部分傳統金融市場的客戶群，而這些客戶群通常會選擇以互聯網金融的手段進行融資以及信貸活動，為這些客戶群提供了一種新型的、有活力的融資及信貸模式，在一定程度上也能算作是金融市場發展的一個大的進步。
四、結語
互聯網金融模式的出現雖然影響著傳統金融行業，但是金融行業統為一個市場，只有傳統金融與互聯網金融相互影響，相互促進，互相借鑒，才能共同組建一個健康、向前不斷發展的金融市場。
參考文獻：
[1]崔聰琳.互聯網金融的發展對傳統金融的影響及應對措施[J].遼寧經濟，2016，（01）.
互聯網金融研究范文3
關鍵詞：金融；互聯網；互聯網金融；客戶細分
中圖分類號：F832.3
文獻標識碼：A
移動互聯技術不斷創新，在不同行業和領域都出現了突破性的應用與發展。近一年來關注度較高的就是移動互聯技術在金融領域創新發展過程中的應用，催生了多種多樣的互聯網金融創新模式，比較有代表性的包括：資金籌集、資金融通、支付結算、貨幣發行等。以銀行、電商、互聯網企業等為發起主體的各類互聯網金融業務方興未艾，掀起了金融互聯網化的發展潮流。
然而，在轟轟烈烈的互聯網金融發展浪潮中，精準的目標客戶定位是不可或缺的。作為服務業的典型代表，傳統金融業務已經經歷了由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變的定位變遷，以客戶為中心也早已成為線下金融領域競爭的核心要義。當傳統金融業務轉而通過互聯網介質謀求發展，不同名稱、各具代表性的創新性互聯網產品不斷出現，并由最初的“新”逐漸轉為“亂”，究其根源，未能準確定位發展中心、一味追求快速出新是造成混亂局面的根本原因。因此，在互聯網金融熱度高漲之際，思考其定位與發展問題，未嘗不是“磨刀不誤砍柴工”的捷徑。
互聯網金融的本質仍然是金融，只是介質發生了變化。因此，在發展互聯網金融的過程中無需白手起家、從頭做起，而應充分參考與借鑒傳統金融業歷經上百年發展所積累的經驗。隨著內外部環境的變化，傳統金融業務的發展重心經歷了從“產品”到“客戶”的變革，互聯網金融則應在此基礎上謀求創新發展，進一步踐行“以客戶為中心”，通過互聯網這一現代化高科技介質，更好地為客戶提品與服務?！耙钥蛻魹橹行摹钡漠a品與服務不是憑空產生的，而是需要依托對客戶需求的全面收集與深入挖掘，形成精準的、基于需求的客戶細分，從而為產品的研發與設計、服務的配套與跟進等提供可靠依據，進而成為吸引客戶的有效手段。隨著互聯網金融領域競爭的日趨激烈，率先精準定位細分客戶，將贏得指向明確的發展先機。
在互聯網金融當前的發展態勢下，涉足其中的各類客戶也處于不斷摸索與適應的過程中，正在逐漸形成相對穩定的行為習慣與方式，一些企業已經通過對細分客戶和細分市場的分析與挖掘，不斷拓展市場份額，形成了較為明顯的核心競爭力。
一、相關研究綜述
隨著互聯網金融在全球范圍內的興盛與發展，無論是理論研究、還是實踐領域，都已經展開了面向客戶的研究與分析，以支撐對互聯網金融發展的探討與研究。
國外關于互聯網金融的研究已經出現了較為典型的圍繞客戶要素的研究成果，這些研究主要圍繞客戶使用互聯網金融渠道及產品時的行為意圖（Laran和Lin，2005）、客戶對互聯網金融產品和渠道的接受度及影響因素（Barati和Mohammadi，2009）、客戶接受度技術檢測模型（Viehland，2007）、客戶使用互聯網金融產品及服務時的體驗（Valcourt、Robert和Beaulieu，2005）等方面展開。多數此類研究都支持了互聯網金融在客戶關系管理方面的創新性意義（Riivari，2005），且應從客戶需求的視角人手進行產品及服務的設計與提升的觀點。
隨著國內互聯網金融的跨越式發展，學者們也分別基于不同視角對互聯網金融發展過程中的客戶要素展開研究。巴曙松等從客戶細分的視角出發，對互聯網金融產品研發與營銷等環節進行了研究，提出了互動與融合的精準客戶匹配的思路。吳曉靈提出以客戶細分視角發展互聯網金融的思路，認為在與傳統金融業務競爭的過程中，互聯網金融業務存在單筆金額小、整體數量多等特點，應從較為熟悉的客戶群體人手，定位熟悉的細分客戶市場，從而增強競爭力。劉峰等將客戶行為分析融入互聯網金融發展對策研究中，通過對互聯網金融背景下客戶行為及其特征進行分析，進而以此為依據提出了商業銀行發展的對策。來繼澤在其對互聯網金融模式的研究中引入了客戶數據挖掘的理念，運用對通過互聯網積累的大量客戶數據進行分析、獲得客戶的金融服務需求與偏好的思路，對互聯網金融的發展模式進行了深入研究。類似的研究揭示并引領了互聯網金融的深入化、精細化與體系化的研究趨勢，也為本研究的開展提供了思路和方法上的借鑒。
二、基于需求的客戶細分基本思路
