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互聯網金融風險管理辦法范文1
互聯網金融是伴同著電子商務的快速發展和互聯網技術的廣泛運用而發生的,依靠于互聯網電子平臺,以第3方支付、P二P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較,互聯網金融作為1種新興業態在短時代內開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發展潛力?；ヂ摼W金融業態包含網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨泉、傳統金融機構的網絡平臺(網上銀行、網上保險以及網上證券)等。目前,在我國發展較快的互聯網金融模式是以第3方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P二P平臺為代表的網絡融資類和網絡投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早,發展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術,通過互聯網平臺以及挪動終端對于接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第3方平臺。依據艾瑞咨詢的統計,二0一五年第1季度我國第3方互聯網支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。依據謝平的定義,P二P網絡貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內的媒介服務。[二]P二P平臺最近幾年來發展異樣迅猛。依據網貸之家的統計,截至二0一五年六月底,P二P網貸正常運營平臺數量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P二P網貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網絡投資理財類指網絡投資中介機構應用其互聯網門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯網金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風險性。[五]互聯網金融主要應用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應了互聯網金融企業混業經營,同時提供多種金融產品以及金融服務的特征。普惠性則反應了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業存在必定的金融排擠行動,而互聯網金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯網金融平臺購買金融產品以及服務,實現了金融資源的全社會同享。風險性表現為互聯網金融存在著包括信譽風險、操風格險以及法律風險等在內的業務風險、技術風險和其他風險。
2、互聯網金融風險的情勢、特征及來源
(1)互聯網金融風險的情勢
互聯網金融風險既擁有與傳統金融相同的共性風險,如信譽風險、操風格險等,又擁有互聯網金融特性抉擇的特有風險,如法律風險、技術風險等。從概念上理解,互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展進程中,因為環境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產、信用遭遇損失的可能性?；ヂ摼W金融風險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風險互聯網金融的運營風險主要包含互聯網金融機構在運營進程中發生的信譽風險、管理風險和操風格險。信譽風險主要是網絡交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現問題未按請求履約而構成的履約風險。管理風險則是因為互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯網金融機構的信用風險、操風格險以及市場風險等。其中信用風險是因為互聯網金融機構信用不良而引起的經營風險。操風格險是因為互聯網金融機構存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質不高,致使的因為互聯網企業的員工操作或者是消費者失誤而引起的風險,比較常見的是由對于計算機網絡操作系統不熟練或者背反內節制度操作而致使的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。二.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術以及信息技術的基礎上發生以及發展起來的,而互聯網以及信息技術的某些缺點不可防止地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設計漏洞,和軟件設計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯網金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風險。三.法律以及監管風險互聯網金融作為新興的業態,目前尚未有明確的金融立法以及監管條例,也沒有統1的行業自律組織制訂相應的行業標準?；ヂ摼W金融行業交易主體以及交易行動呈現問題時,沒法可依、無據可循,這致使互聯網金融行業處于無序發展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯網金融領域準入門坎較低,大量的互聯網企業介入到金融領域中來,機構數量大幅增添,給互聯網金融帶來巨大風險。以P二P網絡借貸平臺為例,依據網貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺,同時利用大數據技術與信譽網絡聯動,1旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點產生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這類傳染性因為互聯網金融的特性,能夠突破業態的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產生?；ヂ摼W金融的虛擬性特征抉擇了互聯網金融風險的產生以及分散也是在網長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱?；ヂ摼W金融業務對于信息系統的安全性請求高,系統的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯網金融業務的風險,而這些風險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短期內迅速發展,幾近滲入到經濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯網金融的某個領域呈現問題,就可能致使整個經濟領域的系統性風險。因而,對于互聯網金融風險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯網金融風險的治理對于策。第1,互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸,滋長了互聯網金融風險發生的環境。