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投資理財風險最低的方式范文1
（一）我國普通家庭金融投資理財的方法
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財的意義
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影?，F代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
投資理財風險最低的方式范文2
靈活的保障功能
保險產品之所以叫做“保險”，表明風險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風險事故發生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應的補償。
對于傳統壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現更加“可愛”，體現為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。
賬戶調整機制
投連險的風險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現為一個儲蓄性很強的理財規劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現為額度很高的保障規劃。
在不同的人生階段，這種調整機制可以發揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現，只要在人生的不同階段進行適度調整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統壽險來看，更加與時俱進。
20多歲時，更注重事業開創和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔家庭責任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風險事故發生時，使家庭經濟狀況可以得到延續；而到退休階段，如果想進行資產轉移到子女身上，可依然保持一個很高的風險保額；若想安享晚年，可以將風險保額降到最低，提取賬戶價值。
附加保障更“保險”
該負責人認為，投連險與基金有著本質的區別，投連險是一種保險理財產品，充分的保險保障是家庭理財的基礎。
以瑞泰人壽為例，為增加產品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據保障額度和需求的時間長短來靈活設計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。
長期穩健方顯投連本色
在眾多的保險產品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產配鬣以及各種收費方式。可隨時在公司網站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業的投資管理，科學的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現都將產生非常重要的影響。
記者翻閱投連險收益數據時發現，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩定型投資賬戶截至2009年8月13日已經累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優勢。
以瑞泰現有投資賬戶為例，采用的策略是穩定的戰略型資產配置，投資賬戶確定各大類資產的投資比例，建立最佳長期資產組臺架構，之后較長時期內將不再調節各類資產的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風險，使投資表現與市場保持較高的相關性，充分分享中國經濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩定的資產配置的同時，投資賬戶強調分散的行業配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業配置可以控制投資組合的系統性風險，使投資賬戶業績具有較好的可預測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。
中高端投保者定位
投連險是風險與收益并存的一類新型投資型保險產品，但它沒有保底收益，風險完全由個人承擔。在投資投連險時，要對照自身經濟條件和風險承受能力，慎重選擇。
認可長期投資的理念
投連險是長期投資的產品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內會有波動的風險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。
有一定的風險承受能力
投連險是一個風險自擔的投資理財產品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關聯度，資金才能夠分享經濟增長帶來的收益。投資者需要根據自身的財務情況和理財目標選擇投資賬戶的組合。
具備一定的投資理財知識
投連險不僅是一個產品，它更是一個長期投資的平臺。一般投連險根據風險收益水平的高低設有多個賬戶。如瑞泰人壽投連險就有成長型、平衡性、穩定型、安益型和避險型5大賬戶。其風險收益水平從高到低，風險收益水平最高的成長型賬戶主要投資于股票主導型和混合型的開放式證券投資基金，與股票市場的關聯度較高，風險收益水平最低的避險型賬戶主要投資于貨幣市場基金和貨幣市場投資工具，包括銀行存款、央行票據和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費轉換。
投資理財風險最低的方式范文3
歲末正值年會旺季，這兩天趕場連連。在第一財經一檔知名節目的年會中，看見許多知名企業家的身影。有人走過來和我寒暄，也提及了我在《理財周刊》的專欄。聊著聊著，這位企業家好奇地問：“我對心理學也很感興趣，在理財方面，心理學家會把人分成幾類?我怎么才能知道自己屬于哪一類?”
嗯，好問題。
用一些足以區別的標準，將大伙兒的個性及行為分類，的確是最佳了解自我及他人的好方法。
談及理財，大部分的人都比較熟悉“風險承受”高低的分類。也就是說，風險承受力高的人，在理財行為上會愿意冒比較大的風險；而風險承受力低的人，則小心翼翼，謹慎出手。
事實上，除此之外，還有其他的區分方式。例如：學者Ryan Wood和Judith Lynne Zaichkowsky在2004年所進行的研究，就要求股票投資者依以下幾個維度，進行自我評分，也邀請你一起來，為自己的理財性格把把脈吧：
第一，長／短期投資取向：投資者購買股票的計劃是長期持有，還是“快進快出”的短期投資；
第二，風險偏好：投資者是否愿意為投資獲利承擔較大風險：
第三，損失個人化(personalization of loss)：投資者是否將投資損失歸結于自己的原因(這次賠了，都是我不好……)；
第四，投資自信：投資者相信自己的股票投資經驗，認為自己的投資決策能夠獲利(對于投資，只要我出手，肯定沒問題……)；
第五，投資控制力(control)：投資者積極搜集相關信息、密切關注股票動態，對投資績效有控制感(對于投資理財，我總是緊跟市場信息，能做出最好的反應……)。
結果如何呢?相信你對自己在理財方面的狀況，應該有更清楚的了解了。
接著，這兩位學者用投資者在以上各個維度的得分，把個人股票投資者分成以下四個類型，快來看看你屬于哪一種?
