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商業銀行經營與管理范文1
隨著互聯網的發展，互聯網金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務企業的供應鏈金融、P2P網貸平臺等?；ヂ摼W金融的新型理財模式是對傳統理財模式的有力創新和補充，提升了理財業務的便捷性。銀行業與互聯網金融的相互滲透，融合發展，競爭優勢將更加明顯，能夠更好地服務于大眾民生和實體經濟。一是拓寬了范圍，大大擴充了信貸對象，發展困難的小型企業也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務的領域，滿足了零散理財需要；高效整合了理財、支付、交易等業務；三是提高了金融的普惠程度，金融服務的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業融資難題，服務于實體經濟。
二、互聯網金融逐步影響傳統商業銀行發展
1.沖擊了商業銀行的收入來源。互聯網金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規金融機構覆蓋的中小微企業提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內容的逐步完善，商業銀行的中間業務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業銀行的利差收入。
2.沖擊了商業銀行的融資領域。對于信息不透明、管理不夠規范、數量眾多的“草根”企業，獲得銀行產品、服務的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創業、萬眾創新的時代，大量草根企業將目光轉向網絡借貸?；ヂ摼W金融借貸平臺借“網”而生，發展十分迅速，由最初的幾家發展到了上千家，數量仍在快速上升。它的發展滿足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。
3.沖擊了商業銀行支付結算領域。商業銀行的壟斷地位在以移動互聯網支付結算系統為代表的互聯網支付系統擴張侵蝕下正逐步受到威脅?；ヂ摼W支付業務直接沖擊商業銀行支付結算業務，以無線通信技術實現貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，正顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。
三、互聯網金融時代，商業銀行應順勢再出發
1.實行理念創新，努力提升中間業務水平。商業銀行應該盡快轉變傳統的經營理念，努力提升中間業務水平，促使由“單一”到“豐富”，實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯網金融的倒逼作用，促使商業銀行進行深刻變革。為實現可持續發展，要加大和擴展中間業務，改變高度依賴利差收入的經營模式，實行多元化的商業銀行業務收入結構調整，打造多元協調的收入增長模式。
2.以互聯網平臺的整合為契機，全面升級業務流程。從戰略上，商業銀行要轉變認識，不斷提升網銀的地位，深挖擴展網銀功能，全面升級業務流程。商業銀行自身具有龐大的客戶群優勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務，成為各類電商進行網上交易的支付平臺。另外，商業銀行要走綜合經營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰略伙伴的深度合作。商業銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現互利共贏。
3.以提升客戶體驗為目標，改進經營理念?；ヂ摼W金融具有操作便捷、參與度高、透明度強等特點。商業銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產品和服務，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務效率，簡化業務操作流程，提升客戶的體驗，開發出更多的滿足客戶個性化需求的金融產品，為客戶提供更便利快捷的金融服務。
商業銀行經營與管理范文2
關鍵詞：商業銀行 風險管理 經營效益
從“銀行是經營貨幣的企業”發展到“銀行是經營風險的企業”成為一種普遍認知，可以說是我國金融界一個認識上的飛躍。其意義在于，認同銀行是經營風險的企業，就不得不認可銀行的核心競爭力與自身的風險管理水平密切相關，就不得不接受巴塞爾新資本協議所倡導的全面風險管理理論。這不僅是我國加入WTO的需要，而且是我國國有金融資本經營融入全球金融競爭環境的需要。
一、樹立風險管理和追求效益協調一致的新理念
所謂風險是指銀行在經營過程中因各種不確定因素的存在而蒙受經濟損失的可能性，這種可能性是銀行經營活動的內在屬性，是不可忽視、不容回避的。市場經濟條件下，風險和效益相伴而生，高風險高收益，低風險低收益，絕對的零風險絕對的零收益。那么，面對效益最大化的市場要求，經營銀行就必須樹立有關風險管理的新理念。
