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投資理財的方式及特點范文1
【關鍵詞】高職院校；個人理財規劃；課程；實踐教學
個人理財規劃課程是高職院校財經類的主干課程，主要針對金融專業或投資理財專業的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養扎實的專業技能，具備個人投資理財產品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規劃崗位的職業素質和職業能力。通過完成銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財項目的學習，學生能運用銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財，根據客戶的需要進行相應的理財規劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學
1.1 認識和感受資金的時間價值
在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續年金；③演示：貼現率的計算?？烧故镜慕Y果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產品分析
在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產品，如：金融理財產品：銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產品：創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y果是各種理財產品的風險、收益與流動性。
2.銀行產品理財
2.1 認識銀行理財產品
在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品；知識目標層面了解銀行產品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y果各小組銀行理財產品的收益。
2.2 銀行產品投資效益分析
在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資；知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產品的收益。
2.3 銀行產品理財的動機與信用管理
在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產品理財的動機；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。
3.證券產品理財
3.1 認識證券產品
在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y果是能展示不同的證券產品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經濟分析；②企業所處行業分析；③小組作業：選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術分析
在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)。可展示的結果是能對某一上市公司進行K線分析。
4.保險產品理財
4.1 認識保險理財產品
在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產品的重要性；②各小組進行發言?？烧故镜慕Y果是各小組能總結保險理財產品的重要性。
4.2 商業保險投資品種
在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種，商業保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產保險?？烧故镜慕Y果是展示人壽保險與財產保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業保險實務操作
在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產投資理財
5.1 房地產投資收益與風險分析
在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析，對房地產投資進行有效控制；掌握房地產投資收益的計算和風險，理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產投資收益的計算；②分析房地產投資的風險?？烧故镜慕Y果是：展示房地產投資的收。
5.2 房地產投資策略
在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產投資策略；②認識房地產投資的種類?？烧故镜慕Y果是：能針對具體的房地產，提出投資策略。
5.3 房地產投資操作實務
在能力目標方面，能夠掌握房地產投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業匯報等。
參考文獻：
[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財——個人理財規劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.
投資理財的方式及特點范文2
【關鍵詞】:中長期 投資理財目標 投資理財工具
青年時期稱為人生的“嘗試期” ，青年人已經擺脫了青春期的稚氣，為大學畢業后嘗試新的生活做好了準備。然而，當他們進入工作領域后，很可能會發現，多數人不清楚該如何管理剛剛獲得的薪資。
大學畢業前，青年人是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業后情況完全發生了轉變。他們開始自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水準上進行消費。他們得根據現有的經濟實力,形成自己能承受的生活方式。初期，他們可能還享受不到父母輩的居住條件和交通工具。
