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互聯網銀行的發展趨勢范文1
關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域?；ヂ摼W金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題
（一）互聯網金融貨幣
隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯網金融各類公司
1.電子商務類公司
互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。
2.電子技術類公司
目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。
3.金融管理工具類公司
互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。
（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯網金融技術不夠成熟
我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。
三、我國互聯網金融發展問題的解決對策
（一）研究并開發互聯網金融產品和服務
為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。
（二）創建并完善互聯網的安全保護系統
目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。
（三）制定并完善互聯網金融行業制度
“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。
四、我國互聯網金融的發展趨勢分析
（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。
（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。
（三）互聯網網上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。
（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善
目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。
五、結束語
互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。
參考文獻：
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互聯網銀行的發展趨勢范文2
一、互聯網金融業務的特點
互聯網金融業務立足于現代經濟發展，關注小微客戶，在網絡虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務，滿足客戶的現實需求。經過十余年的發展，互聯網金融業務的特點可以歸為以下幾點：
（一）低成本
互聯網金融業務是在現代互聯網發展的基礎上出現的，其運行后臺具備海量數據、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點?；ヂ摼W交易過程中省去了金融中介環節，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數據信息和計算機技術減少了信息處理成本，減低內耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯網金融業務發展壯大起來。
（二）金融產品的實惠性
互聯網金融業務快速發展的重要因素在于金融產品的實惠性。通過互聯網的智能篩選、數據庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產品，貼近客戶的現實需求。金融產品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉向互聯網金融。
（三）網絡金融便捷、高效
互聯網金融徹底改變了傳統的銀行金融業務辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發達的互聯網技術根據客戶的瀏覽和網絡痕跡進行信息處理，及時提供針對性內容；計算機監測系統，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網絡金融的安全?？蛻籼幱跁r間和便捷程度的考慮，適應了網絡金融的處理方式，接受便捷、高效的服務，促進了互聯網金融的發展。
（四）更新速度快
互聯網技術和計算機技術的快速發展，給整個互聯網金融行業帶來巨大的動力。不同的經營模式和發展理念都可以通過網絡平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經濟活動轉移到網絡平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場?；ヂ摼W金融業務也隨著網絡經濟內容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業都可以找到互聯網金融行業的影子?；ヂ摼W金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯網金融發展提供了機會。
二、銀行金融業務的結合點和發展趨勢
（一）銀行與互聯網金融的結合點
