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互聯網金融的業務模式范文1
我國四大銀行推出的網上銀行業務是互聯網與金融業務融合的初級階段，隨后互聯網金融業務的種類不斷豐富、范圍也不斷擴大，尤其是2013年淘寶網創立的余額寶加速了互聯網金融的發展，使互聯網金融從網絡支付服務，全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業務領域，對傳統商業銀行也帶來了巨大沖擊，為此商業銀行只有調整經營模式，積極拓展互聯網金融業務，加大配套支撐，積極應對互聯網金融對傳統金融的挑戰。
1 我國互聯網金融的業務模式
互聯網金融一般是指互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能?；ヂ摼W金融主要以以下三種業務形式存在：互聯網支付模式、P2P模式以及以電子商務平臺為基礎的眾籌模式。
1.1 互聯網支付模式
互聯網支付主要有傳統金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統金融業務在線化是借助互聯網技術，將傳統的金融業務遷移到互聯網中，通過互聯網實現傳統業務的網絡化，方便客戶，提升服務水平。目前傳統金融業務在線化主要集中在網上銀行、在線支付（移動支付）。第三方支付模式是以互聯網企業主導的支付帳戶模式，實現貨幣資金轉移的行為。如支付寶、財付通、盛付通等。互聯網支付模式本質就是貨幣的虛擬化，為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務。
1.2 P2P模式
P2P模式主要有擔保機構擔保模式、第三方擔保模式的P2P網貸平臺、“P2P 平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構成。擔保機構擔保模式是一種相對比較安全的網絡交易模式，它是由出借人和借款人通過P2P平臺進行交易，首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶中，隨后平臺對借款人進行信用評級，以此實現交易；第三方擔保模式的P2P網貸平臺最大的特點就是將P2P引入了保險公司的擔保；“P2P 平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權轉讓給投資者。
1.3 眾籌模式
眾籌就是大眾籌資，通過互聯網平臺向公眾或特定的公眾籌集項目資金的新興融資方式，其回報方式可以是實物，也可以是非實物。只要網友喜歡的項目，都可以通過眾籌模式獲得啟動的第一筆資金。眾籌模式最大的優勢就是有利于中小企業的發展、便于國家創新能力的提升、為社會提供更多的就業崗位。
2 互聯網金融存在的風險
互聯網金融在我國興起的時間較短，關于互聯網金融的各項法規以及監督機制還不完善，互聯網金融在發展過程中存在各種風險。
①非法集資風險?；ヂ摼W金融作為新生事物，其產品的創新性、發展的草根性、同時本身具有的環境復雜性，導致互聯網金融法律法規建設滯后，其合法性得不到有效的監督與管理，結果出現了一些沒有金融經營許可證的企業經營金融業務，而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風險?；ヂ摼W金融業務在很大程度上是依賴與個人信用而建立的，比如網絡融資平臺在提供金融服務時，需要資金的募集者承擔信用風險，但是由于我國的信用監管體系還不完善，一旦發生互聯網金融風險，有關部門很難對網絡金融服務者進行信用控制。③互聯網系統安全風險。目前互聯網金融業務是依托于安全的互聯網系統而存在的，一旦互聯網系統的安全受到威脅，那么互聯網金融客戶的個人利益就沒辦法得到保護。我國現在幾乎每天都在發生互聯網盜竊用戶資產的事件，如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊，被迫關閉；“余額寶”先后出現賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。
3 互聯網金融對商業銀行的影響
3.1 弱化了商業銀行的傳統金融地位
