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短期投資理財知識范文1
一、對象與方法
本研究以問卷調查方式研究農業院校大學生理財產品的需求情況。依據“理財產品在大學生范圍內的需求情況”主題，選取沈陽農業大學作為統計總體，并從中隨機抽取200名大學生展開調查研究。在150份有效問卷中，被調查的樣本包括大學一年級到四年級的金融專業及非金融專業學生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機發放，其中女生11人，占總人數的74%，男生39人，占總人數26%；金融專業92人，占總人數61.33%，非金融專業58人，占總人數38.67%。
二、結果與分析
(一)大學生理財產品認知度分析
首先，本研究對理財產品常識的認知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調查分析表明，大學生對理財產品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財產品相關信息獲取渠道的意愿看，大學生選擇通過專業人員介紹渠道占總數的49.33%；其次為網絡，占總數的36%，而選擇報刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時，70.67%大學生選擇理財產品的目的是為了資產增值、得到額外收益，29.33%大學生則以資產保值為目的，只有少部分大學生選擇為未來育兒、養老做準備或是只為分攤投資風險?？梢?，作為具有較高專業水平和素質的大學生，絕大多數注重資產的保值和增值、防止通貨膨脹、經濟增長和資金結余的財產保全。而針對大學生理財產品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財產品在大學生中的推廣，那么根據大學生意愿，通過專業人士介紹和網絡等渠道增加自我理財知識應是當務之急。
(二）大學生理財品種選擇和購買意愿分析
在被調查150名大學生中，其中107名大學生沒有購買過理財產品，且沒接受過理財服務，比例達71.4%。主要影響因素則是大學生以學習為重，同時也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財產品過于復雜。為進一步了解購買過理財產品的大學生對不同種類理財產品的選擇傾向，對購買理財產品的43名大學生選擇過的理財產品種類進行調查分析的結果表明，大學生理財投資選擇過儲蓄、保險的占到大多數，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續購買意愿的調查研究發現，絕大多數會繼續購買或是擴大購買的規模，同時還愿意嘗試其他種類的理財產品。
在大學生中推廣理財產品并不十分樂觀，很明顯地表現是大學生的投資意向和實際現狀不相符。分析這種現象大致可分為兩個方面：一方面是大學生對理財產品的了解有限、自身的理財意識觀念有待加強，相關產品的宣傳力度需要進一步提高，另一方面也反映大學生選擇的理財產品較集中在儲蓄和保險上，很少涉及專業性較強的股票、債券等理財產品。這與張等研究結果不同，他們認為，大學生對投資的需求多集中在股票、基金和實業投資等方面。同時，非金融專業大學生對投資理財相關知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調查結果相同，大部分經濟類專業大學生對自己財務狀況的掌控能力要略好于其他專業類大學生。顯而易見，大學生群體雖然普遍表現較強的投資意愿，卻缺乏對投資理財產品專業知識的相關了解，了解理財產品的渠道也十分有限。
(三）大學生選擇理財產品的影響因素分析
1.投資風險、投資收益因素調查結果表明，150名大學生中選擇中度風險、中度收益的人數為107人，占絕大多數，比例為71.3%；選擇低風險、低收益人數為21人，比例為14.0%；高風險、高收益為22人，比例為14.6%。大學生選擇風險規避者與風險偏好者占比較少，大部分為風險中立者。相對于低收益或高風險的理財產品，大學生更熱衷于風險相對較小、收益相對較高的理財產品。
選擇預期年收益率在5.0%?15%人數比例高達56%，可見被調查的大學生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財產品。相比之下，選擇預期年收益率在15%以上的高收益理財產品的人數反而只占總人數的15%。通過調查，大學生理財造成這一結果的原因在于：隨著預期年收益率的提高，相對的預期風險也有所提高。為了規避高風險可能帶來的損失，大部分被調查的大學生選擇了相對預期風險較小而預期年收益率也較低的理財產品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調查大學生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數最多，占據總調查人數的52%。而選擇六個月之內短期投資的人數僅占總調查人數的1.0%。可以明顯看出，隨著理財產品投資期限的增加，相應選擇的人數也呈現遞增的趨勢?？梢姡壳按髮W生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調查表明，從大學生購買理財產品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機構財務公司財買，僅占1.0%。調查分析表明，大學生對商業銀行推出的理財產品較為認同，購買率較高。歐陽錢琳等認為，大學生對提供該理財產品的公司或銀行的聲譽較為關注。