目前,互聯網金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯網金融的發展,而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規定互聯網金融企業的準入以及退出機制,致使互聯網金融企業進入門坎低,企業魚龍混雜,行業無序發展,對于于破產或者跑路的企業也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯網金融行業的不亂健康發展;因為沒有樹立互聯網金融企業的信息表露軌制及相干法規,導致互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯網金融領域信譽風險時有產生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的發生。我國目前存在的金融分業監管的情勢不合用于互聯網金融行業提供的1站式服務方式,因此,除了了第3方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外,其他的互聯網金融機構1直處于監管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯網金融機構在風險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風險,表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設,將經營的重點集中在拓展市場份額、增添企業盈利方面,從而誘發了金融風險。第3,互聯網金融企業核心競爭力的癥結在于其對于于大數據的信息處理以及利用能力,而在利用大數據信息技術展開業務的同時,也給互聯網金融行業帶來包含信息安全風險、操風格險等在內的安全隱患。另外,跟著互聯網金融行業的競爭越來越劇烈,互聯網金融企業自身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略以及管理能力都將影響企業進行風險管理以及駕馭風險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯網金融風險發生的緣由之1。傳統金融機構節制信譽風險主要依賴的是典質、質押以及保證等擔保措施,而互聯網金融企業良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風險的發生。 3、互聯網金融風險的治理對于策
為防范互聯網金融風險,使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展,應針對于上述互聯網金融風險的情勢、特色以及來源對于互聯網金融風險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規,構建行業監管體系
首先,要制訂互聯網金融行業相干的法律法規,包含明確規范互聯網金融業務交易主體行動的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準以及規則的立法、制約互聯網金融企業信息表露的立法。同時,要明確互聯網金融的監管機構,樹立起行業自律組織,樹立起監管機構、行業自律組織互相配合的監管體系。監管機構要加強對于互聯網金融市場的準入管理,提高互聯網金融企業的準入門坎,同時行業自律組織要制訂統1的行業自律準則,增強行業的自律意識,使行業自律的內部束縛與監管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監會等10部委聯合出臺了《關于增進互聯網金融健康發展的意見》,明確了互聯網監管的5大原則,即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、立異監管”,同時明確了監管主體,即人民銀行監管互聯網支付結算業務;證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務;銀監會監管網絡借貸、互聯網信托以及互聯網消費金融業務;保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相干法律法規的制訂,和互聯網金融行業終究實現規范發展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發展意見》中明確規定,互聯網金融監管采取的依然是分業監管的方式,而互聯網金融自身擁有多元化的發展特征,分業監管是不是能夠有效地對于互聯網金融進行監管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強互聯網金融安全部系建設
互聯網金融安全部系的建設是互聯網金融風險防范的條件以及基礎。首先,我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善,要加大對于硬件的建設以及保護、對于安全設施的投入,強化對于信息系統的維護,也包含提高軟件的設計能力,如互聯網金融門戶網站的安全走訪、身份認證和分級授權登陸等技術,要通過完美密鑰管理來防范信息技術系統。第2,我國要努力開發出擁有自主知識產權的技術,以防范因為技術引進帶來的陰礙國家金融安全的風險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規格的信息安全標準。
(3)加強對于互聯網金融風險的監督管理
要對于互聯網金融機構的金融業務運營以及管理進行監控,督促互聯網金融機構樹立完美的組織機構以及嚴密的風險管理體系,制訂詳細的風險防范措施和互聯網信息技術安全管理辦法。對于互聯網金融風險的監督管理應從下列幾方面著手:1是監管機構應答互聯網金融樹立動態監控機制以及大數據監控模式,監管機構應針對于互聯網金融機構業務動態數據樹立風險分析模型以及程序,主動分析被監管機構的運行狀況,評估其可能存在的風險。2是樹立消費者監督管理機制,以施展互聯網金融介入者的主觀能動性。由于互聯網金融的安全性是消費者最關切以及注重的問題,通過樹立互聯網金融消費者服務中心可以維護消費者的權益?；ヂ摼W金融企業應通過消費者服務中心按期向用戶表露相干業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心,來匡助消費者維權。3是要施展輿論監督的作用。
互聯網金融風險管理辦法范文2
狹義上講，互聯網金融是指依托網絡作為中介的資金流通活動；廣義上講，互聯網金融還包含了提供網上金融服務的金融機構和相關法規。隨著金融行業和互聯網技術的結合，互聯網金融已經成為我國金融行業的主要形態。目前，我國互聯網金融的形式主要有：網上銀行、網絡第三方電子支付、網絡小額信貸、網絡金融產品銷售等，典型的產品包括支付寶、余額寶、P2P網絡信貸、花唄等?；ヂ摼W金融對銀行的運營方式產生了潛移默化的影響，主要表現在：銀行業務的拓展、客戶的多樣化、服務平臺的變化及內部管理系統的完善等方面。
在互聯網迅速發展的年代，金融創新無時無刻都在發生，其涉及的范圍體現在金融產品創新、業務創新、服務體制創新和機構創新。互聯網金融使金融服務成本極大降低，范圍、水平快速提高，極高的運行效率使其成為了人們的首要選擇。但由于互聯網金融具有虛擬化、國際化、專業化的特點，而目前我國互聯網金融相關法律仍不完善，這種新興的金融體制對我國金融體系的穩定提出了挑戰。
2 我國互聯網金融創新的風險
我國互聯網技術和金融業的結合促進了互聯網金融的創新，新型金融產品、服務方式在日益更新，為我國金融行業注入了發展的動力。然而，我國的互聯網金融創新逐漸暴露出了一些問題，影響到了互聯網金融創新體系的運行，主要體現在以下方面。
2.1 操作風險
中國的互聯網金融仍處在發展初期，還沒有形成一套科學、高效、規范的操作流程，相關規制也沒有發展成熟，極易在操作過程中發生失誤，造成經濟損失。而網絡交易的特殊方式，使交易雙方間的信息不對稱加劇，增大了確認交易方身份、信用的難度。
2.2 技術風險
計算機技術在互聯網金融創新中發揮著重要作用，但是技術漏洞成為了互聯網金融的主要問題?；ヂ摼W金融服務需要通過計算機程序、軟件、操作來合作完成，在處理互聯網金融服務的過程中，會出現計算機技術性風險和安全風險。