首先互聯網金融的快速發展對商業銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風險：一是互聯網技術的發展，降低了信息獲取成本和交易成本，作為金融中介角色的銀行服務需求也必然會降低，因為不同需求客戶之間可以通過網絡實現直接交易。二是互聯網技術改變了信息傳遞方式，信息的對等性越來越高，而銀行的中介職能是依托信息的不對等而建立的，一旦信息出現對等交流后，銀行的中介角色必然就會弱化。其次互聯網沖擊了商業銀行的支付地位。第三方支付模式的運行改變了商業銀行支付中介地位，導致商業銀行的支付結算功能弱化。
3.2 推動商業銀行經營模式的變革
移動支付、網上銀行等互聯網金融業務的拓展對商業銀行的經營模式構成了巨大的挑戰，其主要表現在：一是商業銀行的壟斷支付地位被打破，銀行支付業務是銀行的主要業務之一，也是銀行資產的主要來源，而隨著第三方支付模式的開展，銀行的壟斷支付業務被打破了，銀行的中堅業務受到嚴重的威脅，比如傳統的水、電、氣等繳費，已經繞開銀行而獨立進行資產轉移；二是銀行的基本信貸業務格局也被改變。目前基于互聯網金融的信貸業務模式非常多，信貸用戶不再依托銀行渠道而實現自己的融資需要，他們可以通過網絡實現信貸手續，而且網絡信貸業務的手續更加便捷，種類豐富，能夠滿足不同層次客戶的需求，因此基于互聯網信貸金融業務對商業銀行來說形成了巨大的影響。因此商業銀行要采取積極的態度、根據互聯網金融業務的新形勢發展積極變革業務經營模式。
3.3 促使商業銀行進入多元融合發展階段
互聯網金融的出現改變了金融界的邊線界定，傳統商業銀行開始向證券、保險租賃等領域發展。銀行機構與非銀行機構的合作范疇與深度也越來越廣泛，形成了金融與金融的業務融合。同時銀行也在積極拓展線上與線下的業務融合，盡可能提供增值延伸服務。通過銀行的多元融合，促進銀行的良性發展，提高銀行的發展質量。
4 商業銀行應對互聯網金融風險的具體措施
4.1 轉變經營理念，挖掘傳統優勢
首先，商業銀行管理者要清楚的認識互聯網技術變革所帶來的影響，站在戰略高度正視互聯網金融環境下銀行發展的機遇與挑戰。面對互聯網金融的發展趨勢，銀行管理者應該意識到其對銀行所帶來的積極作用，并且通過與互聯網金融的對比認清銀行傳統業務所存在的問題，進而有效的改進；其次商業銀行要充分挖掘傳統優勢。雖然互聯網金融業務的發展速度非?？?，但是其在發展過程中存在較大的風險，因此銀行部門要借助傳統銀行的安全系數高、風險可控性強、信用體系完善等優勢，提高傳統業務的服務質量，增強銀行的市場競爭力。
4.2 積極拓展互聯網金融業務
商業銀行要積極利用互聯網、云計算等新技術，以發展網絡支付、網絡理財、網絡融資為突破口，積極推廣創新性的互聯網金融業務：
一是積極發展網上支付模式，在大數據時代背景下，只有掌握網絡市場，才能取得利潤的新增長點，因此銀行要積極拓展線上支付方式的創新，在現有的線上支付方式基礎上向以實現線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結算體系發展。
二是建立以客戶為中心的服務模式?；诨ヂ摼W技術的發展，智能化功能的不斷完善，需要銀行積極打造以客戶為中心的智慧銀行，智慧銀行是以滿足客需求為前提而進行的業務流程的重塑，以此提高客戶的滿意度。
4.3 加大互聯網金融發展的配套支撐
首先要加強互聯網金融風險防范，提高對互聯網系統的監管力度，保護客戶的金融信息，避免受到網絡不安全因素的影響；其次要積極培養互聯網金融業務文化重塑機制，積極開展有利于金融業務拓展的思想大討論，通過良好的內部協作機制，提高商業銀行對互聯網市場的敏感度，進而根據市場的變化做出快速的反應；最后要積極培養復合型人才?；ヂ摼W金融業務的創新，需要大量的具備綜合素質人才，只有具備了復合型人才才能保證互聯網金融業務的順利開展。
當然商業銀行應對互聯網金融風險的措施除了上述的幾種之外，還包括：建立健全互聯網金融法律法規制度、加強與互聯網科技企業的合作、注重道德風險、建立行業自律，規范競爭市場環境等等。
5 結束語
在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行必須要轉變觀念，以互聯網思維積極應對互聯網金融業務所帶來的各種沖擊與影響，充分發揮自身的優勢，運用各種先進的網絡技術，加快實施互聯網金融發展計劃、積極拓展互聯網金融業務以及建立“智慧型”網絡銀行等策略，以促進商業銀行的網絡業務發展，從而提升商業銀行的市場競爭力。
參考文獻：
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[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013（12）.
