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互聯網經濟學范文1
1引言
現階段互聯網金融的出現有效推動了我國新經濟的不斷發展，也實現了對傳統金融市場的有效補充，為金融行業的發展帶來了深刻的影響。提升互聯網金融的核心競爭力是當前我國經濟社會發展的必然要求。
2互聯網金融的主要特征
2.1覆蓋范圍廣
互聯網金融主要是依托于信息技術，因此打破了時空的限制，可以實現對金融及各項資料的整合與共享，企業可以將商品直觀地展示給用戶，用戶也能夠借助金融市場的相關數據進行分析，進而做出科學的決策。因此與傳統金融行業相比，互聯網金融的覆蓋范圍大大拓寬，由于現階段互聯網金融的用戶主要是小微企業，涉足的大企業還相對較少，但是并不影響其發展勢頭和影響力，互聯網金融的覆蓋范圍是隨著科技的不斷發展而擴大的，可以實現一個地區市場資源及各類要素之間的最佳分配，也有效地推進了不同區域之間經濟發展的聯系。
2.2業務處理率高
借助現代化的信息手段使得互聯網金融的計算速度不斷提升，在傳統金融模式下，各類業務都需要人工計算，不僅會因為數據錯誤而帶來較大的風險損失，還會降低業務處理效率。通過大數據處理可以節省人工計算的時間和成本，減少了工作人員的工作量和工作壓力，同時用戶也不用進行長時間排隊，可以自己獨立進行相關業務的辦理。所以，互聯網金融的業務處理效率不斷提升，減小了企業成本和資源消耗，帶來了全新的金融體驗。
2.3風險性較強
互聯網在為生產生活帶來便利的同時也潛藏著較大的風險，互聯網金融作為金融業與互聯網的結合，其潛在的風險性更大、損失更多、影響更強。我國的互聯網金融還處于發展的起步階段，還缺乏完善的管理制度和方案，而互聯網金融在發展過程中容易受到諸多因素的影響，比如政府政策、經濟環境變化、信用等，一旦產生風險因素將會帶來巨大的損失。信用風險已經成為當前互聯網金融在發展過程中所面臨的主要風險，而我國信用體系建設還不完善，因此難以從根本上解決互聯網金融的風險問題，因此在互聯網金融風險防控方面任重道遠。
3互聯網所產生的主要經濟利益
3.1活躍了金融市場和市場經濟
互聯網金融的產生和發展打破了傳統金融的發展模式，全面拓展了金融業的職能，通過互聯網、大數據等信息技術使得金融與經濟社會發展的聯系更為緊密。當前我國市場經濟發展已經步入新的階段，經濟發展的常態化更加明顯，各行業都呈現出良好的發展勢頭，市場主體之間的活躍度也在不斷提升，因此對于提升市場經濟發展起到了重要的推進作用?；ヂ摼W金融使得我國金融市場迸發出新的活力，以一種全新的方式不斷實現創新性發展，拓展了金融市場的發展渠道，同時也活躍了市場經濟。
3.2解決了很多企業的融資難題
中小企業是我國市場經濟的重要組成部分，其發展情況直接關系到整個經濟社會的發展質量。而融資難題一直是我國中小企業在發展過程中面臨的主要困境，傳統金融在解決企業融資難題方面的效果并不明顯，商業銀行等金融機構的能力相對有限，不利于推進企業的持續發展。而互聯網金融以其便捷、高效的金融職能，滿足了大部分中小企業的融資需求，通過對金融資源的有效整合，在短時間內形成大量的資金規模，通過網絡審批等實現快速放款，可以有效緩解中小企業所面臨融資難題，進而對于促進中小企業的發展具有十分重要的作用。
3.3加速了經濟發展的步伐
我國市場經濟經歷了長期高速發展之后，發展勢頭逐漸放緩，整體步入新常態階段，主要是因為市場發展活力不足，經濟下行壓力較大。而金融行業一直是經濟發展的重要部分，其對經濟發展的貢獻度較高。所以互聯網金融的產生和不斷發展使得市場經濟在發展過程中具有了一股新的推進力量，也為各行業的發展提供新的要素，互聯網金融通過對金融資源的有效整合與利用，滲透到各個行業中，使得各行業之間的聯系更為緊密，進而可以在很大程度上加速經濟發展的步伐。
4經濟學視角下提升互聯網金融競爭力的策略
4.1變革資源分配方式
傳統金融模式缺乏有效的借貸數據溝通平臺，需要中介機構來完成交易。而對貸款客戶來說，需要進行大量的嚴謹的審批，且都需要人工服務實現，因此其銷路較低，各項資源的使用效率也處于較低水平。所以，在互聯網金融發展過程中，要對原有的資源分配方式進行必要的變革，使其在現有的基礎上摒棄傳統金融的缺陷，充分借助大數據等信息技術實現對數據的計算和檢索，提升了金融服務者的工作效率，降低了各方面的成本，實現對借款人的直接評估，使得雙方在最短的時間內達成目的，節約資源，提升資源的利用效率。
4.2創新交易模式
互聯網金融的核心競爭力最為關鍵的影響因素就是交易現金，當前很多資金交易都是通過虛擬網絡實現的，因此可以通過電子支付取代現金支付。從經濟學視角來看，要想全面提升互聯網金融的核心競爭力，就必須要對其交易模式進行創新，要通過不斷優化交易及支付制度，制定和實施完善的風險控制體系，實現對突發性風險的有效規避，提升互聯網金融交易的安全性，提升各交易主體對互聯網金融的信任度，使得互聯網金融能在安全穩定的環境中不斷發展，以此提升其核心競爭優勢，使其在促進市場經濟發展方面貢獻更大的力量。
4.3豐富產品形式