銀行在金融領域有著特殊的地位，具備一定的優勢?；ヂ摼W金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯網減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業務，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯網技術的結合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現代人體會到科技力量帶來的便捷服務。
銀行的資金雄厚、經營業務廣泛，具有良好的穩定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優于互聯網的業務處理能力。銀行開展的網上銀行和電商平臺在網絡金融領域發揮著巨大作用，帶動了其他互聯網金融業務的發展；互聯網金融服務和金融產品都是在虛擬平臺進行的資金轉化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網絡平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯網優勢互補，協同發展，將雙方的優勢和特點結合起來，才可以取得最理想的效果。
（二）銀行金融業務的發展趨勢
1、P2P業務
P2P業務指的是依靠互聯網技術進行網絡上借貸雙方額的直接交易。網上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內容，避免資金難收，影響金融產業的穩定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。
2、網絡第三方支付業務
人們的日常消費逐漸走上網絡支付的路線。電子支付手段已經成為現代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設備滿足現實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網絡支付軟件滿足網絡電子支付需求。銀行需要認清時代的發展需求，建立穩定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務，處理消費和支付的關系，讓銀行有效的占據電子支付市場。
3、網銀
其開展時間高，但是，操作方式比較復雜，需要利用“盾”設備進行網絡轉賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯網技術，發展出新型網銀，讓銀行客戶充分體會到網上銀行的便捷性，進一步沖擊支付寶在電子支付中的作用。
4、融入電商平臺
電商時代給互聯網金融業務的發展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業及其衍生行業的重要支撐點。比如：網絡購物、網絡紅包、網絡轉賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯網金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務，拉近與電商之間的關系，穩定整個互聯網的金融秩序，突出銀行的地位。
互聯網銀行的發展趨勢范文3
（一）互聯網金融的發展現狀
目前，互聯網金融在中國異軍突起且呈現快速發展之勢，在支付領域、信貸領域和理財領域乃至整個金融業都感受到了互聯網金融帶來的巨大競爭壓力。
1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。
隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。
2、互聯網融資發展蒸蒸日上?；ヂ摼W融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。
目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。
然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。
3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽?！坝囝~寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。
（二）互聯網金融的優勢
互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。
1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。
2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。
3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。
二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰
（一）商業銀行中間業務受到沖擊
商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。
1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。
2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。
（二）商業銀行的客戶資源受到影響
由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。
對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群?；ヂ摼W金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。
（三）商業銀行的服務模式面臨提升
商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。