三、結論與建議
調查表明，大學生群體普遍表現較強的投資理財意愿。多數大學生選擇理財產品的目的是為了得到額外收益，部分大學生以資產保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養老等做準備。從投資理財意愿角度看，大學生在追求較高收益的同時，也表現出將風險控制在最低水平的意愿：較高的收益激發投資積極性，而較低的風險則保證投資的穩健性。同時，大學生傾向選擇期限較長的長期投資產品，因此，中長期理財產品對大學生較有吸引力。從投資理財能力的角度分析，在被調查的大學生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財，說明大學生資金來源具備穩定性的優勢，同時也受到資金數量的限制。從購買途徑角度分析，大學生對商業銀行等傳統金融中介推出的理財產品較為認同，購買率較高。相對于網絡及報紙等媒體渠道，大學生更愿意通過專業人員介紹的渠道獲得理財產品的相關信息。
大學生是一個特殊的消費群體，他們對理財產品的需求集中反映了大學生的生活狀態和價值趨向。目前我國商業銀行提供的理財產品種類較多，但缺少針對大學生需求的投資理財項目，現階段大學生理財產品市場還有待開發，若商業銀行能夠在產品設計、開發、定位和銷售方面提高，設計并推廣針對大學生的理財產品，填補大學生理財產品市場空白，對于增強全民理財意識、激勵經濟發展等方面都有重要意義。
從人才培養方面，高等學校應該注重引導大學生做有經濟頭腦的、高素質的消費者。高等學?？梢酝ㄟ^開設一些與投資、消費和理財相關的課程和講座，使大學生了解金融產品基礎價值分析方法。同時，也要充分利用校園網絡、廣播、校報和宣傳欄等傳播媒介開展理財教育與消費引導。還可以充分發揮大學生社團的作用，使大學生積極參與以投資、消費和理財為核心的教育活動，從而形成正確的價值觀和理財觀。
從金融專業投資的角度，建議大學生選擇一些短期或中期的理財產品進行投資，并通過構造資產組合，有效降低投資風險。近期，大學生對互聯網金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強風險意識。任何新興事物的發展通常都伴隨著潛在的風險，有的風險來自于產品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產品認知的不足，因此大學生在選擇理財產品時，需要熟知產品的價值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
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深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業服務價值,客戶高端需求主要集中在三個方面:投資理財、企業運營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現私人銀行價值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財需求,對接高收益的長期理財產品,既可提高客戶收益率,長時間綁定客戶資金,又能提高我行中間業務收入,并節省客戶頻繁周轉投資占用的時間與精力。對于客戶短期投資理財需求,主要通過營銷網上銀行和銀行卡業務,實現自助交易來解決。二是從高管到企業。對于身為企業高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業金融需求,實現公私聯動營銷,零售業務批發做。要繼續推進上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標客戶盡快納入農行服務渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實現高管服務與公司業務聯動的戰略舉措,全行對此務必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費的信貸需求、股票減持過程中的稅務籌劃需求,可對接省行已推出的綜合服務方案。企業高管分紅的投資理財需求,可制作高端投資理財產品及服務方案,積極向企業宣講。上市公司股票增發,可聯系第三方機構進行產品定制,參與增發項目,實現法人部門需求與私人銀行供給的有效聯接。三是從個人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務。對于高端客戶投資移民、子女出國留學等需求,可提供私人銀行跨境金融服務“、留學寶”產品套餐服務等;家族財富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務咨詢服務,以及財富保全顧問服務。