互聯網金融的業務模式范文2
摘要：隨著互聯網的廣泛普及，我國互網金融得到飛速發展，互聯網金融不斷改變著金融生態環境。本文認為互聯網金融是利用互聯網技術進行金融行為的綜合，并根據開展互聯網金融業務的企業經營范圍的不同，將互聯網金融劃分為三部分：一是傳統金融機構進行的互聯網金融行為；二是互聯網企業進行的互聯網金融行為；三是傳統金融機構與互聯網企業合作進行的互聯網金融行為。本文分別探討了三種互聯網金融模式的形成機理與發展過程。在上述研究的基礎上，本文對互聯網金融監管問題提出了一些建議。
關鍵詞：互聯網金融；互聯網企業；傳統金融機構
伴隨著互聯網技術的飛速發展以及互聯網的普及，互聯網金融逐漸在我國興起并快速發展起來。那么什么原因促使了我國互聯網金融的發展？我國互聯網金融發展的模式是什么？帶著上述問題，本文對我國互聯網金融的形成機理進行了研究。
一、關于互聯網金融定義
關于互聯網金融的定義，學界與業界并沒有統一的意見，本文認為互聯網金融是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融行為，是以互聯網信息技術為基礎而進行金融行為的綜合，其具有無窮的發展潛力，必將促進金融創新，給金融市場注入新的活力。
二、我國互聯網金融發展模式
我國互聯網金融飛速發展，形成了眾多不同的互聯網金融模式，根據開展互聯網金融業務的企業業務性質不同，主要互聯網金融模式可以分為三大類：傳統金融機構開展的互聯網金融、互聯網企業開展的互聯網金融與互聯網企業與傳統金融機構相互合作開展的互聯網金融。
現階段傳統金融機構開展的互聯網金融模式主要是信息化金融機構，即利用互聯網技術，對傳統的金融運行流程進行改造，對銀行、證券和保險等金融機構實現經營、管理的逐漸電子化，形成銀行信息化、證券信息化、保險信息化的金融服務體系。
隨著互聯網企業積極涉足金融領域，互聯網企業開展的互聯網金融發展迅速，其主要模式包括以下幾種：1，第三方付支付平臺是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式2，眾籌是指用團購預購的形式，向互聯網金融網友募集項目資金的模式，即發起人將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況，從而獲取公眾的投資。3，p2p模式指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，資金需求者通過網站平臺找到適格的貸款者，雙方形成借貸關系。這種模式具有門檻低、成本低、信息透明的優點。
互聯網企業與傳統金融機構相互合作開展的互聯網金融模式主要是指互聯網金融門戶，其是指利用第三方互聯網平臺提供金融產品、金融服務信息，匯聚、搜索、比較金融產品，并為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。
三、我國互聯網金融發展機理
我國互聯網金融形成機理可從以下三個角度分析：
激1 1.基于傳統金融機構的互聯網金融形成機理：互聯網信息技術的發展為為其開展網上業務提供了技術基礎。網上業務的快捷、高效、低成本促使傳統金融機構進行業務互聯網化，于是基于傳統金融機構的互聯網金融逐漸形成。比如證券行業與互聯網相結合開展的網上商城、非現場開戶、手機移動證券等多種拓展互聯網金融業務的方式。
2.基于互聯網企業的互聯網金融形成機理：互聯網技術的發展促使網民數量的激增，網上交易的快捷、方便、可選擇性吸引大量的消費群體，從而促使網上購物快速發展，網上購物規模不斷擴大。而非面對面的虛擬交易的風險性限制了網上交易的發展，為解決這種困境，第三方支付平臺應運而生。第三方支付平臺實現了買賣雙方網上交易的同步進行，解決了虛擬交易的風險性，從而促使網上交易的進一步發展，網購規模也越來越大。隨著網上交易規模的擴大，第三方交易平臺逐漸積累大量的資金存量，第三方支付平臺為了獲得更多利潤，將這些存量資金進行投融資，逐漸涉足金融業務，基于互聯網企業的互聯網金融模式也就慢慢形成。
3.基于互聯網企業與傳統金融機構合作的互聯網金融形成機理：隨著互聯網金融的發展，互聯網企業之間、傳統金融機構之間、互聯網企業與傳統金融機構問的競爭越來越激烈。為占據市場份額，具有資金空間再匹配相對優勢的互聯網企業與具有資金時間再匹配絕對優勢的傳統金融機構之間開始合作，從而進一步推動了互聯網金融的發展。
四、監管建議
基于上述模式，互聯網金融在我國快速發展起來，而隨著其發展，互聯網金融的一些問題開始顯現出來。作為新的金融模式，隨著業務的繁榮，互聯網金融“無門檻、無標準、無監管”導致的風險問題越發突出，加強互聯網金融監管的呼聲也越來越高。本文認為加強互聯網金融的監管，要從以下三個方面著手：
1.明確監管目的，鼓勵互聯網行業的發展?；ヂ摼W金融作為傳統金融與網絡技術相結合的產物，對金融業和實體業產生了深刻的影響，其發展是大勢所趨。促進互聯網金融的發展，有利于提升金融服務質量和效率，促進金融創新。因此，對其監管的目的在于鼓勵互聯網金融的健康發展，充分發揮其積極作用。
互聯網金融的業務模式范文3
1前言
自20世紀90年代以來，隨著網絡技術的快速發展，互聯網在信息收集及處理、產品交付與風險防范、增進金融服務等方面的優勢逐漸顯現。而我國伴隨著移動支付、網上銀行、手機銀行、云金融等金融創新業務的蓬勃發展，傳統的金融業也正經歷著一場由互聯網技術革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式――互聯網金融應運而生，并逐步改變著傳統金融體系中的運行模式和市場結構。對此，金融界、學術界以及政府當局圍繞互聯網金融展開了激烈的討論與研究，到底互聯網金融會對中國的商業銀行產生何種影響？傳統金融行業該怎么應對互聯網金融所帶來的影響？這都是值得學者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業銀行傳統的業務模式，研究分析互聯網金融對我國商業銀行的負債業務、中間業務和資產業務等方面所帶來的影響，以期為我國的傳統商業銀行提供應對“互聯網金融”沖擊的建設性意見，促使其可持續發展。