隨著精細化管理理念的推廣與普及，數據挖掘技術已經被廣泛應用于各類企業的管理實踐中?；ヂ摼W金融存在著與生俱來的數據優勢，具有支持數據挖掘技術的良好應用基礎。同時，因互聯網金融的介質獨特，存在一定的風險因素，因此，近年來互聯網金融領域的數據挖掘技術應用主要側重于信用風險評價等方面，在客戶細分方面的應用探索還比較少。
基于需求的客戶細分（如圖1所示），是圍繞互聯網金融客戶在不同層面上（如產品、營銷、流程、渠道、售后、結算、金融與非金融等方面的需求）的訴求而展開的深入分析、分類與挖掘，基于需求的異同界定不同客群的邊界，針對不同客戶群的無差異化需求提供差異化的產品與服務，旨在通過指向精準的產品與服務實現不同客戶全方位需求的滿足，實現對客戶的吸引、粘合與持續性保留；同時，結合盈利性分析，定位能夠帶來更多價值的目標客戶群，圍繞這些客戶群的實際需求研發、配套對應的產品與服務，實現客戶細分與需求挖掘的交互提升，從而實現價值最大化。
數據挖掘技術的應用離不開一定規模的數據基礎，基于需求的互聯網金融客戶細分所需的數據一方面來自于線上交易數據、線上行為數據的收集，日常數據的充分積累能夠為數據挖掘提供良好的支持，此類數據主要來源于存量客戶的日常交易行為，對存量客戶的細分與差異化維護能夠提供很好的支持。在互聯網金融的發展過程中，不會僅僅停留在存量客戶的維護上，更多的還是要不斷拓展客戶、吸引新的客戶。因此，產品與服務的研發設計還需定位于大量潛在客戶。日常線上交易所積累的存量客戶數據就難以滿足需要，可以通過線上或線下的問卷調查等形式獲得數據挖掘所需的數據。此外，還可以通過第三方數據購買等形式獲得所需數據。后面兩種數據來源往往指向性較為明確，對數據挖掘結果的精準性大有裨益。
基于需求的互聯網金融客戶細分主要可以從兩個思路入手，即強制性細分和探索性細分。通過這兩個思路的分析與研究，在得到不同的客戶細分維度體系的同時，還可以獲得不同細分維度下客戶的屬性特征和需求特征集合?；谛枨蟮奶剿餍钥蛻艏毞址椒ㄅc強制性客戶細分的最根本區別就在于：在收集客戶需求時，細分維度是不確定的，是面向樣本客戶收集需求后再分析其屬性特征；而強制性客戶細分方法中，在收集客戶需求時，細分維度是已經確定的，是面向特定屬性的客戶收集需求。在實際業務應用中，需要兩種方式配合，建立較為全面的、體系化的客戶細分體系?？蛻艏毞煮w系可以直接作為業務部門制定客戶差異化維護策略的依據，如業務部門可結合整體發展戰略，鎖定特定細分客戶群體，并結合該群體客戶的需求特征進行產品的研發與設計以及服務方案的制定等。
三、基于需求的強制性客戶細分
基于需求的強制性客戶細分的主要思路（如圖2所示），即通過對典型客戶維度指標進行收集、歸類及匯總，選取標志性區分維度（如客戶個人屬性、行業屬性、經營與財務屬性、金融消費屬性等）作為分析基礎，同時對目標客戶在產品、營銷、流程、渠道、售后、結算、金融與非金融等方面的需求進行定位與收集。通過對同一區分維度下的不同類型客戶的需求進行比較，找出需求差異化較為明顯的區分維度，并作為典型單一維度抽取出來。
例如，通過對處于不同區域的客戶在上述諸方面的需求進行收集、匯總與比較，若發現處于不同區域的客戶在產品、營銷、結算等一項或幾項需求方面的差異化明顯，那么區域維度就可以作為典型的單一維度被抽取出來；反之，若不同區域客戶在任何需求方面均無明顯差異化，說明區域維度并非典型細分維度，可不予抽取。
在實際業務應用中，不會僅僅用單一維度指標對客戶進行細分，往往會采用多維度指標對客戶進行分片、劃塊，甚至更復雜維度的切分。因此，在單一維度需求分析的同時，還需要進行交叉維度的需求分析。結合具體業務需要選取要進行交叉的維度，通過對可行交叉維度進行需求差異化分析測試，找到具有明顯需求差異化的交叉維度，并作為典型交叉維度抽取出來。通過將抽取出的典型單一維度與典型交叉維度整理匯總，同時對上述維度劃分下客戶的需求差異進行分析與記錄，形成強制性客戶細分體系，并通過建立常態化體系優化機制，對強制性客戶細分維度體系不斷進行完善。
具體業務實踐中，客戶細分維度是多種多樣的，且在不斷變化中。由于篇幅限制，本文選取典型資產類客戶細分維度為例，對強制性客戶細分的思路進行分析。
在實際差異化比較過程中，分布趨勢是分析的主要側重點，如圖3所示。兩個區域的客戶對還款方式的需求除在隨借隨還方式上存在明顯差異外，在其他方式上的需求分布基本類似，則區域因素在分析產品的還款方式因素時為非典型維度。但因兩區域客戶在隨借隨還方式上存在非常明顯的需求差異，則應將區域維度作為分析隨借隨還方式時的典型維度，在實際業務分析過程中，很多時候會存在此類單一指向維度，也應將其納入強制性客戶細分維度體系中，此類維度往往對客戶細分及其應用更具現實意義。在實際操作中所選擇的城市類型會更為復雜，但分析方式和結果類似。通過研究發現，區域、行業、資產規模、年銷售額、持有產品等因素在基于需求的強制性客戶細分過程中具有明顯的典型性；在區域與行業、行業、資產規模與持有產品等交叉維度方面也具有非常明顯的典型性。