做好產品多元化的宣傳工作,聯系市電視臺、市廣播電臺和棗莊報社等媒體優勢,投放流動字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財產品宣傳;通過戶外廣告、流動媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產品宣講、網站理財專欄、產品知識和營銷技能培訓以及內網理財咨詢做好內部員工產品的宣傳營銷工作。
開展公私聯動式營銷,進一步完善公私部門間的橫向聯動機制,充分發揮部門間協同作戰能力。經營行零售部門與對公部門加強溝通協調,共同梳理并建立具有公私聯動潛力的對公客戶、高端個人客戶名單,逐戶制定公私聯動營銷方案,加強考核,對成功實現公私聯動營銷的個人、對公客戶經理分別給予獎勵;探索建立公私聯動營銷聯席會議制度,定期對照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點問題,研究落實下一階段營銷目標和措施;充分發揮電子商務在營銷對公客戶中的促進作用,實現零售業務與對公業務的良性互動;在簽訂對公客戶合作協議時配套簽訂零售業務服務協議,對高速公路、石油、通訊、電力等集團性、系統性單位的個人客戶,制定批量營銷與服務方案,實現抓住一個系統、網羅一批客戶。聯合公司和機構部門,開展工資、第三方存管等專項營銷活動,盤活存款源頭;與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構建立戰略聯盟,互利、互惠、強化合作,擴大個人存款客戶基礎。
開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產品和理財產品為支撐,以“產品包”的形式,實施對“集群”式客戶的整體營銷。同時將電子銀行服務區建設與貴賓理財中心改造緊密結合,把電子銀行渠道建設為集交易、服務于一體的綜合性金融服務平臺,充分發揮渠道間的協同效應。實施系列聯動營銷,持續提升網點綜合營銷能力。認真分析個人貸款、儲蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產品的不同功能及相互間的關聯性,積極向客戶實施交叉營銷,以促進網點零售業務的全面發展。
此外,還須積極開展個人與公司業務聯動營銷,篩選對公目標客戶,上門舉辦理財沙龍和產品講座,跟進營銷網銀、銀行卡以及基金、理財、黃金等產品,提高產品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細研究行業類客戶的特征,加大對我行現有資產類客戶的挖掘力度,以我行“個人貸款存貸通”產品為抓手,從存量資產業務客戶中拓展負債業務。(2).抓源頭業務拓展。加大對財政類、市直單位、集團客戶、壟斷行業、優質企業等工資業務營銷力度,研究制訂行政企事業單位及優質行業工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個人存款增長基礎。(3).實施產品營銷。以理財產品作為爭奪存款的工具,達到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導客戶在季末等特定日期贖回理財產品,拉動考核關鍵時點存款的快速增加。
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家庭情況
我家沒有負債，家庭的各項支出占61%，節余為39%。我相信，財富是日積月累的結果，更多需要良好的理財習慣和自我約束能力。對于家庭理財而言，“省錢、存錢、投資、保險”顯得非常重要。
家庭理財規劃
家庭理財規劃不僅要考慮投資，其他相關家庭因素也極其重要。
一是家庭成員的教育。規劃子女及成人繼續教育，確保有能力合理支付教育費用，充分達到家庭成員的教育期望。在知識經濟時代的今天，要提升賺錢能力，首先應提升學習能力，增強發展后勁。
二是培養家庭成員的運動愛好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長期堅持鍛煉。我們全家人已養成每天進行1小時運動的習慣，運動方式主要是跑步以及健身器材運動。不要小看了運動，身體好就能節省隱性的醫藥費用，精神旺才能更好地賺錢。
三是處理好家人之間的關系。家庭和諧才能義無反顧為事業拼搏。平時努力工作、認真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂和悲傷。有時，理財就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財富才會向你愉快走來。
四是家庭財富的積累。家庭財富的相對增加可以通過省錢來實現。堅持量入為出的原則，壓縮不必要的開支，控制購物欲望，在購物中貨比三家。學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。在此基礎上，選擇合適的投資目標及風險承受能力，合理配備各種投資理財品種，讓投資帶給家庭的收入越來越多。
家庭理財投資組合
我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產配置保險，40%資產為存款、銀行理財產品和債券，最后40%的資產分配在股票及成長型基金。
資產流動性
