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商業銀行發展的建議范文1
關鍵詞:商業銀行 表外業務 金融業
當前，表外業務已經從存貸款業務的附屬業務一躍成為商業銀行的三大主導業務之一和主要的利潤增長點。但是，我國商業銀行的表外業務起步較晚，發展步伐較緩慢，因此分析我國商業銀行發展表外業務中存在的問題及給出相應的對策建議具有重要意義。
一、商業銀行表外業務概述
（一）表外業務的概念
表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表但可能出現在財務報表附注中，且不影響資產負債總額的經營活動，它依靠商業銀行的信譽，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔一定的經濟責任來收取手續費和傭金，以改變當期損益和運營成本，提高資產報酬水平。
表外業務的特點包括：提供服務不運用或不直接運用自有資金；發展迅速，操作靈活方便；透明度低，監管難度大；金融杠桿高，風險大。
（二）我國商業銀行發展表外業務的重要意義
1、表外業務為我國商業銀行帶來新的利潤增長點。
隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動頻繁，存貸利差縮小，使得商業銀行的傳統獲利空間越來越小。而發展表外業務可以增加商業銀行收益，提高資產報酬率，還有大量的傭金和手續費收入。
2、表外業務可以優化銀行資源配置，拓寬業務領域。
商業銀行發展表外業務不但把業務范圍從傳統的資產業務擴展到表外業務，也把經營范圍從信用業務發展到了各類非信用業務。同時還有利于商業銀行的人力資源、財力資源等各類資源的合理配置整合。
二、我國商業銀行表外業務發展中存在的問題
（一）表外業務產品覆蓋面窄。我國商業銀行的表外業務品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結算、匯兌、信用卡、收付等風險較低的中間業務上，咨詢、基金業務占比極低，遠沒有達到表外業務全面發展的局面。
（二）表外業務定價收費不合理。目前，我國大多數商業銀行都是采用市場跟進型定價，隨意性較大，價格變動只是為了滿足市場占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業銀行表外業務產品的收費經常會出現價格戰的情況。
（三）表外業務的創新能力不足。目前我國商業銀行表外業務產品開發權屬于各總行，各分行基本沒有表外業務新產品的開發權力。對于開發的新產品也是拿來主義，很少有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產品。
（四）表外業務缺乏專業人才。表外業務種類多，服務面寬，內容復雜，對從事該業務的人員要求很高。而我國目前缺乏同時具備高水平的業務能力和知識修養，熟悉市場，了解各種法律法規的綜合性人才和懂技術、熟業務、會管理的復合型人才。
（五）表外業務法規制度不健全。隨著商業銀行表外業務的迅速發展，我國目前的相關法律的條款已明顯過少，關于表外業務的收費權限、收費標準等沒有統一規定，造成了實際操作中的不規范。
三、我國商業銀行表外業務發展的政策建議
（一）拓寬表外業務經營領域。我國商業銀行應廣泛涉足投資銀行、保險、證券經紀、信托和基金等知識密集型業務領域，使盈利結構多元化，提高非利息收入在營業收入中的占比，擺脫對利差的依賴。
（二）規范表外業務的定價收費制度。當前我國還沒有關于商業銀行表外業務各項收費的具體實施標準，因此新業務收費應當符合當前已有的金融法律法規，同時應當積極主動地與消費者進行溝通，讓消費者可以明明白白消費。
（三）加快表外業務的金融創新。商業銀行要增強表外業務產品創新的主動性，走研發、引進和組合相結合的創新道路。在研發方面，要緊貼市場，鎖定客戶群，有針對性地研發并注重售后評價，防止出現產品與需求脫節的現象；在引進方面，應將國際金融市場非常成熟的表外業務產品及高科技信息與技術引進，節省成本，少走彎路；對目前已開辦的產品進行有效的資源整合，組合改進使之成為適應市場的產品。在不斷創新產品和加強服務的同時，樹立商業銀行的品牌形象。
（四）加大表外業務人才的培養力度。首先可以從現有人員中選拔精通業務、善于鉆研的人才，安排到表外業務崗位上，對他們進行表外業務方面較高層次的知識培訓，為表外業務的拓展奠定基礎。其次可以面向社會、高等院校、以及其他金融機構等，引進、培養熟悉金融市場業務、善于捕捉市場信息、把握金融創新最新進展的高素質、復合型人才。再次要加強員工培訓，建立學習性組織。鼓勵員工參加注冊會計師、注冊律師、證券咨詢人員和基金托管人員等各種執業考試，培養專門人才，充實我國商業銀行表外業務方面的人才。
（五）完善表外業務規章制度的建設。我們必須在健全法律體系的基礎上，盡快制訂有關表外業務的法規和規章，以完善金融法規體系,規范金融業發展，降低商業銀行表外業務的風險，從而更加促進我國商業銀行表外業務的快速發展。
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商業銀行發展的建議范文2
沈陽大學 110044
[摘要]互聯網金融的快速發展很快在金融市場上奪得一席之地，并且對傳統銀行業務產生了極大沖擊，本文通過分析互聯網金融全面發展的情況下商業銀行面臨的困境,進而提出應對措施。
[
關鍵詞 ]互聯網金融；商業銀行；對策
