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互聯網保險監管現狀范文1
引 言
近年來，隨著信息技術的發展，電子商務越來越多地融入到人們的日常生活中，逐漸成為了人們生活中不可或缺的生活方式。與此同時，電子商務的發展也給保險業造成了巨大的沖擊進而引發了保險行業的巨大變革。在一些發達國家，互聯網保險行業發展較為成熟，如2010年美國的互聯網保費的收入占到保費總額的25%，遠遠超過了全球5%的平均水平。反觀我國的互聯網保險發展：我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態，直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。
一、互聯網保險的概念及特點
（一）互聯網保險的定義
互聯網保險是一種在線的保險產品和服務，產品及服務的提供者主要有保險公司、保險中介以及網絡公司等。保險產品和服務不僅涵蓋了從網上投保、承保及在線核保和理賠等較為傳統的保險業務環節，還包含相關企業通過互聯網向客戶提供與保險服務相關的信息咨詢。從保險業務流程的角度出發，互聯網保險包括了通過市場調研采集數據并分析、保險產品和服務的設計、為顧客提供專業的保險需求分析及產品購買服務、在線核保及保險理賠服務以及保險產品的咨詢服務。
（二）互聯網保險的特點
互聯網保險的特點主要有：1、互聯網保險的虛擬性特征；2、互聯網保險的經濟性特征；3、互聯網保險的交互性特征。
1、互聯網保險的虛擬性特征
互聯網保險擯棄了傳統保險面對面形式的柜臺交易，轉而采用互聯網進行服務的全過程，為雙方都提供了極大的便利。雖然交易流程的在線化賦予了互聯網保險強大的成本優勢。但是虛擬易帶來的不安全感可能會導致客戶的不信任，阻礙互聯網保險的發展。
2、互聯網保險的經濟性特征
互聯網保險具有其獨特的成本優勢，能夠極大地幫助降低保險價值鏈的成本，對傳統保險公司來說是一大機遇?；ヂ摼W保險免除了傳統保險營業網點的運營費用以及大量的人工費用，能夠幫助降低公司的運營成本，進而提高公司整體的盈利能力。
3、互聯網保險的交互性特征
互聯網保險通過網絡極大地減少了公司與客戶之間的距離，促進了公司與客戶之間的雙向交流，從而有利于公司更好地聽取客戶的需求，根據客戶的需求進而進行產品及服務的設計。同時還能夠幫助保險公司更好地對保險服務的流程進行管理，提高服務效率。
二、我國互聯網保險行業的發展現狀
我國互聯網保險行業的發展現狀主要呈現以下幾個特點：1.我國互聯網保險行業的經營主體分析；2.我國互聯網保險保費規模分析；3.我國互聯網保U客戶規模分析。
（一）我國互聯網保險行業的經營主體分析
據相關數據統計，2013年我國互聯網保險經營主體數目約為60家，占保險行業總體企業數目的45%。這說明了我國保險行業中將近一半的企業已經展開相關的互聯網保險業務?？傮w來說，我國互聯網保險行業的起步較晚，發展時間較短，但是有著較強的增長趨勢。
（二）我國互聯網保險保費規模分析
數據顯示相比2016年，互聯網人身保險累計保費為1133.9億元，是上年同期的2.5倍，同時互聯網保費在人身保險保費累計收入的占比上升至5.0%。從增長速度來看，互聯網人身保險保費增速150.4%；從增長的絕對量來看，約為681.1億元。由此可以看出我國互聯網保險行業快速增長趨勢，并且相關機構預測近幾年我國互聯網保險行業還將會保持一個較快的發展速度。
（三）我國互聯網保險客戶規模分析
據相關機構數據統計顯示，2016年人身險公司官網的網站流量為14.2億次，投?？蛻魯颠_397.3萬人，承保件數1313.1萬件，但實現的業務規模保費僅有64.9億元，雖然是去年同期的2.1倍，但占互聯網人身險保費的比重仍不足5%。但是由此可見還是有越來越多的客戶開始了解并接受互聯網保險產品，這對我國互聯網保險行業的長遠發展有著重要意義。
三、我國互聯網保險的運營模式分析
我國互聯網保險的運營模式主要有：保險公司官方網站運營模式、第三方電子商務平臺運營模式、純互聯網保險運營模式。
（一）保險公司官方網站運營模式
互聯網保險起步階段，一般只有資金實力比較強的大型保險公司才會設立公司的官方網站。但是由于信息技術的發展和普及，使得保險公司擁有各自的官方網站成為了可能。但是僅僅擁有網站建設的技術是遠遠不夠的，還要要求保險公司本身有著強大的實力。
1、強大的資金保障
保險公司官方網站的建立僅僅是一個起點，想要實現產品和服務的展示、服務的線上運營，強大的資金實力是不可或缺的。公司不僅要進行網站的架構以及網絡運營；同時還要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量費用從而提高網站的流量，擴大網站的知名度。
2、健全的產品結構
近年來，隨著人們生活水平的提高，人們對保險產品的需求也呈現出多樣化的趨勢。這就要求保險公司要充分了解客戶在不同階段、不同狀態下的服務需求，通過建立健全產品結構和體系，從而有效提高網站的轉化率。
3、強大的網站運營能力
網站的有效運營離不開強大的網站運營以及后臺管理能力。保險公司設立的官方網站也是如此，要想通過官方網站為客戶提供便捷的服務，就必須具備相應的網站技術管理能力。將先進的網站建設及管理技術，如云計算以及大數據等相關技術充分地運用到網站管理中去，進一步提高網站的運營能力。
相比傳統的柜臺交易模式，傳統保險公司設立官方網站的模式能夠有效地提高服務效率，但是在這種運作模式下還有很多保險環節需要在線下才能實現，并沒有真正意義上實現保險業務的互聯網化。
（二）第三方電子商務平臺運營模式
互聯網保險行業中存在一些第三方電子商務平臺，它們既不是商品和服務的提供者也不是購買者，只是為保險交易雙方提供相關技術的第三方電子商務公司。
1、獨立于保險交易雙方而存在
這些第三方平臺并不是由保險公司建設及管理的網站，它們只是一些為互聯網保險行業提供相關技術服務的開放性平臺。根據保險公司、中介以及保險行業中的相關機構或者個人的需求，為它們提供保險服務的交易以及清算等服務。互聯網保險行業中的第三方電子商務平臺，顧名思義是獨立于保險產品交易雙方而獨立存在的交易平臺。
2、為交易雙方提供專業化技術服務
在互聯網保險行業中，一般第三方電子商務平臺都掌握了先進的信息技術、強大的數據處理分析技術以及網站后臺管理能力，在為保險交易雙方提供可靠穩定的信息服務的同時還能夠對客戶數據進行分析處理，從而充分挖掘客戶的需求，促進交易雙方協議的達成。