2.3 法律風險
互聯網金融仍屬于新興金融，其相關法規仍不完善。盡管我國已出臺了證券法、銀行法、網上銀行支付管理辦法等法規來維護互聯網金融的運行，但不全面的規制使網絡違法行為仍得不到有效管理和約束。
2.4 信息風險
在享受互聯網金融服務的過程中，客戶需要輸入其姓名、身份證號碼、銀行支付密碼等個人信息，而不需要使用網銀盾牌，信息密碼確認等傳統銀行的身份核對方式，安全性得不到保障。同時，不法網站利用病毒，偽造網頁等方式盜取客戶信息，偽造客戶身份進行犯罪等行為，給客戶帶來經濟損失，加劇了信息風險。
3 互聯網金融創新風險的管理辦法
針對我國互聯網金融創新中出現的問題，我國可以將以下方法作為管理風險的措施，以維護互聯網金融體制的發展。
3.1 操作風險管理
互聯網金融以計算機操作為依托，需要參與人員擁有專業的計算機操作知識和經驗。如果交易人員對操作方法了解不足，就容易引起資金損失，出現流動性不足、交易金額錯誤、結算中斷等問題；同時，操作失誤會使互聯網金融創新承擔更多風險，不利于其高效的發展。
因此，金融機構應該堅持有效的信息披露，擴大范圍，增加內容，以確保內外部共同監管的實現；另外，金融機構應做好其交易系統的安保工作，形成良好的信譽體系；加強對相關人員的訓練，促進互聯網金融的穩定發展。
3.2 技術風險管理
互聯網金融創新將計算機通信系統作為運營的基本工具，如果其出現問題，會對互聯網金融的整體運行造成影響。內部問題包括：計算機系統漏洞、網絡系統失防、加密技術及密碼管理失誤；外部問題包括：網絡黑客侵入、計算機病毒等。這些問題會威脅到整個金融體系的穩定，給交易方帶來經濟損失；另外，中國自主研發的互聯網金融設備仍不成熟，硬件和技術大多從國外引進，容易出現選擇失誤，導致系統性混亂。
為了管理技術風險，我國應減少對國外硬件和技術的依賴，增加互聯網金融的研究投入，提高整體自主研究水平，形成適合于中國互聯網金融體系發展的系統；同時，金融機構間應加強溝通和協調，提出科學、有效的技術認定標準，防止技術風險的發生。
3.3 法律及信息風險管理
盡管我國已有法律來規范金融體系的運行，但這些法律并沒有隨著互聯網金融的創新而更新、完善，因此出現了互聯網金融方面的規范漏洞，交易主體間的權利和義務未明確，不利于互聯網金融的持續發展。
我國應彌補互聯網金融相關法規的不足，建立明確的市場準入、經營、退出標準，監管資金流動，全面統籌、管理交易系統。我國可以將國外互聯網金融相關法規作為參考，結合本國情況，制定適合本國發展的法規，保護消費者隱私，保證電子合約的合法性，促進公開操作，形成分工合理、權責分離的互聯網金融體系。
4 互聯網金融創新管理的協調辦法
為解決在我國互聯網金融體系中的問題，需要參與各方加強溝通和協調，實現各方利益的最大化，完善互聯網金融體系。
4.1 協調金融創新和金融監管
近年來，互聯網金融發展勢頭強勁，各國都在盡力拓寬本國的互聯網金融產品和服務。但新型的金融創新發展未成熟，隱含著很多金融問題和風險，需要監管和引導。但過度的管控會對新技術的創新形成阻礙，限制我國的金融創新實力，減少國際競爭力。因此，我國應建立統一的互聯網監管標準，在適宜的范圍內進行監管活動，時刻關注互聯網金融風險，增加互聯網金融創新投入，爭取在國際市場上占領先機。
4.2 協調消費者和金融機構的利益關系
互聯網金融創新縮短了交易時間，但卻激化了消費者和金融機構的利益沖突。監管者應全面統籌、平衡消費者和金融機構間的利益。一方面，保護消費者權益不受損害，維持其對于金融市場的信心；另一方面，維護金融機構的利益，支持創新活動。二者相輔相成，共同構建和諧的互聯網金融市場。消費者雖然是金融市場的最大參與方，但在交易活動中處于弱勢。因此，監管機構應該將消費者的利益置于首位，同時，大力促進金融機構的互聯網金融創新和改革，以滿足消費者的需求。
4.3 協調分業監管和混業監管
我國根據自身的實際情況，實行分業監管模式，但是新生的互聯網金融市場缺乏直系監管機構。隨著互聯網金融交易產品、服務范圍的不斷擴大，我國現有的分業監管模式出現了監管重疊、各部門信息協調不足等問題，無法對互聯網金融實行高效管理，影響了監管效果。單純的分業監管已經無法滿足互聯網金融發展的要求，因此，監管者應該協調分業監管和混合監管的關系，全面統籌，實現二者結合的綜合監管。
互聯網金融風險管理辦法范文3
【關鍵詞】互聯網 金融發展 分析
一、引言
隨著我國經濟水平的大幅度攀升，互聯網取得了前所未有的突破性進展，依托于互聯網，絕大多數現代信息科技給人類現有的金融模式帶來了巨大的沖擊。這些現代信息科技包括：搜索引擎、移動支付、社交網絡和云計算等等。一般來說，我們應該將互聯網作為平臺，為金融服務商提供各式各樣的金融服務，并且絕大部分金融活動注重和強調把電腦網絡作為相應的技術支持。這些金融服務涉及的領域包括：保險、銀行和證券等等。從某種程度上說，為了達到互聯網金融可持續發展的目標，我們應該結合實際情況，努力推動傳統金融和電子商務實現優勢互補。
二、我國互聯網金融的發展
在社會經濟領域內，電子通訊手段和信息技術取得了較為廣泛的運用，這一定程度上加快了新興經濟的發展速度。與此同時，在我國現有的經濟金融活動之中，互聯網金融起到至關重要的地位和作用。從目前看來，結合世界各國互聯網金融未來的發展趨勢，網絡銀行、網絡信貸和第三方支付是互聯網金融十分重要的表現形式。相對于傳統的金融機構來說，互聯網金融具有一定的優勢。這些優勢主要表現為：業務競爭自由化、業務交易“平民化”、業務運行網絡化和業務經營信息化等等。一般來說，互聯網金融準入門檻低、運營成本不高的主要原因在于：順利開展互聯網金融相關方面的業務，對工作人員的數量沒有具體的要求，更沒必要設立大量的經營網點。毫無疑問，與傳統金融機構相比而言，互聯網金融沒必要具備十分巨大的資金規模。從某種程度上說，通過科學、合理地運用互聯網相關方面的軟件，互聯網金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個人、企業信息，并且對信息數據資源進行分門別類。在此基礎之上，互聯網金融能夠提供一定的交易和資金融資服務。在實踐中，我們應該清楚地看到，互聯網金融已經擺脫了空間、物理地束縛，將業務鏈條進行較好地壓縮和限制，一定程度上促進金融業實現自由、全面、可持續發展。
三、當前互聯網金融發展面臨的問題
在對我國互聯網金融的發展進行全面、系統地探討之后，接下來，結合具體的實際情況，圍繞當前互聯網金融發展面臨的問題和不足之處，談談自己的三點看法和意見，希望能夠實現互聯網金融發展分析的預期目標。
（一）互聯網金融法規缺位
實踐證明，為了最大限度地滿足互聯網金融規范發展的實際需求，為了最大限度地避免出現互聯網金融法規缺位的現象，我們應該全面、系統地掌握和了解現有的法律法規，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補充相關方面的制度辦法。更進一步說，只有不斷建立健全互聯網金融法規，才能給互聯網金融逐步邁向跨領域經營、深層次發展騰出足夠的發展空間，才能給互聯網金融的有序經營創造良好的法制環境。
（二）互聯網金融業務風險顯現
最近幾年來，在我國大力發展市場經濟的過程中，第三方支付機構和網絡信貸機構應運而生，逐步轉化成我國互聯網金融發展的重點研究對象。在實踐中，我們不難發現，互聯網金融缺少科學、合理地規范、積極地引導作用，暴露出了不少難點問題，有待進一步妥善處理和解決。例如：相當一部分第三方支付機構沒有參與公開、公平地競爭，存在一定的惡意性；一些網絡信貸機構涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風險隱患。與此同時，相當一部分互聯網金融創新產品重點關注余額寶這項業務，慢慢地進入客戶理財相關方面的金融領域。值得肯定的是，類似產品越來越豐富，絕大多數互聯網金融業務逐漸遭遇著法律和政策的雙重風險。
（三）互聯網金融監管體系不健全