第一類，低風險承受者(risk-intolerant traders)。
這類投資者風險承受力極低，對投資自信心和控制力處于中等水平。研究發現，在低風險承受者中，80％的投資者交易次數很少，每年股票交易不足5次；因為對投資缺乏自信和控制感，他們會密切關注股票的動向(有40％的低風險承受者每天都會查看股價行情)。
第二類，自信投資者(confident traders)。
這一群體的投資者年齡均在30歲以上，投資金額明顯高于其他人，投資經驗也最豐富。他們擁有較高的投資自信心與控制力，股票交易非常積極活躍，持有的股票種類最多，且基本為短期投資。也就是說，37％的自信投資者，每年股票交易次數在10次以上，36％的投資者每日查看股市行情。
第三類，規避損失的年輕投資者(loss-averse young traders)。
這一類型的投資者大多年輕且缺乏經驗，在股票投資中，他們并不介意冒險(四分之一的人每年交易次數在15次以上)；但在遭受損失時，心情卻會非常低落，并且常常將損失歸結為自己的原因。與“自信投資者”相比，他們的投資自信心與控制力都明顯偏低。
第四類，保守長期投資者(conservative long-term investors)。
投資理財風險最低的方式范文4
第一，儲蓄。長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續方便、形式靈活等優點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。
只要方法得當，儲蓄也可以錢生錢。假設存3萬元，可開設1～3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。
第二，保本基金。相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。截至10月底，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長盛同鑫基金以0.6％的增長率名列基金市場的前茅。從目前情況來看，在已經完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20％。在3年保本期中，當上證指數出現下跌時，沒有任何一只保本基金發生虧損；但是當上證指數上漲時，保本基金至少能夠分享指數30%以上的漲幅。
保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。投資保本基金時，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
第三，萬能險。其是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5％左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結算利率。目前的結算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
投資理財風險最低的方式范文5
8月4日，中國平安在北京了全國首份《中國平安國人財商指數報告(2011)》，該報告從城市、性別、年齡、學歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。結果顯示，不同年齡段中70后的男性財商得分最高；不同規模的城市中一線城市得分最高，財商與城市發達程度正相關。
現代人將財商與情商、智商列為現代公民三大素質，財商主要指一個人對財富的認知、獲取和運用的能力。上述報告還顯示，中國人的財商表現出高態度、缺知識和低行動特點，即在財富態度方面表現最好，得66.1分，財富性格與行為分別以64.0和63.5分列二、三位，財富知識以45.9分墊底。也就是說，中國人的財商平均剛過及格線，成為投資理財老手還有很長一段路要走。
70后男性成理財高手
該報告從城市、性別、年齡、學歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。
在不同年齡層比較中，70后以61.1分領先，其后分別是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的優勢體現在知識的掌握和具體財富的管理行為方面。
專家分析，70后目前是社會中堅，掌握較多社會資源。同時，作為第一代廣泛接觸互聯網的群體，其獲取與掌握財富知識、咨詢及了解財富工具的能力均遠高于其他群體，又由于有財富可管，在具體的財富管理行為內容上也更加豐富。
除了普通市民，調研還重點關注了高收入和大學生兩個特殊群體，兩個群體的財商分別為64.2分和61.9分，均明顯高于國人的平均水平。大學生在財富管理行為上的表現更為優秀，特別在投資、信貸以及捐贈的基本行為得分都明顯高于平均水平。高收入群體則在各個指標的表現上占有較明顯優勢，但在財富知識的掌握程度上仍然偏弱。
在城市的橫向比較中，以上海為代表的一線城市(62.1分)，以沈陽為代表的二線城市(59.8分)和以河南平頂山為代表的三線城市(58.4分)依次位列財商得分榜三甲。經濟發達程度與城市居民的財商指數存在某種正相關，特別在知識、資訊的掌握與投資行為方面上，發達地區的居民都占有較為明顯的優勢。
在性別對比中，男性財商(60.7分)高于女性(59.5分)，其主要差距在財富知識，在“企業債券”、“一般企業直接投資”以及“私募基金”等投資知識方面，男性要更有優勢。在一個主要以女性掌握財權的中國家庭中，男性財商更高，這是此次調研的一個有趣發現。