在互聯網保險市場中，第三方電子商務平臺在流量以及互聯網先進技術方面都存在很大的競爭優勢，但是同樣也面臨著一些發展問題。在我國互聯網保險行業還處于發展階段，很多用戶對互聯網保險了解甚少，如何讓用戶充分了解互聯網保險進而選擇購買互聯網保險是第三方電子商務平臺面臨的一個重要問題。
（三）純互聯網保險運營模式
純互聯網的保險運營模式是電子商務大背景下催生的新型保險模式。這種互聯網保險運營模式全部在網絡上完成，因此并不需要類似傳統保險公司的運營網點。純互聯網運營模式依靠其獨特的特點，能夠為用戶在網絡上提供靈活多變的保險產品和服務。例如，華泰保險公司提供的“退貨運費險”就是純互聯網運營模式的一個典型代表。
四、互聯網保險對保險行業的影響
綜合以上分析，本文認為，互聯網保險對保險行業的影響主要有以下幾個方面：1.拓展了保險行業的發展空間；2.增強保險行業的風險定價能力；3.提升保險行業的服務水平。
（一）拓展了保險行業的發展空間
經過多年來的發展，傳統保險行業面臨著產品單一化以及創新缺失等一系列發展問題，逐漸背離了消費者的核心需求。而在信息技術的快速發展以及互聯網行業強調創新的大背景下，互聯網保險行業也逐漸開始了業務及流程的創新。例如，保險公司可以通過收集用戶的消費特征以及資產狀況運用大數據等技術進行分析，從而推出和用戶需求高度契合的保險產品及服務，推動互聯網保險行業的長遠發展。
（二）增強保險行業的風險定價能力
當今時代下，很多互聯網技術，如大數據分析技術等越來越多地被運用到各行各業。在保險行業，基于互聯網的大數據分析技術能夠幫助保險公司實現對業務風險的有效細分，進而幫助保險公司制定行之有效的定價策略。通過結合互聯網技術使得保險產品及服務能夠更加地契合消費者的需求，督促市場內保險公司進行詳細的市場調研，真正從消費者需求出發，促進市場的良性競爭。
（三）提升保險行業的服務水平
傳統保險服務會受到時間以及空間上的限制，無法為顧客提供全天候的服務。而互聯網使得保單交易全程在網絡上完成，而網絡沒有時間以及空間的限制，使得保險公司能夠為客戶提供更為全面貼心的服務。同時互聯網保險業務使得公司能夠和客戶形成更為緊密的聯系，能夠及時根據客戶的需求調整保險產品的內容以及結構從而更好地為客戶提供服務，提高保險行業的服務水平。
五、互聯網保險行業在經營中面臨的問題
綜合現狀，本文認為，互聯網保險行業在經營中面臨的問題主要有：1.信息系統的安全問題；2.互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制。
（一）信息系統的安全問題
互聯網保險業務的優勢在于其能夠突破傳統的保險業務，充分利用先進的信息技術進行創新，不斷地為客戶提供優質的服務。但是先進的信息系統為互聯網保險業務提供便捷的同時也面臨著一些風險。首先就是信息系統的安全及可靠性問題，如果信息系統中的數據被一些不可控因素所破壞，會給業務的后續進行造成較大的損失。其次，互聯網作為一個開放的系統，一些不法分子通過不正當途徑可能會獲得信息系統中客戶的數據，從而造成客戶信息的泄露，將會極大地損害客戶的合法權益。此外，互聯網具有典型的虛擬性特征，這就使得客戶的身份識別問題也成為了一個不可忽視的問題。
（二）互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制
我國互聯網保險行業起步較晚，雖然處于發展階段，但卻有著迅速的發展速度。相比之下，我國的法律法規的制定通常有著較長的周期，這就導致了我國在互聯網保險的相關法律方面可能存在著一些監管上的漏洞。對于互聯網保險在發展中遇到的一些問題，可能不能找到相關的法律指導，從而不利于互聯網保險行業的長遠發展。
六、針對我國互聯網保險行業發展的一些建議
我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態。直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。本文提出針對我國互聯網保險行業發展的一些建議：1.建立健全互聯網保險法律監管制度；2.培養創新、包容的監管理念；3.推動全國保險數據共享平臺的建立。
（一）建立健全互聯網保險法律監管制度
互聯網保險行業有著較快的發展速度，因此相應地，相關監管機構應當建立健全完善的互聯網保險市場監管制度，為我國互聯網保險行業的發展提供指導和建議。同時對于互聯網保險在發展過程中面臨的風險以及發展過程中遇到的問題要及時處理，針對性地提出解決措施。
（二）培養創新、包容的監管理念
互聯網保險作為保險市場的一個新興事物，對傳統保險行業提出了很大的挑戰。不僅在經營的理念、保險產品及服務的結構，而且在業務的運營流程管理上都發生了很大的改變。但是互聯網保險的一大特點就是其具有不斷發展和創新的趨勢，因此在完備的法律監管體系下，應當適當地擴大機構的自，鼓勵保險機構積極進行保險產品的創新和推動行業的改革。
（三）推尤國保險數據共享平臺的建立
互聯網保險行業的一大特點就是其海量的數據，這是互聯網保險行業運行的重要基石，同時也是影響行業發展的重要因素。全國的、統一的、開放的數據平臺的建立能夠有效地整合業內數據信息，進而使整個保險行業一致對外，有效地與社會其他行業進行對接，真正實現保險行業的長遠發展。
【參考文獻】
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互聯網保險監管現狀范文2
關鍵詞：互聯網金融；發展模式；對策研究
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。
二、互聯網金融模式
互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。
傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數據金融
大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯網金融的發展現狀
網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。
在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯祻?816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。
P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。