然而，一經建立的強制性客戶細分維度體系并不是一勞永逸的，因客戶的消費習慣等行為要素是不斷變化的，隨時間等外部條件的變化，原本不是典型細分標準的維度，也可能會變成典型維度；原本屬于典型細分標準的維度，也可能會變成非典型維度，這也說明客戶細分工作需要不斷地優化與調整，通常調整周期為6-12個月。
四、基于需求的探索性客戶細分
基于需求的探索性客戶細分的主要思路是首先選取一定的樣本客戶，樣本客戶不應具有明顯的一致性屬性特征，而需能夠代表客戶全體（如圖4所示）。通過問卷等形式收集客戶在產品、營銷、流程、渠道、售后、結算、金融與非金融等方面的需求，同時在問卷中通過客戶屬性問題的設置實現對客戶屬性的多方面描述?；跇颖究蛻粼谏鲜鲂枨蠓矫娴钠眠M行聚類分析，獲得具有相似需求特征的多個客戶群體，在對不同客戶群體需求特征進行分析與總結的同時，分析不同客戶群體在客戶屬性特征方面的共性特征，并結合屬性特征與需求特征對不同客戶群體進行界定，從而構建探索性客戶細分體系。而探索性客戶細分體系也會隨著內外部環境的變化而發生改變，因此，也需要不斷地進行優化與完善。
本研究以某互聯網金融平臺為依托，抽取800名目標客戶，以互聯網金融客戶對資產類業務的相關需求為例，對互聯網金融客戶細分進行了一定程度的探索。通過聚類分析的相關指標發現，樣本客戶可以被分為五類，結合其屬性特征及需求特征將其分別命名為：結算型客戶、基礎型客戶、發展型客戶、競爭型客戶和綜合型客戶。
通過分析，各類客戶中所占比重最高的就是基礎型客戶（322人，占比40.25%），其次是發展型客戶（254人，占比31.75%），綜合型客戶（103人，占比12.88%）、競爭型客戶（68人，占比8.50%）和結算型客戶（53人，占比6.63%）。
通過對五類客戶在貸款需求、產品定價需求、產品額度需求、產品還款方式需求、產品期限需求、渠道需求、結算需求和綜合需求這八個方面特征的分析（如圖5所示），可以看出：①結算型客戶的貸款需求較弱，因此其在產品額度、還款方式等方面的敏感性不高，但其結算需求非常強，因此其在渠道方面的需求也偏強，但其綜合需求較弱；②基礎型客戶具有很強的貸款需求，對產品定價和產品期限敏感性較強，但對貸款額度和還款方式等方面的要求不高，同時，此類客戶的結算需求很低，綜合需求也較低；③發展型客戶整體需求較為均衡，具有一定的貸款需求和結算需求，在產品具體要素需求和渠道需求方面也表現出一定的敏感性，綜合需求較前兩類客戶有所增加；④競爭型客戶具有明顯的貸款需求和結算需求，但與發展型客戶的最大區別在于對產品定價敏感性不高、對產品期限要求較短，同時還具有明顯的綜合需求，屬于典型的優質客戶；⑤綜合型客戶具有中等偏低的貸款需求和中等偏高的結算需求，對產品額度和還款方式要求較高，對產品定價和期限的要求較低，同時具有較高的綜合需求。
上述客戶的需求特征在一定程度上與其屬性特征相關，不同類型客戶的需求偏好多數可以通過對其屬性特征的分析來解釋。在對五類客戶需求特征進行分析的基礎上，對五類客戶在成立年限、資產規模、年銷售額、風險水平、互聯網金融習慣五個方面的屬性特征進行定位與分析，分析結果顯示：①結算型客戶成立年限一般在三年以上，資產規模、年銷售額較低，風險水平也較低，此類客戶尚不適應互聯網金融方式；②基礎型客戶成立年限相對較短，一般在三年左右，資產規模中等偏低，年銷售額處于中等水平，但此類客戶的風險水平較高，少量此類客戶對互聯網金融方式有所涉足；③發展型客戶的成立年限一般是三到五年，資產規模、年銷售和風險水平均處于中等偏高水平，此類客戶對互聯網金融方式有一定的接觸；④競爭型客戶的成立年限一般也都在三年以上，資產規模居中，卻具有較高的年銷售額和相對較低的風險水平，同時對互聯網金融方式的接觸程度在五類客戶中居于首位；⑤綜合型客戶成立年限較久，一般在七年以上，經營相對穩定，具有相當的資產規模和年銷售額，風險水平較低，對互聯網金融方式也具有相對較高的接受度。
五、結論
綜合以上分析，在五類客戶中，競爭型客戶具有明顯的貸款和結算需求、對利率敏感性不高、風險水平適中，屬于典型的優質客戶；且其對互聯網金融接受度較高，占客戶構成比例卻又較低，因此具有較大的拓展空間，屬于互聯網金融應積極拓展的戰略性客戶類型。
其次，應重點發展綜合型客戶，此類客戶經營年限長、整體風險低、持有一定數量的閑置資金，有利于結算與理財業務的拓展。同時，此類客戶對互聯網金融也有較高的接受度，在總體客戶構成中占比也相對較低，適合加以拓展。
鎖定具體細分客戶群體后，應結合目標客戶群體的需求特征進行差異化維護策略的制定，如產品方案的研發設計、渠道方案的拓展設計、營銷策略的匹配設計、增值服務的提升設計、投資理財等金融與非金融服務配套設計等，生成指向明確的業務提升方案，形成以客戶為中心、對客戶具有強大吸引力的核心競爭優勢。
互聯網金融研究范文4
關鍵詞：互聯網金融；監管；必要性研究