與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。
（四）商業銀行利潤來源方式將被改變
我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。
但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。
三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革
互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。
（一）提高對中間業務的創新能力
1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。
2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。
3、推出創新型理財產品。互聯網金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。
（二）調整信貸結構
互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。
因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。
目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡?！吧迫谏虅铡钡慕灰琢坑邢?，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。
（三）提升服務水平，完善銀行管理制度
1、拓寬營銷渠道。商業銀行應當向互聯網企業學習，學習它們的互聯網營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發送銀行的最新產品、最新服務和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業務，加大營銷力度。
互聯網銀行的發展趨勢范文4
關鍵詞:物聯網；物聯網銀行；信用管理；戰略思想；策略探究
物聯網作為互聯網與通信網的拓展產物，能夠實現對物理世界實時管控、精確管理與科學決策的目標。最近幾年中國內外各級政府機關積極頒發一些促進物聯網有關戰略與發展的計劃，物聯網產業發展速率不斷提升，積極朝著生產生活與經濟金融相關領域靠攏。物聯網思維有效整改了傳統商業生態環境，調整了傳統商業模式，為物聯網商業模式的構建與發展提供助力。將物聯網思想與相關技術整合到網絡環境中，將促進當下金融信用環境的革新進程，助力于金融全新變革進程。相關人士指出，物聯網產業與金融產業的融合發展，可以被視為對對信息技術的集成與綜合應用，實現對商業銀行信用的有效管理，降低信用風險，將物聯網銀行的發展推向新高度。
一、物聯網銀行概念與特征
(一)概念
物聯網銀行作為金融行業中的一類新模式，當下國際尚未對物聯網銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀的角度分析，物聯網銀行主要是采用把物聯網思維與技術整合到傳統商業銀行業務發展進程中，再構商業銀行傳統的信貸業務、風險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯網銀行的概念做出如下定義，即物聯網銀行是銀行業金融機構有效應用物聯網思維與技術手段，在用戶生產作業情景、生活場景等多樣化經濟環境中的信息流量、資金流量與物質流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。
(二)特征
①普惠化：這是物聯網銀行和傳統商業銀行之間最大的差別。為確保銀行業金融機構普惠金融業務運行的有效性，2015年，國務院頒發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業務形態運行期間應遵照的原則、規定以及發展目標等[3]。但是由于傳統銀行業的限制，國內大部分商業銀行在對供應鏈金融、小微金融等業務形態拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業的金融服務能力，而物聯網銀行的建設與發展，主要服務對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業，該類企業在發展中存在可抵押固定資產少、存貨動產充沛、融資需求高等特征，在網聯網思維的引導下以及相關技術協助下，能夠實現對企業現實生產情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業銀行與中小微企業之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業融資困難，進而拓展其發展空間，商業銀行服務實體經濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯網銀行積極迎合金融科技發展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯網、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯合作用下，傳統商業銀行的發展戰略目標是朝著智慧化方向轉型，增強行業核心競爭實力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯手進行全面戰略合作，傳統金融互聯網化與互聯網企業金融化改革進程被推進。