互聯網金融雖然起步較晚，但是其發展速度較快，互聯網金融中隱藏著大量的潛在客戶資源，通過對這些用戶的不斷開發來實現互聯網金融的不斷發展。所以，互聯網金融企業需要開發出多樣化的金融產品來滿足客戶的差異化和個性化需求?；ヂ摼W金融增量范圍擴大的主導力量就是金融產品的不斷更新，同時互聯網自身也具有諸多的優勢，因此可以通過現代化的信息技術更好地實現對金融資源的整合，加強模式的創新，將產品進行多樣化的設計與生產，吸引更多的潛在客戶，使其多樣化和個性化的需求能夠得到有效的滿足，進而可以提升其市場占有率和其核心競爭力。
4.4加強對大數據的應用
互聯網等信息技術的不斷發展迎來了大數據時代，其在各行業發展中的應用程度不斷加深，人們可以通過網絡進行交易，互聯網已經成為生產生活的重要組成部分。在互聯網金融發展過程中，可以借助大數據等信息技術實現對客戶理財投資風險的有效評估，尤其是通過大數據手段實現對小微企業各項資料的審查，使得各項數據可以變得更加公開透明，實現對金融資源的有效開發與整理，使得互聯網資源可以得到更好地應用。因此，對互聯網金融而言，大數據已經成為其發展的重要基礎，所以其對大數據的應用能力直接決定了核心競爭優勢。因此，強化對大數據等信息技術的有效應用是提升互聯網金融核心競爭力的關鍵所在。
互聯網經濟學范文2
關鍵詞：“互聯網+”；現代農業；微觀經濟學；失地農民；企業發展策略
文章編號：1004-7026（2020）18-0012-02中國圖書分類號：F320；F49文獻標志碼：A
“互聯網+”時代，農業經濟核心矛盾是廣泛協同的廣域微觀經濟形勢與農業地區相對閉塞的信息之間的矛盾，次要矛盾是開放式市場背景環境與渴望獨立封閉運行的農業地區居民期望之間的矛盾。農村淘寶、新農村電商、鄉村振興規劃、新農村建設等領域在推進過程中遇到的各種阻力，均來自這兩種矛盾。因此在微觀經濟領域研究解決這兩種矛盾的方案，是當前發展農村經濟、開拓現代農業市場的重點[1-2]。
1“互聯網+”現代農業的基本經濟架構
狹義的現代農業是指在集約化、規?；筇镒魑锷a基礎上進行農業生產的經濟模式。該模式可以在規?；幕A上減少農產品的單位成本，在集約化的基礎上提升農產品質量。這一模式需要較大的生產規模，一般現代農業的農場規模均在667hm2以上，國內示范園區的農業生產規模一般超過6667hm2。
廣義的現代農業包括循環農業、生態農業、家庭農場等模式。這些模式的規模略小于集約化、規?；霓r業生產模式，但要求在農業生產中更加精益化，對操作者的運營水平、農業技術水平都有較高要求。
在“互聯網+”經濟模式下，要求在現代農業的基礎上引入廣泛協同的操作機制，即在收播作業、噴灑維護、土肥管理、水利灌溉等方面均由專業、分工細化的企業進行操作，且在股權配置、資金來源等方面開拓渠道[3-4]。
同時，在農產品銷售領域，“互聯網+”農業經濟也徹底擺脫了國營糧站的單一收購機制，實現與食品深加工企業、飼料企業、連鎖商超、線上電商等渠道的廣泛協同合作，在物流配送方面也與專業的物流配送企業進行合作。
2現代農業人本核心節點的分析
在鄉村振興規劃中，主要是安置本地的失地農民，解決其就業問題，但在實際工作推進中，遇到了諸多困難。核心矛盾在于農民的就業欲望較高與相對短缺的知識技能儲備之間的矛盾，以及完善的現代農業從業培訓機制與相對低迷的農民再培訓需求之間的矛盾[5-6]。
大部分世代耕作的農民并不認為自己缺少農業知識或技能。現代農業要求農民具備水利機械、收播機械、噴灑用航空器等操作技能，而傳統耕作農民不具備相關操作經驗。傳統農民的耕作經驗更適應小規模耕種。在規模化農業快速發展的過程中，因為農民難以滿足農田作業的要求，同時沒有意識到自身與專業人才之間的區別，導致了部分失地農民對就業環境不滿[7]。
即便在以小規模種植為核心的家庭農場運營中，金融機構提供了扶持性貸款支持，但參與運營的農村人口缺少對家庭農場的財務管理、資產統籌、運營管理、市場管理、行政管理等方面的經驗，缺少整體項目規劃和法務運營，導致在運營過程中存在極大風險，大部分家庭農場設立后3～5年就會出現危機。
因此，大部分現代農業企業更傾向于雇傭本科以上學歷或者具有豐富經驗的專業管理人員進行項目管理，而不雇傭當地失地農民，這就進一步激化了項目與失地農民的社會沖突。
3“互聯網+”現代農業的現實問題及原因分析
3.1現代農業大幅度提升了農業企業的從業門檻
在規?；?、集約化運營的現代農業中，不僅要求從業者根據化驗數據結果對水、土、肥進行管理，還要求農業工人擁有駕駛各種重型設備的基本技能，包括重型拖拉機、聯合收播機械、農民維護飛行器等。這就大幅度提升了農業工人的從業門檻，使大部分農業人員失去工作機會。對于愿意接受培訓的中青年失地農民，有關部門已經提供了免費的培訓課程[8-9]。
3.2“互聯網+”經濟模式大幅度提升了農業企業的管理門檻
“互聯網+”現代農業企業要求有完整的6大企業板塊，包括行政、運營、技術、人事、財務、市場等。因為現代農業企業屬于新興企業，面臨的問題比較復雜，管理壓力較大，因此對管理者的要求遠超過其他行業。大部分農業企業轉型為“互聯網+”農業企業后，由于團隊經驗不足或者渠道不完善等原因，導致管理漏洞頻出，多數企業在轉型3～5年會遇到嚴重的企業危機[10-13]。