2相關理論與研究綜述
從廣義上講，互聯網金融是網絡技術與金融服務相互融合與相互作用的產物，在互聯網和移動互聯網環境下開展的所有金融業務都屬于互聯網金融的范疇，主要包括傳統銀行、證券、保險等實體金融機構借助互聯網所開展的線上服務，以及各類互聯網線上服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。而從狹義上說，互聯網金融包括第三方支付平臺模式、P2P網絡小額信貸模式、基于大數據的眾籌模式、金融服務平臺模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。依托于“云計算+大數據+移動互聯網”等技術，并隨著第三方機構對支付結算、投資理財、融資等傳統金融領域的滲透以及移動互聯網的迅速發展，網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融逐漸成為互聯網金融發展的四條主線。
目前，國內學者主要基于銀行業自身來研究互聯網金融對商業銀行的影響，其觀點集中在互聯網金融模式、給傳統金融業務帶來的挑戰和機遇以及互聯網金融監管等方面。劉瀾飚等人從金融機構的角度，分析國際對互聯網金融的研究現狀和趨勢，表明互聯網金融對傳統金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。[1]李有星等人通過分析當前互聯網金融發展現狀，比較了國外互聯網金融監管措施，提出了我國互聯網金融監管的核心問題是監管主體、監管方式、監管制度等方面的選擇。[2]孫杰等人通過對比互聯網金融與傳統銀行之間的本質差異與各自挑戰，指出在大數據時代背景下銀行業發展新思路。[3]曹鳳岐通過研究互聯網金融的四種模式以及互聯網金融對傳統金融的挑戰，認為其是一種革命性新型金融。[4]王錦虹通過研究認為互聯網金融對商業銀行負債影響較大，對商業銀行其他業務影響較小。[5]李淵博等人利用我國7年的省級面板數據，通過誤差修正模型得出互聯網金融創新對傳統商業銀行金融模式具有替代效應。[6]
3互聯網金融對商業銀行的影響
“互聯網+”對我國商業銀行的影響，關鍵在于將互聯網作為一種渠道，更好地直接對接傳統商業銀行價值鏈的上下游，主要是對傳統金融行業的理財產品、貸款業務、負債業務等方面進行滲透，最終影響到商業銀行主體的經營業態、管理模式。
31互聯網金融分流商業銀行負債業務
商業銀行的負債業務主要吸收資金價值鏈上游客戶存款，它既是商業銀行正常運營的基礎，又是商業銀行三大業務的基礎。據統計，傳統商業銀行負債業務一直維持在未低于兩位數的較高增長水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線后，在2014年卻出現個位數增長。據2014年上市銀行年報統計，16家上市銀行存款總額下降了348%。與此同時，16 家上市銀行存貸比持續上升，2014年年底平均存貸比為7145%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規定的75%上限。自從余額寶上線以來，我國在其帶動下的貨幣基金，也在其后一年多來急劇上升，2013年6月我國貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國貨幣基金總額增長為20865億元，增長了686倍。商業銀行負債業務規模與互聯網金融產品數量的反向變動具有相關性，說明互聯網金融正逐漸分流商業銀行負債業務，同時互聯網金融公司會依據其客戶黏性和金融產品的創新性來滿足處在資金價值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過大數據挖掘的幫助下直接匹配資金價值鏈下游需求者。在互聯網金融的這種持續影響下，處在資金價值鏈上游的供給者將繞開傳統的商業銀行，尋找更具有投資潛力的互聯網金融產品，這必將給創痛商業銀行的負債業務帶來較大沖擊。
32互聯網金融縮減商業銀行中間業務
商業銀行中間業務主要是為資金價值鏈上下游客戶提供服務，根據2014年《商業銀行中間業務研究報告》，銀行卡辦理、結算與清算、業務等成了商業銀行中間業務的主要收入來源。互聯網金融首先興起第三方支付，以支付寶、財付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產品層出不窮。與傳統的商業銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶管理數量不受限制等優勢，而受到消費者的廣泛支持與使用。據艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規模逐年擴大，至2015年年底超過31萬億元，同比增長了526%，而2015年“雙十一”傳統商業銀行網銀支付比例已下降到不足10%?；ヂ摼W金融第三方支付業務模式也在不斷創新，涉及很多在傳統商業銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險等領域，正不斷蠶食商業銀行的傳統業務，影響著商業銀行的結算收入。
33互聯網金融占據商業銀行資產業務