隨著互聯網在中國的日益成熟、網絡技術和互聯網思維的飛速發展，一種熟悉而陌生的事物一夜之間席卷中華大地，并有著愈演愈烈的趨勢，互聯網金融以如此矚目的姿態向我們大步走來。與此同時，互聯網金融的全面發展帶給傳統銀行巨大沖擊。因此，如何解決商業銀行在互聯網金融快速發展進程中面臨的困境，成為重要課題。
一、互聯網金融全面發展的情況下商業銀行面臨的困境
1、傳統服務模式僵化，客戶體驗有待提高
去銀行辦理業務總是會出現一些不愉快的經歷，排隊時間過長、辦理業務緩慢，面對內容繁雜的合同無所適從。即便是作為優質客戶去銀行辦理理財業務，也同樣會遇到困擾。種類繁多的理財項目，讓人一頭霧水的解釋條款，這些并非是每個人都能輕松看懂的，大部分要依賴理財經理的人為解釋。在這樣信息不對稱的情況下，我們無法知道是否真的選擇了最適合自己的產品，理財經理的專業能力在幫助我們的同時卻沒能解決信息透明的問題。
2、產品過于傳統，創新力度不足
近些年來，隨著銀行間競爭逐步加劇，利率市場化號角不斷吹響，商業銀行已將產品創新擺在了重要戰略位置，但由于監管威懾和相對保守的經營理念，產品的開發依然因循守舊，無法打破舊有模式，表面豐富的產品線下，是單一的產品模式。而新興互聯網公司天生飽含創新基因，沒有歷史包袱，產品開發思維更加開放、大膽，加上監管層對新生事物較高的容忍限度，使得他們在產品的研發中充分博眾家所長，結合互聯網的豐富實踐，能夠推出讓潛在客戶耳目一新并樂于買單的產品。
3、銀行間同質化競爭嚴重，傳統客戶開發模式后勁不足
余額寶等互聯網金融產品充分利用了互聯網優勢，引入大數據概念，在打通銷售渠道的同時建立了目標客戶的精確制導體系。如余額寶的兄弟“招財寶”等與小額貸款和P2P相關聯的互聯網金融產品更是將大數據發揮到極致，在風控、客戶拓展等方面更加科學有效。而傳統商業銀行雖然近幾年來一直在做著互聯網金融的開發工作，卻因力度不夠、思維滯后等原因沒有突出成效，依然在同質化競爭中享受著樂此不疲的紅海，沒能形成有效且具有針對性的客戶開發策略。
4、線上金融服務短板明顯，短期內無法挑戰新興互聯網金融公司傳統商業銀行面對互聯網金融大軍雖然在最快時間內做出了反應，紛紛祭出自家開發的“寶寶”產品，試圖跟上時代的腳步，但與阿里金融等基于互聯網思維和大數據支撐下的互聯網金融公司依然只是形似而神離，核心競爭力無法在短期復制。無論是理財類產品還是授信、P2P等產品互聯網金融占盡先天技術優勢和先發優勢，擁有龐大的網絡用戶為其買單，傳統商業銀行想要在保住傳統業務模式基礎上對其構成威脅在現階段難以實現。
二、商業銀行應對互聯網金融的對策
1、以客戶為中心，通過拓展服務平臺加強客戶體驗
互聯網金融在這幾年發展迅猛，很多互聯網大公司已經滲透到傳統銀行行業當中，使得他們的發展開始變得舉步維艱?，F今，互聯網金融態勢良好，因而對于傳統銀行業的發展也提出了更高的要求，以應對當前的互聯網時代。相較于其他的理財產品，余額寶在其銷售理念與途徑方面具有很大的優勢，與互聯網技術相結合變得更加的方便、快捷、低成本地實現理財業務；在產品設計上，就算只有一元，客戶也可以享受收益，這也是余額寶注重用戶體驗的一方面。簡單來說，余額寶做到了“隨時隨地銷售產品”。相比之下商業銀行并沒有給客戶提供一個良好服務體驗，門檻較高且具有較強的金融排斥性。
2、以需求為導向，通過加強創新豐富產品線
商業銀行在運營的過程中，應將互聯網的理念實施在理財產品的設計上，進一步市場調研，進一步換位思考，加強創新，更為精準的把握到客戶的服務需求。從客戶的角度去創新金融產品、提升服務質量，不斷提高客戶滿意度，以達到最大化用戶體驗。同時還要擴散在傳統網銀的支付，甚至借貸款等業務上進行業務創新。例如，與業績好、流動性強的公司進行合作,理財多樣化，比如余額理財及T+0貨幣基金支付功能等。余額寶之所以一經推出就引起巨大反響，從側面反映出了引導投資者進行投資所能帶來的效應。
3、大數據經營戰略，通過強化客戶開發針對性擺脫同質化競爭
大數據經營在這個時代開始興起。余額寶就是依靠大數據才可以做到精確、準確的銷售。當前，大數據的應用已經遍布人們生活的方方面面，滲透到了各行各業當中，使人們的生活形式、思維方式以及工作模式均發生了巨大改變。因此傳統商業銀行可以依據大數據的分析結果，將客戶的偏好加以區別對待，無論該客戶是哪種類型的客戶都可以制定精準的產品，并依據大數據制定經營戰略，進一步進行市場細分，避免嚴重的同質化競爭?？蛻糍Y源和系統優勢應被商業銀行廣泛利用起來,電子商務平臺的建設、推廣和共享，銀行+電商的商業模式的實現；同時通過社交媒體平臺如微信、微博、百度等搜索引擎也可以進行大規模的推廣。
4、發揮各自優勢，通過深化與互聯網金融公司合作共贏未來
互聯網金融具有十分強大的線上服務功能，擁有海量的客戶群，支付快捷方便、操作容易都是其優點。但傳統商業銀行依然存在自己的優勢。首先是在提取現金方面，商業銀行能夠使客戶實現提現，但是余額寶目前無法做到；其次是余額寶基本只能進行網絡消費，而商業銀行卻能提供實體店鋪的刷卡消費。由于目前余額寶并沒有開展線下服務的內容，即便是其網上支付性能能夠超過商業銀行，但是對于余額寶或支付寶來說，其資金的流動還需要經由銀行卡來實現。商業銀行可以針對余額寶這一劣勢，將自身的線下優勢利用起來，為客戶提供更為方便、安全、快捷的服務功能，以便吸引更多的客戶。
作者簡介
呂瑤，遼寧大學博士，沈陽大學講師，研究方向為比較政治經濟學。
商業銀行發展的建議范文3
[[關鍵詞]商業銀行 工商銀行 移動金融