青年人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現狀吻合。他們必須考慮：是在收入范圍內選[！]擇現代的生活方式、做出決策?還是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消費，繼續依靠父母支付賬單，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來?
在這人生的轉折處，青年人不得不認真對待投資理財這個問題，特別是中長期的投資理財。中長期的投資理財關乎日后自己發展動向，是青年人不斷奮斗的目標。那如何規劃自己的中長期投資理財呢？應該從以下幾個方面入手:
一、制定切實可行的中長期投資理財目標
投資理財是一個長期的過程，從制訂目標，到計劃和安排實施，再到行為的管理，中間不斷循環和調整。首當其沖的第一步，就是制訂中長期投資理財目標。
中長期投資理財目標是整個投資理財規劃中的起點，是基礎，卻常常被人們忽略。目標缺失的結果是，你像一個無頭蒼蠅般到處尋覓食物，卻不知道自己到底要干什么，當然會極大地影響具體行為的實行，影響投資理財行為的效果。投資理財目標好比登山時的目的地，沒有目標，就會走很多彎路，非但不能事半功倍，還可能事倍功半。
(一) 中長期投資理財目標要與生涯規劃相結合
制訂投資理財目標，并不是拍拍腦袋就能信手拈來的。投資理財是為了生活上財務無憂，因此投資理財目標的制定必須和自己的生涯規劃聯系在一起。明白自己所處的人生階段和真正想要的生活，對未來人生安排作思考和探索，包括生活的地點、職業規劃、家庭的生活方式等。要有長遠眼光，關注長期的人生目標，而不應當只看眼前。例如，有一個年輕的會計師，大學畢業后在美國留學。在他即將碩士畢業的前夕，他在上海的父母不幸身故，留給他一套老式的花園洋房，價值上千萬元。要不要出售這套房產，可以說成為他個人投資理財規劃的一部分。如何確定一個“出售花園洋房”或“不出售花園洋房”的計劃，這必須和他自己的人生規劃結合起來考慮。如果打算今后一直在美國居住和生活，這套房產顯然不適宜一直持有，跨國的管理成本極其高昂。好在他在畢業前就已經對自己的人生做了初步規劃，打算學成回國，開一個會計師事務所。由于他已經取得了美國的會計師職業資格，因此到國內開事務所是沒有問題的。結合到自己今后的事業選擇和居住地選擇，他最終做出了“在自己的花園洋房里開事務所”的決定，較好地解決了問題。
(二) 中長期投資理財目標的確定要有先后順序
即便你所制訂的所有投資理財目標都是具體明確，是“好的”，但仍然不可能全部實現。因為你的精力、財力、時間是有限的，投資理財目標之間極有可能出現互相沖突、互相矛盾的情況。此時，你只能忍痛割愛，選擇將其中的幾個納入投資理財規劃中，集中精力去實現最重要、最緊迫的那幾個目標，其余的目標等待今后有機會的時候去實現。
二、量力而行，合理進行中長期投資理財配置
為了通過一定的途徑，實現已經制訂的中長期投資理財目標，到達自己投資理財“目的地”，當然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是說要了解家庭現有的財務狀況，對家庭的現金流量進行分析，看看自己能有多少節余可供分配到不同的投資理財計劃中，從而選擇不同的投資工具，進行合適的資產組合配置。
(一) 分析家庭收支狀況，做好預算爭取資金空間
工資、獎金、投資收益等不同的收入，可以分為主動性收入與被動性收入兩大類。主動性收入主要有工資收入和勞動報酬傭金，以自己的主動勞動取得；被動性收入有福利收入、投資收入、經營收入和知識產權收入等。長期穩定的被動性收入大于家庭預期總支出時，個人財務就可以說達到自由狀態了。所有的家庭開支則可分為三類：
第一類是固定支出，這些一般是定期定量要固定支出的費用。這類支出剛性很強，通常還具有一定的強迫性，因此一般無節省余地。比如房屋貸款，保險等。
第二類是可變支出，主要是家庭的日常開支，如交通、通訊、水電煤等等。
第三類是彈性支出，這類支出一般不是必須的支出，而且變動的幅度范圍很大，比如旅游、娛樂、交際、文教培訓、美容健身及一些屬于奢侈品的消費等等。
對于普通人而言，通過連續3個月上的家庭收入和支出流水記賬，一般就可以看出家庭收支的大概情況，知道錢都跑哪兒去了。通過將支出歸為以上三類，就可以看出家庭支出的問題所在。
為了控制支出、盡量節余資金，增加可供未來積累的資金，以便進行中長期的投資理財。主要可以在記賬的基礎上，對家庭現金流出作些調整，同時可采用“預算法”做好家庭開支控制。
家庭預算的主要方法是“量入為出”。根據經驗和趨勢，預測下一年的收入，同時根據經驗規劃緊急預備金、預算每月的固定支出和可變支出。這樣就能大概了解每月有多少錢可用于投資積累。當然，每日記錄可變消費的金額，也可方便今后
總結和調整。對于青年人，具體來講，可采用如下順序進行支出：留存退休基金，償還按揭貸款、信用卡債務，支付保險金，留下緊急備用金，留出家庭基本生活開銷，留下投資組合資金，滿足興趣愛好和知識消費，進行奢侈消費。
其中，留存用于退休基金積累的金額可以在l0％左右，還貸部分不要超過35％的安全警戒線，保險費不要超過收入的1o％，基本生活開銷要事先做好預算，用于其他投資的資金自己也要做好估算。最后剩余的錢，才能用于較昂貴的愛好型和奢侈性消費。
對于季度性和年度性的收入，則可安排用于年度性的支出項目，如旅游費用、年度性的學費等，如此這般，家中的現金流就不會顯得局促。
(二) 對自己的收入“收稅”
此外之所以建議在拿到收入后，立刻將其中的5%～10％預留不動，主要是為了起到強制儲蓄的目的。這部分錢最好能歸納到一個賬戶中，定期購買一些貨幣市場基金，長期積累也可在累積到一定程度后（如半年或一年后），再轉投其他品種，進行較為安全的、收益較高的投資。如果能從年輕的時候就開始對自己的收入“收稅”，到了退休的時候，你一定能從這個賬戶中得到驚喜和裨益。
通過分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能進行中長期投資理財的能力，接下來的工作就是如何選擇合理有效的中長期投資理財工具，以便實現中長期投資理財目標。
三、中長期投資理財工具的選擇
青年人賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強，事業和人生處在不斷發展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應持進攻性策略，即在安排好即期消費、作好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風險、高回報的投資，以追逐私人資本收益的最大化。
（一）選擇中長期黃金投資理財