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-02
一、引言
互聯網金融從產生的第一天起，就因為起具有的共享性、便利性實現了快速發展，但是在快速發展的同時，也遇到了很多問題。給人民的經濟財產帶來了一定的損失，互聯網金融的發展迫切需要一套切實可行的監管措施，制定紅線。本文力圖通過各個方面的論證來為互聯網金融監管提供一些建議。
二、互聯網金融監管的必要性
對市場進行監管，是基于理性市場的一些悖論，對市場放任的基礎是市場是理性的，但是理性是有前提條件的，包括：市場參與者是理性的，每一個人的自利行為能夠使每個人做出最為理性的決策，從而每一個市場主體都這么做，從而實現了市場平衡，在平衡的條件下，價格能夠充分反應市場信息；市場價格所含信息完整且準確，市場主體能夠依據價格做出理性判斷；市場中存在完整的退出機制，能夠實現效率低下的企業的破產清算；市場主體企業會充分考慮用戶的風險厭惡，消費者完全可以根據自己的風險偏好選擇適合自己的金融產品。那么讓我們來看一下，在互聯網金融中，這些條件是否具備。
（一）互聯網金融中，個體行為非理性。P2P是互聯網金融的典型體現，但是細究就會發現，在參與者中是投資者對個人的信用貸款，但是個人信用貸款由于沒有準確的評估機制，存在巨大的不確定性。但是個人投資者由于只看到較高的投資回報率會忽略掉自身的風險承受能力，從而造成非理性投資。
（二）市場中個人理性和市場理性的錯位。在市場經濟行為中，有時候實現個人理性和集體理性是相互沖突的，例如現在很多第三方平臺推出的貨幣型基金，其最吸引人的地方在于可以隨時贖回。但是投資者所投資的標底是貨幣型基金，在貨幣市場中頭寸是存在很長的一段時間的，如果需要快速贖回，則可能需要付出一定的折扣。假如貨幣市場出現一定的波動，個人出于風險的考慮，則會選擇快速贖回，但是在市場中看來，貨幣基金就會出現擠兌，則流動性就會出現大的問題，在這種情況下，個體理性和集體理性存在一定的悖論。
（三）我國市場對于風險定價機制的缺失。計劃經濟時代的確定性在市場經濟的今天依然存在一定的影響，我國市場中投資者對于投資有著剛性承兌的需求，導致我國市場中很多的投資產品有隱形存款擔保，在一定的意義上講，我國的風險定價機制是缺失的。
（四）互聯網金融退出機制存在問題。在今天的市場中，互聯網金融參與的人數之眾多，規模之大已經完全超出了預期。一旦出現問題，其清算退出將會帶來重大問題。一段時間之內甚至會對金融基礎設施帶來影響，從而對市場產生系統性風險。
（五）互聯網金融從業人員素質。金融市場的高危險性要求從業人員必須具備一定的素質。從當前來看，從事互聯網金融業務的市場主體，很多沒有風險意識，平臺資金與用戶資金沒有實現有效隔離，完全依靠經營者道德進行約束存在很大危險，另外一方面資金去向的信用評級，投資者風險呈現能力的評級都存在缺失。
三、互聯網金融監管特殊性研究
1.技術風險?；ヂ摼W金融區別于傳統金融業務的顯著特征就是依賴的信息技術，但是信息技術在帶給投資者便利的同時，也存在著眾多危險。病毒、黑客、第三方支付平臺本身的危險，釣魚、信息竊取等等都是存在巨大危險的因素。具體而言包含了：自然原因導致的危險、信息系統危險、管理缺陷導致的危險，或者員工導致的危險。
2.長尾風險。長尾危險是指互聯網金融讓更多人參與進來的同時也帶入了巨大的不確定因素。傳統金融行業對參與人員的風險承受能力的評級、對信用的評級都相對嚴格。但是互聯網金融大大突破了這一限制，互聯網金融具有的參與人數眾多，投資小而分散的局面，會大大加大市場中不確定的因素，搭便車現場的存在，會使得金融市場紀律缺失。
四、互聯網金融風險監管研究
（一）審慎監管
審慎監管的主要目標是針對外部性?；ヂ摼W金融的外部性是指信用風險的外部性以及流動性風險的外部性。審慎監管在對互聯網金融進行風險識別的基礎上，引入一系列的防線防控手段進行管理。
1.監管信用風險的外部性
監管信用風險的外部性是為了監控當前很多互聯網金融機構承擔了信用中介平臺的作用。在當前，很多互聯網金融平臺公司直接介入資金鏈條，為貸款人提供擔保。在一定程度上，承擔了貸款人的信用風險，這一類互聯網金融公司一旦破產，不但會影響借款人，貸款人的收益，也會對整個行業帶來不良影響。為了監管這一風險，我們可以采用的措施為計提資金的方式。計提的資金有兩種方式：資產損失準備金和資本，具w的標準可以依據平臺公司規模來進行計提。值得注意的是，當前很多互聯網金融公司在風險保障中提到資金池的作用，其本質和計提資金沒有區別，但是在具體的實踐中，也需要注意計提的規模需要和業務規模相一致。
2.監管流動性風險的外部性