中圖分類號：F724.6；F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）18-0259-01
移動互聯網的出現發展深刻地影響和改變著金融業務模式，金融行業是經營信息和資金的行業，金融服務滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優越的移動互聯網具有天然的契合度。巨大的移動需求也推動了金融服務的移動化，以移動支付、移動理財、P2P為代表的移動金融應運而生并蓬勃發展。移動金融是指使用移動智能終端（包括各類智能手機、平板電腦等）來處理金融業務的解決方案。移動金融具有兩個要素：第一，要使用移動智能終端來操作，包括智能手機、平板電腦等各類移動設備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購買理財產品，就是一種金融解決方案。移動金融已經成為互聯網金融發展的一大熱點，本文依托移動金融發展現狀，通過與互聯網公司及同業的移動金融產品對比，對工商銀行移動金融的未來發展提出幾點思考和建議。
一、我國移動金融發展現狀
伴隨著第三方支付的受眾規模日漸龐大，互聯網公司的其他金融業務也逐漸發展起來[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務的習慣，另一方面也使得商業銀行加速產品創新與研發。當前，以支付寶、微信等為代表的互聯網移動客戶端產品以及各商業銀行的銀行移動客戶端產品，共同構成了我國當前的移動金融產品集合。移動金融勢必會成為互聯網金融最核心的革新方向和未來銀行的主流服務模式。
（一）互聯網金融服務迅速向移動端遷移和拓展
隨著移動寬帶的發展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動化，第三方支付的出現加速了人們對移動金融服務的需求。對于互聯網公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯網金融蓬勃發展；對于銀行，移動支付、手機銀行等產品應運而生。
（二）服務模式向以客戶為中心的方向重構
阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務上，營造出“紅包大戰”的盛況，同時在旅游、交通、捐贈、彩票等方面，不斷擴展“互聯網+”跨界融合業務。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數優勢發展微信錢包中的支付、理財、生活繳費等業務。商業銀行也對傳統服務模式進行創新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰略，招商銀行掌上生活等。
二、商業銀行發展移動金融的意義
從以上的現狀分析中可以看出，不論是互聯網公司還是商業銀行，對于移動金融的布局都具有戰略性的高度。對于商業銀行來說，發展移動金融在宏觀上具有如下意義：
一是可以擺脫依賴利差收入模式，推進業務多元化發展。依托移動金融，建立移動支付、移動理財等金融業務模式，為銀行創造中間業務收入提供了廣闊的發展空間。
二是可以拓展金融服務渠道，移動金融豐富了依托互聯網時代提供金融服務的方式。
三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經營模式。
三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動金融體系對比分析
阿里巴巴是互聯網公司中較早進行金融服務布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯網金融業務的入口，其最主要的網絡支付業務，截止至2015年末占移動支付市場份額約82.8%。根據財新雜志調查數據顯示，目前支付寶活躍用戶數已經超過4億，其中超過80%為移動端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業務與商業、服務、生活、金融等多個領域進行連接。
掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動客戶端產品，憑借豐富的信用卡活動，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務、移動理財、移動信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數超過2000萬。
在工行的移動金融布局中，融e聯為工行的移動金融發展提供了社交通訊平臺。通過融e聯，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務，還可以與客戶經理進行隨時溝通。因此，融e聯的誕生和發展無疑會為工行的“三流合一”體系建設產生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機銀行用戶基數，對于融e聯、融e購、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產品，需要分別營銷，營銷成本較大，且各個產品用戶之間的通用性并未被發揮出來。在用戶體驗方面，工商銀行的幾款產品仍有繼續提升的空間，如逸貸或個人信用消費貸款，操作流程較為繁瑣。
四、關于工商銀行發展移動金融過程中存在的問題及其優化建議