商業銀行資產業務主要是滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求，且貸款業務相對于客戶資金需求顯得供不應求，暫時處在賣方市場。據《2015金融機構貸款投向統計報告》，截至2015年年末金融機構人民幣各項貸款余額為9395萬億元，其中小微企業貸款余額1739萬億元，占比僅為1851%，可見小微企業從傳統商業銀行中獲取貸款的能力較弱。而據中國電子商務中心監測數據顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計發放貸款超過2000億元，服務中小微企業超過80萬家，由此可見互聯網金融在中小微企業貸款方面呈現出比較優勢，其在客戶規模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶需求。隨著“互聯網+金融”的發展，必將逐漸占據商業銀行在中小微企業的貸款業務。
4商業銀行應對互聯網金融的建議
綜上所知，面對著互聯網金融對我國商業銀行的負債業務、中間業務和資產業務所造成的影響，商業銀行應高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優勢，制定實施與互聯網金融相融合的發展計劃，以此來發展快速搶占互聯網金融市場的先機。另一方面，從管理模式和經營業態等方面進行創新，積極推動傳統商業銀行向智能化網絡銀行的轉型，進一步增強商業銀行在互聯網經營環境下的綜合實力。
41商業銀行智能轉型
商業銀行應按照互聯網金融機制要求進行運行模式轉型優化，更注重市場培育，而不過多強調收益。第一，商業銀行應明確其在發展互聯網金融過程中的比較優勢，充分發揮其現有的客戶基礎、網點網絡、技術實力等方面的優勢資源，且處理好與第三方機構的競合關系，實現線上支付、線上融資以及移動金融等業務領域的突破式發展。第二，商業銀行應加強完善相關配套設施的建設，建設功能齊全和產業鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術，推進客戶資源和相關信息數據的積累，實現網絡精準營銷，以期在客戶細分的基礎上有針對性為客戶進行產品設計和服務，實現信息同步交互共享和精細化客戶關系管理，進而形成以物理網點與信息網絡并行、線上線下同步的客戶開發與貼近營銷網點式的布局。
42商業銀行與“互聯網+”融合發展
商業銀行應該積極融入互聯網金融生態圈，合理把握與移動運營商、第三方支付機構、中間商等參與方的競合關系，實現優勢互補，達到共贏。在進行融合過程中應該關注以下問題：首先，合作對象應匹配。商業銀行應基于共同需求、理念、發展思路的匹配程度尋找合適的互聯網公司，使合作更加有效；然后，注重合作排他性，即商業銀行應集中資源有效配置，選擇適當數量的合作對象，并通過簽訂排他性協議促使雙方共同積極地進行互聯網金融創新，達到雙方利益最大化；再者，注重合作深度。合作雙方不應流于表面，而應切入到互聯網金融的本質，即深入到大數據挖掘與云計算等領域；最后，注重合作平臺建設。商業銀行和互聯網公司應共同建立互聯網金融合作委員會，并借此平臺將雙方合作發展上升到戰略高度，確保合作依托平臺得到落實。
互聯網金融的業務模式范文4
【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 金融創新
一、互聯網金融的概述
（一）互聯網金融的內涵
一般認為，互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，具備互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神。從廣義角度看，互聯網金融包括但不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義角度看，互聯網金融涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也即資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可稱為互聯網金融。
（二）互聯網金融的特征
金融資源的可獲得性強。傳統經營模式下，商業銀行無法高效地應對小微企業和部分個人客戶的業務要求，導致金融排斥?；ヂ摼W金融模式下，客戶能突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，緩解金融排斥，提升社會福利水平。
交易信息較對稱。傳統融資模式下，金融機構獲得小微企業的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ摼W金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面了解對方的財力和信用情況，降低信息不對稱。當貸款對象違約時，互聯網金融企業可通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本。
資源配置去中介化。傳統融資模式下，資金供求雙方信息經常不匹配。資金需求方無法及時得到資金支持，資金供給方不能找到好的投資項目?；ヂ摼W金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，去中介化作用明顯。
二、互聯網金融對銀行業的影響分析
（一）長期影響
降低交易成本。商業銀行在優化資源配置的同時，產生了巨額交易成本。據銀監會披露，2012 年我國商業銀行實現利潤1.24 萬億元，12家上市銀行實現利潤8489億元，占A股所有公司利潤總額48.6%。12 家上市銀行的人均職工薪酬達到驚人的45萬元，在所有行業中位居第一。與傳統商業銀行不同，互聯網金融采取虛擬運作方式，即互聯網金融運作時不依賴一個又一個的實體網點，只需網絡終端設備與網絡，加上少量人員，就可實現資金的劃轉和借貸，其固定成本與人工成本遠遠低于傳統商業銀行。互聯網金融的出現極大程度降低了資金融通時的交易成本。