首先，銀行的經營者必須正視風險而不是忽視風險，以全面風險管理的意識，以巴塞爾協議關于風險種類的劃分方法，對所有種類、所有機構、所有環節的風險加以識別；其次，不能一味地同避風險，而是要通過分析、淖估、臨控、轉移、分解等風險控制機制，將與經營活動相伴的內在風險控制在可以用資本進行補償的范圍之內；最后，發展業務、追求效益不能以犧牲風險管理和控制作為成本，而風險管理和控制也不能以犧牲發展與效益為代價。[11事實上，風險管理和效益追求的關系是辯證統一、相輔相成的，撇開風險控制的投機行為所產生的短期效益，其實是摧毀風險管理機制以致最終影響生存的潰穴之蟻；而不能服務于發展目標、不講效益比，單純就風險論風險的風險控制，則無異于拋棄了銀行生存之本。
總之，銀行經營者必須接受風險、容忍風險，建立科學的風險抑制、轉移和補償機制，從被動的風險接受者轉變為風險控制者進而進化為風險經營者，并在經營風險的過程中，追求最大的效益。
二、建立在風險管理的基礎上追求最大效益的新機制
既然銀行經營必須接受風險，那么銀行在評價一項經營活動的效益情況時，就必須考慮其效益是在承擔了多大的風險的基礎上獲得的。如果某項業務的風險過大，則該項業務為消化其風險損失所占用的資本就較多，這樣即便該項業務能帶來較大的利潤，但與其所占用的資本相比，其資本利潤率就不見得很高，即效益就會大打折扣。因此，銀行應在一個適當的風險水平上追求效益最佳。關于如何衡量扣除風險因素后的實際收益水平，國際上較多地采用RAROC指標，即風險調整后的資本利潤率指標，其計算公式為：
風險調整后的資本利潤率=(利潤一預期損失)／經濟資本=(收入一支出一預期損失)／經濟資本與傳統的資本收益率指標不同的是，資本利潤率指標的分母采用的是經濟資本，分子中扣除了預期損失。它要求將所有可能產生風險的業務都視為付出經濟資本的風險投資運營，由此計算的資本利潤率指標，既考察了銀行的盈利能力，叉充分考慮了該盈利能力背后承擔的風險。
資本利潤率指標把銀行的風險與效益緊密聯系在一起，使銀行風險管理和業務發展的成果體現為數值。根據資本利潤率指標的這一性質，銀行管理者可以通過控制資本利潤率水平來建立一個高效的、自動運轉的風險控制機制。
資本利潤率水平的高低同時取決于業務發展水平(影響利潤水平)和風險控制水平(影響經濟資本)，以資本利潤率指標為工具進行風險控制，能夠把風險控制工作融合在銀行各項業務中。銀行各分支機構和各項業務都可以計算自己的資本利潤率指標，并且相互間可以直接對資本利潤率指標的高低進行比較。這樣，以資本利潤率指標為基礎，銀行可以從過去對市場風險、信用風險、操作風險的單獨分析、孤立管理，轉變到以經濟資本分配為基礎，以有效資產組合為紐帶，將對各項風險的管理聯系起來，在銀行總體范圍內建立統一的風險管理體系，使在此體系運行的基礎上產生的效益，成為真實牢固的效益。
三、引入資產組合理論，保證在風險可控的前提下實現效益最大化
商業銀行經營與管理范文3
關鍵詞：城市商業銀行董事會經營班子關系
Abstract:China joins after WTO，has integrated gradually to one open，in the globalization financial system，the good company governs is improving the bank risk management，promotes the bank security，healthily，aspects and so on highly effective development all to have the core importance.Just like Chinese Industry and commerce bank manager Jiang Jianqing said such:“The construction true commercial bank，consummates the company to govern the mechanism most importantly，governs the structure，the management pattern，the growth way，the property structure，the financial structure，the organizational structure including the legal person，controls from the inside the management and the service flow and so on many aspect reforms.This will be a thorough revolution.” This article governs to the company the policymaker and the operator，namely the board of directors and should the management organized group be one kind of any type relations，which problems the city commercial bank company govern the board of directors and the management organized groups relations have，how relations could impel the city commercial bank the company to govern the construction and so on to carry on the thorough analysis，and put forward several proposals.