對比其他理財工具，黃金理財產品的優點獨一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經濟的動蕩，可作為個人理財的“保險箱”；二是黃金具有永恒價值,可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風險，保證資產的價值。20__年以來，黃金體現出不凡的下跌抵抗能力。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據專家預測，今年全年的金價將呈現高位盤整、借機走強之勢。這主要是因為目前美元弱勢格局不變和油價上升勢頭不減，另外，黃金供不應求的局面也促成了金價長期走牛的局面。
炒金是一種高風險、高回報的投資。作為青年投資者，炒金應該注意哪些問題，具備哪些技巧呢？首先，個人投資者應做好炒金的知識儲備和心理準備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關注國際政經形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關心國內金融市場；炒金者必須關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內黃金市場對于炒金政策的變革性規定。
其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關重要的，因為不同品種的黃金理財工具，其風險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細則。實物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀念性質的金條金塊，類似文物或紀念品，溢價幅度比較高，且投資加工費用低廉的金條和金塊有較好的變現性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀念幣。根據愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優缺點和差異性都應當著重考慮。
最后，也是最為重要的一點，中長期黃金投資理財應密切結合自身的財務狀況和理財風格。對于青年人來講，黃金投資意在對沖風險并長期保值增值。所以用中長線眼光去炒作黃金更為合適。他們應看準金價趨勢，選擇一個合適的買入點介入金市，做中長線投資。
（二）選擇中長期股票投資理財
投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價收益。通常而言，在出現通貨膨脹的情況下選擇股票投資應有不錯的收益。投資股票，要求投資者具有一定的資金實力、財務分析及信息搜集能力，良好的判斷力和心理承受力，并且它會耗費一定的時間和精力。對大部分投資者來說它是技術含量要求比較高的投資工具。由于中國目前的資本市場還不成熟，股票交易中還存在很多非市場因素，因此，投資股市的風險是相當大的。投資者一定要綜合考慮自己的風險承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態去炒股。對于青年人來講，股票投資要特別注意方法：
1、不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點和最低點，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險。
2、不要買過多的股票。作為青年投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實只要盯緊一部分績優股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機會將大大提高。
3、止損要堅決。股票投資首先要學會的就是風險管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。
從近期大盤行情看，目前股市進入一個新階段，主要是受幾個因素的影響：首先，今年股市連續拉伸，已漲了六七百點左右，漲幅遠遠超過前期眾多機構的預測，短線獲利非常豐厚；其次，由于周邊市場的調整、美聯儲加息，國內市場也或多或少會受到影響；另外，有色金屬板塊的大幅調整，股改也將進入新階段，6月份又將有新股發行。
在所有板塊中，金融行業中的銀行板塊比較適合青年人做中長期投資。如浦發就比較穩定，除息之后就填權了。深發展表現得也不錯，最高拉升了5％以上。青年人可以從一些優質銀行的中長線投資中獲得比較大的收益，每年應該能實現15％—20％，三年可以獲得30％-50％的收益。比如像招行，預計今明兩年公司可以獲得30%左右的增長。另外，電子信息板塊景氣度較高，具有中長期投資價值，不要看短線波動，而是要看發展前景?？梢阅贸鲆徊糠仲Y金建倉位，做中長線投資，即使一時套牢，也不會影響最終的獲利。
（三）選擇中長期基金投資理財
基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變為大錢，再交給專家或專業機構代為管理運用，以共同分享利潤及共同分攤風險的一種投資運作模式。按投資標的區分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。
1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標，是最傳統且最普遍的基金。其特點是風險較高，報酬較高，投資技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望獲得較高的收益，且能夠承受一定風險，適合選擇此類投資工具。
2、債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉換公司債、金融債券等。其特點是風險低于股票型基金，預期收益適中，適合謹慎但又希望有較高收益的投資者。
3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。其特點是在各類型基金中風險最低，流動性好，資本安全性高。適合擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩定增值機會的投資者。
青年人如果資金足夠多，可以選擇投資股票型基
投資理財的方式及特點范文3
【關鍵詞】理財產品，投資意向，金融理財機構
根據900份調查問卷統計數據，其中缺失數據為2個，利用描述性統計分析方法等，統計和分析了蘭州市民的投資理財意向及其影響因素。
一、蘭州市民投資意向狀況
我們采用SPSS軟件中的多項選擇題分析方法進行統計，對剩余的888份有效調查問卷進行統計分析得表1“投資品種的頻數及頻率分布表”。