家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少滿足不了應急需要，過多又不利于家庭資產有效增值。平時，通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現金管理工具?；钇诩岸ㄆ趦π铍m然無風險，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。
保險
人的一生風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。我為自己和家人分別購買了意外險、健康險、壽險以及醫療險。
存錢
我選擇了定期整存整取和債券，還購買了一些銀行理財產品，如農行的“本利豐”理財產品等，經過多期的運作收益率穩定在10%左右，而且風險較小。用網銀購買，方便快捷。
股票
股票是高風險的投資，當前股市的走勢存在較大不確定性，若投資不當，很可能導致資金大幅縮水。在投資的時候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時候進入?，F在股市經過2年多的深幅調整，已經進入長期投資價值區域，選擇自己熟悉的大公司，藍籌股長期風險小，收益也很高。
后續跟蹤 及時調整
在設立家庭賬目明細表之后，我和愛人都會每月匯總，每半年分析、總結，查找存在的問題，逐步完善投資計劃。
經過近1年的理財實踐，我有了一些感想。理財是一個長期、動態的過程。在全球經濟快速變化的大環境下，市場情況瞬息萬變，更應該及時地審視和調整家庭財務結構。在理財的過程中多關注自己家庭財務狀況的變化，包括收支、資產負債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經濟發展的走勢，及時了解市場信息。每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷審視并優化自己的投資組合，確保理財規劃始終在靠攏目標。
理財師點評
非常贊同本文作者王女士的理財理念和理財方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財”結合起來。正如王女士所說，理財是現今社會人們的熱點話題，我們的生活需要理財，只有科學理財才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭。對財富處理不當是家庭矛盾重要原因，物質利益紛爭產生了眾多家庭悲劇。因此，在一個大家庭中，父母應妥善處理好家中的財產妥善分配，做到每個子女都要心明眼亮。
短期投資理財知識范文4
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能?？紤]到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合?？梢钥紤]在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
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短期投資理財知識范文5
豐晉信基金公司是基金行業的后起之秀，在投資者當中享有很好的口碑，尤其是在投資者教育方面，更是在業內樹起了一個標桿，得了廣大投資者的信賴和尊敬。為此，本刊記者獨家采訪了匯豐晉信基金公司市場推廣部總監何寒熙女士。
您怎么理解投資者教育對投資者本人的意義?您希望投資者怎樣看待投資者教育?
何寒熙(以下簡稱“何”)：中國的普通投資人在投資上可能會有一些誤區，原因是金融資產是虛擬化的，不像消費品能夠看的見，摸得著，它不容易看懂，與此同時，也有些人會認為投資很簡單，比如很多人就覺得股票投資還不就是那么回事兒，打個電話給營業員或電腦前按個鍵就成交了，加上偶爾的好運氣，更讓他們以為自己掌握到了股市賺錢的竅門，在股市中殺進殺出，自以為是在“投資”。事實上，投資、買賣的背后是有很大學問的，投資者需要正確地了解、學習跟投資相關的知識，而不是盲目地聽信別人。在進行買進或賣出的投資決策前，對于自己的投資目標、投資策略、投資標的以及自己的性格特質等要先有透徹的了解，羅列出目標之后，確定目標的優先性，并且重新評價和細化你的目標，檢視你的投資現狀，找出需求缺口，進行長短期投資與支出的匹配，審視投資品種的風險，細想你是否可以承擔這樣的風險……說到底，人生中很多重大目標，如對抗通貨膨脹、養老金準備、教育金準備等，都需要財務的支持、理財規劃和投資選擇。對于投資人來講。就需要慎重對待自己的每一筆投資。
我們希望投資人能夠正確地了解投資產品，有一個正確的投資規劃，幫助自己實現投資目標。隨著基金的普及，帶來的是整個市場投資者結構和理財觀念的巨大轉變，在這個轉變過程中，投資者教育任重而道遠。
您怎樣理解投資者教育對創立基金公司品牌的戰略意義?對匯豐晉信而言呢?
何：對于匯豐晉信來講，投資者教育是公司戰略的重要一環，而且是品牌建設、品牌定位的重要手段。我們一直通過正確地引導投資者看待投資，從而把公司塑造成值得投資者信賴的理財專家。這就如同一家高爾夫球具公司教會客戶打球，那么客戶就會對這家公司產生信任，從而選擇這家公司的產品。對基金行業來講同樣如此，只有真正從投資者的角度出發，幫助投資者以科學、理性方法滿足投資需求，達到理財目標，才能最終贏得客戶的尊重和信任。我們希望投資者教育能夠創造一個雙贏的局面，在為投資者源源不斷地創造長期穩定收益的同時，公司的業務也取得長足發展。
匯豐晉信實施投資者教育的基本指導思想是怎樣的?戰略規劃是怎樣的?