四、我國互聯網金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎?；ヂ摼W金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。
（二）互聯網金融監管機制問題
在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。
（三）互聯網金融技術有待完善
隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。
五、我國互聯網金融發展的對策與建議
（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設
完善互聯網金融監管法律法規體系建設?；ヂ摼W金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。
（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系
互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。
（三）加強互聯網金融人才的培養
由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。
參考文獻：
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互聯網保險監管現狀范文3
關鍵詞：電子計算機；互聯網保險；制約因素；發展對策
一、互聯網保險的優勢
在當前時代，互聯網保險發展有著不可阻擋的趨勢，其優勢遠遠超過了傳統時代的保險，具體來說互聯網保險的優勢可以總結為以下幾點：
1.覆蓋面廣泛，市場發展空間較大
目前，很多保險公司都開始進行互聯網保險領域的開發，這已經成為關注的熱點，雖然互聯網保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯網保險的市場份額會大大提升。互聯網保險的發展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據客戶自身需求進行不同產品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發展空間。
2.透明度高，消費的主動性大大增強
通過互聯網消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產品?；ヂ摼W能夠對消費者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數據分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯網保險業的監管，不僅有利于政府部門監督，同行之間也可以相互監督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。
3.運營成本低、效率高傳統的保險銷售模式
一般都是保險人上門服務，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多人需要經過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯網保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯網人和可以直接與客戶網上溝通，客戶也更能了解保險產品的明細，還可以對不同的險種進行相應的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。
二、目前我國互聯網保險發展的制約因素
互聯網保險發展已經成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯網保險發展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發展，比如法律環境、硬件設備以及網絡安全等等，因此要想加快互聯網保險發展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。
1.法律監管力度不夠
近幾年來，我國互聯網保險發展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務平臺、官網、第三方電子商務平臺以及保險超市等各種方式開展互聯網保險業務，其速度之快，導致我國很多法律法規的出臺跟不上其發展步伐。雖然這幾年保監會和國務院也都出臺了一些關于互聯網保險體制改革的法律法規，但是面臨快速發展的互聯網保險，法律監管機制并沒有完全跟上其發展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規對互聯網保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現行的法律法規不能滿足互聯網保險的特殊需求，這就導致互聯網保險缺乏有效的法律監管，因此，一系列法律問題逐漸凸現出來，成為制約互聯網保險發展的因素。
2.用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時代的到來，數據的公開化和透明化成為發展趨勢，但是數據公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯網保險發展的又一因素。一方面數據信息公開為互聯網保險發展提供了更加準確的數據來源，方便了企業對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數據信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業機構為了取得個人利益通過不正當的手段對互聯網數據信息進行破壞或篡改，導致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯網保險發展不容忽視的問題。應該如何加快信息安全保障，提高互聯網保險信息的安全性成為亟待解決的問題。
3.缺乏完善的經營管理體系