儲蓄存款仍然是最受歡迎的一種理財方式。儲蓄存款風險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低但穩定，正是由于儲蓄的這些特點，決定了儲蓄是最普通和最常用的理財手段；對于股票、保險和房產的偏好位于其次。股票投資收益高，能降低購買力的損失，流動性較強而且操作買賣方便等特點深受投資者青睞；保險具有安全性、長期性、確定性、合理避稅、等優點；對于剩余的投資理財產品，如期貨、互聯網金融產品等理財產品的持續時期不太長，不能為大多數投資者所接受，另外此類理財產品對于專業技術的要求較高，在一定程度上都限制了它們為大多數投資者所接受。
二、蘭州市民投資意向的影響因素
（一）市民投資意向與學歷水平之間的關系
儲蓄存款和保險兩類理財產品隨著學歷水平的提高，投資者的投資意向整體呈現下降趨勢；而對于股票和房產則隨著學歷水平的提高，投資者的投資意向整體呈現上升趨勢，互聯網金融產品作為新型的理財產品，隨著學歷水平提高也有一定的上升趨勢。
（二）市民投資意向與其身份之間的關系
對于在校學生群體，投資者對于股票的投資意愿比例最高，其次是對于儲蓄存款的投資意愿；對于已就業群體，投資者對于儲蓄存款的的投資意愿最高，其次是對于股票、保險和房產的投資意愿；對于待就業群體，投資者對于儲蓄存款的意愿最高，其次是對基金和債券的投資意愿；對于已退休群體，投資者對于儲蓄存款的投資意愿遠遠超過了相對于其他投資理財產品的愿望，其次是對保險的意愿。
（三）市民投資意向與其年齡段之間的關系
不同年齡段的群體，他們所追求的理財目標有所不同，因此表現出各自不同的特點。這符合我們的社會經驗，因為在每個年齡段我們對生活的要求，以及生活對我們的要求是不同的。在我們就業有收入時會偏好于高風險性理財產品，在我們退休收入較低且為了防范各種意外事故會偏好于低風險性理財產品。
（四）市民投資意向與月收入之間的關系
投資產品中股票、基金、房產、收藏和黃金等投資理財產品對資金的要求不同。不同的月收入對于投資理財產品的選擇存在客觀性的限制，月收入能夠影響投資者的遠期投資意向，可支配收入能夠影響投資者的當前投資意向。為了更好的研究與收入與理財產品選擇之間的關系，我們可以統計分析得表2：“月收入和市民理財產品之間的相關關系矩陣表”
收入水平較低者的風險承受能力較低，收入較高者的風險承受能力較高。相應的收入較低者會選擇風險小收益低的理財產品。月收入與儲蓄存款之間存在著負相關的關系，具有類似負相關性的理財產品還有債券、互聯網金融產品等，其他類投資理財產品也具有相似的特性；月收入與股票之間存在著正相關關系，即收入高者通常會選擇股票作為自己的投資理財產品，具有類似正相關性的理財產品還有房產、黃金等，而期貨作為一種較高資金才可以投資的產品，同樣與收入之間存在正相關的關系。
三、結論和建議
（一）結論
第一，儲蓄存款仍然是蘭州市民最熱衷的理財產品，股票、房產和保險為其次。由調查結果可知市民選擇儲蓄存款的比例高于其他任何理財產品，而這種傳統的理財方式在短時間內很難改變。
第二，學歷水平的不同使得投資意向有所不同。學歷高者更傾向于風險大收益高的理財產品，學歷低者更傾向于風險低、收益低的理財產品。金融理財機構需要緊緊抓住這一特征來開展自己的新業務，將高學歷人群作為新業務的主要客戶群體，（上接66頁）同時金融機構也要加強業務創新。身份的不同使得投資者投資意向有所不同，金融理財機構應該向收入穩定群體推廣高收益高風險的理財產品，向收入不穩定群體推廣低收益低風險的理財產品。
第三，收入水平和儲蓄存款、債券、期貨以及互聯網金融產品的意向成負相關的關系，收入水平和股票、房產以及黃金的意向成正相關的關系。金融理財機構應該根據市民的收入水平或工作單位性質來開展自己的業務，向高收入群體推廣股票、房地產和黃金等高風險產品，向低收入群體推廣儲蓄存款、債券、期貨以及互聯網金融產品。
第四，不同年齡段對于同一種理財產品投資意向是存在差異的，而且存在顯著性差異。不同年齡段的理財產品需求是不相同的，金融理財機構和市民個人都應該根據這種特征來確定推廣的客戶群體和理財方式。
（二）建議
市民應積極提高理財產品的常識和專業技術能力。理財產品的種類很多，我們不可能把每一種產品都能熟練的操作，而且沒有那么多的資金能力，因此只能選擇性的學習；市民要根據自己的實際資金能力來選擇與其相對應的理財產品，應該從自身實際出發，根據自己的投資理財目標、風險承受能力等，選擇相應的理財產品。
參考文獻：
[1]林震巖.多變量分析―SPSS的操作與應用[M].北京：北京大學出版社，2007.
投資理財的方式及特點范文4
【關鍵詞】城鎮居民投資理財互聯網理財
在實行改革開放和市場經濟多年后，中國經濟已經取得了飛躍式發展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現資產的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯網基礎設施不斷發展，都對城鎮居民個人理財產生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯網的加入和發展，城鎮居民個人理財的內容和觀念也發生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個人投資理財環境及其變化
無論是中國哪個地區，從規模和比例上看，其經濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經濟環境、金融環境和移動互聯網環境等方面對居民個人投資理財環境及其變化進行闡述。
（一）經濟環境
浙江永康市改革開放較早，1992年經國務院批準，撤縣設市。根據永康市2016年國民經濟和社會發展統計公報，2016年全市實現地區生產總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現生產總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農民人均純收入7348元。2016年的地區生產總值、城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮居民人均可支配收入）和3.22倍（農村居民人均可支配收入），經濟發展情況向好，經濟環境較好。
（二）金融環境
全國各大國有銀行及較多的城市商業銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財的資金也較多。此外，近兩年移動互聯網迅速發展，也讓依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具與技術的移動互聯網得到了迅速的擴大，并成為一個地區金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財的金融環境比較優越。