何：匯豐晉信基金公司有一個口號是“讓投資更簡單”，我們實施投資者教育的目的也是讓投資更簡單。最近幾年，很多基金公司都認識到了投資者教育的重要性，也都把投資者教育當成了公司品牌建設的助推器，但是真正取得明顯效果的并不是很多。我們認為，在這方面要注意3點：一是貴在堅持，如同投資一樣，投資者教育也要做長線，不能因為市場的短期利益而動搖自己的信念。二是創新性，如果僅僅是跟在別人后面，人云亦云，肯定效果不會很好。比如同樣做講座，傳達的理念是一樣的，但表達的方式可以有很多突破的空間。匯豐晉信投資者教育方面一直致力于推陳出新，例如《紅樓理財》的系列文章，獲得到了業內及投資者的肯定和好評，三是細分市場，也就是針對不同的人群要采取不同的傳達方式。如針對年輕的白領比較喜歡新鮮的東西、喜歡上網、喜歡卡通、漫畫這些特點，我們推出了“小寶理財故事”的Flash。而《紅樓理財》系列是要打動那些有文化修養、喜歡輕松投資的人群。
在實踐中，匯豐晉信具體是怎樣實施投資者教育的?
何：在投資者教育的實踐中，我們努力做到創新求變。比如講理財觀念，我們并不是板著面孔說教的，而是放在大家耳熟能詳的故事里來講，讓受眾更容易接受。《紅樓理財》就是這樣一個例子?！都t樓理財》是2006年在《新聞晨報》、《北京青年報》連載的系列文章，它沿用了《紅樓夢》的語言和人物，但卻變換了時代背景，發展了新的故事。如王熙風因投資權證虧損導致賈府衰敗，賈寶玉投資股票被套，為林黛玉出詩集而忍痛割肉，賈探春則變身為一個海歸理財高手，給教賈府里的老少傳授理財知識等等。每一章回都會講一些與理財相關的故事，并配相應的漫畫，這樣輕松有趣的形式引起了了很多人的興趣，在連載期間受到讀者的好評。
在連載的大半年時間里，陸續就有出版社聯系我們，希望能夠將這些文章成書出版。2007年4月，上海人民出版社將這些文章集結出版，才出版幾個月，就已經加印了幾次。目前這本書已經是第5次進廠印刷，銷量突破5萬冊，在上海某暢銷書榜上排名第4，成為一本暢銷理財書籍。
今年我們還沿用將古典名著與投資理財想結合的思路，又出版了另一本書，名為《投“基”36計》。與《紅樓理財》涉及各個投資品種不同，《投“基”36計》只關注基金。為什么會出這樣一本書呢?原因是近年來盡管基民的數量越來越多，但一些基民尤其是新基民，在基金投資上還存在著很多誤區，針對這樣的問題，我們專門做了這樣一本書。目前已經在各大書店上架銷售。出版這兩本書，可以說是引領了行業內的風潮，就是用講故事的形式來傳達理財技巧。
除了系列的文章外，我們還設計了一個名叫小寶的海貍鼠以及他們的家庭怎樣去理財的Flash，同時我們還印刷了一套三本的《簡單投資一本通》，分別是《十大投資金律》、《留學理財一本通》、《養老理財一本通》?！妒笸顿Y金律》講的是投資中每個人都需要知道的投資常識，其他兩本分別針對養老和子女教育兩個人生重大目標，告訴不同的投資者怎樣為這兩個人生目標做投資上的準備。
目前《十大投資金律》的印量已經達到了100萬冊，《留學理財一本通》達到30萬冊，這些小手冊通過不同的渠道發放，普遍得到了投資者的好評。另外，從2006年開始我們在全國范圍內做了一個名為“簡單投資運動”的活動，在全國各大城市完成了近百場的講座。
我們公司有一個“生命周期概念營銷”的理念，針對不同年齡階段的人群挖掘其特定的投資需求，從產品設計到營銷方案都要圍繞這個需求來度身定制，所有的行動都以滿足這個客戶的需求為目的，這樣才能與客戶建立起像伙伴一樣的關系。我們所進行的投資者教育也是堅持了這樣的理念。
匯豐晉信未來在投資者教育方面還會推出什么新的舉措?