雖然我國互聯網保險的經營模式多種多樣，但是很多經營模式不夠完善，缺乏有效的經營管理體系。比如，官方網站模式存在著運行維護難、產品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務平臺模式存在銷售資質欠缺、監管程序缺失、產品分類不明確等問題；而網絡兼職模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導致我國互聯網保險發展的進度較慢，因此需要建立完善的經營管理體系，以提升互聯網保險發展的步伐。
4.專業服務人才缺乏
就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯網進行產品的宣傳、支付和投保，在后續服務中的理賠和保全還是借助于線下柜成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業服務人才的培養，提高保險服務人員的營銷知識、專業技能和計算機水平。
三、促進我國互聯網保險健康發展的對策探析
促進互聯網保險健康發展，提升互聯網保險發展的效率成為了本文研究的主要內容，那么應該如何促進我國互聯網保險健康發展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：
1.建立完善的法律法規體制，加強監管力度
從法律法規方面來說，要建立適合于互聯網保險發展的制度，不僅要兼顧互聯網保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結算、網絡安全以及后續保險服務等法規，保證網上支付和電子合同有法可依。從監管體制方面來說，要建立適用于互聯網保險行業的整套信用體系，保證互聯網保險市場的良性發展；建立互聯網保險的風險防范體系，阻止違法行為的發生，確?；ヂ摼W保險有一個公平有序的市場環境，使互聯網保險能夠有法可依；建立合理的互聯網保險業務進入和退出機制，對互聯網保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。
2.強化用戶信息安全
第一，互聯網保險公司要處理好個人信息安全和用戶數據公開的關系，在對數據公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發展有利的信息。
第二，監管部門要盡快出臺保障互聯網保險信息安全的規范，從制度上對互聯網保險做出規范。同時各個互聯網保險公司要制定相關的對策，針對可能出現的風險制定規避措施，保障互聯網信息的安全。
第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業人員的素質教育，因為從業人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。
3.完善經營管理模式，建立健全的管理體系
對于官方網站管理模式來說，企業要注重對產品宣傳力度的強化，優化產品結構，同時加強網站的維護，定期對網站進行系統更新，保證網站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務平臺模式來說，首先企業要對資金進行內部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監管部門要對企業銷售資質進行嚴格的審查，加強資金監管。對于網絡兼職模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職企業中脫穎而出，同時相關的監管部門也要加強監管的力度，為互聯網保險發展提供一個安全有效的運行環境。
4.加強員工技術培訓，打造專業化人才
電子商務的發展離不開科學技術的進步和通信技術的發展，但是只靠技術是遠遠不夠的，必須要打造專業化人才，所以，互聯網保險公司不僅要重視互聯網技術的發展，還要培養人才和引進人才，只有將技術和人才結合起來，才能實現互聯網保險業健康快速發展。數據科學家、數據工程師以及分析師等是將來互聯網保險業的核心，因此互聯網保險企業要加強對員工技術的培訓，引進數據保險雙人才，對員工觀察力和學習力培養，使他們能夠及時捕捉相關的數據信息。另外，要對員工進行想象力培訓，促使其能夠依據現有的數據進行發展想象，打造新的商業模式，提高企業的商業價值。
四、結束語
互聯網保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務，與傳統的保險相比，互聯網保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產品。但是從如今的發展狀況來看，互聯網保險在我國的發展仍然是處于初級階段，與西方發達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯網保險發展的道路，提高互聯網保險發展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯網保險企業不僅要進行模式創新，還要進行產品和營銷創新，打造具有獨特特色的保險產品，這樣才能提高市場競爭力。
參考文獻：
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互聯網保險監管現狀范文4
目前，互聯網金融的發展趨勢已很明顯，相關創新活動層出不窮。各類機構紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務公司、IT企業、移動運營商等也非常活躍，演化出豐富的商業模式，模糊了金融業與非金融業的界限。
理解互聯網金融的三個要點
理解互聯網金融的概念，需要抓住三個要點：
第一，互聯網金融是一個前瞻概念。理解互聯網金融，要有充分想象力。
第二，互聯網金融較傳統金融而言，同時具備了“變”與“不變”?！安蛔儭斌w現在互聯網金融中，金融的核心功能不變，股權、債權、保險、信托等金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵和金融監管的基礎理論也不變。“變”體現在互聯網因素對金融的浸入，主要來自互聯網技術和互聯網精神的影響。
第三，互聯網金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關特征（注：不要求三大支柱都具有相關特征），就屬于互聯網金融。這也是本報告對互聯網金融的構造性定義。此定義涵蓋了目前互聯網金融的主要形態，而且我們認為所謂“互聯網金融”與“金融互聯網”的劃分（或者爭論）沒有必要。