（三）移動互聯網環境
隨著4G網絡的不斷擴容，網速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經濟較發達地區，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮居民上網提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網商銀行和微眾銀行等互聯網理財項目和互聯網銀行的快速發展，也為城鎮居民個人理財添加了更多的選項。
二、浙江永康市居民個人投資理財發展現狀
本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調查，問卷全部有效收回。調查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯網銀行開業，且在此前后移動互聯網支付快速發展，使得居民個人理財的方式發生了較大的改變。
（一）調查對象的基本信息
在調查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調查發現，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調查年齡結構來看，調查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調查過程中，高學歷居民對于理財產品的種類了解更多，特別是移動互聯網下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調查中，受訪對象年收入在10萬以內的城鎮居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內城鎮居民的占比也較高。這體現了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮居民需要打拼發展，年收入較低，高齡城鎮居民已經完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮居民個人理財方式變化情況
在居民個人理財的方式中，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產、股票、借貸、網上理財項目、互聯網理財和其他等等。在2015年之前，傳統的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮居民理財的主要方式，具體如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯網理財項目。其中的互聯網理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產品。其他還有各個互聯網平臺推出的互聯網理財項目。在上圖中，房地產作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。
在2015年之后，移動互聯網取得了更大的發展，理財項目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮居民個人理財方式更加多樣?；ヂ摼W理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點?；ヂ摼W理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產凈值為1.43萬億元，其規模已經接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯網理財規模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產的配置愈發多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發生的股災是對應的。
三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發展存在的問題
通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：
（一）愈發注重風險管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降?？梢钥闯觯擎偩用駥碡旐椖康娘L險管控愈發注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯網理財項目比例的不斷上升，出現了一些新的，之前并未出現的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統的理財方式，城鎮居民對新產生風險的意識仍然不足，對互聯網理財項目的資金安全性關注也不足。
（二）只進行簡單的理財規劃
在調查過程中發現，城鎮居民對于個人投資理財規劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯網理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯網理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規劃。在從傳統理財方式向互聯網理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規劃也是必要的。
（三）過分注重理財便利性
互聯網理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統的理財方式。而城鎮居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯網理財項目中。由于城鎮居民可以從互聯網理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯網理財項目的便利性，也使得城鎮居民減少了對理財的規劃行為，使其表現為更加懶惰。
四、城鎮居民個人投資理財的建議
綜合上述分析，對城鎮居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：
（一）進行更加復雜的理財規劃