降低信息不對稱?；ヂ摼W金融的出現可降低資金融通時的信息不對稱。首先，交易雙方可在同一平臺上直接交換個人信息，無需通過其他中介，有效降低信息在傳遞過程中的消耗和磨損；其次，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，在海量信息中找到關鍵信息；最后，在互聯網上進行交易會留下大量的交易信息與交易痕跡，這些信息和痕跡類似于傳統商業銀行金融服務中的抵押和擔保，降低了雙方的道德風險，有效保證了互聯網金融發展的持續性。另外，互聯網金融有大眾性更強、重視客戶體驗等特點，可以推斷，從長期上看，互聯網金融的發展與壯大將直接威脅到我國商業銀行的生存空間。
（二）短期影響
支付領域。支付是商業銀行最原始的業務，銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。而互聯網金融正是從支付業務發端的，這直接威脅到商業銀行的傳統業務，商業銀行面臨被邊緣化的困境。互聯網金融在支付領域的主要表現是第三方支付組織，它在網上交易中充當了類似于現實交易中商業銀行的角色，是類商業銀行。截止2013年8月28日，共有250 家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照。
小微信貸。小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。截止2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度就發放120億貸款?；ヂ摼W科技企業依賴其強大的技術優勢率先進入該領域，必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響?；ヂ摼W金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，而互聯網金融進入小微信貸將影響商業銀行的未來。
中間業務。2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件是余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例?；鸫N是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用占用銀行資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入。一些互聯網科技企業已開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。
三、傳統銀行業如何面對互聯網金融的挑戰
（一）提升傳統業務優勢
不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會征信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶。
（二）開拓電子、智能、移動銀行
銀行要加快轉型步伐，提升網絡銀行、手機銀行等支付工具功能，依托移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。北京銀行已推出“直銷銀行”，光大銀行推出“智能銀行展示中心”，廣發銀行推出了“智能金賬戶”，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放端口和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。
（三）加強互聯網金融合作
互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平臺的合作機會，充分利用互聯網平臺數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的新能量。
互聯網金融的業務模式范文5
【關鍵詞】互聯網金融模式；大數據征信；長尾效應；垂直化發展
一、引言
互聯網金融在國內外發展迅猛，但是對于互聯網金融的市場地位，尤其是對于其是一種借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，還是將互聯網渠道與傳統金融簡單加和的“偽”新金融，學界對此眾說紛紜。
對于互聯網金融的定義，國內學者中，謝平等（2012）認為，互聯網金融模式是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。吳曉求（2014）則強調了互聯網平臺在互聯網金融中起到的關鍵性作用，認為互聯網金融指的是以互聯網為平臺構建的、具有金融功能鏈且具有獨立生存空間的投融資運行結構。從更廣泛的角度來說，謝平等（2014）認為互聯網金融是一個具有前瞻性的譜系概念，涵蓋受到互聯網技術和互聯網精神影響，從各類金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式，是一個彈性很大、極富想象空間的概念。
總體而言，國內學者普遍接受互聯網在互聯網金融中起到的渠道作用，但是對于這種渠道作用的地位，卻并沒有形成一致意見，這也是造成互聯網金融市場地位爭論的主要原因。本文旨在從互聯網模式入手，探究互聯網金融是否是一種“新”金融，還是僅僅只是互聯網與傳統金融的疊加。
二、互聯網金融模式研究
互聯網金融模式主要可以分為信息化金融業務、第三方支付業務以及互聯網信用業務。
1.信息化金融業務
所謂金融信息化是利用移動互聯網、云計算、大數據等現代信息技術為金融企業提供較傳統的軟、硬件系統更為互聯網化、高效化的技術服務，并在此基礎上衍生出一系列金融服務。包括傳統意義上的商業銀行、證券、保險、個人財富管理、資產管理等金融機構通過信息化實現新的業務形態。