從目前看來，世界各國已經著手建立和完善相關方面的監管框架，不斷強調創新和監管，取得了一定的成效。但是，在實踐中，我們應該清醒地認識到，相當于傳統的金融機構來說，互聯網金融監管不到位，沒有具體落到實處，注重創新，根本沒有過多地限制和束縛互聯網金融監管的發展。這里需要明確指出的是，互聯網金融監管體系不健全，應該引起有關方面的高度重視。
四、促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議
在較為詳細地闡述當前互聯網金融發展面臨的問題的基礎之上，接下來，我們針對現實生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠對互聯網金融發展分析的實踐工作提供一定的參考和支持。
（一）制定互聯網金融領域管理辦法和法律法規
一般來說，絕大多數第三方支付應該充分考慮到各種現實因素的制約和影響，對現有的《非金融機構支付服務管理辦法》進行較為系統、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監管制度的法律級別，及時出臺相關方面的配套管理辦法，不斷完善和改進現有的法律法規，構建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據當前互聯網金融法律和立法修訂比較慢的實際情況，參考同一領域國內外的優秀成果，不斷加強建設互聯網金融行業協會。值得肯定的是，在制定和修改法律的過程之中，我們應該采取一定的方式，較好地填補監管和規范空白，最大限度地促使市場經濟的健康、穩定、有序發展。
（二）提升對互聯網金融風險的防范能力
為了最大限度地提升客戶資信審核的準確度，為了大幅度提高對互聯網金融風險的防范能力，我們應該不斷完善信用評級服務市場，不斷加強互聯網金融平臺信用體系建設，努力構建社會信用體系，對信息不對稱的難點問題進行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強互聯網金融消費者的自我保護意識，為了大幅度提升互聯網金融消費者規避風險的能力，我們應該充分考慮實際情況，有針對性對目標群體進行教育和指導，嚴厲打擊虛假宣傳互聯網金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現非法集資、違法吸收公眾存款的現象。不容置疑，加強風險控制，不斷完善和改進各項風險管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說，只有努力構建計算機網絡安全系統，最大限度地強化互聯網金融操作的流程和規范，才能確?；ヂ摼W金融交易市場的有序進行。
（三）構建互聯網金融監管體系
毫無疑義，充分考慮到各種類型互聯網金融機構的特征，不斷完善和改進監管制度，構建互聯網金融監管體系勢在必行。對于網絡銀行來說，既要努力將傳統商業銀行監管方式的實際效用最大限度地發揮出來，又要充分結合網絡銀行特征，建立健全相應的風險監管制度，構建互聯網金融監管體系。另外，全力以赴打造相應的CA安全認證中心，不斷強化網絡金融犯罪、客戶認證、電子貨幣流通與發行等方面的了解和認識，及時出臺相關領域的配套規則。這些領域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢、票據管理等等。對于絕大部分網絡信貸來說，我們應該結合實際情況，通過采用一定的形式，對網絡信貸機構的地位和身份進行相應地確認，在各自的監管范圍之內，科學、合理地劃入與網絡信貸機構相近的結構和組織，并且對其有關方面做出較為明確的規定。這些方面包括：監督管理、組織形式、風險防范、經營模式和資格條件等等。
五、結束語
綜上所述，互聯網金融發展分析具有一定的現實意義。從某種程度上說，只有充分考慮到實體經濟發展的實際需求，建立健全互聯網金融監管制度，不斷完善和改進相關方面的法律法規，強化部門與部門之間的協調合作，才能為互聯網金融創造良好的發展環境，才能加快推動互聯網金融的長久、健康、可持續發展。本文緊密聯系互聯網金融發展分析的實際情況，探討了我國互聯網金融的發展現狀，指出了當前互聯網金融發展面臨的問題，提出了促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠促進互聯網金融發展分析取得預期成果。
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互聯網金融風險管理辦法范文4
關鍵詞 網絡銀行 監管風險 防范對策
網絡銀行，就是平常我們在銀行柜面開通的網銀。它依托信息和互聯網技術，通過網絡平臺向用戶提供開銷戶、查詢、轉賬、信貸、投資理財等各種金融服務。它是“互聯網+”在金融領域的有效應用，而相較于傳統銀行，網絡銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務。隨著眾多網絡銀行的陸續開業，在線金融已經慢慢改變了傳統銀行的業態，我國對此監管的不足日益暴露。網絡銀行的風險管理問題無疑是一項新的挑戰。
一、網絡銀行風險概述
第一，網絡銀行風險的內涵。網絡銀行風險是指在使用網絡銀行時發生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環境的改變，如銀行跟不上的技術和有限的風險監管能力而引起；偶爾也會因為網絡銀行的系統錯誤，造成客戶損失。與傳統銀行相比，網絡銀行的風險范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風險、操作風險、法律風險等。
第二，網絡銀行風險產生的原因。網絡銀行面向客戶端前的每一個人，風險所產生的原因極其復雜，很難一一列舉，如風險管理水平不高、市場變幻莫測、經紀起伏不定、人為攻擊、技術欠缺、利益糾紛。由于網絡銀行業務依托計算機和互聯網技術開展，這就解決了其風險成因的獨特性。
二、網絡銀行風險管理的難題
當前國內網絡銀行好比電子商務，它的發展進程相當迅速，隨之呈現出一系列自發性特點。為此，網絡銀行管理部門不得不專門針對這些現狀制定相關管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應對當前的網絡銀行風險，以至于長期以來我國在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國負責網絡銀行的監管部門為信息產業部、業務主管部和中國人民銀行信息主管部，到21世紀初，新聞出版署和公安部門也加入進來，然而其最主要負責新聞方面、信息技術方面?？偟膩碚f網絡銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網絡銀行沒有出臺專門的管理規則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監管活動存在著較多的難題，下面作一些簡單的介紹。
首先，當前國內銀行所實行的監管體制為分業監管體制，該體制在一定程度上影響了監管的競爭力，即使從一開始對網絡銀行進行嚴格監管，使得整體金融體系的風險得到控制，但是隨著網絡銀行自身的發展，仍然會產生一定的風險系數。
其次，監管規范、統一的問題也會影響到網絡銀行的發展。由于國內銀行數量多、范圍廣，各個銀行的發展參差不齊，盡管官方監管機制具有“公平性”，但在實際執行時，過分的統一會打擊一些網絡銀行的自主創新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時，也給一些網絡銀行帶來了更高的競爭成本，從而不利于經濟健康發展，甚至成為前進的絆腳石。
最后，如果想盡快推進網絡銀行的發展，而立即對網絡銀行做出標準的規章和統一的規范，則會引發另一系列問題。在匆忙改變一個社會形態和經濟現狀時，一定會產生高昂的社會監管成本，同時如果不歷經一定的過渡期，人員不經過規范的培訓，那么必然造成社會資源的浪費，還會導致無效監管、制定的標準沒有可操作性等。這樣，網絡銀行就會錯失良好的發展機會，甚至出現“有法而不能依”的局面。
三、網絡銀行風險防范對策
網絡銀行風險監管中的問題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識下，提出以下途徑，希望能為網絡業務的正常開展提供一些思路。