Keywords:City commercial bank Board of directors Management organized group Relations
中國加入WTO以后，已逐步融入到一個更為開放的、全球化的金融體系中，良好的公司治理在改善銀行風險管理，促進銀行安全、健康、高效發展等方面都具有核心重要作用。在建立并完善城市商業銀行公司治理的過程中，作為決策者和執行者，如何明確劃分董事會和經營班子的職責權限，正確處理董事會和經營班子的關系，則直接關系到城市商業銀行的公司治理機制建設是否符合現代企業制度的要求，是否能夠促進城市商業銀行的可持續發展。
1.現代企業制度對公司治理中董事會和經營班子的權限劃分
現代企業制度是適應社會化大生產和社會主義市場經濟發展要求的一種企業制度，其基本特征是產權明晰，政企分開，責任明確，管理科學。公司制是現代企業制度的載體，公司治理是現代企業制度的核心，為此，要建立現代企業制度，首要條件就是要建立公司治理。
公司治理可以分為兩個部分：一個是治理結構，另一個是治理機制。治理結構包括股權結構、董事會、監事會、經營班子等。治理機制包括用人機制、監督機制和激勵機制。這兩者共同決定了治理效率的高低。
從治理結構上來看，董事會和經營班子分別是公司的決策機構和執行機構。公司的決策機構分為兩個層次，股東大會是公司的最高權力機構，董事會是公司的常設決策機構。經營班子是公司的執行機構，由公司高級管理層成員組成，是具體負責公司經營活動的執行性機構，主要職責是貫徹執行董事會做出的決策，其成員由董事會聘任，對董事會負責。
從治理機制上來看，董事會是經營班子的領導監督機構，負責聘任經營班子，負責制定經營班子的激勵制度。經營班子負責完成董事會制定的工作目標，負責日常的經營管理，對董事會負責。
從企業的發展過程來看，董事會是對產權和控制的代表機構，它側重的是投資決策、資本運營，追求的是資本的保值增值，注重的是經營的長期行為。經營班子是資本經營管理、保值增值的執行機構，追求的是經營利潤的最大化。董事會與經營班子能否在新的《公司法》和《公司章程》規定范圍內，保持一種協調、順暢的溝通協調機制，是建立科學決策和高效執行公司治理結構的前提和基礎。
2.目前城市商業銀行公司治理中董事會與經營班子的關系
目前我國共有113家城市商業銀行，他們大都是在城市信用社的基礎上成立的，成立十年來，城市商業銀行的資產規模迅速擴張，已經發展成為我國銀行體系中最具生機和活力的一個隊伍。但是，由于多種原因，多數城市商業銀行建立起來的法人治理結構還達不到相互制衡的目的，出現了一些不規范現象：
2.1董事會與經營班子職責不分或不清。目前，我國城市商業銀行都已設立了董事會，但是有的董事會和經營班子形式上為兩套班子，實質上為一套人馬，董事會就是經營班子，經營班子就是董事會，完全失去了法人治理結構存在的意義。
有的城市商業銀行董事會是決策機構，但其決策范圍和深度在實踐中往往難以把握，或動輒干預具體的業務經營，或過度放權，完全不了解經營狀況，導致了董事會和經營班子的職責不清，出現了決策權和經營權混淆的情況。
2.2地方政府的干預。由于城市商業銀行大都是由地方政府出資成立的，地方政府往往從地方局部利益出發，過多地插手或干預城市商業銀行的設立和重組工作，通過行政手段選派管理人員。這十分不利于城市商業銀行建立有效的內部治理結構。
2.3董事長和行長未分設。按照銀監會《股份制商業銀行公司治理指引》的規定，商業銀行的董事長和行長要分設，董事會不兼任行長。但是由于多種原因，許多城市商業銀行雖設立了董事會，但董事長和行長未能分設，致使董事會和經營班子的職責不清，決策和執行混淆，使城市商業銀行的董事會不能夠完全按照法人治理的要求進行管理。
2.4經營班子越權經營。有的城市商業銀行經營班子習慣了傳統的企業領導體制，在董事會設立后常超越授權范圍行使權力，很難自覺接受權力的制衡，出現對董事會的決定不予理睬，甚至超越授權范圍行使權力的情況，導致盲目決策，損害了廣大股東的權益。
3.改善公司治理中董事會與經營班子關系的建議
加入WTO后，我國銀行業已于2006年底全面對外開放。面對外資銀行的全面進入，我國商業銀行要想在高手林立的金融領域取得一席之地，必須進行現代企業制度的改造，必須建立并逐步完善公司治理機制。公司治理中董事會與經營班子的關系實際上是各自權責劃分的關系，如果處理不好，會造成兩者權責不清，影響決策的制定與執行。由于董事會肩負著承上啟下的中樞作用，既要執行股東大會的決議，又要為經營班子的運作提供決策，所以界定董事會的職能與責任至關重要。為此，城市商業銀行在實行公司治理中要注意以下幾點：
3.1改善股權結構，實行股權多元化。一個企業的股權結構、股權性質事關治理效率。目前，我國大多數城市商業銀行的股權結構不合理，存在“一股獨大”的問題。由于股東間力量對比懸殊，缺乏明顯對抗性，導致董事會由內部人和控股股東代表為主，缺少外部董事、獨立董事，使中小股東權益得不到保障。同時有的控股股東能夠控制城市商業銀行高級管理人員的人事權，使董事會對經營班子的聘任和約束機制形同虛設。