發展移動金融，銀行應細分客戶市場，從“刀刃上”提升使用率。通過細分客戶提升服務推送的針對性，培養客戶的使用習慣，增加服務的實用性。根據“二八法則”下，需深入發展高端客群，“長尾效應”下，重點發展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農村客戶群。
（一）深入挖掘用戶數量的通用性價值，適當整合產品資源。
移動金融各個產品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產品線較為龐大，各個產品之間的用戶通用性并未被發揮出來，這大大提升了營銷成本。對于用戶來說，下載多個應用也并不符合大多數用戶的實際使用習慣。
因此，筆者認為，應該適當整合移動金融資源，充分發揮產品組合對用戶的粘性，節約開發及營銷成本。例如，工商銀行手機銀行用戶數量龐大，可以以此為入口，將其他產品功能適當整合至手機銀行當中。
（二）繼續提升產品體驗。
由于工商銀行大多數產品上線時間都比較短，因此產品體驗方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大小；逸貸及個人信用消費貸款入口不明顯，操作較為復雜等。在移動互聯網時代，用戶體驗直接影響到用戶對該產品的使用，不斷加強產品體驗是發展移動金融的必經之路。
開發的各類APP應當根據客群特點按需組合金融功能，不斷豐富場景提升客戶體驗，例如結合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應用場景，根據客戶的需求偏好設置游戲充值、流量服務等功能。
（三）利用新技術創造新機遇
移動金融的發展一方面是由用戶需求引領，而另一方面是由新技術引領。
在前端，人臉識別、指紋識別等用戶身份識別技術，可以讓用戶隨時隨地完成需要授權的業務，如Apple Pay等移動支付使用了指紋驗證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識別技術，作為身份驗證的輔助。生物特征識別技術既能夠為客戶的業務安全提供保證，又可以為銀行運營提供輔證，并節約運營成本。
在中后臺，大數據、云計算、分布式計算架構等數據處理技術已逐漸被互聯網公司應用于金融服務場景，利用這些技術，可以大大降低金融機構的運營成本，如轉賬業務、支付業務、貸款業務成本等。
（四）注重風險防控
在應用風險方面，安全性應是移動金融產品的首要保證；在業務風險方面，銀行在為客戶辦理移動金融相關的業務時，如注冊、變更信息等，應嚴格把控業務風險，避免因為操作問題引發的法律糾紛；在用戶行為風險方面，應對客戶盡到安全提示及產品使用說明等義務。
綜上，商業銀行在發展移動金融時，應珍惜聲譽，格外注重風險的識別和防控，在產品的開發環節，把好代碼質量，做好信息加密、安全校驗等措施；在產品營銷環節，加強對客戶的風險教育，使客戶養成良好的安全使用習慣；在業務辦理環節，加強業務人員風險意識，防范操作風險[3]。
五、小結
當前，移動金融已經成為互聯網金融發展的一大熱點，以阿里巴巴等為代表的互聯網公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業銀行均已經開展了移動金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺”及“三大產品”為核心，既覆蓋了移動金融領域的方方面面，又開創了商業銀行注重用戶體驗、線上線下一體化的新型服務格局。筆者建議工商銀行在移動金融發展過程中，適當整合產品資源，通過版本更新不斷提升用戶體驗，在前端及中后臺，充分運用生物特征識別、大數據、云計算等新技術，并在不斷發展移動金融的同時，做好潛在風險的把控。
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商業銀行發展的建議范文4
Abstract: The middle service is one which of three big prop services the modern Commercial bank and the asset operation, the business operating at a liability keep pace with, at present has become various commercial banking competition and the innovation important domain; Meanwhile, Commercial bank's income structure gradually is also changing one kind to be more scattered, moreover is also the quite balanced income structure. The middle service's development will bring the service structure and the assets structure change without doubt to the banking industry, following will be take the state-owned Commercial bank as representative's internal commerce bank return structure reforming.