監管流動性風險的外部性針對的是影響流動性和期限轉換的互聯網金融公司。在當前的互聯網金融公司中，通常都伴隨著期限轉化和流動性。如果一旦發生危機，首先會對債權人以及交易對手帶來沖擊，更有可能的影響是，貨幣基金如果以集中的方式要求承兌，則會在短期時間之內對銀行流動性帶來沖擊，同時，信息會進行傳染，則金融市場中更多的主體會面臨流動性危機。而金融市場中，在面對短時間的流動性風險的情況下，一般會采用售賣資產的方式來進行，則可能會導致資產價格下降，在會計核算中，會對實體經濟產生巨大的影響。
監管這一類風險，可以采用量大指標：流動性覆蓋比率以及凈穩定融資比率，流動性覆蓋比率要求互聯網金融機構在資產方面留有充足的流動資產儲備，進行流動性壓力測評，保證流動資產儲備能夠滿足企業一個月內的凈現金流出。
（二）行為監管
對互聯網金融機構進行監管，除了利用經濟指標進行監管之外，也需要對股東、管理者進行行為監管。在持續交易運營的階段，嚴格控制股東、管理者和機構之間的交易行為。
參考文獻：
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互聯網金融研究范文5
關鍵詞：經濟轉型；互聯網金融；小微企業；金融需求
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月1日
一、引言
目前，以互聯網為代表的現代信息技術已經將多個傳統行業重組洗牌，磁帶、膠片、唱片陸續消亡，傳統零售業面臨著巨大挑戰。同樣，在金融領域，互聯網也推動著傳統金融業發生巨大變革，產生了超乎人們想象的沖擊與影響。從金融形態上看，在支付結算領域，第三方支付公司已經成為網絡支付的重要力量；在信貸領域，P2P、眾籌融資等新模式異軍突起。在數字化金融時代，互聯網金融正呈現出多元化模式、創新頻現的發展態勢，引起社會各方的高度關注?？梢灶A見，互聯網金融將深度改變傳統金融業，重新構造金融生態體系，為實體經濟發展和經濟轉型升級提供新的發展動力。
1995年第一家虛擬銀行“美國第一安全銀行”的建立，可以說是互聯網金融的雛形。美國作為互聯網金融業的先驅國，近年來一直通過科技創新引領著這一新型金融服務形態的潮流。從美國經濟轉型與互聯網金融的發展經驗，可以總結出以下幾點：一是經濟結構上，美國相對自由的市場機制能夠讓各行各業來根據市場進行資源的調配。其中最重要的兩大支柱產業：金融和科技，在競爭下得到均衡發展，既相互交融又專攻其職，形成了根深蒂固的發展格局，為經濟轉型提供發展創新的動力；二是制度上，美國的金融監管組織從保護個人財產和隱私上著手，形成了一套相對健全和完善的體制。在其監管體系內，各種法律法規相互配合協調，對互聯網金融新模式下所產生的監管要求，能夠有效的涵蓋和接納，從而更好地對經濟轉型升級的金融需求進行監管，提高運行效率；三是從金融市場來說，美國的金融市場歷經百年的發展和完善，已經能夠提供全方位、高品質的產品和服務。在激烈的競爭中，那些實力雄厚的金融機構更是積極利用互聯網能夠打破時空限制的服務特征，進行金融服務創新，迎合在經濟轉型升級中，傳統金融體系所不能滿足的金融需求。
然而，美國的互聯網金融并沒有中國那樣蓬勃發展，相比之下，中國的互聯網金融則是一片更大的沃土?！吨袊ヂ摼W金融報告（2014）》顯示，截至2014年6月，P2P網貸平臺數量達到1，263家，半年成交金額接近1，000億元人民幣，互聯網支付占比迅速擴大至31.2%，電商小貸貸款規模也不斷增加，越來越多的電商逐步涉足金融領域，相關的金融產品也越來越豐富。而隨著互聯網金融向實體經濟和傳統產業的滲透和融合，中國已經逐漸發展出獨特的模式和產品，這種中國特色的互聯網金融將會最大限度地支持本土產業發展，并小微企業服務相結合?；ヂ摼W金融必將給中國經濟轉型發展帶來紅利。
二、基于互聯網金融視角下的經濟轉型升級
（一）開放型經濟轉型升級與互聯網金融互動關系。經濟轉型升級與金融資源優化配置兩者是相互作用的辯證統一關系。而互聯網金融正是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融的滲透，對人類金融模式產生了顛覆性影響。在2014年政府工作報告中也首次明確提出“要促進互聯網金融的健康發展”。因此，互聯網金融的快速發展將會成為經濟轉型的新推手。一方面互聯網金融產生的動因源于經濟發展和金融需求，經濟轉型升級促進了互聯網金融的發展。經濟轉型升級導致傳統金融的運行模式、融資結構、資源配置效率、服務水平等產生巨大變革，要求其在功能、流程、客戶、產品、效率、組織結構、風險管理、盈利模式等各方面加以調整以適應市場需求，從而促進了以移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等為代表的現代信息科技的發展，使得互聯網金融得以持續創新。同時，中國經濟的快速發展以及人民日益提高的財富管理需求也為互聯網金融帶來了豐厚的資本回報，進一步拉動了互聯網金融的蓬勃發展；另一方面互聯網金融對經濟轉型升級也有著促進作用?