（一）完善互聯網金融監管機制
網絡銀行屬于互聯網金融的一種，要促使網絡銀行健康發展，首先要加強整個互聯網金融的監管，整個大環境變好一定會降低風險的發生?；ヂ摼W金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險、咨詢、個人理財等在內的眾多金融業，這需要分業監管和綜合監管雙管齊下，確保互聯網金融各行業有條不紊地發展?；ヂ摼W金融不像傳統金融業僅僅服務于當地及周邊居民，而是打破了地域限制，面向全國甚至海外用戶，這對監管部門又是新的挑戰；建議向有較高互聯網金融風險防范能力的國家和機構學習，盡快完善監管機制。
（二）提高操作層面的風險防范
第一，提高管理內部的風險防范。對網絡銀行系統最了解的是銀行內部的員工，所以網絡銀行安全問題也應主要由他們來防范和控制。銀行內部需建立一套完整有效的網絡銀行風險內部控制機制，并加強對員工的培訓，以保證網絡銀行業務的健康運作。在這之前需要建立高質量的銀行內部組織機構，還需要對可能出現的網銀風險進行正確評估。風險評估是對風險防范的最有效依據。
第二，提高客戶操作的風險防范。如今幾乎每個銀行都推出了網絡銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內部的重視。所以銀行應對辦理網銀交易的客戶進行正規的操作流程指導，并定期組織培訓工作。
（三）加強技術層面的風險控制
網絡銀行業務的運營及交易在網絡平臺上開展，所以技術安全尤其重要。目前，網絡銀行交易系統可以利用認證技術、加密技術、安全電子交易協議、虛擬專用網技術、實時監控技術、大數據技術以及黑客防范技術等相關網絡安全技術，保障互聯網金融交易的安全性。但是不管技術有多么完善，隨著經濟與科技的發展總會對風控技術提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問題。例如，按時定期檢測銀行網絡入侵，定時檢查電子信息傳輸系統，實施網銀業務的連續性。另外，要加強對客戶端用戶的風險教育工作，使其具備一定的安全風險知識。筆者建議一旦發生網絡銀行技術風險事故時，客戶端也需承擔一定的責任，以改變一些客戶的僥幸心理，實現客戶端與網絡銀行雙方共同抵御風險的目的。
四、結論與展望
隨著科學技術的迅猛發展，電子商務越來越普遍和流行，迅速替代了很多實體業務。網絡銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊就能享受金融服務，尤其深受年輕人的喜愛。如今網絡銀行的交易量和交易額巨大，隨著網絡購物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預測未來也將是網絡金融的天下，屆時電子市場和虛擬貨幣交易一定會成為主導。而純數字的交易替代實體的現金交易，可想而知面臨的風險也是巨大的，對此，銀行已經有了充分的認識，只要我們做好充分的準備，有效抵御各類金融風險，將使得我國網絡銀行的發展時刻處于世界領先水平，也會推動各行業的經濟快速有序地發展。
（作者單位為重慶工商大學）
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互聯網金融風險管理辦法范文5
關鍵詞：互聯網金融；監管；優化策略
中圖分類號：F832.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01
引言
互聯網技術的應用在金融領域中發揮著重要作用，但當前互聯網金融的發展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯網金融的順利發展必須依托監管工作的合作，充分重視和加強其監管工作有利于互聯網金融的進一步優化升級。
一、互聯網金融的發展形式和監管的重要性分析
1.互聯網金融的發展形式分析
互聯網金融的發展形式呈現多樣化，但總體而言就是將信息技術作為重要的應用手段，對傳統業務處理方法進行替代。我國互聯網金融的業務發展主要是針對這一技術的應用，使得工作效率產生較大提升。并且互聯網金融化的形式在發展模式上進行了諸多改革，其中應用范圍較廣的有互聯網貸款以及互聯網股權籌資，還有互聯網支付以及金融產品的銷售等方面[1]。
2.互聯網金融監管的重要性分析
在當今網絡發展的時代背景下，互聯網金融在便捷性這一特點上發揮著明顯優勢，但便捷性又可以理解為是給網絡安全設置了一個較低的門檻。在網絡安全風險的不斷升級下，只有充分完成監管工作的有效落實，才能保證互聯網金融的安全性。由于將高風險性的資金融通和開放性的互聯網環境進行結合，涉眾性的風險會因此增多，互聯網的風險傳染性也會更大。這就需要對網絡金融的監管層面進行加強，從而保障互聯網金融的有效發展[2]。
二、互聯網金融監管的主要問題和優化策略探究
1.互聯網金融監管的主要問題分析
從當前我國的互聯網金融監管現狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現在以下方面：互聯網金融機構的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權益無法得到有效保證；一些互聯網金融機構以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應風險；并且互聯網金融在法律方面的規范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業自律方面也存在著相對缺失的情況。
互聯網金融的風險潛伏性相對較大，在技術層面的操作隱患也是如此?；ヂ摼W金融的信用信息審核以及風險管理都是通過網絡平臺進行操作支持，這就與正規的金融機構相比存在更大的技術性風險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯網系統癱瘓，竊取資金的風險也隨之加大[3]。
另外，互聯網金融在實際發展過程中也會面臨著洗錢的風險。由于互聯網金融交易是通過虛擬平臺進行操作的，在虛擬環境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網絡交易問題較為突出。再加上目前監管方面力度薄弱，一些監管的法規建設沒有及時跟進，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯網金融將會在接下來的發展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。
2.互聯網金融監管的優化策略探究
加強互聯網金融監管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯網金融監管的體系建設進行完善，將互聯網金融的監管主體、對象以及范圍等方面進行明確。然后再對互聯網金融企業的業務范圍加以系統梳理，有針對性地制定相應的管理辦法，在業務上加強監管力度。同時還要充分發揮互聯網金融的行業自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護等方面進行深化，從而實施統一性監管。
再者，信用體系建設工作的完善十分關鍵，這就需要在創新和監管中間尋找平衡點，即既能對互聯網金融行業的發展進行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監管的力度上進行加強，發現違規違法的行為要能進行制止并按照規定加以處理，使互聯網金融的創新和監管同時得到重視[4]。
另外，監管部門間的聯系應得到有效加強。相互協調能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風險進行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構的監管合作需要在互聯網金融風險監測以及預警機制的建立層面進行加強，還應充分發揮國際監管的協調作用。