何：前面提到，我們在投資者教育方面的基本指導思想和策略就是創新和細分，未來我們還會遵循這些策略，創新將是我們不變的一個追求。所以當大多數基金公司都已經熟悉講故事的形式來做投資者教育的時候，我們就將放棄這種做法，我們希望能夠走在業內的前沿。當然。采用投資者更能夠接受的方式來繼續投資者教育是我們的出發點。
短期投資理財知識范文6
國內壽險業的行業性銷售誤導，最初應該起始于1999年。1999年10月，平安世紀理財投資連結險上市，宣告了保險業一個時代的開始：一個投資型產品主打銷售的時代，也是一個誤導層出不窮的時代。到2000年底，國內9家公司推出了18種投資理財產品。在人身險的各主要險種中，分紅保險更是異軍突起。有業內人士稱：沒有投資型保險，就沒有壽險業的今天。
之后隨著央行連續大幅度降息，再加上后來實行的利息稅，銀行儲戶所得的存款利息實在可憐。中國的經濟雖然在飛速發展，但是老百姓的錢卻沒有多少投資渠道，大多靜靜地躺在銀行賬戶上。這個時候，保險產品的銷售也開始漸入。
重疾險風波至今仍未徹底平息
在2002年前后，很多人都開始青睞于分紅健康險。各家保險公司也準確地抓住了客戶的心理，在分紅上大做文章，什么美式分紅、英式分紅、保額分紅、現金分紅，產品營銷演變成了分紅率演示的競賽，甚至有人以10%、20%的回報率來計算分紅。很多客戶本來是出于保障重疾等目的，各家產品比較來比較去，卻陷入了看誰分紅高就買誰家產品的怪圈。保險產品居然變身成為投資明星。
結果是很多客戶投保的時候充滿希望，然而轉過年來一看，投入數千元保費的產品，有的分紅十幾元、二十元，有的干脆就是零?？蛻襞獗ｋU公司騙人，此類投訴案件數量激增。
另外，還有一種情況是公司的分紅還不錯，但其實是保險公司為了占領市場，主動“讓利”給客戶的，短時間內公司可以自身消化這些損失，但分紅險基本都是長期保單，長此以往公司將會面臨巨大的賠付風險，到頭來還會是更加危害客戶的利益。
針對這些情況，中國保監會迅速做出反應，2003年5月《人身保險新型產品精算規定》，明確規定“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產品形式設計為分紅保險?！庇捎诮】殿惐ｋU產品未被列入可分紅之列，這意味著分紅重疾險將不能再銷售和推出。但是，聰明的保險公司很快就找到了打球的方法，以分紅型保險為主險，重疾險為附加險，二者捆綁銷售，既繞過了政策的限制，又實現了和以前一樣的功能。
購買分紅重疾險的客戶，最大的問題在于把重心放在了分紅回報上，反而忽視了重疾險的核心保障功能。保障更全面的產品，很可能費用要高一些，分紅要少一些，一味地追逐分紅，反而可能錯失了很多真正好的保障產品。
當然在這個過程中，保險公司難辭其咎，正是其不恰當地宣傳引導，才造成了這種趨勢。好在隨著近年來客戶保險知識的增強，投資市場的火爆，大家逐漸認識到保險的投資回報率不可能達到股票、基金的水平，要投資還是不能靠保險，保險還是要先管好自己的事。
2001年，因為某些人隱瞞了投連險的費用收取以及投資有風險的提示，購買了平安某款投連險的客戶因為A股市場表現低靡，賬戶價值沒有達到投保時公司承諾的狀態，于是爆發了集體退保潮，成為了中國第一次大規模的退保事件。
在大牛市的2007年，類似的事情又一次在天津重演，某保險公司的部分人在銷售一款投連險時，給客戶違規簽署保底承諾書，誘使客戶投保。當A股股指在2008年飛流直下時，客戶開始知道了自己賬戶里的資金在急劇縮水，于是，退保也就在所難免了。
以上都是在媒體中能夠看到的事情，都是因為在銷售保單時，人個人行為甚至是公司行為，均沒有如實告知產品的全部條款，只選擇“好聽的”部分，對于客戶有利的部分告知，而對于風險、費用部分只字不提，也就是我們常聽說的誤導銷售。