因此，城市商業銀行要建立公司治理，就必須改善股權結構，積極引入外部股東，實行股權多元化。股權的多元化決定了公司治理所要解決的根本問題就轉變成了如何控制經營者按照股東的利益最大化行事問題。轉貼于
3.2依法產生董事會。地方政府需要轉變觀念，摒棄管干部的慣性思維，保證城市商業銀行依法產生董事會。事實上，政府如何從城市商業銀行最大的投資主體角色退出，也是商業銀行法人治理結構中不可或缺的一個外部條件。
3.3依法產生經營班子。要使董事會和經營班子的權責明確，就必須使董事長和行長分設。行長要由董事會選聘，作為日常經營活動的組織者和管理者；行長以下的高級管理人員由行長提名，由董事會聘任。行長應該是具有戰略眼光，綜合分析和決策能力的專業人士，具有動態發展理念和一定的超前意識以及強烈的競爭意識；經營班子的成員應是擅長市場營銷、企業管理、內部溝通的將才。
此外，董事會與經營班子，一個走資本運營，一個走資源經營，所以嚴格地說，董事會成員不宜在經營班子任職，經營班子除行長外，也不宜在董事會任職。
3.4明確董事會與經營班子的職責。城市商業銀行應使決策權和執行權分離，日常決策權應在董事會，執行權應在經營班子。董事會負責聘任經營班子，制定對經營班子的業績考核及薪酬安排。董事會與經營班子是決策、授權、監督與執行的關系。經營班子必須無條件執行董事會的決議，落實董事會的決策，搞好經營管理，實現董事會確定的經營目標，誠心誠意接受董事會的領導、監督和檢查，不能超越董事會的授權，更不能采用不當手段，架空董事會。
3.5協調好董事長與行長的關系。董事長和行長是城市商業銀行兩位處于不同崗位、各自負有不同責任、在公司治理結構中起著重要作用的關鍵人物，他們之間能否有效溝通和密切配合，對城市商業銀行的發展至關重要。應該明確，董事長和行長是各自履行自己的職責，相互配合的關系。特別要指出的是，行長的工作是對董事會負責，而不是對董事長負責，要徹底轉變把董事長、行長看成一、二把手的觀念。
3.6協調好董事會、經營班子與監事會的關系。法人治理結構的核心就是建立股東大會、董事會、監事會和經營班子為主體的治理架構，實現所有權與經營權的分離。要準確把握董事會、經營班子和監事會的關系，做到董事會與經營班子之間的關系明確；監事長實行專職、常駐；監事會擁有完全獨立的監督權力。
監事會是股東大會選舉產生的監督機構，對股東大會負責，代表廣大股東對董事會和經營班子實行監督職能，對董事會、經營班子、董事、高級管理層成員履行職務時違反法律、法規和《公司章程》的行為進行監督。由于監事會成員構成以及其它原因的制約，監事會履行自己的法定職能存在許多的困難，因此，董事會和經營班子必須積極配合監事會，切實維護好股東的利益。董事和行長及其他高級管理層成員也必須糾正喜歡權力、不喜歡監督的傳統觀念，誠心誠意地接受監事會的監督，并為監事會充分履行監督職能提供必要條件。
3.7完善激勵機制、約束機制。完善激勵機制，主要任務就是要建立經營班子的績效評價體系，對經營班子進行客觀的績效評價。報酬要和績效掛鉤，董事長及其他經營層的收入水平應與城市商業銀行的盈利情況、公司的實力、為股東帶來的回報掛鉤，薪酬不僅僅是對勞動者的回報，更是激勵董事長、董事、經營班子發揮潛能，創造更多財富的重要指標?？冃У目己艘?、透明。
在約束機制方面，要進一步發揮內部稽核(審計)部門的作用。建立對董事會負責的內部稽核(審計)部門，以加強董事會對日常經營管理的監督，防范內部人控制風險和其它經營管理風險。
參考文獻
商業銀行經營與管理范文4
關鍵詞：國有商業銀行經營績效績效考核
21世紀以來，我國經濟發展水平不斷提升，經濟增長能力不斷進步，我國金融行業不斷取得新發展，國有商業銀行作為金融業的主力軍，在行業發展中起到了舉足輕重的作用。金融危機以來，我國出口行業嚴重受挫，企業凋零、股市大跌，金融行業自身發展嚴重受阻。同時，國內各類股份制商業銀行、城市商業銀行如雨后春筍般的出現，加入世貿組織以后大量外資銀行涌入爭奪國內市場，我國銀行業的競爭越發激烈。如何在激烈的市場競爭中保持國有商業銀行持續穩健的發展動力、不斷提升核心競爭力，是目前我國國有銀行時刻面臨的重大問題。
國有商業銀行若要取得穩健的發展，必須要在銀行自身經營績效上取得實質性的發展，因為每個銀行的經營績效是銀行自身綜合實力的最直接體現。我國國有商業銀行只有在提升經營績效上不斷進步，才能在激烈的市場競爭中搶占先機，才能更好的鞏固國有商業銀行在我國銀行體系中的基礎性位置。因此，研究如何更好地提升銀行的經營績效，是當今我國國有商業銀行必須重視的戰略性工作。
一、相關概念界定
1.績效
績效是指企業在既定的戰略目標下，運用特定的標準和指標，對員工的工作行為及取得的工作業績進行評估，并運用評估的結果對員工將來的工作行為和工作業績產生正面引導的過程和方法。
2.經營績效
經營績效是指營運管理最終的成果，具體表現在一些指標任務達標的情況，包括：銷售額、銷售額增長率、毛利額、毛利率、毛利額增長率、損耗率、其他收入、其他收入增長率、綜合毛利率、人力成本占銷售比、經營費用占銷售比、凈利率、存貨周轉率、投資回報率、資產回報率等等。
3. 商業銀行經營績效
商業銀行是以盈利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象具有信用創造功能的金融機構。因此，本文將商業銀行的經營績效界定為：商業銀行在保障盈利、多渠道籌集資金、經營多種資產對象、保證銀行信用的前提下，在一定時期內所能達到的具體的運營管理成果。