同時，對互聯網金融消費者權益的保護要結合實際情況進行加強，需構建互聯網消費者權益保護的相關機制，對其網絡交易權益進行有效保證。維權的渠道應以多樣化形式呈現，讓消費者的自身權益得到高效維護，使互聯網金融服務的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯網金融步入良性發展軌道。
三、結語
總而言之，面對當今互聯網金融高速發展所伴隨著的諸多不穩定因素，有關部門應從多方面加強重視，并結合實際情況制定有針對性的高效監管策略。此次主要從互聯網金融監管的重要性和主要問題進行分析，并就此提出幾點優化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。
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互聯網金融風險管理辦法范文6
【關鍵詞】互聯網金融 監管 意見建議
截至2013年9月底，中國網民數量達到6.08億，互聯網普及率為45.4%?；ヂ摼W與金融“雙向融合”而成的互聯網金融，作為一種新的金融業態，將沖擊現行金融體系，深化金融行業變革，促進傳統金融向信息化金融快步邁進?；ヂ摼W金融的快速發展也給監管帶來了新的挑戰，如何建立健全適應互聯網金融特點的監管體系，是當前面臨的一個重大課題。
一、國際互聯網金融發展現狀
（一）美國互聯網金融發展及監管
美國的互聯網金融起步較早，目前已形成了涵蓋互聯網銀行（SFNB）、互聯網保險（INSWEB）、互聯網基金（Pay-pal）、電子券商（E-TRADE）和網絡貸款公司（包括P2P、眾籌）等類別齊全且成熟的網絡金融體系，并且形成了比較系統和完善的互聯網金融監管制度。1995年，全球第一家無任何分支機構的純網絡銀行在美國誕生，開啟了網絡金融時代。截至目前，成立于2007年的P2P借貸機構Lending Club擁有投資者4.5萬名，美國P2P借貸規模2013年預計將達到50億美元；eBay旗下公司PayPal已成為全球最大的網上支付公司；嘉信理財（Charles Schwab）活躍賬戶總數超過700萬，管理資產總額超過10000億美元；最大的眾籌公司Kickstarter已為超過10萬個項目成功融資5億多美元。美國對互聯網金融采取了謹慎寬松的政策，發展初期不過分干預，只是通過補充新法律法規，與傳統的監管規則結合，對互聯網金融業進行必要的法律約束，以保證其安全穩健發展。同時，數量龐大的以營利為目的、市場化運作、第三方獨立運行的征信機構為美國互聯網金融的發展提供了良好的信用基礎。美國金融監管機構在傳統監管法律制度的基礎上，制定了一系列具體的專門針對網絡金融業務及其風險的管制規則，逐步建立起以立法為核心的監管模式。美國互聯網金融監管機構包括貨幣監理署、聯邦儲備局、聯邦保險公司、互濟貸款監管署、國民信貸聯盟協會及聯邦金融機構檢查委員會等，這些部門單獨或聯合頒布的互聯網金融監管文件制度共同構成了美國互聯網金融監管法律框架，美國聯邦監管法案劃定各自的職責分工。
（二）歐洲互聯網金融發展及監管
歐洲監管當局則致力于提供一個清晰、透明的法律環境，堅持適度審慎和金融消費權益的保護。歐盟各成員國采取一致性的監管原則，建立“起始國”規則，加強聯合監管和合作，提高監管效率。以德國為例，其對互聯網金融監管主要依賴于既有的法律法規，同時實行適應互聯網金融業務之特別風險的審慎監管戰略，設立最低準入標準。德國對互聯網金融的監管主要集中在四個方面：一是跨境交易，二是安全問題，三是服務技術能力，四是信譽和法律風險。對于第三方支付服務商，歐盟曾將其定位為“電子貨幣機構”，歐盟各成員國也可以自主向其頒發銀行牌照。從2011年4月30日起，歐盟將網上第三方支付服務認定為“信貸機構”，按信貸準入監管標準進行管理。
（三）英國互聯網金融發展及監管
英國互聯網金融最典型的就是P2P模式，全球第一家P2P網貸公司Zopa即誕生于倫敦。英國對互聯網金融采取“行業自律先行、監管隨后跟進”的方針。一是成立行業協會加強自律。2011年成立了全球首個人人貸行業自律協會，2012年成立了眾籌協會，設定融資平臺最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐措施等，有效促進了整個行業的規范運營、良性競爭和消費者權益保護。二是監管政策比較寬泛，許多監管措施剛起步。初期階段暫未設立專門政府監管機構或出臺適用法律，而是以行業自律規則為基礎進行管理。但隨著互聯網金融行業快速發展，監管也被提上議事日程。三是政府介入扶持。英國商業、創新和技能部聯合出臺政策，推動互聯網金融創新，并提供一定的資金支持和稅收減免。四是征信體系齊備。建立起了比較完備的互聯網金融圈征信體系，完全市場化運作，其數據系統龐大、可靠、專業，互聯網金融公司可以較低成本購買客戶信用信息，有效防范了商業欺詐等風險。針對以P2P行業為代表的互聯網金融的快速發展和監管粗放的現象，英國金融服務管理局計劃于明年4月起將P2P納入政府監管。
（四）澳洲互聯網金融發展及監管
澳大利亞擁有目前世界上比較成功的純網絡銀行UBank和高度發達的網上第三方支付體系。早在2000年互聯網支付剛剛起步的時候，澳大利亞就開始關注網上第三方支付服務的監管問題，目前已形成了較成熟的監管體系。澳大利亞將第三方支付服務商視為“授權存款機構”或“金融服務機構”，分別由審慎監管局和證券與投資委員會頒發牌照，例如PayPal獲得了澳大利亞監管部門頒發的“授權存款機構牌照”和“金融服務機構牌照”。除機構準入和日常監管外，澳大利亞還借助政府監管和行業自律相結合的方式最大限度保護客戶資金安全、維護客戶權益，對各類互聯網金融企業行為進行不斷的規范。
（五）日本互聯網金融發展及監管
在金融混業監管和金融自由化模式下，日本互聯網金融得以快速發展。樂天公司是日本第一大電商，也是比較典型和成功的互聯網金融企業。2003年樂天收購了一家證券公司，2005年開始重點打造金融業務，目前其金融服務已涵蓋證券、信用卡、銀行、保險、預付卡等眾多領域。日本另一家互聯網金融綜合集團是SBI，其依托互聯網打造了證券、銀行、保險、外匯交易、盤后交易等多個平臺，形成了獨有的互聯網金融生態圈，實現了通過互聯網提供全方位的金融服務。早在2008年，日本金融廳就著手研究出臺電子貨幣支付和代收代付等互聯網金融監管，出臺了專門法律進行規范，保護消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯網監管的相關法律法規，為互聯網金融發展保駕護航。
通過比較上述發達國家互聯網金融的發展及監管可以發現幾個共同特點：一是政府監管當局對互聯網金融發展初期給予相對寬松，積極扶持的政策，但隨著業務壯大，風險聚集，監管當局加大了監管力度，拓展監管手段，逐漸將監管的重點轉移到與傳統業務不同的具有互聯網特性的主要服務產品和服務形式上來。二是監管當局將互聯網金融定性為金融業務，對申請開辦此項業務的機構實行準入許可證管理。并制定設立互聯網金融機構的準入條件和標準，明確了對互聯網金融的監管要求和監管規則。三是建立了規范、完備的社會征信體系，發揮中介機構的積極作用，推進良好的社會信用環境建設，防控互聯網金融機構的經營風險。四是高度重視互聯網金融的技術風險管理，實時出臺專項技術風險管控的文件和法規，加強多部門多層次的合作，消除互聯網開放性、虛擬性對金融業務的負面影響。五是監管當局以維護投資者和消費者權益為立足點，規范互聯網金融機構的運行和發展，對提供的金融產品和服務要求透明、公平、規范，并充分發揮行業自律組織的積極作用。
二、互聯網金融在我國的實踐