在物聯網技術協助下，傳統商業銀行智慧化轉型目標的實現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術的協助下，物聯網銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數據分析與云計算處理，構建新服務、新產品、新業務發展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發展目標。③精致化：傳統銀行由粗放式發展模式朝著集約化轉型發展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經濟的快速發展，銀行行業金融機構發展規模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業金融機構資產規模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經濟的發展以及共給側改革理念的提出，產業結構轉型升級步伐推進，傳統商業銀行發展模式已無法滿足新時期下經濟發展形態，踐行精細化發展路線是其后幾年中主要發展趨向。在物聯網思維與技術的合力作用下，物聯網銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的現實需求，改善了傳統商業銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現在客戶風險管理方面上，具體是在物聯網技術的支配下，物聯網銀行把生產作業情景、生活場景整合到大數據風險控制后臺系統中，動態式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。
二、傳統銀行信貸業務發展現狀
(一)信貸業務成本長期居高不下
在傳統信貸業務模式的支配下，商業銀行業務運行成本高始終是業務發展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業務成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網點敷設面積大、參與運營人員數目多、運營管理投放資金量大。
(二)信貸業務效率低下
只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經濟主體間頻繁進行商業交易活動的需求。但是，商業銀行信貸業務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發信貸業務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業務辦理環節對流程規范性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。
三、商業銀行信貸業務重構中物聯網的應用
(一)提升風險控制思維客觀化
在物聯網思維與相關技術的協助下，商業銀行風險控制思維重建目標得以實現。在沒有物聯網技術支配情景中，商業銀行在對風險管控中，多采用現場調查與訪談等方式，捕獲借款企業客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態、真實的獲得與企業生產營銷業務運行狀態此相關信息資料。但是若能夠應用物聯網技術，對傳統產業與企業的生產作業情景進行整改造，物聯網設備和技術將直接和借款企業生產作業情景中材料采購、產品生產、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產作業情景數據信息為依托，進行貸前調研、貸中審核與批復、貸后管理等系列性工作，有效規避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現出借款企業的營銷水平與業務發展狀態，在有效辨識商業銀行風險方面提供極為有價值的參照信息。
(二)提升風險控制程序數據化
商業銀行風險管理流程的重構過程，對互聯網思維與技術也表現出強烈依賴性。伴隨著物聯網在用戶生產作業情景、生活場景改造升級中的應用，物聯網銀行在發展中采用物聯網思維與技術，動態式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構建結構化數據、非結構化數據、連貫性數據等數據集合，進而在大數據技術協助下建設相關模型，勾勒出用戶的風險特點，達到對用戶風險辨識、風險計量、風險監管、風險管控等風控程序的處理、解析與決策。
(三)提升風險控制決策精細化
物聯網不僅在風險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時在商業銀行風控決策重構過程中的應用機制也到認證。具體體現在物聯網技術為商業銀行發展提供大批量、客觀性的數字化信息，和互聯網數據、交易活動中數據信息等構建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協助商業銀行對企業及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉型為客觀洞察等方面上。物聯網銀行把采集到的、與客戶相關的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進而建設物聯網風險控制模型，科學精確的評估企業償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數據計量正確率也得到相應保障，進而協助銀行進行貸前調查，貸中授信管理，貸后追蹤預警，構建時效性與整體性特征共存的風險控制局面，物聯網銀行的風控決策科學性也相應提升。
(四)構建全視圖管理模式