更加復雜的理財規劃需要城鎮居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產品。城鎮居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財的發生時間，理財的資金分配，理財的收益率要求等不同的情形，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。
（二）理財項目和方式繼續多樣化
在移動互聯網理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經濟環境和理財環境的不斷變化，對理財項目進行調整，以適應不斷變化的經濟環境。總之，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。
（三）注重互聯網理財項目的安全性
如前所述，手機安全和互聯網平臺安全是對互聯網理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產在互聯網理財項目中的配置比例越來越高，對互聯網理財項目的安全性應當更加重視。城鎮居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯網平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯網企業和互聯網平臺，從而更好的管控風險，提升互聯網理財項目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動互聯網的時代背景下，各種各樣的信息都通過網絡來進行傳播。城鎮居民可以從互聯網中發掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮居民應當善于識別互聯網傳遞的信息，要對信息的真偽進行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。
城鎮居民個人投資理財仍將隨著互聯網和經濟的不斷發展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網理財項目將在城鎮居民個人投資理財中占據更大的比例。而城鎮居民應當適應新時代的發展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻
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[3]文華.居民投資理財管理策略分析——以呼和浩特為例[J].金融經濟，2016（01）：58.
投資理財的方式及特點范文5
《投資客》：目前常見的投資理財都有哪些形式?
王磊：理財投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利。目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。
實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。
金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。
《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財方式?
王磊：風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。投資者可以根據自己的實際情況進行選擇，銀行專業的理財師可以協助投資者做相應的風險承受能力測試，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。
《投資客》：投資者如何根據自己的資產情況進行投資?
王磊：設定理財目標，回顧資產狀況。
設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。
《投資客》：投資理財的時候應該遵循哪些原則?
王磊：投資者在選擇適合自己的理財產品的同時不僅要根據自己的風險承受能力選擇理財產品，還應從兩方面進行衡量：—方面要考慮國際社會的形勢以及國家的宏觀經濟形勢；另一方面也要考量自身的微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合理的理財規劃。
具體如下：
1.動靜結合的原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支的計劃相匹配，流動性與穩健性完美結合。
2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財產品，在產品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時兼顧。
3.高低搭配的原則：即分散風險、“不要把雞蛋放在同一個籃子里面”，高風險與低風險有機搭配。
4.適合為上的原則：即理財無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。
《投資客》：在合理理財過程中，應該注意哪些方面?
王磊：理財不等于投資，理財是比投資寬泛得多的概念，因為理財是包括人生和財富的全部規劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動產的投資規劃甚至到最后的養老規劃和遺產規劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個。4321定律是一個家庭資產合理配置比，40％的資產可以用于購房及投資，30％資產用于家庭生活，20％資產用于銀行存款，10％資產用于保險，這是一個合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達到合理的資產配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質量。
《投資客》：民生銀行有哪些理財產品適合小微企業主進行投資。都有哪些特點?
王磊：針對企業客戶的投資理財需求，民生銀行在企業網銀系統中新增投資理財功能，為企業客戶提供便捷高效的投資理財服務。
民生銀行企業網銀將提供7天、14天周期滾動型和35天、2個月、3個月、半年等各種期限的封閉型理財產品，客戶可根據自己的資金情況，進行靈活選擇，實時或約定購買選定的理財產品；如果需要使用資金，也可以實時或約定贖回，既能充分保持企業資金流動性，又能有效管理閑散資金，實現資金收益增長。在推出企業網銀理財服務的同時，民生銀行進一步創新現金管理服務，打造對公“流動利B”，和“流動利C”產品，滿足企業資金流動性需求，幫助企業實現賬戶資金增值。
《投資客》：目前，民生銀行在服務小微企業業務方面有什么新動態?