目前，我國的互聯網金融從大概念上講可以分為兩大類。第一類是正規金融機構通過互聯網技術開展的新型業務，實質上應為金融電子化業務，包括網上銀行、手機銀行、超級網銀等傳統銀行業務在互聯網上的延伸，以及證券、保險、基金等金融機構開設的網上銷售及服務平臺。另外，隨著電子商務影響力日益擴大，各家銀行也紛紛“觸電”，發起設立電子商務金融服務平臺，例如工商銀行的“金融超市”、建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”和平安銀行的“網上商城”等，雖然規模都不大，但也已成為一種趨勢。第二類是實際意義上的互聯網金融，即互聯網企業介入金融業務。目前主要有三種模式：一是支付結算業務類，包括“支付寶”、“財付通”依托自有網上購物網站發展起來的綜合性支付平臺和“快錢”、“拉卡拉”等獨立的第三方支付平臺。2012年全年，我國第三方支付機構共處理互聯網支付業務104億筆，交易金額達6.9萬億元，互聯網支付企業的支付量約占整個支付總量的0.5%，雖然從金額上看占比很小，但是從交易筆數上看，互聯網支付的交易指令已經占到整體的40%，互聯網支付表現出單筆量很小，但海量長尾的特征明顯，未來發展空間巨大。二是融資業務類，主要包括P2P人人貸、網絡小額貸款公司和新出現的眾籌網。P2P人人貸目前主要有單純中介的無擔保線上型和“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的有擔保線上型兩種，同時也存在一些債權轉讓和民間借貸性質的融資平臺。截至目前，我國P2P網貸企業已經超過500家（11月初），而2010年全國總共只有10家，在不到3年時間內，數量增長了50倍左右，貸款總額超過600億元。目前，我國的網絡小額貸款公司數目眾多，比較混亂，比較有影響力的有阿里小貸等。據統計，2012年我國約有150家在線眾籌金融公司，年交易額約為50億元人民幣，規模還不大，但大都存在經營不規范的問題。三是投資理財及保險類，典型代表為金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品。2013年支付寶推出的“余額寶”貨幣基金短短四個月開戶數超過2900萬戶，銷售額突破1000億；“百度理財”也以其低門檻、高收益吸引了大量投資者；“中安在線”等網絡保險公司也發展較快。
互聯網金融在我國異軍突起，已成為金融創新和未來發展的趨勢，對推進我國的金融改革，提升金融服務，起到了非常積極的作用。主要體現在幾個方面：一是提高了社會資金運用和配置效率。互聯網金融帶來了全新的投融資模式，能夠按照市場化規則，更快速、更準確地引導資金投向，實現資金需求和供給之間的有效匹配，一定程度上提高了金融資源運用效率，促進了經濟結構的調整。二是提升了金融服務水平?；ヂ摼W金融充分體現了不同于傳統金融的信息透明、低成本、跨區域、高效率和充分個性化的特征優勢，規避了金融機構實體網絡柜臺服務偏弱和經營時間錯位的弊端，讓消費者享受到互聯網金融更加便捷、更加豐富、更加人性的金融服務，同時也贏得更多的客戶。三是開辟了融資新通道，成為現有金融體系融資的有益補充?；ヂ摼W金融以信息數據為基礎，以網絡系統為平臺，以客戶需求為目標，以資金配置為手段，利用互聯網技術不斷助推金融創新，徹底擺脫傳統的以“三查制度”“抵押擔?！睘榛A的借貸模式，順應金融發展的需要，實現自身的快速發展和金融體系的完善。四是推動了普惠金融的發展。互聯網金融打破了地域限制，降低了運行成本，解決了門檻低的問題，能夠覆蓋和服務于偏遠地區和低收入人群，同時也較好地填補小微企業融資“缺口”，成為解決小微企業融資難問題的一種有益探索。
三、我國互聯網金融存在的問題
盡管我國互聯網金融業務已獲得蓬勃發展，但仍屬于初級階段，在業務規模、業務種類、用戶數量等方面與發達國家相比都還有一定的差距?？傮w而言，我國的互聯網金融還處于粗放式發展和野蠻生長的狀態，隨著業務規模和影響力不斷擴大，也暴露出許多問題和風險隱患，在一定程度上制約了互聯網金融行業的健康發展。我國的互聯網金融主要存在五個方面的風險隱患。
一是外部監管及法律規范缺失，行業自律不完善。目前，我國的互聯網金融沒有形成體系，其金融主體的資格和經營范圍都不明確，整個行業缺乏有效的內外部約束。第三方支付法律地位雖得到一定程度的認可，基本形成了由央行支付司監管和中國支付清算協會進行行業自律的格局，但依然存在監管失之于寬、失之于松的問題，尤其是針對第三方支付衍生的各種金融業務，沒有形成完備的準則和有效的監管。對于發展較快的P2P貸款平臺和各類網絡貸款公司，由于歸類為網上民間借貸中介而未納入監管體系，沒有明確的準入和運營規則，整個行業自由發展、極度混亂，一些P2P機構已經嚴重偏離了金融中介的定位，實際上已經轉化成線下違規甚至非法集資的網上版本，這些所謂的民間融資最終風險將由政府來兜底。以承諾高回報而推出的理財產品，由于互聯網公司與基金公司產品發行主體不明，風險責任不清，缺乏制度和監管，存在較大安全隱患。另外，國內現有的銀行、保險、證券等方面的法律法規都是基于傳統金融企業的監管要求，準備金、存貨比、備付率等乃至巴塞爾協議Ⅲ關于資本充足率、杠桿率的規定對互聯網金融適用性較弱甚至根本無用。法律缺失和監管空白也導致一些發展較好的互聯網金融企業難以做大作強，不利于我國互聯網金融的長遠健康發展。
二是資金安全問題較為突出。目前，我國互聯網金融的資金使用缺乏有效的監管。第三方網絡平臺在金融互聯網中起著資金周轉的作用，大量支付清算資金會形成一定比例的資金沉淀。這些沉淀資金會滯留一段時間，由于缺乏有效的規則和監管，會被互聯網企業挪用，甚至開發衍生金融產品，如有問題，必將引發流動性不足，導致支付風險。網絡信貸平臺公司通過非標準化或標準化的金融產品來歸集并使用資金，由于缺乏銀行同業往來和央行最終貸款人的支持，不可避免地會出現資金借貸雙方較為嚴重的期限錯配。例如我國大部分P2P機構都是通過“拆標”方式將來自不同投資者不同期限的資金集中借給融資者，一旦融資者違約，造成資金鏈條斷裂，便會引發信用風險。另外，網絡借貸門欄低，利率高，有的利率超過同期銀行貸款利率的4倍。網絡融資公司在信貸資金管理上缺乏有效的監控機制，導致信貸違約風險增加。近年來，P2P網貸案件頻發，倒閉不斷，給資金安全和社會穩定帶來了較大的影響。以“余額寶”貨幣基金和“百度理財”等形式的互聯網理財產品籌集的大量資金，存在著用高額回報誘導客戶之嫌。在目前我國實體經濟效益不佳，股市疲軟，債市下跌的情況下，理財資金的投向、回報有著諸多不確定性，特別是有游離于規范和監管之外，產生系統性風險的可能極高。
三是金融消費者權益保護嚴重不到位。目前互聯網金融跨區域，虛擬化交易行為，使得交易主體無法到現場確認交易各方合法身份。交易信息又通過互聯網傳輸，有可能被非法盜取或篡改，在社會信用環境缺失，無有效監管的情況下，由信息安全引發的消費者權益損失將時有發生。在互聯網金融運行中，消費者在權益分配方面處于弱勢地位，面對我國征信體系尚不完善，信用信息交換困難，交易違約成本低，且缺乏法治環境情況下，一旦出現風險，消費者將率先成為互聯網金融風險的承擔者。在我國經濟結構調整，經濟增速放緩的當下，互聯網金融產品高調推出，有的年化收益率超過20%甚至達到50%，這種擊鼓傳花式資金募集的最后風險一定程度上也都由消費者來埋單。此外，網絡安全漏洞、個人隱私泄漏等等事關消費者權益的問題也大量存在，且日趨嚴重。
四是同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前我國互聯網金融發展較快，互聯網企業在介入金融途徑多走規避金融準入高門檻、嚴監管之路，以非金融做金融，模糊金融機構和非金融機構之間的界限；選擇綜合金融業務發展，尋求最大邊際效應，使得現行監管體系無法對互聯網金融混業經營實施有效監管；在金融產品和金融服務的研發，推介和提供以及經營管理模式等方面趨于雷同。關鍵環節同質化嚴重，惡意競爭較突出，未能依托自身特點、市場需求和客戶偏好開發出具有較強功能的特有產品和服務，實現差異化發展，形成差異化競爭格局。長此以往，既不利于互聯網金融發展，也容易導致全局性風險。
五是影響金融調控政策的實施效果。目前我國互聯網金融處于無序發展、體外發展階段。由于發展較快，資金量大，已對央行貨幣政策實施、宏觀調控帶來了一定的影響。如第三方支付平臺具有較高流動性的巨量網絡貨幣，有著類似商業銀行的貨幣創造能力，在一定程度上會改變貨幣乘數和貨幣流通速度，從而有可能對金融調控政策的傳導和結果產生影響。P2P網絡借貸多依賴于客戶的信用數據，行為數據和經營數據等信用狀況，在經濟繁榮時，客戶經營狀況良好，信用狀況較為樂觀，融資相對容易，所獲得資金有可能投向國家限制的“三高一剩企業”或夕陽行業，勢必增大央行宏觀調控的難度。另外，互聯網金融通過網絡完成支付交易，資金流動大多難以監控，為洗錢活動提供了可乘之機。一些交易雙方繞過監督，通過第三方支付平臺，注冊虛擬賬戶，實施虛假交易，將非法資金合法轉移，加大了國家反洗錢工作的難度。