今天，我們以案例的形式，提醒一下在我們經常接觸的幾種保險產品銷售中，哪些情況下最容易被別人誤導，甚至被自己誤導。
案例 1
重疾險什么病都能保嗎？
王老師夫婦在2002年曾經購買了某公司的重疾險，當時他們都沒有什么保險意識，因為人吳小姐是王老師的朋友，她對他們說這個產品很好，不但保障終身，還重疾賠兩倍，身故、高殘賠三倍。當時，王老師問她是不是一般的疾病都有的賠，她說是，而且保證說只要人能得的疾病，這里都能保障，都可以賠。
聽到這么講，王老師夫婦就一人各買了5萬元保額的產品，一年繳保費共計7000多元。
吸引她的是朋友那句“只要人能得的疾病，這里都能保障，都可以賠。”她想，以后再也不用為疾病擔憂了。
到了2003年，王老師在單位安排的體檢中，發現了闌尾炎，需要做手術。這本是一個小手術，用不了多少錢的，王老師就給吳小姐去了電話，說自己要做一個闌尾炎手術，請她來協助辦理理賠。誰知對方開始答應好好的，說馬上就過來。
但是過了一會兒，王老師就接到了吳小姐的電話，說這個不能理賠，理由是闌尾炎不在保障責任范圍內。
這下王老師夫婦可急了，你賣的時候還說得好好的，不是人能得的疾病都可以賠償嗎？怎么現在一個小小的闌尾炎就不賠了？
后來的事情是吳小姐一直沒有露面，等手術做完以后，王老師夫婦去到保險公司理論，最終也只能以現金價值退保了事，因為他們不能提供證據說吳小姐說了那句話，而且在投保書上他們也簽了名，身邊又沒有比較懂法律的朋友，最后王老師夫婦就只能自認倒霉，倒是對于“保險是騙人的”這一說法深有體會，并積極勸身邊的同事朋友不要再相信保險。
Analysis 分析
其實，業內人士都明白：王老師他們買的產品是目前市場上常見的一款產品，這是一個“三倍壽險+兩倍重疾”的終身保障型產品，對常發的10類疾病提供保障，而且對每類疾病的理賠標準都作了嚴格的限制。而闌尾炎只是一個小手術，根本就不在這個保障之內，最后不能理賠也是可想而知的。
2006年的友邦深圳重疾險集體投訴事件發生后，保監會聯合中國醫師行業協會，對國內的重疾險產品進行了標準化規范，統一定義了25類重大疾病，并隨之了《重大疾病保險知識問答》，（以下簡稱《問答》）。《問答》以通俗易懂的文字說明了重疾險的由來及發展，并強調了主要意義和功能。新規范要求國內所有保險公司，要在2007年8月1日將重疾險的疾病定義更新。所以，現在我們看到的各家公司銷售的重疾險產品，都是統一的定義。
NOTICE購買重疾險，應該注意以下幾個方面：
1 不是用于治病花費
重疾險的意義是用于家庭經濟損失補償，非為治病而設，在《問答》里也重點強調了這一特點，而重疾的理賠定義的嚴重性也能體現這一點。
2 現在市面上的健康險，我們常見的就是補償性的醫療險（針對一般疾病住院，事后補償報銷）、津貼型的醫療險（針對疾病或者意外住院，按住院天數給付津貼賠付）以及重大疾病保險（針對定義范圍內的重疾，以確診為依據，按照具體合同，確診就賠付基本保額或者確診后過了生存期再賠付基本保額）。
3 保監會的標準定義了25種疾病，所有的重疾險產品均要承保前6種重疾，對于后面19種疾病，如果要采用，就得與標準定義一致。當然，保險公司可以在25類以后自己增加自己定義的疾病，所以，我們看到現在的保險保障重疾種類有區別：有28種、30種、31種、35種，甚至還有40種以上疾病種類的。因為保險產品是一分錢一分貨，根本沒有免費的午餐，而保險公司自己定義的多是發生概率極小的疾病。所以，并不是保單所列重疾種類越多越好，根據自己的實際情況，再結合人的推薦，合理選擇適當的重疾種類即可。
案例 2
理財險真的能理財嗎？