4.1為基層農業工人提供培訓機會
目前大部分地區讓農民進入工廠生產線工作，但從長遠發展來看，應對具有一定田間耕作經驗的農民進行現代化農業技能培訓，提高其技能，才能真正促進農村發展。實際上，相關技能的培訓周期一般短于2個月。對農業企業來說，對招聘失地農民進行帶薪培訓，可以提高其就業能力[14]。
在對大部分失地農民的調查中，超過90%的失地農民不接受政府補貼培訓的原因包括培訓期間缺少工資性收入，以及培訓結束后沒有合適的崗位、相關技能在非農業企業中用途不大等。
由于大部分農民的工資性收入較低，企業可以承擔失地農民2個月內的培訓期工資支出，且幾乎所有失地農民完成技能培訓后可隨時進入并勝任工作崗位，無需度過崗位適應期?！捌髽I給工匠以尊嚴，工匠給產品以質量”的基本社會原理，可以讓農業企業快速獲得高素質勞動力資源。
4.2加強管理創新和體制創新，提升企業綜合管理實力
“互聯網+”農業企業是農業企業發展的必然趨勢，生產上規模化、發展上生態化、管理上精益化、技術上現代化是農業企業的“新四化”目標。但由于農業企業存在特殊性，導致大部分有豐富項目經驗的管理人員在農業企業實際管理中，發現之前的經驗與實際需求不符，這就要求農業企業持續進行管理創新和體制創新。
企業的管理創新需求與相對落后的創新通道之間的矛盾是當前的核心矛盾，其中企業創新通道的搭建是主要矛盾。一方面，現代農業企業需要聘用具有專業管理能力和豐富管理經驗的職業經理人對企業進行管理；另一方面，企業應該鼓勵管理人員不斷學習，不斷革新管理機制。
4.3加強“互聯網+”經濟環境的廣泛協同體系搭建工作
現代農業企業必須與專業的農機、農技、農資服務企業建立穩定高效的合作關系，必須與農產品銷售和物流企業建立穩定高效的O2O供銷通道，必須與相關的農業主題投資機構之間形成穩定的資本合作渠道。
2016—2019年是現代農業企業的第一個黃金發展期，大量資本涌入農業企業，也有大量項目管理企業轉入農業項目運作，但受到當時房地產行業余溫影響，農業企業的整體市場環境并不完善，包括農業供應鏈環境和農業金融環境等，因此這些項目在實際發展過程中遇到諸多阻力。
2020年我國已經明確將對房地產行業關注轉移到基礎工業領域，金融機構進行商業房地產投資的風險大幅度提升。這時雖然進入農業行業的投機資金減少，但農業企業有較大的發展機遇。通過建立符合“互聯網+”現代農業企業發展模型的現代農業項目，在“互聯網+”微觀經濟學模型下構建合理的廣泛協同體系，這一階段將是農業企業發展的真正黃金時期。
互聯網經濟學范文3
引言
中小企業作為我國龐大的企業群體，在促進經濟增長、推動創新、增加稅收、吸納就業、改善民生、充分利用社會閑散資金等方面具有不可替代的作用。然而，在中小企業運行的過程中，融資難成為困擾中小企業正常運作的首要問題。其原因主要可以歸結為中小企業與銀企之間信息不對稱（Stiglitz、Weiss，1981）[1]、以壟斷大銀行為主導的市場結構和經濟中的摩擦因素的過多（李志、韋倩和王凱，2011）[2]、中小企業的財務管理混亂、信用擔保機制缺失、資信相對較差（邢樂成、王延江，2011）[2]等。
但是，隨著互聯網金融的快速發展，企業的發展模式有了巨大的變化，也為中小企業的發展開辟了許多新路。以互聯網為代表的信息網絡技術打破了時間和空間的限制，不僅擴展了企業的融資渠道，同時降低了融資成本，提高了中小企業的融資效率（Mishkin&Strahan，1999；Sato & Haokins，2001）[3]。我國學者張嬌梅（2015）從互聯網的實質與特征方面探討，認為互聯網金融基于其“長尾市場”特征而將原來在外部資本市場難以融得資金的零散的中小客戶群集合起來，使得互聯網金融在中小企業融資中具有更大潛力[4]。然而互聯網金融的出現會加速金融交易的脫媒化，與此同時也會出現如網絡安全、隱私保護、信息泛濫與信息過濾（Economides，2001）[3]和互聯網金融的借貸模式風險控制（Gleisner and Berger，2008）等問題[5]。謝平、鄒傳偉、劉海（2015）從互聯網金融監管的必要性出發，提出要加強互聯網金融的功能監管、機構監管和監管協調[6]。謝貴超（2015）從金融風險的角度出發，認為中小企業應加強對風險的識別與判斷，完善風險管理制度[7]。
現在大多數的學者的觀點都是從降低成本和信息不對稱的角度來分析中小企業融資難和互聯網金融給中小企業帶來的影響，幾乎現在所有的理論都是基于人的理性、自利、完全信息、效用最大化及偏好一致基本假設的不足，但是卻忽略了投融雙方情緒、時間壓力等對決策的影響，在世界各地中小企業均遇到融資難的今天，討論該問題卻又顯得極為重要。故本文旨在從行為經濟學角度分析其融資難的原因，從不同角度揭示互聯網金融給我國中小企業融資開啟的新道路。
一、我國中小企業融資難的分析
（一）我國中小企業融資現狀特點
就圖1統計而言，2015年我國的融資規模主要集中在500萬以下，占比達到51%，其中融資企業以中小微企業為主。中小微企業提供了全國非農產業半數以上的就業崗位，是應對當前經濟下行壓力的重要途徑，然而中小微企業的融資現狀卻并不樂觀。