二、國有商業銀行經營績效中的問題及原因分析
1.存在問題
我國國有商業銀行總體上經歷了從粗放型到集約型的經營模式轉變的過程，隨著經營模式的轉變，經營績效的考核評價體系發生了巨大的轉變。雖然銀行正在努力建立新的經營績效評價體系，但在實際操作過程中仍然存在較多的問題。
缺乏明確目標定位。隨著國有商業銀行經營方式的不斷變革，銀行自身也在不斷改進新的經營績效指標來適應新情況，但是目前國有商業銀行經營績效評價體系仍然存在缺乏明確目標定位的問題。各地區經濟發展水平差異較大，國有商業銀行在不同地區制定經營績效評價體系時并未因地制宜，仍舊施行同樣的經營績效評價體系，這也就造成了指標體系混亂而且缺乏目標。另外，由于目標定位不夠明確，各個支行經營環境、競爭狀況、地理位置等不同條件的差異造成了支行間經營效益的差異巨大，施行同樣的經營績效評價體系導致了不同地區的員工待遇差別很大。因此，缺乏明確的目標定位是國有商業銀行經營績效中的突出問題。
評價指標避難就易。在銀行經營績效評價指標中，存在財務性指標和非財務性指標。財務性指標是企業總結和評價財務狀況和運營成果的相對性指標，由于此類指標可以通過往年的財務數據分析比較容易地顯現出來，所以國有商業銀行在評價經營績效時十分重視財務指標。然而，財務指標是面向過去，反映的是過去的績效，無法提供創造未來價值的動因。非財務性指標無法通過財務數據準確計算，十分難以衡量，所以國有商業銀行往往避開這類指標。在銀行實際發展中，諸如顧客滿意度、產品和服務質量、公司潛在發展能力、創新能力等非財務性指標可以促進銀行全面經營績效水平的提高，對銀行的未來發展起著至關重要的作用。因此，國有商業銀行評價體系存在避重就輕的問題。
效益發展只重眼前。我國國有商業銀行目前經營績效評價指標的重點是短期的經營績效，而很少把涉及到未來長期發展的指標列入考慮。我國國有商業銀行經營績效最直接的體現就是當期的經營成果，當期的經營成果直接關系到銀行內部的績效考核，銀行內部的績效評價又與員工的薪酬掛鉤，這也就直接導致了銀行自上而下目光緊盯當期效益，被考核人可能會以損害長期發展為代價換取短期利益，而忽略了銀行長期經營績效的實現。這種效益發展只重視眼前利益而忽略長期發展的做法嚴重損害了國有商業銀行的整體利益，不利于銀行的可持續發展。
體系制定缺乏溝通。國有商業銀行在制定經營績效考核指標時，一般會采取自上而下確定考核目標的方法，銀行基層員工沒有參與具體考核指標的制定，而只是績效考核的執行者。這種情況下，銀行沒有廣泛收集員工關于經營績效考核的意見，員工對績效考核的理解和參與度都難以準確到位，而只是在淺顯地了解之后就根據自己的理解去執行，簡單地把經營績效考核作為一項工作任務去完成，對績效考核缺乏認同感。銀行員工長此以往，會極大程度地降低經營績效考核的效用，也就無法達到通過績效考核激勵員工的效果，導致考核流于形式。員工會重視跟自身利益相關的考核指標，忽略其他不涉及經濟利益的指標，這種做法不僅降低了員工工作的積極性，也對銀行整體的利益造成巨大損害。
2. 原因分析
通過對我國國有商業銀行經營績效考核中存在的一系列問題進行分析，結合對銀行內部工作實際情況的調查，可以總結我國國有商業銀行績效考核存在問題的原因主要有如下幾點：
內部體制。國有商業銀行目前的內部體制是多年工作中總結出來了經營模式，銀行內部長期循規蹈矩地按照這種固有模式運作，沒有實現商業化的變革，所以銀行現行的內部體制已經不適應時代的發展。我國國有商業銀行實行股份制改革之后，大部分銀行骨干成員仍舊是在計劃經營管理模式下培養出來的，他們是銀行內部機制改革的核心力量，因而在內部機制的改革中，難免會留存計劃性的經營模式和管理方法，因而存在諸多的弊端。銀行內部體制陳舊、行動落后，缺乏深厚的現代銀行治理文化底蘊，導致了銀行內部的高層領導和大部分員工依舊在固有的計劃模式下工作。
執行力度。股份制改造之后，國有商業銀行先后引入了許多的先進管理理念，但是在銀行內部實際工作過程中，這些先進的管理理念往往浮于表面，并沒有得到實際運用，而只是存在于戰略管理理念的高度，這就體現出了銀行執行力不夠的問題。無論是高層領導還是底層員工，都存在忽視管理理念的現象，沒有把戰略性的管理理念進行徹底地實施，導致了國有商業銀行的實際工作與公司管理理念的脫節。
員工素質。我國國有商業銀行規模龐大，員工數量眾多，本身員工工作經驗和工作能力就有差別，還有新員工的不斷進入，導致了銀行內部的員工素質參差不齊。目前國有商業銀行內部的中堅力量基本上是在股份制改造之前就已經在銀行任職，都是計劃經濟下的老員工，其工作思想、做事風格等方面難免會存在一些落后成分，可能會跟不上時展。銀行不斷有新員工的加入，這部分員工是在新的經營模式下培養出來的，所以工作思想和做事風格方面應該會更加緊貼時代步伐，這種情況也造成了銀行員工素質參差不齊的現象。
三、提高國有商業銀行經營績效的建議
提高國有商業銀行的經營績效，不僅可以促進銀行自身綜合實力的提升，而且可以帶動我國銀行業更好更快發展。通過綜合分析我國國有商業銀行經營績效中的現存問題和問題存在的原因，本文認為提高國有商業銀行經營績效的有效措施主要包括以下幾點：
1.加快金融創新，提高盈利能力