；ヂ摼W金融作用于經濟轉型升級的過程，實質上就是互聯網金融促進社會金融資源在各產業間合理配置，填補經濟轉型升級中傳統金融所不能滿足的金融需求的過程。隨著各國互聯網金融實踐的成功也證明，隨著經濟水平的發展和互聯網科技的創新，互聯網金融擴大金融服務的界限，優化金融資源的配置的功能逐步顯現出來，并在不同方面影響著經濟轉型升級，促進經濟蓬勃發展。這些影響主要體現在：一是引導社會閑置資金投向。謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融模式是一種既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。與傳統直接融資模式相比，互聯網融資模式信息量大、交易成本低、交易程序便捷、效率高，這些特點引導著大量閑置小額資金流向需要進行資金周轉的個人創業以及中小企業，也為投資者創造了新型投資環境；二是推動互聯網技術創新；三是提高企業運營效率。
（二）經濟轉型依靠小微企業成長。中國經濟結構轉型升級最大的問題在于金融沒有有效地去支持經濟發展中的高效企業，特別是創新能力較強的民營企業，而其中大部分是小微企業。小微企業是中國經濟轉型升級極其重要的載體，它是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生、促進穩定、國家稅收、市場經濟等方面具有舉足輕重的作用。經濟發展和經濟轉型都需要依靠小微企業的成長，同時，在小微企業的成長、更替過程中，經濟也不斷成長轉型。而當標準化、規?；慕洕l展模式不再能夠滿足市場經濟的變化和消費者的需求時，小微企業靈活多樣的特點恰好填補市場空白、增強市場活力、滿足市場需求。曾說道，小微企業“鋪天蓋地”，是就業的最大吸納器，政府會繼續從政策上給予支持，創造良好環境。千千萬萬的小微企業發展好了，就會為增長和轉型裝上更多“助推器”，打開更廣闊的就業大門。
然而，長期以來，融資難問題一直是制約小微企業發展的瓶頸，很多銀行人士認為，融資渠道不暢是造成小微企業融資困境的根本原因。首先，直接融資渠道尚未完全建立。絕大多數小微企業無法通過股票和債券市場直接融資。其次，間接融資渠道狹窄，絕大多數小微企業只能依靠銀行貸款實現融資。但由于中小企業資信等級不高、缺乏可供抵押的資產，其融資難度也大大提高。工商銀行行長易會滿曾表示，“截至2013年6月末，工商銀行單戶融資限額3，000萬元以下的小微企業貸款，由2005年末的1，436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元?！彪m然總額不低，但是工商銀行“單戶融資限額3，000萬元以下”就算小微企業貸款，對真正的小微企業來說，門檻仍然過高。融資難的問題使小微企業處于一種艱難的生存環境中。龍永圖曾表示，目前在中國經濟轉型過程當中，為了實現大目標有一個非常重要的條件，就是要大力發展中國的中小微型企業，如果不大力發展中國的中小微型企業就不可能實現中國經濟的轉型。由此看來，在某種程度上說，小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式緊密相關。
（三）互聯網金融支持小微企業融資。與小微企業在傳統金融渠道融資難的問題相比，互聯網金融的門檻要低得多，以P2P、P2B、眾籌融資等為代表的互聯網金融融資模式的出現，打破了傳統的以資本市場直接融資與商業銀行間接融資為主的融資方式，為小微企業的融資拓展了新的路徑。在互聯網金融模式下，資金提供者可以通過貸款者的消費、收入等歷史信息或通過第三方獲取借款者的信用信息，大大降低借款者和投資者之間的信息不對稱性，進而提高融資效率，小微企業的需求也可以被更便捷高效的滿足?；ヂ摼W金融與小微企業融資模式創新可以形成一種互利共贏的局面。一方面小微企業需要互聯網金融的融資服務支撐，實現可持續發展；另一方面互聯網金融圍繞小微企業需求豐富金融服務方式，實現金融創新。
阿里小貸是互聯網貸款的典型代表，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。它所開發的新型微貸技術是其解決小微企業融資的關鍵所在，數據和網絡是這套微貸技術的核心。阿里小貸利用其阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網絡數據模型和在線資信調查模式，形成企業和個人的信用評價，向那些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的小微企業批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。同時，阿里小貸微貸技術也極為重視互聯網技術的運用。其中，小微企業大量數據的運算即依賴互聯網的云計算技術。