2008年3月，李先生因為去聽了某公司的一次家庭理財講座，就買了產品說明會上專家極力推薦的一款“**連連”的分紅兩全保險，專家現場的分析很誘人：
一是現在金融市場不安全，而且市場還在下跌，2007年的牛市已經風光不再。
二是銀行開始處于降息空間，未來儲蓄的收益會越來越低。
三是保險公司的安全性高，買這個產品，資金放在保險公司，每兩年生存返還，能保本，有分紅能增值。另外還有額外的保障，一舉三得。
李先生想想，覺得是挺有道理的。后面專家還用了不少的數字來證明以上結論，他已經聽不進去了，就開始對身邊的人表示，就要買這個保險。我們乍一看，這里面好像沒有什么誤導啊，專家針對當時金融市場情況的分析是沒有錯的啊。好吧，我們慢慢來分析。
Analysis 分析
2008年股市的“跌跌不休”，讓很多入市者被套牢，于是，更多人開始尋求資金安全的投資渠道。保險公司正是迎合了這一需求，不失時機地推出更多分紅兩全險，很多都是3-5年繳費長期保障產品，用高等級分紅利益誘惑客戶投保。
這類產品保障低、保費高，是不是適合所有的人群購買呢？計劃書里演示的分紅利益是不是都可以保證呢？是不是將錢轉到保險公司就安全了呢？是不是真的就能保本增值了呢？其實，這類產品是不適合所有的人買的，盡管你也有資金安全需求。只是對于基礎保障足夠，需要進行資產轉移或者資產保值的人群比較適合。計劃書演示的紅利是不保證的，建議關注低檔紅利和中檔紅利即可。要先問問自己，壽險、重疾險和意外險都買夠了嗎？至于是否保證增值，我們還得要考慮兩個重要因素：通貨膨脹和時間。關于這點，產品說明會上的專家們只會強調時間，但是不會強調通脹。 所以，在產品說明會上的專家觀點里，忽略了幾個因素：客戶的實際需求、通脹以及分紅利益的不確定性―而這幾點，恰恰是關系到客戶購買決策的最重要因素。
案例 3
在不正確的時間，投連險被賣給了不該買的人
大部分中國人在2007年的時候被牛市激起了理財欲望，或者說是投機欲望。陳太太就是其中一位，2007年的牛市，她開始時是大大賺了一把，而且難能可貴的是，她在“5.30”到來之前，就已經抽出了50%的賬戶資金出來，作為觀望。她已經感覺到了風險臨近，但是又不忍心放棄，所以還留了一半，結果她撤對了。
“5.30”后，一位保險公司的人聯系上了她，并給她推薦了所在公司上市的投連險。人推薦的理由是：投連險是基金中的基金，風險特別小，而且還有保障；并且繳費靈活，啥時候想領都可以，并給她看了當時這個公司投連險賬戶的經營情況。
陳太太心動了，因為剛剛賠了50%讓她很心痛，心痛之后，就想找個風險小、又能賺錢的渠道，何況這個投連險還有保障。在經過考慮之后，陳太太就簽了單，年期繳6000元，并且作了5萬元的一次性追加投資。
但好景不長，2008年開始A股市場節節走低，媒體不斷爆出投連險賬戶虧損的消息，陳太太坐不住了。在去年6月份，她聯系到人查了查自己的賬戶余額，結果嚇了一大跳，因為人告訴她，賬戶里已經不到4萬元了。而她的預期，雖然能接受部分虧損，但是也應該有5萬多元吧。人開始支支吾吾說不出來，只是將責任推到市場上。陳太太一氣之下，就把這份保險給退了。
Analysis 分析
投連險的產品結構是一個保障賬戶加一個投資賬戶，一筆保費交進去，要扣取初始費用，還要按月收取保障費用以及管理費用，并不是全部保費都用來投資。對于追加投資部分，一般也需要在首年收取5%的初始費用。
陳太太的保費，進入投資賬戶的，其實只有50500元，并不是56000元都完全進入投資賬戶，人并沒有將費用收取的情況告訴她，而只是告訴她投資收益好處，這是誤導一。
投連險首先是一份保險，所以需要扣取一定的費用，而投資只是在保障之后利用個人賬戶金額進行投資，所以，只適合長期持有，不適合短期投資。人也沒有提示這點，此為誤導二。