此次調研還首次把性格作為影響財商的隱性因素看待，并重點圍繞“擅于協作”“留心新知”“熱衷瑣事”“挑戰權威”和“直面風險”等五方面性格特征，歸類出巴菲特型、索羅斯型和卡洛特型三類人物。其中，巴菲特型人群在性格傾向上更突出表現為直面風險，更滿意自己的收入狀況，且更加認可債務信貸；卡洛特型人群，在性格傾向上更突出表現為擅于協作、留心新知及熱衷瑣事，其消費更具有計劃性，投資謹慎度和風險防范意識俱佳；索羅斯型人群在性格傾向上更突出表現為挑戰權威，各項財商指標均不突出。
財商調研組還根據目前流行的星座對受訪者進行了星座劃分研究，其中天秤座財商最高、射手座財商最低。
上述報告顯示，中國城市居民在理財方面呈現出謹慎保守的特點。投資產品風險搭配組合中，中國城市居民更偏向于較為保守型的投資。受訪者中有超過一半選擇風險最低的投資方案，其中穩定型投資產品30%，中風險投資產品50%，高風險投資產品20%，；只有16.3%的受訪者選擇了“穩定型產品30%，中風險產品10%，高風險產品60%”這種風險較高的投資組合。
《報告》最后建議，國人應首先豐富財富知識，注重財富性格的培養，加強投資風險意識。
天生愛財
上述報告顯示，中國人在追求財富的時候態度更加積極，并且崇尚主動追求財富。有75.1%的受訪者認為“追求金錢是一件天經地義的事情”。隨著投資手段的豐富，儲蓄、保險、股票、基金等各種投資項目的出現，有61.8%的受訪者認為“只要能賺錢的活動，我就會參加”。
調研還顯示國人對負債消費越來越認可。分別有38.88%和8.83%的受訪者贊同或非常贊同負債是一件很正常的事；只有13.87%的受訪者認為負債是一件非常不正常的事情，而有超過八成的受訪者不僅在購買房產、汽車等大件商品時會考慮借貸，甚至在日常生活中如購買生活必用品、進行娛樂活動等也會考慮借貸。
我國城市居民對不同的消費和生活態度具有不同的認同度。其中，73.6%的受訪者在購買東西時傾向于關注產品品質而不是品牌，更有67.8%的受訪者為了高品質的產品而愿意花更多的錢，同時74.1%的受訪者認為“賺錢的目的就是為了花錢”；約一半的受訪者(51.3%)愿意去購買很多他們并不需要的東西，并羨慕那些擁有豪宅、名車和高檔服裝的人。
理財外行
雖然對財富、負債和消費等持積極開放的態度，但城市居民在財富知識方面存在明顯短板，特別在社會經濟術語、理財相關資訊以及投資工具的掌握上明顯不足。
當前，儲蓄、保險和股票是我國城市居民最主要的投資項目，上述報告在調查中顯示，62.4%的受訪者對儲蓄有一定的認識，49.8%的受訪者表示掌握了股票知識；同時，對相關財富知識的學習上，我國居民表現出的興趣并不高。只有28.7%的受訪者表示愿意關注股票知識，30.9%愿意關注保險知識。
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來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌?！?1%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？
2000年，國家體改辦等8部委出臺《關于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見》，衛生部等4部委推出《關于城鎮醫療機構分類管理的實施意見》，把醫療機構分為營利性與非營利性。較大規模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫療服務質量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
【關鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業后情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經濟的選擇。
二、三十而立
經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就，財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高?！?/p>
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規劃了。
三、步入中年
事業、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養老等責任。
從財務角度來看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養老規劃，您將會后悔終生。
您或許已經累計了一定的經驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數的百分比投資于風險類資產，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產的比例，適時的往低風險的債券類資產轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。
現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
四、優質投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規劃手段。
每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
參考資料：
1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》2003年、2004年、2005年。
2、（英)利奧·高夫：《花旗銀行引領您構筑個人財富》，2005年10月出版。