互聯網金融還需20年才能發展成型
盡管如此，到本報告完成時，互聯網金融遠沒有發展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯網金融既不完全是總結歷史，也不完全是概括現狀，更多是設想未來。盡管如此，互聯網金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。
本報告對互聯網金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：
第一，互聯網金融立足于現實?，F實中已經出現的互聯網金融形態，是我們推演未來發展的出發點。
第二，互聯網金融符合經濟學、金融學基本理論，就如同現實物體運動遵循物理學基本原理一樣。不管是對互聯網金融已有形態的解釋，還是對互聯網金融未來發展的預測，目前的經濟學、金融學基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。
第三，互聯網金融研究的基準，是瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形，這也是互聯網金融的理想情形。
三大支柱助推互聯網金融發展
本報告以“博學之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國實踐，對互聯網金融的國際國內發展情況、發展支柱進行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯網金融的發展提供有力借鑒。
一方面，我們認為，金融互聯網化是一個必然趨勢。以網絡銀行、手機銀行、網絡證券公司、網絡保險公司、網絡金融交易平臺以及金融產品的網絡銷售等形式出現的金融互聯網化，順應了互聯網時代金融業發展的要求。
另一方面，互聯網金融的發展遠不僅是金融互聯網化。三大支柱的發展將助推互聯網金融呈現新興的發展態勢。
首先，支付領域的創新為互聯網金融的發展注入創新基因，推動了互聯網金融的迅猛發展。主要表現在，一是移動支付、第三方支付實質就是電子貨幣的流轉；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，實質是貨幣在不同賬號之間的轉移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現貨幣轉移這一優勢。
第二，大數據的應用解決了互聯網金融發展中信息處理的問題。數據是金融機構的核心資產。大數據改變了傳統數據及其分析方法，對金融領域產生了重要甚至革命性的影響。目前，大數據在征信和網絡貸款中的應用發展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發展成為基于大數據的網絡貸款的典型案例。未來，大數據將逐步應用于證券投資和保險精算中。
第三，P2P網絡貸款和眾籌融資是互聯網金融發展中的新興力量。在國外，P2P網絡貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內，一方面P2P網絡貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發展尚未成熟。另一方面，P2P網絡貸款在中國的實踐，還需解決風險、自律、監管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風險及市場設計等問題。
以監管促發展
對于互聯網金融監管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認為，對中國的互聯網金融，不能因其發展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監管理念，應該以監管促發展，在一定負面清單、底線思維和監管紅線下，鼓勵互聯網金融創新。
第一，互聯網金融監管的必要性及特殊性。我們認為，須參照此輪國際金融危機后金融監管改革的理念和方法，對互聯網金融進行監管，并在監管中考慮互聯網金融的一些特殊性。
與傳統金融相比，互聯網金融的兩個突出風險特征在監管中要注意。一是信息科技風險。對信息科技風險可以采取非現場監管（使用監管指標）、現場檢查、風險評估與監管評級、前瞻性風險控制措施，也可以使用數理模型來計量信息技術風險；
二是“長尾”風險。對“長尾”風險，強制性的、以專業知識為基礎的、時間持續的金融監管不可或缺，而金融消費者保護尤為重要。
第二，互聯網金融應以監管促發展?；ヂ摼W金融的監管應綜合運用功能監管和機構監管，并通過加強監管協調促進互聯網金融健康發展。
互聯網金融的功能監管可分成審慎監管、行為監管、金融消費者保護等三種主要類型，而機構監管方面則急需對P2P網絡貸款和眾籌融資進行監管。
互聯網保險監管現狀范文5
關鍵詞：互聯網金融；金融監管
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0008-05
互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融在我國的迅速發展對傳統金融業形成了有益補充，是提高金融資源配置的有效手段，但同時也對金融監管提出了更高的要求。
一、我國互聯網金融的發展現狀與風險挑戰
（一）我國互聯網金融發展的三個階段
第一階段是2005年以前，互聯網與金融的結合主要體現為互聯網為金融機構提供技術支持，幫助銀行實現網上辦理業務，尚未出現真正的互聯網金融業態。
第二階段始于2005年，網絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域。該階段的標志性事件是2011年第三方支付牌照的發放。
第三階段是2012年至今。2013年被稱為我國“互聯網金融元年”，是互聯網金融迅猛發展的一年。自此，P2P網絡借貸平臺快速發展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，部分銀行、券商也以互聯網為依托，對業務模式進行重組改造，加速建設線上創新型平臺，互聯網金融發展進入新的歷史時期。
（二）互聯網金融的基本業態
按照業務模式劃分，我國互聯網金融的發展可以歸為以下五種業態：
1、傳統金融業務的互聯網化。比如直銷銀行1、互聯網證券2和直銷保險3。目前，國內各大銀行紛紛加大建設直銷銀行，2013 年下半年以來，北京銀行、興業銀行、民生銀行等相繼推出直銷銀行。傳統金融業務的互聯網化還體現為證券網上交易及保險產品的網絡和電話銷售。