關鍵詞：中間業務 商業銀行 收益結構
Key words: Middle service Commercial bank income structure
作者簡介：于鎮洪，男，1978年12月出生，山東省青島市人，中國海洋大學管理學院2006級碩士研究生，研究方向為金融與投資管理；劉秀麗，女，1979年11月出生，山東省即墨市人，青島國風藥業股份有限公司人力資源部
中間業務是一項低風險、低成本、高收益的業務工作，也是與現代商業銀行的資產業務、負債業務并駕齊驅的三大支柱業務之一?！栋腿麪枀f議》規定，中間業務包括客戶資產管理、貸款承諾業務、擔保業務和金融工具創新業務。在國內，工商銀行于2002年頒布并執行的《中國工商銀行中間業務管理辦法（試行）》將中間業務定義為“不構成表內資產、表內負債，形成非利息收入的業務”。
商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動，這就是中間業務的主要內容。中間業務與傳統的存、貸業務比較，它具有風險低、收益較穩定、不需占用自有資金等優點。國有商業銀行在發展中間業務的同時，收益結構也將逐步轉向一種更分散的，而且也是比較平衡的收入結構，從而實現對資產負債業務和中間業務平衡發展，利息收入和非利息收入平衡發展，以適應經濟和社會發展的變化。
根據我國國有商業銀行的經營現狀，考慮通過如下途徑實現其中間業務發展與收益結構的轉型：
一、不斷開拓新的經營品種，擴大經營范圍
由于各種原因所限，一些中間業務向縱深發展受阻，那么國有商業銀行就應從開拓新的經營品種入手，如信托類業務、租賃類業務、包括融資性租賃、經營性租賃、回租租賃等；咨詢類業務，包括資產評估、資產負債管理、投資組合，家庭理財。這些智力密集，知識密集型的中間業務將成為銀行重日要利潤來源。另外，國有商業銀行可以利用其點多面廣的優勢，刺激廣大居民對各類金融服務的需求，以擴大中間業務的服務范圍。
二、收費標準應體現層次化的特點
《商業銀行中間業務暫行規定》中明確規定了中間業務的收費標準。這里，我們可以強化一下銀行中間業務收費的意義：首先將會對行業競爭態勢產生顯著影響，銀行之間的競爭會逐步深化，形成公平價格。銀行之間競爭環境會更為公平，以本身的實力、信譽、服務水平為收費標準，避免亂收費。其次，收費將提高銀行服務的水平，業務創新，吸引客戶，在競爭中處于優勢地位。但是，這種規定還可以細化，如商業銀行在制定收費標準時，就應充分考慮自身的資金實力，大客戶與小客戶之間的資金差異，以及不同地區的觀念上的差異等，收費標準應呈層次化的特點。只有這樣，才能在全國范圍內提高中間業務的市場占有率。
三、鞏固已有的優勢，搶占利潤至高點
1.我國銀行中結算類中間業務已占據了較大的市場份額，而其中國際結算業務占有重要位置；隨著我國加入WTO，國際貿易將飛速發展，銀行的國際結算業務將會大大增加，市場份額可觀。目前，我國各商業銀行在不同程度都開展了國際結算業務，特別是中國銀行，形成了一個穩定的客戶群。因此，各商業銀行應在操作規范、結算技術，網點增加上多下功夫，并進一步增強業務的靈活性，形成多樣化服務，不斷拓展融資性結算業務，如打包放款、出門押匯，引入創新的結算業務，如國際保理業務、福費廷業務等，作為對信用證結算業務的補充。2. 適應政府職能的轉變、行業管理的加強以及社會保障體系的建立等，要有長期發展準備。特別是在中小城市和偏遠地區，這類業務應成為基礎性中間業務。3. 利用證券市場空前發展的機遇，保險業發展的潛力，為證券市場，上市公司、保險公司以及各類客戶提供全方位的金融服務；如在企業改制、并購、重組、破產時期，開展咨詢類服務，以建立符合當前市場特點的新型銀企關系。
四、重視對中間業務人才培訓和利用
中間業務的多樣性、復雜性，要求從業人員不光要有復合性的、廣博的專業知識，更要有開拓新業務、新領域的能力。所以國有商業銀行應當加強對人才的培訓力度，要唯才適用，給人才以寬松的工作環境，使他們能在自己的崗位上發光發熱，進而推動各行中間業務的發展。
五、建立和完善信用體系