結合金融市場風險管理的性質以重要驅動因子，可采用物聯網思維與技術構建全視圖的風險管理模式，這已經是當下傳統商業銀行的發展趨勢。而上述目標的實現是一個循序漸進的過程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業務運行態勢、某些資產重組期間面對的各類風險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業務作為實例進行分析，不僅需應用物聯網思維有針對性的建設債券市場波動風險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發，結合債券發行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設與其相匹配的追蹤監側、風險管理體制與程序。全視圖、多維度的風險管理模式，和傳統風控模式相比較，最大特征是在風險部署環節上整體分析多樣因素，例如發行體基本面產生本質性惡化、信用風險提升，止損機制將會一觸即發，在信用風險轉變成市場風險損失初期就應施以相關應對措施。除此之外，對于操縱風險的辨識與評價結果，均可以被整合到市場風險管理進程中。例如某一機構操作風險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場風險限額部署上，采用多層次限額規劃進行管理加以控制。
(五)建設積極主動的組合風險管理
分散化處理是組合風險管理的重點，實質上就是在不同區域、不同對象間對資產組科學配置，盡可能的承擔微小的波動(以資本占用量呈現出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現有效防控系統性風險目標。主動推行組合風險管理，側重點是落實如下幾個方面：①明確科學化的投資政策和投資策略，以國別、行業、產品等為主，最大限度的規避在方向選擇上出現的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風險，最大限度的降低順周期效應帶來的影響。③推行主動風險管理措施，以主動組合調整、分散化處理和風險對沖等為主，實現組合的優化調整目標。在這里本文筆者需重點強調的是，“分散化”絕非是單純式的資產分散，而是對資產背后風險因子的分散化。
四、結束語
物聯網思維與技術在商業銀行管理中的應用，能夠促使金融行業所處供應鏈上的程序實現“可視追蹤”，進而實現提升運營效率、優化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進而實現風險有效管理思想本質相一致。伴隨著物聯網思想與技術在金融行業中應用的深入化，將會對商業銀行金融產品革新發展帶來巨大影響。
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互聯網銀行的發展趨勢范文5
上世紀90年代以來，信息科技在金融業的應用從經營理念、服務方式、組織形式、服務內容等各個方面沖擊傳統的金融服務，金融服務虛擬化程度日益提高，呈現三大趨勢：單一物理網點營銷渠道向多渠道營銷策略轉變，非金融企業與金融機構服務領域界限日益模糊，銀行服務半徑從金融服務延展到非金融服務。
過去二十年里，商業銀行主動擁抱了信息技術革命所帶來的變化，正是這種創造性的適應能力，金融電子化進程賦予商業銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應用推動商業銀行營銷渠道變遷大致經歷了三個階段：第一階段是通過傳統的物理網點、自助銀行（包括ATM、POS機等）、電話銀行、企業銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務，也即是代表“傳統經濟”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯網為平臺與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標”階段。網上銀行所具有的24×7全天候服務、在線操作、自助服務等功能，具有省錢、省時、省力等優點，這些是實體網點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯網與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標+拇指”階段，電子銀行發展進入移動金融時代。
互聯網金融時代
商業銀行的機遇與挑戰
（一）互聯網金融時代商業銀行的機遇
傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀態。
互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面?；ヂ摼W普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。
互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高?；ヂ摼W收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。
（二）互聯網金融時代商業銀行的挑戰
同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。
新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。
新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。
風險的挑戰。銀行在大數據時代，面臨傳統銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯網企業的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規是最大風險。但是急于求成，也面臨翻車的風險。在創新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現風險。在大數據和互聯網時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防范這些新的風險需要新的管理手段。