我國國有商業銀行在業務創新能力上存在一系列的缺陷，自主創新能力不足，金融產品類型少，開展業務范圍小。針對此種情形，國有商業銀行可以研發新的金融產品，促進金融產品和業務的創新升級。例如完善手機銀行、網上銀行、ATM等先進的轉賬支付工具和手段，為客戶提供更為便捷的金融服務；大力拓展信用貸款類型，為借貸者提供可靠的信用貸款渠道，同時提供更好的貸款優惠；大力發展銀行中間業務，著重發展銀行卡、投資銀行、理財咨詢等業務，注重中間業務收費定價；加大業務宣傳，積極培養市場需求，提高居民對銀行金融業務的認知。在努力發展優勢業務產品的基礎上，積極開展產品和服務創新、作業模式創新和營銷渠道創新，借鑒外國成熟先進的經營模式，設計出符合我國市場需求的金融產品和服務。
2.強化資本管理，規范流動性管理
國有商業銀行持有充分的資本既能提高自身抵御風險的能力，又能在保障資金安全的基礎上提高獲利能力。因此，借鑒西方發達國家經驗，我國國有商業銀行應該實施全面資本管理，要保持合理的資本充足率水平和穩固的資本基礎，支持銀行自身業務發展和具體戰略計劃的實施，持續滿足監管要求，并確保銀行資金的安全運營。銀行資產的流動性與其經營績效成正比，規范流動性管理，可以促進銀行經營績效的改善。國有商業銀行應當建立適當的考核問責機制，保障統計數據的準確性和真實性；設立專門的管理部門對資產流動性進行專業管理，建立有效的預警機制，提高對流動性風險識別、測量和控制的能力。
3.優化資產結構，減少不良貸款
國有商業銀行要根據國內外經濟社會環境和政府相關政策，不斷提升授信限額，大力促進信貸方向的改良，改善業務內容和資產結構。銀行相關部門要堅持不斷地完善風險管理組織體系，進一步修訂風險管理相關文件。銀行要優化貸款結構，提高貸款質量，建立和發展全方位的社會信用體系，有針對性的檢查風險存在情況和存在范圍，有效減少不良貸款。對于潛在的風險因素和問題隱患的貸款要密切監視、提前介入，及時制定處理預案。加大清收考核力度，推動自動化清算系統建設，加強金融業務監管，及時清算核銷舊賬壞賬，強化風險管理和控制，減少不良貸款。
4.完善體制改革，堅持以人為本
國有商業銀行首先要進一步深化股份制改革，促進股權結構合理化，推動公司組織結構的完善。其次，要持續推進和完善領導管理體制改革，提升國有商業銀行的自主經營權，促進銀行自我完善和發展，降低政府的行政干預，實現自主經營、自擔風險。再次，銀行需要建立更加合理的員工激勵制度，了解員工需要，注重精神激勵，多種激勵機制綜合運用，促進員工與銀行的利益緊密結合起來。同時，銀行要堅持以人為本，以市場配置為手段，以機制創新為保障，深化人事制度改革，增加員工參與，鼓勵更多的員工參與到人事改革中來，激發各機構的經營活力，從而提高銀行整體的經營能力。
四、結語
面對激烈競爭的經濟社會環境和問題眾多的銀行內部困境，我國國有商業銀行想要取得更好的發展，還有很多的問題和困難需要解決，這就要求國有商業銀行加大力度提升自身的經營績效水平，促進銀行自身的經營能力不斷發展進步，才可以更好地推動國有商業銀行持續、穩定、健康的發展下去。本文通過系統地探究我國國有商業銀行經營績效中的一系列問題，深入分析了這些問題存在的原因，從加快金融創新、強化資本管理、減少不良貸款、完善體制改革等四個方面提出了提升我國國有商業銀行經營績效的建議，為國有商業銀行的經營績效的提升提供了合理的參考建議。
參考文獻：
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商業銀行經營與管理范文5
關鍵詞：經濟增加值；商業銀行；經營管理；意義；措施；分析
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-00-01
如何正確的理解經濟增加值這一概念呢？簡單來說，經濟增加值（Economic Value Added，簡稱EVA）即一套以經濟增加值理理念為基礎的財務管理系統、財務決策系統以及激勵報酬工作制度。經濟增加值同時具有管理以及財務這兩個方面的概念。首先，從管理角度上來說，經濟增加值是企業發展、員工發展目標以及價值取向的共同體現；其次，從財務角度上來說，經濟增加值是對企業經營成果的集中反映，同時受到收入、成本、以及利潤等因素的影響。在商業銀行的經營管理中引入經濟增加值，是十分必要的。本文對其做詳細分析與說明。
一、商業銀行經營管理引入經濟增加值的意義分析
在商業銀行經營管理過程中，通過引入經濟增加值管理模式的方式，不但能夠構建與經濟增加值相適應的業績評價工作機制，同時也能夠在促進商業銀行經營結構與增長方式的轉變方面發揮突出的促進作用。具體可歸納為以下幾點。
1.商業銀行經營管理引入經濟增加值能夠促進業績評價機制的發展
對于金融機構，特別是風險與利潤并存的商業銀行而言，經營管理過程中，業績評價的準確性直接關系到商業銀行的經營管理質量與水平。同時，商業銀行分配體系的健全、乃至發展目標的實現，均在一定程度上依賴于業績評價機制的發展。在經濟增加值管理作用之下，商業銀行的最終發展目標應確定為價值的實現，這也正是正是績效考核指標的實施依據。結合經濟增加值的特點與屬性來看，業績評價機制當中應當涵蓋包括財務指標、經濟資本、以及業務發展指標等在內的相關系統。同時，業績評價的對象不但需要以部門、機構為主，同時還需要敷設對客戶、產品價值貢獻的評估，從而保障業績評價對象的全面向。
2.商業銀行經營管理引入經濟增加值能夠促進經營結構以及增長方式的轉變