易觀網數據顯示，近90%的中小微企業融資需求無法得到有效滿足，占中國企業總量90%的小型企業從銀行貸款份額僅占16.6%，近30%的創業企業因資金短缺問題而導致創業失敗。資金不足、“融資難、融資貴”是企業家創業失敗的重要原因。
（二）中小企業融資難的原因
目前主流的原因分析將投融資者的決策行為視為黑箱，簡單地從中小企業結構和銀行政策制度角度進行分析，由于假?O條件的過分理想化，使得其理論原因存在部分理性的誤區。僅分析中小企業自身的資產規模小、資產抵押能力弱、管理水平較低等原因，中小企業從銀行、資本市場進行融資的渠道受限，忽略了投資者在決策過程中的情緒、時間壓力等對決策的影響，而這明顯與現實有差異。從行為經濟學的角度分析，我們會發現以下幾個隱性影響因素：
1.默認值影響行為
西方傳統經濟學中的理性經濟人假設認為，人們決策時是理性的、追求效用最大化的。但近年來，行為經濟學者們發現默認效應的存在會使人們的決策行為受到影響而偏離該假設[8]。默認效應指的是當存在默認選項時（default option），人們決策時傾向于保留默認選項而不做出改變的一種現象。而導致默認效應的原因則是失規避（loss aversion）（劉歡，梁竹苑，李紓，2009）[9]。個體在不確定情況下的損失規避具有參照依賴性（reference dependence）（Tversky&Kahneman，1991）[8]。
根據理論我們可以進行分析，假設損失與獲益在客觀上相當的情況下，投資者面臨的投資決策有兩個，即原來的大型企業和現在的中小企業。而投資者決策時容易把作為默認選項的大型企業視為一種參照點，參照依賴使人們對損失與獲益的判斷發生變化，由于損失引起的個體主觀感受性更大，因而為了避免舍棄默認選項造成的心理上的損失，人們通常會保留作為默認選擇的大型企業，而不愿意輕易嘗試投資新興的中小企業，不管對自己是否有益。這種保留之前的投資習慣，體現了選擇默認選項的傾向性，由此可推測這也是投資者對于新興中小企業投資拖拉和被動消極的部分原因。
2.直覺推斷法的引入
在我們假定個體是理性的時候，個體對客觀概率分布的主觀判斷服從貝葉斯法則，這意味著個體能充分使用之前的信息，從而形成一個先驗判斷；而當新的信息樣本出現時，個體可以基于新信息來對先驗判斷實施最優的貝葉斯更新。然而大量研究表明，個體在現實中對客觀概率的主觀判斷并不一定符合貝葉斯法則。對于這些異象，用行為經濟學來解釋，在風險條件下，人們常?；谀承┲庇X判斷法來估計概率[10]。在現實中，投資者的認知能力是有限的。由于投資者無法在短期內迅速有效地對信息進行接受、處理和分析可得信息，因此投資者會常常在無意識的狀態下傾向于憑借和使用各種直覺推斷法來幫助判斷。通常，越是不常見的收益或者風險，越是容易給人留下深刻的印象，此類事件越容易被高估。
對投資者而言，在有限的時間內讓他們徹底了解新型中小企業是一個艱巨的認知任務，而日常中有關中小企業壞賬逃逸等的負面報道，使得投資者對其風險敏感，傾向于將前景不好和風險太大作為中小企業的代表性特點。用貝葉斯更新理論來分析，我們假設最初中小企業的壞賬風險為50%，我們記為先驗概率P（A）。其后，某新聞報道有關中小企業的負面消息，記為新的信息證據B。它的出現可以使個體對原有的先驗概率P（A）進行調整與更新，更新后的條件概率P（A|B）就為后驗概率。投資者所要做的事情就是對條件概率P（A|B），即在獲得中小企業負面信息后對其風險進行估計。根據貝葉斯公式我們可以知道：
P（A|B）=P（A）*P（B|A）/P（B） ①
P（A′）=1-p（A） ②
然而，代表性直覺推斷法會使投資者對信息B產生過度反應。由于風險高、壞賬等特點較容易代表中小企業的特征，同時對信息A′（大企業）很不具有代表性，因此，個體很容易高估出現信息B的條件概率P（B|A），于是①中的更新系數P（B|A）/P（B）被高估，導致最終的概率判斷出現向上的偏差，從而導致投資者不愿意投資。
3.羊群效應
投資者中的“羊群效應”是一種特殊的非理性行為，是指投資者跟隨市場中大多數人的行為做出相同的決策，而忽略自己擁有的信息，不采取他們應該采取的投資行為（Banejee，1922）[11]。在不確定中小企業的信息環境的情況下，投資者的行為受到其他個體的影響，于是投資者們紛紛選擇轉向市場中大多數人和輿論認為前景好并且可靠的大企業，而不是不被看好的中小企業。其原因可以歸結為節約信息搜集成本的需要、從眾的本能和推卸責任避免后悔的情緒[11]。投資者的羊群行為使得投資者不能站在客觀科學的角度對投資行為進行分析，不能按照科學合理的標準來做出投資決策，盲目跟隨市場熱潮可能會出現投資者寧愿投資資金飽和的大型企業也不愿意投資資金匱乏的中小型企業，增加了中小企業融資的難度。
中小企業在發展初期同樣可能存在羊群行為，因為這時的中小企業在融資方面的經驗和信息十分有限，他們模仿大多數其他大型企業傾向選擇向銀行貸款，從而在降低小企業選擇決策時的成本的同時限制了中小企業的融資。目前我國銀行主要服務對象是大型企業，對中小企業貸款的興致不高。而多數中小企業一味模仿大中型企業的融資方式，卻不考慮自己的現實還貸能力、生產規模和抵押能力，一方面來說不容申請到貸款，另一方面一旦小企業還貸能力出了問題就會造成銀行壞賬率的提高。這樣下去的結果就是使小企業信貸更加困難，形成惡性循?h最終更難從銀行融資。