傳統金融業務互聯網化主要包括3個方面：一是互聯網技術與傳統金融業務的融合，是對原有金融業務的信息化升級，比如網絡銀行、ATM業務等；二是傳統金融業務通過互聯網渠道進行的創新發展，比如互聯網貨幣基金（余額寶）等；三是為傳統金融業務提供服務的信息化平臺，比如基金網。
2.第三方支付業務
第三方支付指的是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支付平臺。第三方支付的主要業務類型包括網絡支付、預付卡發行與受理、銀行收單。
網絡支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網絡支付又可以分為互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付等模式。從目前第三方支付市場結構來看，互聯網支付業務占比增速顯著放緩，而移動支付業務占比則呈現激烈擴張的趨勢。未來第三方支付的藍海仍然在于移動支付領域，其市場前景依然廣闊。如果說電子商務的崛起成就第三方支付的黃金十年，O2O商業模式或將成為移動支付飛速發展的最大推動力。
預付卡是指發卡機構以特定載體和形式發行的，可在發卡機構之外購買商品或服務的預付價值。預付卡購物是繼信用卡之后出現的交易形式，是先付費再消費模式。預付卡的商業模式使得預付卡在銷售和使用完畢之間存在一定的時間差，于是就形成了一定的在途資金，即備付金。
銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。收單業務的主要參與方包括發卡機構、收單機構和轉接清算機構。2013年央行頒布的《特約商戶手續費慣例表》對銀行卡收單手續費率進行了指導定價，根據商戶類別餐娛類、一般類、民生類和公益類，按照1.25%、0.78%、0.38%和0%的手續費率進行定價。從POS終端的覆蓋率來看，我國人均擁有POS機數量遠低于國外，市場空間廣闊。數據顯示，截至2014年，歐美發達國家已經實現200臺POS機/萬人的保有量水平，而我國在2014年這一保有量水平僅為 50臺/萬人。
3.互聯網信用業務
互聯網信用業務指的是使資金需求方和供給方基于網絡信任機制在互聯網上完成資金融通的網絡貸款、眾籌等新興互聯網金融業務。
P2P是廣為大眾所知的一種互聯網信用業務模式。作為普惠金融的主要參與者，P2P 切實填補了小額借貸的市場空白，但風險控制及業務模式是核心問題，P2P亟待轉型。
互聯網信用業務的另一代表是互聯網銀行。互聯網銀行是指持有銀行牌照的互聯網企業通過在線（即沒有或僅有很少的線下網點）為客戶開立銀行賬戶提供貸款、轉賬匯款、存款以及理財等服務。2015年12月的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》中開始允許嘗試網上開立銀行賬戶以及采用生物識別技術進行身份核查，但是仍然沒有允許電子網絡渠道可以開立具備存取現金等功能的賬戶，因此我國的互聯網銀行暫時仍不具備吸儲能力，這也是制約互聯網銀行進一步發展的重要因素。長期依靠資本金、股權融資以及同業資金始終會對互聯網銀行的業務規模形成限制，若網上開立銀行賬戶政策能夠完全放開，其便捷的開戶體驗、低廉的吸儲成本（幾乎沒有線下實體網點）將允許其通過提高負債成本（存款利率）吸引小微企業及個人客戶。再通過在自己“能力圈”與戰略合作的互聯網平臺通過場景、信息及數據共享投放信貸等金融產品并進行多維度交叉風控。
三、互聯網信用業務的關鍵在于業務的平臺化。
業務平臺化是指在海量用戶基礎上，構建多種類金融服務的無縫對接，其前提是用戶海量，其表現形式是可以疊加多元金融產品，實現用戶價值最大化，即賺平臺的錢。早在2013年，阿里、騰訊等互聯網巨頭就已經開始發力互聯網金融領域，我們認為互聯網金融是在原有生態發展到較為成熟階段進一步完善生態體驗、吸引新增流量、刺激流量的價值轉化與變現的必然選擇。當阿里、騰訊、京東等互聯網巨頭的核心平臺（淘寶天貓、微信、京東商城）發展到當前的已經較為成熟的階段后，通過提供金融服務（消費金融、支付、理財等）可以更好地滿足客戶日漸增長的金融需求改善客戶體驗，吸引新客戶并通過提供短期信用影響用戶的時間偏好刺激其進行消費（流量的價值轉化與變現）?；ヂ摼W金融是一種新金融
互聯網金融在大數據征信、覆蓋長尾客戶、垂直化發展模式這三大方面與傳統金融有很大差別，從而賦予了互聯網金融“新”的閃光點，互聯網金融是一種新金融。
1.大數據征信
2014年底，央行個人征信系統收錄的自然人數有8.57億，而有信貸記錄的人3.5億，僅占四成左右，數據主要來源于銀行信貸信息、養老保險繳費、公積金繳存信息三大主要維度。而在互聯網時代，通過網絡支付工具與通訊軟件，購物需求、出游偏好、交友圈等海量生活化信息也能成為重要數據源，幫助更全面分析個人信用。
成熟的互聯網大企業，如BAT、京東、騰訊等，服務范圍含括電商、通訊、支付、理財、信貸等多個領域，可以便利地收集多元數據，而其用戶數量又具備基數大、粘性高、增長快等優勢，滿足征信系統對大數據量的基本要求。顯性登記如個人注冊信息，與隱性記錄如網購數據和瀏覽記錄兩方結合，協助全方位的評價用戶信用等級。除了自身業務的協助，通過多端口對接，數據來源還可快速連接外部信息源，如神州租車、證、法院的信用黑名單、婚戀網站等。
2.有效覆蓋長尾客戶
我國金融市場存在著大量的長尾客戶，例如中低端零售客戶和中小企業。盡管國家長期鼓勵傳統金融機構加大對中小企業的金融支持力度，但是傳統金融仍將中小企業排斥在客戶范圍之外。究其原因，銀行服務中小微客戶在成本收益上不匹配。同時，我國高度管制的金融體系導致民營資本很難獲取傳統的銀行、券商和保險牌照，盡管2014年以來有放開態勢但是國資仍占絕對主導地位，這就為傳統金融機構天然減少了競爭。而直接融資的核準制、間接融資的抵押擔保制度（本質是征信體系的缺乏與落后）、利率及匯率的不完全市場化體制（基準利率的存在、國家對外匯、利率市場的干預）、信貸資源或多或少的政策化屬性都導致我國傳統金融機構天生就偏好重資產、大規模客戶的批發資金業務。對信用風險識別難度更大（因為缺乏抵押擔保物）的中小企業和新興產業的零售資金業務有很大的排斥心理。