互聯網金融時代
商業銀行業務發展
信息科技的高速發展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結合網絡的新環境，它帶來的是對傳統銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優勢的機遇。
伴隨著互聯網在中國的迅速普及，我國電子銀行業務進入快速發展時期，逐步形成互聯網銀行、電話銀行、手機銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業銀行發展策略，除了上述國外銀行的發展策略外，還可歸納出如下幾點：
向全方位金融服務轉型。目前，國內銀行業正在調整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉型，并推動“智能網點”的發展。而這種轉型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設、產品研發、客戶營銷、運營服務體系、經營管理模式的內在變革。
持續的產品創新。目前銀行業普遍在加快電子銀行產品創新，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務產業鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。
進軍電商平臺。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，又是銀行對互聯網金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，銀行通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。
互聯網金融時代
商業銀行業務發展的策略建議
互聯網金融的獨特優勢，對傳統銀行業將構成無形的壓力。這就像傳統零售百貨一樣，面對電子商務的挑戰，銷售增長的步伐已經停滯甚至后退，應對挑戰的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業模式外，別無他途?；ヂ摼W企業正攜帶著數據及電子商務優勢，深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務。傳統銀行業在經營模式轉型過程中，當然要借助互聯網金融的強大力量，既要抓住歷史機遇，又要把握好風險管控。
（一）改進服務方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務平臺
目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯網企業的引導，潛在的網絡化金融需求紛紛涌現出來，如網絡貸款、現金管理、電子商業票據、網絡金融社區、在線理財等。互聯網金融要求商業銀行尊重客戶體驗、強調交互式營銷，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，商業銀行在經營模式及業務流程上都需要深層次變革。商業銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。
（二）轉變服務理念，搭建開放式金融平臺
互聯網金融是一個開放的生態系統，單個行業無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。
（三）走出行業藩籬，推動電商平臺建設
在電子商務交易浪潮中，銀行處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠離交易核心，銀行作為支付中介的傳統關鍵角色正在弱化。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。在互聯網金融時代要大展拳腳，必須掌握數據通道來源。對已經形成的趨勢和優勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業只有走出行業藩籬，主動加強與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數據，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎，保證業務發展的可持續性。
互聯網金融時代
統籌兼顧推動電子銀行發展
（一）在推動電子銀行發展的同時，要兼顧物理網點建設。物理網點建設仍有其不可替代性，銀行卡、風控等業務，對物理網點的依賴度較高。在推動電子銀行標準化服務的同時，要兼顧傳統服務方式的優化。從國外銀行業發展趨勢來看，能夠為商業銀行帶來巨大財富效益的高凈值人群仍然需要以網點資源和人工專員為依托的服務。未來商業銀行的發展模式為：在信息化基礎上實現大眾標準化產品的規模化增長和在高凈值客戶平臺上的個性化、定制化增長。標準化的模塊式服務和專家（管家）式的高價值服務將相得益彰。
互聯網銀行的發展趨勢范文6
支付結算收入在傳統商業銀行總收入中占有較高比例。雖然各國商業銀行收入結構不盡相同，但平均而言中間業務收入均超過20%的比例，其中支付結算在中間業務收入貢獻突出。在發達國家，支付結算業務對商業銀行具有較強吸引力。相對于息差收入，支付結算業務的創收能力高、增長速度快和資本占用低。除此之外，支付結算服務通常與銀行其他業務密不可分，在同客戶建立長期關系、增強客戶黏性等方面具有不可忽視的作用。通過歐盟國家的實證研究，支付結算業務在銀行業績中的突出作用得到進一步驗證。近十年來，隨著互聯網科技的發展和電子商務的興起，支付結算工具和媒介日益多元，遠程支付（RemotePayment）、近場支付(NFC)和射頻識別（RFID）等多種工具異軍突起，支付結算價值鏈的組成更加多樣、復雜。基于現代科技的支付方式從根本改變了傳統支付結算價值鏈生態，對銀行的沖擊不僅包括支付結算業務，而且包括資產和負債等業務。