二、互聯網金融對中小企業融資的影響
（一）互聯網金融的引入
互聯網金融是依托于虛擬支付平臺、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具而產生的新興金融模式。這種新模式在吸引大量客戶的同時也在改變著人們的生活模式。據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監測數據顯示，2016年上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業數為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。據波士頓咨詢公司統計，中國善于利用互聯網的中小企業平均銷售增長率為25%，比不善于利用互聯網的中小企業平均銷售增長率高15個百分點。中小企業提供的就業機會中，80%是與互聯網相關的。本文著重分析以第三方支付平臺、眾籌、P2P為代表的互聯網金融產品帶來的影響。
（二）互聯網金融的模式特點
互聯網金融在大數據和電子商務發展的推動下迅速崛起，其優勢特點在于效率高、交易成本低，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息匹配和交易，節省了中介費用，加快了速度；同時，金融服務更直接，突破了時間和空間的局限，將零散的客戶集中起來，其覆蓋面之廣甚至囊括了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。目前，我國互聯網金融的發展形態多種多樣，互相滲透，除去銀行的互聯網支付窗口，總體來說主要有P2P網貸金融模式、以余額寶為代表的互聯網式貨幣基金模式、眾籌平臺模式、第三方支付平臺模式等。
（三）基于行為經濟學分析互聯網金融帶來的影響
1.啟發法的角度分析互聯網金融帶來的影響
為了滿足生存需要，在很多情況下，人們不會采用窮盡所有信息的“理性”決策策略，而會利用更簡潔、更實用的啟發式原則（Gigerenzer&Selten，2001；Goldstein &Gigerenzer，2002；Brandstatter et al.，2006）。啟發式技術通常被稱為一個簡單的啟發式，是解決任何問題的方法。采取一個實際的方法不能保證最優或完美，但足夠接近目標，啟發式方法可以用來在加速的過程中找到一個滿意的解決方案。啟發式可以視為一種心理捷徑，減輕認知負荷的一個決定。由于中小企業和投資者之間的信息不對稱，使得中小企業在發展的過程中花費大量的力氣在不同投資者中尋找愿意提供的貸款中所需成本最小的。但是，這種信息搜尋成本作為一種機會成本，對于中小企業而言常常大于信息搜尋帶來收益。因此，中小企業基于啟發式原則下不愿意耗費巨大的搜尋成本而往往直接采取向銀行貸款等高成本的融資渠道，造成資源效率低下。而互聯網金融這個大平臺的發展可以作為中小企業融資破除啟發性行為的適用性工具。
在新時代，搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算的出現，使得市場信息處理效率高且不對稱程度較傳統方式低，交易雙方資金期限匹配度提高，交易成本降低，節約了中小企業融資的搜尋成本，使中小企業避免了盲目地采取非理性的融資方式。中小企業加入互聯網金融的大軍在拓寬其融資渠道的同時優化了資源配置，促進了社會的公平與效率，使得市場充分有效。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可同時進行，可吸引大量的顧客，從而給中小企業融資提供了更多的機會。以P2P為例，根據圖2，截至2014年底，中國網貸行業有史以來累計成交量超過3 829億元。2014年網貸行業全年累計成交量高達3 058.2億元，是2013年的3.4倍。至2015年，網貸行業依舊處于快速增長階段，雖然新增平臺的增長速度有所放緩，但全行業成交額則呈指數型增長的態勢。全行業成交量超過一萬億，網貸投資人同比增長了10倍。從交易量看，P2P已經成為互聯網金融中最重要的一塊版圖。
但是，作為新興產業的互聯網金融仍然存在著不少的問題，信息泄露、企業壞賬和平臺倒閉等問題嚴重。截至2016年4月30日，零壹研究院數據中心監測到的P2P借貸平臺共4 465家（僅包括有線上業務的平臺），其中正常運營的僅有2 393家，占到53.6%的比例。故加強互聯網金融的監管也迫在眉睫。
2.偏好動態不一致
行為經濟學家大量的研究已經證實，個體在做決策的過程中表現了個體時間偏好不一致的特征。學者們將原因主要歸結于不耐心遞減（Thaler，1981）和自我控制（Strotz，1956）問題。其中決策者行為不耐心遞減認知偏差的邏輯結果可以用貼現率遞減來表示。人們在短期更傾向于較早、較少報酬的不耐心非理性行為，對于長期跨期選擇，則偏好較多報酬、較晚實現的選擇，表現相對理性[12]。