社會信用體系由個人信用和社會信用兩部分構成，提高社會信用水平的途徑，一是宏觀約束機制，二是行業自律機制。一般來說，自律機制是在長期的實踐中形成的；宏觀約束機制，則要靠完備的社會信用評級體系及法律約束。在目前社會信用體系尚不完備的前提下，國有商業銀行應率先建立較為有效的重點關注客戶信用系統，這樣可以既彌補個人信用體系缺失可能帶來的風險敞口，同時又進一步完善了法人客戶社會信用體系。只有這樣，才能提高社會信用水平，才能為中間業務的健康可持續發展鋪平道路。
在提高個人信用水平方面，美國完備的個人信用制度對我國具有一定的借鑒意義，如設置專門機構，開展對個人信用調查、收集并保存信用資料。建立資料庫，不同地區機構之間簽署可以互相利用資料庫的協議，可以獲得遷居另一處的個人信用資料。
六、強化中間業務的監管體制
中間業務也面臨著一些風險，如利率風險、匯率風險、信用風險和流動性風險等。應靈活監管手段，既不能過度寬容又不能過度遏制創新業務的發展。如存折炒股，應防止企業資金通過個人賬戶進入股市以及通過銀行承兌的票據進行貼現后進入股市。對保管箱業務可能出現的變相腐敗現象，如保管受賄、走私等獲得的錢幣等要嚴加防范。
七、完善規章制度
《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，填補了有關中間業務在規章制度方面的空白；例如工商銀行為加強中間業務管理，整合業務資源，促進中間業務發展，于2002年1月19日制定并印發了《中國工商銀行中間業務管理辦法（試行）》，涵蓋了中間業務九大類420種業務，并且從定義分類、組織管理、申請審查、收費、內部授權和風險防范、違規行為處罰等幾個方面給出了詳細的解釋以及規章制度。但是隨著市場的不斷變化，還需進行細化和完善，加以創新。同時，應規范國有商業銀行傳統的國際結算業務的有關規章，使它更符合國際慣例，對新型的結算業務要制定相應規章制度。
中間業務的快速發展不但能增強商業銀行的競爭力和抗風險能力，而且將改善當前國有商業銀行以存貸利差收入為主的單一收益結構?？傊?，在掃除一些障礙性因素的同時，采取適當的方式和途徑，中間業務才能獲得健康可持續地發展，才能真正成為國有商業銀行未來發展的支柱業務。
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商業銀行發展的建議范文5
農村商業銀行增值型審計的特點
1、審計理念發生根本性變化。增值型內部審計以發現問題并解決問題為審計理念。它要促使和幫助解決問題，提出相應建議并采取措施，防止問題再次發生。而傳統的內部審計一直以來的僅僅是發現問題部門。
2、強調了價值增值觀念。過去傳統的審計不注重為農村商業銀行增加價值。它開展的活動對農村商業銀行相對來講不增值?；蛘唠m然增值，但由于所耗費的資源和成本大于增值所帶來的價值。而增值性內部審計全面轉變審計觀念，關注焦點就是通過識別、防范、降低農村商業銀行風險并提供評價、鑒證等服務增加農村商業銀行價值，為農村商業銀行增加價值也就成為內部審計自身存在價值。
3、將傳統的內部審計目標“幫助被審計單位履行職責”改變為“幫助農村商業銀行實現目標”。這里表明了增值型內部審計的總體服務范圍包括整個農村商業銀行，涉及所有人員、董事會和審計委員會、股東及其他利益相關者。從表面看這里變化是微妙的，但卻是非常重要的，內部審計所關注的焦點從微觀（農村商業銀行個體成員）轉向宏觀層次（幫助整個農村商業銀行）。這就是說，我們不僅看日常具體的經營細節，而且關注整個農村商業銀行的戰略方向，能夠有的放矢地提出戰略建議，同時規劃農村商業銀行的整體業務、協助支行、部門和總行達到他們期望的目標而不僅僅是評估已發生的業務。
4、審計業務范圍擴大。增值型審計在傳統的內部審計工作范圍的基礎上，將其業務擴展到風險管理、公司治理及內部控制等領域，其中風險管理是指農商行總行實施組織實施的風險管理、增加目標的可行，總之，凡是能為農村商業銀行增加價值的鑒證和咨詢活動，內部審計都積極開展。
5、審計服務對象擴大。傳統的內部審計被認為是“管理者的耳目”。這是因為內部審計人員要根據農村商業銀行的需要，來審查農商行各支行和總行部門的經營管理情況，并就有關情況向管理者提出建議。增值型內部審計的范圍擴展到了整個農村商行銀行，增值型內部審計的服務對象是所有的利益相關主體，其中的重要服務對象包括支行高級管理人員、總行經營管理人員、審計委員會和董事會。
構建增值型審計目標體系