四、對我國互聯網金融監管的意見建議
我國互聯網金融還剛剛起步，因此應堅持原則性監管，協調好規范發展與支持創新之間的關系。要從防范風險過度聚集、保護消費者權益的角度出發，既著手完善相關法律法規和行業自律，謹防重大風險，又要掌握好監管尺度和重點，避免行政管控過急、過嚴，制約互聯網金融的發展。借鑒美國等發達國家互聯網金融的經驗及我國互聯網金融實踐，對互聯網金融的監管應重點抓好五個方面。
（一）盡快出臺相關法律法規，建立有效的監管體系
一是完善現有金融法律法規，加強適應互聯網金融發展的立法工作。要加快對現有《商業銀行法》《證券法》《保險法》《票據法》等金融法律法規的修訂，以適用互聯網金融發展的需要，要借鑒美國等發達國家互聯網金融發展的經驗，不失時機地出臺諸如《放貸人條例》，《電子資金劃撥條例》，《網絡理財條例》等保障互聯網金融發展的相關法規，進一步明確互聯網金融涉及各方的權利和義務，賦予相應合法地位，有效控制風險。二是協調相關部委加快互聯網金融技術部門規章和國家標準的制定，出臺和優化類似個人信息保護、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面的具體準則和要求，構建高效的防火墻，提升互聯網金融的技術防控風險能力。三是根據互聯網金融所涉及的范圍，建立既有專業分工，又統一協調的互聯網金融監管體系。即建立以“一行三會”監管部門為主，商務部、科技部、工信部、法制辦、稅務總局等部門為輔的互聯網金融監管體系實施監管，在互聯網金融發展初期，就能達到規范在前、有效監控、規避風險的效果。
（二）明確金融主體，加強互聯網金融的準入監管
依據國外的經驗和我國的實踐，互聯網金融應屬金融業務，從事互聯網金融的機構即為金融機構，應納入金融體系管理。而我國經過多年的發展和積累，銀行、保險、證券等傳統金融行業建立起了一套較為規范的監管準入制度。對于新興的互聯網金融，要借鑒傳統金融準入制度，結合其特殊性，建立相應的準入規則，加強監管工作。一是加強機構準入監管。要根據不同類型的互聯網金融企業特點，進行分類管理，明確發起設立的標準和條件，可以允許互聯網企業，金融機構和一般企業采取獨資、合資、共同組建等形式設立互聯網金融機構。在互聯網金融發展初期，為鼓勵創新設定的標準和條件不宜過高。二是加強業務準入的監管。實施有限牌照制度，按照風險承擔能力限制經營業務種類，嚴格新業務開展報備和資格準入審查。對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規范，防止隱瞞產品風險、過度夸大受益、改變資金用途等欺騙消費者行為。目前業務準入應以備案制為主，審批制為輔，但要實行負面清單管理。三是加強平臺準入的監管。互聯網金融依托互聯網開展相關業務，因此必須明確平臺的安全標準，要針對互聯網金融當前開展的網貸、第三方支付和基金理財等三大業務的風險權重，制定相應的互聯網金融平臺管理標準和技術規范，有效設置安全防火墻，確保平臺運行安全。四是加強資格準入的監管?；ヂ摼W金融作為金融業務，其從業者要有資格要求，尤其是高級管理人員要實行資格準入管理?？山梃b傳統金融高管人員資格準入管理的有關規定，結合互聯網行業要求，制定互聯網金融高級管理人員資格管理辦法，加強高管人員任職資格準入的管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，建立高管人員黑名單數據庫，防范互聯網金融高管人員的道德風險。
（三）分合有序，建立全覆蓋常態化的監管機制
加強互聯網金融的日常監管對防控風險意義重大。因此，一是要按照職能監管的原則，明確監管的主體。針對互聯網金融跨度大、范圍廣、涉及部門多的特點，建立以監管部門為主，相關科技、信息、商務、法律以及有關金融機構為輔的監管體系，明確相應職責，梳理監管范圍，建立運行機制，落實問責制度，實施有效監管。同時充分發揮各方面的積極性，探索建立和完善以互聯網金融機構自身風險管理、互聯網金融行業自律組織的行業準則、行為約束以及監管部門日常監管的互聯網金融風險防控“三道防線”。二是在傳統金融監管架構內實施延伸監管。對于銀行、證券、保險等金融機構，借助互聯網或與互聯網企業合作而運作的各項金融產品和金融服務，“一行三會”監管部門應在堅持分類監管的總體原則下，通過建立和完善相應的制度法規實施監管，并責成相關金融機構作為風險防控的第一責任人和風險損失的主要承擔者。三是協調銀證保監管合作，實現對互聯網金融的綜合監管。對于以第三方平臺為主的網絡支付，人民銀行作為支付系統的主要建設者、行業標準的制定者和管理部門，應承擔第三方網絡支付的主要監管責任，而從網絡支付機構衍生出來的保險、理財、基金等金融產品和服務的監管以人行為主，證監、保監甚至銀監共同履行監管職能。對于P2P網絡借貸和眾籌融資等互聯網金融業務，由于具有跨地區、信息模糊、風險隱蔽等特征，有的甚至可能涉及非法集資等行為，應以銀監部門牽頭監管為主，借助人行的支付清算、賬戶管理和征信系統等方面的信息優勢配合。眾籌融資從實質上看應歸于股權融資，可由證監部門牽頭監管，銀監等部門配合。
（四）探索補償渠道，嚴防互聯網金融系統性風險
為最大限度保護投資者和消費者的合法權益，支持互聯網金融健康發展，有必要建立風險補償的途徑和制度。一是規范互聯網金融經營行為，建立制度保障和補償渠道。要借鑒傳統金融制約金融機構粗放擴張、投資沖動的監管要求和監管標準，加強互聯網金融的流動性管理，制定相應的流動性比率、存貸比、核心負債依存度、流動性缺口率等管理比例和指標。實施風險預警和風險提示制度，強化互聯網金融機構風險意識和日常風險管理。二是計提相關保障資金，建立資金補償機制。要按金融機構要求，制定互聯網金融企業財務規則，建立存款準備金制度，接受央行準備金的管理和調控。從事第三方支付業務的互聯網金融機構要在央行開戶，并交納一定比例的結算備付金。P2P網貸等業務要按比例提取呆賬準備，實行資本充足率管理。如國家實施存款保險制度，互聯網金融機構還須按要求購置存款保險。要建立針對互聯網金融的人民銀行再貸款制度，暢通互聯網金融機構風險補償的資金渠道。三是多途徑籌資，建立風險補償基金。由互聯網金融機構、股東、財政部門、第三方擔保機構聯合出資設立風險補償基金?；ヂ摼W金融機構可按比例在營業收入中提取補償基金；互聯網金融機構股東可在年度股金分紅中按一定比例扣劃補償基金；財政部門可在互聯網金融企業上繳稅收中按比例返回補償基金；第三方擔保機構則可在保費收入中支出一定比例的補償基金。通過多方籌集補償基金，提高互聯網金融機構的風險承受能力，防控系統風險。另外，還可以建立互聯網金融機構破產程序和賠償機制，最大限度地減少投資者和消費者的權益損失。
（五）加強信用體系的建設，增大政府扶持力度
一是加快社會信用體系和央行征信系統建設，降低互聯網金融開放性虛擬性帶來的風險。要大力發展信用中介機構，完善企業和個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規范工作。建立起按市場化運作的信用數據平臺，有償開展信用報告、網絡查詢等服務。加強信用等級評估、信用咨信認證和信用咨詢服務等方面的工作，支持互聯網金融健康快速發展。二是針對互聯網金融普惠性特點，財政部門應予積極支持。對互聯網金融的營業稅和所得稅在傳統金融機構征收的基礎上給予較大幅度的減免和優惠。對小微企業和三農的貸款給予一定比例的財政補貼，以此引導互聯網金融企業大力發展草根金融和普惠金融。三是政府應積極支持互聯網金融發展。要針對互聯網金融創新發展較快，風險大于傳統金融等實際，進一步引導輿論宣傳，加強金融市場環境和金融生態環境的建設工作，為互聯網金融發展提供良好的外部環境和輿論氛圍。要加強金融法制和金融知識的宣傳和教育，進一步提高全民的金融風險意識和風險識別能力。
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