在Samuelson [13]的指數貼現效用模型中，貼現函數固定。其效用最大化公式為：
U（t） （ct，…，cT）為跨期效用函數，D（k）為個體的貼現函數，U（ct+k）為個體的基數即時效用函數――在t+k期的福利，p為個體的純時間偏好率（他的貼現率）。
將時?g偏好不一致因素考慮進來之后，借用Phelps提出的研究迭代模型中代際間的利他主義問題半雙曲線模型，完善后可以被應用到投資者們的投資決策上[13]（Laibson，1997）來進行分析[13]。
在公式⑤中，本期和下一期的單期貼現率，未來任意兩期的單期貼現率是⑥，在此假設中本期和下一期的貼現率是遞減，這時個體呈現不耐心遞減特征。因此，在投資者時間偏好不一致的情況下，在短期中人們更愿意獲得眼前的利益，投資者偏好較早期的報酬，在一定程度上他們甚至可能會忽視其帶來的風險?；ヂ摼W金融產品的周期短，并且十分靈活靈活，受平臺資本端限制，好贖回、低風險、高收益，比起傳統耗時長、回報率低的投資，能夠解決過去中小企業融資的需求和供給特性不匹配的問題。融360監測的數據顯示，2016年3月P2P平臺的平均借款期限為4.47個月，而近一年來平均期限基本都在4―5個月之間。對于P2P投資人來說，一般3―6個月的理財產品最受歡迎，產品期限過短或過長問題都比較多。另外，寶寶類產品在結算方式上能做到日日結算，每日都可將收益轉化為基金份額，這樣投資者能產生比其他基金賺錢的錯覺，更能吸引投資者。
3.多樣化啟發
丹尼爾和George Loewenstein首先發現多元化傾向。（Benartzi& Thaler，2001）提出，行為個體具有投資者天性的多元化傾向，投資者的多樣化投資趨勢超出正當經濟上合理理由[14]。天真的多元化傾向復制在不同樣本使用參與者操縱的投資組合選擇。參與者只關注直覺預測這種偏見的差異，投資者越多使用直觀的判斷，他們就越有可能顯示天性的多元化傾向。天性的多樣化是一種選擇啟發式（也稱為“多元化啟發式”）。也就是說，當被要求做出一些選擇時，人們傾向于多元化的決定。
理查德?泰勒和ShlomoBenartzi天真的儲蓄計劃多樣化研究發現，如果一個退休計劃比債券類共同基金股票擁有更多的共同基金，就可能會有更重的股票分配。另外，如果計劃有更多的大型股股票共同基金，就可能會有一個更重的大額股票分配。其結果表明，參與者注重直覺與天真的多樣化的差異的偏見。更多的投資者使用直觀的判斷，他們顯示天真的多元化傾向?；ヂ摼W金融產品種類多樣化地利用行為主體的天真的多樣化特點，從2013年跌宕起伏的各類眾籌模式，到2014年過山車式的比特幣，再到一度如雨后春筍般的“寶”類產品，以及勵志逆襲并轉型的傳統金融行業。互聯網金融產品的多樣化使得投資者的選擇不再單一，出于分散風險的考慮，他們更愿意投資多元化的互聯網產品，因為相比傳統的企業融資方式來說，這些產品對于投資者更具有吸引力?；ヂ摼W金融產品的多元化符合投資者不把所有雞蛋都放在同一個籃子里的心理，即符合人們分散風險、趨利避害的心理。因此，中小企業可以利用互聯網金融產品的多樣化，吸引各色投資者對其進行投資。
互聯網經濟學范文4
【中圖分類號】G623.5 【文獻標志碼】A 【文章編號】1005-6009（2016）11-0069-01
當下，互聯網已成為人們了解、搜集、處理信息的重要工具，它正改變著人們的工作、學習、生活。我們不可漠視小學生對互聯網的喜愛，不可忽視他們已有的一定的互聯網應用技術。因此，教師應改變教學觀念與教學方式，將互聯網理念與技術應用到課堂教學中，并以此來構建開放的學習環境，影響學生的學習方式，拓寬學生獲取知識的渠道，培養學生的自主學習意識和創新精神，更好地促進學生發展。
1.收集網絡資源，豐富信息儲備。
在社會信息化程度越來越高的今天，網絡資源越來越豐富，與學生學習密切相關的文字、圖片、動畫、視頻等素材也越來越豐富。在數學教學中，引導學生利用網絡資源搜集和處理信息，不僅能豐富他們的信息儲備，還能提高他們的學習能力。當然，如何搜集、整理、利用網絡資源，還需要教師加以引導。例如：學習“百分數”，學生不難掌握百分數的讀法與寫法，而對百分數的意義的認識和理解可能有些難度。因此，在指導學生預學時，教師可引導學生借助互聯網收集應用百分數的資料，豐富信息儲備。學生在與同學分享自己收集的信息時，會自覺對信息進行加工整理，在理解內化的基礎上表達交流。
2.引導互動探究，經歷學習過程。
互聯網技術的普及使教學資源打破了時空的局限，因此，教師要充分利用互聯網上豐富的教學資源，通過創設真實或虛擬的教學情境，讓學生充分經歷學習過程。小學生易于接受趣味性較強的事物，因此，在教學中應盡量選擇與他們生活實際密切聯系及其喜聞樂見的素材，以激發他們的學習興趣與探究熱情。例如：教學蘇教版三上“間隔排列”時，為了讓學生充分感知一一間隔排列的規律，教師課前可從互聯網上下載一些生活中的物品一一間隔排列的圖片或視頻資料，在課堂上與學生分享，這樣不僅能提高學生的學習興趣，激發學生的探究欲望，還能豐富他們的感性認識，逐步引導他們由直觀感知到抽象概括。
3.優化練習形式，實施分層教學。