1、以提高農村商業銀行核心競爭力為根本，促進業務增長方式轉變。目前我國經濟處于快速增長時期，經濟結構由生產性向消費性轉變已顯現，國家宏觀調控政策對經濟金融發展的影響較大。內部審計工作要定位于促進農村商業銀行抓住發展機遇，有利于指導農村商業銀行加速將地方資源、信息轉化為金融產品創新和應用推廣速度；實現增長方式由傳統要素增長驅動向創新驅動增長模式轉變。
2、以推動資產保值增值為目標。資產業務是支撐農村商業銀行發展的重要物質依托，是加速農村商業銀行持續發展的運營載體。因此，內部審計必須始終抓住資產增量增效、保值、增值這個核心，不僅要評價基層支行信貸資產結構、效益情況，更要加大對整個農村商業銀行資產收益結構和資產負債比例的優化情況的監督評價，促進農村商業銀行在做大、做優、做強農村商業銀行資產上下功夫。
3、以促進管理水平提高為目標。農村商業銀行管理水平高低直接關系到行業在市場競爭中結果的優劣。要對各項業務管理制度的可行性、實用性及執行制度的效率成本進行科學有效評估，在防化風險的基礎上，向決策層提出整合管理資源，優化管理環節，緊密部門協作提高各項業務經營效率的建議。
4、以促進防化風險水平提高為目標。根據農村商業銀行當前防范和化解風險的要求，內審部門要切實開展好多層次、多方式的審計工作，審計內容效覆蓋農村商業銀行業務的方方面面，對違規操作形成“威懾”作用。同時要通過審計加大對防范風險的新管理理念、應用程序、應用知識的檢查、輔導、評價力度，使農村商業銀行員工的知識結構和操作技能適應當前防范和化解金融風險的現實需要。
實施增值型審計的主要內容和方式
1、通過內審的鑒證和咨詢服務，為農村商業銀行拓展業務和改善管理提供增值服務。一是根據經濟發展轉型時期金融競爭特點是，把握先機，對傳統業務、擬發展的增值業務開展調查評估，本著充分開發地方金融資源的目標，貼近客戶的服務需求，圍繞農村商業銀行金融產品設計、新業務品種研發推廣、各業務品種市場占有率的提高等方面提出輔助戰略規劃。二是對新產品的應用、先進風險分析工具及風險管理理念的應用推廣進行輔導培訓，促進先進生產力的快速形成。如自助銀行、網上銀行、貸款風險分類、貸款新規的貫徹落實情況等。三是參與風險管理，不僅要對各項業務操作中風險易性環節的共性和個性問題進行揭示，并向總行管理層提出防范和化解風險的措施建議，有效防止類似問題再次發生；而且要對各項資產的利用情況進行評價提出增收節支，防止資源不充分利用產生資源閑置浪費風險。四是圍繞各項業務操作流程和風險控制開展調查，對各項業務的審批授權進行分析評價，本著高效快捷、職責明晰，切實體現農村商業銀行經營機制靈活的基礎上，提出業務流程再造、經營流程改善的措施建議。
2、強化內部控制執行力審計，為農村商業銀行實現風險管理控制提供增值服務。內部控制增值型審計主要是強調對管理風險的控制，保證被審計單位按農村商業銀行所設定的目標經營，持續監測和確保被審計單位執行農村商業銀行的內部管理制度。主要內容包括：對控制環境進行系統評估，對業務操作人員內部控制執行的有效性進行測試；評價商業銀行管理層執行控制過程的有效性；對風險控制系統的充分性和有效性進行評價；對內部欺詐開展特別調查。農村商業銀行內部審計的公司治理作用除內部控制和風險控制這些“硬控制”之外，還要做好農村商業銀行農村商業銀行的“軟控制”，也就是對高級管理層的“高層基調”。隨著農村商業銀行經營外部環境日益變化，高層基調等“軟”控制更為重要。通過內部控制審計，切實體現農村商業銀行業務活動以遵循內部控制為基礎，圍繞著風險控制與管理而展開，充分發揮內部審計工作在農村商業銀行內部控制管理中的增值功能。
商業銀行發展的建議范文6
【關鍵詞】個人理財；發展狀況；對策
個人理財業務指的是商業銀行為個人客戶提供財投資顧問、資產管理、財務規劃與分析等專業化的金融服務，為客戶提供專業化的投資建議，幫助客戶實現科學的投資，以實現個人資產的增值，滿足客戶對收益的要求。個人理財業務有市場前景大、風險小、業務范圍廣、收入穩定等特點，成為了許多發達國家商業銀行的主要利潤增長點。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