阿里小貸的微貸技術包含了大量數據模型，通過大量數據運算，判斷買家和賣家的信用和風險等，同時也降低阿里小貸的運營成本。另外，對于網絡的利用，也簡化了小微企業融資的手續、環節，更能向小微企業提供全天候金融服務，并使得同時向大批量的小微企業提供金融服務成為現實。這也符合國內小微企業數量龐大，且融資需求旺盛的特點。借助互聯網，阿里小貸在產品設置中支持以日計息，隨借隨還，便利小微企業有效掌控融資成本，更提升了自身的資金運作效率，得以在有限資源內為更多小微企業提供融資服務。截止到2013年年末，阿里金融旗下的三家小額貸款公司累計發放貸款約為1，500億元，累計客戶超過65萬家，貸款余額也超過125億元。貸款質量遠遠勝于傳統銀行，貸款發放24小時到賬，其運作效率也是傳統銀行無法比擬的。
（四）互聯網金融填補經濟轉型的金融需求。作為互聯網和金融創新的產物，互聯網金融出現和發展源于經濟發展和金融需求。中國經濟正處于經濟轉型以及產業升級階段，經濟領域的這些動向產生了多樣化的資金需求。“網絡信貸”應運而生，并在整個金融體系中的所占份額日益提升。以阿里小貸、人人貸產品為代表的眾籌產品的出現彌補了市場資金的需求?；ヂ摼W金融所反映的技術進步、制度創新和需求驅動，通過經濟轉型產生的金融需求促進了金融產業的競爭和發展，并且在促進消費的基礎上促進經濟的集約化發展，成為經濟結構轉型的新動力。
從阿里巴巴與天弘基金聯手推出余額寶，到馬云、馬化騰、馬明哲共同發起眾安在線財產保險公司，從東方財富、大智慧籌備網絡券商業務，到移動金融和電子支付的全民服務，互聯網金融已經從居民消費滲透到了實體經濟，它的創新發展也為中國經濟轉型升級提供了巨大的推動力，催生出中國經濟發展的新模式。
（五）互聯網金融支持經濟轉型升級的制約因素
1、互聯網金融發展缺乏外部監管，相關的制度安排和法律法規不夠完善。互聯網金融多樣化的產品種類和業務模式對于法規和監管的規避性較強，商業銀行、互聯網公司、第三方支付平臺等多元化的業務主體也給傳統的監管方式和監管政策帶來了挑戰。其中，互聯網信貸監管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯網信貸業務尚未出臺明確的法規，因此該業務實質還處于法律的灰色地帶。
2、互聯網金融系統性風險高，融資模式不規范，征信體系不完備，存在非法集資風險。由于互聯網金融目前缺乏規范的融資模式和完備的征信體系，系統性風險不可忽視。首先，互聯網金融服務提供方大多是沒有互聯網支付牌照的互聯網企業或民間金融信貸公司，其經營合法性尚待官方認證。其次，在征信體系方面，互聯網金融還無法形成有效的懲戒機制。由于民間互聯網金融平臺無法接入人民銀行征信系統，其本身對借款人真正的信用水平、貸款用途和償還能力缺乏有效的資質審查，容易導致信貸壞賬率高，債務追償困難等問題。
三、結論與啟示
互聯網金融以其獨特的模式影響著中國經濟轉型，促進經濟健康持續發展。黃震曾說道，互聯網金融會迎來未來希望發展的黃金十年，我們可以看到傳統領域升級還有很大的潛力，我們金融逐漸往里面滲透，任何一個產業要升級必然接觸到金融。同時任何一種產業它的信息化升級之后就很方便打通互聯網金融。所以，如何引導互聯網金融的規范發展，控制其系統性風險，營造更加適合互聯網金融經濟生態環境，關乎著中國經濟轉型升級的大局。上海關于促進互聯網金融20條建議就提到，要堅持服務實體經濟，促進產業轉型升級；堅持鼓勵金融創新，形成競爭發展格局；堅持營造發展環境，完善行業基礎設施；堅持規范健康發展，切實防范金融風險。引導互聯網金融企業增強合規經營意識、提升風險防控能力；健全互聯網金融風險防控與安全保障機制。積極把握互聯網金融帶來的時代機遇，迎接挑戰，在經濟轉型升級的關鍵時期，互聯網金融將通過提高資源配置效率、填補金融需求對中國經濟增長起到更大促進作用。
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互聯網金融研究范文6
一、我國互聯網金融發展中的問題
1.互聯網金融消費者權益保護的問題分析
無論是傳統的金融行業還是互聯網金融行業，消費者權益保護問題始終是重點問題，尤其是互聯網金融中，由于互聯網的特殊性，對消費者權益問題維護的更應該加以重視。網上購物目前已經成為人們日常不可或缺的一項消費活動，在網上購物的過程中，互聯網的企業逐漸積累了大量的客戶信息，包括客戶的消費理念、交易習慣、現金資本等。在互聯網大數據環境下，這些信息無疑為金融領域在互聯網方面的發展創造了資本，但是如何能夠有效的保護客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問題。除了信息風險外，當前的互聯網金融理財產品現金寶、余額寶等產品的推出時間尚短，沒有完備的風險防范措施，對客戶的風險提示以及教育等都不夠完善，缺乏經驗。
2.互聯網金融的風險防范能力較弱，制度不完善