通過對經濟增加值管理模式的應用，商業銀行經營管理層能夠將經營管理工作的重心轉移到對商業銀行自身價值的創造與實現之上。從而，在商業銀行各項發展戰略與措施的制定、落實過程當中，能夠以價值為核心，及時發現可能對價值產生影響的業務（包括正面影響以及負面影響）。此過程中，可以對價值的判定為依據，及時壓縮長期處于低回報、高風險狀態下的業務，加大對回報高、風險低業務的投入力度，從而達到改善經營結構與增長發展的重要目的。
二、商業銀行經營管理引入經濟增加值的措施分析
要想在商業銀行經營管理過程中，進一步深化經濟增加值管理相對于商業銀行價值創造力的提升優勢，就需要以對價值核心的突出為前提，以信貸結構的合理優化為重點，確保商業銀行在對經濟資本回報予以提升的過程中，能夠兼顧針對性與綜合性。具體而言，可以從以下幾個方面入手。
1.以對價值核心的突出為前提
通過對價值核心的突出，能夠使商業銀行現行業績考核標準體系得到進一步的發展，更加充分的體現經濟增加值的中心地位。此過程中，應當重點關注以下幾點措施：（1）以商業銀行自身業務的發展與績效考核的結合為手段，按照預期實現價值的大小設置相應的指標，執行目標考核管理模式；（2）結合商業銀行發展現狀，構建經濟資本回報激勵制度。一方面，需要以經濟增加值為標準，衡量經營者的獎金，同時也需要重視對商業銀行下屬各個網點激勵資源的有效分配。
2.以對信貸結構的合理優化為重點
通過對信貸結構的合理優化，能夠使商業銀行信貸資產的經濟資本回報率得到顯著的發展與提升。此過程中，應當重點關注以下幾個方面的問題：（1）對商業銀行信貸產品信用結構進行合理優化，對信用等級長期較低的客戶執行主動退出的措施。將工作的重點集中在那部分信用等級水平較高，且經濟資本回報率較高的客戶當中；（2）對信貸品種的選擇需要更加合理與嚴格。商業銀行應當加大對貿易融資、以及各類票據貼現業務的營銷力度，同時還需要加大對個人住房打款、質押貸款、商業用房貸款等經濟資本占用較低貸款行為的發展力度。
三、結束語
通過本文以上分析不難發現：經濟增加值作為價值管理體系中的一大關鍵組成部分，較傳統意義上的指標管理模式而言，更加能夠與商業銀行經營管理中價值最大化實現的發展目標相契合，充分體現了資金與風險的緊密連接?？梢哉f，經濟增加值的引入，及其應用質量直接關系到商業銀行經營管理的發展?？偠灾?，本文針對有關經濟增加值在商業銀行經營管理應用過程中所涉及到的相關問題做出了簡要分析與說明，希望能夠引起各方工作人員的特別關注與重視。
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商業銀行經營與管理范文6
[關鍵詞] 經濟資本貨幣政策
一、經濟資本約束
經濟資本是指為抵御各項業務（資產）非預期損失所需要的資本支持，是各項業務風險所產生的資本需求，在數額上與銀行非預期損失相等。經濟資本并非真實銀行資本，實質是一種虛擬資本。經濟資本取決于各行或各項業務非預期損失。經濟資本計量范圍一般包括信用風險、市場風險、操作風險等。
經濟資本約束是商業銀行對全部資產進行風險量化管理的一種新型管理機制，經濟資本約束分兩部分數量約束和質量約束。數量約束關注的是銀行經營安全性，主要影響銀行生存問題，質量約束關注的是銀行經營效率性，主要影響銀行發展問題。要保持合理資本水平，銀行應實現風險管理與資本管理對接,重新設計業務流程,提高資產定價能力改善組織運行體系。
二、經濟資本約束對貨幣政策的影響
經濟資本約束管理是商業銀行新型經營管理模式，是商業銀行經營管理的一次變革，它對貨幣政策的貫徹與執行產生了較大影響：
1.積極影響
(1）為貫徹和執行貨幣政策提供了良好的環境。經濟資本約束是提高貨幣政策執行效果的前提和基礎。貨幣政策貫徹與執行需要健康穩定銀行業發展為基礎，商業銀行協調健康發展是貨幣政策發揮效果的保證。商業銀行實行經濟資本約束管理為其協調健康發展提供了條件，商業銀行通過經濟資本約束積極優化資產結構，最大限度控制經營風險，突出資本在經營管理中的作用，提升銀行經營效益和資本收益，使商業銀行逐步邁入正確經營管理軌道。
（2）增強了貨幣政策和產業政策執行效果。商業銀行經濟資本約束是通過調整經濟資本成本系數來控制，商業銀行可根據宏觀產業政策和貨幣政策來調整相關資產成本系數，進而達到更好執行宏觀經濟政策目的。去年國家出臺了一系列抑制房地產增長的貨幣政策后，建行便適時調高了房地產貸款成本系數，由原來8%調整到12%，較好抑制了房地產信貸過快增長。
（3）促使商業銀行進一步完善資金定價機制，加快了利率市場化進程。經濟資本約束管理是近年來才逐步實施的資產風險量化管理機制，這也是國外銀行通用管理模式，在當前日益激烈地競爭中，特別是大量外資銀行涌入，給我國商業銀行造成了很大競爭壓力，商業銀行必須運用資本管理方式，逐步完善經濟資本控制管理機制，才能在激烈競爭中逐步發展壯大。經濟資本約束管理實質是通過風險最優化提高資本回報，這必然促使商業銀行建立一套完善的資金定價機制。根據不同信貸資產經濟資本占用系數，確定合適資金價格，資產風險權重高的，要有一個較高價位，反之風險權重低的，要有一個較低價位。同時，商業銀行在進行資金定價時，也要結合自身資金成本、市場份額和行業競爭等情況，這樣一方面可使商業銀行在保證資金安全基礎上獲取較高收益；另一方面，也推進了利率市場化進程。
2.消極影響