練習是課堂教學的重要環節。在傳統課堂教學中的練習環節，由于過分強調齊步走，學有余力的學生往往很快就完成了，而基礎較差的學生還來不及完成，經常處于應付狀態。因此，互聯網技術支持下的課堂教學，應更多地考慮學生的學習水平差異，設計可供學生選擇的練習題庫，讓他們根據自己的興趣愛好選擇自己喜歡的習題來練習，從而鞏固所學、發展能力，使課堂練習優化。對于練習的反饋，教師可以充分利用互聯網的交互作用，設立解題提示、電腦判斷或答案庫，讓學生自主地、有選擇地練習，使基礎較差的學生能逐步掌握所學知識，使學有余力的學生能獲取更多的知識信息，從而真正做到因材施教、發展個性。
4.課外拓展延伸，豐富學習途徑。
在課堂教學中，由于時間有限，教師主要著眼于學生的整體發展，因此，對學生個性發展的關注是有限的，而課外的網絡學習就能讓不同的學生獲得不同的發展。例如：學習了“長方形與正方形的面積計算”后，教師可引導學生借助互聯網了解“完美長方形”“完美正方形”等相關知識，學生在了解的過程中，不僅可以鞏固長方形與正方形的面積計算，還能感受到數學家堅持不懈的探索精神。
互聯網經濟學范文5
【關鍵詞】網絡 創業 大學生
一、大學生網絡創業現狀
網絡創業是以互聯網為基礎的資源整合，網絡創業這種創業形式的出現必然以互聯網技術一定程度的發展并實現商業化為前提。而隨著我國網絡技術的發展，以及傳統就業壓力的不斷增大，越來越多的大學生開始把網絡創業作為自己解決就業的途徑之一。其中大部分大學生目前從事的是開網店，銷售一些小商品；也有一些大學生采用新的模式，如在生鮮電商行業進行創業、自己創作網絡平臺以及利用自己的網絡技術、服務進行創業。
二、電商行業發展現狀及轉型
（一）傳統電商領域趨于飽和
近些年來，由于淘寶，京東等電商平臺的做強做大，電商平臺的進入門檻降低，并且傳統電商行業的技術性較低，導致大量人群涌入，造成傳統電商行業的飽和，也伴隨著競爭壓力的加大。
（二）新型創業路徑發展潛力巨大
在傳統電商行業面臨巨大壓力的同時，部分網絡創業者開始探索新的路徑；技術在網絡電商行業成上升趨勢，成為一些大學生熱門的路徑。同時，我們還采訪了一位暑期社會實踐時認識的一位即將研究生畢業的網絡創業者，他表示最近自己正有準備從事生鮮電商行業的打算。此外，還有幾位具有數年網絡創業經驗的同學已不打算再持續經營自己的淘寶門店，準備打造“校園二手貨交易平臺”、“校園兼職平臺”等網絡平臺化服務。因為這些領域未來的市場需求潛力巨大，有很大的發展空間。
三、大學生網絡創業新型路徑
（一）跨境電商
隨著我國國民生活水平和人均收入的提高，對于國外的產品（如化妝品、奶粉等）的需求量也迅速增長，但是目前我國境內居民能夠接觸到境外消費品的方式比較少，主要通過有限的專柜和托人代購的方式。因此如果電商行業能夠介入這一領域，相信，未來的跨境電商行業勢必會發展十分迅速。并且通^我們的調查，已有不少在從事電商行業的大學生網絡創業者表示對于跨境電商有濃厚的興趣，并已經開始進行嘗試，我們相信，跨境電商將成為大學生網絡創業的增長點之一。
（二）校園平臺
大學是一個廣闊的市場，在校園中，潛在的消費者有很多，針對這種情況，有許多大學生網絡創業者看出了其中的商機，通過打造“校園二手貨交易平臺”、“校園兼職”等一系列網絡平臺，并通過自己的人脈關系推廣，給商家和消費者提供一個交易的平臺。這種平臺創業模式在校園中得到了很好應用，據我們的采訪，一名大學生網絡創業者打造的“校園二手貨交易平臺”已經運營三個多月，擁有數百名用戶，初步達到了運營的目標。并且，這種平臺化的創業模式無需投入大量的資金，對于大學生來說，是一個創業的極好方式。
（三）生鮮電商
共享經濟下為生鮮電商發展提供了廣泛的發展前景。2012年我國進入流通領域的實體農副產品只有1%左右，生鮮農副產品占有率更低，這個數字背后隱含著龐大的市場。最近幾年生鮮電商一直在不斷地發展，在這一領域，已有少數商家在探索，如果能夠打造一款長久成熟的APP軟件，引進大量的商家和消費者，并通過可靠地物流運輸方式來進行商品運輸，這一體系一旦形成，將會是生鮮電商行業發展的一大進步。
（四）針對目前大學生網絡創業的建議
目前大學生創業出現路徑選擇趨同，同質化的問題，以及高層次的創業項目仍不多的問題，針對這一現狀，我們認為政府應該為大學生創業和這一群體優秀資源的利用搭建好平臺，促進創業向著高端、高技術、高層次的方向，進而實現創業真正成為帶動經濟發展的引擎大學生為創業注入新鮮的活力，通過創新平臺，創新商業模式實現可持續發展。
四、網絡創業未來發展趨勢
（一）大數據的運用
大數據是現代信息技術的產物，隨著電商平臺的推廣，在未來，打造一款綜合性的電商平臺，將會對電商行業的發展產生深遠的影響。商家可以通過客戶信息調整自己的產品及服務，大數據的運用也可以極大地對物流行業產生深遠的影響，對于物流公司調配相關資源、貨物的信息都有很大的幫助。數據挖掘可有助于識別顧客購買行為，發現顧客購買模式和趨勢，改進服務質量取得更好的顧客保持力和滿意程度，提高貨品銷量比率。我們可以斷言，如果大學生在網絡創業的過程中能夠探索如何對大數據進行挖掘應用，其未來的創業將會有很大的發展潛力。
（二）結合物聯網科技