二、互聯網金融及互聯網支付現狀
（一）互聯網金融的分類
目前互聯網金融涉及傳統商業銀行的多個領域，包括支付、融資和理財等業務。融資類產品可劃分為以阿里金融為代表基于交易數據的網絡金融和以拍拍貸為代表的眾籌融資（P2P）。理財產品包括如余額寶等為代表的各類理財產品。支付結算在今天的互聯網金融中扮演舉足輕重的角色，對商業銀行支付結算沖擊較大，其中主要支付手段可以分為兩大類，包括電子支付（E-Payment）和手機支付（M-Payment）。電子支付（非手機支付）可定義為通過互聯網完成的電子商務活動的數字支付，或通過電子手段發起、處理和接受的支付。在國內，電子支付可以分為三大類組成，即基于商業銀行基礎設施的支付、基于第三方支付平臺的電子支付和基于銀聯系統的支付，后者在解決電子支付誠信問題的同時，彌補電子支付領域監管的不足。電子支付通常依托于電子商務，其中C2B交易數量占比較高。目前中國具有世界上數量最龐大的網上商家，預計在短期內即將升至世界電子商務的第二位（見圖4）。手機支付近年來成長非常迅速。在中國，手機支付可以歸納為兩類模式：一是基于移動費用賬戶的支付服務和基于銀行卡的手機支付。2013年，中國的個人手機銀行用戶達到4.58億戶，交易總額12.74萬億元，同比分別增長55.5%和248.09%。手機支付主要支付用途包含：1.P2P：個人對個人的轉賬，在發展中國家增長迅速；2.C2B：在店消費后對商家的支付，在發達國家增長迅速；3.B2B/B2C:如在非洲地區通過手機支付完成的企業對企業或企業（政府）對個人的支付活動。
（二）國內互聯網金融快速發展的因素分析
一是國內金融環境、基礎設施、監管制度、支付體系和消費習慣綜合作用的結果。以消費習慣為例，個人支票在英、美國家使用廣泛而且在收款方中接受程度較高，但在日本手機支付為主的方式受到消費者和商家的廣泛接受。同時，與發展中國家相比，歐美國家客戶可以通過直接借記（DirectDebit）等工具減少由客戶主動發起的支付需求，降低柜面業務數量的同時提升客戶體驗。二是互聯網金融有力推動金融拓展（FinancialInclusion）。金融拓展項目不但可以提高社會公平，增加低收入人群的經濟和金融參與程度，因此受到各國政府和國際組織的重視。中國政府正通過多種項目延伸金融觸角，逐步覆蓋欠發達地區?；ヂ摼W技術改變傳統金融的成本結構，通過網絡外向性效應，較大幅度降低單位交易成本。例如，在“大數據”各類“云”的支撐下，小微商戶在傳統貸款中的矛盾也得到一定緩解。三是互聯網金融以自身證明“客戶為中心”的真諦。從上世紀80年代開始，美國銀行業逐步打破國家對金融體系的隱形保護，充分的市場競爭促進銀行間的競爭和兼并，推動金融服務的快速發展。歷史上，眾多已消失和正在消失的傳統行業證明世界上沒有所謂的“馬其諾防線”，在市場競爭的環境下，只有更好滿足客戶需求的企業才能夠長期發展。
三、商業銀行發展互聯網支付的影響因素
（一）零售支付業務地位重要，受到越來越多關注
我國非常重視小微企業和零售支付在經濟發展中的作用。在人民銀行推廣的二代支付系統中，小額支付系統的各項功能不僅得到進一步完善，而且網上零售支付為主的網銀互聯系統在支付速度、成本和便捷等方面比傳統小額支付系統有更大提高。網銀互聯系統推出針對第三方支付的業務功能，在支付流程、報文傳遞、報文回執和軋差清算上充分考慮到網絡支付業務對便捷性、可用性和實時性的要求。同時，各國政府已認識到支付結算不充分競爭對經濟發展的負面影響，以及實物支付工具造成的社會資源浪費，借助多種手段加強市場監管，提升支付業務收費的透明度。在這種內外部環境下，商業銀行應通過提升支付業務效率和降低相關成本提升盈利能力，在外部監管的框架下，加強支付產品定價管理，提升商業銀行在整個支付價值體系的重要性，并以此帶動其他業務發展，提高商業銀行整體競爭力。
（二）產品和市場多元化對大型商業銀行的重要性突出
上世紀80年代，由于信用卡部分業務在商業銀行中不受重視，花旗銀行和紐約化學銀行等將信用卡的部分業務外包給第三方處理商，導致這些銀行喪失信用卡業務的主導權。在今天的競爭環境下，聚焦單一市場、產品或渠道可能造成銀行業務易受外部環境沖擊，大型商業銀行應利用自身龐大客戶群體產生的規模和范圍效益，加強渠道、系統、客戶數據的整合，借助產品多元化的市場合力效應，有效控制潛在的市場風險。
（三）交易性銀行發展依賴支付結算等中間業務
近年來，隨著人工成本日益上升，零售銀行中關系型業務發展可能得不償失，這在大型商業銀行中更加突出。部分學者建議在金融管制解除后，銀行業存在兩類基礎策略，一是大型銀行應借助其在市場、運營和信貸審查的規模效益采取的低成本策略。在這種策略下，包括支付結算在內的中間業務及收入對銀行提升利潤率具有關鍵影響。二是小型銀行通過與客戶建立的良好關系，提供特色的客戶增值服務。
（四）支付創新形式多樣，對商業銀行影響深遠
支付結算創新是設計、發展和實施新的或改良的產品、服務、流程和商業模式，其中客戶行為方式和偏好、外部監管和科技發展是支付體系創新的三個主要動力。進入21世紀，世界各國都在經歷互聯網支付手段帶來的消費、支付和生活方式的轉變，而且隨著時間的推移這種漸進式的支付創新將可能促成整個行業的蛻變。
（五）不同銷售和支付渠道的聚合
為了迎合顧客的各種消費偏好，零售商家尋求動用包括實體、電子和手機等不同渠道拓展產品銷售。在某種程度上，短期內不同渠道間存在競爭互補的關系，客戶可以通過去實體店，手機或者網路查詢比對價格，最后完成購買。因此，在大力推動互聯網遠程支付的同時，零售支付業務也應充分重視銀行卡支付和傳統支付渠道的重要作用，針對目標客戶群體制定支付渠道整體業務發展模式。
（六）臨界規模是支付創新成功與否的關鍵因素