2、基于互聯網平臺開展金融業務，即非金融機構的互聯網金融業務。一是表現為在網絡平臺上銷售金融產品，主要代表是基于支付寶平臺銷售的貨幣市場基金，即余額寶；二是基于平臺上的客戶信息和大數據，面向網上商戶開展的小貸和面向個人開展的消費金融業務，典型代表包括阿里小貸和京東白條。從其發展現狀來看，這類業務模式只是現有金融業務的補充，還不至于顛覆傳統金融業。余額寶、財付通等網絡貨幣市場基金幾乎照搬了Paypal聯通支付賬戶資金與貨幣市場基金的模式，在當前國內存款利率尚未放開的情況下，由于其收益率較高，短期內導致大量銀行存款搬家，但這也只是暫時現象。阿里小貸和京東白條的業務是傳統銀行不做或很少投入的領域，難以動搖銀行根基。
3、第三方支付業務。其運營模式分為兩類：一類是獨立第三方支付模式，即第三方支付平全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表；另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。目前，獲得第三方支付牌照的企業已多達250余家。根據《中國支付清算行業運行報告 （2014）》顯示，截至2013年末，我國第三方支付市場規模已達16萬億元。
4、全新的互聯網信用業務。主要是指P2P網絡借貸和眾籌融資（Crowd Funding）。通過P2P網絡借貸平臺，資金需求和供給雙方在互聯網上完成資金融通，完全脫離傳統商業銀行，是脫媒的典型表現。目前，P2P網絡借貸正成為一股新興融資力量并迅速壯大。根據北京大學匯豐商學院中小企業研究中心聯合網貸之家的《2013中國網絡借貸行業藍皮書》，截至2013年末，我國P2P網貸平臺已達800余家；2013年全年總成交額1058億元，而2012年為200億元左右，增長了4倍。但由于國內P2P行業仍處于無準入門檻、無監管機構、無行業標準的“三無”狀態，P2P網貸平臺頻頻出現困難、倒閉或跑路的現象。據網貸之家統計，2013年全年累計有74家P2P網貸平臺出現上述問題，約占整個市場的10%。眾籌是采用“團購+預購”的形式，基于互聯網面向公眾募集項目資金。眾籌融資的方式包括債權、股權、捐贈和產品預購。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過審核后，在平臺的網站上建立相關頁面向公眾介紹項目情況。目前，眾籌在我國的發展剛剛起步，還處于摸索之中。受公開募資規定及非法集資紅線的限制，眾籌發展較慢。
5、金融支持的互聯網化。這類互聯網金融模式不屬于金融業務，主要為公眾提供金融業務和產品的信息與搜索，為金融業務提供“支持”。這些網絡平臺雖然不提供金融服務，但是卻能夠大大提升人們對于金融產品和業務的認知，從而提高金融體系的運營效率，因而也是互聯網金融的重要組成部分。
（三）對宏觀調控和金融穩定帶來的風險和挑戰
1、增加了央行金融調控的難度。傳統經濟金融環境下，中央銀行運用再貼現、存款準備金率和公開市場操作等政策工具影響中介目標，從而實現最終目標。但在互聯網金融環境下，一方面，電子支付手段的不斷擴張增加貨幣供應監測的難度。另一方面，資金流動速度加快使風險形式更加多樣化，加大了中央銀行監測金融風險和維護金融穩定的難度。
2、對現行金融管理體制形成挑戰。目前，我國金融監管采取的是分業監管，而互聯網金融的發展大大突破了銀行、證券、保險的業務界限，交易范圍不斷擴大，交易種類日益多樣化，分業監管的模式難以對互聯網金融形成有效監管。
3、金融消費者權益易受侵害。目前，我國互聯網金融產品和服務由相關金融企業合作研發，但各方對跨市場、跨行業的風險特性不一定完全認識清楚，因此在金融產品和服務設計上往往會傾向保護金融企業自身的利益，過于復雜的交叉性金融產品和服務會加劇金融消費者的信息劣勢，增加其因購買不適宜產品或接受不合適服務而蒙受額外損失的風險。
4、增加反洗錢工作的難度?；ヂ摼W金融的資金流動相對傳統金融業務更加難以監控，加之相關監管的缺失，不論是第三方支付、P2P網絡借款還是眾籌融資模式都存在洗錢風險。目前，雖然第三方支付已納入反洗錢監管范圍，但由于監管政策滯后、業務模式復雜、反洗錢體系起步較晚以及反洗錢內控制度不完善，使得洗錢風險難以管控。其他未納入監管體系的業務模式，一方面互聯網交易客戶身份識別以及資金流動監測存在較大困難，另一方面監管的缺失使經營機構缺乏責任和義務去構建反洗錢內控制度，去監測、披露和上報可疑交易，因此增加了反洗錢工作的難度。
二、發達國家互聯網金融的發展現狀
從全球范圍看，利用互聯網高效性、規?；?、普惠性的優勢，實現金融資源更有效的配置是大勢所趨。但各國的發展起步有先后，發展路徑略有不同，形成了不同的互聯網金融生態。
（一）美國互聯網金融起步早，業態豐富
1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對于互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。除了傳統金融服務的互聯網化以外，網絡支付、網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現。
1、網絡銀行。1995年成立的“安全第一網絡銀行”（SFNB）是世界上第一家純網絡銀行，受美聯儲和各級政府監管。由于成本低，費用和存貸款回報率都很有競爭力，創建初期發展迅猛。但隨著花旗、大通等老牌銀行加快網絡銀行布局，SFNB優勢不在，于1998年被加拿大皇家銀行收購。此后，美國的網絡銀行又繼續成為傳統大銀行主導的局面。
2、第三方支付。根據1999年《金融服務現代化法》，第三方支付機構被界定為非銀行金融機構，由美國聯邦存款保險公司（FDIC）和財政部負責監管。美國財政部金融犯罪執法網絡（FinCEN）要求第三方支付企業向其辦理注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管。作為知名度最高、全球最大的第三方支付平臺，2012年PayPal已經成為超過193個地區、二億五千萬注冊用戶的在線支付提供商。同時，Paypal借助其支付平臺，于1999年推出余額存入貨幣市場基金的業務，類似我國的余額寶，但2008年金融危機后，其流動性和保本兩大優勢紛紛喪失，該產品最終在2011年退出市場。