金融行業本身就是一個具有風險的行業，所以金融企業的風險防范能力尤為重要。目前我國的互聯網金融已經進入到了快速發展的時期，業務的規模以及市場的占有率不斷的在擴大，在金融市場中具有舉足輕重的地位，但是互聯網金融企業的內部管控制定以及風險防范能力卻未能跟上互聯網金融的發展腳步，無法滿足互聯網金融發展的需求。比如，P2P形式的網絡貸款平臺，其關系到借貸雙方的利益，所以風險相對于其他的金融業務來說更高，與傳統的互聯網金融相比，其具有信息對稱性、成本低以及放款效率高等特點。但是在實際的運行中，很多借貸平臺都推出了多種形式的理財產品，以此來吸收更多的民間資金，進而實行金池業務的開展，這種金融形式造成了信息的嚴重不對稱，為非法集資埋下隱患。同時一些借貸網絡平臺剛上線幾個月就夭折，使得網絡金融中的借貸方式使人擔憂。
3.法律監管處于空白狀態
互聯網金融的發展也使得互聯網金融的監管受到社會的關注，成為了金融監管機構的新課題。如何能夠在支持金融創新的同時，嚴守風險底線是監管機構和金融業極其關注的問題。從當前的法律監管制度來看，互聯網金融方面的監管制度嚴重缺失，不僅監管的主體不夠明確，行業自律性也難以保證，當前央行的監管范圍只有第三方支付領域，而余額寶等金融產品的出現也使得有限的監管漏洞百出。值得欣慰的是當前互聯網監管問題已經納入到了國家的金融監管部門的工作日程中，這些部門也針對互聯網金融提出了非法吸儲和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯網金融的聚集地上海、杭州去進行調研。當前互聯網金融涉及面比較廣，交叉和滲透模式普遍，要進行分類管理存在諸多的困難，所以如何開展互聯網金融監管還需要進一步的研究。
二、我國互聯網金融發展的政策
1.強化對互聯網消費者權益的保護
金融消費者的權益保護當前已經被金融機構認可和推行，同時我國相關的機構和部門也都開始著手設計和安排金融消費者權益保護的相關政策和法規，比如我國已經頒布并實施了《金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》。所以互聯網金融企業必須要能夠樹立消費者權益的保護意識，在制度的制定、軟件的開發以及發展的規劃中都需要將消費者的權益考慮其中。首先，消費者的信息隱私權益保護方面，互聯網金融服務者需要能夠加強對互聯網金融的信息防護系統建設，有效的保護消費者的信息安全，防止發生信息泄露、買賣等違法行為，維護消費者的合法權益。其次，在互聯網的投融資方面，企業需要為消費者提供風險提示以及教育等信息，使消費者全面的了解投融資過程中可能存在的風險，實現全面、有效、準確的信息披露，從而為消費者的理性決策提供依據，維護消費者的知情權。最后，為了使互聯網金融消費者的合法權益得到更好的維護，《金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》需要擴大監管范圍，納入互聯網金融企業的監管，使互聯網消費者的維權能夠有法可依。
2.提高互聯網金融的風險防范意識，加強風險管理
互聯網金融是當前金融業發展的一種新形態也是一種重要的發展渠道，但是金融行業本身就存在巨大的風險，所以互聯網金融服務者必須要樹立較強的風險防范意識，加強風險管理，從而保證互聯網金融能夠健康的發展。首先，要加強企業內部的控制和建設力度。企業需要根據自身的業務模式、網站安全管理、風控體系、擔保機制以及資金管理等方面來完善制度，對風險的識別技術和應急管理措施進行強化，從而使企業的內部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次，在互聯網金融業務的開展中需要嚴守風險底線，加強對監管和自律法規的認識，杜絕非法集資以及非法吸籌的現象發生。最后，完善客戶準入制度以及第三方保險業務。為了保障客戶的信息安全，需要建設和完善客戶準入制度，在客戶進入時，必須要確認其具有進入的資格。同時對于一些出現可能性比較大的風險，互聯網金融企業可以通過第三方保險來降低風險。
3.健全互聯網金融的法律制度，明確監管機構
在大數據和高科技的時代下，互聯網金融的發展具有十分廣闊的前景，但是需要以有效的監管做為發展的前提?；ヂ摼W金融本身的風險比較大，所以要想能夠健康的發展，需要有具體的行業規則以及監管標準來保駕護航。首先，對互聯網金融行業的界定進行理順，從而對監管的主體進行明確，防止出現監管漏洞。其次，需要建設和完善互聯網金融服務制度，并構建互聯網金融安全防范體系，為全面、有效的監管奠定基礎。此外，互聯網金融行業需要成立自律協會，以此來形成一種自我監督和互相監督的良性監管體制。再次，互聯網金融的發展需要以市場的規律為基礎。也就是對互聯網金融的監管需要以市場的發展規律為前提，做到監管適度，不能以硬性的條款來限制互聯網金融的發展。