互聯網支付與傳統支付手段在成本結構具有較大區別（見圖5），前者的成本組成中變動成本所占比例較低。因此，在一定交易規模或交易頻率下，互聯網支付總成本高于傳統支付模式；但是在超過一定規模后，互聯網支付的成本優勢才能顯現。因此，互聯網支付產品的定價策略考驗商業銀行的市場分析、駕馭能力和管理智慧。其次，臨界規模的實現需充分考慮網絡外部性效應，即服務或商品對某個顧客的價值隨著使用該商品或服務顧客的數量增加而增加。不同學者通過實證研究發現不同電子支付結算工具表現出一定的網絡外部性效應。最后，互聯網支付依托于電子商務，互聯網產品的臨界規模在考慮網絡效應的同時，需注重買賣兩方的雙邊市場臨界規模，即只有兩方同時到達一定數量，才能實現最終的臨界規模，這在一定程度增加互聯網創新的復雜度。
（七）客戶對支付結算產品和服務的需求
同銀行傳統渠道和網銀支付相比，互聯網金融的支付與電子商務緊密銜接、操作便捷和支付成本較低。雖然商業銀行均提供網銀服務，但是網銀操作繁瑣，而且多需要類如U盤工具輔助，與互聯網支付在便捷性上涇渭分明，對客戶的吸引力不言而喻。同時，互聯網支付服務，如支付寶，在跨行、跨地域的支付成本低廉。除此之外，支付的實時性也對消費者和商戶的支付工具選擇存在一定影響。
四、應對互聯網支付沖擊的建議
（一）建立專業機構，制定明確發展策略，加強內部統籌管理
支付結算，尤其是基于新技術的互聯網支付結算業務，是商業銀行應高度關注的一項重點業務。然而，應對復雜而發展迅速的互聯網金融不是某幾個部門的職責。從市場數據和發展趨勢來看，銀聯系統和網銀互聯系統是今后零售支付的主要支付渠道，但在商業銀行中這些不同渠道通常散落在多個部門，如果缺乏整體統籌將可能造成資源浪費。因此，在整體組織管理和資源調動上，商業銀行應建立跨部門的統籌機構，加強資源配備，研究、制定提升互聯網金融競爭能力的整體戰略，統籌管理不同支付系統和渠道，在統一規劃的指引下，各司其職，促進全面發展。
（二）集中優勢資源，突出客戶資源競爭和關聯密切的業務指標
當今商業銀行競爭的焦點是客戶資源的競爭，互聯網金融更是如此?；ヂ摼W金融通過自身崛起一方面強調“以客戶為中心”、“了解你的客戶”這些至理名言，另一方面提醒商業銀行構筑自身基礎管理、科技、組織體系和創新能力等長期性經營能力的重要性。因此，商業銀行應加強市場細分和需求分析，評估科技發展、監管變化對客戶的潛在影響，在業務外包、前臺指標設定等方面切實將客戶資源的競爭放在首要位置。
（三）以客戶支付需求為核心，突出支付產品的應用銜接性、使用便捷性和價格競爭性等核心特點
同其他互聯網金融產品略有不同，互聯網支付主要目的是服務電子商務支付需求，支付產品與電子商務銜接的緊密性部分決定客戶對產品的接受程度。2013年，在我國的電子商務營業收入達到9.9萬億元，這個龐大的市場不但孕育著巨大的商機，更是今后商務發展的趨勢，是金融機構不能忽視的業務領域。在提升產品與服務便捷性方面，商業銀行應通過改進賬戶管理方式、整合系統渠道等方法，在降低網絡和手機支付風險的同時，提高支付操作的便捷性，降低相應的各項成本。
（四）鞏固優勢，轉變風險管理方法，提升支付服務的競爭力
與以科技見長的互聯網公司相比，大型商業銀行具有自己的突出優勢，如龐大的客戶群體，專業而全面的金融產品，健全合規的支付網絡渠道，以及在客戶群體中多年累積的穩健和誠信。商業銀行應充分利用其現有資源，積極借助支付工具、支付系統和賬戶體系管理，不斷提升支付結算業務的客戶體驗。例如，針對風險程度不確定的創新項目，商業銀行可以通過加強賬戶轉賬限額等不同方式，減少產品創新可能造成的潛在損失和商譽風險。
（五）密切關注金融支付價值鏈動態，建立與大型移動供應商和電子商務平臺的合作關系
傳統商業銀行在零售支付結算的地位正在受到沖擊，不同利益參與方增加支付結算市場競爭的復雜性，如貝寶（Paypal）不但在P2P領域提供全面、專業的商業模式，而且已取得銀行牌照，進軍手機支付市場。同時，業內和跨業合作逐漸增多，2010年上海浦東銀行已與中國移動通過持股計劃建立戰略合作關系，積極拓展手機支付市場。面對這些變化，商業銀行應進一步剖析互聯網支付價值鏈條，在統一整體策略的引導下，加強同移動供應商的分工合作，借助不同的手機支付方式，提升在手機支付業務的市場份額；加強同電子商務平臺的合作，逐步進入遠程支付市場，通過設立伙伴關系或關聯企業，穩步推動收支雙方的資金管理，實現資源共享，互利共贏。
（六）提升自動、自助服務水平，增加商業銀行客戶黏性
隨著金融體系的逐步完善和科技水平的不斷提升，各種自動和自助支付方式可以更好改善客戶體驗，降低柜面交易成本和潛在風險。商業銀行應加強同水、電、氣等各類公共事業單位和國企單位的機構間合作，通過建立三方合作協議，充分利用中國現代化支付系統和行內系統，實現客戶定期賬單類業務的自動扣收服務；加大現代電子支付結算渠道的應用推廣，引導客戶使用如電子匯票等支付工具，降低實物票據帶來的風險、成本和資源占用壓力。同時，商業銀行也應持續加強宣傳、引導及配套內部管理措施，避免因客戶認知阻礙業務的推廣使用。
（七）完善支付體系成本核算，提升支付業務處理效率
提高支付效率不僅為商業銀行帶來資源節約，而且可降低整個社會的資源浪費，必然成為支付系統發展趨勢。支付結算業務成本可劃分為實物資源成本和金融成本。傳統柜面支付的單位變動成本所占比例較高，因此人工處理時間是此類支付效率的重要衡量指標。但在互聯網環境下，支付結算效率的提升主要體現在非人工單位成本的投入產出比，商業銀行應從如支付渠道選擇、清算賬戶的超額準備金管理等方面入手，提高支付服務的盈利能力。
（八）研究產品價格變動的市場反應，統籌規劃支付結算定價策略
首先，商業銀行與客戶的關系是一個價值鏈條的不同組成部分，傳統雙邊關系的適用性值得商榷。在產品、服務定價時，應從價值鏈條的整體出發，考慮雙邊市場對現代支付的潛在影響。其次，對部分小型商戶，支付結算成本在其業務成本中所占比例較高，支付結算相關產品具有一定的價格彈性，商業銀行應關注產品和服務價格的市場反應，密切注視互聯網支付的各類交易收費，全面平衡長短期發展目標。最后，考慮到互聯網支付不同于傳統支付的成本結構，商業銀行應改變原有的定價方式，提升互聯網支付工具的推廣使用率，實現拳頭產品推廣的良性循環。
（九）借助數據儲存、挖掘技術，進一步提升市場拓展和內部管理水平