（1）經濟資本約束將使企業融資兩極發展趨勢加劇。近年來，受商業銀行資金管理體制和風險管理狀況等因素影響，企業融資逐漸呈現兩種趨勢:一是中小企業融資難度加大;二是出現了貸款“壘大戶”現象。自商業銀行實行經濟資本約束管理以來，商業銀行對全部資產都制定了風險量化標準，信貸風險控制更加嚴格，由于中小企業經營管理水平偏低，擔保體系不完善，大型企業經營管理相對較規范，經營風險偏小，在經濟資本約束下商業銀行更愿意將信貸資金投向大型企業，資金向大企業流動成為必然，中小企業融資更困難，企業融資兩極分化趨勢加劇。據對東營市47戶企業融資狀況調查，2005年6月末，7家大型企業新增71527萬元，同比多增35756萬元，占全部調查企業多增額的96.64%，而40戶中小企業今年上半年比上年多增貸款僅占調查企業多增額的3.36%。也就是說，2005年上半年比2004年上半年多增部分貸款幾乎全部流向大型企業。
（2）經濟資本約束使區域融資差異增大，一定程度上阻礙了欠發達地區經濟發展。長期以來，由于發達地區經濟發展速度快資金需求大，而欠發達地區經濟發展速度慢資金需求小，從而形成信貸資金區域流動。商業銀行實行經濟資本約束管理后，各商業銀行根據經濟資本占用系數和信貸資產風險狀況調整信貸資產結構，從總體上看，發達地區信用狀況比欠發達地區好，信貸資金風險比欠發達地區也小的多，信貸結構調整結果必然是向發達地區流動的資金增多，區域融資差異性進一步擴大。從東營市經濟相對發達廣饒縣和經濟相對落后利津縣貸款變化中可見一斑，截止2005年6月末，廣饒縣貸款余額為132.4億元，比2004年初增加39.14億元，占全市新增貸款38.51%，而2005年6月末利津縣貸款余額為23.16億元，比2004年初增加4.99億元，僅占全市新增貸款4.9%。也就是說在開始實行經濟資本約束管理一年半時間里，全市近40%新增貸款流向了經濟相對發達的廣饒縣，而流向經濟相對落后利津縣貸款不足5%。
（3）經濟資本約束影響了信貸政策執行效果。經濟資本約束管理是以全資產風險量化為主要內容，對于規避商業銀行資產風險，改善商業銀行經營，提高經營管理水平起到了較好作用和效果。但過分強調風險在一定程度上影響了信貸政策貫徹執行。如助學貸款政策，商業銀行助學貸款與其它貸款相比，業務發展要慢得多，盡管國家出臺了許多推動助學貸款業務發展的政策措施，但由于助學貸款帶有濃重的政策性成分，與商業銀行經營收益最大化相矛盾，且作為貸款主體貧困學生就業與收入有很大不確定性，信貸風險相對較大，因而商業銀行缺乏主動性和積極性。實行經濟資本約束管理后，商業銀行對信貸資產風險控制進一步加強，助學貸款業務發展將會受到更大程度制約。從建設銀行經濟資本分配系數中可看出，助學貸款業務并不是商業銀行鼓勵發展的業務，2005年，建行經濟資本分配系數中，助學貸款為10%，在信貸類資產中經濟資本系數最高。
三、經濟資本約束下貨幣政策取向
資本充足率監管的經濟資本約束實踐中使其具備了宏觀調控功能。這種功能既體現在對信貸總量調控上，也體現在對信貸資產結構調整上。就總量而言，在商業銀行資本總量一定情況下，資本充足率與經濟資本限制確定了商業銀行資產總額上限；就結構調整而言，在商業銀行資本總額一定情況下，為保證資產總值不變和保持合規的資本充足率，商業銀行被調整其資產結構，減少商業信貸這類高風險資產份額，增加政府債券這類風險較低資產份額。 通過這種調整，整個信貸結構勢必產生符合監管當局需要的變化。反過來看，如果監管當局希望商業銀行資產結構發生某種變化，它可以通過對銀行不同資產規定不同風險準備來實現這一目的?？梢钥闯?，銀行監管與貨幣政策關系發生了若干重大變化。這種關系可能是相輔相成、相互替代的，如兩者對經濟總量與結構具有調控功能；有可能是相互矛盾與抵制的，如貨幣政策著力解決中小企業貸款難問題，資本監管反而促進了中小企業貸款難。因此制定與實施貨幣政策，經濟資本約束應該是重點考慮因素之一。
1．加強貨幣政策與監管政策協調配合，最大限度發揮貨幣政策宏觀調控作用
面對資本充足率監管新形勢，貨幣政策與銀行監管協調配合問題急切提上議事日程，要充分發揮兩種政策綜合效應，防止兩者在調控政策與目標上發生沖突。對實施資本充足率監管中出現的新情況新問題，雙方協調采取一些后續政策與彌補措施加以解決。
2.完善經濟資本控制管理體制，提升貨幣政策調控效果
商業銀行應提高風險定價和運用經濟資本控制風險能力，以貨幣政策引導和完善信貸結構，增強貨幣政策調控效果。經濟資本管理客觀上要求商業銀行資本必須全面覆蓋風險，并使資產風險全部量化，商業銀行必須建立和完善經濟資本管理機制，加快實現四個轉變:一是從經營理念上實現根本性轉變。用科學發展觀指導經營發展，走質量、效益、規模和結構協調、健康、可持續發展道路;二是實現傳統銀行業務模式向現代銀行業務模式轉變;三是逐步開始向以提高單位資本和資產運用效率為特征的集約化經營模式轉變;四是考核機制向全面經濟資本控制和資本回報目標機制轉變。不斷提高風險定價和運用經濟資本控制風險能力，制定有效的資本運營體制，優化經營管理系統，全面提升商業銀行經營效率，促進商業銀行健康協調發展。這樣一方面可為貨幣政策實施提供一個穩定良好的環境；另一方面商業銀行可根據貨幣政策變化，及時調整資產成本系數，使資產隨宏觀調控政策變化而流動，達到有效貫徹和執行貨幣政策等宏觀調控政策目的，提高貨幣政策調控效果。
3.加強中小企業制度創新，緩解中小企業貸款難問題
4．進一步優化金融生態環境建設，制定適合當地實際的區域性貨幣信貸政策，支持區域經濟穩定協調發展
5．大力發展金融市場，調整銀行資產結構，提供豐富的金融產品