王磊：我行對小微企業金融服務進行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點：
(1)、全面拓展服務范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新，形成多元化的小微金融產品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變；
(2)、進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支持；
(3)、改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統一，發展長遠的客戶關系；
(4)、加強售后服務，從傳統的“粗放式監管”轉變為“伙伴式服務”，并開辟“財富大課堂”，普及現代金融服務知識；
(5)、優化運營模式，打造小微企業信貸工廠，強化業務效率和服務品質。
民生銀行特色結算工具
商戶版網銀
(1)、網銀互聯功能。即可免費開通民生銀行商戶版網銀，同時單筆在5萬元以內的跨行跨地匯款，該行都是免收手續費的，且同一天可進行多筆交易。
(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據用戶自行規定資金量、定時、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時交易使用。
投資理財的方式及特點范文6
1互聯網投資理財市場
從互聯網投資理財產品的產生來看，它是互聯網技術和金融兩者相結合的結果，是一種新型的金融產業發展模式。近幾年，社會經濟快速發展，我國城鎮居民的經濟收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會增強對個人資產保值和增值的需求，因此對于理財投資的需求也就越來越強烈。由于我國居民的認知情況較局限，尤其是中老年用戶對互聯網投資理財不是很了解，這類用戶較為保守，主要是將積蓄存入銀行賬戶，隨之逐漸會購買銀行理財產品，再之后是基金。由此可見，普遍居民的理財投資方式還是以傳統銀行金融理財、股票投資為主。但是近年來互聯網迅猛發展，年輕用戶對于互聯網理財投資的認知比較大，而且隨著目前市場經濟消費方式的多樣化發展，微信、支付寶等已經進入居民的日常生活中，互聯網投資已經成為目前較為新穎的理財投資方式之一。結合當前實際情況，居民在互聯網投資中的資金投入的總值較低，所投入資金在1萬-5萬元之間最多，而投入資金量越大則參與人數越低。由于互聯網理財產品的許多特點，互聯網理財投資已經對傳統線下金融模式產生了根本性的影響。目前互聯網理財產品正以一種十分強勁的勢頭發展著，不僅互聯網理財產品以移動支付、網絡保險平臺以及網絡小額貸款等方式多樣發展，依托于網絡的新型業態理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種形式令人應接不暇。
2銀行理財投資市場
銀行借助直接融資產品的開發，將客戶投資與融資市場、直接融資與居民財富聯系了起來，可以促使我國社會融資渠道得到改善，根據調查數據表明，我國社會融資規模中，有超過20%為銀行理財產品。在金融服務市場需求總量不斷擴張的同時，群眾的金融服務需求層次也發生了深刻的變化，投資形式也從單一的銀行存款儲蓄利息發展到貨幣理財、債券投資等多種方式。高收入用戶更需要銀行機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，確保個人財產保值升值，這也為銀行理財投資提供了廣闊的市場前景。
3股票理財投資市場
二十世紀九十年代深圳證券交易所和上海證券交易所掛牌成立標志著我國股票交易的規范化。我國的股票市場一步一步成長起來，在這個過程中，我國股市經歷了重重困難，每一步都在見證歷史。經過近三十年的發展，我國股市的規模也逐步增大，上海證券交易所上市公司數量已經超過一千家，深圳證券交易所上市公司數量也有近1700家。同樣，經過幾十年的發展，我國的上市公司從最初的幾家實體企業逐步擴充，最終涵蓋社會主義市場經濟的各個行業，為大量的公司提供融資支持，有力地促進了我國國民經濟的發展，同樣，我國目前的股市行情也能在一定程度上反映我國市場經濟的發展情況。伴隨著股市的快速發展和高收益，股市的風險也警示著人們。2007年全球經濟危機帶來的余波仍未完全消除，而新一輪的股市周期也在我們身邊上演。2014年5月到2015年4月這不到一年時間內，上海證券交易所綜合指數從2027.35點一路上升至4527.40點，投資者也在飛速上漲的股市中獲取了大量的收益，幾乎整個社會都在關注股市的動態，然而在股指到達峰值之后的快速滑落又給股票投資者造成了巨大的損失。我國股票市場的波動性中蘊含著機會，也存在著重重風險。