互聯網金融利用精準的場景定位和客戶定位，借助互聯網的快速擴散能力、大數據風控、產品設計的便捷性、靈活性為中小企業、個人客戶提供針對性強的金融服務（如小貸、理財、消費金融等），掘金被傳統金融“拒之門外”的長尾市場。
3.垂直化發展
傳統金融機構，尤其是銀行，其業務往往是大而全的，發展模式是水平化擴張而非垂直化發展。而互聯網金融，必須要進行垂直化發展，基于以下兩點原因：首先，避開平臺型互聯網巨頭BAT的鋒芒，實行差異化定位，構筑藩籬防止巨頭攜流量優勢“模仿―超越”。其次，垂直化更容易切中細分行業要點，與客戶聯系緊密，同時通過新技術、新使用場景、風控技術極度優化，更為有效地防范業務風險。
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互聯網金融的業務模式范文6
一、互聯網金融概述
1.互聯網金融模式
就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表；第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響；第三種，個人對個人（P2P）的網絡信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響；第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。
2.互聯網金融特點
由于互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由于互聯網的獨特性，也使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點?；ヂ摼W金融在發展的過程中，能夠直面客戶，并且由于互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，并且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力。
3.互聯網金融產生的原因
互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平臺推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，并且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對于商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，并且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3.互聯網金融對商業銀行支付業務的影響
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發展，使得第三方支付平臺提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
三、商業銀行的應對策略
1.轉變經營理念
針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響，如果商業銀行再不采取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業銀行應當轉變現在的經營理念，積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，并對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對于商業銀行而言，積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。
2.調整經營策略
在互聯網金融的發展過程中，商業銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會，對于商業銀行而言，要應對互聯網金融帶來的不利影響，應當調整現有的經營策略，調整商業銀行在市場上的定位，根據當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰略規劃，主動應對互聯網金融帶來的挑戰。對于商業銀行而言，在調整經營策略的過程中應當主動進行經營創新，提出新的經營策略，在互聯網金融領域獲得更多的話語權。
3.提升管理能力
與商業銀行龐大的組織結構不同的是，互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率，與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比，對于商業銀行而言，在與互聯網金融企業競爭的過程中，要獲得競爭優勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業銀行的管理成本，以提升商業銀行的競爭能力。
4.拓展業務渠道
在應對互聯網金融挑戰的過程中，商業銀行還應當積極拓展業務渠道，獲得更多的客戶資源。具體而言，一方面，商業銀行應當主動的“觸網”，推出具有自身特色的互聯網金融產品，借助自身在金融服務領域的巨大優勢，積極進入互聯網金融領域，從互聯網獲得新的客戶資源；另一方面，商業銀行應當積極的開發潛在客戶的金融服務需求，開發潛在的市場需求，針對潛在客戶的服務需求開發相應的業務渠道，提高商業銀行的業務量。