3、P2P借貸。美國對P2P網絡借貸實行多頭監管。美國證券交易委員會（SEC）與州一級證券監管部門負責保護投資人，FDIC、消費者金融保護局（CFPB）及州一級金融機構部負責保護借款人。其中，SEC是核心監管機構。最有代表性的Lending Club成立于2006年，僅收取中介費但不提供擔保，借款人主要依靠信用融資。2013年該平臺的貸款規模已經達到20億美元。
4、眾籌融資。眾籌業務由SEC負責監管，眾籌平臺必須在SEC注冊登記。代表性平臺Kickstarter成立于2009年，主要面向公眾為小額融資項目募集資金，致力于支持和鼓勵創新。2012年美國通過《促進創業企業融資法案》，允許中小企業通過眾籌融資獲得股權資本，使得眾籌融資替代部分傳統證券業務成為可能。
（二）英國P2P網絡借貸發展迅速
世界上第一個P2P網絡借貸平臺Zopa于2005年在英國倫敦成立。Zopa網貸平臺為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方，而資金借出方以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。Zopa得到市場的廣泛認可，其模式迅速在世界各國復制和傳播。在英國，P2P網絡借貸、股權眾籌、產品眾籌、票據融資等業務被視為替代性金融業務，2013年前11個月，英國替代性金融市場規模超過6億英鎊，其中P2P網絡借貸占到了79%，成為英國金融市場中不容忽視的一股力量。2014年3月，英國金融行為監管局（FCA）了《眾籌監管規則》，將需要納入監管的眾籌分為兩類，即P2P網絡借貸型眾籌和股權投資型眾籌，并制定了不同的監管標準，從事以上兩類業務的公司需要取得FCA的授權。
（三）法國第三方支付與眾籌市場增長迅速
法國的互聯網金融業在2013年也得到快速發展，第三方支付、眾籌、在線理財、網上交易所、小額信貸等多種服務類型，正改變著法國金融服務業的內涵和版圖。在第三方支付方面，PayPal在法國占據48%的市場份額，為此，法國巴黎銀行、興業銀行和郵政銀行等三大銀行于2013年9月共同研發了新型支付方式以爭奪在線支付市場；在P2P信貸領域，法國相對于美、英等國仍處于起步階段，相關立法仍未建立；在眾籌方面，法國起步較晚，但發展很快。由于具體業務和運作形式多樣，眾籌業務的監管涉及金融審慎監管局（ACPR）和金融市場監管局（AMF）兩個監管部門。
（四）日本的互聯網金融發展依循集團化模式
日本的互聯網金融由網絡企業主導，并形成了以日本最大的電子商務平臺――樂天為代表的涵蓋銀行、保險、券商等全金融服務的互聯網金融企業集團。樂天公司成立于1997年，是日本市場份額最大的電商，從其發展歷程和商業模式來看，與阿里巴巴有著很大的相似度。2005年，樂天通過收購建立了樂天證券，開始打造互聯網金融業務。目前，該公司是穩居日本第二位的網絡券商，主營業務涵蓋股票、信托、債券、期貨、外匯等。由于其電商平臺七成交易都是通過信用卡來支付，樂天于2005年開始進入信用卡行業，利用其消費記錄作為授信依據。2009年樂天又開辦網絡銀行，目前樂天銀行是日本最大的網絡銀行。
三、發達國家互聯網金融的監管經驗
從世界范圍看，美、英、法等發達國家已開始不斷加強和完善對互聯網金融的監管，主要通過補充新的監管法律法規，使得原有的金融監管規則適應互聯網金融迅速發展的需求，但總體對互聯網金融發展采取謹慎寬松的監管態度。
（一）各國普遍將互聯網金融納入現有監管框架
國際上普遍認為，互聯網金融是傳統金融業務信息化的產物，并未改變金融的本質，從功能上來看仍脫離不了支付、金融產品銷售、融資、投資的范疇。由于國外成熟市場對各類金融業務的監管體制較為健全和完善，體系內各種法律法規之間互相配合協調，能大體涵蓋接納互聯網金融新形式，不存在明顯的監管空白。因此國際上普遍的做法是，將互聯網金融納入現有監管框架，不改變基本的監管原則。例如，美國證監會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國從2014年4月起將P2P、眾籌等業務納入金融行為監管局（FCA）的監管范疇，德國、法國則要求參與信貸業務的互聯網金融機構獲得傳統信貸機構牌照。
（二）根據互聯網金融發展及時調整和完善法律法規體系
在將互聯網金融納入現有監管體系的同時，各國也審時度勢，不斷創新監管理念，針對互聯網金融發展可能出現的監管漏洞，通過立法、補充細則等手段，延伸和擴充現有監管法規體系。例如，美國、澳大利亞、意大利通過立法給予眾籌合法地位，美國、法國已擬定眾籌管理細則。英國FCA推出涵蓋P2P、眾籌等產品的一攬子監管細則。加拿大計劃啟動《反洗錢和恐怖活動資助法》修訂工作，打擊利用網絡虛擬貨幣從事洗錢和恐怖融資活動等內容。
（三）注重發揮行業自律組織的作用
在實施行政監管的同時，各國積極發展各類互聯網金融的行業自律監管組織。國際上，很多行業協會通過制定行業標準、推動同業監督，規范引導行業發展。2011年，英國三大P2P平臺建立了全球第一家小額貸款行業協會。美、英、法等國積極推動成立眾籌協會，制定自律規范。
四、對加強我國互聯網金融監管的啟示
（一）做好頂層設計，開展跨部門金融監管合作
互聯網金融橫跨不同金融業務領域，其產品容易突破分業監管范圍。因此，應制定跨部門金融監管方案，并做好監管部門間的分工與合作。具體來看，一方面將屬于傳統業務延伸的金融活動納入原有監管體系，以開放的思維鼓勵傳統業務的網絡化、信息化。另一方面，對于定位模糊、監管重疊的新型業務，應從業務的性質、功能和影響上辨別其所具備的本質特征，劃歸對口部門監管，加緊填補P2P、眾籌等新型業態的監管真空，強化不同監管部門間的分工協作，實現信息共享和聯動監管。
（二）建立健全法律法規制度，發揮行業自律作用
加快互聯網金融監管法律法規體系建設，確立新興業務的合法地位，踐行鼓勵和規范并重的監管理念，引導互聯網金融的發展方向。同時，注重發揮行業自律，可參考目前銀行間市場交易商協會、證券投資基金業協會的管理方式，設立P2P和眾籌等行業自律注冊制度，明確注冊應達到的資金、技術、管理人員、內控等方面的要求，引導行業規范經營，奠定行業管理的基礎。
（三）推進互聯網金融監測和宏觀調控，完善反洗錢監管
一是將網絡融資納入社會融資總量，要求網絡融資平臺報送有關數據報表，建立完善的網絡融資統計監測指標體系。二是加強對網絡借貸資金流向的動態監測，強化對貸款利率的檢查并對網絡借貸平臺適當加強窗口指導，引導社會資金的有效流動。三是按照“特定非”的反洗錢監管要求，將網絡融資平臺公司、網絡貨幣交易商等納入反洗錢監管。
（四）加大信用體系建設