上個世紀70年代以來，在全球金融創新浪潮的推動下，個人理財業務得到了迅猛發展。擁有富裕資產和高收入的群體，開展重視個人資產的穩健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業知識不強的缺陷，他們需要專業人士提供全方位的服務，以滿足個人需求的資產管理服務。隨著商業銀行個人理財業務的不斷發展，現在已經進入了以專業化、標準化、個人化等特點的新階段。
我國個人理財業務起步于上世紀90年代初期，當時商業銀行為客戶提供投資顧問和個人外匯理財服務。隨著經濟的不斷發展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對理財的需求日益旺盛，同時加之商業銀行、保險、證券等金融機構對個人理財業務發展的重視，使得個人理財業務得到全方面的發展。
現階段，我國個人理財業務處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續增長的個人資產為商業銀行個人業務的開展提供了物質基礎；其次，我國住房、醫療等體制改革提供了居民對個人理財的需求；并且個人理財業務的發展成為了商業銀行盈利的新增長點，轉變了商業銀行的經營模式，有利于豐富商業銀行金融服務的功能，推動商業銀行更加多元化的發展。
二、商業銀行個人理財存在的問題
我國實行的是分業經營的政策，銀行、保險、證券是分開經營的，隨著金融體系的不斷發展，這種趨勢有一定的緩解，但是相比于發達國家還是存在著較大的差距。個人理財業務營銷方式、創新能力、人員素質以及外部環等各方面均存在著不同程度的問題：
（一）產品設計管理機制不完善
部分商業銀行不能按照客戶的風險與利益相適應的原則開發理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。同時，商業銀行在代銷產品時，沒有對產品進行有效分析，沒有對產品抗風險能力、產品開發者的經營管理能力進行有效評估。
（二）市場定位模糊
目前，我國商業銀行的個人理財服務主要定位于少數的高端客戶，限制了理財服務的全方位發展。為了實現個人理財業務的發展，應該仔細研究市場，研究不同的客戶對理財服務的需求，主動去發現市場機會，針對高端客戶展開個性化的服務。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態化理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，僅僅局限在了銀行為數不多的基金與保險產品。
（三）個人理財人員整體素質不高
總的來看，從事我國商業銀行個人理財業務的人員，整體素質不高，主要表現在專業素養不夠、業務能力低等方面。個人理財人員需具備知識面廣、開拓能力強、善于營銷等能力的復合型人才，目前我國符合專業型理財人才缺失。
三、商業銀行個人理財業務發展對策研究
（一）加大產品創新力度
長期以來，個人業務僅僅是作為商業銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業銀行應進一步細分市場，對不同的客戶開發出不同的金融產品。針對客戶不同的風險偏好、客戶自身情況進行理財規劃，對高端客戶要求理財經理實行一對一的服務。個人客戶經理應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
（二）找準市場定位
為了更好的開展個人理財業務，商業銀行應該根據自身特點確定目標市場，從而推出差別化的金融產品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據客戶收入水平進行市場劃分，中低收入客戶提供穩健性金融產品，對高收入人群提供在風險可控的基礎上的多元化金融產品；其次從地理角度進行市場劃分，對經濟高度發達地區提供高收益、高科技的個人理財業務，對經濟相對落后地區開展信用卡、個人信貸等業務。
（三）提升人員素質
商業銀行應建立起一批對保險、股票、債券等金融專業知識熟練的精英理財團隊，同時懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業務的發展，全面提升理財師的服務素質。
參考文獻：
[1] 史萍.城市商業銀行個人金融產品若干問題研究[J].改革與戰略，2008（2）
[2] 管建偉.基于SWOT分析的國有商業銀行個人金融業務發展研究[J].百家論壇，2006（5）