物聯網科技是信息化時代的產物，隨著物聯網科技的不斷進步，物聯網技術不斷成熟，未來或許會對電商行業產生非常積極的影響。對于商家而言，可以通過物聯網技術將商品更好地呈現給消費者，并且，物聯網技術可以大大地節省人工成本，例如通過自動販賣機、賓館自助預定等方式為消費者提供非常便利的消費方式，將線上平臺與線下實物緊緊地結合在一起。研制一系列成熟的物聯網系統，也是物聯網電商行業未來的一大需求。
（三）線上線下電子商務結合運用
電商行業的迅速崛起，在一定程度上沖擊了實體店，在我們的調查采訪中，我們發現，一些創業團隊已經開始打算在進行創業的同時，打造線上線下兩種創業方式并用的模式來擴大自己的市場，他們認為，在信息時代的今天，線上平臺的推廣不可或缺，在他們所經營的咖啡店中，通過線上平臺預定的訂單超過60%，是他們收入來源的一個不可或缺的部分。時代的發展趨勢很明顯，線上線下兩種模式相結合是未來商業發展的一大趨勢。大學生在進行網絡創業的同時，也應該順應這種趨勢。
互聯網經濟學范文6
關鍵詞： 在線學習 第年級小學數學 教學改革
隨著全球工業4.0時代的來臨，傳統的教育行業也煥發出新的生機與活力。近年來，從騰訊的馬化騰先生等諸位互聯網精英“互聯網+”概念的提出到各行各業對這一概念的認可，再到互聯網與傳統各行業的融合與發展，我們不難看出，信息的迅速發展對傳統教育產生了很大的影響。以前是一所學校、一間教室、一個老師、一群學生，現在是一個互聯網，海量學習內容，學生甚至可以足不出戶學遍各種知識。那么，在這樣的背景下，傳統教育形式還有何優勢？如何讓互聯網+融合教育，讓互聯網為教育所用，又讓教育促進互聯網的發展，達到共贏共生？
二十一世紀的青少年是互聯網時代的原住民，他們所處的互聯網時代注定有很多誘惑：游戲、動漫、科幻、玄幻……他們更應該得到正面引領，讓互聯網積極的一面為青少年的健康成長和快樂學習錦上添花。
為此，在小學低年級數學教學中，我積極轉變教育觀念，邊學習，邊思考，引領學生走近“互聯網+”的世界。
一、合理使用觸摸屏一體機，引領學生走近互聯網
筆者所在的學校給每間教室都配備了連接互聯網的六十五寸觸摸屏一體機，可以說是引領學生走近“互聯網+”時代的必要條件。有了這樣的裝備，教師才有更好地施展教育技藝的媒介。
1.傳統課件的繼續使用。
傳統課堂教學中PPT、FLASH等課件的使用，具有一定的交互性和生成性，課前備課時老師充分預設各種可能性，課上學生直觀感受知識的呈現和發展，并通過思考和交流，獲得知識技能等。
如：教學《觀察物體》一課時，筆者在課件中制作了學生分組活動的視頻場景，并通過出示的活動步驟，學生能明確了解課堂合作內容，并有條理地進行后繼學習。
2.互聯網介入，擴大認知外延。
不難看出，以上介紹的傳統課件的內容具有一定的局限性。如：實效性不夠，預設內容較多，互動性不強。
在當今的“互聯網+”背景下，更多的電子產品可以介入到課堂學習環境中。如，傳統課堂的展示環節，學生個人或小組把學習成果拿到講臺前，利用實物投影進行展示?，F在，教師可以協助學生用IPAD等平板設備或智能手機，實時拍攝學生的小組活動場景，利用無線網絡上傳到觸摸屏一體機，結合全班各學生不同的認知原點和其他各組的研究反饋成果，達到高效學習的目的。
如：教學二年級上冊《認識厘米》一課，老師在課的第一環節，指導學生用“一”測量桌邊的長度。像這樣的活動內容，學生無法到黑板前面展示，因為講臺的長寬和學生課桌的長寬不一樣，也沒有必要課前老師拍攝相關畫面在課件中播放。可以在課上，當場利用“蘋果錄屏大師”等軟件把學生的測量過程進行拍攝，并通過無線網絡實時傳送到大屏幕，這樣課堂反饋內容就一目了然了。
又如：在《認識方向》一課中，當學生認識了生活中的方向和平面圖上的方向之后，筆者實時打開了一體機中的百度地圖，學生驚喜地發現學校周邊的地圖和線路，以及他們熟悉的小區名稱、建筑物名稱。這樣，學生對方向的認識從教材中一下子就轉變到了生活中的運用，強化了教學效果。
二、充分利用各種軟件平臺，達成家校共同體建設
傳統家校聯系的平臺是教師與家長打電話或發信息，這是一個二維的交流互動方式?，F在，我們充分利用QQ群、微信群、教育云平臺等媒介和家長交流，這樣，教師與家長之間、家長與家長之間，三維的互動平臺就建立起來了。
如：遇到難題時，家長在QQ群里提出疑問，在線并看見問題的老師或其他熱心家長能積極參與到難題討論中。如，有學生對于有關圖形周長變化的知識不能很好地理解，有家長提出疑問，教師可以實時畫圖拍攝并上傳到QQ、微信等互動平臺，解決問題一目了然。在這樣的平臺上，教師、家長、學生都在平等、和諧的空間內交流，對教學的促進很有幫助。此外，各個平臺中有很多正能量的親子教育等文章可以推薦給家長和老師，教師還會對學生在校、校外活動利用“初頁”等APP進行設計，以圖文并茂的形式實況播報，這些都能成為家校溝通的橋梁，增進交流，實現家校共同體建設。
三、及時關注“互聯網+”動態，促進教師的專業成長
當今世界的知識和資訊增長速度驚人，每天互聯網中的各種新詞層出不窮。如何讓一線教師永葆對新知識的敏銳認知，認清新形勢、學習新知識、了解新資訊，互聯網功不可沒。知識是系統的，資訊是有實效的，兩者缺一不可。為此，筆者經常瀏覽各教育類知名博主的博文，了解當今教育動態。