互聯網金融監管的關鍵在于風險控制，而風險又以信用風險為核心。我國目前征信體系不夠完善，應借助互聯網大數據的優勢，加強征信體系建設，并促進符合標準的P2P貸款、眾籌融資平臺、網絡小貸公司的信用數據庫與現有征信體系整合，完善并豐富現有小微企業與個人征信體系。
（五）加強對互聯網金融消費者的保護和教育
一是完善互聯網金融消費權益保護的法律制度框架，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構的信息披露、消費者個人信息保護等做出明確規定；二是建立互聯網金融消費的投訴受理渠道，妥善處理互聯網金融的相關投訴；三是加強對互聯網金融消費者的教育，使其熟悉相關業務流程和風險，提高風險意識和自我保護能力，從而減少政府的隱性擔保。
參考文獻
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[5]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22。
The Development and Regulation of the Internet Finance in China
ZHANG Jun
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
互聯網保險監管現狀范文6
【關鍵詞】保險 互聯網保險 創新商業模式
一、引言
互聯網保險作為普惠保險的新興業態，從傳統保險公司的電商化，到借助第三方平臺拓展互聯網保險業務，再到專業的互聯網保險公司成立，正在掀起新的行業浪潮。2015年，互聯網保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍，在總保費收入中的占比已經上升到2015年的9.2%，增速十分迅猛。？q？因此，為規范互聯網保險市場、防范風險、保護保險消費者合法權益，互聯網保險應注重產品創新、注重線上和線下的結合、開展大數據分析，以及注重創新商業模式。
二、互聯網保險發展現狀
2015年，互聯網保險保費規模實現跨越式發展，互聯網人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯網財產險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。截止到2016年3月底，互聯網保險服務的用戶超過了3.3億，互聯網保民人數已是股民人數的三倍，互聯網保險促進了保險的普及。在互聯網保民中，80后人群占47%、90后人群占33%，成為互聯網保險的主力，新生代積極參與互聯網保險，是互聯網保險能夠持續發展的動力。？r？
三、互聯網保險發展中存在的問題
（一）創新保險產品不多
互聯網保險銷售仍以傳統保險產品為主，創新的保險產品仍然不多。[1]-[2]同時，互聯網保險銷售仍然受到地區經濟發展水平的影響，地區經濟發達與否，直接影響保險從業人員能否深度發掘消費者所面臨的風險并設計相應的保險產品，進而影響從傳統推銷保險到精準識別客戶到服務客戶。
（二）線上線下結合較弱
目前，互聯網保險僅限于簡單的保險品種，例如退貨運費保險、航班延誤險等。多數復雜的長期產品例如人壽保險、護理保險等還需銷售人員推銷、講解和說明，金額較大、原因復雜的理賠案還需現場查勘定損。因此，互聯網不能完全代替人工服務。而國內保險行業產品、組織架構都圍繞渠道而建立，導致傳統的保險公司很難從組織架構層面真正做好互聯網保險。
（三）大數據分析較滯后
“大數據”是互聯網經濟或“互聯網+”經濟的本質特征。[3]但從“渠道觀”來看，僅將互聯網保險看作業務渠道；從“流程觀”來看，仍停留在技術和成本范疇來理解互聯網保險；從“定價觀”來看，仍未深入分析標的物風險，實現精準定價。這樣僅僅局限在保險的框架中，并沒有打造“保險+數據”共享生態圈。同時，保險行業也未實現真正意義的信息共享。
（四）創新商業模式缺乏
目前保險業主要將互聯網作為一種銷售渠道，沒有充分利用互聯網模式改變保險業的運作模式，從而改變整個行業所遵從的價值體系；[4]保險參與者沒有實現在互聯網平臺上進行交流、溝通、互動的保險活動；各家保險公司沒有深挖互聯網碎片化和場景化的優勢，通過經營化、服務化、客戶化來進行互聯網+保險的融合。
四、互聯網保險創新商業模式發展策略
（一）創新互聯網保險產品
運用互聯網技術進行更多產品創新，開發嵌入互聯網保險技術產品，如UBI汽車保險、移動健康管理保險產品等；采用場景化、碎片化、細分策略、服務整合的技術路徑，實現互聯網保險產品輕內核、強滲透、快響應、廣傳播的特點。因此，做“人人能看懂”的標準化產品，做“玩著買保險”的互動產品，做“與服務一起銷售”的服務保險。
（二）注重線上線下相結合
互聯網保險要注重線上和線下的結合。以壽險為核心，整合保險服務、養老服務、健康服務，以增值服務，附加服務和大服務贏得客戶，讓傳統服務與互聯網創新互為補充，線上服務及時便捷，線下服務真實周到，實現成本低，效率高，途徑廣，內容多，體驗好的轉變。同時，有助于改善保險服務品質，塑造良好的行業形象。
（三）加強大數據分析
通過大數據分析，保險公司可發現不同群體的保險需求，有針對性地開發保險產品，并進行精準推銷、精準定價。同時，建立行業信息共享平臺，不僅契合行業互聯網化發展需要，而且為行業的轉型升級提供數據服務和信息技術支持，如：平善的信息安全策略和措施，能解決保險發展中面臨的信息化和安全問題；可以推動保險監管信息化的水平提升，有助于快速精準地識別互聯網保險業務所帶來的風險，防止風險的大量集聚和跨界蔓延。
（四）創新互聯網商業模式
一是實現“傳統渠道+互聯網”模式，將互聯網保險與門店、坐席、人、業務員等傳統的渠道進行結合；二是實現一站式客戶體驗的平臺運營模式，如中國人壽搭建了類淘寶官網平臺，成員單位均可在平臺上進行銷售和綜合經營服務；三是采用互助保險組織，通過互聯網快速匯集客戶需求，實現風險共擔；四是選擇“互聯網+”自身營銷特點，將非核心業務外部化，實現差異化的風險管理，并向醫療、健康、養老、投資等延伸。
注釋
？q？2016螞蟻金服研究報告。
？r？互聯網保險發展要注重創新商業模式.魏迎寧.中國保險報.2016。
參考文獻
[1]王燕，楊曉明，徐興泰.我國互聯網保險的發展現狀和前景研究[J].經濟研究導刊2015.
[2]陳碧豪，趙志明，付澤華.互聯網保險產品營銷模式及創新探析[J].商.2014.
[3]曹云波，姜家祥.大數據時代專業互聯網保險公司的機遇與挑戰[J].財會月刊.2015.
